我国信用卡业务风险分析及管理对策
银行信用卡业务的风险管理与控制
银行信用卡业务的风险管理与控制在现代的金融体系中，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
信用卡的便利性使得人们可以轻松地消费，不必随身携带大量现金或支票。
然而，随着信用卡客户数量的不断增加，银行信用卡业务的风险也随之增加。
因此，银行信用卡业务的风险管理和控制变得越来越重要。
银行信用卡业务的风险分类银行信用卡业务的风险主要可以划分为信用风险、市场风险、操作风险和合规风险四类。
一、信用风险信用风险是指因客户无力或不愿按期履行合同义务而导致的潜在损失。
具体来说，客户可能无法按时偿还信用卡透支款、利息和费用，同时还可能逾期缴纳支付最低还款额或其他应付款项。
为了降低信用风险，银行需要建立一个科学的评估系统，对客户的信用记录、收入、借贷历史和信用评级等因素进行评估，以便确定客户的信用风险水平和最大透支额度。
同时，银行需要制定一套科学的风险管理机制，有效地控制透支额度，以避免损失超出预期。
二、市场风险市场风险是指由于不确定的市场变化或不良的市场运作而导致的银行业务损失。
在信用卡业务中，市场风险可能来自于外汇汇率波动、利率风险和信用风险的变化，这将直接影响到银行的业务利润。
银行需要建立一个完善的市场风险管理体系，对市场风险进行定量分析和控制措施的制定。
同时，银行需要保持高度敏感性，注意市场动态的变化，以及时调整经营策略和风险防范措施。
三、操作风险操作风险是指由于系统、流程或人为操作失误，导致的业务损失。
在信用卡业务中，操作风险可能来自于拒付、欺诈、电脑故障或人为疏忽等各种意外事件。
这些操作风险不仅会直接影响到银行的经营业绩，还可能影响到客户的信用记录和信任感。
为了降低操作风险，银行需要制定详细的操作流程和操作规范，并定期对员工进行培训和考核，确保员工熟悉相关政策和业务流程，以避免操作失误和疏忽。
四、合规风险合规风险是指由于违反法律法规，导致的银行业务损失和声誉风险。
在信用卡业务中，合规风险主要表现为反洗钱、银行保密、客户信息保护等方面的风险。
银行业信用卡管理整改措施与逾期风险分析
银行业信用卡管理整改措施与逾期风险分析近年来，随着经济的快速发展，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
然而，信用卡管理的问题也日益凸显，银行业面临着信用卡逾期风险等一系列挑战。
为了规范银行业信用卡管理，降低逾期风险，银行业采取了一系列整改措施。
本文将对银行业信用卡管理整改措施以及逾期风险进行分析和探讨。
一、信用卡管理整改措施为了加强信用卡管理的规范性和科学性，银行业采取了多种整改措施。
1. 强化风险评估与控制措施银行业推行了更加全面和精确的风险评估模型，通过对客户的个人信息、信用记录以及还款能力等进行评估，制定更合理的信用额度和还款计划，以降低逾期风险。
2. 完善信用卡申请和审批流程银行业对信用卡的申请和审批流程进行了优化和简化，引入了更具智能化的系统和技术，加快审批效率，提高精确度，避免了信用卡发放中的瑕疵。
3. 加强客户教育和风险警示银行业通过各种渠道向客户提供信用卡使用的相关知识和风险警示，引导客户正确使用信用卡，增强其还款意识和风险预估能力，从而减少逾期情况的发生。
4. 健全违规行为惩罚措施银行业建立了严格的信用卡违规行为惩罚制度，对恶意透支、拖欠还款等违规行为进行严肃打击，以保证信用卡市场的健康发展。
二、逾期风险分析虽然银行业采取了一系列整改措施，但仍然无法完全避免信用卡逾期风险的出现。
逾期风险是信用卡管理中一个不可忽视的问题，需要进行深入分析和研究。
1. 客户个人因素影响客户个人的还款能力、还款意识、信用历史等因素会直接影响到逾期风险的产生。
部分客户可能因为收入下降、临时经济困难等问题导致无法按时还款，这是逾期风险增加的主要原因。
2. 宏观经济环境变化经济形势的变化会影响客户的收入情况和消费能力，进而影响信用卡的还款情况。
当经济不景气，失业率上升等问题出现时，逾期风险也随之增加。
3. 银行业内部管理不到位一些银行在信用卡管理中存在管理不到位、监管缺失等问题，导致信用卡申请和审批过程存在漏洞，增加了逾期风险的发生。
信用卡风险管理的有效方法
信用卡风险管理的有效方法信用卡在现代经济中扮演着重要的角色，为消费者提供方便、快捷的支付方式。
然而，信用卡管理中存在的潜在风险也不可忽视。
为了保护信用卡持有人的利益，有效管理信用卡风险势在必行。
本文将探讨有效的信用卡风险管理方法，并提供相关建议。
一、加强信用风险评估信用风险评估是信用卡风险管理的基础。
银行和金融机构应建立完善的风险评估体系，通过客户资信调查、贷款申请审核以及交易监控等手段，全面了解客户的还款能力和信用状况。
对于有较高风险的客户，可以采取限制措施，例如设置额度上限、提高还款要求等，以减少潜在违约风险。
二、建立完善的反欺诈机制信用卡欺诈是信用卡风险管理中的重大问题。
银行和金融机构应建立完善的反欺诈机制，采用现代技术手段，监测异常交易和可疑活动。
例如，通过数据挖掘技术，分析并识别出与客户行为模式不一致的交易，及时发出警报并采取相应措施。
此外，加强跨机构合作，分享欺诈信息和黑名单，可以更好地规避风险。
三、加强风险监控和分析有效的风险监控和分析是信用卡风险管理的关键。
银行和金融机构应利用先进的计算机系统和软件，建立强大的风险管理系统。
该系统可以实时监测交易数据，并进行风险分析，及时发现和应对潜在的风险事件。
同时，对于历史数据的分析和总结，可以从中获得有关客户行为和市场趋势的信息，为风险管理提供参考。
四、加强客户教育与管理客户教育和管理是信用卡风险管理的重要环节。
银行和金融机构应通过宣传和培训，提高客户的风险意识，使他们能够更好地理解信用卡使用中的潜在风险。
此外，建立客户管理机制，对客户进行分类管理，根据客户的信用状况和还款记录，采取不同措施，例如提供更低的利率和更灵活的还款方式，以促使客户更好地管理自己的信用卡。
五、建立紧急应对机制尽管采取了各种预防措施，风险事件仍然可能发生。
因此，建立紧急应对机制是信用卡风险管理的重要部分。
银行和金融机构应建立完善的事件管理制度，制定明确的操作流程，以便在风险事件发生时能够迅速作出反应，并采取适当的措施进行处置和恢复。
对我国信用卡业务风险现状的分析
险 ，即所 经营 商 品货 币的价 格 风险 。 信用 卡业 务也具 有 上述 类型 风险 的特 征 。 但是 ， 由于 信 用卡 业务 还具 有无担 保 、 抵用卡 业 务的 风险具 有 一 定的特 殊
性 ， 括信 用风 险 、 诈风 险和操 作 风险 。 用风 险是 因持 包 欺 信 卡人 信 用不 良而 产生 的拒 付风险 ， 即违 约风 险； 也 欺诈 风险 是 因诈 骗 产生的 风险 ， 般情 况下 损失 由发卡 行 承桕 ． 作 一 一操
其小 额循 环消 费信 贷功 能 。 用卡 作 为复 合型 的金 融产 品 ， 信 是应 用于 Ｅ 常消 费 的 个 人 无担 保和 无 抵 押 循环 信 贷 产 品 。 ｌ 与 个人 消 费信 贷 、住房 贷款 、汽 车 贷款 等个 人 贷款 产 品相
