商业银行零售网点转型得思考
商业银行网点转型的必要性及策略思考
62
前沿
业务
2020金融言行
商业银行网点转型的必要性及策略思考
沈嘉
网点是商业银行最基本的经营载体，是银行为客户提供金融产品和服务的主要渠道。为适应外部环境变化，形成核心竞争力，网点转型也一直是各银行关注的焦点。在新形势下，如何深入推进基层网点转型，完善网点定位布局，探索网点管理创新模式，进而满足客户消费习惯的迭代升级，对于商业银行在激烈的市场环境中获取竞争优势至关重要。
一、网点转型的背景与必要性
（一）宏观经济增速放缓影响银行经营
近年来我国经济增速由快放缓，各大商业银行面临的风险逐渐显现。据国家统计局数据显示，2019年从经济增长看，前三季度国内生产总值69.78万亿元，同比增长6.2%，比上半年小幅放缓0.1个百分点，前三
季度增速分别为6.4%、6.2%、6.0%，呈逐步放缓的态势。经济增速的放缓将使得商业银行等金融机构信贷风险增加，导致金融市场中不良贷款额度和不良贷款率的“双升”，以及商业银行贷款增速的逐步放缓。据中国银保监会的数据显示，至2019年第一季度，我国银行业不良贷款余额为2.37万亿元，跟2018年末相比，增加1320亿元，不良率达到1.86%，较上季末增加0.05个百分点。在这种宏观环境下，企业盈利水平可能下降，企业经营变得更加困难，进一步可能导致银行贷款回收难度加大，信贷增速呈下滑趋势，对商业银行经营与发展造成不利影响。
（二）金融科技的冲击导致到店客户锐减
金融科技的应用，围绕客户需求创新产品体验，不
NECESSITY AND STRATEGY OF BANK OUTLETS TRANSITION
银行网点转型培训心得体会(通用6篇)
银行网点转型培训心得体会〔通用6篇〕
银行网点转型培训心得体会〔通用6篇〕
银行网点转型培训心得体会篇1
对于银行网点转型这个话题，我作为一名银行工作人员来说并不生疏。如今的国内外金融经济形势已经发生了改变，中国银行业竞争日趋剧烈，银行网点已不仅仅是银行形象和效劳的窗口，更是终端营销的主战场，各银行纷纷提出了由核算交易主导型网点向效劳营销主导型网点转型，这不仅仅是对传统观念的冲击，更是对构建网点营销体系和培养营销专业团队的挑战！银行网点必须主动的适应这种新的变化，不转型是不行的，而且转得越快越好，转得越快越主动。假如我们不跟上时代的脚步，很可能就被时代所淘汰。南通各家网点就已经开场步上了转型的轨迹。
在我看来营业网点转型主要分为几下几个方面：
一、效劳管理：
1、效劳的标准化、流程化
2、效劳质量的检查
3、客户分级的差异化效劳
4、效劳意识和效劳技能的提升
二、营销管理：
1、区域内市场营销活动的筹划与组织
2、网点产品的穿插销售：客户分流与引导创造时机、柜员如何发现销售时机、主动营销和开掘目的客户、公司业务和个人业务的联动
3、客户关系管理维护
4、区域营销环境分析^p 和市场细分
三、现场管理：
1、网点现场的布局与动线设计：装修风格崇尚简约、舒适、温馨，网点空间布局更强调功能分区，明显区别于传统银行以高柜为主、所有效劳功能均通过柜面实现的运营形式。
2、网点现场如何做好营销陈列
3、营造网点现场气氛
南通中信银行几个网点步上转型的轨迹差不多两年的时间，与传统形式相比之下，有了质的变化。转型以来，本着中信的文化底蕴，开场了对网点硬件进展了大规模的标准化装修，统一的标示、统一的外观形象、统一的宣传口号、统一的效劳，整个行由此像工业化的流水线般整齐划一，自此率先以标准、先进的世界一流金融企业的形象出如今社会群众眼前，大大提升了我行在社会上的美誉度。支行在考虑流程优化、功能分区、业务分类、柜员分等、客户指引时，首先想到的是客户需求和感受，而不是自己“只能这个样”、“只有这么
关于我国商业银行零售业务转型的思考
关于我国商业银行零售业务转型的思考
近年来，我国商业银行零售业务转型的思考受到了广泛的关注。随着金融科技的发展和消费者需求的变化，传统的商业银行零售业务模式也面临着一系列挑战和机遇。在这种背景下，商业银行需要不断思考并且转型，以适应新时代的发展需求。
我国商业银行可以通过加强金融科技的应用来提升零售业务的效率和服务质量。随着互联网和移动支付的普及，越来越多的消费者选择了线上消费和线上支付。商业银行可以利用大数据和人工智能等技术，深入分析消费者的需求和消费习惯，并且提供个性化的金融产品和服务。商业银行可以开展移动银行业务，提供便捷的手机银行APP，让消费者能够随时随地进行转账、查询余额等操作。商业银行还可以开展线上营销活动，提供线上贷款、线上理财等服务，以便充分满足消费者的需求。
