对当前农商行转型发展的一些思考

金融在线
１２８㊀全国流通经济对当前农商行转型发展的一些思考
解忠良
(山东沂水农村商业银行股份有限公司,山东沂水２７６０００)
㊀㊀摘要:目前,我国正处于经济 新常态 背景下,实体经济处在缓慢的恢复期,阶段性增长乏力.而农商行从农村信用合作社股份制改革转型而来,既要面临激烈的市场竞争,又要迎接经济新常态的所带来的各类挑战和机遇,自身发展㊁创新㊁转型合格控险的压力很大.本文通过分析农商行当前转型发展工作的现状,进一步认清了农商行转型发展中存在的问题,进而在此基础上提出建议对策,以期能够为农商行的发展提供思路.
关键词:农商行;转型;问题;对策
中图分类号:F８３２ ２㊀㊀文献识别码:A㊀㊀文章编号:２０９６－３１５７(２０１９)２８－０１２８－０２
一㊁当前农商行转型发展的意义
１ 加快转型发展是顺应当前科技金融发展的需要
当前,国内商业银行智能化转型㊁线上业务转型层出不穷,从政府层面看, 数字经济 已连续三年出现在全国两会政府工作报告中, 壮大数字经济 的关键在于银行能不能提供搭建线上金融的平台.从银行业的发展形势看,在数字经济冲击下,银行传统经营模式正在加快改变,例如大数据㊁人工智能㊁云计算等技术在精准营销㊁系统运营和风险防控等领域广泛应用,科技赋能效应日益显现.
２ 加快转型发展是抵御新常态周期影响和内外部监管的需要
商业银行是受经济周期性影响比较大的企业,经济形势好的时候,银行发展犹如 顺水推舟 ,业务经营发展会有来自系统外部的增长助力;当经济下行时,银行发展增速会受到影响,发展就像 逆水行舟 ,而且一些来自于信贷投放㊁反洗钱㊁诈骗案件等风险暴露等问题可能集中爆发.从监管层面而言,监管部门对金融风险的容忍度在降低,严监管㊁强监管㊁深监管的高压态势已然形成,对农商行的合规管理也提出了更高的要求.对此,我们必须相机抉择㊁积极应对,通过加快推进转型发展,增强抵抗经济周期波动能力,更好地适应监管新要求,真正实现稳健行远.
３ 加快转型发展是维护客户和提升市场竞争能力的需要
转型发展已经成为推动银行发展的关键因素,新产品㊁新业务㊁新系统㊁新服务模式正在不断填补各家商业银行的短板,新的经济增长点和新的消费模式也在不断重构客户的行为模式和金融需求.从企业客户方面看,新能源㊁新科技㊁新产业的变更改变了企业生产经营方式, 智能工厂 ㊁工业互联网等正在提升企业的经营水平和能力,也对农商行的信贷服务体系提出了新的要求.从政府部门看,各地政府都在加大实体经济的支持力度,银企合作㊁银证合作不断紧密,政府增信机制正在不断建立.从客户结构看,农行㊁个体工商户㊁小微企业主的融资需求正在变化和增强,个人消费信贷需求规模不断扩大,而且零售信贷正在成为和公司信贷并驾齐驱的业务板块.
二㊁当前农商转型发展中存在的问题
农商行作为地方性商业银行,尽管转型升级发展已经持续多年,但是由于起步较晚㊁起点较低等原因,相对国有大型商业银行和中小股份制商业银行,还是存在产品品种单一㊁信贷投放局限㊁线上业务滞后㊁发展空间受限等问题.
１ 思想观念依然存在保守落后的情况
思想观念问题已经成为制约全行转型发展的最大瓶颈,在部分员工甚至是个别领导干部心中, 重规模㊁轻效益,重速度㊁轻质量,重存款㊁轻中间,重眼前㊁轻长远 的思想依然不同程度存在,对同业竞争的态势敏感性不强,对发展趋势盲目乐观,对科技进步一知半解,采用农信社过去粗放式的发展思维引领当下,导致发展动力不足,转型方向迷茫.
