财产保险单设计

先依分类法订定分类费率； 如被保险人的风险性质比分类费率所设定的客观标准 为佳，则予以减费； 反之，则予以加费。
（2）经验法 根据以往损失经验（以往三年数据）调整分类的费率，经 验数据低则降低费率，高则增加费率。 要求：被保险人的资料充分 调整或修正系数为： （实际赔款－预期赔款）×可信度系数 预期赔款 注意： 实际赔款表示保险人在过去某一时间的赔款经验，通常为 二至三年； 预期赔款是指保险人将来可能发生的赔款经验。 可信度系数介于0与1之间；越接近1，则可信度越高。
2、损失率法

损失率或赔款率是指某一特定期间赔款与理赔费 用之和与满期保费之比。
损失率是一比例而不是金额。 必须在保险期届满后才能计算损失率，则现有费 率只能到保0万元，已赚保费 100万元，则实际损失率为0.8，假定预期损失率 为0.7，则调整 M＝（A－E）/E------（0.8-0.7）/0.7=14.3%
二、财产保险单的发展趋势

综合性保险单：一揽子保险 团体财产责任保险:手续简便（只需签发一张保单 并给各被保险人一张保险证即可）、价格低廉（减 少经营费用、享受团体折扣优惠）
保费＝纯保费（净保费）＋附加保费
1、纯保费法：以每一风险单位的平均损失频率乘以平均损 失幅度。 P＝F×S＝已发生的损失和理赔费用 / 损失风险单位数 F：每一投保单位的平均损失频率； S：平均损失幅度； P：纯保费。
假定在汽车碰撞保险中，某承保类别的50万辆汽车在一年 期内已发生的损失和理赔费用合计3000万元，则纯保费为 纯保费＝30，000，000/500，000＝60元
（三）增减法 增减法是就属于同一级的风险，根据被保险人在保险 单有效期间的实际损失经验或预期经验，对被保险人 课以不同的费率的做法。 可分为： 表定法 经验法 追溯法
（1）表定法 表定法：先将分类表中的各种风险等级设定一客观标准， 再按被保险人的风险性质上下调整保险费率。（如建 筑结构、占用性质、消防、环境、保养）
第三节 财产保险单的设计
一、保险费率的订定方法 评价法 分类法 增减法
（一）评价法 评价法是采用个别方式单独订定费率的一种方法。

每一风险单位按其特性分别订定费率，而不涉及任何风 险等级鉴定或计算公式。 适用：无充分统计资料，新险种等。

（二）分类法（等级法或综合法） 分类法是将相同的风险并入同一等级、课以相同的费率。 常用于火灾保险和意外保险。
（3）追溯法 追溯法是通过调整某一特定期间的保费率来反映 保险人在该期间的赔款记录的方法。 采用此法时，保险人预收保费，在保险期间终了 时再据保险人的赔款记录加收或退还保险费。 与经验法相对，经验法是以过去一段时期保险标 的平均损失为基础，而追溯法以保险期内保险标 的的实际损失为基础，并依此计算被保险人当期 应支出的保险费。
例： 假定一个零售企业购买了用经验法厘定费率的普通责任保 险单，年保险费是3万元，预期的损失率是30％，再假设 以往三年的实际损失率是20％，可靠系数是0.29，该企 业的保险费将调整为?
保费调整比例＝(0.2-0.3)/0.3 × 0.29=－9.67％ 保费调整为：30，000×（1－9.67％）＝27，099元