在农村推广银行贷记卡业务发展的建议
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议【摘要】当前农村信用社实体贷款投放乏力已成为影响农村经济发展的一大难题。
本文通过对该问题的分析和研究发现，导致农村信用社实体贷款投放乏力的原因主要包括政策支持不足、贷款产品和服务模式不合理、风险管理不足等。
为了解决这一问题，本文提出了加强政策支持、优化贷款产品和服务模式、加强风险管理等建议。
在未来，农村信用社需要更加注重实体贷款投放，提高贷款效率，为农村经济的发展注入新的动力。
通过本文的研究和思考，希望能够为农村信用社实体贷款投放问题的解决提供一定的参考和借鉴。
【关键词】农村信用社、实体贷款、投放乏力、政策支持、贷款产品、服务模式、风险管理、贷款效率、发展方向、农村金融1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，承担着向农村居民和农业生产主体提供金融服务的职责。
随着农村经济发展和金融改革的不断深化，农村信用社在农村金融市场中的地位更加重要。
实体贷款是农村信用社的重要业务之一，对于支持农村产业发展、增加农民收入具有重要意义。
近年来农村信用社实体贷款投放存在乏力的现象。
农村信用社实体贷款规模不断扩大，但增速逐渐放缓，信贷资金配置效率较低，利用率不高，面临着一系列挑战和问题。
如何提高农村信用社实体贷款投放的效率和质量，成为需要思考和解决的重要问题。
本文将结合实际情况对当前农村信用社实体贷款投放现状进行分析，探究导致投放乏力的原因，并提出相关建议，以期为农村信用社实体贷款业务的健康发展提供参考和帮助。
1.2 研究意义农村信用社实体贷款是支持农村经济发展的重要渠道之一。
近年来农村信用社实体贷款投放乏力的现象愈发突出，给农村经济发展带来了一定的影响。
深入研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因，探索解决之道，对于推动农村经济的健康发展具有重要的意义。
研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因可以帮助我们全面了解当前农村金融体系存在的问题和瓶颈，有利于政府及相关部门制定更有效的政策措施，推动农村金融改革和发展。
在农村金融市场中信用卡功能创新的若干思考
信用卡 在 农村金 融 市场 中发展 滞后 的原 因有 二 ：一是 由于 被现行 的信 用卡 产 品的定 位所 限制 ， 目前信 用卡 主要
定 位于 消费 型产 品 ，不具有 小额 贷款 的性 质 ；二 是信 用卡 在 农村 能否 产生效 益 及能 否有效 控制 风 险的 问题 。本文 就
好 的特 点 ，而 经过 功能 创新 后 的信 用卡 产 品则可 以达 到这
可 分 的 ，以往都 是 以扶 贫 贷款 、综合 开发 贷款 、专项 贷款
等 方式 将 资金 投入 农村 市场 ，但 收效 甚微 。其 原 因是 ，在 农 村金 融市 场 中没 有形成 科学 有效 的机 制 和适 合的金 融产
品。特 别是 农村 贫 困地 区 ， 目前面 临 的不是 金 融机构 在资 金 量上 投入 的缺 乏 ，而是 如何 投入 的 问题 ，农村 市场 缺乏 符 合地 方特 色 、适 合 农 户和微 小 乡镇企 业 的金 融产 品。这 种 产品 必须具 有 方便 快捷 、流 动性 强 、安全性 高 和效 益较
二 ．信用卡功能创新面临的障碍
受限于 信用卡 和 个人 贷款业 务 中现行 的规章 制 度 ，主要有 四个方面 的问题 。第一是 贷款期 限 ， 照中国人 民银 行 （ 按 （ 信
我们必 须用客 观和 实事求是 的态度 来对待这 个 问题 。目前 ，
１ 业务制度障碍。在农村金融市场中信用卡功能创新 各商 业银 行都在 个人 循环 贷款 领域试 图进 行一 些 尝试 ，一 ．
济较 发达 的城 市和地 区 ，而对 经 济较落 后 的广 大农 村则 少 有 问津 。诚 然 ，作为 商业 银行 其主 要 经营 目标是 实现 股 东 权益 最大 化 ，但 这并 不意 味 着经 济较落 后 的农村 市场 就 不 具备 信用卡 业 务的 准入 条件 ，问题 的关 键是 ，在 农村 金 融 市场发 展信用卡 业 务如何 实现利润 最大 化和风 险最小 化 。
吴江农村商业银行垂虹贷记卡章程
吴江农村商业银行垂虹贷记卡章程第一章总则第一条为规范吴江农村商业银行（以下简称“本行”）贷记卡业务，保障客户及本行的合法权益，促进贷记卡业务健康有序发展，根据《银行卡业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》等有关规定，制定本章程。
第二条本章程所称垂虹贷记卡是指本行向社会公开发行，记录持卡人账户相关信息，具备本行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务，可在中华人民共和国境内、境外使用，以人民币结算的信用支付工具。