动性 风 险即 银行 由于 资 金流 动 困难 而 不得 不 以高于 市场 平 均 成本取 得 资 金的风 险 ；而 市场 风险 也就 是利 率 或汇 率风
维普资讯
风险 业 务 平 ８
对 我国信用
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信 用卡 区 别于其 他 银 行产 品 的根本 特 征和 核心 价值 是
二 、我 国信 用卡业 务的风 险现状
首先 ， 系统性 风 险看 ， 用卡 业务 的系 统性风 险 来 自 从 信
足 ３ ；第三 季度 末信 用卡 透支余 额 占个人 消 费贷款 余额 的 ％
比例约为 １４ ％。在 美 国、加拿 大 、英 国 、澳 大利 亚 、香 港 ．５ 这 些金融 市场 发达 的 国家或 地 区中 ，２ ０ 年 无抵 押个 人信 ０２
浅析我国商业银行信用卡风险管理
浅析我国商业银行信用卡风险管理摘要：近年来，随着我国金融业的不断发展，我国银行信用卡市场发展速度非常迅猛。
但受各种因素影响，商业银行在发展信用卡业务中面临的风险也越来越大。
因此，有必要对我国信用卡风险问题进行一定深度的分析研究，以保证商业银行健康、有序、平稳的发展。
关键词：信用卡；风险管理；风险防范一、我国银行信用卡发展现状我国银行信用卡业务虽然起步比较晚，但是发展迅速，尤其2007 年以来，信用卡发行量增势迅速，大大超过借记卡的增长速度。
根据银行业协会在京发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中的比重达到32%，国内信用卡发卡量2.3亿张，同比增长23.96%。
截至2010年底，信用卡活卡量1.31亿张，同比增长37.42%；活卡率为62.31%，同比增高10.71%。
信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元，同比增长46%。
促进我国银行信用卡发展的主要原因是：（一）人们消费观念的变化。
改革开放以来，经济快速持续发展，人们收入水平显著提高。
社会公众的消费心理发生了积极的变化，人们越来越习惯于信用卡透支消费，对国内消费起到了巨大的推动作用。
这使得银行信用卡拥有强大的市场基础从而提高了发卡量。
（二）信用卡业务本身的优势。
预期利润率高，具有明显的规模效应，用户数量众多并且构成多样、分散，有利于分散风险。
通过发行信用卡，有助于银行建立巨大的客户数据库，能使银行结合其他的零售业务进行交叉营销，有助于扩大银行市场份额、提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础。
（三）拥有“资源共享”优势。
信用卡本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，因此银行信用卡拥有广泛的市场支持。
二、信用卡业务目前存在的问题（一）银行为了追求中间业务的收入而无限制地发卡，产生大量“睡眠卡”和各种违约风险。
各商业银行为了追求中间业务利润，一味下达信用卡营销指标任务。
为完成指标、更好的争抢市场份额，各商业银行经常采用赠送小礼品的方式鼓励消费者办理信用卡。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
银行信用卡业务的风控与合规管理
银行信用卡业务的风控与合规管理一、引言随着经济的发展，人们使用信用卡的频率逐渐增高，银行信用卡业务也随之兴起，但信用卡业务存在着一些风险和合规问题，因此银行需要加强信用卡业务的风险控制和合规管理，确保安全、合法地提供信用卡服务。
二、信用卡业务的风险控制1.信用风险控制：银行应该对信用卡申请人的资产负债状况、还款能力、借款用途等方面进行评估，在此基础上制定合理的信用额度，以控制信用风险。
此外，银行还应该对信用卡消费行为进行监控，发现异常行为及时采取措施，并建立不良记录数据库，避免授信给不良信用的申请人。
2.操作风险控制：银行应该加强对员工的培训和管理，确保员工提供正确的信用卡服务。
此外，银行还应该建立健全的柜面管理制度，规范柜员操作行为，加强风险控制。
3.市场风险控制：银行应该对市场环境的变化进行及时分析，及时调整信用卡的营销策略和收费政策，确保信用卡业务的稳健发展。
此外，银行还应该加强对信用卡合作商户的管理，防范商户涉嫌欺诈、违法等行为对银行的风险产生影响。
三、信用卡业务的合规管理1.法律合规管理：银行应该遵守相关法律法规及监管部门的规定，建立合规管理制度，确保信用卡业务合法合规。
此外，银行还应该加强对商户的合规管理，确保商户的行为符合相关法律法规及监管要求，避免商户的违法行为给银行造成损失。
2.信息安全管理：银行应该建立健全的信息安全管理制度，确保客户的个人信息得到有效保护。
此外，银行还应该加强对信用卡系统的安全管理，防范黑客攻击、系统故障等安全威胁。
3.业务流程监管：银行应该对信用卡业务的各个环节进行监管，确保信用卡业务的规范、透明运作。
此外，银行还应该加强对监管部门的沟通和协调，及时了解监管要求，确保信用卡业务合规运营。
四、结论随着信用卡业务的发展，银行的风险控制和合规管理显得尤为重要。
银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，确保信用卡业务的安全、可靠和合法。
只有如此，才能更好地服务于客户，促进银行业务的健康、稳定发展。
我国信用卡风险防范及措施
我国银行信用卡风险防范及措施目录一、我国信用卡风险管理的现状〔1〕信用卡在我国的发展历程及现状〔2〕我国信用卡风险管理的现状二、我国信用卡风险管理的问题分析〔1〕我国信用卡风险管理存在的问题三、我国信用卡风险防范措施〔1〕建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系〔2〕我国个人征信体系的建立〔3〕运用法律手段，标准信用卡消费〔4〕提高从业人员的整体素质，严格标准业务操作〔5〕积极防范欺诈风险〔6〕加强行业自律[内容提要]：信用卡作为一种先进的新型支付工具, 对方便和改良我国居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。
近年来, 我国银行卡业务快速发展, 发卡量大幅上升, 受理环境明显改善, 银行卡联网通用的目标已基本实现。
但是, 我国银行卡用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距, 同时, 还存在相关法律制度建设滞后、受理市场不标准、特别是信用卡业务风险日益突出等问题。
为促进信用卡业务快速健康发展, 有效防范和控制信用卡风险已成为我国商业银行亟待解决的重要问题之一。
[ 关键词]：商业银行; 信用卡; 风险；防范一我国信用卡风险管理的现状1 信用卡在我国的发展历程及现状我国信用卡产业起步于 20 世纪 70 年代末，从 70 年代末到现在的二十多年中，中国信用卡产业经历了从代理国际信用卡到自行发卡，从发行准贷记卡到发行国际标准的信用卡和可以使用双币结算的信用卡的不同阶段，发展速度比较快。
