商业银行经营学第一章导论
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2019/11/3
1.按资本所有权划分 私人商业银行－由若干个出资人共同出资组建，规模较小； 合股商业银行－股份银行，以股份公司形式组织，是现代 商业银行的主要形式； 国有商业银行－由国家或地方政府出资组建的，规模较大。
2019/11/3
我国商业银行 1.国有控股商业银行－已上市，工、农、中、建行、交行。 2.企业集团所有的银行－企业集团是最大的股东，招行、光 大、华夏、中信等。 3.股份公司制的银行－未公开发行股票，上海银行、浙江商 业银行等；公开发行股票，深圳发展银行、浦东发展、兴业、 民生等。
2019/11/3
（1）商业银行的经营对象和内容具有特殊性 一般工商企业经营的是物质产品和劳务，从事商品生产和流
通；
商业银行以金融资产和负债为经营对象，经营的是特殊商品 ―货币和货币资本，经营内容包括货币收付，借贷以及各种 与货币运动有关的或者与之联系的金融服务。
（2）商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊 商业银行对整个社会经济的影响要远远大于任何一个企业，
商业银行经营学
教材：《商业银行经营学》 主编:戴国强
高等教育出版社 2007年8月
2019/11/3
第一章 导论
商业银行的起源与发展 商业银行的功能及其地位
商业银行的组织结构 商业银行的制度
商业银行的经营目标 商业银行的经营环境 商业银行经营发展趋势
2019/11/3
第一章 商业银行导论
第一节 商业银行的起源与发展
2019/11/3
在美国，所有在联邦注册的银行必须成为联邦储备体系 的成员，州注册银行则自愿参加联邦储备体系。此外，联 邦储备体系的成员银行必须购买联邦存款保险，非成员银 行则自愿购买。在美国，只有为数不多的一些银行既不属 于联邦储备体系的成员，也不购买联邦存款保险，但它们 在银行中所起的作用很小。
2019/11/3
缺点： 1.不利于银行的发展。 2.资金实力较弱，抵抗风险的能力相对较差。 3.与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造成资本的迂 回流动，削弱银行的竞争力。
2019/11/3
美国的注册制 注册制是美国特有的一种商业银行组织结构。在美国， 商业银行可分别选择在联邦注册或在州注册。美国银行最 早均在州注册，1863年《国民银行法》通过后，才开始 在联邦注册。在联邦注册的银行又称为国民银行。这种双 重银行体系是与美国的政治制度相适应的。
2019/11/3
中国民生银行于2019年1月12日在北京正式成立，是我国 首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行， 同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规 范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足 和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有 银行和其他商业银行，而为国内外经济界、金融界所关注。
2019/11/3
2. 德国式综合银行模式 商业银行除了提供短期商业性贷款外，还提供长期贷款， 甚至直接投资于企业股票与债券，替公司包销证券，参与 企业的决策与发展，向企业提供合并与兼并所需要的财务 支持和财务咨询等投资银行业务。 优点：银行展开全方位的业务经营活动，充分发挥商业 银行在国民经济中的作用； 缺点：可能会加大银行经营风险，对银行经营管理有更 高的要求。
同时商业银行受整个社会经济的影响也较任何一个具体企业 更为明显。 （3）商业银行责任特殊 一般工商企业只以盈利为目标，只对股东和使用自己产品的 客户负责；商业银行除了对股东和客户负责之外，还必须对 整个社会负责。
2019/11/3
商业银行的产生
银行的产生 人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意
招募股份。 验资营业－股本筹集完毕后，向有关部门呈交验资证明
书。资本规模达到规定要求，方可发给营业执照。
2019/11/3
我国商业银行法第十三条规定 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民 币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人 民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万 元人民币。注册资本应当是实缴资本。 国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调 整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。
2019/11/3
3.按能否从事证券业务和其他业务划分 德国式全能银行－既能全面经营银行业务，又能经营证券 和保险业务，还可投资工商企业的股票，分布在欧洲大陆 的德国、瑞士、奥地利、荷兰等； 英国式全能银行－可以通过设立独立法人公司来从事证券 承销等业务，但不能持有工商企业股票，也很少从事保险 业务，英国、加拿大、澳大利亚等； 美国式职能银行－只能经营银行业务，不能进行证券承销 业务，美国、日本和其他大多数国家，包括中国。 2019年11月，美国开始实行《金融服务现代化法案》， 该法案放松了对美国银行业务经营范围的限制，允许银行 经营证券和保险业务。
