保险学题库

（一）成数再保险 • 成数再保险是指原保险人将每一风险单位的保险 金额，按照约定的比例分配给再保险人。并且， 保费、赔款均按这一约定比例进行分配的一种再 保险方式。 • 优点：简便易行；充分体现双方共命运。 • 缺点：分出公司缺乏自主权；不能均衡风险责任
（二）溢额再保险 • 溢额再保险是指首先确定原保险人的自留额，保险 金额超出自留额的部分（溢额）分给再保险人承担 的一种再保险方式。 • 办理溢额再保险的关键是确定自留额及“线数”
给付性保险合同 （定额保险合同）
第二节 保险合同的民事法律关系
一、保险合同的主体 保险人
当事人
关系人
投保人
被保险人
受益人
中介人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人
（三）根据险
不足额保险 超额保险
P＞V
（四）根据保险人承担的责任分类 补偿性保险合同
不定值保险
•事先不确定保险价值，只 载明保险金额
•按约定的保险价值赔偿 •按比例赔偿方式计算赔款
•海上保险/特约保险 •普通财产保险
（三）根据保险金额与保险价值的关系分类
P=V P＜V
足额保险
不足额保险 超额保险
P＞V
（四）根据保险人承担的责任分类 补偿性保险合同
►根据实际损失进行赔偿 ►大多数财产保险是补偿性的 ►根据约定保险金额进行给付 ►大多数人寿保险是定额的
A L d , L d
0, L d A L, L d
2.不足限额赔偿方式 • 主要适用于农业保险。 • 仅对小于规定限额的差额进行赔偿。
赔款=不足限额-实际收成
四、损失补偿原则的派生原则
（一）代位原则 1.委付——物上代位 2.代位求偿——权利代位
• 委付的条件：
（三）赔付率超赔再保险：以某一年度赔付率的高低 来确定自负责任和再保险责任。
例：设A公司与B公司签订赔付率超赔再保险合同，规 定再保险的起始赔付率为70%，最高赔付率为120%。 当年A公司保费收入为1亿元人民币。 计算： （1）若当年赔款为6000万，赔款应如何分摊？ （2）若当年赔款为1.6亿，赔款应如何分摊？
风险管理决策
避 免
1 2 3 4
自 留
预 防
如何选择？
控 制
转 移
5
• 避免：
• 当某种风险发生的概率和损失程度很高或者处理风险的成本大于其产生 的效益时，人们往往选择避免这种方法来处理风险。 • 避免是一种消极的风险处理方式
• 一些风险是无法绝对避免的 • 避免了某些风险又会面临新的风险 • 避免风险的同时会损失收益
• 在必要的时候，还可以设置分层溢额再保险，作为 对第一溢额的补充。 • 优点：自由灵活 • 缺点：手续繁琐
（三）成数和溢额混合再保险 • 混合再保险是将成数和溢额二种再保险组织在一个 合同里，以成数再保险的限额作为溢额再保险的起 点，再确定溢额再保险限额的再保险方式。 • 如：某一混合再保险责任分配如下： 1.成数再保险的限额为100万：原保险人和再保 险人A分别承担30%和70%； 2.溢额再保险的线数为3线，即300万，由再保 险人B承担。
（四）企业财产保险的保险金额
• 固定资产
• 按账面原值投保 • 按账面原值加成数投保 • 按重置重建价值投保
• 流动资产
• 按最近12个月平均账面原值投保 • 按最近账面原值投保
视同足额投保
• 账外财产
• 由被保险人和保险人协商确定
思考：人身保险长期性的特点引发的风险？
利率风险 →利差益/利差损 附加保费变化 →费差益/费差损 死亡率变化 →死差益/死差损 通货膨胀风险 →保险利益贬值
风险的二次分散示意图
原保险： 第一次风险分散 风险 再保险： 第二次风险分散
（二）再保险与原保险的不同点 • 两者的主体不同
- 原保险的主体包括投保人、被保险人和保险人；再保险 的主体均为保险人。
• 两者的保险标的不同
- 原保险的保险标的可以是财产、责任、信用，也可以是 人的生命或身体；而再保险的保险标的是原保险人的保 险责任。
►根据实际损失进行赔偿 ►大多数财产保险是补偿性的 ►根据约定保险金额进行给付 ►大多数人寿保险是定额的