1979 年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签定协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国内地。
1985 年6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡——中银卡。
中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。
随后，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等纷纷加入维萨〔VISA〕和万事达〔MasterCard〕国际组织。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，银行信用卡业务也逐渐成为了人们生活中不可或缺的一部分。
随之而来的问题也日益凸显，如滥发信用卡、高额透支、信用卡安全隐患等，给银行和持卡人带来了很多不便，甚至存在一定的风险。
有必要对我国银行信用卡业务存在的问题进行深入分析，并提出相关策略，以便更好地规范银行信用卡业务，保障持卡人和银行的权益。
一、信用卡滥发问题随着我国金融市场的不断发展，各家银行为了争夺市场份额，纷纷向客户推送信用卡。
有的客户甚至收到了多家银行的信用卡，导致了信用卡滥发的问题。
这种行为不仅增加了客户的负担，还增加了信用卡的管理成本，也容易导致信用卡透支等问题。
针对这一问题，银行应该制定严格的信用卡发放标准，对客户的信用状况、收入水平、债务状况等进行全面评估，确保发放信用卡的合理性和适度性。
建立健全的客户信息共享平台，加强信用卡申请的信息核查，防止客户持有过多的信用卡，并建立相应的监测和管理机制，及时发现和处理超标发放信用卡的问题。
二、高额透支问题由于信用卡的便利性和灵活性，不少持卡人在使用信用卡时存在高额透支的情况，导致了负债过重。
一旦逾期还款或无法偿还高额透支的债务，将给持卡人和银行带来极大的风险。
为了规范持卡人的使用行为，银行应该加强对持卡人的信用额度管理和消费行为监控，建立健全的风险评估及预警机制。
通过加强对持卡人的宣传教育，引导他们理性使用信用卡，并在持卡人透支较大或存在风险时，及时进行预警提醒和限制措施，以防止高额透支带来的风险和损失。
三、信用卡安全隐患问题随着电子商务的飞速发展，信用卡的安全隐患问题日益突出。
不法分子通过网络盗刷、假冒伪劣等手段，频繁盗窃信用卡信息，给客户和银行带来了极大的损失。
针对这一问题，银行应该加强信用卡安全防范措施，提高信用卡的安全性和可信度。
可以通过引入生物识别技术、密码保护、交易实时监控等手段，有效防止信用卡信息泄露和盗刷风险。
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析近年来，中国商业银行个人信用卡业务蓬勃发展，为消费者提供了方便快捷的信用消费服务，促进了市场经济的繁荣。
然而，与此同时，信用卡业务也存在着各种风险，如信用卡盗刷、套现、透支等问题，给消费者和银行带来了巨大的损失。
因此，商业银行需要采取有效的风险防范措施，以保障个人信用卡业务的安全稳定。
首先，商业银行需要通过建立完善的风险管理体系来管控风险。
风险管理体系应包括全面的风险评估和风险控制措施，以及规范的内部管理制度和员工培训，从而确保银行各项业务的安全稳定。
在风险评估方面，银行应根据客户的信用评级、收入来源、职业类型等指标来评估客户的信用风险，以便进行针对性的控制措施。
在风险控制方面，银行应设立多层次的风险管控机制，采取包括身份验证、密码保护、账户监控等多项措施来预防和防范各种风险。
其次，商业银行应建立完善的信用卡业务风险预测和预警机制。
通过对客户信用卡交易数据的分析，识别出潜在的风险因素，及时做出预警和处理，防止风险的发生。
同时，利用现代信息技术和数据挖掘技术，不断完善预测和预警模型，提高风险预测的准确性和及时性。
最后，商业银行还应加强与监管机构、合作伙伴以及客户的沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险。
监管机构应加强对信用卡业务的监管，要求银行加强内部管理，规范业务操作，防范各类风险。
合作伙伴应与银行密切合作，共同探讨和解决风险问题。
客户方面，则需要积极配合银行，保护个人信息和账户安全，自觉遵守信用消费规则，不从事违法犯罪活动。
综上所述，商业银行在开展个人信用卡业务时，应注重风险管理和预测，加强内部管理和控制措施，不断完善风险管理体系，与监管机构、合作伙伴以及客户进行有效沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险，从而保障市场经济的健康发展。
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析财经大学学生毕业论文（设计）题目：我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析系院（系）：：金融学院专业：：金融学班级：：双（金融双 09-1 ）学号：：作论文作者：：教指导教师：：指导教师职称：：20 年 5 月月原创性及知识产权声明I 财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。
本毕业论文（设计）成果归财经大学所有。
特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：金融学作者学号：20年 5 月目录II 目录原创性及知识产权声明.................................................... (I)摘要.................................................... ...................................................... (IV)Abstract ............................................. ...................................................... ........................... V 一、引言.................................................... ...................................................... ................... 1 二、信用卡产业的形成与发展.................................................... ..................................... 