榆林市中小企业资金筹集问题分析——以建筑行业为例
榆林市中小企业资金筹集问题分析
榆林市中小企业资金筹集问题分析作者：贺志武来源：《中国集体经济》2015年第22期摘要：中小企业对我国经济发展起了重要的作用，尤其是地方建筑企业。
榆林市中小型建筑企业在筹资中出现自有资金缺乏、筹资渠道过窄、缺乏为建筑企业贷款提供担保的信用体系以及筹资难度大，成本高等现象。
从筹资的内部和外部两方面分析其存在的原因，并提出建议：建立可持续的银企关系；营造良好的商业信用环境，加强现金流量的管理；利用各种筹资政策，尝试新型筹资模式。
希望以上分析能为地方建筑企业资金筹集提供借鉴的依据。
关键词：中小企业；资金筹集；建筑企业一、引言随着我国经济建设的快速发展，中小企业中的建筑业已成为我国国民经济发展的重要支柱产业之一。
改革开放以来，我国建筑业总产值增长了20多倍，建筑业的增加值也从占国内生产总值的3.8%左右增长到7.0%以上。
在我国，现有的贷款规定对企业贷款限制的比较严，尤其是地方中小型建筑企业。
虽然国家加大了对建筑企业的扶持，积极引导、协调商业银行对建筑企业的信贷支持，然而，银行贷款的增加和企业发展的速度不同步，有时候还存在对企业贷款减少的情况。
因此，很多企业，尤其是建筑企业的资金问题往往得不到解决，导致建筑企业在发展中由于资金筹集而形成了发展的瓶颈。
二、榆林市中小型建筑企业资金来源现状（一）自有资金缺乏榆林市建筑企业资金来源主要依靠内部集资为主，外部资金来源非常有限。
榆林市建筑市场行业目前已经饱和，而且竞争非常激烈。
由于利润少，原材料价格变动较大，有些建筑企业由于资金缺乏的原因经常出现拖欠工程款的现象。
资金短缺使得建筑企业在生产过程中出现了现金流量净额减少的情况，这成为阻碍建筑企业发展壮大的瓶颈问题。
另外由于施工单位和建设单位签定合同的不平等现象，往往出现施工企业先垫付资金或者提供了一些担保金等情况。
造成了施工企业资金不足照常进行施工的现象，这样就会经常出现拖欠工程款的现象。
由于自有资金不足，所以造成建筑企业资金出现严重缺乏。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析现阶段，建筑行业市场竞争异常激烈，其中中小民营建筑企业面临的资金管理问题愈发凸显。
尤其是受到宏观经济形势影响，国内建筑行业的发展进入了调整期，许多建筑企业因资金短缺而无法正常运营，甚至出现了破产现象。
因此，如何处理好企业资金管理问题，成为中小民营建筑企业发展的关键。
一、存在的问题（一）缺乏资金计划大部分中小建筑企业缺乏资金计划，缺少预算和计划，导致了无谓的资金浪费。
这样的做法不仅使企业陷入资金短缺的窘境，也浪费了企业的时间和人力资源。
（二）财务管理不规范中小建筑企业的财务管理也属于薄弱环节，很多企业缺乏正规的会计管理体系，存在着账目混乱、记录不完整等问题。
这样不仅无法为企业运营提供准确信息，而且可能存在财务盲点和漏洞，为企业带来潜在的财务风险。
（三）缺乏融资渠道国内银行对于小微企业的融资难题是众所周知的，很多中小建筑企业虽然资金需求大，但因成立时间短以及税收上缴不规范等情况，无法得到银行贷款。
这样一来，即使企业有了好的发展计划，也难以得到资金支持，影响了企业的发展。
（四）人才流失中小建筑企业因资金短缺，无法给予员工良好的薪酬待遇和良好的工作环境，造成了员工流失的问题。
而这样的人才流失情况又反过来影响了企业的正常运营和发展。
二、解决对策（一）制定预算中小民营建筑企业应该建立和完善预算和计划，根据企业的发展规划预测未来的利润和现金流，以便决定企业的投资策略和运营策略。
同时，建筑企业也应该制定好准确的工程预算，使资金分配更加合理。
对于中小建筑企业而言，建立规范的财务管理体系就显得十分重要。
企业必须严格按照会计准则来进行会计记录和报告，及时更新企业的财务状况，避免出现财务漏洞。
同时，企业还应该聘请专业的财务人员，进行全面的财务分析和预测，提供准确、可靠的管理信息和资金计划。
在面临资金短缺的情况下，中小建筑企业需要积极寻找可靠的融资渠道，以充实企业的资金相关。
除了银行贷款外，还可以通过发行债券、股权融资等方式进行筹资。
中小建筑企业融资问题现状及对策分析
中小建筑企业融资问题现状及对策分析【摘要】中小建筑企业在融资方面一直存在着诸多困难，本文通过深入分析中小建筑企业融资问题现状及原因，提出了一系列应对策略和建议。
其中包括优化融资环境、创新融资模式等方面的思考。
通过对中小建筑企业融资问题的总结和展望，本文旨在为中小建筑企业提供更有效的融资支持，助力其持续发展。
通过本文的研究，可以深入了解中小建筑企业在融资方面所面临的挑战，为未来中小建筑企业的融资发展提供有益参考。
【关键词】中小建筑企业、融资问题、现状分析、困难原因、对策建议、优化环境、创新模式、总结、展望未来发展。
1. 引言1.1 研究背景在当前的经济环境下，中小建筑企业在融资方面面临着诸多难题，这一问题已经成为制约其发展的重要因素。
虽然政府多次出台相关政策支持中小企业融资，但是实际情况却并不乐观。
中小建筑企业作为国民经济中的重要组成部分，对促进就业、促进产业升级及社会和谐发展起着至关重要的作用。
由于中小建筑企业规模较小、信用记录相对较短以及融资渠道受限等因素，导致它们在融资方面面临很大的困难。
当前，我国正处于经济结构转型升级的关键时期，中小建筑企业要实现可持续发展离不开充足的资金支持。
研究中小建筑企业融资问题现状及对策，对于提升中小建筑企业的融资能力、促进其健康发展具有重要意义。
通过深入分析中小建筑企业融资问题的现状及原因，可以为相关部门制定更加精准的扶持政策提供参考。
也可以为中小建筑企业探索更加适应其特点的融资模式，提升其融资效率和透明度。