我国商业银行可以通过优化网点布局来提升零售业务的竞争力。传统上，商业银行主要通过开设分支机构来提供服务。随着互联网的发展，越来越多的消费者倾向于线上银行业务，这使得传统的分支机构面临着门店客流量下降的问题。为了应对这一挑战，商业银行可以通过优化网点布局，减少不必要的分支机构，转型为客户服务中心。这样一来，商业银行可以更好地利用现有的网点资源，提供更高效的服务，并且降低运营成本。
我国商业银行可以通过整合资本市场与实体经济，推动零售业务的发展。随着我国经济结构的升级和金融开放的步伐加快，越来越多的企业面临融资需求。商业银行可以通过创新金融产品和服务，提供定制化的融资方案，帮助企业解决融资难题。商业银行可以设计商业贷款、票据融资等金融产品，以满足不同企业的融资需求。商业银行还可以通过推出消费金融、小微企业贷款等金融产品，积极支持消费升级和实体经济的发展。
银行网点转型点心得体会5篇
银行网点转型点心得体会5篇
（实用版）
编制人：__________________
审核人：__________________
审批人：__________________
编制单位：__________________
编制时间：____年____月____日
序言
下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。文档下载后可定制修改，请根据实际需要进行调整和使用，谢谢!
并且，本店铺为大家提供各种类型的实用资料，如工作总结、工作报告、工作计划、心得体会、讲话致辞、教育教学、书信文档、述职报告、作文大全、其他资料等等，想了解不同资料格式和写法，敬请关注!
Download tips: This document is carefully compiled by this editor.
I hope that after you download it, it can help you solve practical problems. The document can be customized and modified after downloading, please adjust and use it according to actual needs, thank you!
Moreover, our store provides various types of practical materials for everyone, such as work summaries, work reports, work plans, reflections, speeches, education and teaching, letter documents, job reports, essay summaries, and other materials. If you want to learn about different data formats and writing methods, please stay tuned!
对银行网点转型的思考
管理 为主的高附加值金融服务将 占居更为 级管理人员 培训 ，邀请 国际上 的资深专家
重要 的位置 。 四是网络技术的运用 ， 改变 了 以及先进银行 的业务精英来行授课 。进行 传统 网点业务处理方式 ．为 网点完成前后 先进理念 和营销技巧 的培训 。着力打造品 二是外塑形象。 重视网点形象的策 台业务分离 、 实现扁平化管理提供了可能 。 牌员工。 ２ ．金融 业的开放 和 竞争的加 剧使 得 划 ， 重视对网点布置的人性化研究 ， 强化对 网点转型成为提升银行综合竞争 实力的最 品牌网点 、品牌服务和品牌产品的整体宣
务要 求。 如人性化布局设计 、 方便快捷 的柜 当地媒体 、广告等 ，广泛宣传银行的新 产
台受理 、多渠道的 自助服务 和高回报 的投 品 、 新服务。 通过整合银行 卡和电子银行产
资理财等 ．客观上加快 了银行 推进网点转 品 ． 开发具 有较强竞争力 的新产 品， 服务更
型工作的步伐 。
全 垦 虫
垫 ！ 塑 型
总第 ３０期 １
现代金融 ２ ０ 年第 ｌ 期 ０８ ２
１ ５
金 融 实务
大提高的 目的。
2023网点转型心得体会,网点转型心得体会中国银行(6篇)
2023网点转型心得体会,网点转型心得体会
中国银行(6篇)
心得体会是指一种读书、实践后所写的感受性文字。那么心得体会该怎么写？想必这让大家都很苦恼吧。下面是我帮大家整理的优秀心得体会范文，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
网点转型心得体会网点转型心得体会中国银行篇一
