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费县农村合作银行2011年4月份业务经营情况分析4月份，各项存款上升，增速高于上月；月度贷款投放缓慢，票据贴现余额增幅较大；非应计贷款余额、占比下降。

一、各项业务运行情况（一）各项存款上升，增速高于上月4月末，各项存款余额520355万元，比上月上升5018万元，在全市排名第八位，比年初上升43318万元，在全市排名第十一位，同比多增3777万元；存款日均余额511723万元，较上月增加2695万元，在全市排名第十二位，较年初增加43642万元，在全市排名第十位。

在费县各银行业金融机构中，各项存款余额排名第一位，存款市场占有率45.03％；较年初增量排名第一位，占全县存款增量的35.69％。

图1：全市农村信用社存款存量、增量情况（亿元）图2：全县各金融机构存款市场占有情况（％）在期限结构上：活期存款余额196834万元，比上月下降306万元，比年初上升11851万元，同比下降7697万元；定期存款323521万元，比上月上升5324万元，比年初上升31467万元，同比上升11474万元。

图3 ：存款期限结构图（万元）在对象结构上：储蓄存款的增长占优势，单位存款上升，临时性存款下降。

储蓄存款月末余额488931万元，比上月上升4345万元，比年初增加41089万元，其中：定期储蓄存款323091万元，比上月增加5324万元，比年初增33267万元；活期储蓄存款165840万元，比上月下降979万元，比年初增7822万元。

本月储蓄存款新增占各项存款增长的86.59%。

单位存款月末余额31195万元，比上月上升928万元，比年初上升2265万元。

临时性存款月末余额229万元，比上月下降255万元，比年初下降36万元。

图4 ：存款对象结构图（万元）表1 各项存款明细情况表单位:万元 %本月存款上升的原因：一是财政拨款、补贴资金的到位。

例如：新桥因1-4月行政区划改制，其行政事业费（工资、经费、补贴）于4月全部到位，财政性存款较上月增加800万元；梁邱代发惠农资金及工资260万元；本月各乡镇发放优抚补助资金200余万元。

二是活期存款存入集中。

费城支行瞄准优质客户，争取企事业单位开户存款，促进了存款快速递增；汪沟支行帮助镇政府做好计划生育超生罚款工作,当月乡镇预算外存款增加800万元。

三是个别支行存在月末存款冲高现象。

4月30日当日，全县新增存款2324万元。

本月存款余额较上月增长的单位共有16个，完成本月计划的单位19个，主要有：汪沟支行、上冶支行、梁邱支行。

存款下降的单位8个，未完成计划的5个，主要有：营业部、探沂支行、城区支行。

表2 全县各项存款完成情况表（万元）（二）月度贷款投放缓慢，票据贴现余额增幅较大各项贷款余额382350万元，较月初增加2187万元，在全市排名第八位，较年初增加32060万元，在全市排名第三位，同比多增7403万元，增幅9.15％，存贷比例为73.48%,比上月下降0.29个百分点。

本年累计发放贷款208317万元，较同期增长33896万元。

在费县各银行业金融机构中，贷款余额排名第一位，市场占有率42.67％，较年初增量排名第一位，占全县贷款增量的58.65％。

图5：全市农村信用社贷款存量、增量情况（亿元）图6：全县各金融机构贷款市场占有情况（％）在贷款结构上：单位贷款余额46401万元，比上月下降1254万元，比年初上升2492万元；个人贷款余额328549万元，比上月增长1441万元，比年初增22168万元；贴现余额7400万元，较上月上升2000万元，较年初增7400万元。

图7 ：贷款结构情况图（万元）在担保方式上：保证贷款343139万元，比上月上升1290万元，比年初上升24472万元；抵质押贷款月末余额31811万元，比上月下降1103万元，比年初上升188万元。

表3 各项贷款明细情况表单位:万元 %贷款增长缓慢的原因：一是一季度贷款的集中投放，本月增幅减缓。

进入二季度，由于相同产业使用贷款周期基本相同，时间相对集中，发展项目较为单一、行业集中，没有新的投资行业和项目，无新的业务增长点。

板材业出现季节性淡季，信贷需求基本得到满足。

近来板皮价格稳中有减，而木材价格一路攀升。

同时很多因授信期满的影响，本月新投放的贷款中大部分为新授信后再贷款。

二是经济发展的限制，优质客户群体的贷款需求接近饱和，生产经营项目在市场上的占有量过剩。

三是到期还贷致使贷款增长缓慢。

如临沂森工木业有限公司本月归还到期贷款785万元；费县沂蒙丝业有限公司归还到期贷款320万元；水莲峪支行贷款总额的60%为金银花购销贷款，4-5月为金银花采摘上市季节，贷户将回笼的资金归还了贷款。