1.2 研究目的本文旨在分析中小建筑企业融资问题的现状及原因，并提出相应的对策建议，旨在帮助这一类企业更好地解决融资难题，促进其健康发展。
具体目的如下：1. 分析中小建筑企业融资问题的现状，了解当前这一类企业在融资方面的困境和挑战，为深入研究提供基础数据和情况分析。
2. 探究中小建筑企业融资困难的原因，分析造成融资困境的内在因素和外部环境，为针对性的对策建议提供理论基础。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析【摘要】中小民营建筑企业在资金管理方面存在着诸多问题，如缺乏有效的资金规划和预算、资金流动性不足以及资金管理能力不足等。
这些问题严重影响了企业的健康发展。
针对这些问题，中小民营建筑企业可以采取一些对策，比如加强资金规划和预算管理、优化资金结构、提升资金使用效率等。
通过引入科技手段和增强内部管理能力，企业可以有效改善资金管理状况。
未来，中小民营建筑企业应继续加强资金管理意识，不断优化管理体系，以应对日益激烈的市场竞争，实现长期稳健发展。
【关键词】中小民营建筑企业、资金管理、问题、对策、资金规划、资金流动性、资金管理能力、规划预算、流动性管理、建议、总结、展望未来1. 引言1.1 背景介绍中小民营建筑企业在中国的经济体系中扮演着重要的角色，它们对于市场的活跃和就业的增长都起着至关重要的作用。
随着市场竞争的日益激烈和宏观经济环境的不确定性加剧，中小民营建筑企业在资金管理方面面临着诸多挑战和问题。
在资金管理方面，中小民营建筑企业普遍存在缺乏有效的资金规划和预算的情况。
这导致企业在资金使用方面缺乏计划性和系统性，容易出现资金浪费和盲目投资的情况。
由于企业规模相对较小，资金流动性不足是另一个普遍存在的问题。
当企业遇到经营困难或市场波动时，往往面临着资金周转困难的情况。
中小民营建筑企业的资金管理能力也较为薄弱。
许多企业缺乏专业的财务人才和资金管理经验，导致企业在资金管理方面出现漏洞和失误。
这不仅影响企业的正常经营和发展，还可能对企业的生存造成威胁。
中小民营建筑企业在资金管理方面存在诸多问题，亟需采取有效的对策来解决。
在接下来的我们将进一步探讨这些问题的根源，并提出相应的建议和解决方案。
1.2 问题概述中小民营建筑企业在资金管理方面存在着诸多问题，这些问题严重影响了企业的发展和生存。
资金是企业运营的生命线，是企业持续发展的基础。
在当前经济形势下，中小民营建筑企业面临着资金管理方面的挑战。
中小建筑企业融资问题现状及对策分析
中小建筑企业融资问题现状及对策分析中小建筑企业是我国建筑行业中的重要组成部分，其在城市建设和基础设施建设中扮演着不可或缺的角色。
随着我国经济转型升级和市场竞争不断加剧，中小建筑企业在融资方面面临着诸多问题和挑战，制约了它们的发展和壮大。
本文将从中小建筑企业融资问题的现状出发，分析其对策及解决途径，旨在为中小建筑企业提供有效的融资支持和发展指导。
1. 资金需求大，融资难中小建筑企业在项目建设和运营中需要大量的资金支持，包括项目前期的筹备资金、施工期间的资金周转和项目竣工后的运营资金等。
由于中小建筑企业的规模较小，财务实力相对薄弱，很难通过自有资金满足项目的资金需求。
与此由于银行信贷政策的收紧和融资成本的上升，中小建筑企业融资的难度和成本也相应增加，导致了融资手段的单一和融资渠道的不畅。
2. 融资成本高，风险大目前，中小建筑企业融资主要以银行贷款为主，而且大部分采取的是抵押担保的方式，这就导致了融资成本较高。
中小建筑企业的财务体系相对薄弱，往往难以提供足够的抵押担保，因此贷款利率更是偏高。
由于市场竞争激烈，建筑行业的市场风险和经营风险也在不断增加，一旦项目出现风险，将给中小建筑企业带来沉重的经营负担和还款压力。
3. 融资渠道窄，制约发展除了银行贷款外，中小建筑企业在融资渠道方面并不多样化，其融资渠道相对狭窄。
在融资困难的情况下，中小建筑企业往往只能采取债务融资的方式，而对于股权融资、信用贷款、保险融资等融资渠道则较为匮乏。
由于融资渠道的单一，中小建筑企业的资金来源不稳定，极大地制约了企业的发展空间和规模扩张。
1. 加大金融支持力度，降低融资成本政府应积极制定出台相关的金融支持政策，加大对中小建筑企业的金融扶持力度，通过提供财政补贴、贴息贷款、风险补偿等方式，降低中小建筑企业的融资成本。
银行等金融机构也应根据中小建筑企业的实际情况，合理确定贷款利率和抵押要求，降低融资成本，帮助企业减轻经营负担和风险。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析中小民营建筑企业作为中国建筑业的主力军，具有很大的发展潜力和市场空间。
由于资金管理不善，使得许多企业在经营过程中面临着各种各样的问题。
本文将就中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策进行探析，以期为企业提供参考和借鉴。
1. 资金周转困难。
中小民营建筑企业在施工项目的过程中需要大量的资金投入，而且由于施工周期的长短不一，资金的回流速度较慢，导致资金周转难度加大。
2. 资金来源单一。
大多数中小民营建筑企业依赖于银行贷款来获取资金，银行的贷款审批程序繁琐，且需要提供大量的抵押物和担保措施，导致企业获取资金的难度较大。
3. 资金使用效率低。
中小民营建筑企业在施工过程中，由于资金紧张或者管理不善，容易出现资金闲置的情况，导致资金使用效率低下，无法最大限度地发挥资金的作用。
4. 高额的利息负担。
中小民营建筑企业由于在开始阶段就需要进行大量的资金投入，而且由于担保条件不足，导致银行贷款利率较高，造成企业在还款过程中承担较大的利息负担。
5. 资金筹措成本较高。
中小民营建筑企业在筹措资金的过程中，由于缺乏规模优势和信用优势，只能通过高利息和高抵押物来获取贷款，导致筹措资金的成本较高。
