中国农业银行客户信用等级评定办法

合集下载

农行信用等级评分标准

农行信用等级评分标准是为了评估客户信用状况而制定的，根据借款人的还款能力、贷款用途、还款记录等因素进行评分，并确定相应的信用等级。以下是农行信用等级评分标准的具体内容：

一、借款人基本情况评分

1. 年龄：适龄劳动力年龄段为18-60岁，其中18-25岁、26-35岁、36-45岁、46-55岁、56-60岁分别得分为10分、20分、30分、40分、50分。

2. 学历：初中、高中、大专、本科、硕士、博士分别得分为10分、20分、30分、40分、50分、60分。

3. 职业：职业稳定，属于公务员、事业单位人员、国有企业职工等稳定性职业得分为50分，其他职业得分为30分。

二、贷款用途评分

1. 消费用途：用于住房装修、购车、购买家电等消费品用途的贷款得分为50分，其他用途得分为30分。

2. 经营用途：用于经营活动的贷款得分为50分，其他用途得分为30分。

三、还款能力评分

1. 收入情况：个人收入越高，得分越高。月收入在1000元以下得分为10分，1001-2000元得分为20分，2001-3000元得分为30分，以此类推，月收入在8000元以上得分为50分。

2. 资产状况：个人资产越高，得分越高。其中房产价值在10万元以下得分为10分，10-20万元得分为20分，以此类推，房产价值在200万元以上得分为50分。其他资产如车辆、存款等也可以作为评分依据。

四、还款记录评分

1. 借款人信用状况：未有逾期记录的得分为50分，存在逾期记录的得分将相应降低。

2. 贷款还款情况：按期还款的得分为50分，存在逾期记录的得分将相应降低。

客户信用等级评定管理办法

➢ 直接认定
✓ 指符合本办法直接认定条款规定的客户，可不经评级系统测评得分，由有权审批行依据信用等级核心定义，对其风险状况进行全面评价并直接认定相应等级。
注意事项
➢ 我行评级不得委托外部中介机构，必须按办法规定程序、权限通过客户评级系统进行评定。
概念释义
➢有权审批人：有权审批行的行长或经授权的主管行长或经授权的独立审批人。
➢ 项目公司：为融资项目专门成立的在建项目法人，并以项目自身现金流为主要还款来源，以项目资产为保障的法人客户。
➢ 综合类客户：跨行业经营或其他难以归并类别的客户。实施多元化经营的客户行业销售收入占比均低于50％的，采用综合类客户打分卡进行评级。
➢ 小企业客户：符合《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》（农银发[2006]48号）小企业标准的法人客户。
➢ 敞口分类
✓ 基于数据统计分析的敞口：农业、工业、综合、商贸、事业法人（含高中）、房地产、建筑安装。
✓ 基于专家经验判断的敞口小企业、新建客户、项目公司、银行、证券公司、寿险公司、非寿险公司、其他金融机构。
敞口管理（二）
敞口划分标准（一）
➢ 农业、工业、商贸、房地产、建筑安装类客户：按中华人民共和国国民经济行业分类国家标准进行划分。
➢ AAA级：生产经营符合国家产业政策，在本行业内具较强竞争优势；管理层具较高专业知识和经验、素质优良；经营实力和财务实力很强，现金流量充足，偿债能力很强，发展前景良好；违约风险很低。