作为一名农行员工，我全程经历了杨园支行的整个转型过程，在转型之前我们与其他网点有一些制度理念上的差距，这些都体现在网点环境还有岗位设置方面，过去我们没有专职的理财经理和客户经理，而且网点设施落后，所办理的业务都相对单一简单，并不符合我们国有银行的身份，转型后我们全面提升了网点的优质服务水平，提高了综合竞争力，认真学习现代商业银行的管理经验。
以"客户为中心"不是抽象的概念，也不是什么口号，而是实实在在的行动，体现在转型的细微方面。支行在考虑流程优化、功能分区、业务分类、柜员分等、客户指引时，首先想到的是客户需求和感受。如优化流程，更多的考虑客户便利，省去相似、相近的有关手续；
而功能分区也考虑了中高端客户办理业务的私密性，增强客户的安全感。业务分类就是把客户从业务上来区分高中低端客户；
柜员分等就是把我们柜员分为高柜和低柜柜员；
编写客户指引，就是要让客户明白，什么地方办理着什么业务，就是要让每一位客户看得懂，用得上。
为客户提供更好的服务，是网点转型的基点，要为客户提供优质服务，员工服务意识的强弱是关键，而服务意识的强弱源自员工
的角色定位。通过培训，大多数员工都明白，作为一各农行员工，其实就是一名服务员，每天的工作就是为客户提供服务，满足客户的需要，客户满意是衡量服务好坏的标准，就是要在为客户提供服务过程中因人、因时、因事，适宜地向客户营销我们农行的产品。服务是为了销售，而销售需要更好的服务，客户认同是成功销售的秘密武器。
银行网点转型心得体会(共10篇)
银行网点转型心得体会〔共10篇〕
第1篇：银行网点转型心得体会
银行网点转型心得体会
随着银行竞争的加剧和客户需求的变化〔详见《银行业客户消费需求变化》一文〕，金融业销售化转型，从一个以效劳为主的金融管理型机构向一个以效劳为根底的销售型组织转变，已经成为国际金融业开展的必然趋势，在这个转型过程中，与普通客户联络最严密的营业网点无疑成为重中之重。
国外银行的营业网点转型从上世纪90年代就已经开场，英国的巴克莱银行率先在同行中启动了营业网点的大规模转型，开场放弃了以传统封闭式高柜为中心的效劳型网点建立架构，转变为开放式销售低柜为中心的销售型网点建立架构，这种转型的背后是对营业网点在银行业销售体系中定位的变化。
国内银行业的网点转型从20002年开场就已经有银行进展了部分的尝试，笔者在某外企工作期间，主要负责银行业销售化转型的参谋工作，曾辅导国内多家银行进展过这方面的尝试，积累了国内最早的银行网点销售化转型的经历。
在近几年为银行提供专业化营销咨询效劳的过程中，全程规划主持了假设干同类的工程，并成功地辅导了某全国性股份
制银行的营业网点销售化转型，现将一些成功的心得总结出来，供同行参考。
销售型银行中营业网点的新定位
网点一直以来是银行为客户提供交易效劳的场所，“速度快、效劳好、少出错”是其管理的目的。基于这个定位，网点的建立规划重点在于平安高效。
在资本市场火爆的2023和2023年，各家银行的网点人满为患，极大地挑战了银行网点的效劳才能，各家银行为了进步网点的效劳质量和效劳速度，大多采取加大人员投入、增设营业网点等措施，甚至部分银行为了减轻网点的压力，提出了“赶”走低端客户的方案。
网点转型的目的和意义
网点转型的目的和意义 Document serial number【KKGB-LBS98YT-BS8CB-BSUT-BST108】
网点转型的目的和意义
什么是网点转型
?
网点转型是指网点的业务功能由核算交易主导型向营销服务主导型的转变。具体来说，就是用统一的标准，规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，以提高产品销售能力，提升客户满意度。
?
银行网点销售化转型就是将网点从交易中心、服务中心转型为销售中心，其实质上是转变银行网点的管理方式，打造一个全新的以客户为导向、以服务为基础、以产品销售为目的的运营模式。
?
?
网点转型的目的
?
网点销售化转型要实现从服务管理向销售管理转变：从管“点”到管“线”，从管“事件”到管“体系”，从管“人（行为）到管“团队（信念）”。
?
网点销售化转型的三个主要目的：1、打造网点可持续发展的经营模式；2、提振零售业务团队士气，改变团队工作状态，培养正确的工作习惯；3、提升网点产能。
?
?
网点转型的意义
?
?
1.网点销售化转型的验收是转型工作的一个转折点，但不是终点，它代表的是阶段性的工作检视，重点是发现问题，持续优化。
?
2.实现代理金融网点从被动等待到主动出击、从个人销售向团队协作、从关注结果向管控过程、从简单销售向专业营销的转变，打造代理金融营销服务型网点。
?
3.随着利率市场化开启，导致利差收窄，将鼓励商业银行进行产品创新和综合化经营，促进商业银行加快转型发展。
?
