保险学原理chapter2
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保险学原理
第一章风险与保险第一节风险的概念一、定义1、国内保险理论界大多赞成：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。
(2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
(３）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
2、另外一种定义:风险是指在客观条件下,特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。
包括：正收益、负收益和零收益。
二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、风险因素、风险事故和损失1、风险因素:也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
包括:实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
2、风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因,也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
3、损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
4、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：因果关系即:风险因素引发风险事故,而风险事故导致损失。
第二节风险的分类一、按风险的环境，可分为静态风险和动态风险。
1、静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
2、动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。
二、按风险的性质,可分为纯粹风险和投机风险。
1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
２、投机风险是指那些既有损失机会,又有获利可能的风险。
三、按风险的对象,可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。
１、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失,造成他人的财产损失或人身伤亡,依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险产生的原因,可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。
保险学原理课件
抗战时期及胜利后的中国保险业
重庆取代上海成为保险业的中心 其他地区的保险业状况 敌伪政府对保险业的监管 胜利后保险业中心复移上海 严重混乱的保险市场 中国保险业的转折
20
保险历史回顾
旧中国保险市场的特点： 保险业务主要集中在沿海临江城市 保险市场被帝国主义列强所垄断 是对中国进行掠夺的工具之一 破坏我国保险业，目的是霸占中国保险市场
所谓个人或家庭风险，是指家庭收入的潜在波动，这种波动表现为 收入的减少或是支出的增加。 所谓企业风险，指的是任何原因引起的企业价值可能的减少都可以 被定义为企业风险。 国家风险，是指那些由于战争、国际关系变化、政权更迭或政策变 化而导致国家资产或利益受到损害的风险。国家风险通常包括政治 风险、社会风险和经济风险三种。
23
保险历史回顾
本章小结 保险作为一种经济保障制度，成立需要条件，并且将永远存在 海上保险是最早出现的险种 诚信是保险的灵魂 对我国而言，保险市场的培育及其重要（文化）
24
第二章
风险与保险
25
风险与保险
本章主要内容 风险、危险的概念及其相互关系 风险的定义、特点及构成要素 风险管理的概念、方法（措施） 可保危险及其条件
保险学原理
1
保险学课程体系构成
＊理论部分：第1～4章（保险是什么以及运行原理） ＊实务部分：第5～12章（保险经营各环节） ＊市场部分：第13～21章（保险经营的外部环境）
保险业务构成
＊人身保险 ＊财产保险 ＊再保险
保险市场
＊保险主体：卖方、买方、中介 ＊保险客体：保险产品
2
第一章
保险历史回顾
3
风险因素分类： 有形风险因素 无形风险因素（道德、行为、心理、文化观念）
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重庆取代上海成为保险业的中心 其他地区的保险业状况 敌伪政府对保险业的监管 胜利后保险业中心复移上海 严重混乱的保险市场 中国保险业的转折
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保险历史回顾
旧中国保险市场的特点： 保险业务主要集中在沿海临江城市 保险市场被帝国主义列强所垄断 是对中国进行掠夺的工具之一 破坏我国保险业，目的是霸占中国保险市场
所谓个人或家庭风险，是指家庭收入的潜在波动，这种波动表现为 收入的减少或是支出的增加。 所谓企业风险，指的是任何原因引起的企业价值可能的减少都可以 被定义为企业风险。 国家风险，是指那些由于战争、国际关系变化、政权更迭或政策变 化而导致国家资产或利益受到损害的风险。国家风险通常包括政治 风险、社会风险和经济风险三种。
