电子支付与网络银行复习题缩减

《电子支付与网络银行》复习题第一章支付与电子支付本章关键术语支付：在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。

货币：货币是作为一般等价物的特殊商品。

银行：银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。

银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

在我国，中国人民银行是我国的中央银行。

中央银行：作为一国银行体系的核心，制定和执行国家的货币金融政策，是一国信用制度的枢纽和金融管理最高当局。

电子支付:所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。

电子货币：是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。

具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。

电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。

1.如何理解货币？在经济生活中，每个人都会发生交易行为，交易的结束必然伴随物品的所有权的转移，而支付就是商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。

根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，以及一种补偿和回报。

根据古德的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。

该定义包含了两层含义：（1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。

（2）不仅对于支付方而言，对于接受支付的接收方而言，支付是一种行为，这是支付与偿付的区别。

而在一些商业活动中，支付和偿付没有去区别。

2.信用支付阶段主要的支付工具有哪些？信用支付阶段主要支付工具有支票、转账支付、自动清算房（ACH）支付、金融卡支付等。

3.电子支付有什么特征？电子支付具有以下特征：（1）电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进行款项支付；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。

（2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（如因特网）之中；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。

（3）电子支付使用最先进的通信手段，如 Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。

电子支付对软、硬件的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。

（4）电子支付具有方便、快捷、高效经济的优势。

用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。

支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

4.电子支付有接种传输形式？电子支付可以通过三种形式传输：（1）对于银行账户的贷记/借记（电子转账等）。

（2）通过卡片或计算机进行支付（卡基支付工具）。

（3）对于某个网站上电子账户的贷记/借记（虚拟货币）。

5.什么是电子货币？由于电子货币尚处于初级发展阶段，给电子货币下一个完整准确的定义非常困难。

根据BCE欧洲中央银行和国际清算银行对于电子货币的定义，电子货币是通过电子手段储存货币币值，可以不必通过银行账户，在使用后最后由发行者进行最后的支付。

6.影响电子货币发展的因素有哪些？（1）安全性是任何电子货币系统的基础和保证。

（2）电子货币的普及将主要依赖于发行者、顾客和商户的使用动机。

而现在普及率还很低，参与者数量过少，没有达到规模效应。

（3）缺少一个被普遍接受的电子钱包国际技术标准。

（4）电子钱包产品相关的启动成本，包括引入新型读卡终端或是重新改造现行终端的费用，也在阻碍时时电子钱包革新的另一个因素。

（5）电子货币对政府提出了若干政策难题，中央银行主宰的权利地位受到腐蚀。

（6）相关的法律、税收不健全。

第二章现代化支付系统概述本章关键术语支付系统：支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（Clear System）。

支付系统构成：（1)银行；（2）清算机构（清算所）；（3）支付系统的管理者（中央银行）；（4）国家法律与支付系统的运作规章；（5）支付工具。

全额：全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲，而以实际的支付金额进行转账的结算方式。

全额结算支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。

净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位，对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度大额：“大额”是指规定金额起点以上的业务。

小额：小额支付系统，是中国人民银行现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异城纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（目前人行暂定为2万元〈含〉限额以下），实现不同地区、不同银行营业网点的资源共享清分：清分是支付结算系统的最主要组成部分之一，指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，是随机传入支付系统的支付指令被整齐的分类，以便于系统进一步处理。

支付系统对支付指令的清分是根据支付系统的设计要求，根据支付指令的不同属性，对支付指令进行不同的处理。

包括清分的对象和清分的流程两个方面。

同时，清分的过程中，资金并没有进行实际的转移。

清分的对象是一系列的实体，即各类经济主体发出的各类支付指令。

结算：结算过程根据清分的结果进行资金在有关账户之间的实际意义上的转移1.简述支付体系构成和其中各个组成部分的作用？一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一道运作规章和法律法规作为保证。

（1）银行作用：银行是“信用”中介，支付演化为银行与客户、银行与银行只见得资金收付关系。

（2）清算结构：负责金融机构间（银行）以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。

（3）支付系统的管理者（中央银行）：丰泽制定支付系统的运作规章，维护支付系统的日常运作。

（4）国家法律与支付系统的运作规章：为支付系统的参与者明确了各自的权利和义务，并对一些基本问题。

如支付工具的使用、支付命令的有效性等进行了规定，明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。

支付工具：是支付体系内用于进行清算的中介，它必须是被交易双方同时认可的一种支付手段。

2.“清分”与“结算”的区别是什么？所谓的“清分”是指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，是随机传入支付系统的支付指令被整齐地分类，以便于系统进一步处理。

结算过程进行实际意义上的资金转移。

一般来说，这种转移主要体现在支付各方账户上的变化。

这种账户上的变化分成两个层次，一是交易双方在各自开户银行内账户的变化，二是提供支付服务的银行系统账户上的变化。

第三章现代化支付系统的国际比较本章关键术语SWIFT： (环球银行间金融通信协会，The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)是一个由金融机构共同拥有的私营股份公司，按比利时的法律登记注册，由会员行（包括中央银行）和其他金融机构协同管理。

SWIFT成立于1973年，由来自15个国家的293所银行出资兴建，目的是促进各国、各银行之间的通信自动化与规范化，快速高效地完成银行间的资金清算，为国际贸易结算提供一个有效地支付平台。

FEDWIRE:它是由联邦储备系统开发与维护的电子转账系统，是一个贷记支付系统。

FEDWIRE提供电子化的联邦储资金和债券转账服务，是一个实时大额清算系统，在美国的支付机制中发挥着重要的作用。

CHIPS：Cleaning House Interbank Payment System，纽约清算所银行间支付系统。

是由纽约清算所协会经营管理的清算所同业支付系统，主要进行跨国美元交易的清算。

该系统的成员由清算用户和非清算用户两类组成，CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统，提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。

TARGET：全称“the trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer"，即欧洲间实时全额自动清算系统，为欧洲国家提供实时全额清算服务。

CHAPS：Clearing House Automated Payments System 清算所自动支付体系，处理大额同日英镑转移的主要支付体系，属于批发性支付体系。

CHAPS清算系统可分为CHAPS英镑（1996年实施该系统）和CHAPS欧元（1999年实施该系统），后者通过其与TARGET（欧洲的欧元清算体系）的联系，便利英国国内与境外交易者之间的欧元批发性支付。

CHAPS属于实时全额支付系统，即它可以对支付指令逐一自动地进行处理，所有支付指令均是最终的和不可撤销的。

在营业日内，这一过程连续不断进行。

在每个营业日结束时CHAPS会进行最终结算。

CHAPS一直都是全球最大的全额实时结算系统之一，提供高效，可靠，无风险的支付服务。

CNAPS：中国现代化支付系统（ China National Advanced Payment System），为世界银行技术援助贷款项目，主要是提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行重要的桥梁，也是金融市场的核心支持系统。

1.简述CNAPS的作用。

是为中国国家现代化支付系统（China National Advanced Payment System），为世界银行技术援助贷款项目，主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行的重要桥梁，也是金融市场的核心支持系统。

CNAPS系统包含有HVPS（大额实时支付子系统 high value payment system）和BEPS（小额批量支付子系统 bulk electronic payment system）两个子系统。

能够对大额支付款项进行实时支付，对小额支付款项进行批量支付和清算。

第四章信用卡运作与管理本章关键术语信用卡：所谓信用卡，就是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。