住房抵押贷款保险的风险防控

（一）加大宣传力度，统一认识。

针对顾客反映意见较大的强制保险、保额偏高和受益人顺序问题，保险公刊应加人对《个人住房贷款管理办法》、《中华人民戈和国保险法》、《最高人民法院关于适用（中华人民共和同担保法＞若干问题的解释＊的宣传力度，使客户充分明白，这样做是有法律依据的，这样做既是为了保障商业银行的贷款安伞，也是保障借款人的利益，借款人也足直接受益者。

房贷险条款具有较强的专业性和技术性，保险公司要坚持最大诚信原则，将房贷险合同的主要内容告知投保人、被保险人。

商业银行与其合作的保险公司应通过各种方式，为客户洋细讲解房贷险牡务的有关政策及条款内容，消除模糊认识和抵触情绪，最犬限度地争取客户的理解和支持。

银行方面对房贷险
应有全而的认识，抵押和保险是化解风险的两个不同手段，是相互补充不是相互重叠。

如果借款人只将所购房犀抵押给银行而币Ｉ：保险，一旦因自然灾害或意外事故造成房屋灭失，所设定的抵押将失效，银ｉＪ的贷款损失也将无法补偿。

（二）严格遵守手续费支付规定订立保费退还协破。

提前＿还贷和炒房退保使保险公司遭受损失，与保险公司的恶性竞争有戈。

在房贷险·ｌｋ务开办之初，保险公司没有充分地认讽到其中的风险，片血地认为该业务稳赚币赔，为抢占市场、争取业务规模，保险公司之间不讣成本地展开暗战，争相给客户打折，给银行支付高额代理千续费，有的保险公司向代理银行支付的手续费比例竟高达３（）％——４０％，大大超过了保监会规定的手续费支付比例。

亡羊补牢，为避免损失、减轻业务经营压ＪＪ，保险公司首先要规范自己的业务竞争方式，严格遵守有关规定按照８％的比例向商业银行支付代理子续费。

此外，要彻底解决由于提前还贷和炒房退保造成的保险公司手续费损失的问题，保持商业银行与保险公司充分合作，协商订立保费退还的办法。

（ｉ）加强银保合作，共建畅通的风险转移渠道。

一是银行方面耍综合评估还款能力．密切监测信片｛变化。

葫ｌｋ银行耍健伞和加强个人房贷的调查和审批程序，调查中必
须搜集足够的信息以便对借款人的真实风
险状况进行全而综合评估，了解把握贷款
资令的真实川途；审批时要审慎评估第一
还款来源的可靠性，及其对经济形势、市
场和个人情况变化的敏感性，充分考虑抵
押品“１前风险状况和今后在各种情况ｆ提
供担保的充足程度及可实施性，避免因对
第一还款来源评估失准而过分倚重抵押担
保的被动局面。

为了ＴＦ确掌握客户个人资
信动念，银行需要建立并实施有效的个人
信用监测系统，及时ｒ解借款人财务状况
的变动，监测其对借款合同的遵守履约情
况，并通过内部风险评级系统，对个人信
用状况做出评判。

明确风险警戒线，建赢
健伞风险预警机制和风险应急预案，吼便
对实际产生的或潜在的风险做出及时反应。

二是保险公司要适当调牾费率水平，
并设定免赔额进行风险转移。

在开办房
贷险业务之初，保险公司对人身意外、收
入波动以及利率变动等情况估计不足，
任厘定费率水甲时显然低估了上述因素
的发生情况及其影响后果。

为稳妥起见，
保险公司应适当调整房贷险业务的费率
水平，以保证所收保费能够足以抵补‘
切可能发生的损火及有关的营业费用。

房贷险属丁长期保险，时间跨度长，风险
发牛概率大。

因此，在调整费率水甲时麻
区分保险期限的时间段，不宜搞一刀切。

风险防控与风险转移是一个问题的两个
方面，必须任利益驱动方面巧做文章，因
为在市场经济条件Ｉ、，风险防控仅靠人
们的自我约束和自觉行动足远远不够的，
只有利益承诺才是硬驱动。

具体到房贷
险业务上，可以设定适当的免赔额，以提
高购房借款人的风险防范意识，避免因
有保险而产生松弛、懈怠和麻痹大意的
心态，有效防范道德风险。

商、ｌｋ银行任房
贷险业务中的身份较特殊，它既不是投
保人也不是被保险人，但它足直接的受
益人，在风险防控上自然不能免盘，保险
公司要争取商业银行的合作，建立风险
共担机制，如果购房借款人不能偿还贷
款，商，Ｉｋｔｌｉ行也应承担部分损失，从而督
促其加强客Ｊ１管理，防患于未然。

三是深入研究宏观金融政策及房地产
市场，正确评估房贷险的外部环境风险。

房
地产市场的波动直接影响住房贷款的风险，
而房地产市场的发展走势受控于宏观金融
政策，缺乏这方面的研究分析，埘待系统性
风险往往足束手无策，或是处处陷丁被动。

另外，外部环境风险的发生＋在很大程度上
是通过内部的微观风险表现出来，冈此，商
业银行和保险公司都要做好这方而的Ｔ作，
炼就一定的识别判断能力，及早规避相应
的风险。

鬃。