代资考全书串讲冯一剖析

1.1.1 风险的含义
风险是指某种 事件发生的不 确定性。
广义：
包括盈利的不确
定性、损失发生 的不确定性。
狭义： 保险标的损失发生的不确定性。
1.1.2 风险的构成要素
风险因素 引发 风险事故 导致 损失
有形风险：实质 风险因素（年龄 是人的有形风险） 无形风险：道德 风险事件 （冰雹直接击伤 行人）
2.1.2 保险的要素
①可保风险的存在
纯粹风险；大量保险标均遭受损失的可能；遭受重大损失的
可能；大多数保险标不能同时遭受损失，现实可测性（计算 风险发生的概率和损失的概率）。 ②大量同质 风险的集合 与分散 ④保险准备金：未到期责任准备金、 未决赔款准备金、总准备金、寿险责 任准备金 保险要素
③保险费率厘定
第三章 保险合同树状图（3/3）
3.5.1 保险合同的变更 3.5 保险合同的 变更、中止及终止 3.5.2 保险合同的解除 3.5.3 保险合同的终止 保险合同 3.6.1 保险合同条款的解释
3.6 保险合同的 解释与争议处理 3.6.2 解决保险合同争议的处理方式
3.1.1 保险合同的定义
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
储蓄
所需的准备，体现一种有备
无患的思想
消费者、技术要求、受益期 间、行为性质、消费目的
2.2 保险的分类
按照保险标的分类：
按照实施方式分类：
•强制保险（交强险、社保） •自愿保险（商业保险）
•财产保险
财产损失、责任保险、信用保险、保证保险
•人身保险
人寿保险、意外伤害保险、健康保险
按照风险转移层次分类： •原保险 •再保险（保险公司是投保人）
按照承保方式分类： •共同保险(保险人在前）
•复合保险
•重复保险（投保人在前）
2.3 保险的功能
保险保障功能 资金融通功能 社会管理功能
是基本功能
人身保险给付 功能 财产保险补偿 功能
以保证保险的
赔偿或给付为 前提 存在时间滞差 和数量滞差
社会保障管理
（社会减震器） 社会风险管理 社会关系管理 （社会润滑器） 社会信用管理
⑥最大诚信合同（当事人以诚
信为基础）
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Module und Variations_E
3.1.3 保险合同的种类（1/2）
按合同性质分类 按保险标的分类 按承保方式分类
补偿性保险合同
（一切非寿险合同） 给付性保险合同 （各类寿险合同）
财产保险合同
人身保险合同
原保险合同
再保险合同 再保险合同的对 象是原保险合同 的保险人
3.2.3 保险合同内容
1．保险合同当事人和关系人的名称和住所 基本条款 2．保险标的 3．保险责任和责任免除 4．保险期间和保险责任开始时间 5．保险价值（人身保险不存在保险价值） 法定条款 按约束程度 任意条款 6．保险金额
按条款性质 附加条款
7．保险费及其支付方法
8．保险金赔偿或给付办法 9．违约责任和争议处理方式（协商、仲裁、诉讼） 10．订立保险合同的年、月、日
3.2.1 保险合同的主体
保险人：股份有限公司和互助保险公司 当事人
投保人：缴纳保险费、对保险标的具有保险利益
主体 被保险人：人身保险中法人不能作为被保险人 关系人 受益人：投保人指定受益人必须经被保险人同意 财产保险合同中投保人、被保险人、受益人必须为同一人。
3.2.2 保险合同的客体
保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体
货物运输和运输工具航程保险， 合同双方都不得解除。
因解除而终止（约定、协商、
行政、裁决），只有投保人有
权解除。
3.6.1 保险合同条款的解释与争议处理
解释原则 文义解释原则 解释效力 有权解释 处理方式 协商解决
意图解释原则
（尊重签订时双 方的真实意图） 有利于被保险人 和受益人原则 (附合性合同） 批注优于正文
3.3 保险合同的订立与效力
合同的订立 合同的形式与构成 合同的效力
1、要约（订约提议）
形式：保险单、暂保
成立：同意承保，不意
2、承诺（接受提议）
单（我国有效期30
