P2P网络借贷平台的法律风险及防范

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P2P网络借贷的风险有哪些

P2P网络借贷的风险有哪些

In the end, what you believe can become what you believe.(页眉可删)P2P网络借贷的风险有哪些特别是由于网贷属于新兴业务,相关的法律法规条文非常缺乏,黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现,严重影响了平台的稳定运行。

大量良莠不齐的平台混杂,高息诈骗圈套等时有出现,不过并非每家p2p都玩得起“填窟窿”的游戏,甚至某些平台恶意挖坑实施诈骗。

互联网科学技术的不断发展,让很多事情都是可以直接通过网络来办理,其中就包括了借贷活动,我们称之为P2P网络借贷。

但此时是在虚拟的网络中进行的借贷,因此就比传统的借贷方式存在更多的风险。

那到底P2P网络借贷的风险有哪些?我们一起在下文中进行了解。

一、P2P网络借贷的风险有哪些1、平台跑路风险。

年是互联网金融监管元年,虽然银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以后,加之各部门加强对P2P平台的排查,问题平台数量有所下降,但是P2P平台跑路仍时有发生,严重侵害投资人的利益。

归结起来主要是由于经营不善而导致资金链断裂或本身就是恶意诈骗。

2、非法集资风险。

当前,非法集资活动呈现明显的网络化趋势。

一方面,传统非法集资从线下向线上发展,打着互联网“金融创新”幌子实施非法集资;另一方面,互联网金融相关业态的非法集资风险也充分显现,其中以P2P网络借贷领域的非法集资风险最为突出。

如果P2P平台运营商发布虚假的高利“借款标”募集资金,短期内募集大量资金后用于自己生产经营,有的经营者甚至卷款潜逃,这种行为就是非法集资的典型案例。

3、信用风险。

究其原因,主要以下几点:一是对借款人的信用评级还不够完善。

由于社会信用体系不健全,P2P网络借贷平台难以获得比较全面的借款人信用信息,因此往往难以甄别借款人的信用水平,难以比较准确得出对借款人的信用评级。

二是信用数据共享机制缺乏。

目前,P2P网络借贷平台还难以从人民银行征信系统查询借款人信用记录或者将借款人违约记录录入人民银行征信系统,平台之间的客户信用数据也没有实现共享,违约成本较低。

我国网络借贷平台的法律风险及其防范

我国网络借贷平台的法律风险及其防范

浅论我国网络借贷平台的法律风险及其防范摘要:长期以来,我国融资渠道的十分狭窄,银行一般倾向于将资金借贷于国有企业和实力雄厚的非国有企业;发行股票和债券则更是极少数通过层层审核的大企业才能享受的到的待遇,而数量庞大的民营企业、个体工商户往往遭遇融资无门的尴尬。

为缓解这一局面,网络借贷平台(p2p)应运而生。

关键词:网络借贷平台法律风险防范一、网络借贷平台的行业定义及起源(一)、网络借款平台的定义p2p(peer to peer)网络借贷平台是一种将小额度的资金汇集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式,其是个人通过第三方的网络平台在收取一定费用(如同银行的贷款利息)的前提下向其他个人或私营业主提供小额资金的融资模式。

其客户主要来源于两个方面:一方是拥有闲置资金的借出者,另一方是具有资金需求的借入者。

(二)、网络借款平台的起源p2p网络借款平台是由2006年诺贝尔和平奖得主,孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授所首创的”乡村银行”衍生而来。

乡村银行是纯属公益性质的民间借贷机构,它透过贷放50美元到100美元的小额资金,帮助农民启动能增加收入的小型项目。

”乡村银行”不需担保,由于贷款者多是农村妇女具有固定的住所,所以通常采用几户联保的保证方式来确保借款的偿付。

迄今为止,孟加拉国的乡村银行已向800万人提供了小额贷款。

他开创了全球最独特的”小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。

目前”乡村银行”已被100多国效仿,并衍生出了盈利性的p2p网络借贷平台。

二、网络借贷平台的现状(一)、国外发展概况p2p网络借贷模式近年来在国外发展速度很快,其之所以迅速兴起是与欧美等发达国家的超前消费观念分不开的。

p2p与银行贷款相比所具有的手续简单、无需抵押、放款迅速等诸多优势正好契合了欧美人的超前消费观,加之这些发达国家所具有的历史悠久且完善的信用评级制度以及发达且相对公开的个人征信系统,使得在短短几年内便出现了几家颇具规模的p2p网络借贷公司,其中最具代表性的有如下几家:1、zopazopa的英文意思是可达成协议的空间,其公司由richard.duvall 等人于2005年3月成立于英国并在美国、日本、意大利等国家推广,是欧洲最大的网络借贷平台。

