关于开展银行业缓解企业融资贵情况的调查报告

关于开展银行业缓解企业“融资贵”情况的报告
2014年7月23日，李克强总理召开国务院常务会议，专题研究并确定了十大具体措施，以缓解当前企业融资成本高的问题。

为调查了解××农商行前期在切实降低企业尤其是小微企业融资成本方面所做的工作及成效，开展本次调查研究，现就有关情况报告如下。

一、前期××农商行在缓解企业融资贵问题上所取得的进展
（一）当前企业融资成本的总体情况及评价。

一是截至2014年7月末，各项存款余额为46.19亿元，比年初增加4.26亿元。

各项贷款余额为23.48亿元，
比年初增加2.02亿元。

存贷比例为50.83%，贷款增长
率为9.41%。

中小企业贷款5.75亿元，比年初增加1.35
亿元，增长率为30.68%。

二是截至2014年7月末，企业
在银行的融资成本情况，相比2013年同期的变化情况。

至2014年7月末，企业在信用社的融资成本约为10%，主要
是贷款利息支出，平均利率为10%左右，企业在我信用社除
利息支出外，无任何费用。

相对于2013年同期，下降了约2%。

主要是我社按贷款市场定价机制，对企业在我联社的
存款、贷款利息支出、合作年限等贡献度、忠诚度等进行综
合定价，贷款利率平均降了2%左右。

三是截至2014年7
月末，各地企业的社会融资及融资成本情况，相比2013年
同期的变化情况。

据粗步了解，截止2014年7月末，企业
的社会融资成本约为18%-24%，与去年同期基本持平，主
要是企业经营利润下降，经营在低谷徘徊，社会融资需求减少，加之我们农商行在贷款的办贷效率，企业贷款需求的
满足度等基本能满足企业的需求，故社会融资需求减少，社
会融资成本没有升高。

四是截至2014年7月末，企业融资
中涉及的各部门收费的总体情况，相比2013年同期的变化
情况。

据调查，截至2014年7月末，企业融资中涉及的各
部门收费主要有查档费约40元一笔，房屋登记费住房80
元一套，非住宅550元一件，国土使用权抵押登记费500
元一宗，机械设备抵押在工商部门登记费约500元一件，评
估费主要客户根据需要与相应评估公司协商确定。

与去年同
期比，评估费与上年持平。

我们××农商行与相关职能部门
就小微企业贷款评估费、过户费、登记费进行过多次协商，
目前来看，由于收费问题敏感，没有取得实际成效。

（二）监管部门和银行业机构在降低企业融资成本方面所开展的工作。

主要包括但以下六个方面：一是银行监管部门在引导和推动银行业机构降低企业融资成本方面出台的政策、具体措施。

银监会2012年出台了关于银行业整治不规范经营问题的通知，着重从四个方面入手，开展银行业不规范经营整治工作。

一是抓源头。

组织银行业金融机构从制度、程序、行为等方面入手，全面开展自查自纠。

要求合理制定年度经营计划和绩效考核办法，整治不切实际的快增长、高指标问题，校正经营导向，从源头上杜绝各级机构、网点及员工的不规范经营冲动。

全面梳理业务流程和相关内部管理制度，严格区分贷款融资和各项收费业务
的不同营销、定价程序，从产品开发、功能设计、收益测算等环节进行充分论证，防止自定价目和层层加价。

二是抓重点。

要求各级监管部门和银行业金融机构突出重点，抓住实质，紧扣金融消费者意见大、社会反映强烈、严重危害银行业声誉的问题，重点对存贷款和服务收费两大领域存在的问题逐项排查，深入整治，抓出成效。

