金融IC产品以及PBOC2规范体系介绍
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金融IC卡产品介绍
• 具有小额支付功能的借记/贷记应用其业 务功能齐全、技术安全可靠，是目前银联 主推的金融IC卡产品
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金融IC卡产品介绍
• 非接触式IC卡产品：
– 非接触式借记贷记应用 – 非接触式磁条应用（MSD） – 非接触式快速借记贷记应用（qPBOC）
• 按通讯接口
– 接触式借记/贷记 – 接触式电子现金 – 非接触式借记/贷记 – 非接触式电子现金
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金融IC卡产品介绍
• 标准借记/贷记产品
– 实现了银行卡的借记/贷记功能，是一种全新的、高安全的 支付手段，可以完全取代磁条卡
– 除了可以实现磁条卡的所有功能外，在满足一定的条件下可 以脱机授权
– 电子钱包类产品 – 借记/贷记类产品
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金融IC卡产品介绍
• 电子钱包类产品
– 标准电子钱包/电子存折 – 电子钱包扩展
• 按通讯接口
– 接触式电子钱包 – 非接触式电子钱包 – 双界面电子钱包
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金融IC卡产品介绍
• 电子钱包/电子存折应用的定位 – 完成跨行、跨地区的脱机消费功能 – 是传统磁条卡的补充，不能取代磁条卡
– 可以结合卡片智能的特点开展多应用－网银、交警、社保等 – 是IC卡迁移的重要产品
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金融IC卡产品介绍
• 基于借记/贷记应用的小额支付产品（电子现金） • 在借记/贷记应用的基础上具备脱机小额支付的功能 • 在技术安全上，采用借记/贷记应用的基础框架构造的
小额支付应用，其安全体系采用非对称密码算法，卡片 和终端的认证采用公钥认证体系，终端无需安装PSAM 卡，相对于对称密码算法具有以下特点：
范
电子钱包/电子存折应用规范
借记/贷记应用规范
电子钱包/电子存折卡片规范 与借记/贷记应用无关的IC卡与终端接口需求 22
2020/10/16 23
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银联企业IC卡规范介绍
• 基于借记贷记应用的小额支付规范 • 非接触式IC卡支付规范 • 中国银联借记贷记应用个人化模板 • 中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用发卡
行实施指南 • 中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用收单
行实施指南 • 借记/贷记应用根CA规范（包括技术规范和业
金融IC卡产品以及 PBOC2.0规范体系介绍
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主要介绍内容
• 金融IC卡产品介绍
– 电子钱包类产品 – 借记/贷记类产品
• 金融IC卡规范体系介绍
– 金融IC卡行业规范介绍 – 银联企业IC卡规范介绍
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金融IC卡产品介绍 • 金融IC卡产品的分类（按照功能分）
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金融IC卡产品介绍
• 电子钱包类应用既可以和接触式结合又可 以和非接触式接口相结合，应用层无需变 化
• 与非接触式接口结合可以形成非接触式电 子钱包产品，适合快速交易和小额支付的 场合
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金融IC卡产品介绍
• 借记/贷记类产品
– 标准借记/贷记产品 – 基于借记/贷记应用的小额支付产品（电子现金产品）
PBOC2.0
电子钱包/电子存折 借记/贷记应用
与应用无关的非接触式接口 电子钱包应用扩展指南 借记/贷记应用个人化指南
非接触式通讯接口执行规范 非接触式支付规范
借记/贷记小额支付规范
增补内容
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中
国
金
I
融
S
集 成
O
电
1
路
4
卡
4
非 接
4
触
3
式
接
口
规范的结构与组成
电子钱包应用 扩展指南
– 密钥传输、更新方便 – 对终端的安全性模块要求低 – 不存在对PSAM卡的攻击隐患
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金融IC卡产品介绍
• 业务功能上，具备小额支付功能的借记/ 贷记银行卡，在离线环境/小额支付场合 可以使用小额脱机支付功能，在大额交易 时可以使用联机发卡行授权功能（即采用 银行卡的借记功能或者贷记功能），是一 种功能齐全的全新金融产品，可以完全取 代磁条卡。
借记贷记应用发卡行、收单行实施指南
基于借记贷记的小额支付规范
非
与 应
接 触
用式
无
电子钱包应用扩展指南
借记贷记应用个人化指南
非
接
IC
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱIC
关 的 非
卡 通
非 接
触
借记/贷记安全规范
式
接讯触
触 式 接
协 议
式 读 写
口执器
PSAM卡规范
卡
借记/贷记终端规范
支 付
规
规 范
行 规 范
接 口 规 范
借记/贷记卡片规范
– 脱机功能：消费、余额查询、查询交易明细 – 联机功能：圈存
• 电子存折所支持的功能：
– 脱机功能：消费、取现、查询余额、查询交易明细 – 联机功能：圈存、圈提、修改透支限额
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金融IC卡产品介绍 • 电子钱包扩展
– 电子钱包灰锁应用 – 电子钱包复合应用 – 是标准电子钱包的补充
借记贷记应用个 人化指南
ISSUERS IMPLEMENTATION
GUIDE…
PBOC 电子钱包/存
折应用