第三条垂虹贷记卡具有信用消费、存取现金、转账结算等功能，本章程另作限制性规定的除外。
第四条垂虹贷记卡按发卡对象不同分为单位卡和个人卡，其中个人卡又分为主卡和附属卡；按持卡人资信状况不同分为金卡（含白金卡、黑金卡等）和普通卡。
第五条本行、持卡人、特约商户（标有“银联”受理标识的特约商户）及其他当事人在办理垂虹贷记卡业务时，应共同遵守本章程。
第六条本章程涉及的部分名词遵从如下定义：授信额度指本行根据持卡人的资信状况等一定标准为其核定的、持卡人在贷记卡有效期内可循环使用的、因用卡而对本行产生的交易本金欠款的最高限额。
交易日指持卡人实际用卡消费、取现或转账的日期。
银行记账日指本行在持卡人发生交易后将交易款项记入其垂虹贷记卡账户，或根据规定将有关费用记入其垂虹贷记卡账户的日期。
账单日指本行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。
到期还款日指本行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。
还款日指持卡人实际向本行偿还其欠款的日期。
全部应还款额指截至当前账单日，持卡人累计未还的费用、消费和取现本金以及利息等的总和。
最低还款额指持卡人在到期还款日（含）前偿还所使用全部消费交易本金有困难时本行规定的还款金额。
包括：上期结余欠款及在本期的利息、本期费用、本期全部取现本息、本期未还消费本金的 10% 等。
免息还款期指在持卡人于到期还款日（含）前偿还全部应还款额的前提下，消费交易可享受的免息待遇时间，即：自银行记账日至还款日的时间。
中国农业银行关于印发《中国农业银行银行卡业务管理制度》的通知
中国农业银行关于印发《中国农业银行银行卡业务管理制度》的通知文章属性•【制定机关】中国农业银行•【公布日期】1999.09.07•【文号】农银发[1999]117号•【施行日期】1999.09.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业银行关于印发《中国农业银行银行卡业务管理制度》的通知（1999年9月7日农银发［1999］117号）各省、自治区、直辖市分行，各直属分行：为进一步规范银行卡业务管理，保证其健康、快速发展，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》的精神和农业银行的实际，总行在对原《中国农业银行金穗卡业务管理办法》（农银发［1996］232号）进行修改的基础上，制定了《中国农业银行银行卡业务管理制度》，现印发给你们，请严格遵照执行。
执行中遇到新问题、新情况，请及时报告总行（银行卡部）。
附：中国农业银行银行卡业务管理制度第一章总则第一条为适应中国农业银行银行卡业务发展的需要，加强银行卡业务管理，规范银行卡业务操作，维护农业银行和持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及有关规定，制定本制度。
第二条本制度所称银行卡业务包括农业银行办理的金穗卡各项业务、与其他商业银行开展的银行卡业务联合及代理境外发卡机构发行的信用卡收单业务。
金穗卡是指中国农业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金、理财服务等全部或部分功能的信用支付工具。
农业银行发行的所有卡基产品均称金穗卡。
各分支机构未经总行批准不得发行金穗卡。
第三条凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的中国农业银行及其分支机构均应遵守本制度。
第二章分类及定义第四条金穗卡包括金穗信用卡和金穗借记卡。
金穗卡按结算币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信用等级不同分为金卡、普通卡；按信息载体不同分为磁条卡、IC芯片（智能）卡（以下简称智能卡）；按卡片使用国际商标不同分为金穗万事达系列卡、金穗威士系列卡。
全面推广银行卡助农取款服务的制约因素及对策建议[修改版]
![全面推广银行卡助农取款服务的制约因素及对策建议[修改版]](https://img.taocdn.com/s3/m/77fab3ebfc4ffe473268ab80.png)
第一篇：全面推广银行卡助农取款服务的制约因素及对策建议全面推广银行卡助农取款服务的制约因素及对策建议银行卡便民取现服务是人民银行深入贯彻落实科学发展观，有效落实中央各项扶农惠农政策、助力社会主义新农村建设的一项创新之举，该项业务依托简单、易操作的“银行卡+电话POS”进行创新，延伸了银行金融服务触角，让农民足不出村就能便利地支取各种涉农补贴等小额资金，便利了农民支付，契合了农村支付需求。