2019/11/3
2.按业务覆盖地域划分 地方性－以所在的地区客户为服务对象的，杭州商业银行； 区域性－以所在区域为基本市场的，浦发、广发、兴业； 全国性－以国内市场中的工商企业和个人为主要服务对象，
工、农、中、建及交行； 国际性－世界金融中心的银行，以国家性大企业为主要对
象，花旗、汇丰、得意志、巴克莱银行。
美国的商业银行选择联邦或州注册取决于两个决定因素 历史因素、联邦和州银行管制的差异。
2019/11/3
分行制 法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支 机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。 分行制度起源于 英国。 目前，大多数国家采用分行制度。
商业银行的性质
以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金， 以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创 造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2019/11/3
1.商业银行具有一般的企业特征－独立核算、自负盈亏， 把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。 2.商业银行是特殊的企业－是经营货币资金的金融企业。 3.商业银行不同于其他金融机构－既有别于国家的中央银 行，又有别于专业银行和非银行金融机构。
2019/11/3
商业银行组织结构体系
商业银行的组织结构分为 外部组织形式：商业银行在社会经济生活中的存在形式。 内部组织结构：一个银行各部门内部及各部门之间相互联
系、相互作用的组织管理系统。
2019/11/3
内部组织结构 决策系统－由股东大会和董事会以及董事会以下设置的各 种委员会。 执行系统－由总经理（行长）和副总经理（副行长）及 各业务、职能部门组成。 监督系统－由股东大会选举产生的监事会、董事会中的 审计委员会及银行的稽核部门组成。 管理系统－全面管理、财务管理、人事管理、经营管理、 市场营销管理。
商业银行已成为整个国民经济活动的中枢。 商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响。 商业银行已成为社会经济活动的信息中心。 商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础。 商业银行已成为社会资本运动的中心。
2019/11/3
第一章 商业银行导论
第三节 商业银行的组织结构
商业银行的创立
2000年12月19日，中国民生银行A股股票(600016)在 上海证券交易所挂牌上市，由此跨入了中国的资本市场， 壮大了实力，改善了资本结构，获得了各项业务发展的新 契机。实现了股票成功上市的中国民生银行，站在了一个 新的发展起点上，进入了一个快速健康发展的轨道。
2019/11/3
南华银行－注册资本2亿元，注册地佛山，主要股东，广东 志高空调50%、力中集团30%、广州金誉投资有限公司20%。 深圳民华银行－注册资本5亿元，注册地深圳,主要股东，深 圳中科智集团公司持股18%，其余82%股份分别由10家股东 持有。 沈阳瑞丰银行－注册资本2亿元，注册地沈阳，主要股东， 沈阳东宇集团、吉林亚春股份、(台湾)沈阳建宏混凝土有限 公司。 西安长城银行－注册资本5亿元,注册地西安，主要股东，丰 嘉集团，不吸收国有资本，完全民间筹措。 江阴商业银行－注册资本2亿元，注册地江阴,主要股东，申 达(集团)、江苏申龙高科技等，拟吸收花旗银行、国际金融 公司股份。
大利。银行一词英文称之为“Bank”，是由意大利文 “Banca”演变而来的。
比较具有近代意义的银行－1587年威尼斯银行。
2019/11/3
现代商业银行的最初形式
历史上第一家资本主义股份制的商业银行 —英格兰银行（1694年）
2019/11/3
商业银行的形成
1.从旧式高利贷银行转变过来。 2.根据资本主义经济发展的需要，按资本主义原则，以 股份公司形式组建而成。
2019/11/3
第一章商业银行导论的该国商业银行体系、结构 及组成这一体系的原则的总和。
建立商业银行制度的基本原则
有利于银行业竞争 有利于保护银行体系的安全 使银行保持适当的规模
2019/11/3
商业银行体系及主要类型
商业银行体系指一国商业银行分为哪些不同层次或不同类 型，然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组成该国 商业银行整体的结构。
2019/11/3
中国商业银行的原始状态 中国古代的银钱业
南北朝的寺庙典当业 唐朝的“飞钱”：中国最早的汇兑业务 北宋的交子：早期的纸币 明清时期的当铺、钱庄 中国现代银行的产生
－ 1897年清政府在上海成立的中国通商银行
2019/11/3
商业银行的发展
1.英国式融通短期资金模式 以短期商业性贷款为主。 优点：较好地保持银行的清偿力，银行经营的安全性较好； 缺点：银行业务的发展受到限制。
2019/11/3