天）、保险凭证（小 保单）、保险协议书 （最重要的书面形式） 构成：投保单（又称 要保单）、批单（效 力优于原保险单的同 类条款）。
第二章 保险概述树状图（1/2）
2.3.1 保险保障功能 2.3 保险的功能 2.3.2 资金融通功能 2.3.3 社会管理功能 保险概述 2.4.1 保险的历史沿革
2.4 保险的 产生与发展 2.4.2 中国保险业的现状与发展前景
2.1.1 保险的定义
是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所 从法律角度看 造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、 期限时承担给付保险金责任的一种商业合同行为。 从风险管理角度看 从经济角度看 风险管理方法、风险转移机制 意外事故损失和经济保障的有效的财务安排。 保险的实质（内涵）：商业行为
发展性
1.2.2 风险管理程序
1、风险识别 2、风险估测 3、风险评价 风险的判断、归类、鉴定 估计、预测损失发生概率和程度 衡量风险程度，决定是否采取措施
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ4、选择风险管理技术 5、评估风险管理效果
是最为重要的环节 分析、检查、修正和评估
1.2.3 风险管理目标
基本目标：以最小的成本获得最大安全保障
味保险责任的开始
生效：生效条件是交纳 保险费，零时起保制 有效：主体资格、主体 合意、客体合法、合同 内容合法 无效：不受法律保护， 有全部无效和部分无效
3.4 保险合同的履行
投保人义务履行 • 如实告知（我国为询问告知） • 缴纳保险费 • 防灾防损 • 危险增加通知 • 保险事故发生后及时通知 • 损失施救 • 提供单证 • 协助追偿 保险人义务履行 • 承担赔偿或给付保险金的 义务 • 说明合同内容的义务（条 款中明确列明、代理人明 确说明，否则无效） • 及时签单的义务 • 为投保人或被保险人保密 的义务
我国保险法1985年颁布。
保险深度：反映保险业在国民经济的地位。保费收入/ 国民收入 保险密度：保险普及程度和保险业发展水平。（人均保费）
第三章 保险合同树状图（1/3）
3.1.1 保险合同的定义 3.1 保险合同 的特征与种类 3.1.2 保险合同及其特征 3.1.3 保险合同的种类 保险合同 3.2.1 保险合同的主体
3.1.3 保险合同的种类（2/2）
按标的价值 是否确定分类 不定值保险合同 定值保险合同 （农作物保险、货 物运输保险、古 玩字画） 按保险金额与实际 价值的对比分类 足额保险按实际 损失赔偿； 不足额保险按比 例赔偿，最多赔 偿保额； 超额保险超出部 分无效。 按承担风险 责任分类 单一风险合同 （农作物雹灾） 综合风险合同 一切险风险合同
损失前目标 1、减小风险事故的发生机会 损失后目标 1、减轻损失的危害程度
2、以经济合理的方法预防潜
在损失的发生 3、减轻对风险及潜在损失的
2、及时提供经济补偿，使企
业和家庭恢复正常的生产 和生活秩序，实现良性循
烦恼和忧虑
4、遵守和履行社会赋予家庭 和企业的社会责任和行为
环
规范
1.2.4 风险管理方法
公平性（保险费与风险状况相适应） 合理性（保险公司利润不能太高） 适度性（保险费能抵补损失和费用） 稳定性（短期内相当稳定） 弹性原则（长期根据实际状况适当调整）
2.1.3 保险的特征
互助性
一人为众，众为一人
合同行为
法律性
科学性
概率论和 大数法则
经济保障活动
经济性
商品性
等价交换的经济关系 个别-个别；全部-全部
直接损失：实质 损失 间接损失：额外 费用损失、收入 损失、责任损失
风险因素、心里
风险因素
①道德风险因素：故意、不诚实、不正直、不轨企图 ②心理风险因素：疏忽、过失、不注意、不关心、心存侥幸
1.1.3 风险的种类
按风险产生原因分类 按风险标的分类
按风险性质分类 按产生风险的 社会环境分类 按产生风险 的行为分类
3.5 保险合同变更、中止及终止
合同的变更 合同的中止 合同的终止
主体变更
逾期60天没有缴纳
自然终止（合同期满、最普遍）
（当事人、关系人）
内容变更
保费，合同效力暂
