商业银行中间业务——新的利润来源

放 ， 内商 业 银 行 “ 贷 扩 张 — — 资 本 消 耗 — — 上 市 圈 钱 ” 模 国 信 的 式 走 向登 峰 造 极 ，而 在 这 背 后恰 是商 业 银 行 过 度 依 赖 存 贷 利 差 收 入 的盈 利 模 式 。 此 同 时 ，０ ９年 以 来 ， 着 央行 多 次 降 息 ， 与 ２０ 随 商 业 银 行 饱 受 存 贷 利 差 收 窄 之 苦 ， 强 大 的 利 润 考 核 之 下 ， 家 商 在 各
新 的金 融 产 品 。 创 新是 一个 企 业 的灵 魂 ，而 商 业 银 行 创 新 的着 力 点 就 在 金
融 产 品 上 ，拥有 了满 足不 同投 资需 求 的金 融 产 品 ，就 拥 有 了客
户， 占领 了市 场 。 四 、 束 语 结
任 务 量 就 有 ４ ０万 元 。由此 可 见 ， 贷 款 业 务仍 是 国 内商 业银 行 ０ 存
都 有 一 张 多 的银 行 卡 ， 这是 一 个 巨大 的 市 场 。但 国 内部 分 商 业 银 行 只顾 扩 大发 卡 规 模 抢 占市 场 ，甚 至 降 低 授 信 审查 门槛 轻 易 向 无 固定 收 人 群 体 发 放 信 用 卡 ，却 忽 略 了银 行 卡 的 后 续 服 务 才 是
业
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。金融 ・
商 业银 行 中间业务
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新 的 利 润 来 源
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
口罗 驰 张芳 菲 西 南 财经 大 学 金 融 学 院
摘 要 ： 文 通过 对 中国 商 业银 行 发 展 历 史的 回顾 ， 述现 今 国 内 商 业银 行 从 另一 个 “ 该 论 当铺 ” 展 成 另 一 个 “ 发 票号 ” 趋 势俨 然成 的
留住 客 户 的关 键 。
信 贷 额 度 受 控 带 来 的 压 力 ，部 分 商 业 银 行 开 始 将 业 务 开 拓 重 点 由信 贷 转 向 中 间业 务 。 如 某 中 小 型 股 份 制 商 业 银 行 总 行 贸 易 金 融 事 业 部 全 年 ７ ％以 上 的 收 入 来 自 中 间业 务 ，存 贷 利 差 ０ 收 入 不 到 ３ ％ 。 可 见 ， 场 业 务 之 变 已 经 初 现 端 倪 ， 国 银 行 ０ 这 中
一
商 业 银 行 在 银 行 卡 类 中间 业 务 上 其 实 可 以 大做 文 章 ，银 行 卡 主要 分 为借 记 卡 和 信 用 卡 。借 记 卡 成 功 的关 键 应 该 在 安 全 快 捷 的汇 兑 服 务 、 熟 稳 定 的 网上 银 行 以及 高 效 的后 台服 务 上 。汇 成 兑 服 务重 在 “ 全 ” 字 ， 股 份 制 商业 银行 的 Ａ Ｍ 自动 取 款 机 安 二 某 Ｔ
目前 ， 国外 商 业 银 行 中间 业 务 收 入 占比 一般 都 在 ５ ％以 上 ， ０ 成 为 了 银 行 利 润 主 要 的 来 源 ，而 国 内商 业 银 行 中 间业 务 收 入 占 比还 较 小 ， 国 外存 在 一 定 差 距 。 ０ ０年 ， 了 缓 解 资本 金 不 足 、 与 ２１ 为
业 银 行 纷 纷 推 出“ 以量 补 价 ” 策 略 ， 了做 大 规 模 ， 业 银 行 对 的 为 商 分 支 行 基层 员 工 的考 核 手段 无 不 用 其 极 。 ０ ０年 ， 款 市 场竞 争 ２１ 存 的 白热 化 恰 是 一 个 缩 影 。 某 股 份 制商 业 银 行 重 庆 分 行 的一 位 客 户 经 理 坦 言 ， 去 年 完 成 存 款 任 务 的 ， 终 奖 励 ５万 元 ， 有 完 成 “ 年 没 的 只有 ８０ ０ ０元 。” ２ １ 而 ０ １年第 一 个 月 光 一 个柜 台每 月 拉 存 款 的
