服务县域助小微情系民生惠实体——访中国民生银行石家庄分行负责人杨德

服务县域助小微情系民生惠实体——访中国民生银行石家庄
分行负责人杨德
李红英
【期刊名称】《河北金融》
【年(卷),期】2013(000)008
【总页数】3页(P31-33)
【作者】李红英
【作者单位】
【正文语种】中文
中国民生银行石家庄分行把“做强做大县域经济”作为重要任务来抓，创新工作理念，履行社会责任，探索出一条专门为小微企业融资服务的发展路径，全力支持和服务县域企业、县域经济发展。

该行三年来累计向46000余户小微企业发放贷款500亿元，提供了贷款、结算、财务咨询等多种服务，为解决小微企业融资困难、增加就业、促进县域经济发展做出了积极贡献。

日前，本刊记者对民生银行石家庄分行负责人杨德进行了采访。

记者：杨行长，您好。

请您介绍一下贵行支持县域经济发展的相关情况以及“小微战略”取得的成效。

杨德：我行切实履行社会责任，将“发展县域经济”作为全行工作的重中之重。

截至2013年5月末，我行全省县域贷款余额354亿元、增幅为26%，其中民营小
微企业贷款余额215亿元、增幅达到60%。

小微企业贷款余额及增量均在全省股份制银行中排名第一。

通过实施小微战略，不仅实现了与小微企业的合作共赢，而且还树立了小微金融服务特色品牌，先后被河北银监局、河北新闻网评为“河北省银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”和“河北省最佳小微企业服务银行”。

记者：为小微企业贷款是一些银行不愿意开展的业务，为什么民生银行会去发展这块业务呢？具体做法有哪些？
杨德：我省企业总数的99%以上都是小微企业，其创造的最终产品和服务价值相
当于GDP的60%，在国民经济发展中的重要地位日益显现。

因此，我行牢固树立全面服务小微企业的思想，坚持理念创新，大胆探索实践，既破解了小微企业的融资难题，支持了小微企业的健康发展，又实现了自身业务的快速发展壮大。

一是坚持敢为人先理念。

我们凭借敢为人先、事争一流的勇气和信心，坚持走特色化、差异化、精品化的道路，科学理性地选择客户群体，积极创新信贷模式，大胆试验新产品，实施差异化授信政策，实现“一行一品一策”，形成了独有的服务方式、风险控制手段及盈利模式。

二是坚持银企共赢理念。

我们遵循市场法则，针对小微企业信贷特点，坚持把提高工作效率作为出发点和落脚点，推行专业化的作业流程，研发商贷通等适合小微企业的金融产品。

通过“规划先行、批量营销、标准作业”降低运作成本，依据大数定律测算贷款违约概率，按照“收益覆盖风险”原则确定贷款利率水平，规避信贷风险。

通过这些措施，既满足了小微企业信贷需求，又确保了自身收益，实现了银企双赢。

三是坚持服务民生理念。

小微企业是银行客户群体中的弱势群体。

据统计，我省现有21.1万家小微企业，只有不到10%的企业能够获得银行信贷支持，所以说小微企业资金需求的空间非常巨大。

因此，关注小微企业，支持小微企业，对银行来说就是服务民生。

我们提出要“做小微企业的专属特色银行”，探索推出“七专”小微金融服务体系，解决小微企业的贷款难题。

四是坚持改革创新理念。

面对激烈的市场竞争，我们坚持向创新要出路，靠改革增动
力，打破银行传统的“当铺文化”，坚持“以人为本，而不是只注重抵押物”，先后推出了互保、联保和信用担保等十多种抵押担保方式，解决了小微企业融资担保难的问题。

记者：杨行长，您刚才谈到了探索出“七专”小微金融服务体系，请您详细介绍一下。

杨德：所谓的“七专”，就是为了满足小微企业多样化的融资需求，我们特意打造的一套专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。

具体包括：一是实施独立服务，推进机构队伍专业化。

我们成立了专门为小微企业提供服务的小微营销管理部、小微授信评审部和售后服务部，组建了一支由客户经理、产品经理、风险经理和评审经理共同构成的专业团队，保证了小微企业金融服务队伍的独立性。

另外，我们还立足区域、行业特点，走特色之路，探索建立专业化支行，2011年在石家庄建设南大街挂牌成立“服装鞋帽”专业支行，2012年又筹建了“南三条”小微企业专营支行。