1. 提高资金运作能力。
中小民营建筑企业应加强与银行的合作，建立长期稳定的合作关系，获得更多的信贷额度，提高资金的运作能力。
企业也可以通过与其他企业合作或者引入风险投资来获取资金。
2. 多元化的资金筹措方式。
中小民营建筑企业可以通过发行股权、债券等方式筹措资金，降低资金筹措的成本，同时也能够提高企业的融资能力。
4. 加强风险管理。
中小民营建筑企业应加强对风险的识别和预测，建立完善的风险管理机制，合理分散风险，降低资金运作的风险。
5. 提高企业信用度。
中小民营建筑企业应加强与供应商、客户等各方面的合作，积极履行合同，提高信用度，从而获得更好的信贷条件和更多的资金支持。
中小民营建筑企业作为建筑行业的主力军，在资金管理方面存在着诸多问题。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析近年来，在国家经济发展政策的推动下，我国建筑市场进入了黄金时期，而中小民营建筑企业也成为了市场中的重要力量。
然而，资金管理问题一直是中小企业面临的困境。
对于建筑企业而言，资金是企业生存发展的根本，资金管理的好坏直接影响到企业的生死存亡。
本文将从中小民营建筑企业资金管理存在的问题入手，并提出相应的对策探析。
1. 资金预算不合理资金预算是企业进行资金计划的重要步骤，更是企业运营和发展的决策基础。
中小民营建筑企业在资金预算过程中存在的问题主要是预算不合理，时间长短不确定、预算金额与实际情况不符等。
2. 财务管理体系薄弱中小民营建筑企业缺乏健全完善的财务管理体系，大量手工账务记录、管理方法落后、统计手段不完备、缺乏成本核算制度等都限制了企业的财务分析和判断能力，影响企业资金管理的效果。
3. 资金流动性困难资金流动性是企业短期债务偿还能力的重要衡量指标，资金流动因素的影响因素比较繁琐、复杂，存在的问题主要有缺乏现金流量预测、流动性管理较单一等。
4. 资金池管理不到位资金池管理是指企业对资金运营过程中的各项业务进行全面管理和协调，创造成本优势的最佳实践策略。
中小民营建筑企业资金池的管理不到位，主要表现在公司资金使用的透明度不高、资金监管制度不够严格、流向不清、资金的使用效率不高等方面。
二、对策探析合理的资金预算是企业稳健发展的基础。
中小民营建筑企业应根据自身资金状况和规模确定合理的预算额度，并在预算前设定好明确的目标和指标，实现资金测算和预算标准化。
同时，应尽早调整预算，根据市场情况和财务状况及时作出调整。
建立完善的财务管理体系对于中小民营建筑企业而言至关重要。
在管理体系建设过程中，应把重点放在财务核算、统计与分析管理、成本核算等方面，建立相应的标准化流程，实现全面的财务数据管理与分析。
提高流动性水平是优化资金管理的重要举措。
中小民营建筑企业应注重缩短资金周期、提高财务透明度、加强应收账款管理、合理应用财务工具等。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析中小民营建筑企业在资金管理方面常常面临着各种各样的问题，如资金缺口、资金利用效率低下等。
这些问题严重影响了企业的发展和经营效益。
针对这些问题，可以采取一些对策来解决。
中小民营建筑企业常常存在资金缺口的问题。
这是因为建筑企业的资金流动性较差，项目进展较慢，资金回收周期较长。
而建筑材料和人工成本等预付费用大多需要提前支付，加之银行对中小民营企业的融资支持力度有限，导致企业面临资金短缺的困境。
为了解决这个问题，企业可以采取多种对策。
企业可以与供应商或合作伙伴进行协商，延长付款周期，减轻企业的资金压力。
企业可以积极与银行建立良好的合作关系，申请适当的贷款，用于解决临时的资金需求。
企业还可以通过优化项目管理，加快项目进度，提高资金的回收速度。
中小民营建筑企业在资金利用效率方面存在问题。
建筑企业通常需要大量的资金进行项目投资，而如何高效地利用资金，提高资金利用效率，是企业面临的重要问题。
为了提高资金利用效率，企业可以采取以下对策。
企业可以通过加强项目管理，合理安排资金的使用，避免浪费和冗余。
企业可以优化供应链管理，减少库存和物流成本，提高资金周转速度。
企业还可以积极推动技术创新，提高施工效率，节约成本，从而提高资金利用效率。
除了以上两个方面的问题和对策，中小民营建筑企业在资金管理方面还需要注意以下几点。
企业需要建立健全的内部控制制度，加强资金流动的监督和控制，防止资金管理中出现失职、渎职等问题。
企业应该加强对资金风险的管理，避免因为市场变化、政策调整等原因导致的资金风险。
企业还应该加强对资金管理人员的培训和教育，提高他们的专业素质，减少资金管理中的失误。
中小民营建筑企业在资金管理方面存在着一些问题，如资金缺口、资金利用效率低下等。
为了解决这些问题，企业可以采取一些对策，如与供应商协商付款周期、与银行建立良好的合作关系、优化项目管理、加强供应链管理等。
企业还需要注意加强内部控制和资金风险管理，提高资金管理人员的素质。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析中小民营建筑企业在资金管理方面存在很多问题，主要包括以下几个方面：
一、资金缺乏
中小民营建筑企业缺少稳定的资金来源，往往由于资金不足而导致项目无法顺利进行，甚至无法开展新的业务。
二、资金流动性差
中小民营建筑企业的资金流动性往往较差，资金周转速度较慢，而企业的短期债务和
应付账款却需要及时支付，这就加剧了企业的财务压力。
三、资金运用效率低
中小民营建筑企业对于资金的运用效率较低，经常存在资源浪费，项目管理不当等问题，影响了企业的经济效益。
针对上述问题，中小民营建筑企业应采取以下对策：
一、主动拓展资金来源
