我国农村普惠金融的现状与发展对策研究

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我国农村普惠金融的现状与发展对策研究
郭蓓蓓
（单县财政局，山东　菏泽　274300）
摘　要：我国正式提出普惠金融已有十余年，在这期间我国农村普惠金融也受到了国家的大力支持与重视，但由于农村地区经济欠发达、农村金融起步较晚、农村居民金融能力较低，导致农村普惠金融依然存在各种各样的问题。

本文依据大量的历史统计数据，分析了我国农村普惠金融发展的现状及问题，并针对性地提出了几条未来发展建议，目的是促进农村普惠金融发展，为农村注入新能量。

关键词：农村普惠金融；乡村振兴；数字鸿沟；金融创新；农村经济
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1671-6728（2024）
07-0111-04在脱贫攻坚如期取得重大成功之后，我国“三 农”工作的重点开始转到乡村振兴上。

普惠金融是为乡村振兴带来重要动力的法宝，我们要根据农村地区经济发展的特点，改善农村金融体系，为农村居民打造一套量身定制的金融服务。

普惠金融的原则是可持续性，体现在以较低的成本为有需要的公民和企业提供优质的金融服务。

发展农村普惠金融对于促进国民经济协调、快速发展具有重要的作用。

因此，分析农村普惠金融的问题和发展，不仅是农村地区的经济发展问题，也与我国经济高质量发展的进程紧密相连[1]，对农村普惠金融进行深入研究有着非常重要的战略意义和极大的现实意义。

一、我国农村普惠金融的现状
（一）总体规模
就总体规模而言，我国农村普惠金融服务不断拓展，农村普惠金融设施建设逐步完善，构建了包括银行、证券、基金、保险、小额贷款、电商、物流等综合性农村普惠金融服务平台，形成了层次丰富、覆盖广泛、竞争有序的普惠金融模式。

相关部门坚持人民至上，普惠为民，采取多种手段提高农村普惠金融发展质量，着力促进农村就业，提高农村普惠金融在民生领域的服务水平。

截至 2021 年第四季度末，我国农村银行业的法人机构数量有了明显增加，目
前已超过三千九百多家，其中农商行有一千五百多家。

农村银行业资产总额超过 45 万亿元，较去年同期增长了十个百分点，增长速度也明显高于银行业总资产的平均增速，在促进农村民营企业和小微企业发展、“三农”政策实施、脱贫攻坚、乡村振兴等方面都起到了很大的推动作用。

我国农村普惠小微贷款余额大约为 18 万亿元，较上年同期增长幅度超过 25%，比其他贷款平均增速高了十五个百分点。

农村普惠小额贷款保持较高的增长趋势，依旧保持数量增加、覆盖面扩增、价格成本下降等特点。

普惠金融着重解决“短期、小额、迫切”的贷款需求，同时向小微企业持续经营提供支持，为小微企业提供更多的贷款渠道，在助力脱贫攻坚、实现乡村振兴战略等方面产生了不可替代的作用。

（二）发展成效
近几年，处在新冠疫情反复爆发、复杂严峻的国内外局势时期，我国农村普惠金融的发展面临许多挑战且背负繁重的任务。

从央行发布的《中国普惠金融指标分析报告（2020）》中可以了解到助农取款服务点覆盖率有所提高，农户与农村小型民营企业的信用档案逐渐完善，支农力度增加，农村地区电子支付普及率快速提升。

在 2021 年，中国央行实施稳健的货币政策制度，增强政策的精准性与合理性，我国
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农村普惠金融服务农村经济的质量和效率不断提升[2]。

一是加大了信贷服务的优化力度，通过定向降
低准备金率和贷款利率实现金融服务的普惠性，其中央行近几年对农村信用社、村镇银行等小型金融机构的法定存款准备金率进行了下调，2021 年 12月支农支小再贷款利率下调了 0.25 个百分点。