4.网点转型不光意味着变换门面，关键是要在经营管理上有所改变，在银行功能方面进行调整和转换。
商业银行零售网点转型的思考
３ 客户服务状况 。国 内商业银行 的 网点拥有 庞大 的客户 资源 ， ． 但是银行网点提供 的产 品和服务 同质 化 的现象非 常 明显 。 越来越 难 以满足不同层次的客户多样化的需求。 由于缺 乏差别化 的产 品和服 务， 不同银行之间只能通过加 大营销成 本或 降低服 务价格 来进行 竞 争， 造成了营业 网点收益率低下。 ４ 员工 素质现状 。目前国内商业银 行营业 网点的员工主要 以柜 ． 台业务操作为主 ， 强调的是效率 和准确 性 ， 业务 技能 比较单 一 ， 没有 太 多的技术含量 。基层网点急缺 高素质 的客户 经理 ， 部分 网点虽然 配备客户经理 ， 也仅仅是 承担 了客户 引导、 业务 分流 、 解答疑 问的作 用， 专业化程度和业务水平不高 。 ５ 运营效率。客户需求 多样化 带来 业务 的多样性 和复 杂性 ， ． 虽 然信 息技术 运用水平 不断提 高 ， 是 由于经营理 念、 但 业务 流程 的落 后 ， 行 网点 的运营效 率仍然 比较 低下 ， 户排 队现象仍 然 比较突 银 客 出， 也影响 了客户满意度 。３ 【】
的营销渠道。而 日益激烈的行业竞争， 客户对于银行 网点的不满和期望 ， 以及网点运 营效率的低 下等 因素迫切 要求商 业银行 对现 有网点进行 转型 。文章从我 国零售银行业务发展现状 出发 ， 分析 了我国商业银行零售 网点转型的必然性 。 绍 了部分 商业银 行推 介 进 网点转型 的主要举措 。 并从 业务 、 客户 、 服务、 员工四个转型角度提 出进一步推进银行零售 网点转型的建议 。 ［ 关键词 】 零售银行 ； 网点转型 ； 业务转型 ； 客户转型； 服务转型 ；员工转型
商业银行零售网点转型的探讨
满意度下降。因而商业银行必须要重视网点配置 ，要下大力气搞好商业 银行零售网点的各种软硬件配置。 要通过优化设备来提高客户的满意度 。 完善组织管理框架。在 网点建设过程中要充分重视完善 自身的组织 管理框架 。首先是要完善各项组织制度 ，商业银行零售网点的员工职能 划分必须要明确 ， 这是防止事后推诿的有效手段 ，这也是提高银行服务 效率 的必然要求 。其次是要重视人力资源管理 。商业银行零售 网点 的人
一
、
商业银行零售 网点转型概述
网络设备的配置 、人员的安排 、职能排 队系统 、电子银行设备等方面还
有很大的不足。网点配置不合理导致网点服务效率低下 ，最终导致客户
在分析如何实现商业银行零售 网点转型之前 ，我们不妨先来探讨一
下零售网点转型的概念 。了 解基本概念对于加快零售网点转型具有重要 意义。所谓商业银行零售业务主要指的是为个人和家庭 提供金融贷款服 务 的行为。在未来 的发展 中 零售业务将会成为 主流。所谓商业银行零售 网点转型主要指的是商业银行运用六西格玛管理技术来对客户满意度与 产 品销售进行分析调查 ，从而最终确定 网点职责，优化程序 ，改善网点 环境 ，创新网点文化，推动网点由交易主导型向服务主导型转变 ，最终
在 明确了我 国商业银行零售业务网点转型的必然性之后 ，我们不妨
再来探讨一下我 国商业银行零售 网点存在的问题 ，了解 这些问题能让 我
银行转型发展心得体会3篇
银行转型发展心得体会3篇
对于银行网点转型这个话题，我作为一名银行工作人员来说并不陌生。如今的国内外金融经济形势已经发生了改变，中国银行业竞争日趋激烈，银行网点已不仅仅是银行形象和服务的窗口，更是终端营销的主战场，各银行纷纷提出了由核算交易主导型网点向服务营销主导型网点转型，这不仅仅是对传统观念的冲击，更是点营销体系和培养营销专业团队的挑战!银行网点必须主动的适应这种新的变化，不转型是不行的，而且转得越快越好，转得越快越主动。如果我们不跟上时代的脚步，很可能就被时代所淘汰。南通各家网点就已经开始步上了转型的轨迹。
在我看来营业网点转型主要分为几下几个方面：
一、服务管理：
1、服务的标准化、流程化。
2、服务质量的检查。
3、客户分级的差异化服务4服务意识和服务技能的提升。
二、营销管理：
1、区域内市场营销活动的策划与组织。
