数字普惠金融对农民增收的作用机制与影响效用研究

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数字普惠金融对农民增收的作用机制与影响效用研究
文/李青 卫玉成
本文从数字普惠金融、农民收入影响要素相关概念入手，从数字普惠金融
天然优势方面分析数字普惠金融对农业发展的积极影响，提出了数字普惠金融
促进区域农民增收的实现路径。

引言
政府相关文件针对乡村振兴作出要求，加大政策保障和体制机制创新力度，强化乡村振兴金融服务。

因此，拓宽农民群体的增收渠道、促进农村地区的家庭收入增长是“三农”工作的中心任务。

优质的金融服务是促进区域经济发展的保障，为加快乡村振兴的步伐、创建农民增收渠道，在农村地区开展有效的金融服务业务，推广因地制宜的金融服务产品势在必行。

农村居民为获取金融服务，必须克服生产经营风险高、缺少抵押资产、缺失征信信息、居住分散等天然阻碍，而数字技术在金融领域的运用打破了这一瓶颈。

数字普惠金融由普惠金融发展而来，是指通过互联网及信息技术手段向社会各阶层提供金融服务（如在线支付、网络贷款、互联网基金等），具有覆盖区域广、服务成本低廉、服务对象数量更多等明显优势，将其合理运用到农村中小微企业、农业经营、加工、销售以及农业生产资料投入等方面，将激发庞大的农村市场经济活力，进而促进农村
居民增收。

相关概念
一、数字普惠金融
数字普惠金融是指所有借助数字手
段且具有普惠性质的金融活动。

数字技
术是指借助互联网及计算机的信息处
理、大数据分析与处理、云计算等技术
促进数字金融信息共享。

普惠的基本含
义是能有效、全方位地为社会所有阶层
和群体提供服务。

电商的兴起带动了数
字金融的发展，数字金融借助互联网平
台拓展金融业务。

数字普惠金融可以使
每个人都能获得金融服务机会，为贫困、
低收入人口和微小企业提供金融服务，
是改善农村金融困境和促进农民增收的
重要手段。

二、农民收入增长
国外相关文献表明，农业技术进步、
人力资本积累、信贷投放、农民就业行
为、农村劳动力转移、物质资本要素及
基础设施均会对农民收入产生影响。

国
内学者认为，人力资本、劳动力转移、
基础设施建设、农业技术进步、农业产
业发展、国家财政金融政策等因素都会
影响农民收入。

农民收入是指家庭农户
成员的总收入，主要由工资性收入、经
营性收入、财产性收入、转移性收入构
成。

研究农民收入的影响因素有助于精
准把握为农村居民提供普惠数字金融服
务的方向，从而提供相应的政策倾斜、
技术支撑等手段，发展现代农业。

农村地区经济发展相对落后，严
重的信息不对称导致农村居民在金融
资本领域无法获取有力支撑，从而出
现较为严重的金融服务排斥现象。

为
消除这类农村金融服务排斥的现象，
数字普惠金融服务理念应运而生，以
具备大数据、广覆盖、宽连接、低风
险的金融服务将农村低收入群体最大
限度地纳入金融服务体系，从而促进
农村多样化金融服务，增加农村居民
家庭收入。

因此，本文从数字普惠金
融的天然优势分析其对农业发展的积
极影响。

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焦点·前沿
数字普惠金融的天然优势一、数字普惠金融在降低成本方面 的优势
1.提供金融服务的投资成本降低。

数字普惠金融借助数字技术提供金融服务，削弱了用户对实体金融服务机构网
点的依赖。

2.获客成本降低。

数字普惠金融
以电子商务为窗口，当客户在消费过程中遇到金融需求时可立刻提供金融支持，降低了获客成本。

数字普惠金融在降低成本方面的优势直接降低了金融服务供给方提供金融服务的成本，降低了用户使用金融服务的成本和门槛，提高了金融服务的可得性。

二、数字普惠金融在提高结算领域效率方面的作用
数字普惠金融在提高结算领域效率方面的作用主要体现在以下两个方面：
1.支付结算效率高。

普惠金融借
助数字技术提供了便利的支付方式，用户可通过移动终端设备选择丰富多样的支付方式，有助于提高农村经济交易活跃度，促进农村生产经营活动的发展，
从而提高农户收入。