1 （一）信用卡的概念.................................................... .. (1)（二）我国信用卡产业的形成、发展.................................................... ................... 2 三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析.....................................................3 （一）有利于商业银行提高自身市场竞争力.................................................. ................. 4 （二）有利于商业银行扩宽收入渠道、增加收益.................................................. ........ 4 （三）有利于商业银行树立自身品牌形象.................................................. ...................... 5 四、信用卡业务的风险现状分析.................................................... ................................. 6 （一）信用卡风险的概念、类型.................................................. ........................................ 6 （二）信用卡现有风险及或有负债.................................................. ................................... 6 （三）产生信用卡风险的原因 ................................................... ............................................ 8 五、国外信用卡危机案例分析与经验借鉴.................................................... ............... 10 （一）2003 年韩国信用卡危机案例.................................................. ................................ 10 （二）英国信用卡业务风险管理经验借鉴.................................................. .................... 12 六、完善我国信用卡风险管理措施的建议.................................................... ............... 12 （一）树立正确的风险管理理念.................................................. ...................................... 12 （二）加强授信政策研究，定位目标客户.................................................. .................... 13 （三）建立风险预警机制.................................................. ....................................................13 （四）建立集中审批体系.................................................. ....................................................14 （五）建立有效的催收体系.................................................. .. (14)（六）完善法律法规，加强同业合作.................................................. .. (15)目录III 七、结论.................................................... ...................................................... ................. 15 参考文献.................................................... ...................................................... ................. 17 致谢................................................ ...................................................... . (18)中文摘要及关键词IV 摘要信用卡是现代化的，能进行全球通用的一种货币形式。
信用卡业务存在的问题及解决对策
信用卡业务存在的问题及解决对策信用卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务,这使得信用卡市场在加速发展的同时,也带来了各方面的问题。
在对我国信用卡业务及其现状做了简单的了解和分析后,我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问题。
（一）我国信用卡业务存在的问题一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡在业内,一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少于４次的卡定为睡眠卡。
我国很多商业银行通过给申办信用卡的客户赠送小礼品来吸引消费者，但很多申办信用卡的客户只是为帮助亲戚朋友提升业绩办卡的,并不使用信用卡。
因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。
我国信用卡活跃卡约占总发卡量的30%,参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。
二、信用卡业务的相关法律法规尚不健全目前，国内商业银行开展信用卡业务,遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》,该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。