但随着该项业务的深入开展，其面临的风险制约因素也日益显现，如何防范和控制银行卡助农取款服务风险，真正将这项惠农、便农的民生实事工程落到实处，是各级人民银行大幅推广助农取款业务前面临的重要课题。
本文结合XX市助农取款服务推广运行实践，剖析全面推广助农取款服务面临的风险制约因素，并提出相关对策建议，以期对助农取款推广工作有所裨益。
一、XX市助农取款服务推广实践XX市地处苏北，为传统的农业大市，下辖三区四县71个农村乡镇、1432个行政村、111万户农村家庭、410万农业人口，农村地区银行营业网点167个，平均每个乡镇只有银行网点2.29个，每个乡镇银行网点服务2.45万农业人口，随着国家粮食补贴、新农保等惠农政策的不断推出，农村银行网点柜面支取涉农补贴等取款压力日益不堪重负。
再加上XX市经济欠发达，农村多为留守人口，往返银行网点路途较远尤为不便，农村居民对就近小额取款、查询以及消费等基本的金融服务有着迫切需求。
人行XX中支2011年4月份在灌云县成功组织推广助农取款业务试点后，2012年总结经验在全市全面推广，截止2012年8月末，已在全市1347个行政村设立银行卡助农取款服务点1500个，取款交易笔数20107笔，取款金额700万元，查询33977笔，快速实现了取现服务点在全市乡镇行政村的全覆盖，其主要做法是：（一）建立机制，组织发动，推动银行卡助农取款试点早开展一是序时召开专题会议组织发动。
为了稳步推进助农取款业务，人行XX中支不仅及早召开助农取款动员会和工作任务分解会议，对助农取款推广工作进行全面动员和专题部署;还及时召开助农取款推广工作座谈会，分析并协调解决助农取款推广问题;助农取款2011年在灌云县成功试点推广后，及时召开助农取款现场推进会，及时交流工作经验，以点带面，为下一步全市的全面普及奠定了良好的基础。
农商银行发展建议及意见
农村商业银行发展建议近年伴随国家对发展农村经济的重视程度逐渐加大，其经历过一段起点低、速度快、成效大的发展历程。
当下我国的农村金融机构体系主要由农村商业性金融机构、农村合作金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式等部分组成，农商行是农村金融体系中重要组成部分。
要想发展农村经济，支持区域发展，在新农村建设、扶助区域中小企业发展、区域商业商贸等方面要加大力度，而农商行就为此做出了巨大的贡献。
在当前市场经济环境下，虽然已经看到农村商业银行的整体发展成效，然而我国农村商业银行还存在很多问题，发展状况不平衡、经营中也面临诸多风险和其他外部不确定因素，所以研究农商行的发展模式及成长性影响因素，对保持农商行的积极可持续发展具有重要意义。
二、农商行发展模式1.维持本土经营模式。
本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县（市）域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。
这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。
2.设立异地分支机构。
银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。
这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。
3.直接参股模式。
直接参股模式可以描述为，农商行直接向异地农村金融银行机构投入资金，通过参股的方式输出管理，与被投资农村金融银行机构以股权合作为基础逐步平稳开展有序经营工作，实现了跨地区经营。
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。
我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能。杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理高，很大程度上承担起党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业纷纷从农村撤走机构的基本原因。社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。
（二）明确功能定位，因地制宜发展政策型或商业型或政策所在地信用社改革模式、金融机构的性质，因地制宜的开展“政策型”小额信贷、“政策、商业结合型”和“商业型”小额信贷，实现政府扶贫和小额信贷经营的分工与协调。依据不同功能定位来确定小额信贷组织创立的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题。
（九）完善小额贷款激励约束机制
农商银行如何推动信贷业务高质量发展
