农村信用社开展中间业务存在的问题及对策探讨
浅议农信社发展中间业务
浅议农信社发展中间业务1. 引言农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，其在服务农民、支持农业发展等方面起着重要作用。
然而，传统农村信用社主要业务以存款业务为主，而在当前快速发展的金融市场中，仅仅依靠传统存款业务很难满足农民和农业发展的需求。
因此，农信社需要发展中间业务来提升自身的综合金融服务能力，并促进农村经济的发展。
2. 中间业务的概念和特点中间业务是指金融机构在存贷款业务之外开展的其他金融服务业务。
相比于传统的存款业务，中间业务具有更高的风险与收益。
中间业务包括但不限于贷款、证券业务、信托业务、保险业务等。
通过发展中间业务，农村信用社可以控制风险、提升收益，并为农村经济发展提供更全面的金融支持。
3. 发展中间业务的必要性•提升竞争力：发展中间业务可以提升农信社的综合金融服务能力，增强竞争优势。
在市场经济的环境下，农信社面临着来自商业银行等金融机构的竞争，发展中间业务可以帮助农信社在金融市场中立足，并提供与他们竞争的金融产品和服务。
•满足农民需求：农信社作为服务农村经济的机构，要提供全方位的金融服务，以满足农民的多样化需求。
发展中间业务可以丰富农民的金融产品选择，例如提供贷款支持农产品销售、提供保险服务保障农业生产等。
•促进农村经济发展：中间业务的发展有助于农村经济的融资和投融资活动的开展，加快农业现代化进程。
通过发展信贷业务，农信社可以促进农民的生产经营活动，为农村企业提供融资支持，推动农村经济的发展。
4. 农村信用社发展中间业务的途径•发展信贷业务：农信社可以通过拓宽贷款业务的范围和方式来提升中间业务发展水平。
例如，设立专门的小额贷款业务部门，与农村企业、农民合作社等合作，为他们提供定制化的贷款产品。
•发展保险业务：农村信用社可以与保险公司合作，为农民和农村企业提供农业保险、生命保险等各类保险产品。
通过发展保险业务，既能为农民提供风险保障，又能为农村经济提供保险服务。
•开展信托业务：信托业务是金融市场的重要组成部分，农信社可以通过合作或设立信托公司的方式开展信托业务，为农业产业链提供融资支持、丰富农村居民的投资选择。
农信社应重视发展中间业务调研对策（范文大全）
农信社应重视发展中间业务调研对策（范文大全）第一篇：农信社应重视发展中间业务调研对策中间业务是金融部门不用或少用自己的资财,以中间人的身份为客户提供金融服务并收取手续费的业务。
伴随着金融一体化浪潮，发展中间业务已成为农信社谋求利润、加快发展的必然趋势。
**县联社营业部是全县中间业务收入占比较高的一个单位。
去年中间业务及非信贷资产收入达792万元，占到总收入47.9%。
今年上半年，中间业务及金融机构往来收入达539.89万元，占总收入52.8%，同比增加184.5万元，比上年末提高了4.9个百分点。
六月底实现盈余405.81万元，比上年增盈160.96万元，是该县信用社中的盈利大户。
实践使他们认识到，增收创盈不能单单靠贷款利息收入，要坚持“两条腿走路”的方针。
当前中间业务发展中存在的问题：一是中间业务结构层次不高，大多数中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付等大量占用劳动力和系统资源的产品上，而在利用经济金融信息、技术和人才等软因素为客户提供高层次服务方面不足，在产品的业务咨询、功能推介、金融导购等服务方面严重滞后，对信托租赁、信用证、投资等技术含量、附加值高的产品更未得到开发。
中间业务可供选择的产品有限，对客户缺乏吸引力。
二是制度立法不完善，风险防范意识差。
由于中间业务起步晚、起点低，长期以来没有相关的法律法规加以引导和规范，现行法律也还有许多限制和空白。
中间业务中的表外业务，风险不易监控，缺乏系统评估和规避风险能力。
加上中间业务品种纷繁不一，一定程度上存在着法律风险、信用风险、政策风险、操作风险和市场风险。
三是软硬件设不到位，人才资源匮乏。
中间业务是知识密集型业务，管理者既要精通传统金融业务，又要掌握保险、外汇、证券、投资、法律、税收、财务策划、宏观经济等方面的知识，而目前这方面的复合型人才相当缺乏，从业者也缺乏积极性和主动性。
同时金融信息化建设相对落后，网络建设投入资金少，设备故障时有发生，软件适用性差，客户服务系统滞后，不能满足人们的服务需求。
农村信用社经营中面临的问题及对策建议
农村信用社经营中面临的问题及对策建议随着农村金融体制改革步伐的不断深入，农村信用社各项业务得到了快速发展，经营效益大幅提升，资产质量明显改善，抗风险能力大大增强。
我信用社在国家和政策的支持下这两年越走越好，经营的越来越好。
在实际经营管理中农村信用社还存在着一些不容忽视的问题。
这就要求我们切实转变观念，转换经营机制，完善法人治理结构，提高科技手段，增强服务功能，提高核心竞争力。