个“ 当铺 ” 展 成 另 一 个 “ 号 ” 改 革 时代 。 商业 银 行 本 质 上 发 票 的 是 服 务 型 的 企 业 ， “ 务 ” 字 正 体 现 在 中间 业 务 上 ， 也 正 是 而 服 二 这
一
此外 ， 目前 国 内部 分 企 业 缺 少 资本 运作 的专 业 化 人 才 ， 业 商
为 历 史 的 必然 。 过 对银 行 卡 类 、 询顾 问类 和 交 易类这 三 个 商 业银 行 发 展 潜 力 较 大 的 中 间业 务 的 盘 点 ， 通 咨 明确 国 内商 业银 行 在 中间 业
务 上 的发 展 重 点 和拓 展 思路 。
关 键 词 ： 业银 行 ； 间业 务 ； 润 商 中 利 商 业 银行 的业 务 主要 有 三大 块 ： 债 业 务 、 产 业 务 和 中 间 负 资 业 务 。无 庸 置 疑 ， 产 业 务 是 建 立 在 负 债 业 务 基 础 上 的 ， 资 因为 对 于商 业 银 行 来 说 ， 有 资 金 的来 源 ， 没 自然就 没 有 资金 的运 用 。新 键 则 在 种 类 繁 多 的 消 费选 择 上 。 用 卡 因 提 前 消 费 的观 念 而 生 ， 信 所 以要 自始 至终 围绕 在 “ 费 ” 字 上 。某 股 份 制 商 业 银 行 信 用 消 二 卡 给 客 户提 供 了各 类 消 费机 会 ，包 括 节 假 日刷 卡 优 惠 活 动 和 多
中 国银 行 业 经 过 ６ Ｏ余 年 的 发 展 ， 得 了显 著 的 成 就 ， 今 遇 到 取 如 了发 展 的 瓶 颈 ， 纯 依 靠 负 债 业 务 和 资 产 业 务 这 两 架 马 车 ， 视 单 忽
了 中间业 务 这 第 三 驾 马 车 ， 免 显得 动 力 不 足 。 不
国 内商 业银 行 的发 展 历 史 纵 观 中 国 商业 银 行 的发 展 历 史 ， 山西 的票 号 应 该 算 是 其 鼻
发 展 成 另一 个 “ 号 ” 票 的关 键 之 路 。
二 、 内商 业银 行 的经 营 现 状 国 自 ２０ ０ ８年 金 融 危 机 之 后 中 国 政 府 采 取 了 一 系 列 宽 松 的 货
币 政 策 ，经 过 ２ ０ — ０ ０年 总 量 超 过 １ ０９２ １ ８万 亿 元 的 巨量 信 贷 投
改 革， ０ ， ） ２ ３（ ． ０ ６ 【】 ２ 邹玲 ． 业银 行 中 间业 务 创 新研 究［ ． 京： 济 管理 出版 商 ＭＩ 北 经
社 。 ０ ７ ２０．
取 款 的 客户 极 为 安 全 的感 觉 ； 网上 银 行 是 最 能 体 现 银 行 技 术
主 优劣 的地 方 ， 且 随 着 电 子 商 务 的 发展 ， 熟 稳 定 的 网 上 银 行 将 况 成
银 行 也 可 以借 此 机 会 为企 业 提 供 财 务 顾 问服 务 。诸 如 为 企 业 大 型 建设 项 目的融 资结 构 、 资 安 排 提 供 专 业 性 方 案 ； 与 企 业 兼 融 参 并 与收购的过程 ； 与企业 资本结构优化 、 参 资本 重新 核 定 、 产 破 和 困境 公 司 的重 组 等 策 划 和操 作 过 程 ；甚 至 可 以 长 期 为 企 业 的 各 项 经 营投 资 活 动 提供 专 业 咨 询 服 务 。 （ ） 易类 中间 业 务 三 交
商 业 银 行 应 借 助 自身 在 专 业 领 域 的优 势 通 过 对 期 货 、 权 、 期 互换 、 远期 合 约 等衍 生 金 融 工 具 的运 用 来 满 足 客 户 对 资 产 进 行 保 值 增 值 或 自身 风 险 管理 的需 求 。商 业 银 行 应 注 重 人 才 的 储 备