中国农业银行客户信用等级评定办法

中国农业银行文件

农银发［2003］ 135号

关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知

各省、自治区、直辖市分行，兵团分行，各直属分行：

现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。

附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法

2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明

二○○三年七月三十日

主题词：贷款业务信用等级办法通知

附件1

中国农业银行客户信用等级评定办法

第一章总则

第一条为科学评价客户信用状况，有效防信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。

第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。

第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。

第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。

第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。

第二章评定对象

第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、

房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等11类客户评价指标体系。

农业银行星级评定标准

农业银行星级评定标准如下：- 一星：星值100分（不含）以下。- 二星：星值在100分（含）-1000分（不含）之间。- 三星：星值在1000分（含）-2000分（不含）之间。- 四星：星值在2000分（含）-4000分（不含）之间。- 五星：星值在4000分（含）-20000分（不含）之间。- 六星：星值在20000分（含）-60000分（不含）之间。- 七星：星值在60000分（含）以上。签约成为农业银行私人银行正式客户的，均评定为七星贵宾。客户的星级每月动态调整，农业银行为客户提供三个月的降级缓冲期，如客户的星值连续三个月低于目前星级标准，星级才会做相应调整。

农业银行风险评估等级划分5个等级

作为国有大型商业银行，农业银行承担着服务农业、农村和农民的重要使命，其风险管理和评估机制也备受关注。随着金融市场的不断发展和变化，农业银行的风险也随之增加，因此建立合理的风险评估等级制度显得尤为重要。

农业银行一直注重风险管理，针对不同的业务和风险进行了划分和评估，并制定了5个风险评估等级，分别为优质、良好、一般、关注和次级。

优质等级

在农业银行的风险评估等级中，优质等级是最高级别的评级，远超过其他四个等级的评级。如果一个客户被评为优质，那么这个客户就被视为风险极低，根本没有违约的可能性。这个客户能够快速地获得低息贷款和贷款额的额度，也可以根据自己的需求进行个性化的金融服务。

良好等级

与优质等级相比，良好等级的客户人数要多得多。在农业银行的风险评估等级系统中，大部分客户都会被分配到这个等级。通常情况下，这种等级的客户具有优秀的信用记录，可以及时还款，并且没有任何默认记录。他们有能力按时偿还所有的借款，根据信用历史和当前情况，银行可以提供不同的服务和产品。

一般等级

相对于前两个等级，农业银行的一般等级的客户风险较高。这些客户仍然是低风险，但是他们已经开始在资金的还款上出现一些逾期。银行需要对这样的客户进行更加谨慎的管理，对他们的还款能力和还款记录进行更加细致的评估，以避免出现不良的贷款。

关注等级

农业银行的关注等级客户处于中等风险级别，他们的风险比一般等级的客户更高，可能会发生违约和逾期。这些客户的信用记录和还款能力可能不够良好，或者他们处于某种困难的境地。对于这些客户，银行需要更加密切地跟踪和监管他们的贷款和资金回收，以确保他们能够还款并避免不良。

农行星级评定标准

摘要：

一、农行星级评定标准的背景和意义

二、农行星级评定标准的具体内容和等级划分

三、农行星级评定标准对于农业银行客户的意义和作用

四、农行星级评定标准对于农业银行的影响和启示

正文：

农业银行是我国五大国有商业银行之一，其在农村金融市场占据着重要的地位。为了更好地服务于农村客户，农业银行制定了一套农行星级评定标准，旨在为客户提供更加优质、专业的金融服务。

一、农行星级评定标准的背景和意义

农行星级评定标准是农业银行根据客户在银行的存款、贷款、信用等方面的表现，对客户进行等级划分的一种标准。其背景和意义在于，通过等级划分，农业银行能够更好地了解客户的需求，为不同星级客户提供差异化的服务，从而提高客户满意度，增强客户忠诚度。

二、农行星级评定标准的具体内容和等级划分

农行星级评定标准主要包括以下几个方面：存款余额、贷款余额、信用评级、金融产品使用情况等。根据这些指标，农业银行将客户划分为五个星级，分别是一星级、二星级、三星级、四星级和五星级。其中，五星级客户是农业银行的最高级别客户，他们享有最多的优惠和权益。

三、农行星级评定标准对于农业银行客户的意义和作用

农行星级评定标准对于农业银行客户具有重要的意义和作用。首先，客户可以根据自己的星级，了解自己在农业银行的地位和信用，从而更好地规划自己的金融生活。其次，农业银行可以根据客户的星级，提供更加个性化的金融服务，满足客户多样化的金融需求。最后，农行星级评定标准有助于提高农业银行的服务质量和效率，提升客户满意度。

