信贷业务违规行为及处理办法解读
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
七、信贷审议环节
（二）有下列行为之一的，给予有关责任人员警告至记过 处分。
贷审会（合议会）应记名投票而未实行记名投票或记名投 票不符合制度规定的；
贷审会（合议会）未按规定形成会议纪要的； 未对贷审会（合议会）的信贷事项如实记录的； 投票前未将投票表决表的姓名进行密封，考核评价委员工
22
违反法人信贷业务规章制度行为及处理
八、信贷审批环节 （二）有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至开除
处分。 违规审批发放异地贷款的； 违规审批同意发放以贷收贷、以贷收息贷款的； 未按规定审批办理贷款展期、重新约期的； 审批同意发放不符合借新还旧、还旧借新条件贷款的； 未按规定审批减免保证金的； 超出核定的客户统一授信额度违反规定审批发放贷款的； 违规签发银行承兑汇票、办理贴现业务的。
13
流动资金贷款案例分析
案例2 贷前调查不实，企业不符合准入条件。 简要情况：甲支行于2009 年4 月13 日至2019 年3
月9向A公司累计发放短期流动资金贷款4 笔，金 额1790 万元，期限为一年，担保方式:房地产抵押 。目前贷款余额1790万元，账面形态正常，不欠 息。
14
流动资金贷款案例分析
重后果的； 因工作失误损毁、遗失抵（质）押有价单证和权利凭证等重
要信贷档案，造成严重后果的； 未按规定进行贷后检查，导致未及时发现客户经营管理中的
重大风险，造成严重后果的；
25
违反法人信贷业务规章制度行为及处理
九、授信执行环节 （三）有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至撤职处
6
违反法人信贷业务规章制度行为及处理
四、CMS、CRM管理违规行为
（一）有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至开除处分。 蓄意在CMS、CRM中录入虚假信息，误导决策、逃避上级行监控或牟
取个人私利的； 未按规定对客户信息、授信信息、审批信息、用信信息、贷后管理信息
、贷款分类管理信息、资产减值信息等进行真实、准确、完整、及时地 录入，造成系统数据缺漏、失真，误导信贷决策的； 擅自修改CMS、CRM机构、人员权限，导致信息泄漏、越权限访问的 ； 违反CMS、CRM管理办法要求，造成数据错误、数据丢失等严重后果 的； 未按规定实施信贷业务网上作业的； 擅自篡用他人密码进行信贷业务操作的。
CMS
CRM
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
五、信贷调查环节 （一）有下列行为之一的，给予有关责任人员记过至开除
处分。 未按规定尽职调查，调查严重失实，造成严重后果的； 对调查发现的重大问题故意隐瞒，误导信贷决策的； 帮助、默许客户编造虚假信息资料，撰写虚假调查报告的
； 未尽职调查银行承兑汇票、信用证的贸易背景真实性的； 撰写与客户实际情况明显不符的虚假调查报告或担保合同
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
九、授信执行环节 （三）有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至撤职处
分。 未按审批内容办理信贷业务，以致造成风险加大或主要风险
控制措施未落实的； 签订信贷合同、办理担保手续不合规，造成严重后果的； 未按规定进行资金账户监管，导致信贷资金被挪用，造成严
7
违反法人信贷业务规章制度行为及处理
四、CMS、CRM管理违规行为
（二）在应用CMS中，有下列行为之一的，给予有关责 任人员警告至记大过处分。
未按规定向上级行或其他机构报送数据的； 未按规定完成各种系统接口数据提取、交换的； 未按规定进行技术维护，造成系统运行出现事故的； 越权访问，泄漏信息的。
保合同超过诉讼时效，造成严重后果的； 收贷收息推迟入账的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
九、授信执行环节 （四）有下列行为之一，未造成不良后果的，给予有关责
任人员警告至记过处分。 未按审批内容办理信贷业务的； 未按规定进行放款审核或不执行放款审核意见放款的； 签订信贷合同、办理担保手续不合规，影响法律效力的； 未按规定进行贷后检查的； 未按规定进行资金账户监管，导致信贷资金被挪用，或未
案例1 向不符合条件借款人发放7000万元中期流动资金
贷款。 案例2 贷前调查不实，企业不符合准入条件。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
案例1 向不符合条件借款人发放7000万元中期流 动资金贷款。 简单情况：2019年5月29日，甲支行向A公司发放 保证担保贷款一笔，金额10000万元，贷款于 2019年6月20日到期偿还，2019年6月28日又发放 7000万元贷款，贷款用途为融资还歉，期限三年 ，保证人为B公司2019年度、2009年度信用等级 分别是A、AA，目前贷款余额7000万元，贷款形 态为关注，无欠息。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
七、信贷审议环节 （一）有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过
至撤职处分。 违反复议制度规定对信贷事项进行复议的； 未达到规定人数召开贷审会（合议会）的； 贷审会（合议会）主持人发表诱导性发言的； 未按规定实行计票或虚假计票的； 相互串通，影响审议结果的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
违规行为：A公司2019年度信用等级B级，为我行 限制客户，2019年4月企业现企净流量为-6438万 元，经营性现金净流量-3003万元.企业法定代表人 徐生贵在我行有不良记录(2019年12月法定代表人 更换为施文荣).而且，保证人B公司信用等级为A 级.因此，借款人与保证人均不符合中期流动资金 贷款发放的要求。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理 违规行为：企业借款时提供的会计报表反映:截至
2019年11月，公司总资产5，114万元，总负债2 ，569万元，所有者权益2，545万元;而在2019 年10月26日，借款人原投资方B公司工会委员会 ，将所占的40%公司股权转让时，所提供的会计 报表却反映该公司总资产5，828万元，总负债5 ，240万元，所有者权益资产588万元.在短时间内 ，企业的总负债和所有者权益发生了巨大变化，审 查人员未对其进行揭示和分析说明.