2.交易体验感好。

数字普惠金融时
代，数字支付解决了农户在交易时携带现金、银行卡等带来的不便，以及假币、盗刷等资金安全风险，大大减少了购物时间，节约了时间成本和交易成本，增强了交易支付的体验感，满足了大多数
快速交易场景，农业经济市场更加活跃。

数字普惠金融对农户的积极影响一、数字普惠金融服务对投资者和农户的双向积极影响
随着电子商务的普及，借助在线平
台、小程序以直播带货等方式销售农产品的新型商业模式发展迅速，极大地拓宽了
农产品的市场销路，提高了农产品的市场化水平。

微信、支付宝等数字化在线支付方式，也为农产品的收购者和农户提供了极大便利，提高了投资者和农户之间的成交率，扩大了农户的收入来源，
促进了农村地区经济的发展。

在农村开展数字普惠金融服务，拓宽尾部市场符合投资市场的风险预期。

低风险多样化的金融投资渠道可以更好地抵御资本风险，最终形成投资者与农户良性正循环。

市场预期能及时反映金融投资方向，是农业生产投资的风向标，可以更好地指导农业生产，避免产能过剩给农民带来的损失。

二、数字金融服务提供多样化理财产品的积极影响
数字金融服务可获得性高，简单便
捷，农户通过移动终端可以轻松获得各种理财金融服务，使用程序简单。

线上多样化的理财产品通常投资门槛低，农
户通过手机就能购买到心仪的理财产品，操作简单且信息透明。

目前，数字技术如人工智能和大数据的精准分析能将个性化的理财产品推荐给用户，满足农户的差异化理财需求，降低了投资风险。

同时，随时更新的网络资源和不断更新的APP（手机软件）页面设计也能有效降低农户使用投资理财金融服务的参与成本，提高了农户的使用黏度，农户的
投资意愿增强。

数字普惠金融衍生业务的积极影响
数字普惠金融催生了一批新型金融
服务。

数字化农业农村保险业务就是其中重要的一项惠民服务，为广大农户提供线上保险和大病众筹等数字金融产
品，在自然灾害等不可抗力下，可最大限度地保障农户利益和生命财产安全，使农户摆脱靠天吃饭的状态，增强农户生产经营中抵御风险的能力。

数字普惠金融衍生的信贷业务，能
最大限度地缓解信贷约束，提高农户创业的积极性，有助于农村实现经济多样化。

在面向农户的信贷业务开展前，农
户即便有好的想法和商业机会点，也会因无法获得资金支持或传统贷款担保不得不选择放弃。

虽然我国拥有约5亿农村人口，但人均耕地面积非常有限，传统的粮食作物种植很难带来良好的家庭
收入，而且农户抵抗风险的能力极其有限，因此，越来越多的农村居民尤其是年轻一代开始寻找新的突破口和创业机
会。

数字普惠金融具备解决这些问题的优势：便捷的交易模式提高了农村金融服务的可得性，所建立的大数据征信管理系统减轻了信贷约束；多样化的网络融资模式缓解了融资来源压力；大数据等数字化平台管理提高了资金提供方的风险管控能力；在线交易、审结、核算等便捷业务，降低了端到端管理成本，相应地就会增加农户实际利益。

数字普惠金融激发农户创业将会引
发农村一系列变革：创业成功家庭的整体收入上升，生活条件变好，教育医疗
等配套逐步完善；农村多样化的创业可以解决大量农民就业问题，有效利用农村大量的剩余劳动力，带动区域经济向好发展；区域经济发展起来后相应的配
套也将得到改善，如高质量的教育、高水平的医疗以及良好的养老服务等。

农村居民就地创业、多样化创业可以在一定程度上加快振兴乡村经济，数字普惠金融服务可以为此提供强有力的支撑。

数字普惠金融促进区域农民增收的实现路径
一、推进农村数字金融有效普及
1.加大农村的基础设施建设力度，
提高互联网在农村区域的普及率。

互联
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网是推进数字金融服务的高速公路。

“要想富，先修路”是农村经济发展的第一步，是实现数字普惠金融的重要前提。

相关部门可以在政策上牵引或者补贴运营商企业，加大对偏远农村地区的移动互联网普及力度，包括增加固网接入用户数量、投入广覆盖基站、增加网络带宽、提升远距离通信质量、选取更先进的5G等通信技术解决网络运行不稳定，网络通话、数据传输质量差，网络延时等问题，保障农村地区网络质量。