《国民银行法》施行的最初目的是建立一个单一的银行体 系，将州注册银行转换成联邦注册银行，但最终结果却导 致了目前这种双重银行体系，即“双轨注册体系”。 1863年以前，银行在所有州注册，但由于各州注册的标 准不一，有些州甚至滥用这一权力，整个银行业出现了混 乱的状况。鉴于这种情况，美国颁布了《国民银行法》， 试图通过建立一个新型的银行注册制和成立货币监理署来 整顿银行秩序。为了将所有州注册银行转换成联邦注册银 行，管制当局对州银行发行的纸币征收了10%的税收。当 时，流通中的纸币是货币供给的主要组成部分，是银行资 金的主要来源，而活期存款尚未大规模出现。然而这一努 力没有成功，因为银行用活期存款代替纸币作为主要资金 来源，也就不受税收的影响，因此统一的注册制没有实现。
创立商业银行的条件 经济条件－人口状况、生产力发展水平、工商企业经
营状况、地理位置。 金融条件－人们的信用意识、经济的货币化程度、金
融市场的发育状况、金融机构的竞争状况、管理当局的 有关政策。
2019/11/3
创立商业银行的程序 申请登记－大多数国家以公司形式组织。将申请书送至
金融主管部门。 招募股份－现代商业银行多以股份公司形式建立。需要
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4.按组织形式划分 单一银行制 分行制 持股公司制
2019/11/3
单一银行制 银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设 分支机构。 这种银行制度在美国非常普遍。
优点： 1.防止银行垄断，有利于自由竞争。 2.有利于银行与地方政府的协调，适应本地区需要，集中 全力为本地区服务。 3.银行具有独立性和自主性，经营较灵活。 4.管理层次少，有利于央行管理和控制。
2019/11/3
第一章商业银行导论
第二节 商业银行的功能及其地位
商业银行的功能
（1）信用中介 （2）支付中介 （3）金融服务 （4）信用创造 （5）调节经济
2019/11/3
根据我国现行的商业银行法，商业银行可以从事的业务包括： 吸收公众存款 发放短、中、长期贷款 办理国内外结算 办理票据承兑和贴现 发行金融债券 代理发行、代理兑付、承销政府债券 买卖政府债券、金融债券 从事同业拆借 买卖、代理买卖外汇 从事银行卡业务
2019/11/3
提供信用证服务及担保 代理款项及代理保险业务 提供保管箱服务 经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理 机构批准。 商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。
2019/11/3
商业银行在国民经济中的地位
1.按资本所有权划分 私人商业银行－由若干个出资人共同出资组建，规模较小； 合股商业银行－股份银行，以股份公司形式组织，是现代 商业银行的主要形式； 国有商业银行－由国家或地方政府出资组建的，规模较大。
2019/11/3
我国商业银行 1.国有控股商业银行－已上市，工、农、中、建行、交行。 2.企业集团所有的银行－企业集团是最大的股东，招行、光 大、华夏、中信等。 3.股份公司制的银行－未公开发行股票，上海银行、浙江商 业银行等；公开发行股票，深圳发展银行、浦东发展、兴业、 民生等。
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（1）商业银行的经营对象和内容具有特殊性 一般工商企业经营的是物质产品和劳务，从事商品生产和流
通；
商业银行以金融资产和负债为经营对象，经营的是特殊商品 ―货币和货币资本，经营内容包括货币收付，借贷以及各种 与货币运动有关的或者与之联系的金融服务。
（2）商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊 商业银行对整个社会经济的影响要远远大于任何一个企业，
商业银行经营学
教材：《商业银行经营学》 主编:戴国强
高等教育出版社 2007年8月
2019/11/3
第一章 导论
商业银行的起源与发展 商业银行的功能及其地位
商业银行的组织结构 商业银行的制度
商业银行的经营目标 商业银行的经营环境 商业银行经营发展趋势
2019/11/3
第一章 商业银行导论
第一节 商业银行的起源与发展
2019/11/3
在美国，所有在联邦注册的银行必须成为联邦储备体系 的成员，州注册银行则自愿参加联邦储备体系。此外，联 邦储备体系的成员银行必须购买联邦存款保险，非成员银 行则自愿购买。在美国，只有为数不多的一些银行既不属 于联邦储备体系的成员，也不购买联邦存款保险，但它们 在银行中所起的作用很小。
2019/11/3
缺点： 1.不利于银行的发展。 2.资金实力较弱，抵抗风险的能力相对较差。 3.与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造成资本的迂 回流动，削弱银行的竞争力。
2019/11/3
美国的注册制 注册制是美国特有的一种商业银行组织结构。在美国， 商业银行可分别选择在联邦注册或在州注册。美国银行最 早均在州注册，1863年《国民银行法》通过后，才开始 在联邦注册。在联邦注册的银行又称为国民银行。这种双 重银行体系是与美国的政治制度相适应的。
2019/11/3
