第二、三章 保险的概念

2.防灾防损：保险人与被保险人一起采取措施来防止损失 2.防灾防损： 防灾防损 发生或减轻损失程度来降低赔付率，提高经济效益， 发生或减轻损失程度来降低赔付率，提高经济效益，保 障社会财富安全。 障社会财富安全。 （1）损前预防 （2）损后抢救
（三）保险的作用 1.补偿灾害事故损失 保障社会再生产的正常进行； 补偿灾害事故损失， 1.补偿灾害事故损失，保障社会再生产的正常进行； 2.维护社会稳定和人民生活安定 维护社会稳定和人民生活安定； 2.维护社会稳定和人民生活安定； 3.促进企业风险管理 有利于防灾防损； 促进企业风险管理， 3.促进企业风险管理，有利于防灾防损； 4.积累建设资金 促进市场经济发展； 积累建设资金， 4.积累建设资金，促进市场经济发展； 5.为新技术开发提供保障 促进科技发展； 为新技术开发提供保障， 5.为新技术开发提供保障，促进科技发展； 6.有利于国际贸易和对外经济交往的发展 有利于国际贸易和对外经济交往的发展。 6.有利于国际贸易和对外经济交往的发展。
第二章
10,000 个房屋所有 每 人 保 险 人 费 22 元
保险的概念
保险公 司 损失赔偿 22000 元 10个房屋所有人
1 2 3
1 2 3 …… 10
22 元 22 元 22 元
保险基 金 22 万元
22000 元 22000 元 22000 元
…… 10,000
一、保险的涵义
（一）保险的定义 保险法》 本法所称保险， 《保险法》第2条：本法所称保险，是指投保人据合同 约定，向保险人支付保费， 约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 的责任，或者当被保险人死亡、伤残、 的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合 同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行 为。
三、保险的分类
（一）按保险的实施方式分
1.自愿保险： 1.自愿保险：保险双方在自愿的基础上通过签订合同建立 自愿保险 保险关系的保险。 保险关系的保险。 2.强制保险 强制保险： 2.强制保险：保险双方根据政府有关法律规定建立保险关 系的保险。 系的保险。
（二）按保险标的不同分
1.财产保险： 1.财产保险：以有形的物质财产和无形的相关利益为标的 财产保险 的保险。 的保险。 火灾保险（企业财产险、家庭财产险等） （1）火灾保险（企业财产险、家庭财产险等） 货物运输保险（海上、陆地、航空等） （2）货物运输保险（海上、陆地、航空等） 运输工具保险（汽车、船舶、飞机等） （3）运输工具保险（汽车、船舶、飞机等） 工程保险（建筑工程、安装工程等） （4）工程保险（建筑工程、安装工程等） 海上保险（海上运输的货物、船舶） （5）海上保险（海上运输的货物、船舶） 农业保险（种植业、养殖业） （6）农业保险（种植业、养殖业） 科技工程保险（核电站、卫星发射等） （7) 科技工程保险（核电站、卫星发射等）
5．保险费：投保人为取得保险人所承担的赔付责任而付 保险费： 出的代价。 出的代价。 保险费＝保险金额× 保险费＝保险金额×保险费率 纯保费：用于赔偿或给付的那部分。 ①纯保费：用于赔偿或给付的那部分。 附加保费：用于营业费用支出、利润实现、 ②附加保费：用于营业费用支出、利润实现、安全系 数等。 数等。 保险金：保险赔偿或给付的金额。 6．保险金：保险赔偿或给付的金额。
1．法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律 法律角度： 关系。 关系。 经济角度： 2．经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安 具互助合作的性质。见图解： 排，具互助合作的性质。见图解：
（二）保险的特点
1. 2. 3. 4.