二是发挥规模优势，推进营销模式专业化。

传统操作模式下，一笔100万元的小微企业贷款和一笔1亿元的大企业贷款操作成本几乎相当，但收益却相差近百倍。

为此，我们建立了“批量方案设计工作室”，实行“规划先行、批量开发”的产业集群营销模式。

“规划先行”，就是按照区域、行业特点制定整体开发规划，以支行为依托，对网点周边商户或自己熟悉的行业制定开发规划。

“批量开发”，就是根据商圈或产业集群的企业数量、规模、交易特点等进行归类，量身定做合适的授信方案，批量发放小微企业贷款，这样就不用逐户设计授信方案，有效降低了单笔贷款成本。

目前，我行在全省累计审批通过400个商圈或产业集群，批复授信额500亿元，扶持了集群内近2万户小微企业。

三是提高服务效率，推进作业流程专业化。

打造了“小微信贷工厂”，采取工厂流水线的方式，按照相似情况对小微企业进行分类，然后一一对应地设计工艺流程，贷前、贷中、贷后设立专人专岗，通过细致分工，缩短作业周期，提高工作效率。

通
过“小微信贷工厂”办理小额非抵押贷款，初次申请，7天答复；二次申请，1天答复；办理时间从原来的15天缩短到7天。

四是破解担保难题，推进担保方式专业化。

为解决小微企业抵押担保难问题，我行因企制宜地推出包括抵押、多人共同担保、核心企业为其供应链上下游小企业担保、担保公司担保、应收账款质押、联保、商铺承租权质押、市场管理公司担保、自然人保证、互保、品牌经销商无担保贷款、超市供应商无担保贷款、小微无担保信用等十几种担保方式，效果非常好。

今年1-5月我行已累计向小微企业贷款127.15亿元。

此外还向小微企业提供了144.16亿元的票据融资支持。

通过采用联保、互保、抵押、担保组合等方式，累计为衡水市大营皮草产业投放资金6亿多元，支持商户近300户，为当地创造利税1亿元。

五是创建专属银行，推进服务方式专业化。

本着“商户进支行、商户进柜台”理念，为小微企业提供预开户服务，避免客户多次往返银行；调整后台审核环节，实现各项产品同步签约；推出商户版网银、第三方支付平台、手机银行等结算工具，为小微企业免费安装乐收银（EPOS），提高小微企业资金支付效率和管理水平。

在具备条件的营业网点，单独设立包括小微客户专属体验区、专属结算柜台和专属理财区在内的小微服务专区，为小微企业量身打造专属的特色银行。

2012年，我们率先在石家庄、唐山、沧州三地筹建了小微专营支行。

六是提高防范能力，推进风险控制专业化。

按照“大数定律”，联合行业协会或商会对企业进行调查，根据具体情况制定差别化的授信方案。

对与群众生活联系紧密、存续时间长、现金充沛稳定的行业优先支持；对高污染、低附加值、容易受政策影响或处于经济下行期的行业谨慎介入。

设立专人专岗加强日常风险监测预警，依据“价格覆盖风险”原则，适当提高小微企业贷款利率，拉高银行的息差收益。

通过变被动风险控制为主动风险定价，变侧重贷后风险管理为全流程风险控制，变“一刀切”的风险指引为差异化的风险管理，进一步控制了信贷风险。

截至今年5月末，我行小微贷款不良率仅为0.1%，远远低于同行业平均水平。

七是提升服务价值，推进
售后服务专业化。

坚持“全流程、全覆盖、重时效、重执行”的理念，推进售后服务由“督察式监管”向“伙伴式管家”转变。

对出现暂时性经营困难的部分小微企业不减少贷款额度，与企业共渡难关；对小微业务从业人员进行适当免责，鼓励其全心全意为企业服务；构建以客户分类为基础、以客户感受为导向、以客户价值贡献度为基准的售后服务模式，变贷后资产管理为全面售后服务；按照区域、行业、产业链特征，把松散的小微企业整合成小微商业合作社，帮助企业抱团融资发展。

