标准化销售流程(银行、信托、三方理财等金融机构适用)

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商业银行资产交易业务的主要工具与展业路径

商业银行资产交易业务的主要工具与展业路径张莅秦立行郭黎宁摘要：近年来，商业银行通过信贷资产转让、资产证券化等方式将能够纳入“交易性金融资产”核算的存量资产对外转让，积极探索轻资产转型之路。

本文分析了资产交易业务的意义和作用，梳理了商业银行资产交易业务可采用的主要工具和适用的资产，并根据实际情况提出了资产交易业务的展业路径。

关键词：商业银行资产交易业务展业路径中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2021）02 - 0084 - 05一、资产交易业务的意义和作用近年来，资产交易业务延续快速发展的势头，公开市场资产证券化规模突破4万亿元，挂钩LPR的浮动利率信贷资产支持证券、可扩募类REITs、基于资产支持证券的信用保护工具等创新产品陆续成功发行。

理论和实践经验均证明，资产交易业务是商业银行获得流动性、提高收益的良好工具，对商业银行加强资本管理、调节资产结构、转变盈利模式具有重要作用。

（一）加强资本管理资产交易业务可以为商业银行资产负债管理提供现代化的管理方法和技术手段，使银行在调整资产负债结构方面具有更强的灵活性和应变能力。

一方面，资产交易业务能够充分发挥商业银行持有大量信贷资产的优势，将不同客户、不同期限、不同金额的资产通过交易转让获得流动性，帮助商业银行打破流动性约束，不断增强银行的内生流动性，为提供更多的信贷支持创造条件。

另一方面，资产交易业务能够将商业银行的部分资产从资产负债表中转让出去，释放资本占用，提升资本充足率，调整银行的资产负债结构，增强商业银行对实体经济的支持能力。

（二）调节资产结构资产交易业务有利于推动商业银行经营模式的转变，从传统的“发起—持有”向“发起—销售”转变。

一是防范信用风险。

商业银行可以将资产负债表上的信贷资产组合打包并出售，妥善化解风险资产。

二是防范流动性风险。

若利率下行和吸储成本上升，商业银行可以将存量的信贷资产打包出售，并利用收回的资金发放贷款，提高资金的流动性和利用率，防范因“短存长贷”造成的资金流动性风险。

银行理财业务管理办法

＃＃银行理财业务管理办法第一章总则第一条为规范有序开展＃＃银行股份有限公司（以下简称“本行”）理财业务，促进本行理财业务健康、可持续发展，依据中国银行业监督管理委员会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》及其他相关规定，结合本行实际，制定本办法。

第二条本办法所称理财业务，指本行为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务和专业化产品的活动。

第三条本行理财业务经营和管理必须遵循本办法。

本办法是制定单项理财业务或某业务环节管理办法和规定、操作规程及细则的依据。

第四条本行开展理财业务遵循授权研发、归口销售、统一管理、审慎尽责原则。

授权研发指各级行、各部门、各理财业务岗位应在授权范围内分别从事理财产品的研发设计、销售推广和投资运作；归口销售指面向个人客户或通过网点渠道销售的理财产品，其销售准入和销售活动由个人金融部门负责管理和组织，面向公司、机构类客户的理财产品，其销售活动由相应客户部门负责管理和组织；统一管理指有关理财业务的业务授权、发展规划、风险策略、总体销售计划、重要产品发行等重大事项统一由全行产品创新与管理委员会审议、有权审批人审批；审慎尽责指本行开展理财业务应符合相关监管要求和银行整体风险管理要求，充分考虑客户利益和本行风险承受能力，审慎从事各项理财业务活动。

第五条本办法所称理财业务从业人员，指本行从事理财产品研究设计、销售推广、咨询顾问、投资运作、风险管理及运营支持等相关人员。

第六条本办法适用于农业银行总行和境内分支机构开展的各项本外币理财业务。

海外分支机构在满足当地监管要求的前提下可参考本办法制定相关业务办法报备总行后执行。

第二章分类及定义第七条按照管理运作方式不同，本行理财业务分为理财顾问服务、综合理财服务两大类。

理财顾问服务，指本行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、投资产品推介等专业化服务。

在理财顾问服务活动中，本行可按约定向客户收取一定理财顾问费用，客户根据本行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。