P2P网络借贷风险种类及对策

P2P网络借贷风险种类及对策

P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网进行借贷的一种金融模式。

随着互联网金融的快速发展,P2P网络借贷平台在中国得到迅猛发展,吸引了大量投资者和借款人参与其中。

P2P网络借贷在风险方面也存在着一些问题,比如资金风险、信息披露风险、监管风险等。

本文将从风险种类及对策两个方面进行阐述,以期提醒投资者和借款人注意P2P 网络借贷平台的风险,同时也希望各相关方能够积极应对,降低潜在风险。

一、P2P网络借贷风险种类1. 资金风险资金风险是P2P网络借贷平台存在的主要风险之一。

由于P2P平台的借贷行为本质上是属于不同个体之间的直接融资,所以平台的运营资金来源主要是投资者的资金,而且借款人的还款也是不确定的。

一旦出现大规模的借款人逾期或者违约情况,平台的资金链立即面临断裂的风险,不仅导致投资者的资金受损,也可能会影响到平台的正常运营。

2. 信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露风险指的是平台在信息披露方面存在不真实或者虚假的情况,导致投资者无法准确了解到平台和借款人的真实情况。

比如一些平台可能会夸大平台的收益和安全性,让投资者误以为是安全高收益的投资渠道;或者一些借款人故意隐瞒自己的债务情况,导致投资者无法正确认识到借款人的还款能力。

3. 监管风险P2P网络借贷平台是属于新兴金融业态,目前仍处于监管空白地带,监管方面还存在一定程度的不足,这就给P2P平台带来了监管风险。

一旦监管政策发生变化,比如出台更为严格的监管政策或者停止P2P平台的发展,都可能对P2P平台的正常运营和投资者的权益造成影响。

4. 技术风险P2P网络借贷平台基于互联网开展业务,所以存在一定的技术风险。

比如平台的信息系统可能会遭受黑客攻击,导致平台的资金和数据安全受到威胁;或者平台的技术能力不足,无法及时响应投资者的需求和问题。

这些都会对平台的正常运营和投资者的权益造成风险。

5. 市场风险P2P网络借贷平台的借贷行为是受制于市场环境的,当市场出现不利因素时,比如经济下行,信用风险加大,宏观政策调整等,都可能对P2P平台的运营和借款人的还款能力产生影响。

我国民间借贷行为风险研究——以P2P平台为例

我国民间借贷行为风险研究——以P2P平台为例

50作者简介:李奕蓉(1989— ),女,汉族,云南曲靖人。

主要研究方向:会计与审计。

2007年,我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立,这是一种全新的借贷模式,借助 P2P 网站,资金需求者将在网站上发出贷款需求。

本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。

一、我国P2P借贷存在的风险(1)存在逆向选择和道德风险。

P2P 网络借贷与互联网相结合,具有快速搜集信息的优势,借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息,这大大减轻了信息不对称的情况,却依然不能排除道德风险的出现,资金需求者想要能快速筹集到资金,很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途,用来表明自己的资信情况与偿债能力。

借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子,不按照交易时所填贷款用途使用,相反,贷款所得资金被投入高风险项目中,如果项目汇报不及时,还款困难不能及时还款便造成道德风险。

P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题,员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。

(2)网络安全风险高。

大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端,保密措施也不到位,由于缺乏信息保护意识,安全性较差,这样就使得黑客们有了可乘之机。

黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息,在平台上以客户的名义登录,然后进行非法交易,或者是破坏网络借贷平台的内部系统,篡改贷款信息从而进行非法转账,还有影响更大的就是通过传播木马病毒,使得网络借贷平台崩溃,从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程,或者是截取贷款等操作。

黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战,要保障小微企业顺利筹集到资金,就一定要增强P2P网贷平台的安全性。