随着经济的发展,外资银行的进入,银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后。
银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对客户的评价标准和方法,监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容,除此之外,并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。
《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。
另外，市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定,这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。
三、信用卡业务创新不足,同质化严重我国商业银行的银行卡部在市场营销方面，仍然使用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入、细致的分析。
这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，导致一些细分产品的吸引力无法长期保持。
据调查,九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就是银行品牌。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略1. 引言1.1 当前我国银行信用卡业务总体发展情况当前我国银行信用卡业务的发展情况可以说是蓬勃发展，取得了长足进步。
随着我国经济的快速发展和消费水平的提高，信用卡在日常消费中的使用越来越普遍。
据统计数据显示，我国信用卡持卡人数不断增加，信用卡交易金额也呈现出逐年增长的趋势。
同时，银行信用卡业务的覆盖范围也越来越广泛，涵盖了各行各业的消费需求，为经济发展提供了便利。
另外，随着互联网技术的快速发展，移动支付的普及和便利也对信用卡业务的发展起到了积极的推动作用，让用户可以随时随地进行交易。
此外，银行为了吸引更多的用户，也推出了各种优惠活动和增值服务，如积分兑换、优惠折扣等，增加了用户的粘性和忠诚度。
总体来说，我国银行信用卡业务在市场需求的推动下取得了良好的发展态势，为消费者提供了更加便利和多样化的消费方式。
但同时也面临着一些问题和挑战，需要进一步完善和规范。
1.2 对我国银行信用卡业务存在的问题的认识信用卡费用过高是当前我国银行信用卡业务面临的一个重要问题。
许多持卡人反映，信用卡年费、取现手续费、逾期罚息等费用过高，给用户带来了不小的负担，影响了信用卡的使用体验。
我国银行信用卡业务在风险管控方面还存在不足。
部分银行对信用卡持卡人的信用调查不够全面，导致风险控制不到位，容易发生逾期和坏账问题，不利于信用卡市场的健康发展。
信用卡产品同质化严重也是一个突出的问题。
当前市场上大部分银行推出的信用卡产品相似度较高，缺乏差异化竞争优势，导致消费者选择困难，影响了市场的多样化发展。
我国银行信用卡市场竞争激烈，各银行都在积极扩大信用卡业务规模，导致市场竞争压力加大，利润空间受到挤压，影响了行业的可持续发展。
我国银行信用卡业务存在的问题需要引起重视，只有通过有效的策略和措施，才能推动行业的持续健康发展。
2. 正文2.1 我国银行信用卡业务存在的问题概述我国银行信用卡业务虽然发展迅速，但仍面临诸多问题。
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究共3篇
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究共3篇我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究1我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究信用卡作为一种金融工具，已成为现代消费方式的重要组成部分。
自1985年中国建立了第一家信用卡中心以来，我国信用卡业务已经发展了三十多年的历程。
从最初的几家创业型企业到如今的大型商业银行，我国的信用卡业务已经成为银行业的重要组成部分，为国民的消费活动提供了重要的金融支持。
但是，随着市场的发展，信用卡业务面临着种种挑战。
本文将从我国信用卡业务的发展现状出发，探讨其面临的挑战以及对策措施。
一、我国信用卡业务的发展现状我国信用卡业务的发展可以分为以下几个阶段：（一）起步期（1985-1993年）1985年，中国建立了第一家信用卡中心，标志着我国信用卡业务的正式诞生。
这一时期，我国信用卡发行量极少，主要以国外银行为主。
（二）发展期（1994-2004年）1994年，人民银行制定了《信用卡管理办法》，标志着我国信用卡业务进入了一个新的发展阶段。
这一时期，我国信用卡业务发展迅速，信用卡发行量从几十万张快速增长到了数千万张。
（三）调整期（2005-2012年）2005年，人民银行发布了《商业银行信用卡业务管理暂行规定》，从而引导信用卡市场的有序发展。
这一时期，信用卡发行数量在持续增长，但增速逐渐放缓，更多的是银行开始对信用卡的风险进行理性控制。
（四）稳定期（2013至今）近年来，随着金融市场的逐步开放和消费者金融意识的提高，我国信用卡业务发展进入了一个新的阶段。
银行逐步推出更多样化的信用卡产品，加强风险控制和管理等方面。
据统计，截至2019年底，我国信用卡发卡量已经达到6.1亿张。
二、我国信用卡业务面临的挑战然而，我国信用卡业务的发展也面临着种种挑战。
首先是信用卡市场竞争激烈。
伴随着民生信用、花呗等消费信贷业务的兴起，信用卡业务的竞争日益加剧。
不同的消费者对信用卡的需求也越来越多元化，银行需要开发更多不同类型、不同功能的信用卡产品，以满足不同消费者的需求，提高信用卡市场渗透率。
信用卡业务风险分析报告
信用卡业务风险分析报告随着信用卡业务的授信总额不断攀升，银行资金投放力度不断加大，投放渠道不断拓宽，信用卡业务的风险问题值得关注。
虽然信用卡的授信总额的增加，可以给银行带来更多的收入，但是逾期未偿信贷总额以及期末应偿信贷总额的增加无疑也加大了信用卡风险发生的概率。
一、风险事项目前过度重视信用卡发卡量的增加，采纳跑马圈地式的经营模式，对客户的资信状况审查不严，导致信用卡业务在进展的过程中产生了很多不良客户，且不良金额以每月400万的速度递增。
主要缘由在于以下几点： 1、客户准入质量不高。
在竞争信用卡客户时，对申请人的个人状况审查过于放松，甚至都停留于外表，降低信用卡申办的门槛，放松对申请人的资信审查，从而更简单引发信用卡的信用风险和欺诈风险。
2、客户逾期较多。
持卡人在申请到信用卡后，由于持卡人的经济状况的转变或社会发生变化造成的持卡人不能还款所产生的信用风险，还有就是某些道德恶劣的蓄意透支而不还款的道德信用风险。