了解银行代销理财全流程

了解银行代销理财全流程中间业务是银行除了资产业务和负债业务外，第三大业务。

中间业务的交易量大小不影响银行的资产负债表，所以可以突破监管上对银行资产负债相关指标的限制，尽情的发展起来。

银行的中间业务主要是收取一些手续费收入。

比如，代销其他机构的产品，收取其中一定比例的代销手续费；提供财务顾问服务，收取财务顾问费；提供基金托管业务，收取一定比例的托管费用。

这些通过中间业务收取的费用，统一称为中间业务收入。

本篇文章介绍银行中间业务之一，代销业务。

银行为了吸引客户，自身会研发许多产品面向客户，比如理财产品、存款产品等等。

国有大行和成熟的股份制银行的产品一般比较丰富，就不怎么代销其他银行的产品。

还有一些城商行，专注某个领域。

比如唐山银行，光是存款产品就有100多种。

对于一些成立较晚或者规模较小的城商行或着股份制银行，因为自身系统和人员的问题，产品较少，客户量少，但又要赚钱，就可以通过代销其他机构的产品来赚取中间业务收入。

银行代销业务，根据代销产品的来源，我把它分为两类。

一类是代销基金公司、信托公司、保险公司等其他金融机构的产品，比如基金产品、信托计划、保险产品等等。

银行代销这类产品主要是为了更加丰富自身的产品，满足客户多样化的理财需求。

现在我国的高净值人群越来越庞大，客户需要进行全方位的资产配置，包括理财需求、保障需求、投资需求。

因此，银行为了给这部分人群提供更好的理财服务，就需要不断地引进信托产品、保险产品等等，满足他们的各类需求。

这里我延申再说一下资产管理业务和理财业务的区别。

资产管理业务是个大概念，就是帮助客户进行资产打理，并让资产保值增值的过程。

银行、基金公司、信托公司、保险公司、证券公司都有资产管理业务，他们对应的资产管理产品就是银行理财、基金产品、信托产品、保险产品、券商资管计划。

银行的资产管理业务在银行又被称为理财业务。

所以实际上，理财业务就是银行的资产管理业务。

资产管理业务包括银行的理财业务。

银行向客户销售信托产品规定规定

竭诚为您提供优质文档/双击可除银行向客户销售信托产品规定规定篇一：关于规范信托产品营销有关问题的通知附件1关于规范信托产品营销有关问题的通知为规范信托产品营销行为，保护投资者合法权益，促进信托行业规范发展，根据《中华人民共和国信托法》、《中国银行业监督管理法》、《信托公司管理办法》和《信托公司集合资金信托计划管理办法》等法律、法规，现将信托产品营销有关事项通知如下：一、本通知所称信托产品营销是指信托公司将集合资金信托计划向合格投资者推介、销售或办理申购、赎回等各类业务活动。

二、信托公司从事信托产品营销应当遵守本通知及中国银监会、中国信托业协会规定的各项行为规范，诚实守信，公平对待投资者和专业胜任原则，恪守职业道德。

三、信托公司应着力提升自身资产管理能力和客户服务水平，充分发挥信托制度优势，通过自身营销团队的建设和营销能力的提升，构建以客户为核心、以专业化资产配置和财富管理为主要服务内容的信托营销模式。

四、中国信托业协会依据法律法规和自律规则，对信托产品营销活动进行自律管理，并对信托营销人员进行资格认证管理。

未取得资格认证和信托公司授权，任何人员不得从事信托产品营销活动。

五、信托公司营销信托产品，应遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，不得误导投资者，保护投资者合法权益。

六、信托公司营销信托产品，应当遵循风险匹配原则，在有效评估投资者风险承受能力和需求的基础上，销售与其风险承受能力相符的信托产品。

七、信托公司营销信托产品，应遵循审慎合规原则，加强信托产品的合规性审查和营销行为的合规性管理，有效防范合规风险。

八、信托公司应对营销人员进行必要的专业知识培训和产品培训，确保营销人员掌握信托业务监管政策、规章制度，并对所营销的信托产品的风险特性有充分的理解。

九、信托公司应制定合理的信托营销考核评价和激励约束机制，从销售规模、客户满意度、服务规范等多维度进行考核，不得以销售业绩作为单一考核和奖励指标。

十、信托公司应对营销人员在营销活动中出现的违规行为进行问责处理，将其纳入营销人员整体考核系统，持续跟踪考核。

零售转型：商业银行如何布局财富管理业务？

零售转型：商业银⾏如何布局财富管理业务？频道说伴随着近年来居民收⼊的稳健提升、中产阶级的快速崛起，中国居民的财富保值增值服务需求⽇益增加，财富管理迎来了前所未有的发展机遇。

