美国金融危机对国内银行的影响及银行授信管理对策

“ 次贷危 机” 源于美 国“ 零首 付” 的购 房政策 。贷款 机构 为争夺 市场份 额创 新 出多种多 样 的高风 险次级抵 押贷款 产
品 。 只付利 息抵押 贷款 ， ＿如 １ 允许 借款 人在借 款 的前几年 中只付利 息 不付 本金 ， 借款 人 的还 贷 负担 远低 于 固定 利率 贷
国有商业 银行 ， 其是 中 国银行 ， 风 险都在 可控范 围 内。而其他 中小银 行受 到 的直接影 响非 常有 限。对于 雷曼兄 弟 尤 但 的 风险暴 露 ， 已公 布数 据统计 ， 按 中资行 相关 的风险 敞 口已达 ３ ８亿 美元 ， 中工行 持 有量 最 多 。从 风 险敞 口的组 成 ． 其
席卷 全球 的美 国金 融危 机对 全球实 体经 济 的影 响 日益 加 深 ， 本远 离 风暴 中心 的 中 国银行 业 也 开始 受 到影 响 。 原
面 对 当前 动 荡 的 国 际 金 融 形 势 ， 国 银 行 业 应 针 对 授 信 管 理 中 存 在 的 薄 弱 环 节 ， 取 积 极 有 效 措 施 改 进 授 信 管 理 。 中 采
款 。一 些 贷 款 机 构 甚 至 推 出 了 “ 首 付 ” “ 文 件 ” 贷 款 方 式 ， 零 、零 的 即借 款 人 可 以在 没 有 资 金 的 情 况 下 购 房 ， 仅 需 申 报 且
其 收入情 况而 无需提 供任何 有 关偿 还 能 力 的证 明 ， 这使 得 一 些 中低 收 入 者纷 纷 入 市 购 房 。据 统 计 ， １ ９ 从 ９ ４到 ２ ０ ０６ 年 ， 国人 的房屋 拥有率 从 ６ 上 升到 ６ 。次级房 贷使得 部分 由于信 用 记录较 差或付 不起 首付 而无法取 得普 通抵 美 ４ ９ 押贷款 的借款 人获 得 了金融机 构的信 贷支 持 。 在 进行次 级抵 押贷 款时 ， 贷款 机构和 借款 者都认 为 ， 如果 出现 还贷 困难 ， 款人 只需 出售 房屋 或 者进 行抵 押 再融 借 资就 可以 了。但 由于美联 储连 续十余 次加 息 ， 房市 场持续 降温 ， 款人很 难将 自己的房屋 变现 ， 住 借 即使能变 现 ， 房屋 的 价值也 可能下 跌到 不足 以偿 还剩 余贷 款 的程 度 。这 时 ， 自然 出现逾 期还 款和放 弃抵 押 品赎 回权 的情 况 ， 同时引 发对 次 级抵押 贷款 市场 的悲观 预期 ， 冲击 贷款市 场 的资金链 ， 而波 及整个 抵押 贷款 市场 。 进 美 国联邦储 备 委员会前 主席 格林斯 潘表 示 ， 国正陷 于“ 年一 遇” 美 百 的金融 危机 中 ； 这场危 机 引发经济 衰退 的可 能
郭清 马 ．美 国金 融危机 对 国内银 行 的影 响及银 行授 信管理 对策
美国金融危机对国内银行的影响及银行授信管理对策
郭 清 马
（ 京农 村商 业银行 ， 京 １ ０４ ） 北 北 ０ １ ０
【 摘 要 】 当前 美 国金 融 危 机 成 为 全 球 关 注 的 焦 点 话 题 。 本 文从 关 国金 融 危 机 的 源 起 入 手 ， 分
收 稿 日期 ： ０ ８ ｌ 一 １ ２¨ ｌ ２ Ｄ
作 者 简 介 ： 清 马 （９ ７ ） 男 ， 西 省 人 ， 郭 １ ７一 ， 山 经济 学 博 士 ， 京 农 村 商 业 银 行 工 商 企 业 授 信 风 险 管 理 部 经 济 师 。 北
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第２ ３卷第 ４期 总第 ８ ３期 ２ ０ ０ ８年 １ ２月
析金 融危机 对 国 内银 行业 的影 响 ， 并针 对 当前 国 内银 行授 信 管理 方 面存 在 的 薄 弱环 节 ， 出银 提
行 改进 授 信 管理 的 对 策 建 议 。
【 关键 词】 美国金 融 危机 ； 国 内银行 ； 授 信 管理 ； 对 策
【 中图分 类号１Ｆ ３ ． 【 ８ ２ ４ 文献标 识码】Ａ 【 文章编 号１１ ０ —７ ２ （ ０ ８ ０ —０ ５ —０ ０ ８ ２ ２ ２ ０ ）４ ０ ５ ４
时， 由于市场 信心不 足 ， 银行 业对 于房地产 开发 贷款 的风险不 容忽 视 ， 零售银 行业务 也将 受到 冲击 。
１ 境 外 投 资 风 险 在 可 控 范 围 ．
由于中 国金 融体 系发展 相对滞 后 ， 中国银行业 的境 外投资 受到 外汇管 制及监 管机 构审批 的 限制 ， 中国银行 业 总体 外 汇风险 敞 口相 对较小 。在 美 国次 级住 房贷款抵 押债 券“ 房利 美 ” 房地 美” 和“ 的危机 中 ， 到影 响较 大 的是 几 家大 型 受
二 、 国 金 融 危 机 对 中国 银 行 业 的 影 响 美
美国金融危机对中国银行业的直接影响相对有限， 但间接影响重大而深远。
（ ） 接 影 响 相 对 有 限 一 直
中国银 行业 面临美 国金融 危机 的直 接风 险 包括 持 有美 国债券 的市 场风 险 和对 外 向型 企 业贷 款 的 的 源起
２０ ０ ８年 ９月以来 ， 由美 国次 贷危 机引发 的金融 危机 愈演愈 烈 ， 全球 主要金 融市 场 急剧 动荡 ， 指 连续 多 日大 幅下 股 挫 。在次 贷危机 持续肆 虐下 ， 尔街仿 佛在 一夜之 间跨 过 了 ７ 华 ９年 ， 回到 了上世纪 最大 经济危 机爆 发时 的 １ ２ ９ ９年 。
性 正 在 增 大 。 格 林 斯 潘 在 接 受 美 国 全 国 广 播 公 司采 访 时 说 ， 是 他 职 业 生 涯 中 所 见 最 严 重 的一 次 金 融 危 机 ， 能 仍 将 这 可 持 续 相 当 长 时 间 ， 继 续 影 响 美 国 房 地 产 价 格 。格 林 斯 潘 认 为 ， 场 危 机 将 持 续 成 为 一 股 “ 蚀 性 ” 量 ， 至 美 国 房 并 这 腐 力 直 地产 价格稳定 下来 ； 机还将 诱发 全球一 系列 经济 动荡 。 危