2、网点产品的交叉销售：客户分流与引导创造机会、柜员如何发现销售机会、主动营销和发掘目标客户、公司业务和个人业务的联动。
3、客户关系管理维护4区域营销环境分析和市场细分。
三、现场管理：
1、网点现场的布局与动线设计：装修风格崇尚简约、舒适、温馨，
网点空间布局更强调功能分区，明显区别于传统银行以高柜为主、所有服务功能均通过柜面实现的运营模式。
2、网点现场如何做好营销陈列。
3、营造网点现场氛围。
南通中信银行几个网点步上转型的轨迹差不多两年的时间，与传统模式相比之下，有了质的变化。转型以来，本着中信的文化底蕴，开始了对网点硬件进行了大规模的标准化装修，统一的标示、统一的外观形象、统一的宣传口号、统一的服务，整个行由此像工业化的流水线般整齐划一，自此率先以规范、先进的世界一流金融企业的形象出现在社会大众眼前，大大提升了我行在社会上的美誉度。支行在考虑流程优化、功能分区、业务分类、柜员分等、客户指引时，首先想到的是客户需求和感受，而不是自己“只能这个样”、“只有这么做”。譬如优化流程，更多的考虑客户便利，省去相似、相近的有关手续;而功能分区也考虑了中高端客户办理业务的私密性，增强客户的安全感。
银行零售转型心得（范文）
银行零售转型心得
银行零售转型心得
篇一：
银行网点转型心得体会银行网点转型心得体会对于银行网点转型这个话题，我作为一名银行工作人员来说并不陌生。如今的国内外金融经济形势已经发生了改变，中国银行业竞争日趋激烈，银行网点已不仅仅是银行形象和服务的窗口，更是终端营销的主战场，各银行纷纷提出了由核算交易主导型网点向服务营销主导型网点转型，这不仅仅是对传统观念的冲击，更是对构建网点营销体系和培养营销专业团队的挑战！银行网点必须主动的适应这种新的变化，不转型是不行的，而且转得越快越好，转得越快越主动。如果我们不跟上时代的脚步，很可能就被时代所淘汰。南通各家网点就已经开始步上了转型的轨迹。在我看来营业网点转型主要分为几下几个方面：
一、服务管理：
1服务的标准化、流程化2服务质量的检查3客户分级的差异化服务4服务意识和服务技能的提升
二、营销管理：
1区域内市场营销活动的策划与组织2网点产品的交叉销售：客户分流与引导创造机会、柜员如何发现销售机会、主动营销和发掘目标客户、公司业务和个人业务的联动3客户关系管理维护4区域营销环境分析和市场细分
三、现场管理：
1网点现场的布局与动线设计：
装修风格崇尚简约、舒适、温馨，网点空间布局更强调功能分区，明显区别于传统银行以高柜为主、所有服务功能均通过柜面实现的运营模式。2网点现场如何做好营销陈列3营造网点现场氛围南通中信银行几个网点步上转型的轨迹差不多两年的时间，与传统模式相比之下，有了质的变化。转型以来，本着中信的文化底蕴，开始了对
关于商业银行营业网点转型的思考
略 。我国积极应对次贷危 机给 中国经济带来 的消极影响 ，并提
的企 业 而 言 ，它们 解决 资 金 周转 困难 的主要 方 法是 直 接 融
次贷危机爆发高潮 已经过去 了，但其对经济的影响颇深 ，甚 至 其 产 品和 服 务也 越来 越 个 性 多样 化 。因 此 ，为适 应 环境 变
才刚 刚开始 。在 金融危 机 的席 卷之下 ，我 国不 断推 动增长模 式 转 型 ，扩大 内需战 略 ，推动 消费结 构升级 ，扩大 内需拉 动
成本 低廉 ，机 制较 百度文库灵活 ，产品物 美价廉 ，在金 融危机 中颇
受青 睐 ，消 费者更 愿意选 择 ，这 就为 中小 企业 提供 了新 的发
点 模 式 已经 不 再 适 用 了 ， 因此 商 业 银 行 网 点 转 型 成 为 必 然 趋 势 ，本 文 从 它 的 发展 方 向切 入 ，叙 述 了 它对 于银 行 零 售 业 务 的 重 要 性 ，研 究 并 实践 了它 的 先进 理 念 ，剖 析 了 商业 银 行 的 营 业
中国经 济转型提 供 了条件 。在 金融危 机 中 ，企 业 的优胜劣 汰 兼 收并 购 ，刺激 了企业 的产业 创新 和产业 升级 ；次 贷危机 加 速了全球 化产业 的重 新布局 ，加速 了中 国制造 业 以及其他 产
新形势下商业银行网点智能化转型思考
金融天地
323
新形势下商业银行网点智能化转型思考
仝秀珍 中国农业银行山西大同分行