PBOC借记贷记应用
VIS M/CHIP
EMV Level 2 借记贷记支付功能
EMV Level 1 电气物理特性 ,逻辑接口和传输协议
ISO 7816
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• 第1部分：电子钱包/电子存折卡片规范 • 第2部分：电子钱包/电子存折应用规范 • 第3部分：与借记/贷记应用无关的IC卡与终端接口需求 • 第4部分：借记/贷记应用规范 • 第5部分：借记/贷记卡片规范 • 第6部分：借记/贷记终端规范 • 第7部分：借记/贷记安全规范 • 第8部分：与应用无关的非接触式规范 • 第9部分：电子钱包扩展应用指南 • 第10部分：借记/贷记应用个人化指南 • 第11部分：非接触式接口通讯协议执行规范 • 第12部分：非接触式IC卡支付规范 • 第13部分：基于借记/贷记应用的小额支付规范
• 电子钱包/电子存折应用的定义
– 电子钱包：用于小额消费的金融IC卡应用，可进行 圈存、消费等交易。
– 电子存折：用于消费、取现的金融IC卡应用，可进 行圈存、圈提、消费和取现等交易。必须使用PIN。
– Easy Entry：磁条卡功能。
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金融IC卡产品介绍
• 电子钱包所支持的功能：
务规则）
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银联企业IC卡规范介绍
• 目前还在制定的有：
– 中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用发 卡行及应用安全指南
– 借记贷记应用个人化模板中增加关于小额支 付和非接触式支付的内容
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借记贷记应用个人化模板
蓝色：PBOC现有规范 红色：PBOC增补规范 浅红：PBOC对应企业实施规范
– 中国金融集成电路（IC）卡规范（简称PBOC规范）
• 人民银行于1997年颁布第一版 • 2003年开始对1.0进行修订，于2005年正式颁布
PBOC2.0 • 2007年开始对2.0进行增补，计划于今年年底完成增补
并颁布实施
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规范的升级演变
PBOC1.0
电子钱包/电子存折
• 联机借记贷记应用 • 支付小额应用
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金融IC卡产品介绍
• 小额支付和非接触式接口的引入大大拓展 了银行IC卡的使用领域和范围
• 可以满足快速支付和脱机支付市场的需求 • 为和相关行业开展合作创造了有利的前提
条件
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金融IC卡规范体系介绍
• 金融IC卡的行业标准：
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金融IC卡产品介绍
• 具有小额支付功能的借记/贷记应用其业 务功能齐全、技术安全可靠，是目前银联 主推的金融IC卡产品
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金融IC卡产品介绍
• 非接触式IC卡产品：
– 非接触式借记贷记应用 – 非接触式磁条应用（MSD） – 非接触式快速借记贷记应用（qPBOC）
• 按通讯接口
– 接触式借记/贷记 – 接触式电子现金 – 非接触式借记/贷记 – 非接触式电子现金
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金融IC卡产品介绍
• 标准借记/贷记产品
– 实现了银行卡的借记/贷记功能，是一种全新的、高安全的 支付手段，可以完全取代磁条卡
– 除了可以实现磁条卡的所有功能外，在满足一定的条件下可 以脱机授权
– 电子钱包类产品 – 借记/贷记类产品
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金融IC卡产品介绍
• 电子钱包类产品
– 标准电子钱包/电子存折 – 电子钱包扩展
• 按通讯接口
– 接触式电子钱包 – 非接触式电子钱包 – 双界面电子钱包
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金融IC卡产品介绍
• 电子钱包/电子存折应用的定位 – 完成跨行、跨地区的脱机消费功能 – 是传统磁条卡的补充，不能取代磁条卡
– 可以结合卡片智能的特点开展多应用－网银、交警、社保等 – 是IC卡迁移的重要产品
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金融IC卡产品介绍
• 基于借记/贷记应用的小额支付产品（电子现金） • 在借记/贷记应用的基础上具备脱机小额支付的功能 • 在技术安全上，采用借记/贷记应用的基础框架构造的
小额支付应用，其安全体系采用非对称密码算法，卡片 和终端的认证采用公钥认证体系，终端无需安装PSAM 卡，相对于对称密码算法具有以下特点：
范
电子钱包/电子存折应用规范
借记/贷记应用规范
电子钱包/电子存折卡片规范 与借记/贷记应用无关的IC卡与终端接口需求 22
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银联企业IC卡规范介绍
• 基于借记贷记应用的小额支付规范 • 非接触式IC卡支付规范 • 中国银联借记贷记应用个人化模板 • 中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用发卡
行实施指南 • 中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用收单
行实施指南 • 借记/贷记应用根CA规范（包括技术规范和业
金融IC卡产品以及 PBOC2.0规范体系介绍
2020/10/16
主要介绍内容
• 金融IC卡产品介绍
– 电子钱包类产品 – 借记/贷记类产品
• 金融IC卡规范体系介绍
– 金融IC卡行业规范介绍 – 银联企业IC卡规范介绍
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金融IC卡产品介绍 • 金融IC卡产品的分类（按照功能分）