中小民营建筑企业可以尝试开拓多元化的资金来源，如借助政府扶持资金、银行贷款、股权融资等方式获得资金，以此弥补自身的资金缺口。
二、合理运用资金
中小民营建筑企业应放弃过度追求规模快速扩张的目标，而是注重项目质量和长远发展，优化项目管理，采用成本控制和资金安排等手段提高资金运用效率和流动性。
三、加强内部管理
中小民营建筑企业要加强文化建设，完善企业内部制度，明确资金管理责任，建立科
学实用的财务管理体系，使用技术手段辅助管理，提高内部管理水平。
综上所述，中小民营建筑企业资金管理对于企业的经营状况和未来发展具有至关重要
的意义，企业需采取专业化、科学化的手段，优化企业经营模式和管理体系，提高资金的
可控性和流动性，为企业的发展提供稳定的资金支持。
中小建筑企业融资问题现状及对策分析
中小建筑企业融资问题现状及对策分析中小建筑企业在融资方面面临的问题非常多。
建筑企业的规模一般较小，资产规模和财务实力有限，所以难以满足银行等金融机构的贷款条件，造成融资难。
建筑企业面临的风险较大，包括市场竞争风险、工期延误风险、工程质量风险等，这也使得金融机构对其融资较为谨慎。
由于建筑企业的现金流往往较为紧张，很难提供足够的抵押物或担保物，导致了融资难题。
针对上述问题，中小建筑企业可以采取以下对策：1. 多元化融资渠道：除了向银行贷款外，建筑企业可以通过发行债券、融资租赁、股权融资等方式来获取资金。
可以积极寻找政府扶持和引导基金，以及优化营商环境，降低企业融资的成本。
2. 加强企业信用建设：通过提高企业自身的信用水平，积极与金融机构建立合作关系，争取获得更多贷款额度。
可以加强企业财务管理，提高资产负债比率，优化现金流结构等，以增强金融机构对企业融资的信心。
3. 提高工程质量和项目管理水平：建筑企业应注重提高工程质量，积极推行ISO体系认证，加强项目管理，减少工期延误和质量问题。
这样可以提升企业的信誉度，增加与金融机构谈判的底气。
4. 加大科技创新力度：积极引进先进的建筑技术和设备，提升企业的技术实力和市场竞争力。
可以与科研机构合作，开展科技创新项目，申请相关科技创新基金，以获得融资支持。
5. 建立与供应商和客户的良好合作关系：与供应商建立长期稳定的关系，争取获得供应商的信任和支持。
与客户保持良好的沟通和合作，争取可延期付款等灵活的付款方式，减轻企业的资金压力。
中小建筑企业在融资问题上需要寻找多元化的融资渠道，加强企业信用建设，提高工程质量和项目管理水平，加大科技创新力度，建立良好的合作关系，以克服融资困难，推动企业持续健康发展。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析中小民营建筑企业是我国建筑行业中重要的组成部分，它们在促进经济发展、推动就业增长、改善市政基础设施等方面发挥着重要作用。
在面对激烈的市场竞争和复杂多变的经营环境时，中小民营建筑企业的资金管理问题凸显出来，如现金流紧张、资金回款困难、资金利用效率低等。
本文将对中小民营建筑企业资金管理存在的问题进行探析，并提出相应的对策。
1. 现金流紧张。
中小民营建筑企业常常存在现金流不足的情况，主要原因是项目结款周期长、回款不及时。
这样一方面会导致企业无法按时支付各项费用，影响企业正常运营；另一方面也会导致企业无法充分利用资金进行新项目投资等。
2. 资金回款困难。
由于建筑行业特殊性，中小民营建筑企业往往需要等待建设项目完成并通过验收后才能获得相应的款项。
由于工程进度延期、客户付款意愿等原因，导致企业融资回款困难，从而影响企业的正常运转。
3. 资金利用效率低。
中小民营建筑企业在资金使用方面存在一些问题，如投资项目选择不当、资金闲置率高等。
由于中小企业发展的局限性，企业管理水平相对较低，导致资金利用效率不高，无法实现资金的最大增值。
二、对策探析1. 健全企业内部管理机制。
中小民营建筑企业应健全完善企业内部管理机制，加强财务团队建设，提高企业资金管理水平。
建立合理的支付制度和回款机制，加强与客户的沟通和协调，尽量缩短项目结款周期，提高资金回款效率。
2. 提高企业的风险意识。
中小民营建筑企业应提高自身的风险意识，积极应对潜在的资金风险。
建立风险预警机制，及时发现和解决资金问题，避免资金管理上的困扰。
3. 开拓多元化融资渠道。
中小民营建筑企业应积极开拓多元化的融资渠道，减少对银行贷款的依赖。
可以通过向供应商延长付款期限、与客户签订合作协议以提高资金运转效率，也可以寻求外部投资者的支持，引进资本，帮助企业解决资金困难。
4. 加强与金融机构的合作。
中小民营建筑企业应加强与金融机构的合作，通过贷款、理财等方式获得相对稳定的资金支持。
中小建筑企业融资问题现状及对策分析
中小建筑企业融资问题现状及对策分析中小建筑企业一直是建筑行业中的重要组成部分，它们在城市建设和基础设施建设中起着举足轻重的作用。
由于融资难题，中小建筑企业在发展过程中面临着诸多困难。
本文将对中小建筑企业融资问题的现状进行分析，并提出相应的对策。
1.融资渠道有限中小建筑企业通常没有足够的资本积累，因此需要通过融资来支持企业的发展。
相比大型建筑企业，中小建筑企业融资渠道相对有限，主要依靠银行贷款、股权融资和债券融资。
而受限于企业规模和信用状况，银行贷款的获得难度较大；而股权融资和债券融资则对企业的财务状况和市场影响力有较高的要求。
2.融资成本高企在获得融资的过程中，中小建筑企业往往需要支付较高的融资成本。
银行贷款的利率相对较高，而债券融资也需要支付较高的利息。
对于股权融资而言，企业还需要支付一定的股权转让费用，并承担股东对企业决策的影响。
3.融资风险较大中小建筑企业在融资过程中面临着较大的风险。
由于市场对于中小企业的信用评价较低，企业往往难以获得较低风险的融资渠道。