一、自有资金难以满足贷款需求。
主要原因：一是单个农户的贷款需求额度不断扩大。
随着农业产业结构的调整，农村剩余劳动的外流，使目前的单户农业生产无论是从单位面积投入还是从扩大生产面积投入上都有大幅度的增加，使单户农户的贷款需求额度不断扩大。
二是涉农领域不断扩大涉农产品的商品率不断提高。
“三农”领域已经在人们的思想领域不断开阔，农村信用社也在不断扩大“三农”金融服务领域。
尤其是社会主义新农村建设，为农村金融和“三农”赋予了更广阔的内涵。
与“三农”资金需求还有相当大的一段距离，形成了供需矛盾。
二、思想观念陈旧，缺乏进取精神。
一是对目前农村金融改革的重要性认识不足，创新意识不强，许多信用社主任平时不注重学习，对先进的管理经验和服务理念不采纳、不推广应用，爱用传统的老观念、老思想、老办法、老经验去开展工作。
二是得过且过思想严重。
许多信用社员工缺乏工作责任心，对待工作马马虎虎、应付了事，不思进取，有得过且过、不求功劳，但求无过的思想。
三是传统的经营观念尚未根除，部分职工缺乏市场营销意识，皇帝女儿不愁嫁，视贷款为权力，等客上门，坐阵经营，人求于我的思想观念根深蒂固。
虽然现在邮政小额信用贷款已经投放，小额贷款公司也已经成立，农行贷款也开始下乡，但部分职工只是在喊“狼来了”，却没真正意识到“狼来了”的后果，因此从思想上制约了农村信用社的发展。
三、柜员素质偏低承老龄化。
由于农村信用社历史延续过程复杂，现有职工大部分是农业银行代管时期招收的“子弟兵”，一般初中、高中毕业就进入信用社工作，很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。
农村信用社中间业务发展的调研报告
农村信用社中间业务发展的调研报告一、农村信誉社中间业务进展现状及存在的问题〔一〕中间业务处于起步阶段近几年来，农村信誉社逐步将进展中间业务提到重要议程，对进展中间业务不断加大投入，促进中间业务快速进展。
但从中间业务收入和产品层次来看，我们还处在起步阶段，收入比例远远低于国有银行和股份制商业银行。
〔二〕中间业务存在的'缺乏和困难1、对中间业务熟悉缺乏。
从信誉社自身来看，农村信誉社受传统经营思想的束缚，业务经营基本上局限于“一存一贷”的旧模式，仍旧以利息收入为主要收入来源，中间业务在很大程度上，仅当成为企业供应优质服务，汲取和稳定存款的一种附带的服务项目。
2、产品品种单一、创新力度不够。
农村信誉社的中间业务进展起步较晚，在产品品种上仅局限在一般的结算和代理业务上，业务范围狭窄、业务量小，只能为客户供应中介性质服务，远不能满意客户需要，与市场的需求量存在较大冲突。
3、信息网络系统还落后。
中间业务进展必需要借助以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化，由于各地进展不平衡、农信社管理体系制约，加上财务资源有限、技术基础薄弱等缘由，对科技投入和开发力度不够，虽然建立了电子联行等支付结算系统，但系统掩盖面有限，不能满意全国性结算以及网上支付等市场需要，这在很大程度上遏制了中间业务的进一步进展。
二、大力进展中间业务的现实意义〔一〕中间业务是增添竞争力量，取得竞争优势的重要手段。
随着市场竞争的加剧，银行择优客户，客户也在选择银行，特殊是优质客户更看重银行服务水平的凹凸，能不能满意需求成为其选择银行的主要标准。
〔二〕进展中间业务是农村信誉社适应经济形势的必定选择。
当前，加快转变经济进展方式，主动推动金融创新，着力优化经济结构和提高经济增长质量，推动金融创新和业务转型已成为银行业金融机构的共同战略目标。
〔三〕中间业务是农村信誉社提高赢利水平的主要渠道。
中间业务不需占用或少占用资金，主要通过为客户服务获得收入，具有风险小、投资少、收益高的特点，相对于贷款本钱要低得多。
对农村信用社发展中间业务的探讨
对农村信用社发展中间业务的探讨摘要：中间业务是商业银行的基本业务，但农信社的中间业务发展缓慢，应积极创造条件加快发展。
随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入。
我国农村信用社陆续开展了一些中间业务，但发展品种少、速度慢、效益低。
与发展的要求相比还相差甚远。
分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素。
提出了加快中间业务发展的创新思路对策。
关键词：中间业务；农村信用社；发展缓慢；对策中图分类号：fb30.61 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)01-0178-01一、农村信用社中间业务的重要性信用社经过近几年的改革与发展，业务量、业务范围和业务种类有了很大的变化。
许多新业务得到开发和普及，金融产品和金融工具日益增多，服务功能日益扩大和完善，但是，与商品经济发展的要求和同业竞争的需要相比还有很大差距。
