推进存款保险制度建设,完善金融体制改革——兼谈我国金融保护网的建设

金融与财政税务
推进存款保险制度建设 ，完善金融体制 改革
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兼谈我国金融保护 网的建设
（ 武汉广播 电视 大学 湖北武汉 ４ ０ １ ） ３００
黄江洪
摘 要 ： 国 长 期 以 来一 直 实行 我
外 的 货 币 投放 事前 并 未 打 人 货 币 投放 计 划 是 以 负 债 的形 式 吸 收 的机 构 和 个 人 存 款 ，
政 府 处置 金 融 风 险 的成 本 ，对金 融体
干 扰 货 币政 策 的 实 施 。 １ ． ３中央银行 的救助能 力仃限 度 。
管理 不 善或 其 他 因素 作 用 下导 致 不 能按 时 清 偿债 务 时 ，就 易 引 起 银 行信 用 危机 ，进
系的 良性 运 转 构 成 威 胁 ，所 以 ，当前
性
为了完善我 国的金融监管体 系，有必
要 建 立科 学 、合 理 、完善 的公 开 存款 保 险 制 度 ，并 对 其 进行 客 观 的评 价 。
由于 事 先 没 有 规则 ，中 央 银 行 、金 融
机 构 、政 府 、股 东 、债 权 人 、债 务 人 等 相 没 有设 计 良好 的存 款 保 险 制 度 ， 很难 形 就 关 利 益 主 体 各 自到 底应 履 行 何种 职 责 、承 关键词：存 款 保 险 制 度 ； 融 体制 ； 金 成 完 善 的市 场退 出机 制 。 担 何 种 义 务 不 明 隙 。问 题 出 现 后 ，到 底 如 金 融 危 机 ；金 融 风险 ；金 融监 菅 其 次 ，存 款 保 险 制 度 也 消 除 了储 户 对 何 解 决 取 决 于 各 方 的博 奕 能 力 ，因此 时 间 中 小银 行 的歧 视 ，使 各 类 银 行 能 够 在 同 一 个 国 家的 金 融 安 全 网一 般 包 括 负 责 长 ，结 果 难 以 预 期 。 条起 跑 线上 开 展 竞 争 。无 论 储 户 把 钱 放 在 基 于 当前 我 国 金 融 业 运 行 健 康 稳 定 ， 审 慎监 管职 能 的金 融 监 管机 构 、最 后 贷 款 大银行还是 中小银行 ，存款保险机 制都 为 银行业经营业 绩 良好 ，而 以上隐性存款保 人 职 能 的 中央 银 行 以 及 负 责存 款 保 险 责任 险 制度 内 在 的 硬伤 ， 时 推 出存 款 保 险 制 它们提供 了相 同程度 的保护 ，这使 得银行 此 的存款保险机构 这三大支柱构成。我国尚 经 营效益的好坏 主要决定于其 自身服务质 度 应 为 最 佳 时机 。 缺 少 存 款 保 险 制 度 这 一重 要 组 成 部 分 。 ２ ．显性存款保险制度 的优 缺点 分析 量 ，而 不 在 于 其 规 模 大 小 。换 句 话 说 ，存 １ ．对隐性 存款保险制度 的基本评价 目前 全 球 共 有 ９ ５个 国 家 建 立 了各 种 款 保 险 制 度 有 利 于 中 小 银 行 增 强 自身 实 广 义 上 每 个 国 家 都 拥 有 存 款 保 险 制 力 ，打 破 大 银 行 的垄 断 格 局 。 形 式 的 存 款保 险制 度 建 立 一 个 显 性 的存 度 。即 使 没 有显 性 的 存 款 保 险 制度 ，当 一 ２１ ．４有利 于革 新 传 统 观 念 ， 高 了公 ． 提 款 保 险体 系 已经成 为 专 家们 给发 展 中 国家 个 国 家爆 发 大 的 系统 性 银 行 危 机 时 ，政府 众 风 险 意识 。 和 地 区提 出 的金 融 结构 改 革 建议 的一 个 主 也 会采 取 救 援 措 施 ，这 实 际 是 一 种 隐 性 的 要特点。 