融资过程中还存在着政府政策变化、产能过剩、市场需求下降等风险因素，为企业的融资增加了不确定性。
中小建筑企业应积极拓展多元化的融资渠道，不仅要依靠传统的银行贷款、股权融资和债券融资，还要寻求其他融资渠道，如政府补贴、担保贷款、信用保险等。
也可以考虑与其他建筑企业或金融机构合作，共同开发融资产品，以满足中小建筑企业的融资需求。
中小建筑企业应该通过提高自身的信用等级和市场影响力，降低融资成本。
企业可以通过加强内部管理、提高效益、降低风险等措施，提高企业的信用等级；也可以通过拓展市场、提升品牌影响力、加强与金融机构的合作等方式，降低融资成本。
中小建筑企业在融资过程中应该规避融资风险，提高融资的稳定性。
企业可以通过建立风险管理体系、提高资产流动性、加强资金运作等方式，降低融资风险；也可以通过与金融机构签订风险补偿协议，规避融资风险。
4.加强政府扶持政府应该加强对中小建筑企业的扶持力度，提供更多的政策支持和财政支持。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析中小民营建筑企业作为我国建筑行业的重要组成部分，承担了大量的建筑工程项目。
由于资金透明度不高、资金管理能力较弱等原因，中小民营建筑企业在项目投资、资金利用效率等方面存在一系列问题。
本文将围绕中小民营建筑企业的资金管理问题展开探析，并提出相应的对策。
1. 资金来源缺乏多样化化：中小民营建筑企业的资金来源主要通过银行贷款融资，而且往往只依靠少数银行合作，资金来源过于集中。
一旦合作银行停止贷款，企业就会面临资金困难。
企业还存在融资渠道单一、融资成本高等问题。
2. 资金使用效率低下：中小民营建筑企业在资金使用方面往往存在效率低下、资金利用不充分等问题。
一方面，由于企业在项目预算、计划编制等方面存在不足，导致投资决策不准确，项目进展缓慢；由于企业对资金运作的管理能力不足，存在资金闲置现象，影响了资金的利用效率。
3. 资金沟通不畅：中小民营建筑企业的资金管理往往存在与银行、业主等相关方之间的沟通不畅问题。
由于企业对金融产品知识的不了解，往往会在银行融资、项目结算等环节出现问题，导致资金流动受阻。
中小民营建筑企业应加强与不同银行的合作，建立多元化的资金来源。
可以通过与商业银行、政策性银行等不同类型的银行建立合作关系，降低资金来源的集中度。
企业还可以积极开展股权融资、债券发行等方式，拓宽资金来源的渠道，提高融资的灵活性。
中小民营建筑企业应加强项目预算、计划管理，提高投资决策的准确性。
企业可以建立完善的项目管理体系，制定详细的项目预算和计划，合理安排资金使用。
企业还可以开展资金管理培训，提高员工的资金管理能力，减少资金闲置现象，提高资金利用效率。
3. 加强与金融机构的沟通：中小民营建筑企业应加强与银行、业主等相关方之间的沟通与协作。
企业应加大与银行的沟通力度，了解金融产品的基本知识，提前了解银行融资流程，避免出现融资问题。
企业还应加强与业主的沟通，确保项目结算及时进行，避免资金回笼受阻。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析中小民营建筑企业作为我国建筑行业的重要组成部分，具有灵活性强、创新能力高等特点。
由于资金管理不善，很多中小民营建筑企业在运营过程中经常面临着资金周转困难、财务风险增加等问题。
本文将探讨中小民营建筑企业在资金管理方面存在的问题，并提出相应的对策。
1.资金周转困难：中小民营建筑企业一般缺乏充足的资金储备，往往需要依靠外部资金来完成项目的开展。
由于资金供应渠道有限，企业往往面临资金周转困难的困境，导致无法按时支付工资、采购材料等。
2.财务风险增加：一些中小民营建筑企业由于缺乏有效的财务管理措施，容易出现资金流失、资金盗用等问题，增加了财务风险。
企业在项目实施过程中，可能由于各种原因导致项目进度延误，进而导致资金占用时间过长，增加了财务风险。
3.融资渠道窄缺：中小民营建筑企业往往缺乏与金融机构建立紧密的合作关系，从而导致融资渠道窄缺，难以获得融资支持。
尤其是在经济不景气的情况下，金融机构更加谨慎，对于中小企业的融资申请更加审慎，更加难以获得支持。
1.加强财务管理：中小民营建筑企业应该建立健全财务管理制度，加强对资金的计划、控制和监督。
加强财务风险管理，做好预算和成本控制，确保资金的合理利用。
2.拓宽资金来源渠道：中小民营建筑企业应积极拓宽资金来源渠道，与金融机构建立良好的合作关系，通过合理的融资方式获取资金支持。
可以探索其他融资渠道，如企业债券融资、项目融资等。
3.提高项目管理水平：中小民营建筑企业应提高项目管理水平，合理安排项目进度，加强与业主的沟通协调，尽早解决项目中的问题，缩短项目周期，降低资金占用时间。
加强项目风险管理，提前做好风险评估和应对策略，减少项目风险对资金的影响。
5.加强人才队伍建设：中小民营建筑企业应积极培养和引进专业的财务、项目管理人才，提高企业的专业化水平和管理水平，加强对资金管理的专业化和科学化。
三、结语：中小民营建筑企业的资金管理问题一直是制约企业发展的重要因素。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析【摘要】中小民营建筑企业在资金管理过程中存在着诸多问题，如财务管理混乱、资金周转不灵等。
本文旨在探讨这些问题，并提出解决对策。
需加强财务管理，建立完善的财务制度，确保资金使用规范。
要提升资金周转效率，加强与各方的沟通与协调，提高资金利用率。
建议加强风险管理，降低各种风险对企业的影响。
通过以上对策，帮助中小民营建筑企业更好地管理资金，提升企业的盈利能力与发展潜力。
【关键词】中小民营建筑企业、资金管理、问题、对策、资金流动、风险管理、现金流管理、财务管理、企业发展、挑战、展望。