因此，在加快发展传统业务的同时，大力拓展中间业务。
具有十分重要的战略意义。
(一)大力拓展中间业务是扩大信用社业务领域、完善服务功能、增强竞争能力的需要随着金融改革的进一步深入，各家银行之间的竞争将更加激励。
哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪家银行就会得到更快的发展，否则。
就会失去客户，业务就会相对萎缩。
由此可见，要在竞争中争得主动，取得优势，就必须在加快传统业务发展的同时，根据商品经济发展的需要，大力开拓新业务。
适时推出发展新的金融产品、金融工具、新的服务手段。
不断扩大银行的业务领域和服务功能。
(二)大力拓展中间业务是降低资金成本、优化负债结构的需要在中间业务不发展的情况下，信用社纯收益主要来自存、贷款之间的利差。
我国银行的存贷款利率是人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。
要改善信用社的经营状况，除努力提高信贷资产质量，加强收息和控制不必要的支出外，很重要的任务就是要优化存款结构，降低资金成本。
农村信用社发展中间业务的对策措施
农村信用社中间业务存在的问题与对策分析—以西部某县级市的调查为例09金融本科鲍焕歌摘要：通过对西部某县级市农村信用社开展中间业务的调查，认为开办中间业务对提升农村信用社形象、增加信用社收入、实现资产多元化等均具有重要意义。
同时笔者认为西部农村信用社开展中间业务时由于受经济不发达、消费落后以及经营体制不顺等因素制约使得农村信用社中间业务存在品种单调、缺乏特色、收益低下等问题。
为此笔者认为在西部地区农村信用社发展中间业务应该从提高认识、健全机构等方面全面促进中间业务的发展。
关键词：中间业务表外业务一．引言：理论回顾和调查综述中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，是商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构在资产、负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、交易、咨询、代理、担保、托管和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
中间业务收入已成为发达国家商业银行业务经营收入的主要来源。
而在我国，商业银行才刚刚重视和发展中间业务，特别是农村信用社，仍然还停留在传统的存贷款业务当中，目前仅开办了其中的代理类、银行卡类、担保类中间业务，起步较晚，项目单一。
收入逐年增加，但比例较低，还处于一种较低水平。
为了揭示西部基层农村信用社中间业务的开展状况，笔者结合工作实际对某县级市农村信用社中间业务的发展情况进行了为期1个月的调查和走访，通过此次调查笔者认为西部农村信用社中间业务还处在起步阶段，具有抗风险能力低下等问题，本文拟结合这些问题展开对西部基层农村信用社中间业务开展问题的分析，通过分析笔者认为西部基层农村信用社开展中间业务意义重大，但发展中的问题不可忽视，为此笔者认为应该多方面采取措施推进农村信用社开展中间业务的开展。
二、中间业务的发展意义中间业务的开展，对于农村信用社具有深刻的重要意义。
农村信用社中间业务的思考
农村信用社中间业务的思考一、农村信用社中间业务的现状及问题尽管近年来中间业务在商业银行已如火如荼地发展起来，但在农村信用社还处于起步阶段。
从河北省来看，截至2022年底，农村信用社只开办了代收通讯费、代收保险费等19种中间业务，中间业务收入11483万元，其中代理保险业务手续收入3690万元，中间业务收入占比只有0。
56％。
农村信用社中间业务发展中存在的主要问题是：1、重视程度不够。
目前，农村信用社对中间业务缺乏足够的认识，只是把中间业务作为“辅业”，存在保守求稳、安于现状的心态，缺乏竞争意识。
这种观念导致工作创新性较差，中间业务发展缓慢。
2、中间业务产品单一。
如目前河北省农村信用社只开办了代收通讯费、代收保险费等19种中间业务产品。
中间业务具有低风险、高收益、服务性强、对资本要求较低的特点。
据统计，西方国家金融机构中间业务品种已有2万多种，中间业务收益占全部收益的比重一般为40％～50％，甚至更高。
与之相比，农村信用社中间业务产品品种太少，收入占比太低。
3、缺乏必要的技术支持。
中间业务是金融业的“高技术”产品，具有集技术、网络、资金和人才于一体的特性，许多中间业务的发展是建立在先进的计算机系统和网络技术的基础上的。
尽管许多农村信用社已经采用电子支付结算系统，但目前计算机应用设备软件层次低、更新慢，因此经营中间业务的技术手段落后，计算机普及程度不高，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，部分工作仍处于手工操作状态，电子化建设滞后于业务的发展。
