第二章 信用

2、高利贷信用特点： (1) 利息率极高（年利率30%以上，甚至百分之几百） (2) 非生产性(一般都用于生活消费，很少用于发展生产。统治 阶级用高利贷满足奢侈生活，小生产者靠高利贷追加资本发 展生产无利可图，除非生活所迫借贷，来维持低下的生活） (3) 保守性（小生产者无力偿还本息，只能进行简单再生产， 造成生产力的衰退。高利贷不能成为新生产方式的推动力量， 只能维护旧的生产方式）
(四)资本主义社会的信用
1. 借贷资本的含义及形成 货币资本家？ (1)含义： 职能资本家？ 借贷资本是指货币资本家为了获取利息而暂时贷给职能资本 家使用的货币资本。 (2)形成： 在资本主义再生产过程中，会游离出一部分暂时闲置的货币 资本。 在经营过程中，为维持资本循环的连续性或扩大生产经营规 模和范围，会需要补充资本。 从产业资本中游离并独立出来的闲置资本就转化成了借贷资 本。
2.2.1.2 商业信用的形式
1、赊购赊销 如：利用商业票据结算、跟单信用证结算 2、分期付款 3、预付款
2.2.1.3 商业信用的作用
在现代市场经济社会，商业信用得到广泛的发展，成 为普遍的、大量的社会经济现象。 ——卖方 加快了商品流通，减少了库存积压，加快了资金周转； 同时也联络和加深了产销关系。 ——买方 一定程度上缓解了再生产过程中临时性资金短缺的矛
2、银行信用的特点
（1）授信主体：银行 ——最具代表性的信用机构。 作为最主要的信用中介，不仅可最大限度地吸纳社 会闲散资金； 且本身还可创造信用。 （2）客体：货币 ——具有普遍的可接受性。 （3）期限较灵活。 ● 银行信用是现代经济中最主要的占主导地位的信用 形式。
2.2.2.2 银行信用的形式
二、信用的本质特征
信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为， 即以偿还为先决条件。 信用是价值运动的特殊形式。它是以偿还为条件的价 值单方面的转移或运动。 信用反映一定的生产关系。资本主义信用的本质，就 是整个资本家阶级对工人阶级的剥削关系，以及借贷 资本家与职能资本家共同瓜分剩余价值的矛盾。社会 主义信用体现的是根本利益一致基础上的国家、企业 和劳动者个人之间的互助合作关系。
一、信用的含义（ Credit） 1、信用在日常生活中的含义
在日常生活中，人们常使用“信用”这个概念，它通
常包含着信托、恪守诺言、实践成约等内容。 比如说某某人很讲信用或某某人不讲信用，意思是指 某某人说到做到，或某某人言而无信。这实际上也表 示说话人对前者很信任，对后者则不信任。
2、信用的词源学解释
2.2 现代信用形式
2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.2.4 2.2.5 商业信用 银行信用 国家信用 国际信用 消费信用
2.2.1 商业信用
Commercial credit
2.2.1.1 概念与特点
1、 定义 商业信用，简单的说，是指工商企业之间在商品交易过 程中，以商品形式提供的信用。 2.特点 （1）主体：工商企业之间； （2）客体：商品资本； （3）约束方式：口头、挂帐、票据等； （4）目的：扩大交易规模，加快商品流通。
利率水平与利息来源不同
高利贷：利息率：极高
利息来源：小生产者的剩余劳动、部分必要劳动以及 全部必要劳动 借贷资本：利息率：一般低于平均利润率 利息来源：雇用工人创造的剩余价值
反映的生产关系不同
高利贷：资本主义生产关系 借贷资本：前资本主义生产关系
(2) 相同点： 都是为了获取利息的生息资本 都是不变更所有权而只暂时转让使用权的借贷 都必须有借有还
3. 信用条件 主要指期限和利息。期限是信用关系开始到其终结 的时间。利息是债权人因让渡实物和货币使用权所得 到的报酬。 4. 信用标的 即信用关系的对象。它可以是实物形式，主要表现 为商业信用；也可以是货币形式，主要表现为银行信 用。 5. 信用载体 即信用工具，它是载明债权债务关系的合法凭证。
从词源来看，Credit来自拉丁语动词Credo，意思是