四、农行星级评定标准对于农业银行的影响和启示

银行个人客户信用等级评定办法

银行个人客户信用等级评定办法是指银行根据客户的信用

状况和行为，对其进行评估和分类，以便更好地确定客户

的信用风险和提供相应的金融服务。

一般来说，银行个人客户信用等级评定办法包括以下几个

方面：

1. 个人基本信息评分：包括客户的年龄、职业、教育背景

等基本信息，以评估其稳定性和可靠性。

2. 信用记录评分：根据客户的信用记录，包括贷款记录、

信用卡消费记录、还款记录等，评估其还款能力和违约风险。

3. 收入状况评分：根据客户的收入来源、稳定性和收入水平，评估其偿还能力和还款意愿。

4. 资产状况评分：评估客户的资产状况和净值，包括房产、车辆、投资等，以评估其还款能力和抵押物价值。

5. 就业情况评分：评估客户的就业情况和稳定性，包括工

作单位、职位、工作年限等，以评估其稳定性和可靠性。

以上几个方面的评分综合计算，可以得出客户的信用评级，一般采用数值或字母等不同等级来表示，如AAA、AA、A、B等。

银行个人客户信用等级评定办法的具体细节和权重可能会

有所不同，因为各银行可能有自己的评估模型和要求。同时，银行可能也会根据客户的不同需求和业务类型来制定

不同的评定办法。

农行卡等级划分及要求

农行卡等级划分及要求如下：

1. 普通客户：农行的普通客户，是指未办理理财需求的个人客户。普通客户享受基础服务，如存取款、转账汇款、信用卡和网上银行等。

2. 黄金客户：黄金客户是指农行个人理财产品购买额度达到30万元以上的客户。农行为黄金客户提供更多个性化的金融服务，如投资理财、信用贷款、投资咨询等。

3. 白金客户：白金客户是指农行个人理财产品购买额度达到100万元以上

的高净值人群。高净值客户享有更高优惠，如优先办理业务、专属电话银行和专属客户经理等。

4. 钻石客户：钻石客户是指农行个人理财产品购买额度达到500万元以上

的超高净值客户。农行为钻石客户提供无限的金融服务，包括海外投资、婚礼策划、医疗保险等专业金融服务。

5. 金穗金卡：现有客户申请日在我行前12个月日均金融资产达到人民币10万元（含）以上（具体以当地分行公布的标准为准）；新营销客户申请日月日均金融资产或购买投资性金融产品达到人民币10万元（含）以上的客户（具体以当地分行公布的标准为准）。

以上内容仅供参考，不同地区的农行标准可能存在差异，建议以当地农行的具体要求为准。

农行开卡评分50分

一、背景介绍

农业银行作为中国四大国有商业银行之一，一直以来在金融服务方面扮演着重要角色。然而，近年来，农行开卡评分50分的争议逐渐浮出水面，引起了广泛关注。本文将就此问题展开讨论。

二、农行开卡评分的内涵

农行开卡评分是指农业银行根据个人信用情况和资产状况对客户进行评分的一种机制。评分的分数范围从0分到100分不等，其中50分是农行设定的一个临界点。如果一个客户的评分低于50分，那么开卡将变得困难，申请者可能需要提供更多的资料或履行更多的手续。

三、农行开卡评分的影响

1. 保护银行资产

农行开卡评分体系的设立是为了更好地保护银行资产的安全。评分机制能够帮助农行判断客户的信用状况和还款能力，降低不良贷款的风险。通过评分机制，农业银行能够更科学地控制信贷风险，减少资金发放过程中的风险和损失。