因此，农村居民贷款意愿更加强烈，减少了以前“只存不贷”的现象，经营结构也得到了进一步的优化。

二是政府为农村普惠金融建设加大投入力度且不断向农村输送专业性人才，农村普惠金融服务有了质的飞跃。

这为农村中小微企业、农户个体、农业经济提供了一个很好的发展环境。

从表 1、表 2 可以看出，普惠型涉农贷款余额呈现逐年增加趋势，2019 年到 2020 年增长率为 24% 左右，但是 2020 年到 2021 年的增长率只有17.5% 左右，下降了大约 6.5 个百分点。

农户生产经营贷款也呈现递增趋势，2020 年与 2021 年同比增长率分别为 11.3%、14.1%，趋势略微上涨。

结合过去情况来看，农村普惠金融发展的现状可以简单概括为以下几个方面：第一，相比之前农村居民对于普惠金融有了更深入的认识，普惠型贷款利率相对较低，能够被农户所接受；第二，普惠金融服务惠及的范围不断扩大，越来越多的农户可以享受到优惠的金融服务；第三，金融科技的创新给农户带来了更多可以选择的金融产品，农村现在的电子支付普及率越来越高，电商的快速发展也给农村经济带来了新气象。

表 1　2019—2021年普惠型涉农贷款余额情况（单位：万亿）
年份
2019 年2020 年2021 年普惠型涉农贷款余额
6.10
7.56
8.88
表 2　2019—2021年农户生产经营贷款情况（单位：万亿）
年份
2019 年2020 年2021 年农户生产经营贷款
5.38
5.99
6.84
二、我国农村普惠金融存在的问题
（一）农村居民金融能力较低，大多为低端客户农村地区由于经济欠发达，教育资源十分稀缺，农户的受教育程度低，导致其金融能力较弱。

金融能力是指居民对金融知识和技能掌握到一定程度，能够运用相关知识和技能实现自身金融福祉的能力。

农村居民对于金融服务停留在简单的存取款、贷款上，对保险和理财还不够了解[3]。

同时，农村地区的大多数年轻人去城市务工，长期在农村地区生活的是老年人和留守儿童，老年人接受新鲜事物的能力较弱，在信息化全面覆盖的今天，极易遭受金融电信诈骗的威胁。

在农信社、农村合作银行向农村商业银行转变的过程中，为了追求更高的收益，大多数农村银行偏向于为富农、农村承包种植和养殖大户提供金融服务，农村的低端消费者难以享受银行为其提供合适的金融服务。

除此之外，虽然农村存款和农村贷款总量一直都在增长，但是用于农村居民身上的农村存款却很少，大部分都流向了城镇发达地区，使得城乡之间的收入差距又进一步扩大，这极大地制约了农村普惠金融的服务广度和深度。

（二）普惠金融法制体系不完善，农村监管体系存在缺陷
我国普惠金融的宏观、中观和微观体系还不健全，仅有各省市推出各种规定、公告等，目前并没有形成一套关于普惠金融体系完善的法律制度。

完备的普惠金融法律制度体系是农村普惠金融政策顺利实施的必要条件。

一是现在不健全的法律制度体系极易带来纠纷问题，例如责任和义务不明确让某些投机取巧的人有空子可钻。

甚至某些金融机构为了规避风险、追求高利润，进行虚假宣传，进而出现违背普惠金融平等原则的行为。

二是监管体系不健全，监管机构协调性差、有效性弱，特别是农村地区的监管体系形同虚设，农户投诉困难，这不利于农村普惠金融的长期发展[4]。

（三）“数字鸿沟”现象突出
“数字鸿沟”是在全国互联网迅速普及的进程中日益突出的现象。

发达地区和欠发达地区由于信息差异、技术水平不同等原因导致贫富差距进一
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步扩大。