我相信（I believe ）。 而Credo又来源于Crad和Do， Crad的梵文解释为信任（Trust）；Do是拉丁动词， 意思是我给与（I Place）。信用（Credit ）的原始 意思即为：我给与信任（I Place Trust）
(4)它有特殊的转化形式。 借贷资本的转让不是通过买卖的形式，而是通过借贷 来实现。 借贷资本的运动是一种价值的单方面转移。
(五)社会主义信用 定义：是指社会主义经济中借贷资金的运动形式。 社会主义信用仍然是一种借贷关系，是以偿还为条件 的价值运动形式。 社会主义条件下信用关系存在的根本原因在于商品货 币关系的存在，建立和完善社会主义市场经济的需要， 多元化的所有制经济结构之间及部门、企业、家庭、 个人之间的需要，此外对外经济联系与交流也必须借 助于信用关系来实现。
商品的买卖能够做到钱货不必两清，即赊购赊销，
使商品的买卖和货币的支付出现时间上的不一致， 于是，买卖关系转化为债权债务关系，这种债权 人和债务人之间的关系就称为信用关系。
最后，信用产生的现实根源在于商品或货币占有 的不均衡。 私有制产生后，随着商品经济的发展，商品和货 币的矛盾也日益增强，导致货币和商品在社会各 阶级、各阶层间分布很不均衡。 一方面，一些人手中积累有货币或商品，需要寻 求运用的场所； 另一方面，有些人缺少货币 或商品。通过借贷进行余缺调剂，可以解决这种 矛盾，从而产生信用关系。
前资本主义信用
高利贷资本
资本主义信用 借贷资本 社会主义信用
农民冉某向一退休人员借款130元用于儿子婚事， 约期2个月，月利率20％。冉无力履约还债，利 息由开初的每月26元滚到100元、130元并计算 (三)前资本主义社会的信用：高利贷信用 复利。在两年多的时间里，节衣缩食归还了近2 000元，而债务却由130元滚至6 000多元，成了 1、定义：指通过贷放货币或实物以获取高额利息为特征的借 还不清的“阎王债”。 贷活动。它是最初的信用形式，是最古老的生息资本形式， 也是前资本主义社会信用的基本形式。
货币资本家：不直接使用资本，作为资本的单纯所有 者，把资本的使用权转给职能资本家。 职能资本家：执行资本的职能，用借入的资本经营商 品生产或商品流通，生产剩余价值或实现剩余价值， 直接剥削各个产业和商业部门的雇佣劳动者。
2. 借贷资本与高利贷资本的异同
(1) 区别： 借贷关系人不同 高利贷：债权人：大商人、大僧侣、奴隶主、封建主 债务人：小商品生产者、一部分奴隶主和封建主 借贷资本：债权人：货币资本家 债务人：职能资本家 用途不同 高利贷：小生产者用作购买和支付手段，为了生存，用于生 活消费 借贷资本：职能资本家为了追加资本，扩大生产和经营，获 取更多剩余价值
1.普通贷款； 2.贴现； 3.透支； 4.循环贷款； 5.其它（排污权抵押贷款）
2.2.2.3 银行信用与商业信用的关系
1、商业信用是银行信用的基础，银行信用是在商业 信用广泛发展的基础上产生的。 银行通过办理商业票据的贴现或抵押贷款等，将商 业信用转变为银行信用。
2、银行信用克服了商业信用在规模、方向、期限等 方面的局限性，成为现代经济中最基本且占主导地位的 信用形式。
三、信用的构成要素
1. 信用的主体 即经济活动中的赤字部门和盈余部门，它们具体 包括企业、机构、政府、个人以及在信用活动中起 媒介作用的金融中介，包括银行和非银行金融机构。 2. 信用关系 即信用主体通过直接或间接的方式进行资金和实 物的融通形成的债权和债务关系。提供信用者为债 权方，接受信用者为债务方。
四、信用的历史演变
(一)信用产生的原因 首先，信用产生的前提是私有制的出现。 即信用是在私有制基础上产生的。贷者和借者是不 同的财产所有者，他们之间不能无偿占有或使用对 方的财产。 如果没有私有制，没有财产的不同所有权，也就不 需要采用信用方式解决彼此之间财产的余缺调剂问 题。
其次，信用产生的客观经济基础是商品货币关系 的存在，换言之，信用产生于货币作为支付手段 的职能，即商品买卖中的延期支付。
3. 借贷资本的特点