1. 引言1.1 问题背景中小民营建筑企业作为市场经济体制下的一支重要力量，在我国经济发展中发挥着不可替代的作用。
由于各种原因，中小民营建筑企业在资金管理方面存在着诸多问题，这不仅影响了它们的经营和发展，也影响了整个建筑行业的健康发展。
面对这一现实，有必要对中小民营建筑企业的资金管理问题进行深入分析和探讨，以期找出解决方案，促进企业的良性发展。
中小民营建筑企业普遍面临资金链断裂的问题，即企业经营所需的资金不能及时到位，导致生产经营活动受到限制。
由于融资渠道不畅，企业往往只能通过高利贷等非正规途径获取资金，增加了企业的财务风险。
中小民营建筑企业在资金管理方面缺乏专业人才，导致对资金的合理运作和利用存在一定困难。
中小民营建筑企业在资金管理方面存在着诸多问题，亟待有效的对策来加以解决。
1.2 研究目的研究目的是为了深入分析中小民营建筑企业在资金管理方面存在的问题，并提出有效的对策建议，以帮助这些企业更好地管理和利用资金，提高经营效率和盈利能力。
通过对问题的探讨和分析，为中小民营建筑企业的资金管理提供可行的解决方案，促进其持续稳健发展，推动整个行业的健康发展。
通过本研究的实施，还可以为相关研究领域提供新的思路和方法，为未来的研究工作提供参考。
希望通过本研究可以在中小民营建筑企业资金管理方面取得一定的突破，为企业的可持续发展提供有力支持。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析中小民营建筑企业面临着资金管理方面的一些问题，这些问题对企业的发展产生了一定的影响。
本文将通过分析探讨中小民营建筑企业资金管理存在的问题，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 资金链断裂问题：中小民营建筑企业在项目前期需要大量的资金投入，但项目进展通常需要一定时间，造成企业短期资金流动性的压力，容易导致资金链断裂。
2. 融资困难问题：中小民营建筑企业往往由于规模较小，信用评级较低，无法获得传统金融机构的支持，导致企业融资困难，限制了企业的发展。
3. 资金使用效率低下问题：中小民营建筑企业在资金使用方面存在一定的问题，例如过高的负债率、不合理的资金配置等，导致企业的资金使用效率低下。
4. 风险防控不完善问题：中小民营建筑企业在资金管理方面往往对风险的防控不够完善，容易受到市场波动的影响，增加企业的经营风险。
二、对策探讨1. 强化资金筹措渠道：中小民营建筑企业可以积极寻求多元化的资金筹措渠道，例如与合作伙伴共同出资、发行债券、融资租赁等，以增加企业的资金来源。
2. 完善众筹机制：中小民营建筑企业可利用互联网平台，通过众筹的方式获得资金支持，实现资金的快速筹措。
4. 建立风险管理机制：中小民营建筑企业应建立完善的风险管理体系，提前识别和评估风险，并制定相应的风险应对措施，以降低企业面临的风险。
5. 加强财务管理和内部控制：中小民营建筑企业应加强财务管理和内部控制，确保资金的合理使用和流转，减少资金的浪费和损失。
6. 发展智能化金融服务：中小民营建筑企业可以利用智能化金融服务，例如云计算、区块链等技术，提升企业的资金管理水平，实现精细化管理。
榆林市中小企业资金筹集问题分析
榆林市中小企业资金筹集问题分析榆林市是陕西省西北部的一个地级市，是一个资源类城市。
随着国家政策的推动，中小企业已成为经济发展的重要引擎之一。
但是在榆林市，中小企业在资金的筹集方面依然困难重重，主要原因如下：一、金融环境较为落后。
榆林市的银行和金融机构相对较少，对中小企业的支持力度也不足。
尤其是对于初创企业，由于缺乏信用记录和资产保障，更难以获得融资支持。
二、中小企业缺乏专业的融资渠道。
在榆林市，许多中小企业仍然使用传统的融资渠道，如个人担保、民间借贷等方式。
这些方式虽然能够解决部分资金问题，但缺乏专业性和法律保障，存在风险。
三、政策支持不够到位。
榆林市虽然出台了很多支持中小企业的政策，但是以前的实施效果并不太显著。
政策设计不够合理和具体性，导致中小企业根本无法享受到政策的好处。
四、中小企业自身经验和能力缺乏。
许多中小企业缺乏市场竞争经验和创新能力，导致难以吸引投资者和获得融资支持，从而陷入资金周转不灵的困境。
为解决上述问题，可以采取以下措施：一、加强金融环境建设。
鼓励引进金融机构和创新金融产品，增加中小企业的融资渠道和选择。
同时，要建立完善的中小企业信用体系，为企业提供更可靠的信用评估和融资担保。
二、创建专业的融资平台。
通过建立各类专业融资平台和投资基金，为中小企业提供更多的融资机会和渠道，同时提供更好的风险控制和法律保障。
三、完善政策支持体系。
当前的政策支持中小企业的机制需要进一步完善，具体化和落实。
对于一些有潜力的企业，政府可以考虑采取量身定制的优惠措施，创造更好的发展环境。
四、提高中小企业的竞争力。
中小企业自身要加强市场竞争能力和创新能力，拓宽融资渠道，提高企业的资金使用效率，从而吸引更多的资本注入。
同时中小企业要注重与资本市场的联系，为企业未来发展提供切实的保障。
综上所述，中小企业的发展和资金筹集依然面临一些困难和挑战，在政府和企业共同努力下才能取得更大的进步。
中小企业财务管理存在的问题及对策建筑管理中存在的问题与对策分析
中小公司财务管理存在的问题及对策建筑管理中存在的问题与对策剖析纲要 : 跟着我国经济事业的蓬勃发展，建筑领域中项目的开发数量、规模大小都有了迅猛发展。
但是建筑管理施工过程里仍存在着很多有待解决的问题。
本文就针对这一系列的问题，提出相应的解决议略。
要点词 : 规范化；管理部门；控制举措在我国现代化城乡经济发展、建设过程中，建筑性事业一直占有着特别要点的地位。
同时，建筑工程施工的管理水平直接表现了这个地域建筑事业的发展状况。