2. 降低个人负担

评分机制可以避免个人因无法获得贷款而不得不继续支付高息贷款或高额透支的情况。通过根据客户的信用情况进行评定，农行可以更加合理地确定贷款额度和利率，使得借款人能够承受合理的还款压力。这样一方面保护了银行利益，另一方面也保证了客户不至于因借款而陷入沉重的负担。

四、农行开卡评分的争议

1. 评分标准如何确定

农行开卡评分的争议主要在于评分标准的透明度和客观性。一些人认为，农行

应该公开评分标准，让客户能够清楚了解如何提高自己的评分。此外，评分标准的主观性也是争议的焦点之一。个人信用评估是否仅仅依靠客户的借贷记录？如果是，是否忽略了一些客户的其他信用表现，从而导致评分结果的不公平？

2. 衍生的风险和问题

中国农业银行非零售客户信用等级评定办法

第一章总则

第一条为规范非零售客户信用等级评定（以下简称“信用评级”或“评级”）的标准，准确识别、度量客户信用风险，根据我国银监会《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》和农业银行的有关规定，参照巴塞尔新资本协议内部评级法对商业银行的要求，制定本办法。

第二条本办法所指的客户评级，是指运用统一的方法和标准，通过定量分析与定性分析相结合的方法，对非零售客户的还款能力及还款意愿进行准确、客观评价，确定客户信用等级的风险计量方法。

第三条本办法适用于农业银行境内机构非零售客户的信用等级评定工作。非零售客户是指农业银行授信、拟授信或为农业银行授信客户提供保证担保的法人客户，包括各类企业法人、事业法人、机关法人和其他经济组织（含个人独资企业、合伙企业）。“三农”零售小企业客户的评级另行规定。

第二章评级主标尺

第四条评级主标尺是衡量客户违约风险大小的统一标准，反映了客户信用等级与违约概率的对应关系。

第五条违约概率是指债务人在未来一年时间内发生违约的可能性。

第六条违约是指债务人未按合同约定偿付债务，或其它违反债务合同且对正常偿还债务产生重大影响的行为。农业银行的客户出现以下特征之一的，将视为违约。

（一）客户债务在农业银行资产风险分类形态为不良（包括次级、可疑与损失类）的。

（二）客户对农业银行未清偿债务逾期90天以上的。

（三）由于债务人财务状况恶化，农业银行同意进行消极重组，或客户债务被动转为非信贷资产的。

（四）债务人申请破产，或者已经破产，或者处于类似保护状态，由此将不履行或延期履行偿付农业银行债务。

关于《中国农业银行非零售客户信用等级评定工作管理办法》等两个制度的说明

自《中国农业银行法人客户信用等级评定管理办法》（农银发[2008]233号）及相关评级管理文件下发执行以来，我行客户评级的覆盖面不断扩大，风险区分能力得以加强，评级操作进一步规范。为满足银监会新资本协议实施监管要求，切实提高识别、度量客户信用风险的能力，总行适时启动了内部评级体系建设项目，开发了新的评级模型，并根据最新的监管精神对评级制度进行了修订。为确保各级行正确理解和执行新办法，现就有关事项说明如下：

一、新评级模型的主要特点

（一）建立了统一的违约定义。在监管定义的基础上，结合我行实际，明确了客户违约判定标准，为模型的开发及今后验证优化工作奠定了基础。客户违约判定主要基于以下两条原则：一是未清偿债务逾期90天以上；二是我行判断债务人将无法全额偿还债务，例如，五级分类为不良、客户债务被我行被动转为非信贷资产、客户破产或处于类似的破产保护状态等。

（二）采用了较为先进的建模方法。我行模型开发借鉴了标普、穆迪等评级机构和国内外同业的先进经验，综合采用了数理统计与专家判断相结合的方法，保证了模型的科学性和适用性。模型开发基于2003年以来的历史数据，建模样本量较为充足，