(3)资金来源和资金流向无法保障。

P2P网贷的进入要求低,有众多资金供给方和需求方,无法知晓投资者的资金来源,投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得,如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得,即使借贷双方已经完成交易,其资金也将被收回或者冻结,如果此时债权已经转让,但资金不到位,便会给出借人造成损失,平台也会丧失信用,投资者从P2P网贷平台上获取借款信息,而P2P平台为了吸引投资者注入资金,大多会许诺收益率来吸引投资,高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目,我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制,从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。

P2P网络借贷的风险防范

P2P网络借贷的风险防范

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业103P2P网络借贷的风险防范贾 蕊陕西警官职业学院 陕西西安 710021P2P网贷平台与整个时代的发展需求相适应,P2P网贷平台作为一个全新的借贷模式,能在极大程度上满足不同人群的不同借贷需求,正因为此,P2P网贷平台呈现出了井喷式的发展趋势,越来越多的P2P网贷平台活跃在人们的视野中。

然而,目前我国尚未建立起P2P网贷平台相关的法律法规体系,并且现行的P2P网贷平台相关的法律法规存在着一定的漏洞与问题,此外,我国对于P2P网贷平台的相关研究同样有所欠缺。

因此本文就民商法层面,对P2P网贷平台发展过程中存在的问题与风险进行的研究分析,以期能帮助P2P网贷平台做好风险监控并且成功解决问题。

一、P2P网络借贷平台的特征(一)平台运营成本较低P2P网贷平台与传统借贷方式的区别主要在于,P2P平台主要通过互联网方式为用户提供借贷服务,P2P平台通过互联网为借贷双方搭建桥梁,并且各项借贷手续皆在互联网上进行,借贷双方无需见面,便可完成借贷交易。

由于P2P网贷平台主要在互联网上运营,并不存在线下网点,而传统的借贷方式例如银行借款以及借贷公司借款等必须依赖于线下网点。

外加P2P网贷平台运用大数据手段,能轻易获取大量用户数据,因此,其获取信息的费用与运营成本较传统借贷方式而言较低。

(二)借贷形式方便快捷在传统的借贷模式下,需要用户亲自去银行以及小贷公司等物理网点,并且需要经过繁琐的借贷流程,而P2P网贷平台借助互联网及大数据技术,不仅简化了借贷流程,还大大缩短了贷款时间。

用户只需要拥有一定的信用程度,便能在P2P网贷平台上进行贷款活动,整个借贷过程极为迅速,借款人能在较短时间内获得资金支持,在较大程度上满足了借贷双方的意愿及需求。

然而,在借贷过程中也存在着一定的漏洞与问题,例如,虽然P2P网贷平台降低了对借贷双方的信用门槛,却依旧需要借贷双方具有一定的信用度,若是借款人信用较低,有可能会对出资人带来风险,从而导致出资人利益的损失。

我国P2P网络借贷平台的法律风险及监管对策

我国P2P网络借贷平台的法律风险及监管对策
我国 P 2 P网络借 贷平 台的法律风 险及监管对策
李 曼芮
( 云南大学 法学院 , 云南 昆明 6 5 0 0 0 0 )
[ 摘 要】当前中国 P 2 P的发展正 处于起步 阶段 , P 2 P网络借贷 为投 资者和小企业 提供 了一 种很好 的合
作发展 方式 ,然 而其迅猛 的发展态势却 不能让 P 2 P网络借 贷很好地纳入现有 的法律规范 和金融监控体 系中 , 逐渐暴露的问题加快催 促着 管理者将建立相应 的金融监管提上 日程 。 [ 关键词】P 2 P网络借贷 ; 法律风险 ; 金融监管
1 P 2 P网络 借 贷 平 台 的 概 况 P 2 P ( P e e 卜t o — P e e r ) 网络借贷 , 也称个体间
的信贷 , 一个互联网学理概念 , 来源于公司的一 信用甄别 , 在P 2 P 模式 中 , 出借人可以对借 种民间借贷模式, 这种小额借贷为出借人提供了 息 ; 风险分散, 出借人 种能赚取高收入的机会。 随着网络技术的快速 款人的资信进行评估和选择 ; 同时提供小额 发 展 和普 及 , 自2 0 0 5 年 以来 ,以Z o p a 、 L e n d i n g 将资金分散给多个借款人对象 , 度的贷款 , 风险得到了最大程度 的分散 ; 成本 C l u b 、 P r o s p e r 为代表的P 2 P t " :  ̄ 贷模式在欧美 国家 低, 使每个人都可 以成为信用的传播者和使用 兴起, 之后便迅速向世界各国推广开来。 信用交易可以很便捷地进行 , 每个人都能很 P 2 P 网贷这一理念是 由“ 诺 贝尔和平奖” 的 者 , 得主尤努斯教授首创 , 它是一种将非常小额度 轻松地参与进来。 而且平 台自身不仅可以为
【 中图分类号】F 8 3 【 文献标识 码】A d o i : 1 0 . 3 9 6 9 / j . i s s n . 1 6 7 4 - 9 3 4 0 . 2 0 1 4 . 0 5 . 0 1 1 5 [ 文章编号】1 6 7 4 — 9 3 4 0 ( 2 0 1 4 ) 0 5 — 0 5 7 — 0 4