我国的建筑事业在整个工程管理的过程中，仍存在着一系列比较大的缺点和难以解决的问题，想要做好规范化、科学化的建筑管理，就要实时解决这些难点。
1在建筑管理过程里广泛存在的一些问题依据建筑施工项目的综合性管理，决定了建筑管理工作包含：从整个建筑项目开始立项，再经过招招标决议、整体规划实行、图纸设计、工程造价评估、施工、准时完工并查收等综合性的管理项目，最后保证工程施工项目达到“质量优秀、成本虽低但效益颇高”的建筑目标。
现阶段，我国在建筑项目管理过程中一直缺乏较为系统性、专业化理论知识的研究，以致我国目前推行建筑管理工作时碰到好多问题及较大缺点。
因而可知，一定要针对性地对此加以改良。
1．1 建筑管理制度不够完美现阶段，我国在建筑工程管理的问题上，其制度的不完美是最突出的难解决问题中的一个。
齐备的建筑行业管理制度要装备功能全面的项目管理机构，还应依据实质施工需求有针对性地装备不一样数目的工作职工，进而知足管理过程里各项运转作业的需要。
但是在我国，大多半建筑项目想要节俭职工开销成本，就大批减少建筑项目管理机构，删减职工数目，这样做会使得管理部门跟职工的严重不足，甚至有可能使一些管理人员要身兼数职，才能让整个项目正常运作。
缺乏了齐备的管理制度，那么建筑管理作业根本无从提及。
1．2 短缺特意的质量中心看管体制现阶段，监察建筑施工质量的有关工作大多半由施工项目单位，监理机构、质检机构一同达成并肩负职责的。
榆林市中小企业资金筹集问题分析
榆林市中小企业资金筹集问题分析引言中小企业在榆林市的经济发展中起到了重要作用。
然而，这些企业在资金筹集方面面临着许多困难和挑战。
本文将对榆林市中小企业资金筹集问题进行分析，并针对这些问题提出解决方案。
1. 榆林市中小企业资金筹集问题的背景在经济发展过程中，中小企业需要大量的资金来支持其日常经营和扩张计划。
然而，榆林市中小企业在资金筹集方面面临着以下主要问题：1.1 银行贷款难度大由于没有足够的抵押物和信用记录，中小企业在银行贷款方面往往遇到了很大的困难。
银行对中小企业的借款申请审批非常谨慎，并且要求提供详细的财务报表和经营计划。
1.2 资本市场融资门槛高中小企业通常难以满足资本市场对上市公司的要求，如盈利记录、规模和知名度等。
因此，他们很难通过发行股票或债券来筹集资金。
1.3 私募股权融资渠道有限私募股权融资对于中小企业的发展至关重要。
然而，在榆林市，私募股权融资渠道相对有限，这使得中小企业难以获得私募股权融资的机会。
1.4 存在风险投资意识差中小企业在榆林市的风险投资意识相对较差。
他们更倾向于稳定和可靠的资金筹集方式，而不愿意冒险尝试风险投资。
2. 解决榆林市中小企业资金筹集问题的方案针对榆林市中小企业资金筹集问题，可以采取以下解决方案：2.1 加强与银行的合作关系中小企业可以与银行建立更紧密的合作关系，例如通过与银行签署长期合作协议、提供更多的抵押物或担保等方式，增加银行对企业的信任度，从而更容易获得贷款。
2.2 发展多元化的融资渠道中小企业应当积极发展多元化的融资渠道，例如与私募机构建立合作关系、开展信托融资等。
这样能够增加企业的融资来源，减少对单一渠道依赖。
2.3 建立风险投资机构榆林市可以设立专门的风险投资机构，以吸引风险投资者投资中小企业。
这可以通过提供激励措施、优惠政策和专业支持来实现。
2.4 加强企业家培训和教育榆林市可以加强对中小企业家的培训和教育，提高他们的风险投资意识和融资能力。
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析
中小民营建筑企业资金管理存在的问题及对策探析中小民营建筑企业作为我国建筑行业的重要组成部分，对于我国经济发展起着举足轻重的作用。
由于一系列的客观和主观原因，中小民营建筑企业在资金管理方面存在着一些问题。
本文将从国内外经验出发，探析中小民营建筑企业资金管理存在的问题，并提出相应的对策。
1.资金周转困难。
中小建筑企业通常面临资金周转难的问题，主要原因有两个方面：一是行业特性决定了建筑企业的投资周期长，资金周转速度慢；二是由于中小企业的融资渠道有限，银行贷款利率较高且审批周期长，导致企业资金周转困难。
2.融资成本高。
中小民营建筑企业对于融资需求较大，但由于信用程度低，往往难以获得低成本的融资渠道，只能通过一些高利率的借款方式来满足资金需求，这导致了融资成本的提高，从而增加了企业的财务负担。
3.资金使用效率低。
中小民营建筑企业在资金使用方面存在一些问题，主要表现在三个方面：一是资金使用过于分散，企业没有明确的资金使用计划和优先级，导致资金使用效率低下；二是企业对资金使用过程中的风险进行有效的控制不足，导致资金使用效率低下；三是企业在资金使用过程中对项目效益的评估不够准确，导致资金使用效率低下。
1.建立合理的资金周转机制。
中小民营建筑企业可以通过建立合理的资金周转机制来解决资金周转困难的问题。
具体措施包括加强与银行合作，优化付款和收款流程，合理安排项目进度和资金需求，减少现金流压力；通过优化企业内部流程，提高企业财务管理的效率，加快资金周转速度。
2.多元化融资渠道。
中小民营建筑企业应积极寻求多元化的融资渠道，如与银行、股权投资公司、地方政府等建立合作关系，开拓更多的融资渠道；可以尝试通过发行债券、私募股权融资等方式来融资，降低融资成本。
3.加强资金利用效率管理。
中小民营建筑企业应加强资金利用效率的管理，具体措施包括制定明确的资金使用计划和优先级，合理安排资金使用；加强对项目风险的控制，制定风险管理措施，降低资金使用风险；加强项目效益的评估，实施科学的资金管理，提高资金利用效率。
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建 筑 企 业 贷 款 的数 额 一 般 都 比较 大 ． 业在银行信用贷款 中存在信用危机 。所以