针对以上风险事项，我行风险审批部严格把控资信审查程序，掌握内部运作风险。
在现有条件下，制定了有效的信用策略，做到各个部门、各个环节相互制约，加强办卡前、后对客户的监管力度。
二、下一季度重要风险隐患预判下一季度，重点风险事项还是以不良客户为主，主要缘由在于客户在多家银行获得的总体授信额度往往会远超其保障力量的授信额度，成倍放大了客户叠加的透支额度，一旦客户大量透支超出还款力量，无力归还本金和利息，将给银行造成大量的资金损失，加剧了银行风险。
三、对策安排1、审查从严，过滤风险隐患。
授信审批部门要仔细审查授信工程，依据规定的程序，在授权权限内独立审批。
工程审批后，必需根据“先落实条件，后实施授信”的原则，仔细审核各项资料的完整性和真实性，再进展放卡。
2、进一步做好售后跟踪，准时发觉，防范风险。
透过对以往信用卡不良透支现象的分析，我们发觉，大量的风险暴露于客户的使用过程，为此，我们要加强售后效劳，通过客户激活信用卡时网点临柜人员的核对信息和用卡指引、电话跟踪客户使用状况及加强透支催收，准时消退风险隐患。
信用卡风险管控措施
信用卡风险管控措施1. 引言信用卡业务目前已经成为银行业务中的重要组成部分。
然而，随着信用卡交易规模的不断扩大和创新技术的应用，信用卡风险也逐渐增加。
因此，银行需要采取有效的风险管控措施来保护自身和客户的利益，确保信用卡业务的安全可靠性。
本文将介绍一些常见的信用卡风险，并提供一些常用的管控措施。
2. 信用卡风险类型2.1 欺诈风险欺诈风险是信用卡业务中最常见的风险之一。
欺诈行为包括盗刷、伪冒等，会给银行和客户带来巨大的损失。
为了防范欺诈风险，银行可以采取以下措施：•强化身份验证：银行可以通过多种手段来验证消费者的身份，例如使用动态验证码、实名认证等。
这些措施可以减少身份被冒用的风险。
•监测异常交易：银行可以利用大数据技术来分析交易数据，识别出异常交易模式，从而及时发现并阻止欺诈行为。
2.2 支付风险支付风险是指在信用卡交易过程中的各类支付风险，如拒付、二次授权等。
为了降低支付风险，银行可以采取以下措施：•设置风险阀值：银行可以根据客户的交易行为设定风险阀值，当交易金额或频率超过阀值时，触发风险控制措施，如人工审核等。
•强化支付安全性：银行可以采用安全支付协议，如3D-Secure等，对支付过程进行加密和验证，确保支付环节的安全性。
2.3 信用风险信用风险是指借款人无法按时还款或违约的风险。
为了避免信用风险，银行可以采取以下措施：•信用评估：在发放信用卡前，银行需要对申请人进行信用评估，评估其还款能力和信用记录，以便合理设定授信额度。
•监控还款行为：银行可以利用征信系统等工具来监控借款人的还款行为，及时发现风险信号，并采取相应的措施，如催收等。
3. 风险管控措施3.1 技术措施•数据加密：银行可以对交易数据进行加密，确保数据在传输和存储过程中的安全性。
•风险模型：银行可以建立风险模型，通过数据分析和建模来预测和识别风险，提前采取相应的措施。
•实时监测：银行可以采用实时监测系统，对交易进行实时监控，识别和防范异常交易。
信用卡风险问题分析及控制措施
信用卡风险问题分析及控制措施文章关键词：信用卡风险风险防范及控制随着社会进步，经济快速增长,人们收入水平明显提高，信用卡在各消费群体中有相当大的渗透空间，人们的用卡意识也进一步普及,，但是伴随着信用卡业务发展的同时，信用卡风险问题也随之而来。
本文主要就信用卡风险类型及其成因进行分析，并对信用卡风险控制措施提出了建议。
当前，各大银行在信用卡产品功能和服务方面不断的谋求创新，将信用卡这一盈利工具的作用充分发挥。
信用卡不仅具备了取款、存款、消费、清算、查询为一体的功能，还减少了现金的携带，简化收款的流程，方便消费购物，增强消费安全；给持卡人带来给了全新消费、智慧理财的理念和使用的便利。
1.信用卡功能信用卡系统通俗说属于一种合约，持卡人签字即代表承认了银行的合约条款和规定，当持卡人不能履行合约时，即要接受合约中所规定的罚款等相关处罚。
与传统的银行存贷业务相比较，信用卡业务在高收益的同时也存在着高风险。
信用卡属于电子支付卡，它具有消费、转帐清算、存取现金、分期付款、信用贷款等部分或全部功能，在功能越来越强大的同时，信用卡业务也得到更为广阔的发展空间，故对其风险防范也提出了更高的要求。
因此，信用卡风险的规避和防范就显得十分必要。
2.卡风险含义信用卡风险，主要指在信用卡业务经营管理过程中有造成资金损失的危险程度。
[1]且由于持卡人、发卡机构、特约商家三方间存在的潜在风险，发卡行在鼓励善意透支同时不可避免同时出现相应的恶意透支行为，透支后如果持卡人未按时还款，银行催收不及时，缺乏追索力度，或风险保障机制不够完善，就容易形成信用卡风险。
信用卡具有无担保信贷金融产品特征，故很有可能导致发卡机构遭受呆帐、坏账损失，甚至会有伪冒欺诈风险，危害极大，信用卡风险应引起高度重视，并加以防范。
3.风险点类型及成因分析风险点类型。
从银行方面来区分风险类型有三种：违约风险、流动性风险和市场风险。
违约风险即持卡人不能偿付本金和利息的风险。
我国商业银行信用卡风险及对策
浅析我国商业银行信用卡风险及对策摘要：随着我国金融体制改革进程的不断推进，国内金融市场的不断开放，以及外资银行对我国信用卡业务的介入，信用卡市场的竞争也变得越来越激烈。
随着信用卡业务的不断发展，信用卡业务的风险也逐步显现。
因此，对信用卡风险进行有效控制和管理就显得尤为重要。
文章从分析信用卡业务的现状入手，以商业银行的角度来剖析信用卡风险的表现及成因，并结合实际，提出了对信用卡风险进行防范和管理的建议，对商业银行的信用卡业务健康发展具有一定的现实意义。
关键词：信用卡；风险管理；信用卡信用风险自从1986年我国发行第一张信用卡以来，信用卡在我国已有二十多年历史，从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量增长均达到80％以上，截至2009年9月末，我国信用卡发卡量已达到17亿张。
随着信用卡业务的不断发展，信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点，国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。
但与西方发达国家相比，我国信用卡业务仍处于起步阶段，据统计，目前在我国只有大约不到半数的商业银行信用卡业务能够盈利，主要原因在于相对落后的商业银行信用卡风险管理水平和不健全的相关法律制度信用体系。
随着我国信用卡规模的不断扩张，信用卡风险也日趋凸出。
一人多卡、睡眠卡等现象十分普遍，恶意取现及逾期欠款客户大量出现，专门代办信用卡的黑中介及专职套现机构也层出不穷。
而我国商业银行由于在发展过程中对业务风险控制能力尚不完善，导致我国信用卡坏账率不断上升，截止2009年三季度末，我国商业银行坏账总额已达到74亿元。
值得一提的是，央行在09年的报告中首次以警示的方式提示了信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险，信用卡风险的不断积聚不仅对发卡机构造成了威胁，而且对国家的经济稳定和社会安定也有着重要影响，因此认真研究我国商业银行信用卡存在的风险及对策具有重要的经济和社会意义。