各家银⾏纷纷将财富管理作为⼀项重要的业务战略，着⼒打通财富管理价值链，“重存款、轻理财”的经营理念有所改变。

来源：世经未来（wefore）01财富管理业务的发展现状财富管理业务竞争⽇趋激烈理财产品成为银⾏竞客的直接利器2021年上半年末，10家境内银⾏资产管理规模合计已达141.07万亿元，较年初相⽐增加7.7万亿元，增幅为5.81%。

其中存款规模合计124.83万亿元，增幅为6.71%；表外理财规模合计16.24万亿元，受理财业务过渡转型的影响，表外理财规模较年初略有下降。

01国有⼤型银⾏规模效应明显2021年6⽉末，6家国有⼤型商业银⾏资产管理规模合计为116.91万亿元，占⽐为82.88%；4家股份制银⾏资产管理规模合计为24.16万亿元，占⽐为17.12%。

相较股份制银⾏，⼯商银⾏、建设银⾏、农业银⾏及中国银⾏的资产管理规模具有较为明显的领先优势，平均值达24.21万亿元。

在股份制银⾏中，招商银⾏资产管理规模为8.66万亿元，已经进⼊全国第六的⾏列。

02财富管理已成为银⾏竞争客户的主要⼿段从资产管理规模结构来看，国有⼤型银⾏的存款占⽐均值为91.52%，理财占⽐均值为8.48%，存款占有绝对优势地位。

就存款和理财产品的相对结构⽽⾔，国有⼤型商业银⾏的理财业务规模占⽐明显偏低，⽽所有股份制银⾏的理财业务规模占⽐均超过了20%。

其中招商银⾏表外理财占⽐最⾼为30.52%。

在实际经营中，股份制银⾏在存款和财富管理业务平衡⽅⾯往往会⾯临较⼩的压⼒，在财富管理的经营理念下，理财产品已成为股份制银⾏在资⾦端竞争的有效利器；随着⾏业竞争的加剧，单⼀重存款的经营理念已经有所松动，理财产品销售在基层业务考核体系中所占的权重有所提升。

03AUM增速保持稳定，理财增速差别较⼤2021年上半年末，10家境内银⾏的AUM平均增幅为5.81%。

金融产品销售流程规范

金融产品销售流程规范一、引言金融产品销售是金融机构的核心业务之一，规范金融产品销售流程对于保护消费者合法权益、促进金融市场的稳定和健康运行具有重要意义。

本文档旨在对金融产品销售流程进行规范，确保销售活动的合法性、透明度和公平性，提高金融机构的服务质量，增强消费者对金融产品的信任度。

二、销售准备阶段2.1 产品准备•确保金融产品符合法律法规和监管要求，并取得相关批准文件。

•确定金融产品销售的目标市场和受众群体。

•制定产品销售的策略和计划。

2.2 人员准备•建立专业的销售团队，确保销售人员具备相关专业知识和技能。

•对销售人员进行培训，提高其销售能力和专业水平。

2.3 营销材料准备•准备销售宣传材料，包括产品介绍、风险提示、销售条款等。

•确保销售宣传材料的准确性和完整性，避免虚假宣传和误导消费者的行为。

三、销售过程管理3.1 客户识别•在销售过程开始前，销售人员应对客户进行身份识别，核实客户身份和资质。

•销售人员应根据客户的风险承受能力和投资需求，为其推荐适合的金融产品。

3.2 风险评估•销售人员应根据客户的风险承受能力和投资经验，进行风险评估，并向客户明确产品的风险特征和可能的风险损失。

•在风险评估过程中，销售人员应提供充分的信息和解释，确保客户充分理解产品的风险。

3.3 产品推介•销售人员应根据客户的需求和风险偏好，推介适合的金融产品。

•销售人员应提供充分的产品信息，包括产品的特点、收益预期、费用等，确保客户对产品有清晰的了解。

3.4 投资组合建议•在客户需要进行投资组合调整时，销售人员应根据客户的需求和风险承受能力，提出相应的投资组合建议。

•销售人员应提供客观、准确的投资组合建议，避免出现利益冲突和误导客户的行为。

3.5 认购确认•在客户决定购买金融产品后，销售人员应向客户提供认购确认书，明确产品名称、认购金额、费用等相关信息。

•销售人员应确保客户对认购确认书的内容有充分的理解，并签署认购确认书。

中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知

中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.09.07•【文号】银保监办发〔2020〕86号•【施行日期】2020.09.07•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】其他金融机构监管正文中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知银保监办发〔2020〕86号各省（自治区、直辖市、计划单列市）、新疆生产建设兵团地方金融监督管理局: 为进一步加强监督管理、规范经营行为、防范化解风险，促进小额贷款公司行业规范健康发展，现就有关事项通知如下：一、规范业务经营，提高服务能力（一）改善金融服务。