又寻求 不到其他企 银 行 考虑 到这 些中 小 企业 的状 况 。一 般 很 候 还 存 在 对 企 业 贷 款 减 少的 情 况 。 因 此 ． 没有可供抵押的资产 ， 所以， 建 筑 企 业 要 从 银 行 获 取 难 给 中小 企 业 贷款 。由 此 增加 了 中 小企 业 很多企业 ． 尤其是建 筑企业的资金问题往 业 的 担 保 ， 从银行的角度来看 ， 由于一些 往 得 不到 解 决 ． 导 致建 筑 企 业 在 发 展 中 由 贷 款 ．通 常 只 和 担 保 企 业 之 间相 互 担 保 。 筹资的难度 。 财务信息 不 于 资金 筹 集 而 形 成 了发 展 的瓶 颈 。 企 业 在 发 展 的 过 程 中 需 要 大 量 的 资 金 用 建筑企业的财 务状况很糟糕 ，
建 筑 企业 资金 筹 集提 供 借 鉴 的依 据 。
根据榆林市建设银行 ２ ０ １ １ 年 底 对 建 定 的 贷款 要 求 。 但 是 对 于榆 林 市这 样 的 企
试新型筹资模式。希望以上分析能为地方 筑 企 业 筹 资 状 况 的 调 查 分 析 ． 榆 林 市建 筑 业 比 较 少 ． 因此 ， 建 筑 企 业 一 般 会 找 当地 企业资金来源主要是银行贷款 。 其 次是 自 的担 保公 司 。但 是 ， 如 果 一 家 担 保 公 司 出
行对建 筑企业 的信 贷支持 ， 然而 ， 银 行 贷 （ 三） 缺 乏 为 建 筑 企 业 贷 款 提 供 担 保 银 行 一般 考 虑到 偿 还 能力 的影 响及 到期 不
的 信 用 体 系
能 按 时偿 还 的风 险 因 素 。使 得 一 些建 筑 企
款 的增加和企业发展的速度不 同步 ． 有时
引 言 他方式 。 此次调查主要是通过问卷调查的 榆 林 市 的建 筑企 业 在 发 展 过 程 中贷 款 担 急需要改善 。 随着我国经济建设的快速发展 ． 中 小 形 式 ． 发放 问 卷调 查 表 ４ ２ ６份 ． 收回 ４ ２ ６ 保的信用体系不完善 ． （ 四） 筹资难度大 ． 成本 高 企 业 中 的 建 筑 业 已成 为 我 国 国 民 经 济 发 份 ， 有效 率 １ ０ ０ ％。通 过分析 ， 在 参与调查
关键 词 ： 中小企 业 ； 资金 筹 集 ； 建 筑 筹资金 ．其他 资金来源 渠道还 有民 间借 现 问题 ． 资金链就会 受影响 。 同 时 建 筑 企 企 业 业 的 发 展 就 会 受 到 很 大 程 度 的 影响。 所 以 贷、 股权融 资 、 财政投入 、 内部 集 资 以 及 其
中小企业资金筹集问题分析
以建筑行 业为例
一 贺 志 武
摘要 ： 中小企业对我国经济发展起 了
重 要 的作 用 ． 尤其 是 地 方建 筑 企业 。 榆林 市
展 壮大 的 瓶颈 问题 。另外 由于施 工单 位 和 等 方 面 的 支付 上 。 建 筑企 业 用 于承 担 生 产
建 设单 位 签定 合 同 的不 平 等 现象 ．往 往 出 活 动 的现 金 流 量净 额 非 常 少 ． 往 往 不能 满 中小 型 建筑 企 业在 筹 资 中 出现 自有 资金 缺 现施 工 企 业先 垫 付 资金 或 者 提供 了一 些 担 足 公 司的 资 金 需 要 。 为 了 降 低 资 金 贷 款 乏、 筹 资 渠道 过 窄 、 缺 乏 为建 筑 企 业 贷款 提 保金等情况。造成了施工企业资金不足照 的 风 险程 度 ． 银 行 方 面 用 于 为 企 业 提 供 贷 供 担保 的信 用体 系 以及 筹 资难 度 大 ．成 本 常进行施工的现象 这样就会经常出现拖 款 进 行 了 信 誉 分 级 ． 分别是 １ — ３ 亿 元 不 同 高等 现 象。从 筹 资的 内部 和 外 部 两 方 面分 欠 工程 款 的现 象 。 由于 自 有资 金 不足 ， 所 以 信用额度。 如果建筑企业要想获得 相应额 析 其 存在 的 原 因 ． 并提 出建 议 ： 建 立 可持 续 造 成建 筑 企 业 资金 出现 严 重缺 乏 。
的银 企 关 系 ； 营 造 良好 的 商 业 信 用环 境 。 加 （ 二） 筹 资 渠 道 过 窄
度的贷款 ． 就 必 须 一 家 或 者 几 家 企 业 的 担 保． 这 几 家 企 业 的资 产 额 度 也 必 须 达 到 规
强 现金 流量 的 管理 ０ 用 各 种 筹 资政 策 ， 尝 一 Nhomakorabea、
展 的 重 要 支 柱 产 业 之 一 。改 革 开 放 以 来 ， 的４ ２ ６家 企 业 中 ．有 ３ ７ ２家 选 择 银 行 贷
多数建筑企业规模 小 ． 没 有健 全的管
占８ ７ ． ３ ２ ％； 有３ ６ ９家选 择 自筹资 金 ， 理制 度 ． 管 理混乱 ， 尤 其在财 务管理方 面 我国建筑业总产值增长 了 ２ Ｏ多倍 ．建筑 款 ， ６ ． ６ １ ％ ．有 １ ３ ４家 选 择 民 间 借 贷 ， 占 缺 乏 资 金 而 导致 企 业发 展 受限 。由于 企 业 业的增加 值也从 占国内生产 总值的 ３ ． ８ ％ 占 ８
左右增长到 ７ ． ０ ％以 上 。在 我 国 ， 现 有 的贷 ３ １ ． ４ ５ ％： 其他的资金 筹集 渠道 分别是股权 规 模小 ．资金 匮 乏 。得 不 到 外 来 资金 的 支
款规定对企业贷款限制 的比较严 。 尤其是 融资 、 企业在发展中步履维艰 ， 市场竞争力较 财政 投入 、 内部集资和其他方式。 如 持 ． 弱 。而 且 如 果要 进 行 银 行 贷款 ， 成本很高 ， 地 方 中小 型 建 筑 企 业 。 虽 然 国 家 加 大 了 对 图 １ 所示。 建筑 企业 的扶 持 ． 积极 引导 、 协 调商 业银