目前，我行已成立近70家小微商业合作社，组织100余次小微企业合作社财富大课堂活动，全面提升了小微金融服务价值。

记者：通过您的介绍，我们对“七专”服务体系有了系统的了解。

下面我想请杨行长谈谈贵行在支持县域经济中取得了哪些成效？
杨德：我行从2012年到2013年5月末，相继在石家庄、邯郸、沧州、衡水、秦皇岛、唐山6个地市48个县陆续投放了近250亿元小微企业贷款，有力地支持
了县域经济发展。

一是重点支持了我省具有较强市场竞争力的县域特色产业集群，对省内百亿元以上产业集群“安平丝网产业集群”投放贷款10亿元、“大营皮草产业集群”投放6亿元、“辛集皮革产业集群”投放5亿元、“沧州弯头管件产
业集群”投放4亿元，支持了“衡水塑胶”、“宁晋电缆”、“辛集泡塑”、
“高邑纺织”、“高阳纺织”等上百个特色产业集群，扶持了集群内5000余户小微企业，促进了当地县域特色经济的发展。

二是大力支持了我省县域农业经济的发展，我行先后对“行唐奶牛养殖”、“赞皇大枣加工行业”、“秦皇岛甘薯生产基地”、“昌黎甜玉米”、“沧州棉花生产基地”等多个县域农业经济集群进行了资金支持，促进了当地经济的发展。

三是推动了民企商圈发展，我行集中资源对南三条小商品批发市场、太和电子城、华北鞋城、石家庄图书批发市场、秦皇岛四季青小商品市场、唐山远洋城等省内40多个民企商圈投放了近50亿元小微企业贷款，扶持了近5000户小微企业。

四是有力推动了我省沿海县域经济发展，截至今年5
月末，累计为我省沿海县域地区审批商圈30余个，授信超过10亿元，先后支持
了唐海县私营个体经济协会企业集群、曹妃甸港区小微企业集群、渤海新区小微企业集群发展，为增强沿海经济活力、建设沿海经济隆起带起到了积极作用。

记者：贵行在支持县域经济和小微企业方面有什么体会？
杨德：缓解小微企业融资难需要各方面的共同努力。

在小微企业最困难、最需要资金的时候，如果政府和银行能及时地帮上一把，企业就有了成长壮大的可能。

我认为，第一，强化宣传积极引导是前提。

民生银行研发的一系列新产品，都是先在江浙一带小商户、小企业集中的地方进行试点，成熟后再逐步向全国宣传推开。

这说明，我们要进一步提升县域金融服务能力，必须加强宣传引导，解放思想，才能取得创新突破。

第二，解决银企信息不对称难题是关键。

小微企业融资难，最根本的原因是银企信息不对称。

民生银行开展小微金融业务，一般先与行业协会或地方商会接触，了解一下行业或地方企业发展的整体情况，然后再组织力量进行深入的市场调查，因企施策地制定开发规划。

每做一个行业的业务，我们都要花费大量的时间和精力去做市场调查，全面了解企业情况，因此能较好地控制各类风险。

这说明如果银企信息对称，银行就能有效把控风险，银行做小微金融的积极性也会随之提高。

第三，支持银行增设营业网点是基础。

有的地方业务较多，却没有营业网点，工作人员不得不在市与县或县与县之间来回奔波，增加了工作成本。

比如目前民生银行只在我省石家庄、邯郸、衡水、沧州、秦皇岛、唐山6个市设有分行，其他5个市还没有成立分行。

建有分行的市除石家庄有20余个支行外，其他市只有1-2个支行，营业网点严重不足。

对银行来说，只有有了网点支撑，才能更有效地服务小微企业，才能提升县域经济金融服务能力。

第四，加大财政支持力度是重点。

政银联手，必须强化财政支持。

目前，开展小微金融业务的基本上都是股份制商业银行，资金实力、存款准备金等制约因素较多，进一步扩大小微金融业务需要各级政府的大力支持。

有了政府的支持，银行的金融服务就会起到“四两拨千斤”的作用。

第五，联合执法打击恶意逃废债是保证。

只有打造诚实守信的金融环境，才能确保银行放手大胆地开展业务。

小微金融业务面对的都是小商户、小企业，数量很多、布局分散，一旦产生恶意逃废债务，执法部门执行难度较大，银行权益难以保障。

如果政府组织执法部门，建立联合打击恶意逃废债的长效机制，努力解决执行难的问题，一方面可以保障银行权益，另一方面也能进一步营造诚实守信的金融生态环境。

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