四是因贷款利率高，其他银行以低利率吸引客户，导致我行多年培养的部分客户流失。

五是信用环境问题。

例如：员外辖区信用环境差，起诉对象多，多数人惧怕担保，转贷太多。

本月贷款余额较上月增长的单位共12个，完成本季计划的单位4个，主要有：营业部、新桥支行、汪沟支行。

贷款下降的单位12个，未完成计划的有20个，主要有：费城支行、新庄支行、梁邱支行。

表4 全县各项贷款完成情况表（万元）（三）利息收入稳步增长至4月末，账面利息收入12281万元，比上年同期多增2150万元。

表内应收息1903万元（其中，应计收贷款利息1393万元，应收利息510万元）。

表内应收息比上月上升57万元，比年初上升298万元，实际利息收入11983万元。

账面利息收入比上月增长3253万元，实际利息收入比上月增长3196万元。

表5 全县利息收入完成情况表（万元）（四）信用工程开展情况4月末，存量有效贷款证95556个，比上月上升223个，比年初上升1082个。

贷款证授信额度442785万元，比上月上升5495万元，比年初上升18882万元。

（五）非应计贷款余额、占比下降4月末，非应计贷款余额12621万元，比上月下降495万元，较年初下降2796万元。

非应计贷款占比3.3％，较上月下降0.15个百分点，比年初下降1.1个百分点。

考虑核销因素，非应计贷款实际比上月上升823万元（本月核销1318万元），比年初上升1158万元（本年核销3955万元）。

逾期贷款7758万元，比上月下降11万元，比年初上升6604万元，占比2.03%,比上月下降0.01个百分点，比年初上升1.7个百分点。

非应计贷款上升的原因：一是借款人经营不善，贷款多为历年转贷形成，经过几次转贷后，债务负担加重，部分出现经营项目停止，丧失了收入来源，交付利息无保障，产生非应计。

二是诉讼程序复杂、漫长。

三是意外事故影响。

如薛庄一贷户发生车祸死亡，保险理赔未到位。

四是违规贷款未能消除根治。

五是逃废债现象依旧。

贷款户经营一出现异常，就举家外出，造成了贷款悬空。

六是借款人资金链紧张，担保人丧失担保能力。

临沂格莱瑞木业有限公司因资金较紧张，准备借新还旧，但是其担保人临沂市吉星建材有限公司已经破产，该企业法人不知所踪；另一担保人费县信用担保中心因其法人被双规，现已对外停业，未能提供转贷手续。

格莱瑞木业暂未找到新的担保。

七是客户经理人员相对较少，与各项业务的快速发展不相适应。

例如：城区支行有6名客户经理，其中2名只管清收，不允许新增，而一名客户经理要负责管理上千万甚至几千万元的贷款，工作时间和精力跟不上，未能及时催收贷款本金和利息。

八是重发放轻管理、重数量规模轻质量效益、贷后管理不到位的现象依然存在。

由于客户经理素质参差不齐，市场意识、风险意识不强，不能及时准确的跟踪、分析和把握借款人的风险程度，未能根据风险程度的变化及时采取有效措施，造成贷款逾期后不能及时尽职催收。

九是贷款期限签订不合理，没有真正按贷款用途所需的周转时间合理确定贷款期限。

十是信用工程建设宣传不到位，通过贷后检查发现个别农户不能正确理解贷款授信期限、实际贷款期限，误认为只要在授信期限内归还贷款，就不是逾期贷款。

对贷款的按期结息方式认识不透，导致利息收回困难。

本月非应计贷款上升的单位共6个，主要有：上冶支行、营业部、城区支行，本月下降的支行共9个,其中主要有：刘庄支行1111万元（含核销1110万元）、马庄支行208万元（含核销208万元）、新庄支行38万元。

表6 全县非应计贷款情况表（万元）（六）中间业务收入情况4月末，中间业务收入余额211万元，占各项业务收入的1.6%。

其中结算手续费65万元，银行卡业务收入36万元，代客理财业务收入64万元，代理保险业务收入43万元。

（七）资金头寸充足4月末，资金头寸88088万元，全部为可用：1、现金8131万元；2、存放央行超额准备为6710万元（存放央行准备金79252万元，按14%缴纳存款准备金72542万元）；3、存放同业83299万元；4、超存清算备付金为5559万元（存放市中心15076万元，按上年存款的2%留存清算备付金9517万元）；5、减缴存3% 备付金15611万元。

二、业务运行中存在的问题（一）贷款营销力度不平衡。

（二）对公存款余额少，占比较低。

（三）非应计贷款余额控制难度大，出现前压后增。

（四）资金运用率偏低。

（五）在组织存款方面：一是受地方经济、环境影响。

例如：探沂镇主要的经济项目是板材行业，自年后开工以来多数板厂面临着工人饥荒，招工难的问题，迟迟没有招满工人，造成了开工晚、耽误了生产的现象；二是板厂销售不景气，建筑模板滞销，货款回收不及时；三是转产造成了资金的短缺，部分旋皮厂看到去年的行情较好，今年改产压板，导致供大于求，市场呆滞；四是进口木材短缺，港口没货，货款汇出后，需在港口等货；五是其他专业银行结算手段先进，功能强大，特别是出口产品，客户都在各家专业银行开户；六是新设立的临商银行竞争凶猛，在探沂设立多个客户经理。

二是近期合行对协理员的清查，影响了一部分协理员的工作信心，邮政储蓄此时进村招揽协理员，有的协理员怕被清理，就开始往邮政储蓄转移存款。

（六）贷款营销方面：一是部分信贷人员安于现状，惜贷、惧贷现象仍然存在。

经营、效益比较好的客户，贷款到期后客户经理不敢增加额度维持现状，小额贷款怕麻烦，管理面较大，且一些大额贷款怕承担风险责任。

客户经理人员少，素质不一。

例如刘庄支行贷款额度小、笔数多，客户经理每人管理至少500笔贷款，管理困难大，有效控制风险的能力较小。

二是动产和不动产抵押手续繁琐，成本高。

其他行以低利率、弱化担保等争夺客户，抢占市场。

三是部分乡镇信用环境较差，造成信贷管理工作的被动。

四是诉讼贷款执行较难，不良贷款清收难度大，执行人员警力有限，费用较高，短时间内难以起到较好的效果。

三、应给予关注的几点（一）严格贷款“三查”制度，从源头上严控新增不良贷款。

（二）非应计贷款底数还未充分暴露，未完全反映出。

（三）提高一线工作人员的服务水平和质量。