２ 核心竞争力依然存在不强不稳的现象
(１)存款业务优势丢失.一直以来储蓄存款都是农商行的优势板块,但是随着商业银行的竞争不断加剧和国家层面对新农村建设的不断重视,各大商业银行竞争的焦点从城市转移到了城镇和农村,蚕食了农商行在当地的存款业务份额.导致了存款业务的稳定性较差,增长速度放缓甚至停滞,加之为了稳定存款,农商行的付息成本也在持续提升,以 价格 换 份额 的发展模式依然普遍,如果不及时加以调控则极有可能成为农商行日后存款业务发展中的 恶性循环 . (２)信贷投放增长乏力.当前农商行的资产业务还时不同程度度地存在 小㊁散㊁差 的现象,大优客户营销储备不足,个人贷款结构单一,线上贷款发展刚刚起步㊁进度较慢.(３)中间业务发展滞后.农商行的代理业务㊁理财业务㊁新兴中间业务的发展中间业务竞争力不强,产品创新程度相对较低㊁电子银行发展系统不够健全,导致农商行中业务收入占比很低,靠存贷利差作为利润主要支撑的现状还没有得到改变.３ 客户建设长期处于低效运行质态
长期以来,农商行客户建设不优的局面没有根本改变,大客户㊁系统客户㊁项目客户等抢挖和维护的进展缓慢,在量与质两个方面与同业的差距都在不断扩大.例如系统性㊁源头性法人客户营销乏力,个人高端客户占比低㊁流失率高,战略性新兴产业㊁新经济㊁新动能等客户拓展能力不足.资产业务发展的模式㊁机制不完善,价值贡献作用发挥不充分.４ 基础管理较为薄弱的局面没有根本改变
从内外部检查中发现,操作风险㊁法律风险等各类风险持续暴露,案防风控压力依然较大,科技案防在农商行的使用和支撑作用还不足.
三㊁对农商转型发展中存在问题的分析
虽然目前农商行在农村地区还保持着金融第一方阵的
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㊀位置,但要持续巩固这样的状态,需要我们深刻剖析制约转型发展的因素,竞争中的薄弱环节,主动把握转型的内涵和重点,不断增强转型的紧迫感和针对性.
１ 管理粗放影响发展
过去十年银行的发展很快,但是靠的是存贷款规模的快速扩张,盈利靠的是贷款利息收入的大幅增长,很多管理方面的问题和矛盾被业务发展的快速增长所掩盖.现在进入经济金融新常态,粗放型管理所带来的问题随着外部形势的日趋复杂㊁监管环境的逐步严格㊁客户需求的日益提高不断显现出来.因为管理滞后于发展,很多银行的信用风险控制压力较大,客户管理不到位,客户信息基础薄弱,优质客户数量㊁结构和覆盖面达不到预期要求,等等,当然农商行在某种程度上也不例外.
２ 人员素质影响发展进度
与国有商业银行和大中型股份制商业银行相比,农商行的确存在部分员工知识层次不高㊁人才结构单一㊁高层次人才匮乏的问题.(１)专业化程度较高的领域人才较少,缺少精通国际业务㊁科技信息㊁风险计量等方面的高层次人才.(２
)复合型人才比较少,单一的财务㊁信贷人才比较集中,熟悉金融㊁经济㊁法律㊁计算机和管理等综合知识的复合型人才
极少.(３
)中层管理队伍执行意识㊁执行能力有待提高,后备管理人员储备不足,人才成长通道建设有待深化推进.(４)工作敬业精神需要加强,部分员工责任心不强㊁工作头绪不清㊁目标不明确,影响了转型工作的推进.
３ 产品同质化影响客户拓展
产品和服务是农商行实现差异化发展㊁保持核心竞争力的重要方面.当前受人才㊁技术㊁观念等制约,农商行的产品和服务同质化现象突出,主要表现在:在服务上模仿大银行, 学来 的服务模式缺乏竞争力,没有真正形成个性化㊁特色
化的以 三农 ㊁小微企业和市民百姓为中心的服务模式;在
产品上,存在竞争力不强㊁信贷业务产品化程度不高㊁理财产品相对单一㊁电子银行业务营销手段不足等.
四㊁对强化农商转型发展的一些思考
农商行要摒弃陈旧的业务发展和竞争理念,剖析市场㊁剖析同业,了解自己的客户,了解自己客户的需求,转变思维方式㊁发展模式㊁管理手段.
