论违反保险法告知义务后解除权的行使

按照我 国新修订的《 保险法》 １ 条 的规定“ 第 ６ 投保
人 故意或者 因重大过失未履行前款规定 的如实告知义 务 ，足 以影响保险人决定是否 同意承保或者提高保险 费率 的， 保险人有权解 除合 同。” 险告知义务承担人 保 违反保险告知义务的法律后果也是采用解约主义 。下
险的评价者 ，保 险合 同无效 。” 日本改正前的商法第
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成立 的时候 ， 也就是说 ， 保险合 同视为 自始末成立 ， 发生 恢复原状 的法律后 果 ； 若合 同解除无溯及力 ， 则合 同的
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论违 反 保 险 法告 知义 解 除权 的行 使 务后
易卫 中， 素梅 黄
（ 湖南工业大学 法学院 ， 湖南 株洲 ４ ２０ ） １０ ０
Hale Waihona Puke 摘 要 ： 国现 行保 险法 对投 保人 或被 保 险人 违反 告知 义务 ， 险人解 除权 的行使 存 在一 些缺 陷， 保 人无 过错 我 保 即投 违反 告知 义务 时欠缺 对保 险人的救 济 ， 险法将 投保 人没 有过错 的情 况排 除在投保 人 承担 不利后 果的 范围之 外。 就是 保 也 说 ， 保人 虽 然没有 履行 告知 义务 ， 他主 观上 没有 过错 ， 险人 就得 不 到任 何救 济 ， 保 险人 而 言是极 不 公平 的 。 投 只要 保 这对 针对 这种情 况 ， 必要赋 予保 险人 以 变更权 与 终止权 ， 有 同时又科 以不得 滥用 的义 务 ， 以平衡投 保人 与保 险人 的权 利 义务 。 此外 ， 当保险人 没有 尽到 对保 险危 险的 必要 调查 义务 时 ， 险法应 明确规 定在 此情 况下 不该享 有合 同的解 除权 。 保
关 键 词 ： 知 义务 ； 告 法律 后 果 ； 除 权 解 中图 分 类 号 ： ４ ８ ＤＦ １ 文 献 标 志 码 ： Ａ 文 章 编号 ：６ ２ ８ ８ （０ ）３ ０ ７ － ５ １７ －５ ０２ １ ０－ ０ １ ０ １
保险合 同的告知义务既是各 国保 险法所规定 的一
一
定期 间内保险人享有 解除合 同的权利 ，使产生和无
项义务 ， 也是最大诚信原则 的体现 。它要求投保人或者
被保险人在订立和履行保 险合同过程 中应正确“ 充分地 披露与保 险标 的危险估计有关 的重要事实” 保险人则 。 依赖其告知 的内容评 价风 险。但是 当投保人或者被保
效 同一 的结果 。 新近的立 法多数采用该种主义 ， 如德国 保 险合 同法第 １ 条第 ２项上段规定 ：违反前项规 定 ６ “ 而不告知重要事实时 ， 险人可 以解除合 同” 保 。同法第 １ ７条第 １ 规定 ：就重要事实为不实告知 时 ， 险人 项 “ 保
第 ２ 第 ３期 ６卷
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Ｊ ｕｎ ｌ ｆＳ ｃ ｕ ｎ Ｕｎ ｖｒｉ ｏ ｃｅ ｃ ＆ Ｅｎ ｉｅ ｒｎ （ｏ ｉｌ ｃｅ ｃ ｓ ｄｔｏ ） ｏ ｒａ ｏ ｉｈ ａ ｉｅｓｔ ｆＳ ｉｎ ｅ ｙ ｇｎ ｅ ｉｇ Ｓ ｃａ Ｓ ｉｎ ｅ Ｅ ｉｉｎ
险人一般 无法 以强制方 式请求 其履 行或 要求 损害赔
偿， 而仅能依法律 的规定 ， 使投保人负担因 自己违反义 务而产生的不利后果 。 对于这种不利后果 ， 国的立法 各 例并不一致 ， 主要有 以下二种 ：１无效主义。 种立法 （） 该
同” １本商法第 ６４条 及第 ６ ８ 。３ ４ ７ 条均规定 ：保险合 同 “
３８ ９ 条及第 ４ ９条规定 ：保险合 同缔结 时 ，因投保人 ２ “ （ 或被保险人 ） 的恶 意或重大过失 ， 不告知重要 事实或
文 主要分析在此情形下保险人如何 行使解除权。
一
、
保 险 人解 除保 险合 同 的 溯及 力 问题
就重要事项为不实告知 ， 其合 同无效 ” ２ 解约主义。 。（ ） 其认 为违反告知义务时 ， 保险合 同非 当然无效 ， 仅认为
缔结时 ， 因投保人 的恶意或重 大过失 ， 不告知重要事实 或就重要事实为不实告知 ， 险人可 以解除合 同。” 保
例认为告知义务是保险合同的成立要素 ，因此告 知义
务 的违反 ， 险合 同应 自始 归于无效 。 保 如法 国保 险合 同 法第 ２ 条第 １ 项上 段规定 ：因投保人 的故意 隐匿或虚 “ 伪告知时 ，假如其行为足 以变更或减少保 险人对于危
黄素梅（９１ ）女 ， １７ － ， 湖南涟源人 ， 博士 ， 主要研究方向为国际经济法。
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险人没有履行或者没有履行好这一义务 ，投保人或者
被保 险人应 当承担什 么样 的法律后果呢？ 在保险法上 ， 投保人或被保险人违反告知义务 ， 保
也可 以解除合同。” 国海上保 险法第 １ 条第 ｌ 英 ８ 项规 定 ：除本节另有规定外 ， “ 投保人应在订约前 ， 以所 知重
要事实告知保 险人 ： 凡在通常业务上所应知道的事项 ， 均推定为投保人所 已知 ， 如有遗漏 ， 保险人 可以解 除合
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保险合同解除的效果的溯及力问题 ， 换句话 说 ， 所
谓 溯 及 力 ，就 是 该 保 险 合 同解 除 的 效 力将 回溯 到合 同
基金 项 目： 南省教 育厅社 科 课题 （５ ７７ 湖 ０Ｃ ０）
作者 简 介 ： 易卫 中（９２ ） 男 ， 南娄 底人 ， 士 ， 研 究 方 向为 宪 法与行 政 法 ； １７ 一 ， 湖 博 主要