解决信用社富余资金营运矛盾的途径设计

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《 中 国 农 村 ຫໍສະໝຸດ 用 合 作 》 月 刊 三 、 予 政 策 扶 持 作 为 金 融 监 管 邵 门 ， 民 银 行 给 人 应 当考 虑 县 域 农 村 信 用 社 的 实 际 情 况 ，给 予 政 策 扶 持 ： 是 适 当 上 调 准 备 金 利 率 对 于 其 按 法 定 存 款 准 一 备 金率缴足存款 准备金后 的超 额备付金 ，给予适当 的 利 率 上 调 ，使 其 在 完 成 上 级 下 达 的 存 款 考 核 任 务 中 ， 不 致 于 任 务 完 成 得 越 好 越 亏损 ， 而 保 护 其 工 作 积 极 从 性 ，同时 为 防 止 其 投 机 心 理 ，利 用 人 民银 行 的 高 利 率 赚 取 利 差 ， 响 支 农 信 贷 的 积 极 性 ， 目前 情 况 看 ， 影 从 有 两 种 策 略可 供 选 择 ：（ ） 独 立 户 ， 在 县 域 农 村 信 一 单 即 用社 缴存 存款 准备 金 帐户 之外 另设 立一个 超 额备 付 金 帐户 ，将 备 付金 帐 户转 存 款利 率 从 １７ ５ ０ 为 ．２ ％ 调 １８ ５ ； 二 ） ．７ ％。 （ 两户合一 ， 即将农村 信用社 的准备 金帐 户 在 法 定 存 款 准 备 金 率 额 度 内维 护 目前 １７ ５ ｃ ． ２ ％ ，超 额 部 分按 １８ ５ 。 付 利 息 ， 样 上 调 的 原 因 ， 是 考 ．７ ％ 记 这 一 虑县 域农 村信用社 ８ ． ６ ５ ５ ％的资金 来源为定期储 蓄这 实际状况 ，二是超额备付金转 存款利率 调为 １８ ５ ． ７ ‰ ， 从 帐 面 上 看 ， 一年 期 定 期 储 蓄存 款 利 率 一致 ， 仅 与 但考 虑人力因素 ， 组织 存款需 支付 工资 、 水费 、 电费 、 房 租 、通 讯 费 等 营 业 费 用 ，农 村信 用 社 若 仅 赚 取 转 存 款 利 差 ，仍 是 亏 本 的 ，适 当上 调 是 对 其 亏损 的 部 分 弥 补 ， 不 是 扩 大 盈 利 能 力 。 是 剥 离 不 良债 权 。 村 信 而 二 农 用 社 对 乡 镇 企 业 的 贷 款 大 多 因 县 域 经 济 的 民 营 化 而 逐 步 进 入 破 产 程 序 ，能 够 清偿 的 贷 款 少 之 又 少 ，大 多 形 成事实上 的呆帐贷款 ，进 入核销系列 ， 受呆帐准 但 备 金 的 限制 ，不 可 能 核 销 ；农 村 信 用 社 对农 户 的 贷 款 也 在 一 定 程 度 上 受 商 业 银 行 资 产 剥 离 和 金 融 资 产 管 理 公 司 的成 立 而 持 等 待 观 望 的 态 度 ；建 议 对 历 史 遗 留 的 不 良贷 款 实 施 剥 离 或 核 销 、 是 开 办 多 档 次 的特 种 三 存款 ， 三个月期 限 、 个月期 限 、 个月期限等 ， 如 六 九 鼓 励 农 村 信 用 社 根 据 资 金 富 余 状 况 灵 活 调 度 资 金 ，为国 家 筹 集 更 多 的 建 设 资 金 的 同 时 ， 当 增 加 其 富 余 资金 适 的 创 利 能 力 。四是 鼓 励 农 村 信 用 社 积 极 参 与 地 方 的 重 点 项 目建 设 ， 农 村 电 网 改 造 、 信 扩 容 、公 路 修 建 、 如 电 企 业 技 改 等 ，通 过 参 与地 方 重 点 项 目的 建 设 ，既 可 以 提升 农村 信用 社 的形 象 ，也可 以提 高在政 府 中 的威 信 ， 时 ， 能 提 高 自身 的 经 济 效 益 ， 种 “ 石 三 鸟 ” 同 也 这 一 之事 ，何乐而不为 呢？五是 申请加入 全 国银行 间同业 拆借市 场 ， 富余 资金拆借 出去 ， 将 以获取 利差收入 ， 但 拆 出 资金 数 额 ，要 严 格 限 制 在 合理 的 额 度 内 ，即 拆 出 资 金 的 比例 不 能 超 过 ８ ， 时 ， 短 期 拆 借 为 丰 ， ％ 同 以 确 保 拆 得 出 、收 得 回 、有 效 益 。六 是 允 许 购 买 中短 期 国 债 ， 家 在 发 行 国 债 时 ， 考 虑 各 地 实 际 情 况 ， 予 县 国 应 准 域 农 村 信 用 社 承 销 或 代 销 国 债 ，以使 其 根 据 资金 状 况 决 定 自购 或 销 售 ， 其 增 加 盈 利 创 造 一 个渠 道 为 四、 创造规模效 益 ． ．即使 资金 相对 富余 的县 域农 村 信 用社 ，其 资 金 实 力 或 富 余 程 度 也 是 有 限 的 ，而农 村 信 用 社 地 区性 联 合 体 的 能 量 是 不 可 低 估 的 ，因 此 ， 加 快 地 区 级 农 村 信 用 社 的 成 立 ， 分 发 挥 其 所 产 生 的 充 规 模 效 益 是 十 分 迫 切 的 ：一 是 以地 区 联 社 为 纽 带 ，在 辖 内进 行资金余缺 的调 剂 ， 对拆 人资金 的县域农 村信 用社 收取 惩罚性利率 ， 给予拆 出资金 的农村信用 社以 鼓 励 性 利 率 ，既 是 利 率 市 场 化 的要 求 ，也 是 管 理 的 需 要 ，使 资金富余 的农村信 用社有 略高的利息收入 ，使 资 金 短 缺 的农 村 信 用 社 有 相 对 低 的 资金 成 本 ，同 时 ， 系 统 内 的拆 借 可 以确 保 “ 水 不 流 外 人 田 ” 二 是 在 地 肥 ； 方 重 大 项 目建 设 中 ，当 资 金 需 求 量 较 大 时 ，可 由 地 区 联 社 牵 头 ，组 织 辖 内农 村 信 用 社 发放 银 团 贷 款 ，实 现 利益共享 ；三是 以地 区信 用联社为龙 头 ，吸纳辖 内农 村信用社 的富余资金 ，共同进入拆借 市场 ，既符 合拆 借原则 ，也有大 的吞 吐能 力 ，并进而 维护拆借会 员的 信誉 ， 为今后 的发 展创造好 的条件。 作者单位 ： 人行 湖 北 老 河 口市 支 行