款
4
违反法人信贷业务规章制度行为及处理
二、信贷决策行为违规 有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至撤职
处分。 未按规定实行贷款审查委员会制度或合议制度 未按规定实行审贷部门分离或岗位分离 未按规定实行信贷业务报备制度 未按规定实行信贷部门负责
人业务任职资格认定
5
违反法人信贷业务规章制度行为及处理 三、客户授信违规行为 有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至 撤职处分。 违反授权政策和信贷管理规定，未按照“先授信 、后用信”要求办理信贷业务的； 未经有权人审批，超授信 额度办理信贷业务的。
续的； 帮助客户隐匿、转移资产，帮助客户通过假破产、假改制等方式逃废银行债
务的； 擅自对借款人实行贷款挂账停息，豁免利息、减收或缓收利息的； 故意隐瞒客户经营管理中存在的重大风险，造成严重后果的； 违反规定销毁或隐匿、篡改信贷档案，造成严重后果的； 收贷收息不入账、少入账的； 抽逃抵（质）押物、银行承兑汇票保证金或其他保证金，造成严重后果的。
审查
进行风险提示的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理 案例3 审查中对会计报表数据存在的巨大变化未进 行充分揭示和分析。 简单情况：甲支行于2009年3月2日向A公司发放 流动资金贷款1笔，金额1，600万元，期限一年 ，担保方式:抵押担保.目前贷款余额1600万元， 账面形态正常，无欠息.
分。 发现重大风险信号未按规定及时报告或及时处理，造成严重后
果的； 未按规定进行押品现场核查、价值重估、保证人定期核保，造
成严重后果的； 不执行贷后管理例会决议，造成严重后果的； 不执行批复中提出的贷后管理要求，造成严重后果的； 未在规定的时间内向借款人、担保人主张权利，导致借款、担
违反信贷业务规章制度行为 处理讲解
客户二部 瞿春香 二〇一一年六月
第一部分 违反信贷业务规章制度行 为及处理
第二部分 新办法在信贷违规情节认 定上需注意事项
违反信贷业务规章制度行为及处理
违反法人信贷业务规章制度行为及处理 违反个人信贷业务规章制度行为及处理 违反风险管理业务规章制度行为及处理
违规行为： 1、贷前调查不实。公司2009 年7月7日增资1，
500 万元，次日即借款1，000万元给B公司至今未 还，但2019 年3 月9 日甲支行向A公司发放流动资 金贷款880万元，用途为归还融资款。 2、企业不符合准入条件。查询人行征信系统，发 现A公司“因未采取相应防范措施贮存危险废物， 违反固体废物污染防治管理规定，被上海市环保 局列为2019 年第一批上海市环保系统查处违法企 业"，而调查报告“2009 年度统一授信总额1， 790 万元，十二级分类为正常三级，行业分类为 黑色冶炼钢压延业，风险排查列入支持类”
作时未经贷审会（合议会）办公室工作人员拆封，贷审会 （合议会）记名投票未按规定对投票结果进行保密，实行 网上作业未按规定保密的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
八、信贷审批环节 （一）有下列行为之一的，给予有关责任人员撤职至开除处
分。 向关系人审批发放信用贷款或以优于其他借款人的条件向关
无效、抵（质）押品价值明显高估的。
9
违反法人信贷业务规章制度行为及处理 五、信贷调查环节 （二）有下列行为之一的，给予有关责任人员警告 至记大过处分。 未对明显不符合国家产业政策、信贷政策的信贷业 务进行风险提示的； 未按规定尽职调查，调查不细不实的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
违反法人信贷业务规章制度行为及处理
一、利用职务和工作上的便利违规 二、信贷决策行为违规 三、客户授信环节 四、应用CMS、CRM环节 五、信贷调查环节 六、信贷审查环节 七、信贷审议环节 八、信贷审批环节 九、授信执行环节
3
违反法人信贷业务规章制度行为及处理
一、利用职务和工作上的便利违规 有下列行为之一的，给予有关责任人员开除处分。 账外发放贷款 擅自动用银行承兑汇票保证金或其他保证金 擅自动用质押单证 发放虚假贷款，或内外勾结、弄虚作假骗取银行贷
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
六、信贷审查环节 （一）有下列行为之一的，给
予有关责任人员记过至开除处分。 隐瞒审查中发现重大பைடு நூலகம்题的； 按领导或有关方面授意违规
进行审查，造成严重后果的； 向有权审批人提供虚假审查报告的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
六、信贷审查环节
系人发放担保贷款的； 审批同意发放需经贷审会（合议会）审议而未审议的信贷业
务的； 审批同意发放贷审会（合议会）审议未通过的信贷业务的； 越权或变相越权审批授信、用信的； 缺程序、逆程序或变相逆程序审批信贷业务的； 审批同意发放不符合国家产业政策信贷业务或擅自核批突破