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保险历史回顾
本章小结 保险作为一种经济保障制度，成立需要条件，并且将永远存在 海上保险是最早出现的险种 诚信是保险的灵魂 对我国而言，保险市场的培育及其重要（文化）
24
第二章
风险与保险
25
风险与保险
本章主要内容 风险、危险的概念及其相互关系 风险的定义、特点及构成要素 风险管理的概念、方法（措施） 可保危险及其条件
保险学原理
1
保险学课程体系构成
＊理论部分：第1～4章（保险是什么以及运行原理） ＊实务部分：第5～12章（保险经营各环节） ＊市场部分：第13～21章（保险经营的外部环境）
保险业务构成
＊人身保险 ＊财产保险 ＊再保险
保险市场
＊保险主体：卖方、买方、中介 ＊保险客体：保险产品
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第一章
保险历史回顾
3
风险因素分类： 有形风险因素 无形风险因素（道德、行为、心理、文化观念）
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保险学原理课件ppt
-
3
保险历史回顾
本章主要内容
保险思想的萌芽 近代保险业的发展 现代保险制度的建立与发展 中国保险史
-
4
保险历史回顾
以时间为主线，可分为
原始(古代)保险思想萌芽(公元14世纪以前） 近代保险的发展（公元14～18世纪） 现代保险制度的形成与发展（公元18世纪～ ）
-
5
保险历史回顾
原始保险阶段（公元14世纪之前）
《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
“宅担保” “船担保” “命担保”
火灾保险 海上保险 人寿保险
洪仁干（1822～1864年）在其 上书给洪秀全的《资政新篇》 中指出：“外国有兴保人物之 例，凡屋宇、人命、货物、船 等，有防于水火者，先于保人 议定，每年纳银若干，有失则 保人赔，毋所值，无失则赢其 所奉，若失命则父母、妻子有 所赖，失物也不致尽亏。”
镖局以及镖局责任赔偿制度（15世 纪永乐年间持续到民国初期）
-
16
保险历史回顾
中国民族保险业的诞生与兴起
外国保险商在中国的特点
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
-
17
保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857）
保险思想起源于古巴比伦传至腓尼基再传入希腊 汉漠拉比法典（公元前2250年） 共同海损原则的确定（公元前916年） 船货抵押借款（冒险借款） 希腊社团组织
-
6
保险历史回顾
共同海损是海上保险的萌芽。公元前916年的罗地安海商 法规定：
凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失 的，须由全体分摊归还，即所谓共同海损基本原则。
保险学原理课件
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保险历史回顾
本章小结
保险作为一种经济保障制度，成立需要条件，并且将永远存在 海上保险是最早出现的险种 诚信是保险的灵魂 对我国而言，保险市场的培育及其重要（文化）
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第二章
风险与保险
25
风险与保险
本章主要内容
风险、危险的概念及其相互关系 风险的定义、特点及构成要素 风险管理的概念、方法（措施） 可保危险及其条件
7
保险历史回顾
近代保险的产生和发展（公元14 ～ 18世纪）
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
中国民族保险业的诞生与兴起
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
外国保险商在中国的特点
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
17
保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857） 《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
10
保险历史回顾
1666年9月5日，伦敦的一场大火“烧”出了巴蓬的火险 营 业所，是凤凰火灾保险公司的前身（1705年）。巴蓬的“差 别化费率”为他赢得“现代保险之父”的称号 1551年德国纽伦堡市的“儿童强制保险”
17世纪中期的“佟蒂法”（1683，法国）/联合养老金保险
1748年，陶德森开始研究年金问题，1756年发表著作 1661年英国数学家格兰特发表了关于生命表构想的论文
所谓纯粹风险，是指只有损失而无收入的风险。（静态风险，自然 风险，社会风险/回避） 所谓投机风险，是指既可能存在收入又可能存在损失的风险。（动 态风险，政治风险/愿意承担）
保险历史回顾
本章小结
保险作为一种经济保障制度，成立需要条件，并且将永远存在 海上保险是最早出现的险种 诚信是保险的灵魂 对我国而言，保险市场的培育及其重要（文化）
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第二章
风险与保险
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风险与保险
本章主要内容
风险、危险的概念及其相互关系 风险的定义、特点及构成要素 风险管理的概念、方法（措施） 可保危险及其条件