１ 立足长远发展,
优化组织架构(１)去除部门银行的旧模式,打造流程银行的扁平化㊁管理垂直化㊁风险控制集中化的发展模式,建议对全行组织架构进行优化调整,借鉴国有大型银行的先进经验,对前台业务部门进行整合,将公司信贷㊁农贷㊁小企业信贷中心合并为业务发展部;保留国际业务㊁电子银行,支撑传统业务;缓慢实施财富管理发展,适应未来的转型升级;针对当前不良资产较多的现状,可以设置资产保全部或者资产处置部.(２)提升效率,不断完善制度和流程.通过内外部各类检查,发现制度在基层网点执行层面的问题,发现在制度建设上存在的空白点㊁滞后或者不完善的地方,分门别类进行梳理,对照内外部检查整改要求及省联社相关制度办法和监管部门监管要求,将制度分为延用㊁修订㊁新增㊁废止四类,特别是针对当前管理基础薄弱㊁资产质量需要提升的现状,重点突出内控合规和信贷风险防控相关制度的梳理完善.目的是让制度和流程更适应当前经济金融形势变化和监管要求,适应自身市场定位㊁风险偏好和信用环境.(３)
不断适应商业银行的发展要求,提升精细化管理.加强利率精细化管理,策应
配合利率市场化全面放开,目前已经根据人民银行利率管理相关规定及金融机构利率定价模板要求,结合自身实际情况,科学制定存款利率定价管理办法.需重视的是要加强财务精细化管理,加强资产负债㊁财务预算㊁成本㊁定价㊁效益管理,为实现规范化管理奠定基础.
２ 紧扣发展理念,
明确全行的发展转型方向和目标(１
)以市场竞争为导向,明确转型方向.农商行的金融服务要以零售银行㊁支持 三农 为方向,进一步明确农商行的发展愿景㊁战略目标和战略举措.积极构建全面风险管理体系,全力建设 治理结构完善㊁资产状况良好㊁经营管理规范㊁内控机制健全㊁管理手段先进㊁具有可持续发展能力 的
金融单位.(２
)提升电子银行的渠道发展优势.目前农商行在物理渠道建设方面具备一定优势,但电子化渠道建设方面做的还远远不够.因此,加快推进电子银行建设㊁拓宽电子银行业务功能显得尤为重要.要在城区重点地段㊁城乡结合部布设离行式自助服务区.加大对手机银行㊁网上银行㊁村村通等电子渠道业务的宣传推广力度,加快研究手机银行移动支付技术的运用,实现卡㊁电子银行产品服务进社区,拓展其代理水费㊁电费等业务范围.拓宽银行卡㊁折代收水电费等基本民生服务功能.
３ 以人为本,
创新发展的内生动力建立科学的有利于业务持续发展的约束和激励机制,业务发展和市场竞争,归根到底是人的因素在主导各种资源在竞争.农商行既要培养一支优良的领导干部队伍,确保有过硬的排头兵式的领导做先锋,也要加大对中高层领导的考核力度,做到领导干部能上能下,竞争上岗选人才㊁不拘一格选拔人才㊁大胆破格提拔人才的选人用人原则,引入竞争机制,让优秀人才在体制内合理流动,促进全行业务健康快速发展.还要探索和实践客户经理专业服务模式,将客户经理按照行业进行分类,打造专家型客户经理,在发挥监督管理职能的基础上,对前台实行一体化服务,加快信贷业务等前台营销业务的流转效率,提升客户服务效能.
４ 做好各项规章制度的执行
全面抓好内部合规和柜面风险防范,不断完善和执行各项制度,按照工作需要和内控制约要求,合理设置调整劳动组合.加强组织领导,确保安全保卫工作落实到位,牢固确立 发展最重要,控险最优先 的理念,切实消除安全隐患,防止重大案件㊁事故的发生.同时增强全员制度意识,把制度规范内化为干部员工行为准则和自觉行动的过程,养成自觉遵守制度的习惯,努力营造人人遵守制度㊁人人执行制度的良好制度文化氛围.
当前改革发展的关键时期,各行各业高速增长的势头可能都会有所放缓,利率市场化全面放开,农商行依靠信贷高速扩张和存贷利差赚取高额利润的时代已经一去不复返,因此我们要主动适应时代发展潮流和业务发展趋势,加快各项业务的转型发展,打造拥有农商行自身特点的转型模式,建立正确的转型方向,对产品和服务进行良好的创新,提升整体核心竞争能力,提高农商行整体发展水平.作者简介:解忠良,山东沂水农村商业银行股份有限公司党委书记㊁董事长.。