中行公司贷款

房地产企业贷款
• 产品特点 1.政策性。地产业的产业关联性强，对国民经济的发展具有 重要意义，也是容易产生投机的行业，不论是拉动经济增 长，还是防止经济过热，对房地产业的宏观调控都一直是 各国整体经济调控的重点。鉴于房地产贷款的重要性，我 国银行业监督管理部门对银行发放房地产贷款的利率、期 限、自有资金的比例、开发项目应具备的条件、担保方式 等均有规定，并根据经济发展的状况不时调整。 2.区域性。房地产位置的固定性，决定了房地产市场的区域 性，不同地区的房地产价格、供需关系存在巨大的差异， 因而要求银行针对不同地区实施不同的房地产贷款投放力 度和贷款组合控制，要求不同的自有资金比例和抵押率。 3.非流动性。目前我国银行监管部门禁止发放房地产流动资 金贷款。
出口买方信贷
• 期限 一般不超过10年（自借款合同生效之日 起至贷款本息全部清偿之日） • 利率 受借款人资信、借款金额、期限、担保 形式等因素影响，一般以浮动利率表示， 并按照外部监管部门有关贷款利率政策、 我行贷款利率管理规定执行，在贷款协议 中约定确认。
出口买方信贷
• 业务示例 某公司是国内著名电信设备制造商，海外市场是其重 要战略市场。2009年4月，我行为该客户的境外买方—— 某电信运营商提供出口买方信贷，得到客户好评。在全球 金融市场流动性趋紧的情况下，出口买方信贷扩大了进口 商的融资渠道，同时由于出口买方信贷有中国信保的保险， 风险对价低，使得融资成本远低于海外市场商业贷款的成 本，我行向该电信运营商提供出口买方信贷融资成为国内 电信设备制造商成功获得海外订单的重要原因。去年以来， 我行把支持中国企业“走出去”作为落实科学发展观的重 要工作内容，并将出口买方信贷业务作为支持中国企业 “走出去”的重要金融产品。
资产支持贷款
• 产品定义 资产支持贷款实际上是一种有担保、有监控的贷款方 式。它使用的担保品是可监控的资产，主要包括应收账款 和存货。来自美国商业融资协会（CFA）的专家表示，通 过各种工艺和流程，资产支持贷款能够很好地控制现金的 回笼，同时能使贷款人和借款人现金交换循环匹配。此外， 资产支持贷款还具有退出策略，能够确保贷款余额永远不 会超过担保品的变现价值；其对于担保品的监控可以更好 地支配担保品的收益，也可使贷款人直接获得担保品。这 些特征在利于中小企业获得贷款的同时，也能有效保障贷 款人的资金安全 。
贷款条件（利 率、期限、 担保方式等）
统一的条件
贷款发放
贷款管理 贷款本息回收
通过代理行、按照约定的比例统一划 款 分别放款，派生存款分别留在各行 由代理行负责 各行分别管理自己的贷款部份 代理行负责按合同收本收息，并按放 各行按照自己与借款人约定的还本付 款比例划到各行指定账户 息计划，分别收本收息
银团贷款
• 币种
银团贷款以人民币为主，也可包括美元、欧元、英镑 等币种。根据借款人需要，在一个银团贷款内可以使用多 种货币。 • 期限 短期3-5年，中期7-10年，长期10-20年。 • 利率 银团贷款的价格由贷款利息和费用两部分组成。 贷款利率根据借款人的不同情况，按人民银行有关贷款利率 政策、我行贷款利率管理规定和银团贷款合同的约定执行。
房地产企业贷款
• 办理流程 1.持有关资料向中国银行及各级分、支行的公司业务部门提出借款申 请； 2.提供中国银行认可的足额担保（包括保证、抵押、质押方式）； 3.借款申请须经当地中国银行公司业务部门初审合格后才被受理 4.当地中国银行公司业务部门需要调查企业情况，并完成内部评审程 序； 5.贷款申请经审查通过后，双方如能就借款借款合同、抵押合同、担 保合同的条款达成一致意见就可以签署合同； 6.办理合同约定的抵押登记等有关手续； 7.上述程序完成后，您就可以提出提款申请；银行会将贷款
• 产品说明 法人账户透支业务是我行针对重点客户日益 增长的现金管理、降低交易成本和加强企业财务 管理的需要所开辟的新型公司授信产品。根据客 户申请，我行在核定账户透支额度的基础上，在 规定的期限内，允许客户在账户存款不足以支付 款项时，在核定的透支额度内向我行透支，以取 得资金满足正常结算需要的一种临时性信贷便利。