1引言中央金融工作会议充分体现了党中央对金融工作的高度重视，以极高的战略视野和历史洞察，深度阐释了中国特色金融发展之路的本质特征，明确了金融工作怎么看、如何干，为相关人员做好金融各领域工作提供了根本遵循和行动指南。
如何有效落实中央金融工作会议精神，一直以来，SX 农商行都在积极探索，为彻底解决“脱实向虚”“垒大户”“挣快钱”导致的方向不清、风险集聚、管理落后等问题，SX 农商行以信贷转型为核心抓手，推动改善信贷资产结构和质量，提升服务实体经济能力和水平，助推全省经济实现全方位高质量发展的目标。
2背景情况2.1基本情况SX 农商行是全省银行业金融机构中，第一家也是目前唯一一家存款规模突破“一万亿元”的金融机构。
近年来，按照省委省政府的工作部署，该行始终坚持服务“三农”宗旨不动摇，回归本源、专注主业、深耕县域，持续加大支农支小支实力度。
截至2023年末，该行资产规模和存贷款余额、普惠型小微企业贷款余额、涉农贷款余额、普惠涉农贷款余额均位居全省金融机构第一，为地方经济社会高质量发展提供有力的金融支撑。
2.2面临的外部金融环境当前，全球政治经济形势不断变化，国际力量对比深刻调整，百年未有之大变局加速演进，全球经济复苏动能逐渐放缓，产业链、价值链、创新链在全球范围内加速重组，外部发展环境困难增多。
在金融领域，西方发达国家利率水平仍居于高位，全球通胀高企，“黑天鹅”“灰犀牛”交替冲击。
国内需求收缩、供给冲击、预期转弱的三重压力仍在显现。
同时，中央对金融体制进行一系列重大调整，成立国家金融监督管理总局，严监管、强监管、细监管的趋势更加明显。
2.3存在的内部制约因素第一，国有大行金融服务持续下沉，市场之争愈加激烈。
随着国有和股份制银行持续下沉服务，凭借资金成本优势和科技服务力量，在县域市场迅速布局，“量增价降质升”的特征非常明显，为SX 农商行带来了很大的竞争压力。
第二，县域金融机构服务定力耐力不足，信贷资产结构调整放缓。
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议一、实体贷款投放乏力的原因分析1.经济下行、产业结构转型调整对信贷投放影响较大。
近年来，在经济下行压力不断加大的大背景下，伴随着国家产业结构的进一步调整，去产能、去库存、去杠杆力度明显加大，地方政府加快了落后产能（如水泥、采矿等）的行业退出。
以陕西省某地区为例，原来的地方支柱产业煤炭出现产能过剩，从而导致当地的煤炭价格一路下跌，企业信用风险集中爆发，信贷投放明显萎缩。
加之当地农村信用社习惯了发放煤炭产业链方面的贷款，自身信贷基础工作不扎实，涉农客户储备不足，导致信贷投放出现困难。
2.同业竞争也分流了一部分信贷需求。
近年来，受经济下行影响，各金融机构客户违约率普遍提高，各机构加大了对优质客户，尤其是一些重信誉、讲诚信客户的营销，通过简化贷款流程、降低贷款利率等方式加大营销力度，信贷资源在同业间的竞争进一步加剧，从而导致部分地区的信贷需求被分流。
如以陕西省为例，部分国有股份制银行不断在地市及县域设点，逐步下放贷款权限，对当地农村信用社的信贷投放也产生了不小的影响。
3.受信贷从业人员队伍数量和质量的限制，贷款营销质量不高。
在信贷系统不健全、贷款五级分类流程复杂、办理贷款所需的资料繁多、信贷人员数量不足等多重因素的制约下，现有信贷人员疲于应付日常的事务，主动上门的意识有所淡化，等客上门思想有所抬头，甚至在部分机构根深蒂固，从而制约了实体贷款的投放。
4.风险防控意识明显提高。
信贷投放放缓的一个重要因素是部分机构无论管理层还是信贷人员风险防控的意识明显提高。
一方面由于管理层一心求稳，在对未来的市场走向不能精准把握的情况下，为有效防控风险，大多持谨慎态度，不愿投放贷款或者只投放强抵押类贷款。
另一方面信贷人员受自身对风险把控能力的限制，对信贷投放没有信心，不敢轻易投放贷款，导致信贷投放放缓。
5.考核办法不能调动信贷人员积极性。
一是部分机构考核办法仍存在大锅饭现象，造成信贷人员对可办可不办贷款尽量少办或不办。
农村合作金融机构银行卡助农取款业务管理办法(试
农村合作金融机构银行卡助农取款业务管理办法（试行）第一章总则第一条为进一步改善农村地区银行卡受理环境，有效分流我省农村合作金融机构柜面压力，解决部分偏远乡镇金融服务“盲点”问题，按照“先试点，后推广；详调查，控风险”原则，稳步推进银行卡助农取款服务。
第二条银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定银行卡助农取款服务点（以下简称服务点）布放银行卡受理终端，向银联借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。
第三条本规定中特约商户是指与银行卡收单机构签订《农村合作金融机构特约商户受理银联卡协议书》、《农村合作金融机构特约商户受理助农取款协议书》，能够受理银行卡，为持卡人提供小额取款和余额查询服务的单位。
