经济压力逐步加大-夹心层-家庭如何投资理财？-理财规划师考试.doc

经济压力逐步加大
“夹心层”家庭如何投资理财？-理财规划师考试小编特别整理“经济压力逐步加大
“夹心层”家庭如何投资理财？”希望帮助广大考生备考，祝您在学习愉快！
“你不理财，财不理你”栏目立足于为本地居民理财的理念，自开栏以来，已有将近200位读者在这里获得了专业的理财建议，梳理了为家庭理财的思路。

为更好地服务读者，本周的“你不理财，财不理你”栏目进行了一个小小的修改，即以理财师和市民对话的形式，为理财市民逐一解析达到理财目的的方法，希望大家能够喜欢。

理财嘉宾：
刘莉萍
工行广西分行营业部国际金融理财师
蒙婉玉
交行广西分行国际金融理财师
王治年
中信银行南宁分行金融理财师
家庭成员在30岁出头的家庭，积累了一定的工作经验，收入也处于稳步上升期。

但他们也慢慢逐步感受到家庭带来的压
力，一方面家庭增添的新成员需要大笔的开支，另一方面，养育自己长大的父母亲正慢慢老去，需要他们解决老人的后顾之忧。

对于这类“夹心层”家庭来说，经济压力将会逐步加大，但好在他们还年轻，承受风险的能力也比较强，理财家庭针对他们的不同情况提出了理财建议
稳健并兼顾流动性
借经济复苏赢收益
基本情况：
陈先生今年36岁，在南宁一家企业工作，月收入5000元，年终奖1.3万元，有养老保险、医保、住房公积金;妻子在事业单位工作，月收入6300元，除了养老保险、医保和住房公积金之外，还买有商业保险险，主要是重疾和养老方面的。

小孩今年5岁，正在上幼儿园。

家庭每月开支5000元。

家中有122平方米房子一套，目前住房贷款剩16万元，用公积金还。

有定期存款18万元，现金2万元，基金6万元，股票8万元。

理财对话：
陈先生：请问怎样理财才能抵御通胀风险，实现保值、增值?
刘莉萍：
首先，要建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动：
1.学会节流，工资是有限的，不必花的钱要节约，只要节约，一年还是能省下一笔可观的收入，这是理财的第一步;
2.做好开源，有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使
其产生较大的收益;
3.善于计划，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使自己将来的生活有保障或生活更好，善于计划自己的未来需求对理财很重要;
4.合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士，根据自己的情况进行规划，以作参考;
5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。

高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。

其次，选择适合的投资方式:
1.具有抗通胀预期的基金定投，基金定投让投资者不再为市场的涨跌所困扰，基金定投之所以具有战胜通胀的预期，一个很重要的原因就在于它充分利用了长期复利的原理;
2.投资银行理财产品，在负利率时代，定期存款、凭证式国债这些相对无风险的保守型理财产品，无法战胜高企的CPI，它们对投资者的吸引力在逐渐下降，而各家银行发售的固定收益类理财产品则能兼顾风险与收益。

目前，银行1年期理财产品的固定收益类预期收益率通常都在 4.5%以上，部分产品的预期收益率甚至可达6%以上;
3.建议投资者逢低买入黄金，黄金是对抗通胀风险的理想工具。

受国际市场的影响，黄金近期大幅度回落，有闲钱的投资者其实可逢低买入。

投资者不仅可以在合适的时机买卖黄金，通过差价获取较大的投资收益，还可以兑换成黄金实物长期储藏。

陈先生：房价有上涨的苗头，但自己能力有限，现在应该以积累孩子将来读书的教育基金为主，还是先攒钱买第二套房?
刘莉萍：陈先生家庭目前正处于成长期，子女学前教育、智力开发、子女上大学期间教育费用和生活费用开支比较大，负担比较重。

随着子女年龄的增长，子女教育费用和生活费用逐渐成为理财重点，孩子的教育应该要放在重要的位置。

基金定投是一个很好的投资工具。

强制储蓄、平均成本、分散风险、复利效果、积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。

但是，基金定投是风险与收益相伴的，在选择定投时应注意每月定投金额有所控制，投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。

此外，要注意适时获利了结。

例如累计报酬率达到30%、60%、100%时，投资者可以分阶段赎回，落袋为安。

如果考虑定投13年，但并不意味着办理定投之后不再打理，而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品，再用本金继续进行投资。

房地产价格在短期来说，不会出现太剧烈的变化，因为政府还会有一些严厉的手段来打压房地产的价格，因此第二套房产的投资需谨慎一些。

陈先生：股市看起来也有点牛市的味道，究竟要不要再投点钱进去炒股呢?
刘莉萍：陈先生积累了一定的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。

配置金融资产应采用以稳健投资为主，兼顾流动性的资产配置思路。

宏观经济数据的不断好转，表明中国经济的探底回升已经是大概率事件。

而伴随着宏观面的好转，上市公司的盈利预期也有望在未来的一到两个季度内探底回升，再加上此前举行的中央经济工作会议已经给2013年的政策定调，政策的不确定因素已经消失，还有历史上出现的换届之初的投资冲动。