时失效。中止2年后 没有恢复则终止。
完全履行责任而终止、
合同主体行使终止权而终止 保险标的全部灭失而终止
（非保险事故发生造成保险标 的灭失而终止）
5%
5% 20% 10%
保险法
相关管理法律、管理规定
第一章 风险与风险管理树状图
1.1.1 风险的含义 1.1.2 风险的构成要素 1.1 风险概述 1.1.3 风险的种类
风险与 风险管理
1.1.4 风险的特征
1.2.1 风险管理的含义与演变（略） 1.2.2 风险管理的程序 1.2 风险管理 1.2.3风险管理的目标 1.2.4风险管理的方法
自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 财产风险、人身风险、责任风险、信用风险
纯粹风险（只有损失没有获利）、投机风险 静态风险（自然力）、动态风险（非自然力）
基本风险（非个人引起）、特定风险（个人引起）
1.1.4 风险的特征
是否发生； 不确定性 发生时间； 产生结果不确定。
客观性
可测性
普遍性
2.1.4 保险与相似制度比较
比较对象 相同点 同以风险存在为前提；以人 社会保险 为对象；保费计算的数理基 础相同；建立保险基金。 救济 不同点 经营主体、行为依据、实施 方式、适用原则、保障功能、 保费负担
借助他人安定自身经济生活
的一种方法 都以现在的剩余资金作未来
保障主体、资金来源、可靠
性、保障水平
避免（彻底、简单） 控制型风险管理技术
事故发生前，降低发生的频率； 事故发生时，将损失减少到最低限度。
预防（定期体检） 抑制（自动喷淋设备、汽车安全气囊）
自留型（储蓄） 财务型风险管理技术 转移型 保险型 非保险型（经济合同）
第二章 保险概述树状图（1/2）
2.1.1 保险的定义 2.1 保险要素 与特征 2.1.2 保险的要素 2.1.3 保险的特征 2.1.4 保险与相似制度比较 保险概述 2.2.1 按实施方式分类 2.2.2 按保险标的分类 2.2 保险的分类 2.2.3 按风险转移层次分类 2.2.4 按承保方式分类
“黑瑞浦”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态；
现代火灾保险来自伦敦（差别费率），巴蓬是现代保险之父； 人身保险是基尔特制度、公典制度和年金制度汇集而来； 哈雷编制第一张生命表是人寿保险发展的里程碑。
2.4.2 中国保险业的现状与发展前景
1805年英商在广州设立广州保险公司，是近代中国出现的第一家保险公 司。华人保险公司最早是张宝顺行。 1949年10月20日，中国人民保险公司成立。
3.2 保险合同 的要素
3.2.2 保险合同的客体 3.2.3 保险合同的内容
第三章 保险合同树状图（2/3）
3.3.1 保险合同的订立 3.3 保险合同 的订立与效力 3.3.2 保险合同的形式与构成 3.3.3 保险合同的效力 保险合同 3.4.1 投保人义务的履行
3.4 保险合同 的履行 3.4.2 保险人义务的履行
代理人资格考试辅导全书串讲
2013年3月
代理人资格考试各章节分数占比
第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第五章 保险公司业务经营的主要环节 第六章 财产保险 第七章 人身保险 第八章 保险代理人 第九章 保险代理人员的职业道德 6% 5% 8% 6% 5% 10% 20%
基本权利
投保人 交付保险费
基本义务
请求赔偿或给付保险金
保险人
收取保险费
赔偿或给付保险金
3.1.2 保险合同的特征
①有偿合同（必须支付保费） ④附合合同（一方事先拟定）
②保障合同（投保人的经济利
益受到保险人的保障）
⑤射幸合同（保险公司并不必
保险合同
的特征
然履行赔付义务）
③双务合同（相互享受权利和
承担义务的合同）
2.4.1 保险的历史沿革
中国是最早发明风险分散基本原理的国家； （仓储制度是重要标志、镖局是我国货物运输保险的原始形式） 《汉模拉比法》是一部有关保险的最早法规； 起源最早、历史最长的是海上保险。共同海损制度是萌芽，船舶抵押 借款制度是海上保险的雏形； 现代海上保险发源于意大利（劳合社最初组织），形成于英国；