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保险历史回顾
近代保险的产生和发展（公元14 ～ 18世纪）
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
中国民族保险业的诞生与兴起
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
外国保险商在中国的特点
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
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保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857） 《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
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保险历史回顾
1666年9月5日，伦敦的一场大火“烧”出了巴蓬的火险 营 业所，是凤凰火灾保险公司的前身（1705年）。巴蓬的“差 别化费率”为他赢得“现代保险之父”的称号 1551年德国纽伦堡市的“儿童强制保险”
17世纪中期的“佟蒂法”（1683，法国）/联合养老金保险
1748年，陶德森开始研究年金问题，1756年发表著作 1661年英国数学家格兰特发表了关于生命表构想的论文
所谓纯粹风险，是指只有损失而无收入的风险。（静态风险，自然 风险，社会风险/回避） 所谓投机风险，是指既可能存在收入又可能存在损失的风险。（动 态风险，政治风险/愿意承担）
保险学原理培训资料
保险学原理培训资料1. 介绍保险学原理是保险学中的根底理论，它研究的是保险业务的机制、原理和方法。
保险学原理培训资料旨在帮助保险从业人员全面了解保险学原理，并提供相关的实例和案例，以加深对保险学原理的理解。
本文档将介绍保险学原理的根本概念、原那么以及应用等内容。
2. 保险学原理根本概念保险学原理是指在保险学领域中，对保险业务和保险市场中涉及的各种问题进行系统研究、总结和归纳出来的根本概念。
主要包括以下几个方面：2.1 保险的定义保险是指由保险公司以约定的费率、费用对被保险人的风险进行补偿的一种经济行为。
保险的本质是合理分散风险，实现风险集中与分散相结合的目的。
2.2 保险的根本原理保险有一系列根本原理，包括合同自由、契约精神、公平原那么、损失合理估计原那么、最大利益原那么等。
了解这些原那么对于保险从业人员来说非常重要，可以指导他们在实际工作中的决策和操作。
2.3 保险的分类保险根据不同的标准可以分为很多种类，比方按保险对象分可以分为人寿保险、财产保险等；按保险期限分可以分为短期保险、长期保险等。
不同种类的保险有不同的特点和适用范围，了解这些分类对于保险销售和风险管理都非常有帮助。
3. 保险学原理的应用保险学原理是保险行业各个环节都会涉及到的理论，下面将介绍一些保险学原理在实际工作中的应用。
3.1 保险费率确实定保险费率是指保险公司为了覆盖风险的补偿本钱，在保险合同中约定的对被保险人的保险费用。
保险费率确实定需要考虑到被保险人的风险特征、历史损失经验和市场竞争情况等因素。
保险学原理提供了一些方法和模型，可以帮助保险公司确定合理的保险费率。
3.2 保险风险管理保险公司在风险管理中需要评估和应对各种可能发生的风险。
保险学原理中的风险管理理论可以帮助保险公司分析和评估风险，并采取相应的风险控制措施，以减少保险公司的风险暴露。
3.3 保险合同的解释与争议处理保险合同是保险公司与被保险人之间的法律关系，保险学原理可以提供解释和处理保险合同争议的方法和原那么。
保险学原理
主要参考文献： 4.全国保险业标准化技术委员会： 《保险行业标准:保险术语》，中 国财政经济出版社，2007年版。
《保险术语》
（四）按风险的影响程度分类： P7
基本风险 特定风险
风险的相互交叉、影响
本节讲授三个问题：
一、风险管理的概念 二、风险管理的目标 三、风险管理的基本程序
风险管理是指为实现一定的 管理目标和策略，在全面系统 及动态风险分析基础上，对各 种风险管理方法进行选择和组 合，制定并监督实施风险管理 总体方案的决策体系、方法与 过程的总称。 P9
量：1 > 风险 > 0 质：1.事故的不确定性； 2.时间和地点的不确定性； 3.后果的不确定性。
风险具有下列特征：P2
（一）风险的客观性 （二）风险的普遍性 （三）风险的可测性
（四）风险的可变性
（五）风险的社会性
风险是不以人的意志为转移的客观存在
后果是灾难性的…...
风险的构成要素：P3
《保险学原理》章节目录
第五章 保险合同
第一节 保险合同概述
第二节
第三节 第四节
保险合同的主体、客体和内容
保险合同的订立、变更和终止 保险合同的争议处理
《保险学原理》章节目录
第六章 保险的基本原则
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则
《保险学原理》章节目录
第七章 保险运行概要
即: （一）确立风险管理目标 （二）风险识别
感知风险 分析风险
（三）风险衡量（估测）
（四）开发并选择适当的风险管理方式
1.控制型风险管理方式 （1）回避 （2）预防 （3）分散 （4）抑制 2.融资型（财务型）风险管理方式 （1）自留风险 （2）转移风险：保险转移 非保险转移
保险学原理
Dynamic risks are produces because of changes in society.