第四条凡已办理工商注册并领取工商营业执照、独立核算、经营状况良好、信誉度高，地处农村偏远地区的乡（镇）、村，并在农村合作金融机构开立单位或个人结算账户，有受理银行卡助农取款业务的需求，均可成为特约商户的发展对象。
第二章特约商户的发展第五条全省农村合作金融机构配备特约商户管理员，负责对辖内已确定的特约商户发展对象进行调查评估，并对已发展的特约商户进行管理和维护，防范特约商户助农取款服务中的各类风险。
第六条特约商户发展应遵循“双人调查，谁发展谁负责”的原则。
须规范商户材料申报行为，严格审查申报材料的真实性，切实履行现场调查职责。
对特约商户调查应保证双人在场，特约商户发展人承担主查职责，特约商户管理员协助调查。
第七条特约商户申办银行卡助农取款服务的账户必须为结算账户，收单机构必须对特约商户的账户信息进行认真审核,确保商户开户行机构号、账户名称、账号统一吻合。
第八条开展银行卡助农取款服务的特约商户，可重点考虑以下类型的经营者：（一）经营规范、运营稳定的商户，如供销社、百货公司、农资连锁店、饲料批发店、农副产品批发店等；（二）电信、移动、电网等运营商网点；（三）有固定营业场所、信誉较好的便民店、小超市；（四）在能解决现金来源、风险可控的前提下，收单机构也可经当地中国人民银行分支机构批准，选择村委会或由村委会推选的代理人为合作商户。
银行卡助农取款管理办法资料
银行卡助农取款服务管理办法（试行）第一章总则第一条为构建新型农村支付体系，进一步改善农村金融服务工作，规范“银行卡助农取款服务”，防范业务风险，根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》（银发〔2011〕177号）、总行《银行卡助农取款服务管理规定（征求意见稿）》、《中国邮政储蓄业务制度》、《中国邮政储蓄银行“商易通”业务管理办法》，结合我省实际，特制定本办法。
第二条本办法所称“银行卡助农取款服务”，是指中国邮政储蓄银行河南省分行在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点（以下简称“服务点”）布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。
第三条“银行卡助农取款服务”仅限于借记卡，不得使用准贷记卡、贷记卡办理此项业务。
第四条“银行卡助农取款服务”主要是为农民及时提取“新农保”等涉农类补贴款项提供便利。
第五条本办法适用于中国邮政储蓄银行河南省分行各级分支机构及代理营业机构。
第二章服务点管理第六条服务点选择原则（一）服务点须设在乡镇及以下地区，以行政村为单位确定服务点数量，综合考虑行政村的规模、人口数量和地理位置等因素，每个行政村不得超过3个服务点。
对于规模较小的行政村，可考虑与相邻的行政村合并设立服务点。
为保证服务质量，原则上，一个服务点服务居民数量不超过600人。
（二）服务点选取应坚持平等自愿、风险可控的原则。
服务点应具备有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好、热心为农户服务等基本条件，并能遵守银行卡支付相关规定，具有一定的经济实力。
（三）从发挥邮政全网优势，增强村邮站服务功能出发，助农取款服务点优先选择在村邮站布放。
在村邮站不具备条件或无村邮站的行政村，可考虑以下商户类型作为服务点：1.经营规范、运营稳定的商户，如供销社、百货公司、农资连锁店、饲料批发店、农副产品批发店等；2.邮政网点；电信、移动、电网等运营商网点；3.有固定营业场所、信誉较好的便民店、小超市。
（四）对历史存在欺诈、套现、卡片侧录、利用固话支付设备不正当牟利、故意使用假币及其他不符合人民银行规定要求的商户，不得选为服务点。
农村商业银行发展互联网金融业务的有效策略
农村商业银行发展互联网金融业务的有效策略随着互联网的发展，越来越多的人开始选择在线银行和支付方式。
在这种情况下，农村商业银行也需要加强其在线金融服务，以吸引和满足客户的需求。
下面是一些农村商业银行发展互联网金融业务的有效策略。
1. 建设易用性强的网站一个易用性强的网站可以提高用户的满意度和使用频率。
因此农村商业银行需要建设一个简单、易用、直观的网站，包括清晰的导航、易于理解的页面设计等。
最好有一个搜索框和分类，让客户可以快速找到需要的信息。
2. 提供手机应用程序现在手机已经成为人们生活中必不可少的物品，一个手机应用程序对于农村商业银行的客户来说是非常必要的。
必须建设一个易于使用的手机应用程序，以便客户可以随时随地进行交易和查询。
3. 优化在线服务农村商业银行需要优化其在线服务：包括交易确认、账户查询、贷款申请、在线转账等等。
一定要让客户感到使用网上银行或者手机应用程序交易很容易，方便，同时也要保证交易安全。
4. 发展与支付机构的合作支付机构如支付宝、微信等可以为客户提供快速在线支付方式，可以让农村商业银行的客户更容易地支付款项。
银行可以与这些支付机构合作，为其客户提供便利的在线支付服务。