小额贷款公司应当依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平，践行普惠金融理念，支持实体经济发展。

（二）坚守放贷主业。

小额贷款公司应当主要经营放贷业务。

经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门批准可依法开展发行债券、以本公司发放的贷款为基础资产发行资产证券化产品、股东借款等业务。

（三）适度对外融资。

小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述对外融资余额与净资产比例的最高限额。

（四）坚持小额分散。

小额贷款公司发放贷款应当遵循小额、分散的原则，根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力。

小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%；对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15%。

地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述贷款余额最高限额。

（五）监控贷款用途。

互联网金融反洗钱监管的难点与建议

Financial Sight当前，我国互联网金融的快速发展，具有去介质化、范围广、低成本、效率高等特征，却被不法犯罪分子非法洗钱所利用。

曾经风靡一时的“e租宝”，打着互联网金融平台的幌子，实质却通过虚构借款标的、借新还旧、自我担保等方式非法集资747亿元，受害投资人遍布全国31个省市区。

“e租宝”还通过在边境地区开立银行、成立离岸公司、设立自由贸易区等做法，为其清洗非法资金提供了极大的便利空间。

2016年以来，“e租宝”与“大大集团”“泛亚”“钱宝网”等问题平台因涉嫌私设资金池开展自融自保，非法吸收公众存款进行集资洗钱犯罪被多地公安机关立案查处，引起业内和公众的高度关注。

互联网金融的快速发展，潜藏着巨大的洗钱风险，给反洗钱监管工作带来了前所未有的困难和挑战。

1 互联网金融业务洗钱风险分析互联网金融所具有的隐蔽性、无限制性、快捷性等特点，在为金融消费者提供便捷服务的同时，也为不法分子洗钱活动提供了可乘之机，以下较具代表性的几类业务模式风险更为突出。

1.1 网上银行现在各银行均对持卡人采用数字证书、电子签名等安全认证方式登录使用网上银行，使得不法分子可以利用虚假或他人身份证件办理网银及盗用他人密钥登录网银，通过互联网瞬间实现非法所得资金的转移。

另外，各家银行对客户网银单笔转账金额和每日累计转账金额的额度管理并不一致，也为不法分子短期内转移巨额资金提供了极大的便利。

例如2014年3月，中信银行与财付通公司、支付宝公司联合推出网络数字虚拟信用卡，推出2天后就因申领手续过于简单，客户身份识别制度无法完全落到实处，存在洗钱风险被人民银行紧急叫停。

1.2 第三方支付目前，客户通过第三方支付平台进行资金划账、网上借贷和网上股权投资等业务，可使用支付平台储值账户的资金完成交易，第三方支付平台被视为收款方的虚拟商户POS机，极大地拓展了用户使用的空间。

这类交易屏蔽了银行对资金流向的识别，洗钱分子可以重复买卖虚拟商品或服务，设计虚构交易混淆资金的来源与流向，增加了金融监管部门资金监测和追踪调查工作的难度。

中国平安公司简介

中国平安公司简介中国平安保险(集团)股份有限公司（以下简称“中国平安”，“公司”，“集团”）于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。

公司为香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市公司，股票代码分别为2318和601318。

中国平安的企业使命是：对股东负责，稳定回报，资产增值；对客户负责，服务至上，诚信保障；对员工负责，生涯规划，安居乐业；对社会负责，回馈社会，建设国家。

中国平安倡导以价值最大化为导向，以追求卓越为过程，做品德高尚和有价值的人，形成了“诚实、信任、进取、成就”的个人价值观，和“团结、活力、学习、创新”的团队价值观。

集团贯彻“竞争、激励、淘汰”三大机制，执行“差异、专业、领先、长远”的经营理念。

中国平安的愿景是以保险、银行、投资三大业务为支柱，谋求企业的长期、稳定、健康发展，为企业各相关利益主体创造持续增长的价值，成为国际领先的综合金融服务集团和百年老店。