信贷政策和规章制度信贷业务的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
九、授信执行环节 （一）授信执行过程中，采取收回贷款不入账、少入账或推迟入账等手段，
截留、挪用信贷资金的，给予有关责任人员开除处分。 （二）有下列行为之一的，给予有关责任人员撤职至开除处分。 未按审批内容办理信贷业务，造成严重后果的； 未按规定进行放款审核或不执行放款审核意见放款，造成严重后果的； 与抵（质）押人或出质人恶意串通，办理或授意办理虚假抵（质）押担保手
（二）有下列行为之一的，给予有关责任人员警告至记大过处 分。
未提出明确审查意见的；
未按规定对不同意的报备项目反馈报备审查意见的；
未对送交的信贷资料、调查材料的完整性进行审查的；
违反规定对未经有权调查部门调查的信贷业务进行审查，并转 入下一信贷业务环节的；
未对不符合国家产业政策、信贷政策 和贷款条件的信贷业务按规定
违反法人信贷业务规章制度行为及处理
七、信贷审议环节
（二）有下列行为之一的，给予有关责任人员警告至记过 处分。
贷审会（合议会）应记名投票而未实行记名投票或记名投 票不符合制度规定的；
贷审会（合议会）未按规定形成会议纪要的； 未对贷审会（合议会）的信贷事项如实记录的； 投票前未将投票表决表的姓名进行密封，考核评价委员工
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
八、信贷审批环节 （二）有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至开除
处分。 违规审批发放异地贷款的； 违规审批同意发放以贷收贷、以贷收息贷款的； 未按规定审批办理贷款展期、重新约期的； 审批同意发放不符合借新还旧、还旧借新条件贷款的； 未按规定审批减免保证金的； 超出核定的客户统一授信额度违反规定审批发放贷款的； 违规签发银行承兑汇票、办理贴现业务的。
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流动资金贷款案例分析
案例2 贷前调查不实，企业不符合准入条件。 简要情况：甲支行于2009 年4 月13 日至2019 年3
月9向A公司累计发放短期流动资金贷款4 笔，金 额1790 万元，期限为一年，担保方式:房地产抵押 。目前贷款余额1790万元，账面形态正常，不欠 息。
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流动资金贷款案例分析
重后果的； 因工作失误损毁、遗失抵（质）押有价单证和权利凭证等重
要信贷档案，造成严重后果的； 未按规定进行贷后检查，导致未及时发现客户经营管理中的
重大风险，造成严重后果的；
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
九、授信执行环节 （三）有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至撤职处
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
四、CMS、CRM管理违规行为
（一）有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至开除处分。 蓄意在CMS、CRM中录入虚假信息，误导决策、逃避上级行监控或牟
取个人私利的； 未按规定对客户信息、授信信息、审批信息、用信信息、贷后管理信息
、贷款分类管理信息、资产减值信息等进行真实、准确、完整、及时地 录入，造成系统数据缺漏、失真，误导信贷决策的； 擅自修改CMS、CRM机构、人员权限，导致信息泄漏、越权限访问的 ； 违反CMS、CRM管理办法要求，造成数据错误、数据丢失等严重后果 的； 未按规定实施信贷业务网上作业的； 擅自篡用他人密码进行信贷业务操作的。
CMS
CRM
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
五、信贷调查环节 （一）有下列行为之一的，给予有关责任人员记过至开除
处分。 未按规定尽职调查，调查严重失实，造成严重后果的； 对调查发现的重大问题故意隐瞒，误导信贷决策的； 帮助、默许客户编造虚假信息资料，撰写虚假调查报告的
； 未尽职调查银行承兑汇票、信用证的贸易背景真实性的； 撰写与客户实际情况明显不符的虚假调查报告或担保合同
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
九、授信执行环节 （三）有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至撤职处
分。 未按审批内容办理信贷业务，以致造成风险加大或主要风险
控制措施未落实的； 签订信贷合同、办理担保手续不合规，造成严重后果的； 未按规定进行资金账户监管，导致信贷资金被挪用，造成严