4、人才匮乏。
目前大多数农村信用社的从业人员整体素质偏低。
大部分员工学历只达到高中，专业素质和水平不高，从基础上制约了农村信用社中间业务的发展，使其处于金融竞争的劣势。
很多中间业务的开展需要电子、网络等方面的配合，由于农村信用社大部分网点深入农村，且长期沿用手工作业的老办法，员工很难有机会接触到网络化、电子化等相关专业知识，与商业银行形成较大差距。
5、动力不足。
浅谈农村信用社中间业务存在问题及对策
念 ，把 发 展 中间 业 务 作 为 现 代 经 济 条件 下 与存 贷 业 务 并 列 的主 业 之 一 ， 立 存 款 、 款 、 间业 务 “ 马 ” 驾 的 发 展格 局 。 真 确 贷 中 三 并 要
正 解 决 认 识 问题 ， 一是 解 决 对 中 间业 务 概 念 模 糊 的 问 题 ； 是 解 二 决 对 中间 业 务 在 短 时 间 内 效 益低 下 、 值 得 开 办 的 问题 ； 是解 不 三
场开 拓 中 处 于被 动 局 面 。 二 、 快 农 村信 用 社 中间 业 务发 展 的 对 策构 想 加 （ ） 实提 高认 识 ， 新 观 念 一 切 更
信用社经营机构多数位于“ 三农” 之地， 劳务输出旺， 我们要抓住 至
元 旦 、 节 前 后 大量 务 工 人 员 返 乡 ， 金 回流 的 契 机 ， 的 放 矢 春 资 有
信社 中 间业 务 发 展 的重 要 举 措 ； 是 因地 制 宜 、 面宣 传 。农 村 二 全
划 、 调 与 配 合 。 在运 作 中 ， 部 分信 用社 仅 限 于下 达 中 间业 务 协 大 完 成 计划 ，而 对 如 何 加 强 中 间业 务发 展 的组 织 以及 如 何 提 高 发 展 水 平 还 没 有 一 套 完 善 的管 理 办 法 和 切 实 可 行 的 操 作 程 序 ， 在 人 力 、 力 、 力 上 投 入 不 足 ， 常 使 农 村 信 用 社 在 中 间 业 务 市 物 财 常
（ ） 务 水平 低 ， 法 满足 客 户 需 求 四 服 无 中 间业 务 是 一 项综 合 性 较 强 的业 务 ，需 要 金 融 机 构 具 有 较
高 的 电子 化 水 平 ， 金 结 算 渠 道 畅 通 ， 较 多 的其 它 中间 业 务 品 资 有 种供 客 户 选择 。 目前农 村 信 用 社 电子 化水 平 低 ， 而 资金 结 算 渠 道 不畅 通 ， 类 少 ， 无法 满 足 客 户 的 需求 。 外 ， 村 信 用 社 主要 种 还 另 农 服务 于 “ 农 ” 服 务 对 象 的 单 一 和地 域 范 围 的狭 窄 ， 三 ， 在一 定程 度 上影 响 了农 村 信 用社 拓 展 中间 业 务 的积 极 性 。
农村信用社开展中间业务存在的问题及对策探讨
农村信用社开展中间业务存在的问题及对策探讨摘要：随着乡镇经济的快速发展，农村信用社单纯的传统存贷汇业务已不能满足农村经济发展的需要，应该着眼未来大力开展中间业务，以增加收益，在市场竞争中求得发展，立于不败之地。
从农村信用社开展中间业务的必要性入手，分析影响及制约其发展因素，提出相应的发展对策。
关键词：中间业务；制约因素；对策一农村信用社开展中间业务的必要性-------------------------------------------------- 51 .1开展中间业务有利于增加农信社的收益-------------------------------------------------------11 . 2开展中间业务有利于增强农信社的资金安全和化解金融风险---------------------------11 . 3开展中间业务有利于提高农村信用社的竞争力---------------------------------------------11 . 4中间业务是农信社客户多层次的金融服务需------------------------------------------------11 . 5 中间业务可以促进农信社业务的创新--------------------------------------------------------1二影响和制约农村信用社中间业务进一步发展因素-- ------------------------------- 72 . 1 法人治理结构存在一定的缺陷-----------------------------------------------------------------22 . 2 高层次、高技术含量、高附加值的中间业务及少- ------------------------------------- 72 .3 农村信用社中间业务法律规范还不够完善--------------------------------------------------22 . 