第6章 存款货币银行.

金银铺，有专门放债的钱庄、银号、票号等。 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，这些古老的银钱业主手中聚
集了大量货币。在此基础上，自然而然地发展了贷款业务。
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三、现代银行的产生
1. 现代银行业兴起于西方。 2. 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银
行等早期银行。 3. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。
大额可转让定期存单对中国银行业来说并不陌
生，早在上世纪90年代包括交行、工行、中行
等曾经发行大额可转让定期存单，后因出现盗
开和伪造银行存单进行诈骗等现象而暂停发行
。
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大额可转让定期存单与普通的定期存款的区别
大额可转让存单单笔吸收的金额比较高。
活期存款具有以下特点： 第一，活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。
如：转帐利用存款帐户之间的划拨实现。 第二，活期存款具有很强的派生能力 。
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4. 定期存款，指那些具有确定的到期期限才准提取 的存款。 存入这种存款的是近期暂不支用和作为价值 储存的款项。 20世纪60年代以来，银行为了更广泛地吸 收存款，推出了“可转让”的定期存单，这种存 单于到期日前可在货币市场上转让买卖。
理解： 首先，商业银行具有一般企业的特征。商业
银行实行独立核算、自负盈亏，其经营目标 是利润最大化 。
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其次，商业银行又不是一般的企业，而是经营货币 资金的金融企业，是一种特殊的企业。
第三，商业银行不同于其他金融机构。
1.相对于中央银行，商业银行是面向工商企业、公众及 政府经营的金融机构。而中央银行是只向政府和金融机 构提供服务的具有银行特征的政府机关。在整个金融体 系中具有超然的地位，承担着领导者的职责。
2、可节约社会流通费用，增加生产资本的投入。
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3、金融服务 金融服务是商业银行利用其在国民经济活动中的特
殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程 中所获得的大量信息，凭借这些优势，运用电子计 算机等先进手段和工具，为客户提供的其他服务。 这些服务主要有财务咨询、代理融通、信托、租赁、 计算机服务、现金管理、投资理财等。 4、信用创造 信用创造是指商业银行利用其可以吸收活期存款的
2. 吸收存款是银行与生俱来的基本特征 。
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3. 活期存款——那些可以由存户随时存取的存款。
持有活期存款账户的存款者可以用各种方式提取存款， 如开出支票、本票、汇票、电话转账等。
活期存款是商业银行的主要资金来源，我国银行的活 期存款主要来自于企业和单位存款；在居民储蓄存款 中，活期存款的比例仅占20%左右。
美国、日本等国家的商业银行在大危机后长 达60多年的时间里都采用这种模式。
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6. 全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经 营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与 贷款以及全面的证券业务等。 始终采用全能型模式的国家以德国、奥地利 和瑞士等国为代表。
7. 职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管； 全能型模式则称之为混业经营、混业监管。
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四、中国现代商业银行的出现、发展和构成
在西方纷纷建立新的银行体系时，中国占统治地位的依然是高利 贷性质的票号和钱庄。
1845年，中国出现第一家新式银行——英国人开设的丽如银行。 1845年~19世纪末，英国其他银行及各列强的银行，相继在中
国设立一批分行。 中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行（标志着
支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为客户 办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存 款等业务活动。
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举例一， 联行
╱╲
A的开户行 B的开户行
│
│
哈尔滨------ 广州B工厂
A商店
100万货款
举例二，大学新生交学费的例子，利用的就是银行这支付中介 功能。
作用：
1、可以使银行持续拥有比较廉价的资本来源。
1、铸币及货币金属的鉴定和兑换。 由于各国铸币单位不同；同一体制的铸币因分散铸造，往往 成色不一、重量不同。要进行交换，必须兑换，产生钱币鉴 定和换算的需求；
（目前钱币投资品市场，各省银元的收藏价值不等） 2、货币保管。
安全保管；委托保管与现代存款不同，不仅无利息，还要缴纳保 管费
3、汇兑。（唐朝的汇兑的产生） 方便来往各地的商人； 我国古代的金融机构比较多，有保管钱财的柜房。有打制金银的
中国现代银行信用事业的创始） 1904年，成立官商合办的户部银行（1908年改为大清银行，
1912年改为中国银行）； 1907年设立交通银行（官商合办）； 一批私人独资的民族资本商业银行纷纷建立；1912~1927年间
设立了186家。
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商业银行的性质
商业银行是以追求最大利润为目标，以多种 金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经 营对象，能利用负债进行信用创造，并向客 户提供多功能、综合性服务的金融企业。
作用主要在于 ：1、可以节约现金使用，节约流通 费用，而又能满足社会经济发展对流通和支付手段 的需要。2、调节经济。主要是指在国家宏观政策 指导下，实现调节经济结构的功能。
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六、西方商业银行的类型
1. 按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、股份的以及国 家所有三种。
2.按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地方性银行、区域性 银行、全国性银行和国际性银行。
有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生
出更多存款，从而扩大社会货币供给量，当然这种 货币不是现金货币，而是存款货币，它只是一种账 面上的流通工具和支付手段。
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5.调节经济 商业银行的信用创造功能是在信用中介功能发挥的 基础上派生出来的功能。由于商业银行的信用创造 功能直接对社会信贷规模及货币供给产生影响，所 以商业银行也就成了货币管理当局监管的重点，中 央银行货币政策工具中的法定存款准备金制度在很 大程度上就是为控制商业银行信用创造功能而运用 的。
各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把
它投向需要资金的各部门，充当资金闲置者和资金 短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
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信用中介是商业最基本的功能，发挥这一功能有以 下作用:
（1）使闲散货币转化为资本。 （2）使闲置资本得到充分利用。 （3）续短为长，满足社会对长期资本的需要。 2．支付中介
货币市场拆借及从国际货币市场借款等； 其中又以吸收存款为主。