2.增加农村居民购买电子设备的消费补贴，提升移动智能设备普及率。

智能电子设备是处理金融服务业务、交易结算的关键工具，是应用数字金融服务的载体。

智能手机、平板电脑、笔记本电脑等智能电子设备能更好地辅助数字金融落地。

2022年农村收入调研数据显示，大部分低收入群体很难承担额外开支用以支付昂贵的数字化产品。

地方政府和终端消费类企业应推出积极有效的补贴措施，如政府增加扶持预算用于消费补贴，终端消费类企业推出分期无息0元购等措施，提升农村地区数字化移动智能设备普及率，以便能更好、更广泛地推广数字普惠金融服务业务。

3.降低农村居民的网络消费成本，扩大数字金融覆盖面。

为惠及更多农村居民享受便捷的网络资源，相关部门可以建立多样化的财政补贴政策，如联合运营商降低网络资费，减免低收入者的移动通信费用、企业基础设施建设征地费用、基础数字化扶持保障基金等，减少农户的数字化成本开支，发挥农村地区数字普及的主观能动性，增加农民接触普惠性数字金融的机会，扩大数字化金融覆盖面。

二、加快数字金融发展
1.开展“线上+线下”金融知识培训，加强数字普惠金融专业知识普及。

在技术快速发展、金融服务产品丰富多
样、数字化设备操控复杂等情况下，
在金融知识储备匮乏的农村用户中发
展缓慢，甚至出现农户金融需求与金
融产品错配的情况，致使农户无法享
受数字普惠金融带来的切实好处。

因
此，相关部门可以联合村委会、街道办
事处等公共政府机构组织“线上+线下”
的方式进行金融知识普及和互联网基础
操作技能培训，开发符合当地文化习惯
的学习操作平台、小视频教学、村委直
播课堂等多样化培训方式，为农村居民
提供良好的再教育机会，提升农户对数
字金融服务的认可度，激发金融服务业
务活力和农村市场潜力。

2.推广数字金融提供的相关服务，
提高农村居民认可度。

周边农村数字金
融服务的调研数据显示，农村居民对数
字金融服务的认知较为片面，其中移动
支付等交易结算方式可以被农户接受，
应用也最广，但是由于缺少对投资、借
贷、保险等业务的正确理解，或者带有
根深蒂固的偏见，导致此类业务开展效
果并不理想。

因此作为数字金融产品供
给方，应该从金融理念、现实好处、典
型案例等方面剖析数字金融服务的推广
策略，让农户切实感受到数字金融带来
的利好，促进广大农村居民积极参与数
字金融服务。

三、完善数字金融监管
虽然数字金融服务有以上种种优
势，但农村居民对数字普惠金融的安全
性仍然存在诸多质疑。

有此担心也说明
了目前的数字金融服务监管体系还不健
全，导致一些不法分子利用农户快速致
富、一夜暴富、贪小便宜等心理推广风
险性极高甚至违法的金融服务活动，给
家庭带来巨大的打击，同时给推广数字
普惠金融服务也带来了极大的困难和阻
碍。

因此，相关部门应增加行业监管机
制，完善相应的法律法规，加强对金融
服务供给方的审核、金融产品的安全性
评估等，引导农村区域经济健康发展，
进而重塑普惠性数字金融的形象，提升
农户满意度，树立信心，为数字普惠金
融的广泛推广提供强有力的制度保证。

这样方可提升农户参与水平，让农户充
分体验数字普惠金融带来的一切便利。

参考文献
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西南大学，2022.
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[J].当代经济研究，2021(12)：93-102.
基金项目：杨凌职业技术学院
2022年人文社会科学项目“数字普惠
金融对农民增收的影响分析及实现路
径研究—以杨凌农业高新技术产业
示范区为例”研究成果（项目编号为
SK22-32）；陕西职业教育乡村振兴研
究2022年人文社会科学项目“职业农
民培养助力解决旬阳市农村低收入群体
增收问题研究”研究成果（项目编号为
22ZC015）。

作者简介：李青，硕士，讲师，研
究方向为会计理论与实务、财务数据分
析；卫玉成，硕士，副教授，研究方向
为物流管理。

（作者单位：杨凌职业技术学院经
济与贸易学院）
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