4 农村信用社陈旧的经营观念-- --------- 82 . 5农村信用社的电子化科技水平相对落后------------------------------------------------------2三促进农村信用社中间业务发展对策---------------------------------------------------33 . 1转变观念和提高认识中间业务的重要性------------------------------------------------------33 . 2 完善法人治理结构--------------------------------------------------------------------------------33 . 2. 2加强制度建设，确保“三会”有效地发挥作用------------------------------------33 . 2. 3转换经营机制，激发农村信用社内在经营活力-- -------------------------- 113 . 2. 4规范信息披露，增强经营管理透明度-- -------------------------------------- 123 . 2. 5加强金融监管，发挥外部监管主体的作用------------------------------------------43 . 3 从战略高度加强和积极推进同业合作--------------------------------------------------------43 .4 加大对中间业务发展的扶持力度--------------------------------------------------------------43 . 5 加强对中间业务的风险管理14一. 农村信用社开展中间业务的必要性1 .1开展中间业务有利于增加农信社的收益中间业务具有不占用或较少占用银行资本，成本低、收益高的特点，农村信用社可以利用农村信用社的现有资源，通过金融创新，开拓新的业务领域，其切实可行的途径就是大力拓展中间业务，增加盈利能力，达到资产多元化、利润最大化的经营目标。
农村信用社中间业务发展问题探析
农村信用社中间业务发展问题探析摘要：结合自身多年从事农村信用社行业工作经验，对农村信用社中间业务发展问题进行思考，在通过阅读大量参考文献的基础上，对这些问题的解决提出具有建设性的参考意见，以期为我国农村信用社中间业务的发展创造良好的环境和氛围。
关键词：农村信用社中间业务发展问题对策研究0引言农村信用社作为地方性银行业金融机构，其在我国农村区域分布广泛，是我国覆盖范围最广的银行业金融机构。
近年来，受到国家政策引导和地区经济发展的影响，农村信用社已然成为国内农村地区发展的重要资金来源渠道，为我国农村地区建设提供了大量的资金支持。
并且随着农村信用社的发展，其业务组合形式、业务内容等都在时代变迁中保持着飞速的更新，从而充分保障了我国农村地区居民资金安全，以及对资金增值、贷款消费等与日俱增的需要。
因此，可以发现农村信用社在我国社会主义新农村发展过程当中，已经具备了不可替代的重要作用和地位。
中间业务主要包括代理买卖业务、理财咨询等诸多业务，其已经成为了存款业务和贷款业务最为重要的补充，极大的满足了当代农村地区居民和企业的需要。
并且合理开展中间业务，还能够提升农村信用社的盈利能力，在业务开展过程中不断学习新知识、养成新习惯，从而促使我国农村信用社不断的转型升级，为我国社会主义新农村建设做出长足的贡献。
但是，由于农村信用社资源有限、管理制度不规范等诸多问题，导致我国农村信用社中间业务的开展并不如人意。
为此，作者结合自身多年从事农村信用社的工作经验，对农村信用社中间业务发展问题进行深入思考，希望为我国农村信用社中间业务的发展创造良好的环境和氛围。
1农村信用社中间业务发展中存在的问题1.1法人治理结构不够健全，制度建设、内部执行不到位农村信用社近年来也在不断推行向股份制的改革，对于一些较为发达的县区、城镇农村信用社已经逐渐转为股份制，形成农商行的存在形式。
但是，由于股份制农村信用社缺乏新形式下的管理经验，从而致使了我国各地区扎根于农村地区的农商行缺少规范的制度建设，其内部控制的执行也非常不利。
南康市农村信用社中间业务存在地问题及对策分析报告
毕业论文题目南康市农村信用社中间业务存在的问题及对策分析英文题目The problem and countermeasure analyseof Nan Kang city rural credit cooperativeintermediary business毕业论文（设计）《选题报告》院（系）：商学院南康市农村信用社中间业务存在的问题及对策分析摘要目前，南康市农村信用社已经开办中间业务有结算业务、代收代付业务等，而还需待开办有代理业务、贷款承诺业务、理财业务、咨询业务等不构成表资产、表负债、形成银行非利息收入的业务，虽然中间业务在市场上具有很大的发展潜力，但由于南康市农村信用社自身存在着服务功能较弱，员工意识差，素质低等问题，因而使得中间业务发展相当缓慢。