中国平安通过旗下各专业子公司及事业部，即保险系列的中国平安人寿保险股份有限公司（平安人寿）、中国平安财产保险股份有限公司（平安产险）、平安养老保险股份有限公司（平安养老险）、平安健康保险股份有限公司（平安健康险），银行系列的平安银行股份有限公司（平安银行）、平安产险信用保证保险事业部（平安小额消费信贷），投资系列的平安信托投资有限责任公司（平安信托）、平安证券有限责任公司（平安证券）及中国平安证券（香港）有限公司（平安证券（香港））、平安资产管理有限责任公司（平安资产管理）及中国平安资产管理（香港）有限公司（平安资产管理（香港））、平安期货有限公司（平安期货）等，通过多渠道分销网络，以统一的品牌向超过5100万名个人客户和200万名公司客户提供保险、银行、投资等全方位、个性化的金融产品和服务。

中国平安拥有约41.7万名寿险销售人员及8.3万余名正式雇员，各级各类分支机构及营销服务部门3,800多个。

中国平安保险公司银行保险专业化销售流程

中国平安保险公司银行保险专业化销售流程中国平安保险公司是中国最大的综合性保险集团之一，其业务范围包括人寿保险、财产保险、健康保险等多个领域。

银行保险是其中一个重要的业务板块，平安保险公司通过与各大银行合作，为客户提供全方位的金融保险服务。

下面将对中国平安保险公司银行保险专业化销售流程进行详细介绍。

一、了解客户需求作为销售保险产品的第一步，了解客户需求是十分关键的。

销售人员应该与客户进行面对面的沟通，了解客户的风险承受能力、保险需求、财务状况等信息，以便为客户提供更加针对性的保险方案。

二、产品宣传和展示在了解客户需求的基础上，销售人员应该向客户介绍平安保险公司的产品线，包括人寿保险、财产保险等多个产品类型。

同时，销售人员应该详细介绍每个产品的特点、保障范围、保费等信息，使客户对产品有一个清晰的了解。

三、客户分析和定制方案根据客户提供的信息和需求，销售人员应该进行客户的风险和保险需求分析。

通过分析客户的家庭状况、工作情况、健康状况等，结合平安保险公司的保险产品，为客户定制个性化的保险方案，以最大限度地满足客户的需求。

四、保险方案解释和讨论销售人员应该向客户解释和详细讨论保险方案。

包括保险产品的保障范围、保费、理赔流程、保单条款等内容。

销售人员应该耐心解答客户的疑问，并根据客户的反馈进行调整和修改。

五、保单签订和支付保费在客户确认接受保险方案后，销售人员应当帮助客户填写投保申请表，并进行双方确认和签名。

同时，销售人员应向客户说明保费的支付方式和时间，并帮助客户完成保费的支付流程。

六、售后服务和保单管理七、客户维护和再营销总结起来，中国平安保险公司银行保险专业化销售流程包括了解客户需求、产品宣传和展示、客户分析和定制方案、保险方案解释和讨论、保单签订和支付保费、售后服务和保单管理以及客户维护和再营销等多个环节。

通过专业化的销售流程，平安保险公司能够为客户提供全方位的金融保险服务，满足客户的保险需求，提高客户满意度。

金融产品销售流程规范

金融产品销售流程规范一、引言金融行业作为全球经济发展的重要支柱之一，金融产品的销售也成为了当今社会中不可或缺的一部分。

然而，由于市场信息不对称、销售人员素质参差不齐等原因，金融产品销售中存在一定的风险和乱象。

为了维护市场秩序，保护消费者权益，建立起规范的金融产品销售流程显得尤为重要。

二、金融产品销售前的准备工作在开展金融产品销售之前，销售人员应进行一系列准备工作，包括但不限于以下几个方面：1. 充分了解产品：销售人员应详细了解所销售的金融产品的基本情况、风险收益特点以及适用的客户群体等。

只有在对产品有全面的了解后，销售人员才能给客户提供准确的信息和专业的指导。

2. 客户需求分析：销售人员应与客户进行积极的沟通，了解客户的经济状况、投资目标和风险承受能力等，以便为客户提供更加个性化的金融产品推荐和投资建议。

3. 合规培训和考核：销售人员应接受相关金融法规、产品知识、销售技巧等方面的培训，并参加相应的考核。

只有通过专业培训和考核，销售人员才能更好地履行职责，保证销售行为的合规性和专业性。

三、金融产品销售的流程规范在确保销售人员具备必要的知识和技能后，金融产品销售的流程应按照以下规范进行：1. 信息披露与告知：销售人员应在销售开始前向客户提供明确的产品信息和销售要点，并对产品的风险、收益、费用等重要事项进行充分的披露和告知。