房地产企业贷款
• 产品说明 房地产企业贷款通常是指房地产开发 经营企业或土地储备机构发放的与房地产 开发经营活动有关的贷款。
房地产企业贷款
• 产品分类
房地产企业贷款
• 注： 土地储备贷款一般为中、短期贷款， 原则上不超过2年；住房开发贷款、商业用 房开发贷款一般中期贷款，期限为1年以上 5年以下。
支付便利
BBB级以上客户；BBB级以下客户需说明银行可接受原 因 参考合同
融资
符合《贷款通则》
标准合同
贷款条件
与借款人分别谈判：贷款条件可能不同，利率最高上浮 30%，最低下浮10%（原则不下浮，如需下浮按相 关规定执行）；期限最长为一年
先用先还，随用随还。要在合同核定额度范围内循环使 用 会计系统核算，不在人行信贷登记系统里反映 按照贷后管理办法执行，重点监控资金去向 按实际使用金额、日期收息；收取不超过企业透支额度 0.5%的承诺费
法人账户透支
• 业务种类 人民币法人账户透支业务按照账户种类分为 基本账户透支业务和一般账户透支业务。 • 产品特点 1.实现对资金的合理动作； 2.借款手续简便，审批周期短； 3.拓宽了借款人的金融服务渠道。 4.法人账户透支与贷款的区别
法人账户透支
项目 法人账户透支 贷款
设计目的
借款人 资格 合同
资产支持贷款
• 适用客户
– 商业用房的产权所有人，主要包括但不限于： 自行开发并持有商业用房的房地产开发企业； 购置并持有商业用房的企业法人。
• 客户申办条件 借款客户必须满足如下条件：
– 客户企业的信用等级在BB级（含）以上，且所 有者权益5000万元以上； – 该客户持有咪表房产合法、有效的房地产权证。
•
银团贷款
项目 银行间关系 银团贷款 联合贷款 结成统一体，通过牵头行和代理行与 借款人联系 各行相互独立，分别与借款人联系
贷款评审 贷款合同
各银行以牵头行提供的信息备忘录为 依据进行贷款决策 各行分别收集资料，多次评审
统一合同
每家银行均与借款人签订合同
每家银行均与借款人分别谈判，贷款 条件可能不同
出口买方信贷
• 产品说明 出口买方信贷是出口国为了支持本国 机电产品、成套设备、对外工程承包等资 本性货物和服务的出口，由出口国银行在 本国政府的支持下给予进口商或进口商银 行的中长期融资便利。
出口买方信贷
• 产品功能 1.出口国政府支持。出口国政府为支持本国资本性货物的出口， 加强本国产品在国际市场上的竞争力，采取优惠政策鼓励本国金融机 构为出口产品提供信贷，所以出口信贷又被称为“官方支持的出口信 贷”。作为政策执行者，由各国出口信贷机构（Export CreditAgencies，简称ECAs），为出口信贷提供保险、担保或直接 优惠贷款。 2.优化出口商资产负债结构。由于出口买方信贷是对进口方(进 口商或进口商银行)的融资，出口商无需融资负债，并且有利于出口 商的收汇安全，加快资金周转。 3.节约进口商融资成本。一方面，扩大了进口商的融资渠道；另 一方面，由于出口国ECAs的主要经营目标是实现国家政策，不以盈 利为主要目的，其保险费率（或担保费率）和贷款利率往往低于市场 平均水平，从而致使ECA项下（保险、担保或直接融资）的出口买方 信贷融资成本较一般商业贷款的融资成本低。
资产支持贷款
• 意义 很多中小企业发展起来，这些企业需要一个 可靠的外部融资来源来支持其成长。然而，当时 大部分中小企业资本很小，很难依靠传统信贷业 务获得发展资金。因此放贷方开发了资产支持贷 款业务，即依靠充足的担保品和严格的监控控制 风险，从而让大部分的中小企业来进行贷款。资 产支持贷款操作灵活，不仅能够为借款人提供流 动性，同时可以降低放贷人为资本不足的企业放 贷的信贷成本和欺诈风险，能够有效缓解中小企 业融资难的问题。
飞机融资性租赁担保
• 飞机融资性租赁的形式 美国模式：美国进出口机构担保的出口 信贷加一般商业银行贷款； 欧洲模式：无论是出口信贷部份还是商 业贷款部份，均由公司业务部委托国际结 算部门开立保函。