经济基本面几乎已经为A股的重新振作提供了足够的理由。

目前的行情下，空仓投资者可以适当进场，前期套牢的可以逐步补仓解套，随着行情回暖，投资者应逐步转变熊市快进快出的操作方式，提前做好心理准备。

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区域概述 1、规划背景由于济南南北、东西的发展差异，以及受济南市民“住东不住西、住南不住北”的居住习惯的影响，济南西部和北部的房地产发展起步较晚，市政配套设施也比较差，楼盘价格也相对较低。

近年来受到城市规划和道路改造的影响，一些知名大盘开始入住西部，从而带动了西部区域全方位的发展，近几年由于土地供应充足，西部的开发力度逐渐加大，并且随着市政配套的完善和城市规划的显形，西部越来越受到购房者的认可，成为了济南工薪阶层首选的购房区域，随着消费者的追捧，西部的房价一直保持大幅上涨的趋势。

京沪高速铁路济南火车站的修建是济南西部地区房产发展的强心剂。

西部楼市一直处于蓄势待发状态，主要原因是没找到“突破点”，而即将浮出水面的京沪高速铁路济南火车站，将为西部提供巨大的“突破点”，城市建设可
以借此“西进”，使城市的功能向西延伸，使这一区域发展成为济南市的又一个经济和商业活跃区，必将带动此处及周边的城市建设，刺激房地产业的发展。

2、生活配套目前该区域内生活配套设施不甚完善，尤其是大型的购物、消费、休闲场所比较匮乏。

一些新建的住宅小区都做了社区生活配套设施的规划，以弥补区域配套不足给业主带来的不便。

医院、学校、银行等公共便民设施基本上能满足现在区域的需要。

随着主城区疏散功能的不断实现，西部城区建设的逐步完善，各种生活配套的建设也将有所突破。

3、房地产发展情况在西部发展房产有一个明显的优势，那就是西部城区地价较低，房地产开发量并不大，而且原始居住区有很大一部分为平房，所以西部城区的土地储备量大，且拆迁压力小，对开发商而言，这里的空间广阔。

同时，省城东西部楼市的
价格差距让不少房产开发商认定西部地区有发展潜力，所以很多有实力的房产公司开始进军西部。

该区域多数楼盘分布在经十西路沿线南侧，按照项目所处位置从东到西依次为凯旋新城、连城水岸、实力荣祥花园、外海现代中央花园等。

主力户型为两室80-100㎡和三室100-150㎡之间，热销户型为两室80-100㎡.主力客群为项目所在区域周边的自住型客群，以工薪阶层和中青年消费群体为主。

4、置业人群该区域置业群体年龄结构日益年轻化，25-40岁之间的群体成为购房主力，职业特征以企事业单位、个体私企为主；主要来自于市中区、槐荫区以及天桥区。

从购房者需求状况来看，其主要置业目的是用于改善自己居住条件；对户型的需求多选择二室、三室，面积范围集中在80-120平方米；可以承受的房价水平集中在4000元/平方米以下；在付款方式上
多选择按揭贷款，受央行加息的影响，倾向于减少贷款额度或缩短贷款年限。

周边配套学校：南辛庄小学、济南九中、济南十中、济南十二中、济南四十七中、济南第九职业中专等医院：市立五院、儿童医院、机车职工医院、煤炭医院、济南铁路中心医院等公交线路：9、19、42、73、78、81、K56、K90、K98、6、13、33、62、86、101、104、K108、K109等置业参考在房价日益攀升的市场大环境下，楼盘是否还有蓬勃发展的升值前景，是消费者在购房置业中必须重点考虑的因素之一。

在省城的城市建设中，规划方案出台、旧城改造实施是提升区域品质的重要途径，而区域价值的提升，也必将给该区域内的房地产楼盘发展带来巨大的推动力。

结合城市拓展要求，经十西路段店综合开发区将成为济南市西部综合商贸开发的集中地域以及住宅地产开发的主
导，从而为疏解老城人口和城市新增人口提供足够的承载空间。

政府关于棚户区的改造对于该区域来说也是一个利好，这里的居住现状以棚户为主，面积占全市棚户区面积的80%，区域内大片土地未被开发利用，可以为经济发展提供足够的存量土地，投资潜力巨大。

另外由于看好京沪高铁沿线城市的房地产发展潜力，在高铁项目获批后，一些投资商对沿线城市房地产业的关注度迅速提高。

业内人士普遍认为，高铁概念影响当地楼市的直接因素是站点的选址，一旦站点敲定，站点周边的区域楼市将成为当地房地产市场的新热点。

随着房价的猛涨，不少市民选择去周边区域买房，过起了“钟摆式”的生活。

白天在市内上班，晚上回城市周边休息。

现在的购房者比较理性了，考虑的因素很多，如果经济十分宽裕，又要节约时间可考虑买市区的房子。

如果经济不是十分宽
裕，时间又相对充裕的，可以选择在经十西路片区买房，交通便利，房价相对便宜，买同样面积的房子。

多出来的钱既可以装修还可以买一辆轿车，在某种程度上比买市内的
房子还划算。

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