三是抓公开。

法人银行要按照名录管理、统一定价、公开透明的原则，统一制定服务收费价目名录，在网站上统一公布或印制手册发布。

各分支机构要严格执行总行制定的收费项目和标准，并按要求做好收费项目的公布，让金融消费者心中有本“明白账”。

四是抓监督。

要求各银行业机构指定部门和人员负责服务收费管理和投诉处置，进一步健全举报和投诉机制，及时掌握分支机构违规收费行为。

对于违规行为要严肃追究相关人员责任，促进各项制度的落实。

银监局要求，各银行业金融机构要将不规范经营行为的专项治理作为当前工作的重中之重，切实加强组织领导，早研究、早布置、早落实。

从总行到各级分支机构要层层实行行长（经理）负责制，由专门部门牵头负责，确保专项治理取得实效。

各级监管部门将开展明察暗访，加大对不规范经营的查处力度，做到发现一起，查处一起，保持专项治理的高压态势，以促进银行业的合规稳健发展。

二是降低直接融资成本方面。

如提供或创新金融服务和金融产品，为企业提供低融资成本的服务。

我社在营业部开办了企业签发银行承兑汇票新业务，企业在交足保证金的前提下通过签发承兑汇票融资，速度快、成本低。

三是减少融资环节。

我们联社
坚持“一切围绕企业转，一切适应企业变”的服务理念，积极创新服务方式，满足企业需求。

对法人代表品德好、信用观念强、运行质态好、发展潜力大的企业试点开办信用贷款，破解企业贷款“担保难”问题。

积极推广省联社“××便民卡”业务，实行“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”，借款人凭授信福祥便民卡在一定期限和额度内循环使用贷款，客户一年可多次周转，较好地适应了中小企业资金“急、频、短”的特点。

同时，我社推行限时办结和承诺服务制度，出台“首问负责制”、“一次性告知制”、“限时办结制”等一系列内部管理规章，规定贷款调查必须在2个工作日内完成，3个工作日答复，符合条件的必须在一周内放款。

限时办结制度通过各种渠道向社会进行了公开承诺，有效转变了信贷工作作风，提高了信贷服务效率，改变了企业抱怨贷款“慢”的状况。

通过减少融资审批环节，使企业的融资成本原来的基础上降低了在10%以上。

四是清理收费项目。

截至2014年7月末，农商行共清理企业融资中涉及1个收费项目，为企业节约融资成本情况约30万元余元，主要是贷款保险费。

五是破解企业“倒贷”的困局。

农商行专门设置了贷款展期范本，只要能生产经营和正常结息的贷款，不管流动性情况，均可展期，免一切费用。

对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要、又流动资金不足的小微企业，符合条件的可以提前办理续贷，而不需要先还款后贷款。

这样，企业在经营中资金不会“断档”，可以实现资金“无缝对接”。

为企业节约为还贷向社
会融资成本在200万元以上。

六是增强金融供给。

农商行在下沉金融服务、设立特色服务网点、开发有针对性的金融产品等方面所做的工作，我们主要设立特色网点4个，重点对本地企业开展票据贴现直贴融资业务，今年7月底止我社本地企业票据直贴余额达2.9亿元，比年初增加1.74亿元。

有力增强金融供给的能力，提升我们服务的覆盖面，票据贴现利率大幅低于贷款利率，全力降低了企业融资成本，以缓解企业因资金问题而涉足高利贷市场。

农商行今后将坚持“两个不低于”的目标不动摇，即小微型企业贷款增幅不低于全部贷款平均增幅、增量不低于上年同期水平，把国家政策措施落实好，尽全力解决广大小微型企业融资难融资贵的问题。

二、切实解决企业融资贵问题需改进和完善的方面
我们认为主要包括以下三个方面。

一是第三方服务收费偏高的问题。

如企业通过小额贷款公司、担保公司或其他中介机构融资成本情况。

如此类情况，一方面只能尽可能的银信部门与企业实现无缝对接，使企业尽可能不通过小额贷款公司、担保公司或其他中介机构融资，另一方面也可对小额贷款公司、担保公司或其他中介机构的收费进行规范和最高限制等。

二是相关部门在企业融资中的收费情况。

如企业在申请贷款或向社会募集资金过程中，相关部门的收费情况。

此类情况只能通过政府权力部门调节。

三是地方财政支持企业融资的情况。

如财政部门对节能环保企业的贷款贴息、免息的情况约为利息的3%左右。

三、相关建议
根据企业融资贵问题需改进和完善的方面，就如何进一步支持企业发展，缓解企业融资贵的问题我社提出以下几点建议。

1、对积极支持中小企业发展、确有资金需求的信用社，由人民银行在再贷款方面予以支持。

实行央行再贴现与支持中小企业贷款比例挂钩、多贷多贴，帮助信用社培育新的优良客户群体。

灵活运用利率手段体现货币政策对中小企业发展的支持。

2、财政切实提高对小微企业贷款贴息支持力度。

人行、财政可鼓励银行、信用社选择一批产品竞争力强、发展前景好的中小企业提供专项、贴息等多种形式的优惠贷款。

3、建议房产、国土、工商部门的办事效益需进一步提高，企业办贷的各种费用要切实降低。

4、国家相关职能部门要切实减免小微企业各种税、规费，让它们练好内功、健康成长。

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