近年来，南康市农村信用社已意识到发展中间业务的重要性，也逐步在开拓中间业务市场，除了开办代办保险业务和结算业务等业务品种外，其他业务基本上还是空白，其发展状况主要表现在：组织机构不健全、业务品种少、收入水平较低等。
因此，我们需要制定相应的改善措施来促进中间业务的发展。
[关键词]农村信用社，中间业务，问题，对策The problem and countermeasure analyse of Nan Kang city rural credit cooperative intermediary businessAbstractAt present, the Nankang Rural credit cooperative has already set up the intermediary business such as the settlement service, to receive on another's behalf pays on another's behalf the service and so on, but must wait the launch to have the agency business, the loan commitments service, the managing finances service, the referral service and so on which not to constitute in the table in the property, the table to be in debt, to form the bank non-interest return the service, although the intermediary business has the very big development potential in the market, but because Nankang Rural credit cooperative oneself has the service function to be weak, the staff realizes the difference, the quality low status question, thus causes the middle trade development to be quite slow. In recent years, the Nankang Rural credit cooperative has realized the importance of the intermediary business development and they as put forword, also in the development of middle service market, besides sets up charge d'affaires gradually service varieties and so on insurance business and settlement service, other service is basicallyblank, its development condition mainly displays in: The organizations and agencies not perfect, the service variety are few, the income level low status. Therefore, we need to draw up the corresponding improvement measure to promote the intermediary business development.