P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策

P2P网络贷款平台潜在风险分析及对策

信息 化论坛 ・实务
栏 目编辑 -梁丽雯 E — ma i l : l i v e n 一 0 1 @1 6 3 c o n r
据 中 国反 钓鱼 网站 联 盟 发 布 的数 据显 示 , 今
年以来联 盟已处理钓鱼网站2 1 8 6 个, 钓鱼网站涉
及的行业前2 位分别为支付类交易和金融证券类;
虑 因素 。
但 是传 统银 行的资金系统通常都是放 在内网, 与互联 网是 物理 隔离 的; 而P 2 P 网络贷款平 台则运行在 互联
实务 ・ 信 息化 论坛
栏 目编辑 梁丽雯 E — ma i l l f i v e n 一 0 1 @1 6 3 c o nห้องสมุดไป่ตู้r
P 2 P 网络贷款平台潜在风险分析及对簧
■ 中国人民银行南京分行 许 婷
与传统的银行贷款相比, P 2 P 网络贷款具有手续便
利、 信息透 明、 风险分担等优点 , 适合于小额贷款的发
P 2 P 网络贷款平 台这样一 个互联 网上 的创新 型金融产
品, 从其诞生之 日 起, 就面临着网络黑客 、 钓鱼网站 、 网 络诈骗等不法分子的觊觎 。
高的资金成本 , 因此P 2 P 平 台上的高利率从某种程 度上
5 8 l 2 0 1 3 年 ・ 第6 期 投稿邮箱 h n f c @2 l c n . n e t
而联盟接到的钓鱼 网站举报中, 涉及淘宝网、 建设 银行、 中国银行、 工商银行4 家单位的钓鱼网站总量 占全部举报 网的8 2 . 6 2 %, 而P 2 P 网络贷款平台作为