由于某些农村地区地理位置偏僻、交通十分落后，农村互联网普及进程较慢，互联网普及率明显低于总水平，所以实现农村互联网全覆盖是个持久战。

与经济发达地区相比，农村普惠金融的数字化发展程度较低，其发展成果没有全面惠及农村地区，落实到农户身上。

尽管在农村地区使用电子支付的居民越来越多，但是在其他领域尚未实现电子化。

并且，现在留在农村的多为老年人和留守儿童，互联网使用率不高、信息来源渠道较窄，仍然偏向于传统的金融服务。

（四）农村普惠金融产品供给不足，无法满足农户多样性需求
目前，我国金融机构在农村提供的普惠金融产品较少，主要就是贷款业务，其普惠金融服务的有效供给十分不足，仅有一小部分农村居民享受到了普惠贷款，即使有信贷需求，农户也很难贷款成功。

同时，金融科技助力农村普惠金融发展的成果还不显著，某些农村地区的金融产品和服务还不够精准有效，农村居民日益增加的金融需求无法得到满足。

此外，农村地区的金融机构普遍采取传统的经营模式，数字化程度较低。

其中，智慧农业技术还不完善，“三农”数字化程度较低，还未能给农村地区客户提供全面的适合农村经济发展的服务，农户的需求无法得以满足，且偏远农村居民获取金融服务和产品的渠道更加受限。

三、我国农村普惠金融发展的对策和建议
（一）加强农村地区的普惠金融教育宣传工作在农村地区加强普惠金融相关知识的宣传。

一是要完善现行的金融普及教育手段，加强对金融知识的宣传和普及。

在推广的时候，要照顾到老人、小孩以及文化水平较低的农户，采取他们易理解的宣传方式，比如动漫宣传、讲实际例子；还可定期举办知识竞赛，对前三名进行奖励，提高农村居民积极性，让农户深入理解普惠金融[5]。

二是增强金融机构的责任意识，在现有业务网点基础上充分发挥各自的职能作用，为广大农户和中小微企业提供金融
服务；在此基础上，应加强基层技术人员的培训，为基层培养复合型的人才队伍，为农户提供更为专业的技术指导和金融服务，帮助农户解决经济上的困难；可以将不同专业人士汇聚一起组成义工队伍，去刚刚完成脱贫的地区，巩固脱贫攻坚成果，让农户能享受到普惠金融服务。

（二）完善普惠金融法律制度和农村监管体系针对完善普惠金融法律制度体系、优化农村监管及惩罚机制，我们可以从以下三个方面进行：第一，建立一套全面的普惠金融法律制度，将义务与权利落实到位，当事人必须承担应尽的责任，完善惩罚机制，若没有履行职责，应给予相应的处罚，减少信用风险、操作风险等非系统性风险的发生，增强防范风险能力；第二，加强对普惠金融业务管理的监管，并进行记录，防止滥用职权的行为出现，保证农村普惠金融公平公正，由政府牵头通过与其他金融机构的合作有效地发挥金融机构的作用，加大监管的力度，明确中央和各部门的职责，避免资源的浪费及监管空白；第三，明确激励机制与约束机制，完善保障措施。

（三）加快农村互联网的普及
加快互联网在我国农村的普及速度，为农村居民提供更加普惠、人性化数字金融服务，推动农村网络的全面应用。

针对老年人、文化水平较低的人群，大数据、区块链、互联网、人工智能等技术在远程开户、线上支付、网络支付等方面提供了更加简单、便捷的服务和更加方便、精准的普惠金融产品，进一步解决了农村居民使用不足、效率不高和安全不够等问题，减少了“数字鸿沟”，提高农村普惠金融服务水平和普及效能。

加快农村网络普及，改进农村网络基础设施，进一步发展农村普惠金融，可以从以下两个方面进行改善：一方面，国家应加大对偏远地区的交通建设力度。

互联网空白的地方交通几乎都不便，导致互联网建设难度增加，更因为交通不便，很多企业考虑到成本太高，不愿到农村地区进行投资，再从互联网
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公司的角度来看，政府应该给予一定程度的资金支持，从而降低农村地区普及互联网要投入的成本；另一方面，要构建人性化数字金融服务，要使农村居民充分认识到互联网的便利性，那样大家才会乐于接受它、使用它，从而带动农村网络发展[6]。