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金融IC卡产品介绍
• 电子钱包类应用既可以和接触式结合又可 以和非接触式接口相结合，应用层无需变 化
• 与非接触式接口结合可以形成非接触式电 子钱包产品，适合快速交易和小额支付的 场合
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金融IC卡产品介绍
• 借记/贷记类产品
– 标准借记/贷记产品 – 基于借记/贷记应用的小额支付产品（电子现金产品）
PBOC2.0
电子钱包/电子存折 借记/贷记应用
与应用无关的非接触式接口 电子钱包应用扩展指南 借记/贷记应用个人化指南
非接触式通讯接口执行规范 非接触式支付规范
借记/贷记小额支付规范
增补内容
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中
国
金
I
融
S
集 成
O
电
1
路
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卡
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非 接
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触
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式
接
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规范的结构与组成
电子钱包应用 扩展指南
– 密钥传输、更新方便 – 对终端的安全性模块要求低 – 不存在对PSAM卡的攻击隐患
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金融IC卡产品介绍
• 业务功能上，具备小额支付功能的借记/ 贷记银行卡，在离线环境/小额支付场合 可以使用小额脱机支付功能，在大额交易 时可以使用联机发卡行授权功能（即采用 银行卡的借记功能或者贷记功能），是一 种功能齐全的全新金融产品，可以完全取 代磁条卡。
借记贷记应用发卡行、收单行实施指南
基于借记贷记的小额支付规范
非
与 应
接 触
用式
无
电子钱包应用扩展指南
借记贷记应用个人化指南
非
接
IC
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱIC
关 的 非
卡 通
非 接
触
借记/贷记安全规范
式
接讯触
触 式 接
协 议
式 读 写
口执器
PSAM卡规范
卡
借记/贷记终端规范
支 付
规
规 范
行 规 范
接 口 规 范
借记/贷记卡片规范
– 脱机功能：消费、余额查询、查询交易明细 – 联机功能：圈存
• 电子存折所支持的功能：
– 脱机功能：消费、取现、查询余额、查询交易明细 – 联机功能：圈存、圈提、修改透支限额
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金融IC卡产品介绍 • 电子钱包扩展
– 电子钱包灰锁应用 – 电子钱包复合应用 – 是标准电子钱包的补充
借记贷记应用个 人化指南
ISSUERS IMPLEMENTATION
GUIDE…
PBOC 电子钱包/存
折应用
PBOC借记贷记应用
VIS M/CHIP
EMV Level 2 借记贷记支付功能
EMV Level 1 电气物理特性 ,逻辑接口和传输协议
ISO 7816
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• 第1部分：电子钱包/电子存折卡片规范 • 第2部分：电子钱包/电子存折应用规范 • 第3部分：与借记/贷记应用无关的IC卡与终端接口需求 • 第4部分：借记/贷记应用规范 • 第5部分：借记/贷记卡片规范 • 第6部分：借记/贷记终端规范 • 第7部分：借记/贷记安全规范 • 第8部分：与应用无关的非接触式规范 • 第9部分：电子钱包扩展应用指南 • 第10部分：借记/贷记应用个人化指南 • 第11部分：非接触式接口通讯协议执行规范 • 第12部分：非接触式IC卡支付规范 • 第13部分：基于借记/贷记应用的小额支付规范
• 电子钱包/电子存折应用的定义
– 电子钱包：用于小额消费的金融IC卡应用，可进行 圈存、消费等交易。
– 电子存折：用于消费、取现的金融IC卡应用，可进 行圈存、圈提、消费和取现等交易。必须使用PIN。
– Easy Entry：磁条卡功能。
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金融IC卡产品介绍
• 电子钱包所支持的功能：
务规则）
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银联企业IC卡规范介绍
• 目前还在制定的有：
– 中国金融集成电路（IC）卡借记/贷记应用发 卡行及应用安全指南
– 借记贷记应用个人化模板中增加关于小额支 付和非接触式支付的内容
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借记贷记应用个人化模板
蓝色：PBOC现有规范 红色：PBOC增补规范 浅红：PBOC对应企业实施规范
– 中国金融集成电路（IC）卡规范（简称PBOC规范）
• 人民银行于1997年颁布第一版 • 2003年开始对1.0进行修订，于2005年正式颁布
PBOC2.0 • 2007年开始对2.0进行增补，计划于今年年底完成增补
并颁布实施
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规范的升级演变
PBOC1.0
电子钱包/电子存折
• 联机借记贷记应用 • 支付小额应用
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金融IC卡产品介绍
• 小额支付和非接触式接口的引入大大拓展 了银行IC卡的使用领域和范围
• 可以满足快速支付和脱机支付市场的需求 • 为和相关行业开展合作创造了有利的前提
条件
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金融IC卡规范体系介绍
• 金融IC卡的行业标准：