个涉及支付类 的金融服务平台, 可以想象 , 它们
未来将会成为钓鱼网站仿冒的重点对象 。 而在 网站每 日的运营 中, 网站 中保 留着大量

P2P网络借贷法律风险及规避策略

P2P网络借贷法律风险及规避策略

第21卷㊀第6期2020年11月北华大学学报(社会科学版)JOURNAL OF BEIHUA UNIVERSITY(Social Sciences)Vol.21㊀No.6 Nov.2020P2P网络借贷法律风险及规避策略孙㊀群㊀朱宝荣[摘㊀要]随着现代科学技术的飞速发展,互联网在我国普及率大幅提升,同时金融行业的发展与互联网等信息技术行业的联系也越来越紧密,并且发展出互联网金融新型经营模式,P2P网络借贷就是这样一种结合信息技术发展起来的借贷形式㊂由于互联网金融中互联网本身的特性使借贷风险相对提升,且P2P网络借贷这种新型借贷形式本身就存在着较高的法律风险㊂分析P2P网络借贷特征与经营方式有助于剖析网络借贷行业亟待解决的风险问题以及提前规避法律风险,制定符合我国实际情况的监管制度并建立有效网络贷款风险应对机制㊂[关键词]网络借贷;P2P;风险规避[中图分类号]D923.994㊀[文献标识码]A㊀[文章编号]1009-5101(2020)06-0089-06[收稿日期]2020-05-11[DOI]10.19669/j.issn.1009-5101.2020.06.012[作者简介]孙群,集美大学诚毅学院副教授,法学博士,主要从事行政法㊁金融法研究;朱宝荣,集美大学诚毅学院教授,主要从事互联网产业研究㊂(厦门㊀361000)引㊀言随着信息技术的发展P2P网络贷款平台进入了快速增长阶段,由于互联网络的普及率在我国大幅度提升,可以接触到网络贷款的公众也大量增加㊂ 长期以来受政府监管的正规金融机构和未受监管的民间金融之间的结构性错配导致资金大都流入国有大中型企业㊁政府平台等领域,真正需要资金支持的中小微企业却很难获得资金,社会资金供需缺口逐渐扩大,使民间金融具有较大的发展空间,民间金融的迅速发展催生了P2P网络借贷,P2P网贷天然具有的跨区域和跨行业本性可以大大缓解金融资源的不平衡分布从而实现金融资源实质上的公平㊂ [1]再加上消费理念以及消费水平不断向优质型消费靠拢,P2P网络贷款平台也逐渐进入到日常生活中㊂但是P2P网络贷款平台不断地增长带来的并非只有行业竞争上的问题,更大的问题在于利用互联网络进行有关资金类交易时是否可以有效规制的问题㊂ 从长远来看,P2P平台可以通过积累交易数据㊁完善征信模型㊁进行实地认证等方式提高信用识别能力,而个人投资者容易在交易中处于劣势地位㊂ [2]如果不能进行有效规制,那么P2P互联网络贷款就是一种高风险的互联网金融经营行为,并且这种经营行为由于互联网的普及率高将会带来不可控的扰乱社会整体秩序的严重后果㊂一㊁P2P网络贷款主要特征及其发展状况在研究P2P网络贷款风险以及规避策略之前,需要对P2P网络贷款本身进行研究㊂根据其主要特征以及发展状况进行分析,与传统贷款模式进行相应对比,以此了解其是否可以进行法㊃98㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略律或者法规上的规制,以期达到规避风险的目的㊂(一)P2P网络贷款的主要特征P2P来自于互联网络中点对点的联系模式,这是互联网络进行创造性革新的重要理念模式㊂ P2P作为传统金融脱媒的表现形态,去中心化的交易方式缩减了参与者的交易成本㊂无抵押担保的借款人以较低的借款利率水平下获得贷款的可能性大,投资者也可以获得较高的投资收益㊂ [1]利用点对点的对话,互联网络的交流更加通畅㊁便捷,同样借鉴互联网络点对点交流的含义,P2P网络借贷即通过一定的平台实现人与人之间进行贷款交流的方式㊂由于P2P网络借贷主要依附于互联网的迅速发展,所以互联网技术的不断发展会使P2P网络贷款也产生相应的变化㊂[3]与传统贷款不同,P2P网络贷款更加地具有便捷性,没有地域性的限制,以及手续上的简化性,网络贷款的发放与资金的对接完全没有第三人参与,在贷款平台的辅助下进行即可㊂依靠互联网技术这些传统贷款无法企及的便捷交易行为全部可以在相应的平台上实现,在互联网普及率逐渐增高的现代经济发展模式下,P2P网络贷款可以拥有众多的用户进行网上资金交易㊂简单便携的操作方式使互联网借贷变得更加容易可行,相对于传统借贷方式P2P通过平台上数据对双方意向进行整理,对于民间借贷行为的合意性进行高强度的维护,贷款的风险以及双方的收益等信息都将通过清晰的数据表现出来㊂P2P的交易普遍通过网络实现,线上的交易信息存储十分迅速与便捷㊂交易双方的基础信息在进行交易之前就已经按照相应的行业规则进行输入,保存在相应的交易平台之上㊂所以这些交易双方的信息如何安全保护也是P2P平台运营的重要方面㊂现代社会是信息社会,掌握较多信息的一方就会做出更有利于自己的抉择,所以信息保障就显得尤为重要㊂[4]P2P网络借贷是信息不对称最严重的市场之一㊂ 