摘要：银行业市场环境日新月异，客户需求和行为方式不断变化，随着金融科技蓬勃发展，新的金融业态快速崛起，传统银行后台化、边缘化趋势越发明显。在支付宝、微信等互联网金融的冲击下，人们需要到银行柜台办理的业务越来越少，商业银行的现金业务量呈现快速下降趋势。优质客户被分流，柜面业务萎缩，商业银行面对当下新形式，在业务主体、运营成本、盈利模式等方面受到巨大的冲击，智能化转型势在必行。
关键词：商业银行；智能化转型；服务理念；营销模式中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)006-0323-01
一、商业银行智能化转型的背景
随着宏观经济变化和经济结构调整，市场化进程同步深入推
进，当前中国银行业的经营环境发生了广泛而深刻的变化。随着存款利率定价权的放开，银行同业竞争日趋激烈，银行存贷利差不断缩小，银行利润空间不断被压缩。而且支付宝、微信的“扫一扫”已经成为垄断小微支付市场的重要力量，商业银行在小微支付市场已经失去了竞争优势，银行的中间业务收入不断下降。传统银行网点体量大，点均效能低、运营成本高、客户体验弱的问题日益突出，商业银行传统的服务模式已经不适应市场的变化。在新形势下商业银行网点必须进行智能化转型，找准定位，寻求新的突破和发展。
二、商业银行网点智能化转型面临的难题
首先智能化设备投入不足，机具利用率偏低，柜面业务无法最大化迁移，许多业务只能在高柜柜台受理。其次网点工作人员主动服务意识较差，许多大堂经理对自身职责认识不到位，对柜面业务分流工作的实质理解不透彻，工作不主动，导致柜面业务分流效果不理想。最终导致自助设备使用率低下，柜台劳动力无法释放，营销人员数量和专业能力难以提升，无法突破传统业务办理模式。网点现代化、科技化程度不够，未能给客户带来全新的服务体验。而且客户经理管理责任落实不到位，精细化管理程度不足，对客户的维护手段单一，资源匹配不到位，优质客户资源流失严重，客户日益增长的个性化金融需求与营销人员专业水平之间的差距越来越明显。
商业银行推进零售转型的意义与挑战
商业银行推进零售转型的意义与挑战【摘要】
商业银行作为金融行业的重要组成部分，在不断变化的市场环境下，面临着零售业务转型的挑战和机遇。本文从商业银行零售转型的背景和重要性入手，分析了零售转型的意义及其面临的挑战，包括市场竞争加剧、科技创新迭代快速、金融监管力度增加等方面。提出了应对这些挑战的策略，强调了商业银行零售转型的必要性，并展望了未来零售银行发展的趋势。商业银行需要加强创新，提升服务质量，满足客户需求，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
【关键词】
商业银行, 零售转型, 意义, 挑战, 市场竞争, 科技创新, 金融监管, 应对策略, 必要性, 发展趋势
1. 引言
1.1 商业银行零售转型的背景
商业银行零售业务的转型是当前金融领域的热门话题，随着互联网技术的发展和金融市场的竞争加剧，传统的银行业务模式已经无法满足客户需求，商业银行亟需转型升级。商业银行零售转型的背景主要源于市场需求的变化和新兴科技的崛起。随着消费者理财观念的提升和金融市场竞争的加剧，传统的银行业务模式已经难以满足客户个性化的需求，需要通过技术创新和服务升级来提升竞争力。随着移动
支付、互联网金融等新兴技术的不断涌现，传统银行正面临来自互联网金融机构的竞争压力，必须加快转型步伐，提升服务水平，增强市场竞争力。商业银行零售业务的转型已经成为行业的共识，各大银行纷纷加大对零售业务的投入，力求在市场竞争中占据优势地位。通过转型升级，商业银行能够更好地适应市场变化，满足不同客户群体的需求，提升服务质量和用户体验，实现可持续发展。
网点经营转型的几点思考
能胜任岗位要求的Ｔ作人员 ， 推进 ， 这种 优 势 会 很 快 消 失 。２ ８ 律 告 诉 出别 人 的 企业 文 化 。企 业 文 化 是 一 个 企 业 培养合格 的 、 ／定
人 们． 必须 从 面 的覆 盖 转 向点 的服 务 。 行 的精神 ， 银 企业有 了 自己的文化 ， 也就建立 了 是 各 岗位 职 责 得 以履 行 的 基 础 。对 不 能 胜 坚 经 营 网 点 不 仅 是 服 务 客 户 的 窗 口和 参 与 市 统 一 意 志 。企 业 文 化 的 创 新 首 先 要 在 全 体 任 岗 位 要 求 的 人 员 必 须 进 行 强 制 培 训 ，