一、信用卡的定义所谓“信用卡”是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的，可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。
中国信用卡市场发展问题及对策研究
中国信用卡市场发展问题及对策研究随着中国经济的不断发展，信用卡市场也逐渐成为了金融行业的重要组成部分。
中国信用卡市场在发展过程中依然面临着诸多问题，如信用卡透支问题、信用卡恶性竞争等，这些问题给信用卡市场的健康发展带来了一定的压力。
本文将针对中国信用卡市场的发展问题分析，并提出相应的对策研究。
一、中国信用卡市场发展问题分析1、信用卡透支问题严重中国信用卡市场在不断扩大的透支问题也随之而来。
应用于信用卡的信用额度和透支额度并没有得到有效的管理和监管，导致了许多持卡人过度依赖信用卡，乱用信用卡，从而造成了信用卡透支问题的严重。
一些持卡人甚至将信用卡透支用于赌博、消费等非理性消费行为，导致了信用风险的不断积累。
2、信用卡市场竞争激烈当前，中国信用卡市场竞争激烈，各大银行为了争夺市场份额，纷纷推出了各种各样的信用卡产品和优惠活动，以吸引持卡人。
在这种情况下，信用卡市场面临着严重的恶性竞争，导致信用卡产品同质化严重，信用卡利润下降，从而影响了整个信用卡市场的发展。
3、风控能力有限在信用卡市场的发展过程中，风控能力一直是银行急需解决的问题。
目前，大部分银行在信用卡风控方面仍存在不足，很难有效防范信用卡透支以及欺诈等风险。
尤其是在个人征信系统不够完善的情况下，银行更加无法有效提高风控能力，从而导致了信用卡市场的信用风险不断积累。
二、中国信用卡市场对策研究1、加强信用卡市场监管为了缓解信用卡透支问题，加强对信用卡市场的监管显得尤为重要。
应当通过完善法律法规，强化对信用卡透支行为的打击力度，明确持卡人的信用额度和透支额度，并加强对银行等金融机构的监管力度，从而有效预防和遏制信用卡透支问题。
2、提高信用风险识别能力提高银行的信用风险识别能力是重中之重。
银行可以通过加强对持卡人的信用评估，建立完善的个人征信系统，引入大数据和人工智能技术，从而提高对信用卡透支和欺诈等风险的识别能力。
这样可以有效降低信用风险，提升信用卡市场的健康发展。
论银行信用卡业务的风险及防范
大连理工大学城市学院本科生毕业设计（论文）院（系）：管理学院专业：工商管理学生：马佳指导教师：郭富红完成日期：大连理工大学城市学院本科生毕业设计（论文）题目论银行信用卡业务存在的风险及对策研究总计毕业设计（论文）页表格表插图幅摘要信用卡是20世纪国际商业银行最重要的金融创新成果。
塑造品牌形象是商业银行生存与发展的重要法宝之一。
经过几年的发展，作为品牌形象载体的信用卡有了成长的烦恼：“让人欢喜让人忧”。
喜的是小小卡片引领新信用时代，创利前景看好，忧的是高风险随之而来。
随着信用卡业务的发展，信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。
因此，对信用卡风险管理就显得尤为重要。
信用卡风险管理措施一般有风险的回避、风险的预防、风险的分散转移和风险的事后补偿等。
为了在信用卡风险发生前，发卡机构能以较低的成本得到最佳的风险控制效果，在风险发生后能保证发卡机构稳健经营，发卡机构应在分析各种风险管理手段的成本、收益的基础上做出正确的选择，从而尽量避免或减少信用卡风险的发生，实现发卡机构经营的稳定增长。
关键词：信用卡；风险预防；风险管理AbstractCredit card is the most important financial achievement of commercial banks in the 20th century. Building brand image is one of important weapons of existence and development of commercial banks.As a carrier of brand image, after a few years development, credit card has worries of development: half of delight, half of anxiety. For delight, the little card leads the era of credit and the profit prospect looks good; for anxiety, high risk follows. The risks of credit card occur more frequently，and the damages became more serious following the development of credit card business. So it appears very important to manage the risks of credit card.The main measures to control the risks of credit card are the avoidance of risks, the prevention of risks, the transfer of risks, the compensation afterwards of risks, and so on. The issuing institutions must make a correct decision on the base of costing and proceeds analysis of all kinds of management measures in order that the issuing institutions can get best results of risks management at least cost before the risks occur, and can run steadily after the risks occur. So the issuing institutions can avoid or reduce the risks of credit card, and realize the steady incensement of profit.Key Words：credit card；risks prevention；risks management目录1 我国信用卡当前发展概况 (1)2信用卡的业务特点 (3)2.1市场规模逐步扩大 (3)2.2行业竞争激烈 (3)3基于银行分析我国信用卡业务面临的风险 (3)3.1信用风险 (4)3.2操作风险 (4)3.3欺诈风险 (5)3.3.1 申请欺诈 (5)3.3.2 伪冒克隆卡交易 (7)3.3.3 信用卡套现 (7)3.3.4 未达卡交易 (9)3.3.5 非面对面交易 (9)3.3.6 账户盗用 (10)3.3.7 丢失被盗卡交易 (10)4 基于银行分析信用卡风险防范对策 (10)4.1信用风险防范对策 (11)4.2 操作风险防范对策 (12)4.2.1 产品与功能设计 (12)4.2.2 销售环节 (13)4.2.3 申请表传递 (14)4.2.4 征信审核 (15)4.2.5 档案保管 (15)4.2.6 邮寄卡片 (16)4.2.7 卡片激活 (16)4.2.8 刷卡消费 (16)4.2.9 客户服务 (17)4.3 欺诈风险防范对策 (17)4.4 持卡人要正确使用信用卡 (19)5 结束语 (20)参考文献 (21)致谢 (22)1 我国信用卡当前发展的状况自从1950年世界上第一张信用卡诞生以来，经过半个多世纪的发展，信用卡已成为全球重要的支付手段和金融工具，商业银行在信用卡领域的业务创新正在悄然改变人们的选择。