模型的数据基础较为扎实。此外，我行还积极创新，在定性指标的定量化处理、定性模型与定量模型的权重分配等关键技术方面，取得了一定突破。

（三）细化了定性指标评分标准。对定性因素进行客观评价是客户信用等级评定重点和难点工作之一。为使评级人员能更准确理解评价指标的含义和选择标准，提高定性指标评分的客观性、一致性和操作性，总行对各指标的涵义、分析要点和评价标准进行了详细解释。细化后的定性指标，经济含义更加合理，档次划分更加清晰，打分依据更加明确，定性指标的评价标准更加客观，评价过程更具操作性。

农行星级客户评定标准

一、客户资产规模。

农行星级客户评定标准首先要考虑客户的资产规模。客户的资产规模是评定其星级的重要指标之一。一般来说，客户资产规模越大，其在农行的投资和消费能力就越强，对于农行来说也具有更高的价值。因此，客户的资产规模将直接影响其星级评定结果。

二、客户信用记录。

除了资产规模，客户的信用记录也是评定星级客户的重要因素之一。客户的信用记录可以反映其在金融交易中的还款能力和信用水平。信用记录良好的客户往往会受到更多的信任和优惠，因此在星级评定中也会得到更高的评定。

三、客户交易活跃度。

客户的交易活跃度也是农行评定星级客户的重要指标之一。客户的交易活跃度可以反映其对农行业务的使用频率和程度。交易活跃度高的客户往往会受到更多的关注和服务，因此在星级评定中也会得到更高的评定。

四、客户综合服务需求。

客户的综合服务需求也是评定星级客户的重要因素之一。客户的综合服务需求可以反映其对农行各类金融产品和服务的需求程度。对于有更多服务需求的客户，农行也会给予更多的关注和支持，因此在星级评定中也会得到更高的评定。

五、客户行为偏好。

客户的行为偏好也是评定星级客户的重要指标之一。客户的行为偏好可以反映其对金融产品和服务的偏好和需求。对于了解客户行为偏好的农行，可以更好地为客户提供个性化的金融服务，因此在星级评定中也会得到更高的评定。

