刘志军：马上消费金融公司的业务模式及思考

JUL 2016
马上消费金融公司的业务模式及思考
马上消费金融首席数据官 刘志军
我们马上消费金融是什么样的公司呢？它是一家由银监批准筹备创建的消费金融公司，是一家持牌的公司。

我们准备要做成什么样呢？我们要做成一家由线上线下结合的消费金融公司。

我们也引入了保险机制，业务覆盖全国。

当时我们的牌照是重庆的，估计国家的意思也是分糖一样，大家排好座位，一人一颗。

在现在的互联网时代，座位是不固定的，在互联网这样的覆盖全国的新技术下，比如说把我们限制在重庆是不可能的事，我们的业务是全国性的，我们也是希望覆盖更广大的消费大众的金融企业，我们覆盖线上线下，覆盖各个消费渠道、各个领域，也就是说我们是全开放的，不会集中在一个细分、一个场景的模式。

我们怎么来做这件事？前面天创李总说征信数据，大家都在说数据，我们也确实要说数据，我们的业务模式基于数据，我们的产品、市场、审批政策、客户管理和售后的各项服务都要基于数据来做决策。

怎么样做数据决策？数据的分析、模型的建立和风险的监测，这是我们要做的事情。

所有的这些底层就是数据，我们的数据有些什么东西呢？现在我们的数据就是征信数据，我们有社保加各种运营商、黑名单等等。

那么怎么样来用它？这就是我们要说到的。

我们已经接入了很多数据，我们跟很多征信公司有合作，至少有合作的意向，因为我们的系统在建设中，数据的接入在发展的过程中，所以我们一步一步接入了很多的数据。

我们怎么样用它？其实我们有一个比照的对标，就是美国的征信局和美国的Capital One。

为什么用这两家公司做对标？因为这两家公司我都工作过。

在数据是怎么处理的，最后成为整个行业的应用数据，以及信用卡是怎么样把数据作为整个信用卡和生命周期的业务支撑的都有涉猎，所以我们对标这些来做。

我为什么觉得这些可以在中国落地呢？就是因为它经历了时间的检验。

美国征信局做这个基础好几十年了，Capital One也是做了很多年了，从很小的公司变成大银行，也是经过了很多考验的，在世界舞台上经过了考验，我希望在中国的土地上也能够适应中国的环境。

高层能这样做，再往下看能不能具体做下来。

我们看看消费金融是什么样的行业，我想大家都很清楚它是什么样的行业，第一，小额，消费金融不是经营性的，所以它是小额的，几千、几万、十几万、几十万就不得了了，买房子如果当做消费金融的话，就是最大的了。

它是分散的，不是说我今天投一个项目就可以了，大家就可以放心休假了，它是大量的，服务所有的人、所有的消费者，它是分散的，也是大量的。

分散是什么意思？既然是人群，就有左中右、高大上，既然是人群化的，各种各样的人都有，所以它是分散的，它应用的场景也是分散的，大家说了场景渠道，不管是细分还是粗分，都是各式各样的。

但它还有一个特点是短期，很少消费要用30年分期的，我们的房贷可以30年分期，车贷用5年、6年就了不得了，消费金融期限很短，这是它的特点。

这个特点可以让我们看到，统计方法在这样的数据上非常有效，是教科书一样的有效。

为什么？大量。

统计要样本数量多，你要一个样本没用，样本也大越好。

分散是怎么样？我们要独立性，我们要不相关，个体之间的独立性。

还有小额，我们要看统计规律，我们不看一个个案，想要一个大额出来的话，所有小额都没有用了，就看一个案例就行了。

我们找统计的规律，这个规律一旦找到就行了，你要控制就看统计规律，你盯着一个案件来看没有任何的意义，这是我们在大量、小额、分散的情况下的结果，短期对我们做预测是非常有帮助的。

长期预测受影响的因素特别多，短期就是短期的观察、短期的预测，这非常有效。

好像具备了所有的条件，我们可以做这件事了。

做什么事？做消费金融。

具体来说消费金融做什么事？我们都知道我们要做什么产品，我们的市场在哪里，我们的风控应该怎么做，我们的客服应该怎样做好，如果出现了逾期，我们的催收应该怎样做好。

其实我们还要把客户伺候好，他想要什
么样的体验等等。

消费金融就要满足这样的需求，如果这些Copyright©博看网 . All Rights Reserved.
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新经济 NEW ECONOMY 都不做的话，你就别做消费金融了。