但 金 人 员 ，对 专 业 技 术 要 求 比 较 高 的 岗 位 应 当 行 参 与 市 场 竞 争 和 扩 大 市 场 份 额 的重 要 手 模 仿 的 ， 没 有 谁 能 够 模 仿 别 人 的 个 性 ； 段 但 是 随 着 各 商 业 银 行 经 营 转 型 的 不 断 融产品是可以复制 的，但没有哪个能复制 统 一 设 定 参 考 标 准 ， 行 统 一 调 配 。 入 和 进 引
不 影 场竞争的重要资源 ，更是作为实施零售业 员Ｔ中树 立一个统一的 、正确的核心价值 持合格上 岗， 得滥竽充数 ， 响网点转 型
务 战 略 的着 力点 。 如 何 有 效 配 置 经 营 网 点 观 。 点 文化 也 一 样 。 功 的银 行 领 导 者 应 策 略 的实 施 。 网 成 资 源 ， 升 网点 的竞 争 力 ， 提 与银 行 经 营 理 念 该 根 据企 业 所 处 的 环 境 ．提 ｌ明 晰 的 价 值 叶 ｜ 有 着 直 接 的关 系 。 观（ 念 ） 信 。银 行 的 成 败 往 往 也 系 于 其 干 部 员 Ｔ 能否 识 别 与接 受本 组织 的 价 值 观 并 行
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行零售网点转型得思考
一、我国商业银行开展零售银行业务得现状
(一)零售银行业务得涵义按照服务对象来分,银行业务分为批发银行业务与零售银行业务。批发银行业务就是银行对大企业或者国家开展得金额巨大得银行业务。零售银行业务指商业银行运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭与中小企业提供得综合性、一体化得金融服务,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。
(二)我国零售银行业务发展机遇巨大伴随中国经济持续快速成长,中国得富裕群体也形成并呈现稳步上升势头,中产阶级兴起、个人收入与资产得上涨使得个人客户对零售产品与服务得需求不断增加。据国家统计局调查,预计到2010年,中国将有25%得城市家庭步入中产阶层,而据中国财富管理论坛统计,目前金融资产在10万美元以上得中国家庭大约有300万户,中国持有流动性资产(现金、有价证券、非自住住宅等)超过100万美元以上得人群约为30万人。由此可见,零售银行业务客户群体广大,利润空间充足,而且具有收益稳定、风险分散得特点。发达国家零售银行业务利润占了银行总利润得50%以上,而在我国这一比例不到20%,发展潜力巨大。
(三)零售银行业务已成为我国银行业得发展方向与竞争热点国内商业银行对于零售业务得竞争日趋激烈。据预测,批发银行业务在商业银行全部收入得占比将由现在得80%下降到50%以下,而零售业务与中间业务收入将提高到50%以上。随着消费者金融市场得急剧
扩大,以及商业银行自身增强市场竞争能力、提高收益水平等内在动力得驱使,许多商业银行开始重新审视并大举进军零售银行业务,零售银行正在成为各银行争夺得高地。招商银行前行长马蔚华说:银行不做对公,现在没饭吃,但如果不做对私,则将来没饭吃。而随着2006年底银行业全面开放,外资银行加速了在中国得扩张步伐,在其先进得经营理念、成熟得产品与服务、强大得创新实力与丰富得市场营销经验得推动与支持下,不断拓宽零售银行服务渠道与业务品种,使国内商业银行面临新得挑战。
(四)国内商业银行零售网点现状
1、网点与人员数量。国内商业银行营业网点数量多,分布广,从业人员数量大。2008年末,全国银行业金融机构网点总数(含综合性网点、不含离行式自助银行)达到179753家,网点员工数量超过70万人,这就是商业银行实现价值创造目标得重要场所与重要力量。
2、业务开展情况。国内商业银行网点主要从事传统得存取款、结算业务,增值产品逐渐增多,但总体上瞧仍然偏少。传统业务得价格比较低甚至就是免费服务,如果考虑网点各项运营成本,众多网点盈利能力不强。
3、客户服务状况。国内商业银行得网点拥有庞大得客户资源,但就是银行网点提供得产品与服务同质化得现象非常明显,越来越难以满足不同层次得客户多样化得需求。由于缺乏差别化得产品与服务,不同银行之间只能通过加大营销成本或降低服务价格来进行竞争,造成了营业网点收益率低下。