互助性 经济性 科学性 法律性
（三）保险的基本要素 1．保险人、被保险人、投保人。 保险人、被保险人、投保人。 保险标的： 2．保险标的：即投保人要求保险人提供保险保障的对 象。 保险价值：即保险标的的价值。 3．保险价值：即保险标的的价值。 保险金额（保额）： ）：即投保人以其对保险标的经济 4．保险金额（保额）：即投保人以其对保险标的经济 利益为基础为保险标的实际投保的金额，即保障的额度。 利益为基础为保险标的实际投保的金额，即保障的额度。
（二）保险的派生职能 1.投资： 1.投资：保险人把积聚起来的保险基金中暂时闲置的 投资 部分用于融资或投资，使资金保值增值。 部分用于融资或投资，使资金保值增值。 （1）资金来源：资本金、未到期责任准备金、未 资金来源：资本金、未到期责任准备金、 决赔款准备金、保险总准备金、公积金等。 决赔款准备金、保险总准备金、公积金等。 投资原则：安全性、流动性、收益性、 （2）投资原则：安全性、流动性、收益性、合法 社会性。 性、社会性。 投资方式：国际：股票、债券、抵押贷款、 （3）投资方式：国际：股票、债券、抵押贷款、 不动产、银行存款；国内：银行存款、政府债券、 不动产、银行存款；国内：银行存款、政府债券、金 融债券、保监会指定的中央企业债券、银行同业拆借、 融债券、保监会指定的中央企业债券、银行同业拆借、 投资基金。 投资基金。
四、商业保险与社会保险的比较
双方当事人 之间的关 系 性质 举办 主体 缴费方式 保额确定 保障 程度 保险 对象
商业 保险
合同关系
自愿 保险
保险 公司
投保人
投保人确 定
充分
人、 物
社会 Байду номын сангаас险
法定关系
强制 保险
国家、企业、 国家 国家、企业、 国家按一 定标准规 个人三方 定
基本 保障
人
社会保险
（四）按保险期限长短分
1.长期保险 1.长期保险 2.短期保险 2.短期保险
（五）按保险经营范围分
1.涉外保险 1.涉外保险 2.国内保险 2.国内保险
（六）按保险经营项目分
1.寿险：人寿保险和长期健康险。 1.寿险：人寿保险和长期健康险。 寿险 2.非寿险 财产险、人身意外伤害险短期健康险等。 非寿险： 2.非寿险：财产险、人身意外伤害险短期健康险等。
第三章 保险的产生与发展
一、保险业的产生 1.海上保险 1.海上保险 2.火灾保险 2.火灾保险 3.人寿保险 3.人寿保险 4.再保险 4.再保险 二、我国保险业的概况 1.建国前 1.建国前 2.建国后 2.建国后 三、我国保险业的发展 1.现状 1.现状 2.发展趋势 2.发展趋势
4.信用保证保险：以义务人的信用为标的的保险。 4.信用保证保险：以义务人的信用为标的的保险。 信用保证保险 (1)信用保险 权利人向保险公司投保， 信用保险： (1)信用保险：权利人向保险公司投保，担保义务人 信用的保险。 信用的保险。 出口信用保险； ①出口信用保险； 国内商业信用保险。 ②国内商业信用保险。 (2)保证保险 义务人向保险公司投保， 保证保险： (2)保证保险：义务人向保险公司投保，担保自己信 用的保险。 用的保险。 履约保证保险； ①履约保证保险； 产品保证保险； ②产品保证保险； 雇员忠诚保证保险。 ③雇员忠诚保证保险。
（七）按保险价值的确定方式分
1.定值保险 1.定值保险 保险价值在投保时由保险双方当事人约定， 保险价值在投保时由保险双方当事人约定，保险金额 按保险价值确定。 按保险价值确定。 2.不定值保险 2.不定值保险 保险金额在投保时由投保人确定， 保险金额在投保时由投保人确定，保险价值由保险人 按出险时的实际价值确定。 按出险时的实际价值确定。
3.责任保险： 3.责任保险：以被保险人的民事损害赔偿责任和经过特别 责任保险 约定的合同赔偿责任为标的的保险。 约定的合同赔偿责任为标的的保险。 (1)作为财产险的基本责任来投保 作为财产险的基本责任来投保。 (1)作为财产险的基本责任来投保。 (2)作为财产险的附件责任来投保 不可单独投保。 作为财产险的附件责任来投保， (2)作为财产险的附件责任来投保，不可单独投保。 (3)作为与财产保险中的特定标的有关的责任投保 作为与财产保险中的特定标的有关的责任投保， (3)作为与财产保险中的特定标的有关的责任投保， 可单独投保。 可单独投保。 (4)独立投保的责任险 有公众责任险、雇主责任险、 独立投保的责任险： (4)独立投保的责任险：有公众责任险、雇主责任险、 职业责任险、产品责任险。 职业责任险、产品责任险。