销售人员应确保客户充分理解相关信息，避免信息不对称带来的误导。

2. 风险评估与匹配：销售人员应使用风险评估工具或问卷调查等方式了解客户的风险承受能力，并根据客户的风险偏好匹配适合的金融产品。

销售人员不得将高风险产品推销给风险厌恶型客户，保证产品与客户风险承受能力的匹配。

3. 合同签署：在客户决定购买某一金融产品后，销售人员应向客户提供合同文本，并在客户清楚了解合同条款的情况下进行签署。

合同应包含产品的基本信息、费用、风险提示等条款，销售人员应耐心解答客户的疑问，确保客户明确知晓并同意合同内容。

中国银行业协会关于印发《商业银行销售银行理财产品与代销理财产品的规范标准和销售流程》的通知

中国银行业协会关于印发《商业银行销售银行理财产品与代销理财产品的规范标准和销售流程》的通知
文章属性
•【制定机关】中国银行业协会
•【公布日期】2015.03.27
•【文号】
•【施行日期】2015.03.27
•【效力等级】行业规定
•【时效性】现行有效
•【主题分类】银行业监督管理
正文
中国银行业协会关于印发《商业银行销售银行理财产品与代销理财产品的规范标准和销售流程》的通知
各会员单位：
为促进会员单位有效落实理财产品销售相关监管政策和自律规范，防范理财业务风险，我会组织制定了《商业银行销售银行理财产品与代销理财产品的规范标准和销售流程》，经中国银行业协会理财业务专业委员会常委会审议通过，现印发你们，请结合本单位业务实际参照执行。

希望通过该行业标准流程的推广，能够进一步规范商业银行理财产品销售行为，保护金融消费者合法权益，促进商业银行理财业务持续健康发展。

附件：1.银协发[2015]52号关于印发《商业银行销售银行理财产品与代销理财产品的规范标准和销售流程》的通知
2.《商业银行销售银行理财产品与代销理财产品的规范标准和销售流程》
中国银行业协会
2015年3月27日。

信贷资产证券化流程

信贷资产证券化流程信贷资产证券化是将银行不流通但具有稳定的未来现金收入流的存量信贷资产构造和转变成可销售和转让的金融证券的过程。

接下来请欣赏店铺给大家网络收集整理的信贷资产证券化流程。

信贷资产证券化流程2005年4月，中国人民银行、中国银监会发布《信贷资产证券化试点管理办法》，将信贷资产证券化明确定义为"银行业金融机构作为发起机构，将信贷资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，以该资产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动"，中国银监会于同年11月发布了《金融机构信贷资产证券化监督管理办法》;同时，国家税务总局等机构也出台了与信贷资产证券化相关的法规。

银行的信贷资产是具有一定数额的价值并具有生息特性的货币资产，因此也具备了转化为证券化金融工具的可能性。

在银行的实际业务活动中，常常有存款期限短而贷款期限长或资产业务扩张需求快于负债业务提供的可能性等种种情况，这样就产生了银行的流动性安排和资产负债管理等新业务需求。

2015年1月，银监会近日已下发《关于中信银行等27家银行开办信贷资产证券化业务资格的批复》，27家股份制银行和城商行获得开办信贷资产证券化业务的主体资格。

业内人士认为，该文件的下发标志着信贷资产证券化备案制的实质性启动，即获得开办资格的机构不再走原有单笔信贷资产证券化产品的审批流程，只需在产品发行前进行备案登记即可。

虽然此次已有27家银行获得业务资格，但包括发行大户国开行在内的政策性银行和国有大行均缺席。

此次27家获得资格的银行中大部分已在去年发行过资产证券化产品，这27家银行全部为股份制银行和城商行，是由主管上述两类银行的银监会银行二部主导批复的。

政策性银行、大型商业银行、外资行等机构的相关业务资格，将由对应的主管部门批复发布。

按照银监会此前发布的《关于信贷资产证券化备案登记工作流程的通知》规定，银行业金融机构发行证券化产品前需进行备案登记，已备案产品需在3个月内完成发行，3个月内未完成发行的须重新备案。

2023年初级银行从业资格之初级个人理财题库检测试卷A卷附答案

2023年初级银行从业资格之初级个人理财题库检测试卷A卷附答案单选题（共50题）1、单、双排脚手架必须配合施工进度搭设，应遵守（）。

A.一次搭设高度不应超过相邻连墙件以上两步B.一次搭设高度可以在相邻连墙件以上一步C.一次搭设高度可以不考虑连墙件的位置D.一次搭设高度可以在相邻连墙件以上三步【答案】 A2、（2017年真题）（）是金融市场运行的基础，是重要的资金供给者和需求者。