Examples: increasingly complex technology, and changing attitudes of legislatures and courts about a variety of issues.
Speculative risk exists when there is uncertainty about an event that can produce either a profit or a loss
Both pure and speculative risks may be present in some situations
Definition: Risk P13
The terms risk and uncertainty have been used interchangeably.
This book deals primarily with the type of uncertainty in which the possible outcomes are either “loss” or “no loss,” rather than with uncertainties that also present the opportunity for profit.
An entity’s cost of risk is the sum of
Expenses of strategies to finance potential losses
The cost of unreimbursed losses
Outlays to reduce risks
Examples: increasingly complex technology, and changing attitudes of legislatures and courts about a variety of issues.
Speculative risk exists when there is uncertainty about an event that can produce either a profit or a loss
Both pure and speculative risks may be present in some situations
Definition: Risk P13
The terms risk and uncertainty have been used interchangeably.
This book deals primarily with the type of uncertainty in which the possible outcomes are either “loss” or “no loss,” rather than with uncertainties that also present the opportunity for profit.
An entity’s cost of risk is the sum of
Expenses of strategies to finance potential losses
The cost of unreimbursed losses
Outlays to reduce risks
保险学原理课件(武汉大学)
1693年爱德华•哈雷的生命表（1687～1691，德国勃莱斯洛市）
11
保险历史回顾
现代保险制度的形成与发展
（公元18世纪～）
18世纪40 ～ 50年代，辛普森制成 费率表
詹姆斯•道德逊的自然保费和均衡 保险费理论 1762年英国公平人寿保险公司成立 1774年英国颁布《1774年英国人寿 保险法》
41
风险与保险
风险管理的目标 将风险损失程度降至最低，并且使其管理成本最小化
风险管理的意义 预防损失 减少社会资源的浪费 减少损失 直接、间接损失 维护个人、家庭（企业）、社会的稳定 风险管理功能的定位 风险管理的标的是 风险 风险管理的意义是 防患于未然 风险管理的目的是 预防或减少损失的发生
42
中国古代商业保险的萌芽
保障盐运的做法（1879年，四川总 督丁葆桢）
建立海外保障基金（公元前1000年， 以色列所罗门国王）
“麻乡约”的责任赔偿制度（1852 年陈鸿仁首创客运/1860年货运 /1866年邮政/19世纪后期淡出） 镖局以及镖局责任赔偿制度（15世 纪永乐年间持续到民国初期）
16
保险历史回顾
8
保险历史回顾
近代保险的产生和发展 海上保险 火灾保险（1666年9月5日伦敦大火） Guild制度
9
保险历史回顾
值得一提的历史经典事例
1347年，由热那亚商人乔治•勒克维伦出立了现存世界上 第一张保险单（Policy） 善于经商的伦巴蒂商人 1683年爱德华•劳埃德开设的小咖啡馆成为今天世界上 最大的个人保险组织，先后出版的刊物是：《劳埃德新 闻》、《劳合社动态》， 《劳合社动态》是除《伦敦公 报》外，英国历史最悠久的报纸。
“宅担保” “船担保” “命担保” 火灾保险 海上保险 人寿保险
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保险历史回顾
现代保险制度的形成与发展
（公元18世纪～）
18世纪40 ～ 50年代，辛普森制成 费率表
詹姆斯•道德逊的自然保费和均衡 保险费理论 1762年英国公平人寿保险公司成立 1774年英国颁布《1774年英国人寿 保险法》
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风险与保险
风险管理的目标 将风险损失程度降至最低，并且使其管理成本最小化
风险管理的意义 预防损失 减少社会资源的浪费 减少损失 直接、间接损失 维护个人、家庭（企业）、社会的稳定 风险管理功能的定位 风险管理的标的是 风险 风险管理的意义是 防患于未然 风险管理的目的是 预防或减少损失的发生
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中国古代商业保险的萌芽
保障盐运的做法（1879年，四川总 督丁葆桢）
建立海外保障基金（公元前1000年， 以色列所罗门国王）
“麻乡约”的责任赔偿制度（1852 年陈鸿仁首创客运/1860年货运 /1866年邮政/19世纪后期淡出） 镖局以及镖局责任赔偿制度（15世 纪永乐年间持续到民国初期）
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保险历史回顾
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保险历史回顾
近代保险的产生和发展 海上保险 火灾保险（1666年9月5日伦敦大火） Guild制度
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保险历史回顾
值得一提的历史经典事例
1347年，由热那亚商人乔治•勒克维伦出立了现存世界上 第一张保险单（Policy） 善于经商的伦巴蒂商人 1683年爱德华•劳埃德开设的小咖啡馆成为今天世界上 最大的个人保险组织，先后出版的刊物是：《劳埃德新 闻》、《劳合社动态》， 《劳合社动态》是除《伦敦公 报》外，英国历史最悠久的报纸。
“宅担保” “船担保” “命担保” 火灾保险 海上保险 人寿保险
保险学原理
• Speculative risk
involves three possible outcomes:loss,gain,or no change. For example,when you purchase shares of stock.