其实你要做这些，要关心的就是风险在哪里，欺诈风险、信用风险、自己管理客户的能力、他的财务状况、生活状况、消费能力等等，这些就是人的行为模式。

所以我们要怎么样了解？通过数据了解人的行为模式，通过数据来了解我们怎么样做产品，怎么样做市场等等，怎么样做我们的风险的控制。

这就是我们要做的事情，这些要做的事情取决于人的行为，希望我们用统计的方式，用数据能把这个模式找出来。

是不是这样就完了呢？好像我们一切都很完美了，其实在国内目前的情况下，这些数据确实不完美。

我回来之前跟许多专家有过沟通和交流，了解了国内的数据情况。

我当初的想法是回来以后我先用一大批数据做分析，这完全是不可能的事，中国这么大，数据有很多，我拿不到任何一个批量的数据，尽管我们拿了牌照也没有用，数据得靠自己的积累。

积累数据也行啊，但是一看数据的源头各个地方都有，有的时候都不知道真正的源头在哪里。

所以这个数据处于非常碎片化的状态，非常割据的状态，报告质量、覆盖等等状态都不一。

我们的数据的基本建设是没有完成的，我前面说的那些其实在美国就可以做到，如果有资金等等就可以做到，当然它的市场非常饱和了，假如没有饱和的市场，数据你拿来就可以做了。

在中国覆盖率是一个问题，每一个数据源的覆盖都不是完整的，重复的覆盖存在，稀薄覆盖的也有，没有覆盖的也有。

举一个例子，比如说网上的电商行为作为一个评估能力的标准，可是这几个大平台各看各的，如果在某一个大平台做多一点，他可能认为你偿还能力很好，如果你没出现就认为你不是。

这样一个割据的状况对任何人都没有
好处，所以这是一个拼图的过程，所以我们要整理数据是很难的动作。

另外，我们即使把所有的数据源的数据搜到也还是不清楚，我们到底有没有把所有相关的数据都搜集齐了，还是处于一个盲人摸象的阶段，因为我们确实没有数据做全面的分析。

其实我们这个模式已经说了，希望是全方位的，但是有一个积累的过程，如果是做一个渠道，做一个场景的话，那他只看到一个渠道、一个场景，他对全局就更不清楚了。

所以基于这样的情况，我们盲人摸象，什么时候摸清楚？有待观察。

另外还有偏差，你做这块业务，你就把这块业务看作天，我做那块业务，那块业务就是我的天，这实际上是偏差在起作用。

其实把所有的数据合在一块才是整个总体的画面，才会有清楚的画面，现在我们还没有做到，这些都靠我们来努力。

其实现在我们在做很多事情，我回来以后倒没有集中很多的精力做产品或者市场，因为没有什么数据，现在就是拍脑袋的事，拍脑袋是我在国内很有经验的。

但实际上，有了数据才能做这些事，我们投入很多精力在做数据的建设，我们搜集到的数据要做整理，我们在整合，我们在做变量，我们在试着找相关性，在预测和预测的这些东西，这些都在做。

我感觉到这一年来的效果还是很不错的，当然这个时间还不够，严格来说要知道一个人的信用评级，你的放与贷得看看整个周期才知道，这个周期多长、产品怎么样等等。

其实假以时日，不是很久的将来，大家会逐步形成整个数据的基本建设，这样就完美了，我前面说的都能做下来，到了数据这一步就能做下来。

未来怎么样？未来应该是比较美好的，现在已经看见了，大家的从上到下的努力和推动，一定会是不错的。

文化金融的新玩法
大贺文化金融集团董事长 贺超兵
大贺从事文化已经有20多年了，在5年前我们做了研究，如果传统的文化想盈利是很困难的，那我就在研究，如何通过金融找到增进文化发展的途径。

从官方数据来看，存款远远赶不上CPI，可能投资比较好的是房地产，还有就是股票长期持有者投资。

在银行界有这样的一个说法，我们说宇宙最大的银行的工商银行的银行部副总经理徐卫东有这样一个研究成果：二十年存款增长1倍，房地产10倍，艺术品1000倍。

我不太相信，为此我也到欧美做了一些访问和游学，还是找到了一些规律。

在4
第三届互联网金融全球峰会北大论坛专辑
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