A.企业B.中央银行C.金融机构D.政府及政府机构【答案】 A3、商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资于资产管理的业务活动是（）。

A.投资顾问服务B.财务顾问服务C.综合理财服务D.理财顾问服务【答案】 C4、理财师可以根据家庭生命周期的不同，了解、掌握处于不同家庭生命周期阶段的客户其()，进而理财目标也有所侧重。

A.①②③B.①③C.①②④D.①②③④【答案】 D5、王先生将1万元用于投资某项目，该项目的预期收益率为10％，投资期限为3年，每个季度计息一次，投资期满后一次性支付投资者本利，则该投资的有效年利率约为（）。

A.10％B.10.38％C.10.31％D.10.575％【答案】 B6、安全生产考核包括安全生产知识考核和（）。

A.安全生产技术B.安全生产技能C.管理能力考核D.安全意识【答案】 C7、下列关于证券投资基金的说法，正确的是()。

A.由于进行专业管理、分散投资、规模经营等，证券投资基金可以被认为是无风险的B.证券投资基金可以通过有效的资产组合最大限度地降低系统风险C.投资基金按收益凭证是否可赎回分为开放式基金和封闭式基金D.基金托管人负责管理和运用基金资产【答案】 C8、（2018年真题）下列不属于投资贵金属产品主要风险的是（）。

A.技术风险B.信用风险C.交易风险D.政策风险【答案】 B9、下列关于复利终值的说法，错误的是（）。

A.复利终值系数表中PV(现值)已假定为1，FV(终值)即为终值系数B.FV代表终值(本金+利息)；PV代表现值(本金)C.复利终值通常用于计算多笔投资的财富累积成果，即多笔投资经过若干年成长后反映的投资价值D.复利终值通常指单笔投资在若干年后所反映的投资价值，包括本金、利息、红利和资本利得【答案】 C10、（2017年真题）小陈近日购买某只股票，每股股票每年末支付股利1元，若年利率为10％，那么这只股票的价格为（）元。

XX银行个人理财产品销售流程

XX银行个人理财产品销售流程1 总则1.1为规范我行个人客户理财产品销售活动，促进个人客户理财业务健康发展，根据《商业银行理财产品销售管理办法》、《商业银行销售银行理财产品与代销理财产品的规范标准和销售流程》和《XX银行理财产品销售管理办法》、《XX银行个人业务条线反洗钱工作管理办法》等相关制度，特制定本业务流程。

1.2本流程所称个人理财业务（以下简称理财业务）是指我行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动；个人理财产品销售（以下简称理财产品销售）是指将我行开发设计的个人理财产品向个人客户（以下简称客户）宣传推介、销售、办理申购、赎回等活动；本流程所称个人理财经理是指按照《XX银行个人理财经理资质管理办法》规定经过资质认定、公示、在销售专区销售理财产品的理财经理岗人员（以下简称理财经理）。

1.3我行应妥善保存理财产品销售环节涉及的所有文件、记录、录音等相关资料。

（具体参照我行录音录像系统管理办法执行）。

1.3.1我行个人理财业务会计业务留存联保存期限按照会计档案规定的保管期限保管。

1.3.2 《XX银行个人理财客户风险承受能力评估问卷》理财业务留存联专夹保存期限为自业务办理日起1年。

1.3.3 理财产品销售文件理财业务留存联专夹保管保存期限为该理财产品结束后6个月（含）。

开放式理财产品销售文件专夹保管期限为申请日起6个月（含）。

1.3.4理财业务留存联期限届满由分行个人业务部定期参照会计档案销毁流程统一组织销毁。

1.3.5理财业务留存联专夹保管按产品、按期限分类原则保存。

1.3.6除法律法规另有规定或经客户书面同意外，应严格遵守为客户保密的原则。

1.4名词释义1.4.1发行/募集期：指产品说明书规定的发行起始日至发行终止日之间的时间段。

1.4.2申请日：指客户办理认购、申购、赎回、交易撤销、提前赎回等理财产品交易申请的日期。

1.4.3确认日：指客户办理认购、申购、赎回、交易撤销、提前赎回等理财产品交易申请后由我行理财系统确认的日期。

金融销售必须掌握的各个流程操作

金融销售必须掌握的各个流程操作金融销售的销售流程你知道吗?你是一个合格的金融销售吗?下面是店铺为大家整理的金融销售必须掌握的各个流程操作，希望能帮到大家!金融销售的几大流程寻找意向客户→锁定准客户→邀约客户→交件客户→申请客户→过件客户→放款客户→贷后维护1、接触客户我们通过拨打电话去初次接触更多的客户，目的是为了获得客户的好感，并引起客户的注意;同时让客户了解我们的产品保留我们的联系电话，拨打电话前要做好3项工作：1)调整好自己的心态，2)理清说话的思路，3)面带微笑。