综合来看,尽管借款人㊁P2P平台和投资者都 有意愿 为自己争取最大利益,但结果表明三方的决策与实际情况相比都出现了一定程度的偏差,影响了平台的健康发展㊂ [5]P2P网络借贷是在陌生人之间建立直接的借贷关系,影响借款人出现信用风险的因素众多,出借人难以全面准确地获取信息并对信息进行合理分析㊂[5]互联网是双方金融交易行为的对接平台,由于通过互联网可以减少地域上的交流限制,放置在互联网贷款平台之上将会有更多的意向进行多样的选择㊂灵活的交易行为可以促进整个行业的快速发展,P2P网络贷款的要求比传统贷款要低,传统贷款都具有法定性,需要通过复杂的查验程序,并且在利益获取方面传统贷款只有法定的利率,而网络贷款则具有多样灵活性的选择,当事人通过平台进行合意灵活选择利率,并且还款人还可以选择不同的还款方式,极大地便利了双方的资金交易行为㊂(二)P2P网络贷款发展状况作为P2P网络贷款平台首先出现的英国,针对互联网金融发展异常迅速的态势是保持支持态度的,尽管互联网贷款平台的出现是一种全新的金融行为,英国也并未因此进行过多的法律规制,而是在金融行业内具有相关的规制状况㊂这种情形有利于互联网贷款这种新型金融行为的极速发展,并且通过行业内的规制更加具有灵活性㊂我国的P2P网络贷款平台最早是在2007年拥有上市的规模,随着互联网技术的不断发展以及我国经济发展水平的不断提高,互联网贷款这种新型的融资贷款形式飞速发展起来㊂ 近年来网贷行业创新开发各种消费金融模式,我国消费金融网络借贷规模不断成长㊂我国消费金融网络借贷2017年年成交规模4265.54亿元人民币,2018年成长到5272.17亿元,广大群众对通过网络借贷融资需求旺盛㊂ [6]由此来看,互联网贷款具有一定规模的受众,如若不然即使科技再发达没有市场的互联网贷款平台也是无法迅速发展的㊂然而,P2P迅速的发展并没有与之匹配的完善风险规避体系对其进行保障,P2P 网络贷款因其自身特性出现了较多问题㊂ 内部风险方面则主要表现为平台违规操作㊁借款人违㊃09㊃北华大学学报(社会科学版)㊀2020年第6期约㊁借款人信息泄露㊁非理性投资行为㊁平台利率水平不确定等㊂ [7]门槛较低虽然会吸引较多的公众进行交易,但是交易人的行为以及信用是没有切实保障的,数据分析只是对获得的信息进行处理计算,利用互联网贷款平台进行非法募集资金㊁洗钱以及平台对使用者的信息无法严格控制等问题都出现在发展过程中㊂分析P2P线上网络贷款行为的风险,普遍存在于网络承载的便捷与隐匿性双重作用产生的优势与风险的双重性质㊂从社会风险层面来说,对线上普遍公开的信息也更容易引起风险的附着㊂交易双方存在一定的隐匿信息的行为时,该种风险也持续性增加㊂[7]对于扰乱社会秩序的行为虽然可以进行查处与惩罚,但是由于一些不良行为的出现整个互联网贷款行业的信誉都遭受到巨大的打击㊂互联网贷款平台的使用者同样也会对平台产生怀疑,整个互联网贷款市场都处于极其不稳定的状态,这样的情形是没有相对完善的监管体系造成的㊂在进行互联网贷款的交易活动中需要监管体系的保障,以降低风险进而有效规避不应出现的损失㊂应该明确禁止P2P网贷平台综合化经营,主要目的是要求平台合规经营,回归P2P平台的本质,满足小额㊁分散的贷款要求,服务于中小微等实体经济的融资需求,避免资金流向高风险领域及不符合适当投资人的领域,从而引起交叉金融风险㊂二、P2P网络借贷行为法律风险由于互联网发展得极其迅速,P2P网络贷款的发展始终处在一种动态的方向上,而相对静态的法律法规对此没有办法进行处置,由此制定的暂行办法没有起到切实可行的作用,所以我们应在P2P发展相对成熟的国家探究其规避风险的策略以及法律规制的难题,不断完善我国的监管体系以满足巨大的市场需求,从而避免因行业特征而