(1)是一种资本商品：是一种特殊的商品资本
是商品
不同于普通商品：
“使用价值”是生产的手段 “价值”表现为让渡资本商品所取得的代价，即利息。
(2)是一种所有权资本：所有权与使用权分离的所有权资本
贷者是资本所有者，但不执行资本职能，不创造剩余价值，
仅凭资本所有权占有剩余价值。
3、银行信用不可能取代商业信用。 （1）从信用发展史看，商业信用先于银行信用而出现； （2）商业信用直接连接着生产和流通，企业在购销过程 中，彼此间若能通过商业信用直接融通资金，一般就不 会动用银行信用。 4、从发展趋势看，两者将结合得更紧密。 （1）银行信用的出现和发展使商业信用进一步完善； （2）商业信用也只有与银行信用密切合作，才能进一步 拓宽自己的业务空间，巩固自己的地位。
盾。
2.2.1.4 商业信用的局限性（4点）
1、信用规模受产业资本规模的局限； 2、信用提供的范围受商品自然流转方向 的限制； 3、信用的期限较短； 4、信用链不稳定性。
2.2.2 银行信用 Bank credit
2.2.2.1 概念与特点 1、定义 银行信用，简单地说，指银行或其它金融机构 以货币形式提供的信用。
(3)具有特殊的运动形式。借贷资本的运动形式是G—G′，始终表现为 货币形态，只是借贷资本所有者除了得到贷出的货币资本外还得到 利息。 其运动的完整公式表示为： Pm G—G—W〈A …P… W’—G’ —G’’ G — 货币资本； W — 生产资本； Pm — 生产资料； A — 劳 动力； W’ — 含有剩余价值的商品资本； G’ — 含有剩余价值的货币 资本 三个阶段： ①购买阶段G—W，资本的职能形式实现了从货币资本 向生产资本转变； ②生产阶段W…P…W’，资本的职能形式实现了 生产资本向商品资本的转变；③销售阶段W’—G’ ，资本从商品资 本转变为货币资本。 双重支出：①法律上的交易行为G—G；②转化为生产资本G—W 双重回流： ①销售商品W’—G’ ；②偿还借贷资本及利息G’ —G’’
“信用”一词在《辞海》里有多重含义：一为“以
诚信任用人；信任使用”；二为“遵守诺言，实践 成约，从而取得别人对他的信任”；三为“价值运 动的特殊形式”。
3、信用的经济学定义 所谓信用，是价值运动的特殊形式，是以偿还 为条件的价值单方面的转移或运动。 现代意义上的信用：是指未来偿还商品赊销或 货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系 的约定。借出叫授信，接受叫受信，债务人依 诺还债叫守信。
(二)信用的发展过程 尚未工具化的信用。指借贷活动虽已发生，但尚未具体化为 工具，即借贷的书面凭证。 如，仅凭借者的口头承诺归还所借商品或货币 尚未流通化的信用。指信用虽已发生，且已具体化为工具， 但还没有供信用工具流通转让的市场，使资金比较呆滞或凝 固。我国目前的信用发展大致处于这一阶段。 流通化的信用。指借贷活动已经发生，并具体化为工具，而 且这些信用工具可以在市场上转让、流通，从而使得资金得 以灵活运用。它是信用逐渐发展的结果，是信用发展的高级 阶段。
作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的 集合。 借——以归还为义务的取得； 贷——以收回为条件的付出。 贷者之所以贷出，是因为可以取得利息； 借者之所以可能借入，是因为承担了支付 利息的义务。
图示：
思考： 给学生提 供的无息 助学贷款 属不属于 信用？
前期授予
A
B
授予价值
偿还价值
后期偿还
案例： 国家助学贷款 个人支票存款
第二章 信用 Credit
本章主题
本章通过对信用的概念、产生、特点以及现代信用形式 的介绍，重点分析信用对现代经济发展的积极作用，以及过 度信用对社会经济带来的负面影响。
——信用形式及其发展 ——信用与现代经济发展的关系
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2.1 信用的含义、发展 2.2 现代信用形式 2.3 信用的作用
2.1 信用的含义、发展