[Keywords] Rural credit cooperative,intermediary business, problem countermeasure目录引言 (1)第一章南康市农村信用社发展中间业务的必要性分析 (2)1.1发展中间业务是南康农信社追求利润的必然要求 (2)1.2发展中间业务能够增强南康农信社的资金安全和化解金融风险 (2)1.3发展中间业务是南康农信社参与金融竞争的迫切要求 (3)1.4发展中间业务能够满足南康农信社客户多层次的金融服务需求 (3)1.5发展中间业务可以带动南康农信社传统业务的创新 (4)第二章南康市农村信用社中间业务的现状分析及制约发展的因素 (5)2.1南康市农村信用社中间业务的发展现状 (5)2.2制约中间业务发展的因素 (6)第三章南康市农村信用社开展中间业务存在的主要问题 (9)3.1中间业务起步晚种类偏少及业务规模小且收益水平低 (9)3.2拓宽中间业务的意识不强 (9)3.3思想认识偏差且业务单一 (9)3.4缺乏广泛宣传及推广受阻 (10)3.5组织体系不健全 (10)3.6电子技术保障落后 (10)3.7市场竞争能力较差及缺乏相应的技术人才 (11)第四章针对农村信用社中间业务中存在问题的建议与措施 (12)4.1转变观念和提高认识并且摆正发展中间业务的位置 (12)4.2健全部机构和管理机制 (12)4.3加强人力资源的培养和储备 (13)4.4加大对中间业务发展的政策扶持力度 (14)4.5加大中间业务产品创新和开发力度以增强市场竞争能力 (14)4.6南康市农村信用社应加强对中间业务的风险管理 (15)结束语 (16)参考文献 (17)致 (18)引言随着金融竞争的日益激烈，南康市农村信用社单纯的传统存贷汇业务已不能满足当前经济发展的需要，而中间业务以其风险小、收益高、创新潜力大等特点越来越引起各大金融机构的重视，成为与资产负债业务共存的重要业务领域，中间业务市场正被快速抢占和瓜分。
发展中间业务是农信社的当务之急
发展中间业务是农信社的当务之急农村信用社的中间业务发展速度缓慢，特别是与各商业银行相比差距较大。
农村信用社面对激烈的市场竞争，要想求生存，谋发展，必须大力发展中间业务。
本文通过对陕县农村信用社中间业务开展情况的实地调查，从而分析目前农村信用社发展中间业务存在的问题和建议。
一、陕县农村信用合作联社中间业务发展现状陕县位于河南省西部，全区幅员面积451平方公里，辖10个乡镇，城区面积19.82平方公里。
全县总人口39.14万人。
近年来，由于区位优势和投资环境的改善，辖内经济比较活跃。
陕县农信联社各项业务发展迅速，截止2011年底，联社实现总收入万元，账面利润万元。
从2007年开始，联社领导班子充分认识到发展中间业务的重要性，陆续开展了代理保险、代发工资等中间业务。
从陕县农信联社中间业务目前开办情况来看，主要有以下特点：一是起步较晚，开办种类少。
目前陕县农信联社开办的中间业务主要是代理保险、低保、粮食直补、退耕还林等业务。
这些业务周期长，回报率低，大都是商业银行不愿意接手的业务。
虽然农村信用社通过开办这些业务使中间业务实现了起步，但是与商业银行的差距却没有缩小，反而越拉越大。
二是主要集中在城郊信用社，乡镇信用社开办较少。
陕县农信联社目前的中间业务，主要是ATM和POS机具的收入，且集中在市区和城区，乡镇信用社主要是代理退耕还林和粮食直补，不仅额度小，而且从一定程度上还影响了其他业务的开展。
三是业务平台不完善。
目前农村信用社的电子化水平还比较低，且业务平台不尽完善。
如代理保险业务还使用手工操作，没有与保险公司联网，严重影响了中间业务快速发展。
四是宣传手段单一。
由于人员紧张，目前陕县农信联社的中间业务宣传仅限于柜台宣传，因此宣传力度小，影响力不够。
阻碍了中间业务的进一步发展。
总体来看，陕县农信联社中间业务的发展呈现出比较好的发展势头，到2011年末，全县信用社中间业务收入万元，是2007年中间业务收入的5倍。
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来 大 力 开展 中间 业 务 ， 增 加 收 益 ， 市 场 竞 争 中 求得 发 展 ， 于 不 败 之 地 。 从 农 村 信 用 社 开 展 中 间 业 务 的 必 要 性 入 手 ， 以 在 立 分
析 影 响 及 制 约 其 发 展 因素 ， 出 相 应 的 发 展 对 策 。 提 关 键 词 ： 间 业 务 ； 约 因素 ； 策 中 制 对
解金 融风 险。
（） 村信用社 中间业务法律规 范还不够完善 。 ３农 ２０ ０ １年 的《 业 银 行 中 间 业 务 执 行 规 定 》 中 间 业 务 种 商 对
但对 中间 业 务 收 费 标 准 、 营 范 围 等 进 经 中 间 业 务 是 一 种 低 风 险 、 收 益 业 务 ， 的 开 展 一 般 不 类 等 作 了一 些 规 定 ， 高 它 行 明 确 和 系 统 的 规 范 ， 品 种 、 作 和 价 格 方 面 的 规 定 缺 乏 在 操 增 加 资 产 负 债 总 量 ， 是 以 非 信 贷 投 人 方 式 以 达 到 增 加 收 而
