人身保险 课件 第3章

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主讲：戴稳胜
有效合同与无效合同例： 投保人签名
有行为能力 18有岁效以上
限制行为能力 16~？18岁
无行为能力 16无岁效以下
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主讲：戴稳胜
“效力未定”怎么办？
ˇ 法定代理人 事前或事后同意
ˇ 限制行为能力的原因 消灭后自动承认
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主讲：戴稳胜
§3.4.2 人身保险合同的履行
可保性标准可能比新保单宽松。 ……
可是，真的是这样吗？
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主讲：戴稳胜
保护保单所有人的条款
复效条款（3）
有时还不如投一份新保险：
即使年龄较高，新保单的费率也可能较低，原因在于竞争；而且对于定期险 情况下，补缴保费可能并不经济；
抗辩期与自杀期可能并不重要（被保险人有意表达错误信息吗？他真的想自 杀吗？） －－并且，国内保险有新规定
其他问题：第二顺位受益人、同一灾难等
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主讲：戴稳胜
给付选择权
允许保单所有人在选择保险金的给付方式上更具弹性
比如保单所有人可以生前约定延期支付保险金以使受益人于冷静时拿 到保险金，或者生前约定分期给付受益人保险金以免除受益人债权人 的追讨；
利息选择权：公司保留本金，定期支付利息给受益人，但本金保留有 最长期限限制；
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主讲：戴稳胜
保单贷款条款
保单贷款利息的利率 自动保费贷款
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主讲：戴稳胜
Contents
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人身保险合同概述 人身保险合同要素 人身保险合同条款 合同的订立与履行
合同争议的处理
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主讲：戴稳胜
第四节 人身保险合同的订立与履行
§3.4.1 人身保险合同的订立
一般会明文规定转让条款
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主讲：戴稳胜
变更被保险人条款
特别适合于公司拥有保单的情况 比如公司为重要员工投保，该重要员工退休或离职时，再为新 替代的员工购买新保险，如果被保险人可变更，则可节约前置 成本；
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30Байду номын сангаас
主讲：戴稳胜
不没收价值选择条款
解除有现金价值的人寿保单时，所有人可以选择：现金、购买 与原保单同类减额缴清保险，或购买定期保险。
按合同法律效力划分——有效、可撤消、无效 按保险期限分
长期保险合同 短期保险合同
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主讲：戴稳胜
人身保险合同的主体
主体：享有权利、承担义务的人，包括当事人、关系人和辅助人 当事人指投保人与保险人 当事人之一——投保人，三条件
完全民事权利能力与行为能力
投保人对被保险人要有保险利益－避免投机与赌博
部分除外条款
战争除外
防止逆选择，也保护准被保险人 分为身份型、结果型
身份型：服役期间，不管何因 结果型：与军事行动有关
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主讲：戴稳胜
提供弹性给保单所有人的条款
受益人条款 给付选择权 权利转让条款 变更保险计划条款 变更被保险人条款 不没收价值选择条款 保单贷款条款 盈余分配条款
还有若干种，比如定期或定额给付选择权、单一终身所得选择权、连 生所得选择权等等。
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主讲：戴稳胜
权利转让条款
保单持有人的权利与其他财产一样，能转让给他人的条款
绝对转让：不可撤回地转让他人，是所有权的变更。注意与受益人的 关系（不可撤回与可撤回的不同）
附属转让：部分所有权暂时转让他人，如保单担保贷款
除非在保单里加上类似文件的复印件（当然，需征得投保人同意） 其实也是对保险人的保护（比如将要保书、投保书复印件加上，如果有不实告知
则有据可查）
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主讲：戴稳胜
保护保单所有人的条款
不可抗辩条款
由19C的英国发展而来，人寿保险公司主动提出、为大众提供更多保 证的条款；
含义：被保险人生存期间，从人身保险合同订立之日起满2年后，除 非投保人停止缴费，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告和隐瞒 事实等为由主张合同无效或拒绝给付保险金；
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主讲：戴稳胜
Contents
人身保险合同概述 合同的订立与履行