5. 审计与安全保密审计和银行保险都是很重要的方面。
审计将帮助银行发现并应对安全问题，同时银行保险将增加客户对银行的信任度。
农村商业银行需要高度重视信息和交易安全，并加强员工培训，确保客户信息安全有保障。
总的来说，为了满足客户，农村商业银行需要重点关注客户需求，并保证客户的信息和资产安全。
随着互联网的发展，农村商业银行在线服务的优化和扩展将对银行业务的增长和未来发展起到积极的作用。
农村信用社的若干建议
完善政策体系促进农村信用社发展的若干建议合理、适度、有效、可持续的对农投资和金融扶持是促进农村经济发展、帮助农民增收的核心要素。
农村信用社作为农村金融的主力军，由于自身服务“三农”的动力不足、能力有限，加之，政府支持的政策力度不够，严重影响了其服务“三农”作用的发挥，阻滞了小康社会建设的进程。
为了使农村信用社在服务“三农”方面能够有更加直接、明确、有力的措施，政策的调整、良好环境的营造,显得至关重要。
一、农村信用社现状随着农村经济的发展，“三农”对金融的需求逐渐由传统的消费性需求向生产型、经营型转变，且需求量呈现加速度提高的趋势，近10年来，我国农村金融缺口每年都在5000亿元以上。
截止今年上半年，我国农村信用社农业贷款8516亿元,占金融部门对农信贷总量的80%左右，大致形成了农村信用社“一社支三农”的局面。
但农村信用社服务“三农”中又面临了许多困难，影响了其作用的发挥。
1、经营手段和配套技术相对落后。
由于缺乏跨地区的结算网络，至今农村信用社所办业务多为传统的存贷款业务，不能签发银行承兑汇票， 98%以上的信用社仍未开办外汇业务，现行商业银行盛行的“一卡通”业务，农村信用社却不能参与流通。
农村信用社的服务能力明显偏低。
2、贷款风险过大。
农村信用社的主要金融市场在农村，服务的主要对象是农民。
长期以来，由于农村市场经济发育的不健全，加之传统农业生产周期长，受自然的影响大，市场不稳，规模效益不明显，投资回报率低，使得农村信用社的信贷风险太大。
3、制约发展的政策因素多。
1997年的金融体制改革，固化了农村信用社地方性金融机构性质的定位，使农村信用社失去了与其他商业银行竞争的平等待遇。
在农村信用社市场分割方面，统一以县为单位组建联社的呆板设置，还导致了或在贫困地区规模过小或在经济发达地区竞争不够充分的矛盾，影响了农村信用社的发展。
在风险化解方面，政府又没有提供积极的如农业保险、存款保险等政策保障。
另外，国家规范性和补偿性政策又长期缺位。
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见(银监发〔2007〕67号,2007年8月6日)
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见银监发〔2007〕67号（2007年8月6日）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、上海农村商业银行，天津农村合作银行：为认真贯彻中央农村工作会议和全国金融工作会议精神，更好地发挥农村小额贷款在支持社会主义新农村建设中的作用，结合当前农村经济金融形势，现就银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务提出以下意见。
一、充分认识发展农村小额贷款业务的重要意义农村小额贷款是向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。
近年来，各银行业金融机构按照监管部门的指导和要求，围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展，小额存单质押贷款试点工作稳步推进，农村小企业融资取得了新的进展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
但是，应该看到，目前农村小额贷款开展过程中仍然存在一些问题和不足，制约了其持续健康发展。
一是思想认识不到位，部分机构作风不够扎实，工作不深入，坐门等客思想仍比较严重。
二是业务发展不平衡，部分机构信贷管理能力较低，信贷电子化建设滞后，贷款手续繁琐，贷款操作不够规范，办理效率低，业务发展缓慢。
三是部分机构对政策的领会不到位、执行比较僵化，一些机构还不同程度地存在授信额度“一刀切”、贷款利率“一浮到顶”等现象。
四是农村信用建设滞后，征信体系尚未建立，担保机制不健全，农村金融消费者金融意识薄弱，部分农村地区信用环境较差。
五是原有农村小额贷款制度滞后，利率定价机制不灵活，风险管理缺乏持续性，贷款用途、额度、期限等与农村需求不适应。
随着社会主义新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征，原有的农村小额贷款已经无法满足日益增长的融资需求。
贷记卡业务管理指引