六、客户社会影响力。

客户的社会影响力也是评定星级客户的重要因素之一。客户的社会影响力可以

反映其在社会和行业中的地位和影响。对于具有较高社会影响力的客户，农行也会倾向于与其建立更紧密的合作关系，因此在星级评定中也会得到更高的评定。

农业银行星级评定标准

农业银行作为中国国有商业银行之一，在推动农村经济发展和服务

农民的过程中发挥着重要的作用。为了提高服务质量、提升竞争力，

农业银行制定了一套星级评定标准，以评估和奖励各个部门和支行的

绩效。本文将介绍农业银行的星级评定标准，并探讨其对银行发展的

影响。

一、星级评定标准的定义

农业银行的星级评定标准是一套评估体系，通过对各项指标进行综

合评分，将部门和支行划分为五个星级，分别是五星、四星、三星、

二星和一星。评定标准主要体现在以下几个方面：

1. 贷款业务绩效：包括贷款金额、贷款增长率、逾期率等指标。贷

款业务是银行的核心业务之一，贷款额度和贷款增长率的高低可以反

映出部门或支行的业务发展能力。

2. 存款业务绩效：包括个人存款和企业存款的规模、增长率、存款

投资比等指标。良好的存款业务绩效可以提高银行的资金实力和稳定性。

3. 非息收入：包括手续费收入、服务费收入、理财产品销售收入等。非息收入是银行的重要盈利来源之一，能够反映出部门或支行的多元

化经营能力和服务水平。

4. 风险管理：包括不良贷款率、拨备覆盖率、风险资本充足率等指标。良好的风险管理措施可以降低不良资产风险，保护银行的资产质量和经济安全。

5. 服务质量：包括客户满意度、客户投诉率等指标。提供优质的服务是银行生存和发展的基础，客户满意度是评估服务质量的重要指标之一。

二、星级评定标准的实施

农业银行的星级评定标准会定期进行更新和调整，以适应银行内外部环境的变化。评定标准实施的具体流程如下：

1. 数据收集和整理：银行通过内部系统和报表收集各项评定指标的数据，然后进行整理和分析。

中国农业银行客户信用等级评定办法

中国农业银行客户信用等级评定方法

中国农业银行文件

农银发［ 2003］ 135 号

对于印发《中国农业银行客户信用等级评定方法》的通知

各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：

现将《中国农业银行客户信用等级评定方法》印发给你们，请仔细贯彻履行。履行中碰到的状况和问题，请实时报告总行（信贷管理部）。

附件： 1、中国农业银行客户信用等级评定方法

2．中国农业银行客户信用等级评定方法订正说明

二○○三年七月三十天

主题辞：贷款业务信用等级方法通知

附件 1

中国农业银行客户信用等级评定方法

第一章总则

第一条为科学评论客户信用状况，有效防备信贷风险，提高信贷财产质量，依据中国农业银行信贷管理基本制度规定，拟订本方法。

第三条客户信用等级评定，是指依照一致的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意向为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈余能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评论和信用等级确立。

第四条农业银行客户信用等级评定采纳定量剖析与定性剖析相联合的方法，依照一致标准、严格程序、分级管理、动向调整的原则。

第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审察、信贷订价、受权授信管理的重要依照。

第二章评定对象

第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除外）、综合等 11 类客户评论指标系统。

第七条本方法所称农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民共和国

银行个人客户信用等级评定办法

银行个人客户信用等级评定办法是银行根据客户的信用状况，对其

进行评定和分类的一种方式。具体办法可以包括以下几个方面：

1. 信用评估指标：银行可以根据客户的个人信息、财务状况、信用

历史等指标来评估客户的信用风险。常见的指标包括年龄、收入水平、工作稳定性、借贷记录等。

2. 信用等级分类：根据客户的信用评估结果，银行可以将客户划分

为不同的信用等级，例如优秀、良好、一般、较差等等，或者使用

字母等级如A、B、C等。

3. 信用额度设定：根据客户的信用等级和需求，银行可以设定不同

的信用额度。信用额度是客户可以获得的贷款或信用卡额度的上限。

4. 利率和费用：根据客户的信用等级，银行可以设定不同的利率和

费用标准。信用等级较高的客户可能享受更低的利率和费用。

5. 信用保证措施：对于信用等级较低的客户，银行可能会要求提供

担保或抵押物来减少信用风险。

需要注意的是，不同银行可能会有不同的评定办法和标准，具体的办法和流程可以咨询所在银行或阅读银行的相关规定和政策。

个人银行账户分级五级标准

日前，中国农业银行官网发布关于实行个人客户星级服务的公告。公告称，为了给您提供更加优质的服务体验，我行将于20xx年11月26日起调整境内机构个人客户等级划分标准，采用星级代替原有个

人客户等级，并正式实行个人客户星级服务。

星级评定规则：客户在我行开立农行账户，以及近三个月持有金融资产、办理金融交易、签约产品服务、使用农行信用卡发生的计积分消费和使用信用卡透支取现均可累积星值。我行根据客户的星值，综合信用情况进行星级评定，最高为七星，最低为一星。签约成为我行私人银行正式客户的，均评定为七星贵宾。

个人客户星级每月动态调整。为提升客户体验，我行为客户提供三个月的降级缓冲期，如您的星值连续三个月低于目前星级标准，星级才会做相应调整。如您的星值提升至更高星级标准，当月即可升级。

11月26日起，您可登录我行网上银行查询星级，手机银行星级查询功能将于年内开通。

星级服务内容：我行将根据您的星级，提供专享产品、增值服务、优先优惠等服务项目，并视情况动态调整服务项目和服务标准。其中，线上、线下各个渠道的优先优惠服务11月26日起陆续开放。专享产品、增值服务将于后续推出。