• Pure risk
involves no possibility of gain;either a loss occurs or no loss occurs. An example is the possibility that you may become disabled
Introduction to Risk and Insurance
Chapter Outline
• The Concept of Risk • Risk Management • Managing Personal Risks Through
Insurance
The Concept of Risk
Risk Management
• Avoiding Risk • Controlling Risk • Accepting Risk • Transferring Risk
Avoiding Risk
• The first, and perhaps
most obvious, method of managing risk is simply to avoiRisks {Assessing the degree of risk}
• Moral hazard is the likelihood that a
person may act dishonestly in the insurance transaction.
involves three possible outcomes:loss,gain,or no change. For example,when you purchase shares of stock.
• Pure risk
involves no possibility of gain;either a loss occurs or no loss occurs. An example is the possibility that you may become disabled
Introduction to Risk and Insurance
Chapter Outline
• The Concept of Risk • Risk Management • Managing Personal Risks Through
Insurance
The Concept of Risk
Risk Management
• Avoiding Risk • Controlling Risk • Accepting Risk • Transferring Risk
Avoiding Risk
• The first, and perhaps
most obvious, method of managing risk is simply to avoiRisks {Assessing the degree of risk}
• Moral hazard is the likelihood that a
person may act dishonestly in the insurance transaction.
保险学原理
Processing life insurance claims
Conflicting claimants if the insurer pays the proceeds to one claimant, it could later be required to pays the proceeds a second time if the other claimant in fact had a superior claim to the proceeds. Interpleader is a procedure under which an insurance company that can not determine which claimant is entitled to receive policy proceeds may pay such proceeds to a court and ask the court to decide the proper recipient.
Special claim situations
Policy contests
Special claim situations
Accidental death benefit claims
Special claim situations
Disappearance of the insured
Special claim situations
Processing life insurance claims
Example Duffy and his wife, Ally, died in an airplane crash and the evidence did not shoe which of them died first. Duffy was insured under a policy that he owned; Ally was the primary beneficiary and Duffy’s mother was the contingent beneficiary. Duffy ‘s mother died several years before the crash.