（四）增加农村普惠金融产品投入，加快数字普惠金融创新发展
农村普惠金融市场存在巨大的扩展空间，政府和金融机构应牢牢把握这一契机，加快普惠金融产品创新，为农村居民构建符合农村经济发展要求的金融产品和服务，切实实现普惠金融的目标。

推进农村数字化普惠金融快速发展，数字普惠金融产品的创新应着重贴合当地产业推出普惠金融产品。

随着网络的迅速发展，网络金融也因此得到了迅速推进，很大程度上促进了农村金融市场的发展。

农村金融必须立足于现实情况，立足于农村的具体实情。

以“三农”为重点，切实推动“互联网+普惠金融”全面融合发展。

应转变思想观念，树立互联网思维。

通过大数据了解不同客户的金融需求，创新出更多的金融产品，在最短的时间里为其提供合适的金融产品以满足需求。

每隔一段时间进行回访，改进服务的整体流程，打造与业务需求相适应的发展流程。

与此同时，借鉴其他金融机构的发展经验，利用互联网优势为客户提供更符合他们需求的产品。

农村金融机构运用网络技术，运用新的思想，加强系统建设，实现了网上银行的业务处理，实现了线上线下无缝衔接，让农村居民足不出户就能享受到金融服务。

加快互联网普惠金融和农村产业的深度结合。

在互联网技术快速发展的过程中，由于受到互联网金融的影响，传统农村产业也发生了较大的变化，比如农业生产规模更大了，农户可以自己通过网络平台把农产品销售出去。

从农业的基本环节入手，为
农村居民提供了更多的融资渠道，而在农产品的生产环节，则可以通过土地的抵押获取资金。

四、结论
在农村推行普惠金融的终极目标就是实现共同富裕。

金融资源分配的差异是影响城乡居民收入分配和贫富差距的重要因素。

我国农村普惠金融要进一步深化数字化服务流程改革，加强信贷风险管控，提高服务效率，灵活变通服务方式，增加产品的多样性，拓宽用户范围，扩大普惠金融的覆盖面，提高普惠金融服务的便利性。

加强农村普惠金融服务站点的选址建设、功能升级、运管能力提升，拓展农村储蓄业务和信贷业务等方面的工作，坚持以市场导向与政策扶持相结合的原则。

我相信，在大家的共同努力下，在有关部门的正确引导下，我国农村普惠金融一定会蓬勃发展，稳步推进，造福千家万户，为实现共同富裕贡献力量。

参考文献：
[1]李竹薇，卢雪姣，杨思敏，等.农村普惠金融发展的减贫效 应研究[J ].金融监管研究，2021（12）：1-19.
[2]蒋瑞琛，瞿艳平.农村数字普惠金融的生成、短板与发展路 径[J ].江汉论坛，2022（02）：50-55.
[3]王姣.数字普惠金融与传统普惠金融对农村居民收入影响 实证分析[J ].农业经济，2022（8）：114-116.
[4]张婷婷，孟颖.数字普惠金融支持农村经济高质量发展的 机遇、挑战与现实路径[J ].农业经济，2022（12）：107-109.[5]储佩佩，张娆.数字普惠金融对农村产业融合的影响—— 基于农村双创促进机制视角[J ].财会月刊，2023，44（23）： 143-150.
[6]张翔，冉光和.普惠金融数字化、公共服务均等化与农户农 村共同富裕——基于县域统计数据的实证分析[J ].山西 财经大学学报，2023，45（12）：30-43.
作者简介：郭蓓蓓（1986—　），女，汉族，山东菏泽人。

主要研究方向：经济。