长 期 以 来 ，在 计 划 经 济 体 制 模 式 下 ， 存 款保 险制 度 ，而 我 们 提 到 的 存 款 保 险则 ２ 性 存款保险 制度的 优点分析 。 ． １ 我 国的银行储蓄存款不仅没有风险 ， 而且 指 的是一种显性 的存款保险制度 ，等于政 ２１１ 利 于 防 范金 融 风 险 ， 护金 融 收 益可 观 ，一直 是 人 们 投 资 的首 选 渠 道 。 ．． 有 维 府 提供 了 一 个 隐 性 的 存款 保 险 制 度 ，实质 体 系稳 定 。 在 实行 社 会 主 义 市 场 经 济 条 件 下 ， 业 破 企 上 是 国 家 的信 用 担 保 ， 现 为 政 府 为 危机 体 而 在 经 济 金 融全 球 化 背 景 下 ，国际 金 融 产 不 仅 在 理 论 上 已被 公 众 接 受 ， 且 在 实 银行 “ 买单 ” 的 制度 。但 是 ，以 国 家 信 用 市 场 动 荡 加 剧 ，频 频 发 生 金 融 风 波 。 如 践 中已实施 ，因此作 为经营货币这 一特殊 保障存款人利益的政策一般只用于国有银 ９ ５年 的 英 商 品 的 商 业 银 行所 潜 在 的风 险 也应 为公 众 行 ， 能惠 及 股 份 制 金 融 机 构和 民 营银 行 、 １９ 不 ９ ４年 的 墨 西 哥 金 融 危 机 ， １９ 国 巴林 银 行 倒 闭事 件 ， ９ ６年 的 日本 阪 和 所 接 受 。 １９ 外 资银 行 ，这 一 政 策 显 然 不 能 适 用 与 目前 ２ ． ２显性存款 保险制 度的缺陷 分析 。 银行倒 闭事件 ， ９ ７年席卷东南亚和 目韩 １９ 已经 经 过 股 份 制 改 革 的我 国 银 行 业 。 ２． ． １可将 导 致 银 行 业 的 二 元 化加 剧 。 ２ 的 亚 洲金 融 风 暴 ，以 及最 近 在 美 国 发 生 的 １ 极易 引发道德风 险 。 ． １ 我 国 目前 ４大 银 行 规 模 大 ， 经 营效 但 这是隐性存款保 险制度的最大缺陷。 次级债危 急等等 ，不仅严重影响 了本国经 济 的 正 常运 转 和 社 会 安 定 ，还 给 国 际 金 融 率低； 股份制银行规模小 ， 但经营效率高。 在 这 一 制 度 下 ，各 银 行 不 用 为 它们 的过 度
之中 ， 因而 容 易 导 致通 货膨 胀 压 力 的积 累 ， 自有资金只占全部资本的小部 分，在经营
的是 隐性 担 保 制 度 ，在 当今 主要 商业 银行 股份制 改造基本 完成的形 势下 ，
这种制度 隐含着极 大的风险 ，商业银
行 的退 出机 制 就 建 不 成 ，不利 于 商业 银 行 的健 康 成 长 和 发 展 ，同 时增 加 了
我 国应 该 借 鉴 其 他 国 家 的 成 功 经验 ，
逐 步建立显性存 款既不 应 该 也 不 可 能 对所 有 危 而 影 响 广 大 存户 的利 益。 机 银 行都 进 行 援助 ， 否 援 助 取 决 于 中央 是 ２１ 存款 保 险 制 度有 助 于完善 市场 退 ．． ３ 银 行 关 于 银行 支付 力的 判 断 和 稳 定金 融 的 出机 制．实现银 行的公平竞争。 考 虑 ， 常会 对 陷入 困境 的大 银 行 会 不遗 通 首 先 ， 然 同样 具 有 维 护 金 融 体 系 稳 虽 余 力 地 进 行 救 助 ， 中小 银 行 受保 护 程 度 定 的 功 能 ， 是 在 处 理 金 融 机 构 市 场 退 出 而 但 会 降 低 ， 响 社 会 公众 对 中小 银 行 的 信 心 。 影 问题 上 ，存 款 保 险 的 作 用 方 式 并 不 等 同 于 １ 不 可避免的带 有极 强的随 意性和模 糊 ． ４ 最 后 贷 款人 。最 后 贷 款 人 机 制 的 资 金 主 要