保险学原理课件
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保险历史回顾
1666年9月5日，伦敦的一场大火“烧”出了巴蓬的火险 营 业所，是凤凰火灾保险公司的前身（1705年）。巴蓬的“差 别化费率”为他赢得“现代保险之父”的称号 1551年德国纽伦堡市的“儿童强制保险”
17世纪中期的“佟蒂法”（1683，法国）/联合养老金保险
1748年，陶德森开始研究年金问题，1756年发表著作 1661年英国数学家格兰特发表了关于生命表构想的论文
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风险与保险
风险的特征
客观性 消极性 单一风险的不确定性（Whether\When\What result） 总体风险发生的可测性 普遍性 利益相关性 可变性
27
风险与保险
风险构成要素 所谓风险构成要素，是指风险的组成部分。也可以认为是理解事故 后果产生过程的方法。
风险载体:指风险发生的本体，又可称之为标的 风险因素:指可能造成风险载体经济损失或加重损失的原因或条件 危险事故:指造成损失的直接原因 危险损失：指危险事故导致的结果
25
风险与保险
几个基本概念（《韦伯斯特新词典》Webster’s New Collegiate ictionary）
确定性：“一种没有怀疑的状态。” 不确定性：“怀疑自己对当前行为所造成的将来结果的预测能力”。不确定 性是一个主观概念，因此，它无法以度量。 逆向选择：一种对保险的潜在影响，即高风险者更倾向于购买保险。 道德风险：一种对保险的潜在消耗，即因保险的存在，增加了因为不负责任 或违法行为而造成损失的可能性。 风险：在保险中，风险是指损失发生的不确定性。风险是一个客观概念，因 此，它是可以度量的。 风险单位：是指一次风险事故可能涉及到损失范围，即可能遭受损失的人、 场所或财产。理想状态下的风险单位应该是独立且同分布
保险历史回顾
1666年9月5日，伦敦的一场大火“烧”出了巴蓬的火险 营 业所，是凤凰火灾保险公司的前身（1705年）。巴蓬的“差 别化费率”为他赢得“现代保险之父”的称号 1551年德国纽伦堡市的“儿童强制保险”
17世纪中期的“佟蒂法”（1683，法国）/联合养老金保险
1748年，陶德森开始研究年金问题，1756年发表著作 1661年英国数学家格兰特发表了关于生命表构想的论文
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风险与保险
风险的特征
客观性 消极性 单一风险的不确定性（Whether\When\What result） 总体风险发生的可测性 普遍性 利益相关性 可变性
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风险与保险
风险构成要素 所谓风险构成要素，是指风险的组成部分。也可以认为是理解事故 后果产生过程的方法。
风险载体:指风险发生的本体，又可称之为标的 风险因素:指可能造成风险载体经济损失或加重损失的原因或条件 危险事故:指造成损失的直接原因 危险损失：指危险事故导致的结果
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风险与保险
几个基本概念（《韦伯斯特新词典》Webster’s New Collegiate ictionary）
确定性：“一种没有怀疑的状态。” 不确定性：“怀疑自己对当前行为所造成的将来结果的预测能力”。不确定 性是一个主观概念，因此，它无法以度量。 逆向选择：一种对保险的潜在影响，即高风险者更倾向于购买保险。 道德风险：一种对保险的潜在消耗，即因保险的存在，增加了因为不负责任 或违法行为而造成损失的可能性。 风险：在保险中，风险是指损失发生的不确定性。风险是一个客观概念，因 此，它是可以度量的。 风险单位：是指一次风险事故可能涉及到损失范围，即可能遭受损失的人、 场所或财产。理想状态下的风险单位应该是独立且同分布
保险学原理PPT教学课件(全套完整版)共31页文档
拉
60、生活的道路一旦选定，就要勇敢地书不仅是生活，而且是现在、过 去和未 来文化 生活的 源泉。 ——库 法耶夫 57、生命不可能有两次，但许多人连一 次也不 善于度 过。— —吕凯 特 58、问渠哪得清如许，为有源头活水来 。—— 朱熹 59、我的努力求学没有得到别的好处， 只不过 是愈来 愈发觉 自己的 无知。 ——笛 卡儿
保险学原理PPT教学课件（全套完整 版）
1、战鼓一响，法律无声。——英国 2、任何法律的根本；不，不成文法本 身就是 讲道理 ……法 律，也 ----即 明示道 理。— —爱·科 克
3、法律是最保险的头盔。——爱·科 克 4、一个国家如果纲纪不正，其国风一 定颓败 。—— 塞内加 5、法律不能使人人平等，但是在法律 面前人 人是平 等的。 ——波 洛克
60、生活的道路一旦选定，就要勇敢地书不仅是生活，而且是现在、过 去和未 来文化 生活的 源泉。 ——库 法耶夫 57、生命不可能有两次，但许多人连一 次也不 善于度 过。— —吕凯 特 58、问渠哪得清如许，为有源头活水来 。—— 朱熹 59、我的努力求学没有得到别的好处， 只不过 是愈来 愈发觉 自己的 无知。 ——笛 卡儿
保险学原理PPT教学课件（全套完整 版）
1、战鼓一响，法律无声。——英国 2、任何法律的根本；不，不成文法本 身就是 讲道理 ……法 律，也 ----即 明示道 理。— —爱·科 克
3、法律是最保险的头盔。——爱·科 克 4、一个国家如果纲纪不正，其国风一 定颓败 。—— 塞内加 5、法律不能使人人平等，但是在法律 面前人 人是平 等的。 ——波 洛克
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significant financial loss.