忽 缺 入 的 目的 ， 而且 有 利 于 农 村 信 用 社 能 够 深 入 全 面 的 了解 客 弹性 ， 视 了 信 用 社 与 客 户 关 系 的调 整 ， 乏 中 间 业 务 当 事 人 权 利 义 务 的规 范 。 户 ， 降 低 信 贷 风 险 。农 村 信 用 社 主 要 以 村 镇 中 小 企 业 和 以 （ ） 村信 用 社 陈 旧 的 经 营 观念 。 ４农 农业 生产单位为 主要 客 户 和重点 服 务 对象 ， 一般 以信用 担 在我国 ， 许多农 村 信用 社 仍然 沿 袭着 以传 统 的信 贷业 保 为 基 础 提 供 的信 贷 ， 旦 这 些 客 户 生 产 经 营 出 现 了 问 题 ， 一 务 收 入 为 主 要 收 入 来 源 的经 营 方 式 ， 中 间业 务 当 作 “ 生 把 派 就 会 影 响 农 村 信 用 社 的 资 产 和 利 息 收 入 ， 至 可 能 危 及 其 甚 业 务 ” “ 助 业 务 ” 副 营 项 目 ， 有 把 它 作 为 一 种 独 立 的 、辅 等 没 生 存 。 开 展 中问 业 务 可 以 因 此 弥 补 信 贷 风 险 带 来 的 部 分 损 金 融 产 品 来 开 发 和 运 用 ， 有 把 中 间 业 务 联 系 作 为 实 现 资 没 失 ， 别 是 在 金 融危 机 背 景 下 ， 得 以 生 存 和 发 展 。 特 能 产 多 元 化 、 亏 增 盈 、 化 风 险 的 有 效 手 段 。在 实 际 工 作 扭 防 （） ３ 开展 中间业 务有利于 提高农村信用 社 的竞 争力 。 中 ， 些 农 村 信 用 社 中 间 业 务 的 开 展 基 本 上 还 处 于 自 发 状 这 农村 信用社 中间业 务 市 场主 要 在村 镇 基 层 ， 以弥 补 可 态 ， 有 一 定 的 盲 目性 和 随 机 性 ， 往 以 吸 收 存 款 的 多 少 为 具 往 商业银行 不能触及 的领 域 ， 挥其 独特 优势 ， 极拓 展包 括 发 积 标 准 来 衡 量 开 办 中 间 业 务 的作 用 和 效 果 。 农 业 保 险 在 内 的 多 种 中 间业 务 ， 固 农 村 金 融 市 场 ， 中 间 巩 把 （） 村 信 用 社 的 电 子 化 科 技 水 平 相 对 落 后 。 ５农
中 图 分 类 号 ： ８ Ｆ３
文献标识 码 ： Ａ
文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （０ ８ １—２ ７０ １ ７— １ ８ ２ ０ ） ２０ １ —２ 约 束 机 制 不 健 全 ； 息 披 露 制 度 不 健 全 ， 营 管 理 透 明 度 信 经
低。
１ 农 村 信 用 社 开 展 中 间 业 务 的 必 要 性
益 高 的特 点 ， 村 信 用 社 可 以 利 用 农 村 信 用 社 的 现 有 资 源 ， 农
如 代 还 银 通 过 金 融 创新 ， 拓 新 的 业 务 领 域 ， 切 实 可 行 的 途 径 就 是 域 ， 结 算 、 收 代 付 业 务 等 ， 有 如 开 立 汇 票 贴 现 、 行 承 开 其 兑 汇 票 等 一 般 票 据 业 务 和 其 他 业 务 ； 诸 如 业 务 咨 询 、 务 而 财 大 力 拓 展 中 问 业 务 ， 加 盈 利 能 力 ， 到 资 产 多 元 化 、 润 增 达 利 信 信 代 担 最 大 化 的经 营 目标 。特 别 是 在 从 紧 货 币 政 策 环 境 中 ， 展 顾 问 、 息 服 务 、 用 评 估 、 客 理 财 、 保 业 务 等 高 层 次 、 开 高 中 间 业 务 可 以抵 消 因 信 贷 规 模 压 缩 而 带 来 的 利 息 收 入 减 少 高技 术 含 量 、 附 加 值 的 中 间 业 务 在 一 些 地 区 的农 村 信 用 社基 本上还是 空 白。 的不 利 局 面 ， 而 改 善 收 益 。 进 （ ） 展 中 间 业 务 有 利 于 增 强 农 信 社 的 资 金 安 全 和 化 ２开
（ ） 展 中间 业 务 有 利 于 增 加 农 信 社 的收 益 。 １开
中 间业 务 具 有 不 占用 或 较 少 占用 银 行 资 本 ， 本 低 、 成 收
（ ） 层 次 技 术 含 量 、 附 加 值 的 中间 业 务 及 少 。 ２高 高 高 农 村 信 用 社 开 办 的 中 间 业 务 主 要 集 中 在 传 统 业 务 领
现代商 贸工 业 Ｍｏ ｅｎＢ ｓ ｅｓ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄ ｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａ ｅ ｎ ｕｔ ｎ Ｉ ｒ
２０ ０ ８年第 １ ２期
农 村 信 用社 开展 中 间 业 务 存 在 的 问题 及 对 策探 讨
曾祥 师 沈 宝云
（ 江学 院商学院， 西 九 江 ３２０） 九 江 ３ ０ ５ 摘 要 ： 着 乡镇 经 济 的 快 速 发 展 ， 村 信 用 社 单 纯 的 传 统 存 贷 汇 业 务 已不 能 满 足 农 村 经 济 发 展 的 需 要 ， 该 着 眼 未 随 农 应