飞机融资性租赁担保
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银团贷款
• 办理流程
飞机融资性租赁担保
• 产品说明 飞机融资性租赁担保主要指我行对美国和欧洲出口信贷机构提供 融资担保为主、辅以部份商业银行贷款的典型融资结构的飞机融资性 租赁业务提供的担保业务。 融资租赁是出租人根据承租人提供的规格，与第三方（供货商） 订立一项供货合同；根据此合同，出租人按照承租人在与其利益有关 的范围内所同意的条款取得工厂、资本货物或其他设备（以下简称设 备）；并且出租人与承租人（用户）订立一项租赁合同，以承租人支 付租金为条件授予承租人使用设备的权利。 飞机融资租赁是指出租人购买承租人（航空公司）选定飞机，享 有飞机所有权，并将飞机出租给承租人，承租人在一定期限内有偿使 用的一种具有融资、融物双重职能的租赁方式。租期届满，承租人可 以续租，也可以按市场或固定价格优先购买。
出口卖方信贷
• 产品说明 出口卖方信贷是指出口国为支持本国 机电产品、成套设备、对外工程承包等资 本性货物和服务的出口，由出口国银行给 予出口商的中长期融资便利。贷款金额最 高不超过出口成本的总值减去定金和企业 自筹资金。
出口卖方信贷
• 产品特点 1.对进口商，一方面扩大了进口商的融资渠道，另一方面由于出 口国ECAs的主要经营目标是实现国家政策，不以盈利为主要目的， 其保险费率（或担保费率）和贷款利率往往低于市场平均水平，从而 致使ECA项下（保险、担保或直接融资）的出口买方信贷融资成本较 一般商业贷款的融资成本低。 2.较出口买方信贷而言，贷款人与出口商都在同一国度，操作比 较方便。 • 币种 出口卖方信贷的币种可以为人民币或美元。 • 期限 自签定借款合同之日起，至还清贷款本息日止，最长不超过十年 （含宽限期）。 • 利率 根据中国人民银行和中国银行相关规定执行。
房地产企业贷款
• 期限 房地产贷款多为中长期贷款 • 利率 一般采用浮动利率，按照中国人民银行 有关贷款利率政策及我行贷款利率管理规 定，在合同中进行约定。 • 相关费用 房地产企业贷款各项收费均通过合同进 行约定。
房地产企业贷款
• 适用客户 1.申请土地储备贷款：受政府主管部门委托负责 土地的征用、收购、整理、储备和出让的机构或 企业。 2.申请住房开发贷款：开发建造向市场租售的经 济适用住房或各档次商品住宅的房地产开发企业。 3.申请商用房开发贷款：开发建造向市场租售的 用于商业和商务活动的写字楼、办公楼、商场、 商铺等商用房的房地产开发企业。
按照行内相关规定
(利率、期限) 贷款 按照合同约定，可分次使用， 对部份重点客户可以考虑 循环使用 信贷系统核算，在人行信贷登 记系统里反映 按照贷后管理办法执行 按照与借款人合同规定和实际 使用情况收本收息
核算 贷款 息费
收取
银团贷款
• 产品说明 银团贷款是指由两位或以上贷款人按相同的贷款条件、以不同的分工， 共同向一位或以上借款人提供贷款，并签署同一贷款协议的贷款业务。通常 会选定一家银行作为代理行代表银团成员负责管理贷款事宜。 产品特点 1.贷款金额大、期限长。可以满足借款人长期、大额的资金需求。一般 用于交通、石化、电信、电力等行业新建项目贷款、大型设备租赁、企业并 购融资等。 2.融资所花费的时间和精力较少。借款人与安排行商定贷款条件后，由 安排行负责银团的组建。在贷款的执行阶段，借款人无需面对所有的银团成 员，相关的提款、还本付息等贷款管理工作由代理行完成。 3.银团贷款叙作形式多样。在同一银团贷款内，可根据借款人需要提供 多种形式贷款，如定期贷款、周转贷款、备用信用证额度等。同时，还可根 据借款人需要，选择人民币、美元、欧元、英镑等不同的货币或货币组合。 4.有利于借款人树立良好的市场形象。银团成功的组建是基于各参与行 对借款人财务和经营情况的充分认可，借款人可以借此业务机会扩大声誉。