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
四、CMS、CRM管理违规行为
（二）在应用CMS中，有下列行为之一的，给予有关责 任人员警告至记大过处分。
未按规定向上级行或其他机构报送数据的； 未按规定完成各种系统接口数据提取、交换的； 未按规定进行技术维护，造成系统运行出现事故的； 越权访问，泄漏信息的。
保合同超过诉讼时效，造成严重后果的； 收贷收息推迟入账的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
九、授信执行环节 （四）有下列行为之一，未造成不良后果的，给予有关责
任人员警告至记过处分。 未按审批内容办理信贷业务的； 未按规定进行放款审核或不执行放款审核意见放款的； 签订信贷合同、办理担保手续不合规，影响法律效力的； 未按规定进行贷后检查的； 未按规定进行资金账户监管，导致信贷资金被挪用，或未
案例1 向不符合条件借款人发放7000万元中期流动资金
贷款。 案例2 贷前调查不实，企业不符合准入条件。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
案例1 向不符合条件借款人发放7000万元中期流 动资金贷款。 简单情况：2019年5月29日，甲支行向A公司发放 保证担保贷款一笔，金额10000万元，贷款于 2019年6月20日到期偿还，2019年6月28日又发放 7000万元贷款，贷款用途为融资还歉，期限三年 ，保证人为B公司2019年度、2009年度信用等级 分别是A、AA，目前贷款余额7000万元，贷款形 态为关注，无欠息。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
七、信贷审议环节 （一）有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过
至撤职处分。 违反复议制度规定对信贷事项进行复议的； 未达到规定人数召开贷审会（合议会）的； 贷审会（合议会）主持人发表诱导性发言的； 未按规定实行计票或虚假计票的； 相互串通，影响审议结果的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
违规行为：A公司2019年度信用等级B级，为我行 限制客户，2019年4月企业现企净流量为-6438万 元，经营性现金净流量-3003万元.企业法定代表人 徐生贵在我行有不良记录(2019年12月法定代表人 更换为施文荣).而且，保证人B公司信用等级为A 级.因此，借款人与保证人均不符合中期流动资金 贷款发放的要求。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理 违规行为：企业借款时提供的会计报表反映:截至
2019年11月，公司总资产5，114万元，总负债2 ，569万元，所有者权益2，545万元;而在2019 年10月26日，借款人原投资方B公司工会委员会 ，将所占的40%公司股权转让时，所提供的会计 报表却反映该公司总资产5，828万元，总负债5 ，240万元，所有者权益资产588万元.在短时间内 ，企业的总负债和所有者权益发生了巨大变化，审 查人员未对其进行揭示和分析说明.
款
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
二、信贷决策行为违规 有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至撤职
处分。 未按规定实行贷款审查委员会制度或合议制度 未按规定实行审贷部门分离或岗位分离 未按规定实行信贷业务报备制度 未按规定实行信贷部门负责
人业务任职资格认定
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理 三、客户授信违规行为 有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至 撤职处分。 违反授权政策和信贷管理规定，未按照“先授信 、后用信”要求办理信贷业务的； 未经有权人审批，超授信 额度办理信贷业务的。
续的； 帮助客户隐匿、转移资产，帮助客户通过假破产、假改制等方式逃废银行债
务的； 擅自对借款人实行贷款挂账停息，豁免利息、减收或缓收利息的； 故意隐瞒客户经营管理中存在的重大风险，造成严重后果的； 违反规定销毁或隐匿、篡改信贷档案，造成严重后果的； 收贷收息不入账、少入账的； 抽逃抵（质）押物、银行承兑汇票保证金或其他保证金，造成严重后果的。
审查
进行风险提示的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理 案例3 审查中对会计报表数据存在的巨大变化未进 行充分揭示和分析。 简单情况：甲支行于2009年3月2日向A公司发放 流动资金贷款1笔，金额1，600万元，期限一年 ，担保方式:抵押担保.目前贷款余额1600万元， 账面形态正常，无欠息.
