线上贷款业务的风控策略

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降低对合作机构的依赖
不得以合作机构模型或策略代替银行模型或策略。
同业调研情况：调研的同业银行均独立建模、独立审批。 银行面临的难点：大部分项目仅有简单的审批规则，且缺少后续优化方案， 自主建模能力缺失。
不得过度依赖合作机构渠道和业务平台引流和办理业务。
同业调研情况：调研的同业银行部分产品可以通过银行APP、手机银行等 渠道进入线上贷款的流程，正在积极引导客户从银行自身渠道开展线上贷 款业务。 银行面临的难点：主要依赖合作机构引流客户。
在借呗项目中，合作方极为标强题文势本，预银设行难以在谈判中 获取有利地位。客户难以转化为银行自有客户，银行 甚至仅成为资金提供方。
在合作协议中 约定不允许银 行对客户进行 二次营销 。
收取较高的平台 服务费，并随业 务开展，该服务 费也随之上涨。
仅向银行推送 极少的客户信 息。
控制推送客户的 质量和数量。
客户用款和还
款时，不开立 银行Ⅰ、Ⅱ类 户。
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谢谢！
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目录
一、线上贷款业务的发展背景 二、线上贷款业务主要的风控策略 三、线上贷款业务的思考和困惑
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线上贷款业务的思考和困惑
线上贷款业务在项目审 批时主要审核哪些要点？
如何开展线上贷款业务 的贷后管理？
准入标准、模型、策略、客群…… 审核模型和策略的的作用是什么？
传统业务的线下贷后管理已 不易，线上业务贷后管理更 是困难。若对线上业务采取 线下贷后管理,则成本更高、 难度更大。
依法合规
集中管理
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差异化开展 循序渐进
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以我为主 自主掌控
核心风控不得外包 不得仅依据第三方合作机 构提供的信用评分放款
掌握模型机理
（《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141号））
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风险分散 损失可控 线上贷款风控普遍经验
小额
分散
期限短
周转快
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确保业务真实性 防范欺诈风险
同时具有“四无”特征的现金贷要合规开展，不得开展校园贷
（《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141号））
无场景 依托
无指定 用途
交易真实性 资金用途真实性
无客户群体
限定
、
无抵押
防范欺诈风险 风险缓释
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不过度依赖第二还款来源
不得以第二还款来源替代对第一还款来源的审核评估，不得 以合作机构风险缓释替代银行自主风控。
线上贷款业务的风控策略
金融创新，变革未来
目录
一、线上贷款业务的发展背景 二、线上贷款业务主要的风控策略 三、线上贷款业务的思考和困惑
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监管核心要求
互联网贷款快速发展，监管部门先后多次下发通知、 风险提示函，并正在制定相关监管制度，明确了：
①
核心风控 不得外包
②
不得与无放 贷资质的机 构合作放贷
③ 标题文本预设
——浙江银监局
③ 规范合作稳健发展（明确权利义务、不接受无资质的第三方机构担保、不得与 无法提供相关信息的机构合作）
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目录
一、线上贷款业务的发展背景 二、线上贷款业务主要的风控策略 三、线上贷款业务的思考和困惑
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同业银行线上贷款业务产品明细表
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主要互联网平台与银行合作产品明细表
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风控策略的基本原则
不得接受无 资质的第三 方机构担保
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三个《通知》要求
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》 ——互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室
①不为无放贷业务资质的机构提供放贷资金或合作放贷 ② 核心风控不得外包，不得接受无资质的第三方机构担保 ③不得办理“校园贷”“现金贷”“首付贷”
《关于规范在沪银行业金融机构与第三方机构合作贷款业务的通知》
同业调研情况：均通过多种手段认定第一还款来源。如某银行对线上个 人经营性贷款通过核查企业经营信息、工商税务信息等评估第一还款来 源。
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自主授信决策
不得仅依据数据合作方提供的数据直接作出授信决策，变相 让渡贷款风险管理职责。
应要求数据合作方提供通过合法渠道获得的，满足身份验证、贷款调查、 风险评估和授信审查等要求的有效风险数据，包括客户原始信息数据等。
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线上贷款业务的思考和困惑
如何应对标题数文据本预缺设陷？
实际项目中，银行从合作方获取的客 户信息与预想不一致，数据的测试、 验证成为难题，导致数据质量和有效 性难以保证。
线上贷款业务中，如何对 逾欠贷款进行尽职调查和责 任追究，如何进行不良贷款 的核销和资产处置？
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线上贷款业务的思考和困惑
如何把客户变为银行真正的客户？
① 明确业务合作范围和职责边界
——上海银监局
② 加强合作机构准入退出
③ 强化业务风险管理（银行主导核心操作、不得接受无资质的第三方机构担保、 不向P2P提供借贷资金、不得办理“校园贷”“现金贷”“首付贷”等）
《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示函》
① 核心风控环节不得外包 ② 立足当地不跨区域