4、员工素质现状。目前国内商业银行营业网点得员工主要以柜台业务操作为主,强调得就是效率与准确性,业务技能比较单一,没有太多得技术含量。基层网点急缺高素质得客户经理,部分网点虽然配备客户经理,也仅仅就是承担了客户引导、业务分流、解答疑问得作用,专业化程度与业务水平不高。
5、运营效率。客户需求多样化带来业务得多样性与复杂性,虽然信息技术运用水平不断提高,但就是由于经营理念、业务流程得落后,银行网点得运营效率仍然比较低下,客户排队现象仍然比较突出,也影响了客户满意度。
二、国内商业银行实施零售网点转型得必然性
国内商业银行零售网点得转型,就就是通过重新定位网点岗位职责、优化业务操作流程、塑造网点精神、改造网点环境等措施,将零售网点功能由现在得核算交易主导型向营销服务主导型得转变,从而实现网点改善服务效率,增强网点销售能力,提升客户满意度,提升市场竞争力得目标。国内商业银行进行零售银行网点转型具有必然性:
(一)传统得银行网点已无法满足零售银行业务发展需要零售银行业务销售渠道一般有三个,即物理网点、电子银行、销售团队。虽然近年来国内商业银行得电子银行、业务直销团队渠道发展迅速,但就是,零售银行80%以上得业务就是通过物理网点销售得,传统得物理分支网点在各种分销渠道中仍然具有难以取代得地位。但就是,传统得银行网点属于交易核算型网点,其功能单一、运行效率低下,并不能满足零售银行业务发展得需要,必须进行转型。
(二)零售网点转型就是应对日益激烈得行业竞争得必然选择银行市场开放后外资银行加快了在中国得扩张步伐,且在网点扩张中瞄准发达地区得高端理财市场;众多股份制中小银行加大了网点渠道扩张与建设得力度,吸引了许多普通用户。由于金融业务监管得严格与规范,商业银行不可能在产品价格(如利率、服务费)上做文章,而只能通过提高服务水平来提高市场竞争力,而作为营销主渠道得零售网点,网点功能就是否丰富、布局就是否合理、服务质量就是否过硬、效率就是否足够高,直接影响了竞争得成败。
(三)零售网点转型就是提高银行客户满意度得必然途径客户期待产品得多样化,而许多银行基本就是跟风者,瞧见她行推出新产品也跟随推出,没有自己得特色;如果客户需求不能在网点服务中得到体现与满足,则会导致客户忠诚度得降低与客户得流失,给银行带来巨大得损失,这要求网点从传统交易型得渠道转化为提升客户满意度并增强销售力得重要渠道。
(四)零售网点转型就是提升网点运营效率得必然方式这几年社会上热议得银行排长队现象,反映出目前国内银行业服务水平与能力还未跟上形势发展需要。由于交易与后台处理效率较低,银行网点人员用于创造价值得营销活动时间少,绝大部分时间都用于交易、后台处理与行政管理等低附加值得业务上。如果不从流程与运营上提升网点效率,将持续影响银行网点得销售与盈利水平。
三、国内商业银行推进零售网点转型得主要举措
目前,国内大多数银行都逐步意识到零售网点转型得重大意义。
进行过或者正在进行零售网点转型得银行包括四大国有商业银行、招商银行、中国民生银行等。以中国建设银行与中国民生银行为例:
1、中国建设银行
2006年开始进行零售网点转型,从更新经营理念、运用科学方法以及建设专业队伍等三个方面入手,以增强核心市场竞争力为目标,围绕着客户服务、产品创新、风险管理与营运支持等四大能力得提升,累计开展了136个战略协助项目与737个自主流程优化及标准化建设项目,在业务转型、重点产品营销与流程优化上取得了丰硕成果。继转型一代合作项目成功推广之后,2008年,建设银行与美国银行着手开展零售网点转型二代合作项目试点,二代项目更注重客户差别化、专业化得理财需要。
2、中国民生银行
民生银行通过推行SOP标准化,网点营业能力得到大幅提高,网点人员得营销意识得到进一步加强。近年来,民生银行更加注重网点得运营能力,并关注由客户满意引致得客户忠诚度提高,引入六西格玛方法论,提升网点配套服务能力,开始了新一轮得网点转型。
四、进一步推动银行零售网点转型得建议简要分析可发现,目前各家商业银行对于网点转型主要以网点运营得标准化为主,包括物理改造标准化、VI标准化、服务标准得标准化等。这些措施在一定程度上帮助各家商业银行获得了竞争力,但在实际推行中由于地域得差异、面对客户得差异、由上至下推行方式等因素,标准化得改造思路有时与网点得经营目标、客户得实际需求存在差异甚至相悖,因此寻