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合同争议的处理
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主讲：戴稳胜
第三节 人身保险合同的常见条款
保护保单所有人的条款 保护保险人的条款 给保单所有人提供弹性选择的条款
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主讲：戴稳胜
保护保单所有人的条款
完整契约条款
概念：保单本身与附加的投保书复印件一起构成当事人间完整的契约 作用：防止公司以参考为由，将公司内部规定、要保书及体检报告等加到保单中，
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主讲：戴稳胜
保护保单所有人的条款
复效条款（2）
保单所有人为什么要求复效（不考虑逆选择）
停效保单费率可能较低，因为订合约时年龄较低；
不可抗辩及自杀条款期限可能已过或将届；
其他条件不变时，新保单初期现金价值增加量通常比旧保单少；
旧保单可能包含比新保单有利的条款（比如保单贷款利率较低、选择权较有利等）；
成立与生效：达成协议即告成立，成立即生效 成立、生效、保险责任开始三者异同：
人身保险合同的有效与无效
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主讲：戴稳胜
无效合同几种情况
投保时投保人对被保险人不具有保险利益 投保人是无行为能力或限制行为能力人 被保险人明确反对订立合同 合同当事人一方以欺骗另一方的手段订立的合同。
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订立程序 成立与生效 人身保险合同的有效与无效
§3.4.2 人身保险合同的履行
履行 变更与转让 中止与复效 终止
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主讲：戴稳胜
§3.4.1 人身保险合同的订立
订立
要约：一般是书面形式 承诺：无条件地由受约人或其代理人在有效期内做出，人身保险合同
的承诺也叫承保
人身保险合同的成立与生效
一个概念：复效
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主讲：戴稳胜
保护保单所有人的条款
复效条款（1）
起作用的情况：
保费在宽限期内未缴纳，且没有足够的现金价值垫付保费，因此保单失效且失效期未超过2 年；
保单所有人希望保单重新生效
复效的条件：
被保险人提供让公司满意的可保性证明（比健康证明意义广泛）——以防逆选择； 缴清逾期末缴的保费及利息，但对失效期间的保险事故不予负责。
查明是因婚外情一怒弑夫… 经济困顿，两人商定保障孩子的收益… 为什么呢？
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主讲：戴稳胜
迟延条款
公司有权延后现金价值的给付，或在收到请求后六个月内的时 间进行保单贷款（以支付保险费为目的的人除外）。 目的是防止挤兑
实际上不一定能起作用。
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主讲：戴稳胜
保险限制条款
人身保险合同：投保人与保险人之间订立的，以人的寿命或身体为标 的的保险合同。
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主讲：戴稳胜
人身保险合同特点
有名合同，法律直接赋予名称； 要式合同，必须以书面记载权利义务； 附合(Adhesion)性合同，条款基本由一方制定； 定值(Valued policy)合同，而不管实际损失； 最大诚信合同
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主讲：戴稳胜
保护保险公司的条款
自杀条款
防止逆选择 具体情况具体处理
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主讲：戴稳胜
动动脑
某人购买一份长期寿险超过了三年，因犯重罪逃亡，逃亡途中 畏罪自杀，公司是否赔付？
如果是被抓住而判决枪毙了呢？
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主讲：戴稳胜
动动脑
某人购买的人身保险，以自己为被保险人，妻子和两个孩子为 受益人。保险期内妻子将丈夫杀死，保险公司是否赔付？
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主讲：戴稳胜
保护保单所有人的条款
不没收价值条款
也称不丧失价值条款，指投保人因故不再缴纳保费以维持合同效力时， 由其选择如何处理保单项下积存的责任准备金；
按理保单必须包含用以计算保单提供的不没收价值的生命表、利率以 及计算方法；
对双方都有好处，对保险人，可稳定业务从而稳定现金流，对保单持 有人意义更大（保单提供了现金价值）。
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主讲：戴稳胜
人身保险合同分类
按保险标的性质划分
人寿保险合同 意外伤害保险合同 健康保险合同
按人身保险合同的经济性质 划分
补偿性合同 给付性合同（定额合同）
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主讲：戴稳胜
人身保险合同分类（续）
按被保险人人数不同分
个人保险合同 联合保险合同 团体保险－－是一种承保方式而非险种