贷记卡业务管理指引第一章总则第一条为了统一与规范福祥贷记卡业务管理，保证业务持续、稳固、健康进展，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及国家有关法律法规、《福祥贷记卡章程》的有关规定，结合发卡机构实际，制定本指引。
第二条本指引所称福祥贷记卡，是发卡机构发行的福祥卡系列卡种之一，是使用委托发行方式，由湖南省各县（市、区）农村信用合作联社（包含农村合作银行、农村商业银行）委托湖南省农村信用社联合社向银监会统一申请的贷记卡品牌。
各委托单位为发卡机构。
委托单位为福祥贷记卡的债权、债务人。
持卡人可在发卡机构核定的信用额度内先用款后还款、并可在境内与境外使用，以人民币与指定外币分别进行结算（外币结算仅适用于开办外汇业务的发卡机构，下同）。
第三条福祥贷记卡按持卡人信用状况不一致分为金卡与普通卡，按发卡对象不一致分为个人卡与单位卡。
个人卡又分为主卡与副卡。
第四条本指引适用于福祥贷记卡个人业务管理。
办理福祥贷记卡业务的湖南省农村信用社各级发卡机构与营业网点均应遵守本指引。
第二章业务管理模式第五条福祥贷记卡业务进展遵循“统一规划、统一品牌、统一标准、统一清算、统一客服、自主经营”的基本原则，各发卡机构、持卡人、特约商户须遵守国家有关法律法规与发卡机构有关制度规定，保护有关各方的合法权益。
第六条省联社银行卡中心为福祥贷记卡业务的归口管理部门，负责全省农村信用社贷记卡业务的统一指导与统一客服。
要紧业务职责包含：一、负责拟定全省农村信用社福祥贷记卡业务进展规划，起草福祥贷记卡业务有关业务标准、管理办法与操作规程；二、负责全省福祥贷记卡业务的营销管理，确定营销策略，组织开展营销活动与业务宣传；三、负责组织福祥贷记卡业务市场调研，根据市场与客户的需求进一步完善产品功能，并组织新产品研发；四、负责全省福祥贷记卡业务系统的建设、保护与管理；五、负责全省福祥贷记卡征信审核业务的指导与管理；六、负责集中处理全省福祥贷记卡账务；七、负责全省集中的福祥贷记卡电话客户服务系统的建设与运行；八、负责建立健全全省福祥贷记卡业务运行与管理的风险内操纵度并组织实施与督查；九、负责组织全省福祥贷记卡专业队伍建设与人员培训；十、负责其他与全省福祥贷记卡业务经营管理有关的工作的组织与实施。
发展乡村银行的意义及措施
乡村银行应加大对员工和管理者的培训力度，提 高他们的金融知识和技能水平。同时，积极引进 现代化的金融技术和设备，提升服务质量和效率 。
多元化资金来源
乡村银行可以通过发行债券、吸收定期存款等方 式拓宽资金来源，减轻对当地居民储蓄和政府支 持的依赖。此外，可以探索与大型商业银行合作乡村银行的管理人员和员工往往 缺乏现代金融知识和技能，业务 处理手段落后，服务质量和效率 难以与大型商业银行竞争。
法律法规不完善
乡村银行在法律地位、业务规范 等方面存在不明确之处，给其运 营和发展带来一定的不确定性和 风险。
对策建议
拓展业务范围
乡村银行应积极拓展业务范围，不仅局限于农村 地区，还可以将业务拓展到周边的城镇和工业区 。这样可以扩大客户群体，提高业务规模。
银行自身建设
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完善组织架构
乡村银行应建立健全组织 架构，明确各部门职责， 强化风险管理和内部控制 。
提高服务质量
乡村银行应注重提高服务 质量，通过提升服务水平 、优化业务流程等手段， 满足客户的多元化需求。
加强人才培养
乡村银行应加强人才培养 ，提高员工的专业技能和 服务意识，为银行的可持 续发展提供人才保障。
提供理财服务
乡村银行可以为农民提供理财服务，引导农民科学理财，增加财产性收入，提高农民的总收入水平。
改善农村金融市场
增加金融供给
乡村银行可以为农村地区提供更多的金融 服务，满足农民的多样化需求，如存款、 贷款、支付等。
VS
提高金融服务的可及性
乡村银行的设立可以扩大金融服务的覆盖 面，提高金融服务的可及性和便利性，改 善农村金融市场环境。
研究目的和意义
研究目的
农商银行建言献策100条
农商银行建言献策100条1. 加强对农村经济发展的支持力度，拓宽农村金融服务范围。
2.提升农村金融服务质量，加强金融产品创新，满足农民的各种金融需求。
3.加强与农业企业的合作，提供专门的金融服务，为农业企业的发展提供支持。
4.加强对小微企业的金融支持，提供差异化的金融产品和服务。
5.加强对农村信用体系的建设，提升农民的信用水平，减少信贷风险。
6.加强与政府部门的合作，共同推动农村金融发展。
7.加强对农业科技创新的支持，提供金融支持，促进农业产业的升级。
8.加强对农产品质量安全的监管，提供农产品抵押贷款，保证农民的收入。
9.加强对农村金融机构的监管，保障金融系统的稳定运行。
10.加强对农村金融人才的培养，提供专业的金融人才支持。
11.加强对金融风险的管理，提供风险评估和风险防范服务。
12.提供定制化的农村金融服务，根据客户需求提供个性化服务。