电话接通后的30秒很关键，需要快速的引起客户的兴趣并引导客户听下去，所以，开场白很重要，语速、语音、语调都很重要，没有固定不变的开场白模式，只是针对不同的客户需要不同的开场白，如果你的挂电话率很高，我只能说你的开场白还有待提高......不论你声音是悦耳的还是沙哑的还是沧桑的，但请你用最真诚的声音，一定会赢得客户喜爱和赞美。

除了电话陌生拜访，我们还可以利用下班时间去人流集中的地方，进行派发宣传单页，去停车场进行插车卡等营销活动，还可以利用新媒体，微博、微信、QQ空间等多方位的宣传自己的产品，让更多的人知道你是做贷款的。

在进行外出拜访的时候要注意3件事情：1)着装要专业，时刻记着我们是金融人士，需要良好的职业形象，当我们技巧不够，话术不专业的时候，请一定着装专业一点。

2)见到任何人必须有礼貌，无论那种方式销售，都是以打扰客户为前提的，因此，我们需要将“您好”“谢谢”“对不起”等礼貌用于挂在嘴边，遇到有兴趣了解的客户，我们耐心讲解，如果有人直接将你的宣传单页撕掉或者丢掉，那作为销售前辈告诉你，那很正常，你只需要报以微笑，不削于拒绝，当没发生过一样。

3)我们要无比的热情，我们要不停的重复“当天放款”、“手续简单”，这是我们现金业务最大的优势，我们要在很短的时间内让客户知道我们的优势，让他在脑海里有很深的印象。

当你每天至少接触300个陌生客户，坚持下去，你肯定会找到愿意跟你沟通的客户。

初级《理财》押题四

初级《理财》押题四您的班组 [填空题] *1、李女士的孩子小静是初三学生，今年 16岁，未经李女士的许可，从家中拿走现金 3000多元，到珠宝店买了一条白金项链，李女士拒绝认可，那么小静的购买行为（）。

[单选题] *A.无效(正确答案)B.有效C.效力待定D.不可撤销2、下列不属于按照投资目标分类的基金是（）。

[单选题] *A.收入型基金B.激进型基金(正确答案)C.成长性基金D.平衡性基金3、理财产品售后管理的重点是（）。

[单选题] *A.持续销售B.产品宣传C.信息披露(正确答案)D.客户需求调查4、根据我国有关法律、法规和司法解释，如果签订的保险合同违反国家利益和社会公共利益，将导致（）。

[单选题] *A.保险合同终止B.保险合同无效(正确答案)C.保险合同被解除D.保险合同被变更5、张先生拟在国内某高校数学系成立一项永久性助学金，计划每年末颁发 5000元奖金｡若银行年利率恒为 5%，则现在至少应存入银行（）元｡ [单选题] *A.500000B.50000C.1000000D.100000(正确答案)6、理财师的工作以客户的信任为基础、前提，而客户的信任，最终来源于理财师的（）。

[单选题] *A.职业道德(正确答案)B.教育培训和考试认证C.专业能力D.工作经验7、某投资者通过银行购买了 10,000元国债，银行没有向他出具“国债收款凭证”，只是在他的银行卡中作了记录，则下列表述正确的是（）。

[单选题] *A.该投资者购买的是凭证式国债，不能上市流通B.该投资者购买的是凭证式国债，可以上市流通C.该投资者购买的是记账式国债，不能上市流通D.该投资者购买的是记账式国债，可以上市流通(正确答案)8、A方案在三年中每年年初付款 100元，B方案在三年中每年年末付款 100元，若年利率为 10%，则二者之间在第三年的年末时的终值之差为（）元。

[单选题] *A.131.3B.33.1(正确答案)C.31.3D.133.19、林某拥有资产 100万元，假如未来 10年的年通货膨胀率为 5%，那么他这笔钱就相当于 10年后的（）万元。