新保单可能包含比旧保单更有利的条款（如付款方式更具弹性等） ……
2021/5/8
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主讲：戴稳胜
保护保单所有人的条款
年龄、性别误告条款
含义：发现被保险人年龄错误时，调整所收保费，或按比例调整保额； 对国人有意义（虚岁、实岁之别） 性别的误告同理调整； 与不可抗条款的关系：保护双方利益
2021/5/8
2021/5/8
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主讲：戴稳胜
人身保险合同的履行
保险人义务的履行
承担保险赔付义务 向投保人说明条款 特定情况下退还保险金或保单现金价值 及时签发保单 对人身保险合同的主体保密
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主讲：戴稳胜
人身保险合同的履行
保险人义务之退还保险金或保单价值的特别说明：
发生下列情况可退还：
必须是与保险人订立人身保险合同的人，并按约定交纳保险费
当事人之二——保险人，经营保险业务的当事人
具备一定的法定资格 以自己的名义订立合同
关系人：被保险人、受益人、保单所有人 辅助人：代理人、经纪人、公估人
2021/5/8
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主讲：戴稳胜
动动脑？
胎儿是否可以成为受益人？ 可以，以将来正常出生者为限 受益人同时或先于被保险人身故，保险金谁领取？ 被保险人的法定继承人
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主讲：戴稳胜
受益人条款
允许保单所有人以任何形式将保单的死亡保险金分配给希望给 予的人。 保单所有人与受益人的权利因受益人的指定分为可撤回与不可 撤回两种而有所不同。现在一般都是可撤回的。指定受益人需 特别谨慎。
以未成年人为不可撤回受益人时产生的困境：保单所有人无法实现保 单上的任何权利。
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主讲：戴稳胜
人身保险合同的变更与转让
已订立的合同在履行过程中因情况变化而需对其进行补充或修 改。 有广义与狭义之别
1，人身保险合同的履行：合同当事人按约定全面履行自己的 义务
投保人义务的履行
如实告知 支付保费－是否根据缴费通知按合同或法律规定 变更事项及时通知， 出险通知并提供单证－一定期限内
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主讲：戴稳胜
一些投保人未履行义务之案例
再婚公证但未及时变更及通知受益人例 死亡未及时通知保险公司例
大陆保单一般不列入该条款，但法律体现该条款的精神
2021/5/8
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主讲：戴稳胜
保护保单所有人的条款
宽限期条款
允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保险费，而且在此期间保单有效； 意味着，在此期间发生保险事故的人，实际上是获得了额外的30～60日的保障，
而对于逾期失效者则完全获得了30～60日的免费保障； 但对发生事故的人而言，赔付时需扣除应缴保费及其利息； 目的是防止保单所有人非故意过期未缴纳保费，否则即使过期一天也要涉及到另
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主讲：戴稳胜
人身保险合同的客体
人身保险合同的客体是保险利益，标的只是保险利益的载体 保险利益是保险合同生效的依据 区分保险利益与保险权益
保险利益在保险合同签订前就存在，而保险权益即保险合同的利益， 是指保险合同生效后所取得的利益，比如保险金
保险利益必须是合法、客观存在和确定的、可以用货币计量 的利益
2021/5/8
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主讲：戴稳胜
人身保险合同特点（续）
附条件(Conditional)合同，理赔给付责任依特定行为的完成而 定； 本质上是单务合同，只有保险人一方提出法律上可履行的承诺。 要保人未承诺交付保险费，但如果他选择适当时机交付，保险 人必须接受且依合同履约； 机会(Aleatory)合同，交换合同存在价值相等的交换，但机会 合同有偶然性在内
第三讲 人身保险合同
2021/5/8
Contents
人身保险合同概述 合同的订立与履行
2021/5/8
合同争议的处理
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主讲：戴稳胜
概念与特点
人身保险合同概念
合同：也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的 协议，双方真实意愿的表示
保险合同：即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定 权利义务关系的协议，满足一般合同的要求
投保人过失违反或未履行如实告知（恶意或故意违反的不返还） 年龄不实且超过了可保年龄－超过两年的不可以 谎报或故意制造保险事故且交纳了两年以上保费的 合同效力终止两年以上未达成复效协议 被保险人两年内自杀（不包括非故意如心志失常自杀） 被保险人故意犯罪 投保人要求解除合同
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