给付性保险合同 （定额保险合同）
（一）保险合同的当事人
• 保险人：
• 应具有法人资格， • 并在规定的范围内营业。
• 投保人：
• 具有完全民事行为能力； • 对保险标的具有可保利益； • 承担缴纳保险费的义务。
• 两者合同的性质不同
- 原保险合同可以是补偿性合同，也可以是给付性合同； 而再保险合同只能是补偿性合同。
第二节 比例再保险与非比例再保险
• 比例再保险
• 成数再保险 • 溢额再保险 • 成数与溢额混合再保险
• 非比例再保险
• 险位超赔再保险 • 事故超赔再保险 • 赔付率超赔再保险
一、比例再保险
• 自留
• 主动自留 • 被动自留
• 预防
• 减少风险事故发生的概率。 • 属于事前处理方式。
• 控制
• 在损失发生时或发生以后，减少损失程度。 • 属于事后处理方式。
补充：可保风险的要件
风险是纯粹的
风险是大量的
风险是可测的
风险是意外和偶然的
巨灾一般不会发生 经济上是可行的
风险管理决策的一般模式
抵押权留置权
（二）人身保险的保险利益来源 人身保险 人身关系
亲属关系
雇佣关系 债权债务关系
三、损失补偿的方式 （赔款计算方式）
（一）比例赔偿方式 • 适用于不定值保险。
L, P V A P L , P V V
（二）定值保险赔偿方式 • 适用于定值保险。 • 按约定保险价值及损失程度赔偿。
• 保险标的发生推定全损； • 经保险人同意； • 保险人支付全额赔款取得保险标的所有权。
• 代位求偿的条件：
• 保险标的遭遇第三者责任损失； • 损失属于保险责任； • 保险人已支付赔款。
• 代位求偿的注意事项：
• 保险人借位求偿所得以其赔款为限，超过部分返还 被保险人。 • 被保险人不得放弃对第三者的求偿权。
二、非比例再保险
（一）险位超赔再保险：如果某一危险单位总赔款 不超过自负责任额，全部损失由分出公司赔偿； 如果总赔款超过自负责任额，超过部分由接受公 司赔付。
（二）事故超赔再保险：一次事故引起的赔款总和 若超过自负责任额，超出部分由接受公司承担。
要特别注意一次事故的划分标准。 如：暴风、台风、飓风：48小时为一次事故 地震、洪水：72小时为一次事故
四、保险合同的中止和复效
• 保险合同的中止和复效主要发生在人寿保险业务中。 • 引起保险合同中止的原因是投保人未如期缴纳续期 保险费。 • 在投保人提出复效申请，经保险人同意，并补缴拖 欠的保费后，保险合同恢复效力。
保险合同中止与复效的时间规定
60日
宽限期
两年
复效期限
三、保险利益的来源
（一）财产保险的保险利益来源 财产保险 所有权 经营权使用权 承运权保管权
第四节 保险偿付能力监管
一、保险经营的主要风险 财务风险 逆选择 保 险 经 营 风 险 承保风险
道德风险
竞争风险
利率风险
投资风险 汇率风险
（三）医疗保险道德风险的防范
• 免赔额
• 赔偿限额
• 比例赔付
• 观察期
• 体检:划分标准体与次标准体
三、再保险与原保险的比较
（一）再保险与原保险的相同点 • 两者的保险原理是相同的。
- 两者的理论基础及保险基金收支原理相同。
• 两者都是对风险的承担与分散；
- 原保险人承担被保险人的风险；再保险人承担原保险人 的风险 - 原保险属于第一层次风险分散；再保险属于第二层次风 险分散。
L A P ' V
（三）第一损失赔偿方式 • 通常适用于家庭财产保险。 • 损失在保险金额内可获得全额赔偿。
第一损失 第二损失
0
P
L, L P A P, L P
（四）限额赔偿方式 1.超限额赔偿方式（免赔额赔偿方式） 设免赔额是d，则： 绝对免赔： 0, L d 相对免赔：
损失频率（P）
风险 高 损失 幅度 （L ） 高 低 避免 预防、自留 低 控制、转移 （保险） 自留
第二节 保险的职能
一、保险的基本职能
分担风险 补偿损失
二、保险的派生职能 风险管理职能
投资职能
社会管理职能
（二）根据是否在合同中载明保险价值分类 定值保险
保险价值 损失赔偿 适用险种 •事先确定保险价值