• A closely held business is a sole proprietorship,a partnership, or a corporation that is owned by only a few individuals.
Dependents’ Support
• A policy beneficiary who receives policy policy death benefits is not required to pay income taxes on the policy proceeds.
Education Costs
Final Expenses and Estate Planning
• Analysis
As part of an estate plan, Kyle could consider purchasing insurance on his life and naming his sons as the beneficiaries.In deciding what face amount of insurance to purchase,Kyle should try to determine the amount of cash that his sons might need to pay his debts and estate taxes and to continue operating the farm.
Buy-Sell Agreement (sole proprietorship buy-sell agreement
• Anslysis
Celeste can purchase a term insurance policy on Lisa’s Life and name herself as the policy beneficiary.Celeste should purchase a policy with a face amount that is high enough to allow her to purchase the business from Lisa’s estate if Lisa should die within the 10-year period before her retirement.
Education Costs
• Analysis
Jane can purchase a term life insurance policy with a benefit amount sufficient to cover Mark’s living expenses and college tuition until he has finished his schooling.If Jane has sufficient funds,she might consider purchasing permanent life insurance,which would provide life insurance coverage throughout her lifetime, as well as accumulating a cash valve against which she could borrow to obtain money for Mark’s college education.
Business Needs Met by Life Insurance Products
• Buy-Sell Agreement • Key Person Life Insurance
Buy-Sell Agreement (sole proprietorship buy-sell agreement)
Final Expenses and Estate Planning
• Example
Kyle larson is a 45-year-old widower who owns and operates a large farm.He has two sons who work for him.Kyle has recently obtain a large loan to finance expansion of the business.He wants to ensure that if he should die,his son will inherit the farm and will have enough cash on hand to pay the business loan and his other outstanding debts and estate taxes .
Other Personal needs for Life Insurance
• Donate the proceeds of the policy to a charitable organization,such as a church or a education institution.
Business Needs Met by Life Insurance Products
• Example Jane Echols is a single parent with a fouryear-old son,Mark.She wants to make sure that if she should die before Mark is grown,he will be supported until he can finish his education and support himself.
Buy-Sell Agreement (Partnership buy-sell agreement
• Cross-purchase method • Entity method
.
Example
(Cross-purchase method)
John Sweet, Shelly Turner, and Ned Bailey formed a partnership knows as Home Care. They have entered into a cross-purchase buy-sell agreement under which each partner agrees that if one of the partner dies,then each surviving partner will purchase one-half of the decease’s interest in Home Care.They have determined that the total value of the partnership is $150,000 and have agreed to purchase life insurance policies to fund the buy-sell agreement. What amount of life insurance should they each purchase on the lives of the other two partner?
Personal Needs Mts
• • • • • Final expenses and Estate Planning Dependents’ Support Education Costs Retirement Income Other Personal Needs For Life Insurance
Meeting Needs for Life Insurance
Chapter Outline
• Insurance Needs Met by Life Insurance Products • Business Needs Met by life Insurance products • Life Insurance as an Employee Benefit
• Business continuation Insurance plan is a insurance plan designed to enable a business owner(or owners) to provide for the business’s continued operation if the owner or a key person dies. • A key person is any person or employee whose continued participation in the business is necessary to the success of the business and whose death would cause the business a
Analysis
Let’s evaluate this example by consider one partner’s situation. John has agree that if Shelly or Ned dies, he will purchase one-half of the deceased partner’s interest in the partnership. Each partner’s interest is valued at $50,000. If Shell or Ned dies, John will ownership interest. Thus, John needs to purchase a $25,000 insurance policy on Shelly’s life and a $25,000 insurance policy on Ned’s life.