分。 发现重大风险信号未按规定及时报告或及时处理，造成严重后
果的； 未按规定进行押品现场核查、价值重估、保证人定期核保，造
成严重后果的； 不执行贷后管理例会决议，造成严重后果的； 不执行批复中提出的贷后管理要求，造成严重后果的； 未在规定的时间内向借款人、担保人主张权利，导致借款、担
违反信贷业务规章制度行为 处理讲解
客户二部 瞿春香 二〇一一年六月
第一部分 违反信贷业务规章制度行 为及处理
第二部分 新办法在信贷违规情节认 定上需注意事项
违反信贷业务规章制度行为及处理
违反法人信贷业务规章制度行为及处理 违反个人信贷业务规章制度行为及处理 违反风险管理业务规章制度行为及处理
违规行为： 1、贷前调查不实。公司2009 年7月7日增资1，
500 万元，次日即借款1，000万元给B公司至今未 还，但2019 年3 月9 日甲支行向A公司发放流动资 金贷款880万元，用途为归还融资款。 2、企业不符合准入条件。查询人行征信系统，发 现A公司“因未采取相应防范措施贮存危险废物， 违反固体废物污染防治管理规定，被上海市环保 局列为2019 年第一批上海市环保系统查处违法企 业"，而调查报告“2009 年度统一授信总额1， 790 万元，十二级分类为正常三级，行业分类为 黑色冶炼钢压延业，风险排查列入支持类”
作时未经贷审会（合议会）办公室工作人员拆封，贷审会 （合议会）记名投票未按规定对投票结果进行保密，实行 网上作业未按规定保密的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
八、信贷审批环节 （一）有下列行为之一的，给予有关责任人员撤职至开除处
分。 向关系人审批发放信用贷款或以优于其他借款人的条件向关
无效、抵（质）押品价值明显高估的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理 五、信贷调查环节 （二）有下列行为之一的，给予有关责任人员警告 至记大过处分。 未对明显不符合国家产业政策、信贷政策的信贷业 务进行风险提示的； 未按规定尽职调查，调查不细不实的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
违反法人信贷业务规章制度行为及处理
一、利用职务和工作上的便利违规 二、信贷决策行为违规 三、客户授信环节 四、应用CMS、CRM环节 五、信贷调查环节 六、信贷审查环节 七、信贷审议环节 八、信贷审批环节 九、授信执行环节
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
一、利用职务和工作上的便利违规 有下列行为之一的，给予有关责任人员开除处分。 账外发放贷款 擅自动用银行承兑汇票保证金或其他保证金 擅自动用质押单证 发放虚假贷款，或内外勾结、弄虚作假骗取银行贷
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
六、信贷审查环节 （一）有下列行为之一的，给
予有关责任人员记过至开除处分。 隐瞒审查中发现重大பைடு நூலகம்题的； 按领导或有关方面授意违规
进行审查，造成严重后果的； 向有权审批人提供虚假审查报告的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
六、信贷审查环节
系人发放担保贷款的； 审批同意发放需经贷审会（合议会）审议而未审议的信贷业
务的； 审批同意发放贷审会（合议会）审议未通过的信贷业务的； 越权或变相越权审批授信、用信的； 缺程序、逆程序或变相逆程序审批信贷业务的； 审批同意发放不符合国家产业政策信贷业务或擅自核批突破
信贷政策和规章制度信贷业务的。
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违反法人信贷业务规章制度行为及处理
九、授信执行环节 （一）授信执行过程中，采取收回贷款不入账、少入账或推迟入账等手段，
截留、挪用信贷资金的，给予有关责任人员开除处分。 （二）有下列行为之一的，给予有关责任人员撤职至开除处分。 未按审批内容办理信贷业务，造成严重后果的； 未按规定进行放款审核或不执行放款审核意见放款，造成严重后果的； 与抵（质）押人或出质人恶意串通，办理或授意办理虚假抵（质）押担保手
（二）有下列行为之一的，给予有关责任人员警告至记大过处 分。
未提出明确审查意见的；
未按规定对不同意的报备项目反馈报备审查意见的；
未对送交的信贷资料、调查材料的完整性进行审查的；
违反规定对未经有权调查部门调查的信贷业务进行审查，并转 入下一信贷业务环节的；
未对不符合国家产业政策、信贷政策 和贷款条件的信贷业务按规定