电子商务第五章电子支付与网络银行

电子支付与网络银行
北京邮电大学
电子支付定义及分类
据中国人民银行发表的第23号《电子支付指引》公告，电
子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人 通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的 行为。 广义上电子支付主要包括三层含义，一是电子支付工具， 包括银行卡和多用途储值卡等卡基支付工具、电子票据以 及最近在电子商务中应用较为广泛的网络虚拟货币等新型 支付工具；二是电子支付基础设施或渠道，包括ATM、 POS、手机、电话等自助终端以及互联网、金融专用网等 网络；三是电子支付业务处理系统，主要包括已经建成的 中央银行现代化支付系统以及商业银行的行内业务处理系 统等。 狭义上的电子支付，也就是通常意义上的电子支付，一般 仅指电子支付工具以及相应的电子支付渠道，银行卡交易、 网上支付、移动支付等都属于狭义上的电子支付。
电子柜员机是在线商家的支付服务器，
它必须能处理持卡人的申请并和收单行 （通过支付网关）进行通信、发送和接 收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换 钥匙、申请和接受认证、与数据库进行 通信以便存储和填写定单及保留和处理 记录。
支付网关
支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，
通过它完成来往数据在SET协议和现存银行卡交 易系统协议（如 ISO8583 协议）之间的转换，是 SET在金融方的实现。 支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到 的支付信息，它首先要通过收单行与持卡人卡 发行机构即发卡行通信进行申请和接受授权， 然后将授权转发给商家从而让商家完成定单， 最后接收从发卡银行得到的付款并将其转移给 商家。
用户
电话 传真 internet
商家
安全性 检测
银行
（2）通过中介（经纪人）支付的模式 ——First Virtual Corp(FVC)系统
用户 用户帐号 用户帐 号发给 经纪人 商家 授权 检查 商家
E-mail
银行 信用卡信息
经纪人
图1： 经中介支付的模式
（3）简单支付加密模式
发卡行
信用卡认证
（4）SET模式
（3）SET模式
用户 商家电子柜员机 商家服务器 商家
用户浏览器
Internet
支付网关
银行 支付信息
电子钱包
CA中心
证书信息
图5-4 SET支付流程示意图
电子钱包
电子钱包是SET在用户端的软件实现。
它能够与电子柜员机；
申请、接受、保存和管理证书和密钥对；
电子支付解决方案
•信用卡
•智能卡与电子钱包
•电子现金 •电子支票 •电话支付 •移动支付 •第三方支付服务模式
一、信用卡
网上信用卡支付的几种模式：
（1）无安全措施信用卡支付 （2）通过中介（经纪人）支付的模式
（3）简单支付加密模式
（4）SET模式
（1）无安全措施信用卡支付
l 买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话 、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传 送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现 有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。 l 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否 认购买行为，卖方将承担一定的风险 l 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（ 即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及 卖方获得信用卡信息等风险
电子货币的种类
（1）按电子货币的结算方式分：
l支付手段电子化的电子货币(指本身即具有价值 的电子数据，如由荷兰的求索现金公司（Dig Cash bv/Inc.）研制的“网络型电子货币”的代 表e－cash，以及英国企业Mondex UK研制的 Mondex等；) l支付方法电子化的电子货币。(指以电子化方法 传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如 ATM转帐结算，或通过POS机的信用卡结算等。)
三类电子支付系统的比较
比较项目 可接收性 匿名性 可兑换性 效率 灵活性 集成度 可靠性 可扩展性 安全性 适用性 后支付 高 低 高 低 低 高 高 高 中 高 即时支付 低 高 高 高 低 低 高 高 高 中 预支付 低 中 高 高 低 中 高 高 中 中
支付的等级划分（国际）
l 微支付——价值大约少于4美 元的业务。 l 消费者级支付——价值大约在 5到500美元之间的事务。 l 商业级支付——价值大于500美 元的事务。
电子货币的种类
（3）按电子货币的形态，可以分为以下四种： l储值卡型：使用IC芯片，可以通过ATM机增加卡内的余额，
如中国金卡工程中的智能IC卡，丹麦的DANMONT等。但既不能进 行个人之间的支付，亦不能在因特网上使用。 l信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过 信用卡进行支付功能的电子货币。 l存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完 成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭 式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如美 国安全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电讯协会（ SWIFT）提供的电子结算系统筹。 l电子现金型：通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计 算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代 表一定金额的货币；前者如E-CASH，后者如英国研制的MONDEX型 电子货币。