中国民生银行于2019年1月12日在北京正式成立，是我国 首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行， 同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规 范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足 和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有 银行和其他商业银行，而为国内外经济界、金融界所关注。
2019/11/3
2. 德国式综合银行模式 商业银行除了提供短期商业性贷款外，还提供长期贷款， 甚至直接投资于企业股票与债券，替公司包销证券，参与 企业的决策与发展，向企业提供合并与兼并所需要的财务 支持和财务咨询等投资银行业务。 优点：银行展开全方位的业务经营活动，充分发挥商业 银行在国民经济中的作用； 缺点：可能会加大银行经营风险，对银行经营管理有更 高的要求。
同时商业银行受整个社会经济的影响也较任何一个具体企业 更为明显。 （3）商业银行责任特殊 一般工商企业只以盈利为目标，只对股东和使用自己产品的 客户负责；商业银行除了对股东和客户负责之外，还必须对 整个社会负责。
2019/11/3
商业银行的产生
银行的产生 人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意
招募股份。 验资营业－股本筹集完毕后，向有关部门呈交验资证明
书。资本规模达到规定要求，方可发给营业执照。
2019/11/3
我国商业银行法第十三条规定 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民 币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人 民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万 元人民币。注册资本应当是实缴资本。 国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调 整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额。
2019/11/3
3.按能否从事证券业务和其他业务划分 德国式全能银行－既能全面经营银行业务，又能经营证券 和保险业务，还可投资工商企业的股票，分布在欧洲大陆 的德国、瑞士、奥地利、荷兰等； 英国式全能银行－可以通过设立独立法人公司来从事证券 承销等业务，但不能持有工商企业股票，也很少从事保险 业务，英国、加拿大、澳大利亚等； 美国式职能银行－只能经营银行业务，不能进行证券承销 业务，美国、日本和其他大多数国家，包括中国。 2019年11月，美国开始实行《金融服务现代化法案》， 该法案放松了对美国银行业务经营范围的限制，允许银行 经营证券和保险业务。
2019/11/3
2.按业务覆盖地域划分 地方性－以所在的地区客户为服务对象的，杭州商业银行； 区域性－以所在区域为基本市场的，浦发、广发、兴业； 全国性－以国内市场中的工商企业和个人为主要服务对象，
工、农、中、建及交行； 国际性－世界金融中心的银行，以国家性大企业为主要对
象，花旗、汇丰、得意志、巴克莱银行。
美国的商业银行选择联邦或州注册取决于两个决定因素 历史因素、联邦和州银行管制的差异。
2019/11/3
分行制 法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支 机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。 分行制度起源于 英国。 目前，大多数国家采用分行制度。
商业银行的性质
以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金， 以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创 造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2019/11/3
1.商业银行具有一般的企业特征－独立核算、自负盈亏， 把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。 2.商业银行是特殊的企业－是经营货币资金的金融企业。 3.商业银行不同于其他金融机构－既有别于国家的中央银 行，又有别于专业银行和非银行金融机构。
2019/11/3
商业银行组织结构体系
商业银行的组织结构分为 外部组织形式：商业银行在社会经济生活中的存在形式。 内部组织结构：一个银行各部门内部及各部门之间相互联
系、相互作用的组织管理系统。
2019/11/3
内部组织结构 决策系统－由股东大会和董事会以及董事会以下设置的各 种委员会。 执行系统－由总经理（行长）和副总经理（副行长）及 各业务、职能部门组成。 监督系统－由股东大会选举产生的监事会、董事会中的 审计委员会及银行的稽核部门组成。 管理系统－全面管理、财务管理、人事管理、经营管理、 市场营销管理。
商业银行已成为整个国民经济活动的中枢。 商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响。 商业银行已成为社会经济活动的信息中心。 商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础。 商业银行已成为社会资本运动的中心。