祖 了 。票 号 是在 货 币经 济 发 展 、 业 资 本 与 高利 贷 资 本 活跃 进 而 商
出现 了一 些 金 融 机 构诸 如 当铺 的 基础 上 产 生 的 。票 号 是 经 营 货
现 今 中 国 正 处 于 “ 利 率 ” 时 代 ， 行 存 款 利 率 跑 不 过 通 负 的 银 货膨胀率 ， 客户 存 在 银 行 的 资金 不 断 贬 值 。为 客 户 进行 理 财 规 划
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（ 辑： 编 ＹＨ）
利 润 的主 要来 源 。 三 、 内商 业 银 行 中 间 业务 的 切 入点 国 （ ） 行 卡 类 中 间业 务 一 银 截至 ２１ ０ ０年 末 ， 国银 行 卡发 卡 总 量 为 ２ － 张 ， １ 亿 中 ４２亿 以 ３ 人 口计 算 ， 均 持 卡 量 约 为 １ ６张 ， 见平 均 下 来 每 一 个 中 国 人 人 ． ８ 可
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达 百 家 的 特 惠 商 户 ， 对 客 户 不 同需 求 发 放 旅 游 卡 、 油 卡 、 针 加 航
空 卡 、 车 卡 ， 于授 信 额 度 较 大 的客 户 甚 至 可 以分 期 付 款 购 买 汽 对 汽 车等 耐 用 消 费 品 。
（ ） 询 顾 问类 中间 业务 二 咨
、
业 正 面 临 着 前 所 未 有 的 改 革 。 而 这 场 改 革 的 主 角 将 是 政 府 当 局 和 金 融 监 管 机 构 、 四 大 国 有 商 业 银 行 和 各 中 小 型 商 业 银 行 以及 广 大 的 客 户 群 体 ， 他 们 将 共 同 导 演 和 见 证 中 国 银 行 业 又
当是 商 业 银 行 的责 任 与业 务 ，理 财 规 划 师 在 提 供 咨 询 服 务 的 同 时 推 出各 种 收益 类 型 的理 财 产 品 ， 足 不 同 风 险 喜好 、 同 承 受 满 不
能力 的客 户 。
币 资 本 的服 务 型 机 构 ， 当铺 是 吃利 差 的高 利 贷 机构 。 而 如今 国 内 商业 银 行 更 像 “ 号 ” 是 “ 铺 ” 票 还 当 呢？ 历 史 是 发 展 的， 自然 早 已超越 了那 些 历 史 的 东西 。但 现今 正 是 商 业银 行 从 另
与 培养 ， 借 专 业 化 人 才 来 激 活 银 行 的 创 新 能 力 ， 计 出符 合 客 凭 设 户各 种 需 求 的金 融 产 品 ， 后 打包 出售 。 别 在 经 济 不 景气 的时 然 特 期 ， 当多 的客 户 有 对 投 资 项 目进 行 风 险 控 制 的 需求 ， 需 要 创 相 就
次改革浪 潮 ！
参考文献 ：
宝 和 自助存 款机 都 安 装 有 后 视 镜 ，并 且 在 深 夜 整 个 自助 大 厅 内 的
光 比旁 边 另 一 家 国有 商 业 银 行 的 自助 大 厅 亮 了不 少 ，给 深 夜
【】 志耕 ， 福 章 ． 业银 行 的 生 存挑 战 与 启 示 Ｕ． 济 体 制 １曾 何 商 Ｊ 经
商 业 银 行 争 夺 客 户 的核 心 竞 争 力 ；后 台服 务 的 关 键 在 于 对 后 服 务人 员 的 培训 ， 造 出 一 种某 行 特 有 的精 神 面貌 ， 辅 之 以 打 并 大 的后 台计 算 机 系统 ， 效地 处 理 各 类 情 况 。信 用 卡成 功 的关 高
【 李 志 成 ． 业 银 行 中 间 业 务 ｆ ． 京 ： 国 金 融 出版 社 ， ２ ］ 商 Ｍ】 北 中