2.人身保险：以人的生命、身体、健康、 2.人身保险：以人的生命、身体、健康、劳动能力等为标 人身保险 的的保险。 的的保险。 (1)人寿保险 以人的生命为标的的保险。 人寿保险： (1)人寿保险：以人的生命为标的的保险。包括死亡 保险、生存保险、生死两全保险。 保险、生存保险、生死两全保险。 (2)人身意外伤害险 人身意外伤害险： (2)人身意外伤害险：以被保险人遭受意外伤害导致 的死亡或残废为给付保险金的条件。 的死亡或残废为给付保险金的条件。 (3)健康保险 包括医疗费用保险、重大疾病保险、 健康保险： (3)健康保险：包括医疗费用保险、重大疾病保险、 生育保险、丧失工作能力的收入保险、护理保险。 生育保险、丧失工作能力的收入保险、护理保险。
社会保险 (Social Insurance) 是一种为丧失劳动能力、 是一种为丧失劳动能力、 暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收 入或补偿的一种社会和经济制度。 入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府 举办， 举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税 形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下， （费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下， 被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是 被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿， 一种再分配制度， 一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生 产和社会的稳定。社会保险的主要项目包括养老社会保 产和社会的稳定。社会保险的主要项目包括养老社会保 医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等 险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等 等。
（三）按保险风险转移的方式分
1.原保险：投保人和保险人直接签订保险合同。 1.原保险：投保人和保险人直接签订保险合同。 原保险 2.再保险 分保）： 再保险（ ）：保险人将自己承保的风险责任部分 2.再保险（分保）：保险人将自己承保的风险责任部分 或全部地通过签订合同方式转移给其他保险人。 或全部地通过签订合同方式转移给其他保险人。 3.共同保险 共同保险： 3.共同保险： (1)两个或两个以上的保险人就同一笔保险业务各 (1)两个或两个以上的保险人就同一笔保险业务各 自承保一定的比例。 自承保一定的比例。 (2)被保险人按保险合同的规定与保险人分担保险 (2)被保险人按保险合同的规定与保险人分担保险 标的的损失。 标的的损失。 4.重复保险 投保人以同一标的、 重复保险： 4.重复保险：投保人以同一标的、同一保险利 同一种风险事故同时向几家保险公司投保的保险。 益，同一种风险事故同时向几家保险公司投保的保险。
7．保险责任：即保险人承担赔偿或给付责任的范围。 保险责任：即保险人承担赔偿或给付责任的范围。 除外责任：保险人不负责、 8．除外责任：保险人不负责、不承担赔偿或给付责 任的范围。 任的范围。 保险期限： 9．保险期限：保险人和投保人双方权利和义务的起 讫时间。 讫时间。
二、保险的职能与作用
（一）保险的基本职能 分摊损失： 1. 分摊损失：即保险人通过向保险购买者收取保费来分 摊其中少数不幸者所遭受的灾害事故损失。 摊其中少数不幸者所遭受的灾害事故损失。 补偿损失： 2. 补偿损失：即保险人根据保险合同对承保范围内的灾 害事故损失的被保险人提供经济补偿。 害事故损失的被保险人提供经济补偿。