电子货币的种类
（2）以支付方式分，可分为三种： l“先存款，后消费”的预付型电子货币（如我 国现阶段广泛使用的借记信用卡和储值卡）； l在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子 货币（如通过ATM （AUTOMATIC TELLER MACHINE，自动柜员机）和POS（POINT OF SALES ，销售点终端）的现金卡）； l“先消费，后付款”后付型电子货币（如现行 国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡）。
电子支付服务分类
电子支付服务从不同的角度可以分为多种类型：
– 按电子支付指令发起方式分为网上支付、移动支付、电话支付、 销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付； – 按照支付工具来分，可以分为银行卡支付（借记卡、信用卡）和 非银行卡支付（各类点卡、充值卡、积分）； – 按照交易模式来分，可以分为B2C、B2B、C2C支付； – 按照资金流向来分，可以分为收款（进款）服务、打款（出款） 服务； – 按照支付方式来分，可分为网关型支付、账户型支付（电子钱 包）； – 按照商业运作独立性来分，可以分为独立第三方支付、非独立支 付（依托于电子商务平台）。
商家 银行
解认 密证 信信 息息 加密信息 认证信息
商家
开户
用户
认证信息 加密信息
商家 服务器
业务 服务器
使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个 普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用 卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用 卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方 向卖方传递； 采用的加密协议有SHTTP、SSL等，这种付费方式给用户带来 很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传 送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易；
三种不同类型的支付系统
预支付（pre-paid）系统
即时支付（instant-paid）系统
后支付（post-paid）系统
二、在线支付系统的基本要求
l可接受性(Acceptability)—支付的物理结构必须被广泛接受 l匿名(Anonymity)—如果顾客想要匿名，他们的身份可以受到保 护 l 可兑换性 (Convertibility)— 电子货币应能够兑换成其它类型的 货币 l效率(Efficiency)—每个事务的费用应该接近于零 l灵活性(Flexibility)—应支持多种支付方式 l集成度(Integration)—为支持现有的软件，应创建能与软件集成 的接口 l 可靠性 (Reliability)— 必须十分实用，避免孤立的断裂点 (point of failure) l可伸缩性(Scalability)—允许系统加入新的顾客和贸易商而不会 使物理结构崩溃 l安全性(Security)—允许在开放式网络上进行金融事务，如因特 网 l使用性(Usability)—支付应与现实生活中一样容易
3、JCB信用卡公司
JCB（Japanese Credit Bureau）公司是目前日本最 大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一
4、美国运通公司 美国运通公司（American Express ） 是目前美国最大的跨国财政机构，该公司 的业务主要包括五个部分： 1)旅游服务。 2)国际银行业务。 3)投资业务。 4)信托财务咨询等多元化服务。 5)保险服务。
3．IC卡的特点
由于 IC 卡采用了当今最先进的半导体制造技术和信息安全技 术，IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：
存储容量大：其内部有 RAM 、ROM 、EPROM 、EEPROM等存 储器，存储容量可以从几个字节到几兆字节；
体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带； 安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以 控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非 法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内 数据具有很高的安全性； 对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机 网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利 于在网络质量不高的环境中应用。
银行卡介绍
1、银行卡的种类 1) 银行信用卡 2) 记帐卡 3) 现金卡 4) 支票卡 5) 电子钱包 2、IC卡 IC 卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电 子钱包等。 IC 卡根据其与阅读器的连接方式 ，可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触 型 IC 卡从功能上又分成三类：存储卡、智能 卡（带 CPU的卡）和超级智能卡。
能够进行交易记录的保存。
电子钱包
电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用