我国乡镇银行发展中出现的问题

离． 加 上 人 民银 行 在 县 域 大 都 没 有 设 立 分 行 ． 使 得 在 紧 急 情
况 下 依 靠 外 部 支 援 的能 力 非 常 有 限 一旦 乡镇 银 行 出 现资 金
现 实 是 在 银 行 借 贷 过 程 中 ．农 民具 有 一 些 先 天 的弱 点 ：
如无抵押品或抵押品不足 ： 种植 业 或 养 殖 业 的 特 点 导 致 农 业 具 有 投 资 回 报周 期 长 、 盈 利 能力 较差 、 抗风险能力弱等。 所 以 几 乎 所 有银 行都 不 愿 意贷 款 与 农 民 这 样 ， 在 利 益 的 驱使 下 ． 难 免 造 成 乡镇 银 行 成 立 之 初 服 务 于 “ 三农 ” 的 职 能 落 空 目前 的 乡 镇 银 行 的 总 部 大 都 设 在 各 自 的镇 政 府 所 在 地 ．
额贷 款公 司． 这 些 贷 款 公 司经 过 多 年 的 发 展 ． 其 贷 款 业 务 已 经 基 本 达 到 了银 监 会 规 定 的 最 大 量 ． 这 就 限 制 了 其 再 发 展 的 空 间 。这 些 小 额 贷 款 公 司 为 了 今 后 的发 展 ． 必 然 会 产 生 改 制 的愿 望 ． 即 由小 额 贷 款 公 司转 为小 型银 行 但 是 银 监 会 又 有 明确 的 规 定 ： “ 小 额 贷 款 公 司 改 制 为 乡 镇 银 行 必 须 由银 行 业 金 融 机 构 作 为 主发 起 人 ” 这 就 意 味着 小 额 贷 款 公 司 将 把 自 己 的控 制 权 转 让 给 银 行 ． 显然 ． 这 样 他 们 利 益 必 定 会 受 到 损 失， 最终 大 大 挫 伤 了 小 额贷 款公 司改 制 的积 极 性 。
镇 银 行 的初 衷
渠道 少 按照监管层的要求 ． 银行类金融机构存贷 比不得 突
破７ ５ ％的 红 线 但 出 于 对 乡 镇 银 行 必 须 为 当 地 农 村 服 务 考 虑． 监 管 层 对 乡镇 银 行 在 经 营 政 策营创 新 能 力不足
资金外流 ． 限 制 了 乡 镇 银 行 资 金 的来 源 。 乡镇 银 行 在 贷 款 上 的明显优势与吸收存款难形 成了鲜明对 比： 如 乡 镇 银 行 业 务 流程非常 短 ． 从 接 受 客 户 申请 到最 终 决 定 贷 款 ． 最 多 不 超 过
３天 时 间 ； 如 果 抵 押 担 保 措 施 及 时 到 位 的话 。 客 户 当 天 申请 ． 当 天 就 可 以贷 款 。
乡镇银行 服 务“ 三 农” 的职 能不 到位
从本 质上讲． 乡镇 银 行 也 是 银 行 ． 它 仍 然 属 于 银 行 业 的 金融机构 ． 因 此 与 其 他 商 业 银 行 机 构 区别 不 太 大 。一 是 都 具 有独立的法人资格 ： 二 是其 经 营 活 动 依 旧 是 遵 循 银 行 业 安 全 性、 流 动性 、 效益性三性原则 ； 三 是 采 取 自主 经 营 、 自担 风 险 、 自负 盈 亏 、 自我 约 束 的 现 代 企业 制度 。 不 同 的是 ： 乡镇 一 词 为
其 开 展 业 务增 添 了局 限性 ． 即设立在镇 政府所在 地 ． 必 须 为 当地 三 农 提 供 金 融 服 务
四、 存 贷 比高 ， 流动 性风 险时 有发 生
乡 镇 银 行 是 新 开 的银 行 ， 其 网点 少 。 现代化手段缺乏 等 ．
无 论 是 在 社 会 公 信 力 还 是 社 会 认 知 度 上 都 远 比 不 上 国 有 银 行． 这就造成 乡镇银行 的吸储 能力弱的现 实 ． 最 终 导 致 农 村
运 营 指 南
詈
我 国乡镇银行 发展 中出现 的问题
贾晓松
结 算 系 统 落后 等等 ． 已经严 重 影 响 了乡 镇金 融 业 的 发 展 为 此． 本 文 拟对 我 国 乡镇 银 行 发展 中 出现 的 问题 做进 一 步 探讨 。
一
乡
、
镇 银 行 由 于 地 处 相 对 落 后 的 农 村 ．在 发 展 过 程 中难 免会 遇 到 这 样 那 样 的 问 题 和 制 约 因素 ， 如银行 的经 营风险 大 ， 抵押 物不 足 ，
其 周 边 的金 融 和 经 济 环 境 比较 理 想 ．商 业 贸 易 也 较 为发 达
客观上讲 ． 其 并 不 符 合 在 金 融 服 务 的 空 白 地 区 创 立 乡 镇 银 行 的经营思想 ． 但其最终 呈现出 了“ 冠名 乡镇 ． 身处县 城” 的 格
局。 甚 至 还 有 一 些 乡 镇 银行 将 目光放 在 贷 款 金 额 比较 大 的 中 小 企业 以及 出 Ｖ Ｉ 企业 上 ． 这 在 某 种 程 度 上 已经 偏 离 了 创 立 乡
这 一 矛 盾 导 致 了 乡 镇 银 行 的存 贷 比持 续 高 位 运 行 据 银 监 会 统计 ， 已 开业 的新 型农 村 金 融 机 构 （ 主要是乡镇银行 ） 其 存贷 比为 ６ ７ ％． 低于 ７ ５ ％的监 管 最 高限 制 比例 。但 事 实恰 恰 与此相反 ． 乡镇 银 行 的存 贷 比一 般都 高 于 ７ ５ ％ 一 方 面 反 映 了县 域 贷 款 需 求 旺 盛 ． 另 一 方 面 也 反 映 了村 镇 银 行 资 金 来 源
目前 ． 乡 镇 银 行 的 传 统 经 营 方 式 显 然 已经 不 适 应 当 地农 村 市 场 的需 求 。 实 践证 明 ： 乡 镇银 行要 想在 农 村 站 稳 脚 跟 ， 必
存 贷 比持 续 高 位 运 行 ． 可 能 会 导 致 乡 镇 银 行 流 动 性 风 险
加 大 目前 ． 大 部 分 乡 镇 银 行 距 离 总行 或 母 行 较 远 ． 相 互 脱