百信银行将带来哪些行业改变

How banking will be changed by BAIXIN Bank?百信银行将带来哪些行业改变
本刊记者/杨毅沉 王晓洁
2015年11月18日，宣布与百度共同设立直销银行——百信银行的中信银行，最近两天在股市受到热捧。

尽管百信银行20亿元的注册资金，相较于传统银行动辄百亿元规模仍是“小个子”，但在“互联网+银行”领域却被看做“大块头”入行，这将给“互联网+银行”带来哪些改变?
银行与互联网如何合作
一个是全球最大中文搜索引擎，一行与百度的合作，被看做是银行与互联
网的“重量级合作”。

然而，有业内人
士表示，这背后承载双方的天平，却“并
不是平的”。

“按照出资比例看，其实这个直销
银行更应该叫‘信百银行’。

”首都金
融服务商会互联网金融专委会秘书长孙
国华说。

实际上，中信银行2015年11
月18日的一纸公告中明确表示，将由中
信银行绝对控股。

对此，未来双方如何
在此结构下整合优势资源成为业界关注
的一大问题。

有现实中的营业网点，也没有实体的银
行卡，客户主要是通过电脑或移动端等
渠道购买银行产品、获得银行服务。

从
以往银行内部自身设立的直销银行看，
都是银行独资，大型商业银行和互联网
巨头如何合作发挥各自的优势?
对此孙国华表示，银行和互联网巨
头的合作，一是可以用互联网的导流优
势导入客户资源，二是可以增加银行服
务和产品销售的覆盖面，因此是值得期
待的模式。

随着此次百度入局，“BAT”三大
阿里各自主导发起民营银行不同，以合资模式入局的百信银行能否发挥上述优势仍然值得观察。

直销银行优势何在
银行与互联网巨头期待以合作发挥各自优势，那么，直销银行这个合作点本身具有哪些优势?
记者了解到，此前民生银行、北京银行等股份制商业银行率先建立直销银行部门，但更多银行到现在为止仍将直销银行与手机银行、网络银行放在同等地位。

而直销银行除了通过互联网移动
端积累客户，大部分都是在线上销售银行产品，颇有“互联网银行”的架势。

记者查阅16家上市银行2015年半年报发现，有7家上市银行在半年报中提到了直销银行的内容。

其中民生银行透露，2015年上半年末直销银行客户规模达215.59万户，“如意宝”产品申购总额5129.10亿元；兴业银行表示，截至6月底直销银行累计客户数81.63万户，较2015年年初增长39.54%；而北京银行透露，截至上半年末直销银行客户达15.5万名，储蓄余额近6亿元，累计销售额达9亿元。

从数据上看，直销银行对于银行积累客户数量帮助并不大，对于吸储的积极作用也微乎其微，仅在固定收益型产品销售上对业务有所帮助。

中央财经大学教授黄震指出，在互联网金融方面，几大巨头都是利用自己的已有资源和用户，但由于前期过于强调互联网，导致现在网络银行的尝试陷入了困局，金融机构的优势也没有发挥出来。

而就在近期，腾讯主导的微众银行，
还曝出机构高管相继离职的信息，这也
显示出互联网巨头高调入局银行业面临
的困难局面。

中信银行和百度打算怎么办
面对上述现状，记者了解到，中信
银行和百度对于未来百信银行的定位和
目前措施都已进行了规划。

作为两家分别在中国和美国上市的
公司，中信银行和百度2015年前三季度
的盈利都不容乐观。

其中中信银行前三
季度净利润仅增长2%，而百度第三季度
营收同比增长了36%，但是净利润却同
比下降226.7%。

因此，对这一合作，两家上市企业
将如何具体“操办”，引人关注。

在客
户服务方面，百度表示其将以强大的流
量入口和分发能力，使百信银行的服务
和产品能快速、广泛地触达网络用户；
而中信银行表示其完善的账户体系和线
下网点，将保证百信银行线上线下服务
的无缝连接体验。

在产品开发方面，百度称拥有基于
海量互联网用户数据打造的“用户画像”，
使百信银行能够动态、深入了解客户的
个性需求，而中信银行则将提供其积累
多年的产品设计能力与百度一起将用户
的个性需求打造成金融产品。

在风险控制方面，中信银行表示拥
有丰富的风险数据和完善的风险控制的
手段，而百度则表示已建立以互联网动
态行为数据为基础的风控系统，二者结
合有望将传统金融风控水平提升至新的
高度。

就在宣布合作当天，百度和中信银
行还各自推出了一项金融措施：百度第
三方支付平台——百度钱包宣布正式启
动“常年返现计划”，消费者通过百度
钱包支付，可立即得到1%起的现金返利，
且这项计划常年持续；与此同时，中信
银行也宣布从2015年12月1日起，个
人网上银行境内转账全免费。

百度董事长兼首席执行官李彦宏
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