13.加强农村金融信息化建设，提高金融服务效率。
14.建立农村金融创新机制，鼓励创新金融产品和服务。
15.加强对金融消费者权益的保护，提供及时有效的投诉解决机制。
16.加强对金融机构的监管，提高金融市场的透明度。
17.提供金融知识培训，提高农民的金融素养。
18.加强与国内外金融机构的合作，吸引更多资金支持农村经济发展。
19.推动农村金融创新，为农村居民提供更多的金融服务选择。
20.加强对农村金融市场的研究，提供科学的金融政策制定依据。
21.加强对农村金融机构的扶持，提高其综合竞争力。
22.开展金融科技创新，为农村金融服务提供更多便利。
23.加强对农村金融风险的评估和管理，提供风险保障。
24.加强对小农户的金融支持，促进农民收入的增加。
25.支持农村电商平台发展，为农产品销售提供金融支持。
26.加强对农村金融合作社的支持和监管，促进其发展壮大。
27.加强对农村金融服务经验的总结和分享，提供借鉴和参考。
28.积极参与扶贫攻坚工作，提供金融服务支持农村贫困户。
29.加强对农村金融创新企业的支持，为其提供创业资金和政策支持。
金融服务乡村振兴的困难和建议
一、金融服务乡村振兴的困难和建议金融服务乡村振兴的困难：（一）农民文化水平低金融知识下乡涉及到金融领域的诸多专业词汇及新概念，对于文化水平低下的人来说难以理解和接受，这就对金融知识下乡工作造成了一定程度的困扰，加大了服务人员的工作量。
（二）宣传力度不够一方面，部分农村地区科学技术水平无法满足多元化的宣传方式，只能通过商业银行和其它金融机构传统的“印刷传单”、“播放教育宣传片”等方式进行宣传，这种宣传方式耗费人工多、花费时间长，且效率低下、收效甚微;另一方面，在科学技术水平较为发达的农村地区，由于部分银行和金融机构的玩忽职守，拒绝以先进技术为依托、不愿意创新宣传方式，只有在顺应国家政策或“宣传周”、“宣传月”时才会进行金融知识咨询和宣传工作，且这种工作仅仅局限于表面、流于形式，没有真正帮助人们完成金融知识的学习。
（三）农村金融体系不完善目前，多层次、可持续发展的农村金融体系初步建立，中国农村金融供给主体主要是由农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和新型农村金融机构等组成。
在农村金融供给侧改革的过程当中，这些金融机构发挥了举足轻重的作用，不仅改善了农村金融机构缺失的局面，更加激活了农村地区的金融市场，但是中国的农村金融体系尚不完善：1、“融资难、贷款难”的问题仍然没有得到有效解决。
一方面，顺应“三农”政策要求，发展农业所需要的资金越来越多，但融资渠道仅仅局限在银行信贷，渠道单一狭窄;另一方面，由于农村地区的小微企业经营状况普遍不理想，银行在发放贷款时就格外谨慎，以避免因中小企业破产而形成的不良资产。
2、金融服务体系落后。
一方面，随着农业产业化的发展，经济社会对金融服务和产品的种类需求越来越高、越来越多元化，但农村地区的金融产品还是以传统的银行信贷为主，金融产品种类单调，无法满足企业融资需求;另一方面，由于农村地区以种植业、养殖业为主，这些行业受气候和自然灾害影响较大，严重影响了农村金融服务体系的建设。
发展银行卡业务促进农行业务的全面发展
２ 发放 贷款 （ 支） 创造利润。一 方面银行卡上 的存 ． 透 、 款 可作为 电子质押 物 ， 获得个人贷款 另一方面 ， 贷记 卡 准
可根据存款保证金 的 比例获得透支额度 ， 而贷记 （ 信用 ） 卡 更将直接促进个人 消费信贷业务 、 小额信贷的发展 ， 随着 我
和 网上交易结算等等 ， 银行卡包容了都市人生活的方方面面 ， 是都市人生活的必备之物 。
３ 行 卡代 表 了银 行 电 子 化服 务 的 先 进 水 平 。随 着 电 子 技 术 、 算机 及 网络 技 术 的 发 展 ．银 计
和 应用 ， 各商业银行对高新技术 的依赖越 来越强 ， 不断地借助 高新技术来实现业 务创新、 改善 服务手段 、 延伸服 务的时间和空 间 ， 例如 ： Ｔ 自动取款 机 、 ＡＭ 自动存款机 、 自动查询补登机 、 自
吸 引 客 户 和 资金 。
和 中间业 务市场 ， 银行卡作为其主要业 务载体 ， 目前 市场竞 争越来越激烈 。因此 ， 加快银行卡业 务的结构调整 、 功能创
新和集约化经营 ， 打造 畅通 、 功能完备 、 务一 流的金穗卡 服 品牌 ， 提升综合市场份额和效益 ， 把银 行卡业 务从功能性载 体发展成 为带 动资产 、负债和 中间业 务发展 的综台服务手 段， 将是今后一段 时间农业 银行银行卡业 务的主要 工作。
一
、
银 行 卡 在 农 业 银 行 业 务 中 的作 用 １渐 突 出 ５ ｔ
１ 银 行卡可 以集资产 、负债 于一身 ， ． 其功能性载 体作用 不可替代 。银行卡的发展给传统 的零售业务带 来了新 的内涵和面 貌 ， 通过银 行卡可以对本外 币活期 账户和 整整 、零整等定期