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股份资本
银
自有资金
公积金、未分配的利润
行
的
吸收存款（占有最主要地位）
全
部
中央银行借款
资
金
银行同业拆借
来 源
其他负债业务
国际货币市场借款
结算过程中的短期资金占用
发行金融债券
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（一）吸收存款
1. 吸收存款的业务是银行接受客户存入的货 币款项，存款人可随时或按约定时间支取 款项的一种信用业务。 这是银行的传统业务，在负债业务中 占有最主要的地位；
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现代商业银行主要通过两条途径产生:一条 途径：是旧高利贷银行转变过来的，另一条 较典型的途径是根据资本主义经济发展的需 要，按资本主义原则，以股份公司的形式建 立的新型股份银行。
1694年英国成立的英格兰银行是第一个资本 主义股份银行，它是现代银行业产生的标志， 至此开始，股份银行在各国得以普遍成立。
它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早 期银行业的贷款利率。 4. 16世纪，西欧开始进入资本主义社会，1580年，在意大利 建立的威尼斯银行成为了最早出现的近代银行，也是历史上 首先以“银行”为名的信用机构。此后，出现米兰银行 （1593年）、阿姆斯特丹银行（1609年）、汉堡银行 （1619年）等。
2.相对于其他金融机构，商业银行能够提供更多更全面 的金融服务，能够吸收活期存款。而其他金融机构不能 吸收活期存款，只能提供某一方面或某几方面的金融服 务。
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五、商业银行的作用
商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有: 信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节 经济五项功能。
1．信用中介 信用中介是指商业银行通过负债业务，把社会上的
上周推出的贷款基础利率集中报价和发布机制 旨在给金融机构信贷产品定价提供参考。
金融同业存款利率早已实现市场化。
目前同业存款利率已经采取参照上海银行间同业拆放利率 (Shibor)进行市场化定价的做法，通常在Shibor利率的基础 上加点确定，每天跟随Shibor利率的变动而实时变动。
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NCD相比同业定期存款最大的优点在于“可 在市场上流通”，持有存单的机构可在存单 到期前在市场上提前转让存单。据了解，目 前同业定期存款的期限大多为1～5年期，同 业存款市场已达到万亿规模，以银行同业、 券商、基金存放银行的存款为主。
1. 负债业务是指形成其资金来源的业务。 2. 全部资金来源包括：
⑴自有资金； ⑵吸收的外来资金。
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3.自有资金包括：成立时发行股票所筹集的股份资本， 公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。 一般说来，存款货币银行资金来源中的自有资 金所占比重很小，不过却是吸收外来资金的基础。
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4. 外来资金的形成渠道主要是： 吸收存款，向中央银行借款，向其他银行和
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七、商业银行的组织制度
⑴单元银行制度、单一银行制度； ⑵总分行制度、分支行制度； ⑶代理行制度； ⑷银行控股公司制度； ⑸连锁银行制度……
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八、中国存款货币银行的类型和组织
1995年，我国明确了对金融业实行“分业 经营，分业管理”的体制；目前我国存款货币银 行均属职能分工型。
组织形式上，国有独资商业银行及其他商业 银行都实行总分行制，代理业务在各行之间相当 普遍。一些地方性商业银行，在外地设立分支机 构，需专门核准。
2. 在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款 银行、普通银行等等名称。
3. 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策 性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、 信用合作社及财务公司等。
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二、古代的货币兑换和银钱业
随着商品货币关系的推展。他们的职能主要是：
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第二节 存款货币银行业务
商业 银行 的主 要业 务
存款负债：活期存款、定期存款、储蓄存款
负债业务 其他负债
银行资本
现金资产
资产业务 信贷资产
各种担保性业务
证券投资 狭义的表外业务
承诺性业务
金融衍生工具交易
广义的表外业务 中间业务：结算、承兑、保管、
代理、信托、理财、咨询等等。
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一、负债业务
简而言之，大额可转让存单就是可流通的大额协议存款。
参与首批试点发行的可能有以下10家银行：工行、农 行、中行、建行、交行、招行、中信、兴业、浦发银 行和政策性银行国家开发银行。这10家银行已于上周 开始参与贷款基础利率集中报价和发布。
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贷款利率市场化和存款利率市场化均为利率市 场化重要的一部分，2013年7月份央行已经全 面放开贷款利率管制，但对存款利率上限的放 开相对谨慎。
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9家银行有望试点发行大额可转让存 单(2013年10月31日 04:10 证券时报网 )
酝酿许久的大额可转让同业存单(Negotiable Certificate of Deposit，简称NCD)或将很快试点发 行。
是银行印发的一种定期存款凭证，凭证上印有一定的票面金额 、存入和到期日以及利率，到期后可按票面金额和规定银行利 率提取全部本利，逾期存款不计息。大额可转让定期存单可流 通转让，自由买卖。
第六章 存款货币银行
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第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 第七节 第八节
存款货币银行的产生与发展 存款货币银行业务 分业经营和混业经营 金融创新 不良债权
存款保险制度 存款货币银行的经营原则与管理
对银行的监管
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第一节 存款货币银行的产生与发展
一、存款货币银行名称的由来
1. 能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们 统称为存款货币银行。
3. 按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。 4. 职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施职能分工
管理。职能分工管理的基本特点是： 法律限定金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金
融的，有专营短期金融的； 有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。
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5. 职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的 最大差别在于： (1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期 存款； (2)商业银行一般以发放1年以下的短期工 商信贷为其主要业务。