2019/11/3
第一章 商业银行导论
第三节 商业银行的组织结构
商业银行的创立
2000年12月19日，中国民生银行A股股票(600016)在 上海证券交易所挂牌上市，由此跨入了中国的资本市场， 壮大了实力，改善了资本结构，获得了各项业务发展的新 契机。实现了股票成功上市的中国民生银行，站在了一个 新的发展起点上，进入了一个快速健康发展的轨道。
2019/11/3
南华银行－注册资本2亿元，注册地佛山，主要股东，广东 志高空调50%、力中集团30%、广州金誉投资有限公司20%。 深圳民华银行－注册资本5亿元，注册地深圳,主要股东，深 圳中科智集团公司持股18%，其余82%股份分别由10家股东 持有。 沈阳瑞丰银行－注册资本2亿元，注册地沈阳，主要股东， 沈阳东宇集团、吉林亚春股份、(台湾)沈阳建宏混凝土有限 公司。 西安长城银行－注册资本5亿元,注册地西安，主要股东，丰 嘉集团，不吸收国有资本，完全民间筹措。 江阴商业银行－注册资本2亿元，注册地江阴,主要股东，申 达(集团)、江苏申龙高科技等，拟吸收花旗银行、国际金融 公司股份。
大利。银行一词英文称之为“Bank”，是由意大利文 “Banca”演变而来的。
比较具有近代意义的银行－1587年威尼斯银行。
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现代商业银行的最初形式
历史上第一家资本主义股份制的商业银行 —英格兰银行（1694年）
2019/11/3
商业银行的形成
1.从旧式高利贷银行转变过来。 2.根据资本主义经济发展的需要，按资本主义原则，以 股份公司形式组建而成。
2019/11/3
第一章商业银行导论的该国商业银行体系、结构 及组成这一体系的原则的总和。
建立商业银行制度的基本原则
有利于银行业竞争 有利于保护银行体系的安全 使银行保持适当的规模
2019/11/3
商业银行体系及主要类型
商业银行体系指一国商业银行分为哪些不同层次或不同类 型，然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组成该国 商业银行整体的结构。
2019/11/3
中国商业银行的原始状态 中国古代的银钱业
南北朝的寺庙典当业 唐朝的“飞钱”：中国最早的汇兑业务 北宋的交子：早期的纸币 明清时期的当铺、钱庄 中国现代银行的产生
－ 1897年清政府在上海成立的中国通商银行
2019/11/3
商业银行的发展
1.英国式融通短期资金模式 以短期商业性贷款为主。 优点：较好地保持银行的清偿力，银行经营的安全性较好； 缺点：银行业务的发展受到限制。
2019/11/3
《国民银行法》施行的最初目的是建立一个单一的银行体 系，将州注册银行转换成联邦注册银行，但最终结果却导 致了目前这种双重银行体系，即“双轨注册体系”。 1863年以前，银行在所有州注册，但由于各州注册的标 准不一，有些州甚至滥用这一权力，整个银行业出现了混 乱的状况。鉴于这种情况，美国颁布了《国民银行法》， 试图通过建立一个新型的银行注册制和成立货币监理署来 整顿银行秩序。为了将所有州注册银行转换成联邦注册银 行，管制当局对州银行发行的纸币征收了10%的税收。当 时，流通中的纸币是货币供给的主要组成部分，是银行资 金的主要来源，而活期存款尚未大规模出现。然而这一努 力没有成功，因为银行用活期存款代替纸币作为主要资金 来源，也就不受税收的影响，因此统一的注册制没有实现。
创立商业银行的条件 经济条件－人口状况、生产力发展水平、工商企业经
营状况、地理位置。 金融条件－人们的信用意识、经济的货币化程度、金
融市场的发育状况、金融机构的竞争状况、管理当局的 有关政策。
2019/11/3
创立商业银行的程序 申请登记－大多数国家以公司形式组织。将申请书送至
金融主管部门。 招募股份－现代商业银行多以股份公司形式建立。需要
2019/11/3
4.按组织形式划分 单一银行制 分行制 持股公司制
2019/11/3
单一银行制 银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设 分支机构。 这种银行制度在美国非常普遍。
优点： 1.防止银行垄断，有利于自由竞争。 2.有利于银行与地方政府的协调，适应本地区需要，集中 全力为本地区服务。 3.银行具有独立性和自主性，经营较灵活。 4.管理层次少，有利于央行管理和控制。
2019/11/3
第一章商业银行导论
第二节 商业银行的功能及其地位
商业银行的功能
（1）信用中介 （2）支付中介 （3）金融服务 （4）信用创造 （5）调节经济
2019/11/3
根据我国现行的商业银行法，商业银行可以从事的业务包括： 吸收公众存款 发放短、中、长期贷款 办理国内外结算 办理票据承兑和贴现 发行金融债券 代理发行、代理兑付、承销政府债券 买卖政府债券、金融债券 从事同业拆借 买卖、代理买卖外汇 从事银行卡业务
2019/11/3
提供信用证服务及担保 代理款项及代理保险业务 提供保管箱服务 经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理 机构批准。 商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。
2019/11/3
商业银行在国民经济中的地位