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一
、
各种 原因 ，信 用卡 业务 行为仍 缺 乏一 部完 整的法 律 法规 来规 范 。 目前 ，我 国
损失。 （ 三 ） 发卡 银行 面 临的 主要 风险
一
方面是来自持卡人的信用风险。如果申请人在领卡后经济条件恶化 ， 则可能产生偿还风险。另外 ，由于信用卡是先消费后还款 ，这就给持卡人的 恶意 透支 创造 了条 件 ，持 卡人 的恶 意透 支对 发卡 机构 危害 极大 。 （ 二 ） 专业 的信 用调 查机构 和 先进 的技 术 系统 加拿大有信贷信用保护协会，该协会可为信用卡发放机构提供 申 请人信 另一方面是发卡银行 自 身存在的风险。发卡银行内部控制不到位以及 自 身操作上的漏洞都会带来信用卡风险。如相关配套的软硬件设施安全性不够 用情况调查 ， 包括申请人的收 ＾ 水平 、 贷款 隋况、 违法记录等 ， 发卡机构可 则可能遭到网络攻击 ，使银行内部信息外泄而产生风险；还有组织上岗位分 根据信用调查决定是否继续为申请人办理相关业务 ，有失信行为的申请人将 Ｔ 、责任分担的不明确，使内部管理缺少相互制约，无疑会埋下风险隐患并 不能申领到信用卡 ，进而从源头上控制了信用卡风险。在德 国，有信用卡诈 且风险隐蔽不易察觉 ；与此 同时发卡银行业 务人员工作差错，如误寄信用 骗警 报 系统 ，当信 用卡 丢失 或者 被盗 ，警 方接 到报 案后 通过 这 一 系统 将 信用 卡 ，发卡机构内部人员蓄意作案，如擅 自盗窃、代领已打制的信用卡 ，冒充 卡信息及时传送给银行卡网络操作机构和零售商 ，进而可迅速定位被盗卡 ， 确认持卡者身份 ，从而降低信用卡被盗刷风险。 持卡 ＾ 、 取现或消费等也会加大信用卡风险。 二 、我国信 用 卡业 务风 险 的形成 原 因 四、加强我国信用卡业务风险管理的对策 （ 一 ）加 强 内部安 全 管理 ，提 升 信 用卡服 务质 量 （ 一）个人信用体系建设不完善 目前 ，我国个人信用体系建设仍然滞后，中国人民银行个人征信系统中 信用卡离不开 Ｐ Ｏ Ｓ机，信用卡业务的发展也离不开互联网的发展 。因 的数据还不能满足商业银行防范信用卡风险的需要。系统中的数据只是各商 此 ，首 先要从 内部安 全管 理人 手 ，提高 风险 防范 意识 、规 范 业 务流 程 、升 级 业银行历史信用的汇集 ，加之我国居 民个人收 ＾ 形式也较为复杂 ，全面掌握 技术手段。特别是要加快 内部计算机网络建设 ，全 面提升信用卡服务质量 ， 信用卡申请人的资信状况并非易事。信用卡发放后，发卡银行便无法控制持 免去持卡人刷卡消费的后顾之忧 ；同时，还要加强对领卡人信用状况和经济 卡人的还款意愿，况且—个人的资信状况也可能随时改变 ，只有在信用卡还 状况的审查，从严发卡 ，做好事前控制；对于已发生的信用卡逾期 ，必须 由 款逾期发生后，发卡银行才能真正确定风险 ，而此时损失 已经造成 了。 执 行 力强的专门催收部门来完成催收工作 ， 使银行确保信用卡债务 回收的同 时 ，尽可 能维 护好 与客 户之 间 的 良好 关 系 ，树 立 良好形 象 。 （ 二 ） 发 卡 审查 不严 ，催 收 系统 不 完善 在发卡前端 ，许多商业银行为了扩张信用卡业务 ，信用卡的审核发放 已 （ 二 ） 建 立个 人诚 信档 案 ，完善 个 人征信 体 系 在美国，偷税漏税等公民失信记录保存为七年 ，破产记录的保存更是高 经变得十分宽松 ，往往申请人提供身份证、工作证，填一张表格就可以申领 到一张信用卡。实践 中，各发卡机构对申请人的资格审查也不严谨，一般是 达十年之久，我国也应朝着这个方向努力 。可以由政府相关部 门牵头，组织 根据申请人填写的信用卡表进行人工电话核实 ，一些别有用心的申请人能够 协调 金 融机构 、司法机 构 、税 务机 构和保 险 机构 等 ，共同 研究 和 制 定个 人 诚 做 事先 安排 ，轻 易 的蒙混 过 关 。同时 ，催 收后 端长期 得 不 到重 视 ，没 有 成立 信档案的统一征信标准、征信办法及管理方案。通过建立个人诚信档案，个 专门催收部门，缺乏专业催收人员，加大了资产损失风险，影响着我 国信用 ＾ 信 用信息将伴随一生，如此一来 ，守信者将获得更多的社会认可和社会交 卡市场的整体发展水平。 往机会 ， 诚信不仅仅是口号更关乎切身利益 ， 失信者将会无机可乘。 （ 三 ） 发卡 机构 竞 争不合 理 （ 三 ）加 强 业务 人 员培训 ，保 护持 卡人 权益 各发卡机构应加强对有关人员的业务培训，包括信用卡部门从业人员专 伴随信用卡需求的增加 ， 发卡机构也不断增加 ， 信用卡业务迅速蓬勃发 展起来 。但各银行有各自的信用卡运行系统 ，各发各 的卡 ，为了抢 占市场 ， 业培训和道德教育，使其明 确利害关系。而商业银行在与每个特约商户签约 又在功能 、服务和费率上暗自相争。并且信用卡发行没有统一标准 ，没有通 受理信用卡业务前 ，也必须对其进行系统的信用卡知识培训 、Ｐ Ｏ Ｓ机操作培 用性 ，设备重复投资，信息和资源无法共享 ，我们甚至经常看到不法分子在 训 ， 并使其熟练掌握 。若信用卡部门经办人员能够严格按规定为客户办理信 多家发卡银行进行诈骗的新 闻报道 ，使各发卡行遭受巨大损失。 用卡 ，特约商户前台人员能够按流程正确受理持卡人信用卡刷卡消费，那么 （ 四 ） 法律法 规 不健全 信用 卡风 险将 大 大降低 ，持 卡人 权 益也将 有所 保 障 。 自第 一张 “ 中银卡 ” 开 办 ，到 ２ ０ １ ５年 信 用 卡业 务 已发 展 三 十年 。 由于 （ 四） 强 化各银 行 合作 ，实现共 赢 目的
我 国信 用卡业务风 险分析及管理对 策
胡子 骄
摘 要：信用卡业务在我国经历了三十年的飞速发展，为商业银行带来高收益，为人们带来工作生活便利，然而，信用卡风险也相伴相生，造 成 的损 失也 越 来越 大。本 文分 析 了我 国信 用卡 业务风 险现 状 以及形 成 的原 因 ，在 借鉴 国外相 关经验 的基 础上 ，提 出几 点有 效措 施 加 以 防 范和 管理 信