产生的不断上升的风险㊂(一)有关互联网络借贷平台的法律问题首先,P2P互联网借贷行为虽然是个人对个人的借贷方式,但是在整个网络借贷行为发生时除了投资人与借款人之外还有一个重要主体:网络借贷平台㊂投资者与借贷者是由第三方网络借贷平台联系起来的,没有网络借贷平台的服务投资者与借贷者便无法进行资金交易行为㊂所以网络借贷平台的行为相当于一种居间行为,通过网络借贷平台建立投资者与借款人之间的沟通机制㊂其次,P2P网络借贷具有一定的法律风险㊂从平台建立的机制来看,网络借贷平台的建立完全依靠互联网络技术,互联网本身就极具信息的匿名性以及虚拟性㊂借贷者在进入平台时如果通过一定的方式隐匿自己的真实信息,逃避互联网借贷平台的信息调查与监管,并且由于投资者与借贷者的高度合意性,资金在平台中进行快速地流转以及借贷者往往都具有借贷的急切心理,很容易产生高利放贷的行为㊂而网络借贷平台在进行居间服务的过程中对高利放贷的行为不会阻止反而是助推的心态,这就对超高利率的借贷行为形成暗中鼓励,投资者与借贷者都容易陷入高利贷的风险之中㊂平台如果将获利方式归结于产品的售卖,而不是作为一种中介的存在,则该平台的风险程度就急剧增加㊂平台作为中介时获得的信息足以使其在作为交易一方占据极大优势,再借助于虚拟网络的特点面对高额的利润,终将造成相应的财产侵害犯罪行为的产生,最终对整个P2P网络信贷行业造成巨大打击㊂[8]网络借贷行为进行时的信息收集并没有现实传统借贷行为严格,传统借贷行为会严格检验现实的借贷人的各种身份以及财产信息㊂再加上传统借贷行为中都是通过具有资质的借贷机构,与借贷者平等的投资者的身份是不存在的,在P2P网络借贷行为中投资者与借贷者如果没有有效的监管机制进行监管调查,投资者很容易利用网络的隐蔽性对自己的违法行为进行掩饰㊁隐瞒违法犯罪所得,而借贷者可以通过这种隐蔽性逃脱还款的义务㊂再加上近些年急剧增多的非法吸收公众存款的违法行为,可㊃19㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略能通过网络借贷平台进行更加隐蔽的吸收存款的行为,也可能通过网络借贷平台进行资金交易后快速逃脱㊂网络贷款行为处于经济发展的快速增长阶段,不同于传统借贷行为的法定性㊁稳定性,网络借贷具有较高的法律风险㊂(二)关于网络借贷行为法律风险问题P2P网络借贷行为高风险性来源于其自身特点,P2P网络借贷准入标准并无明确规定,也并没有网络借贷退出的要求与规定㊂ 因此,互联网金融监管方式应当做出相应的改变,在原有传统金融监督管理规则的基础上融入相应的互联网视角,以新型互联网金融管理为出发点进行从里到外的监管,全面建设完善系统的互联网监督管理体系㊂ [8]现行的监管法规无法规制网络借贷行为,也是由于网络借贷行为是完全依靠飞速发展的信息技术,随着科学技术的发展变化网络借贷行为始终处于一种不断变化的过程之中㊂现行的制定一些规制办法具有相对的滞后性,没有办法预估网络借贷行为未来的变化,而现实中这种变化是时刻发生的㊂设置投资者与借贷人的平等资金交流方式,由于经济利益巨大投资者与借贷人的信息资料很容易被作为攻击对象被非法获取㊂由于网络借贷平台准入资格很容易获得,很多平台不具有保障投资者与借贷人相关资料的技术与能力,所以极易出现人身信息以及交易信息被泄漏的风险㊂再者,网络空间使投资者与借款者甚至网络借贷平台都拥有巨大的自由度,上文提到的隐匿违法犯罪所得的问题便可以通过此种特性进行㊂比如,通过投资者在网络借贷平台进行借出,再以借贷者的身份借出同一笔钱,通过此种方式违法犯罪所得就会以一种合法且合理的方式回到犯罪分子手中㊂三、P2P网络借贷法律风险的防范与规避P2P网络借贷爆发增长之前国外就已经出现以互联网特征为基础的互联网金融模式,并且在不断发展过程中逐渐形成完善的监督管理机制㊂根据国外相应的互联网金融管理机制,结合我国P2P网络借贷现实情况,制定符合现实发展阶段的网络贷款风险防控与监督管理策略㊂(一)英美网络借贷防控方式P2P网络借贷最先由英国开始,通过互联网将投资者与借贷人联系达成借款合意㊂英国在互联网借贷行业兴起后进行了集中式的监督管理,并且是一种行业内监管㊂英国的金融监管机构将全部资金交易行为进行监控,并且严格限制一些不正当的互联网借贷交易行为,防止产生行业内的垄断㊂除了行业内监管,英国首先制定并且公布了有关P2P网络借贷的监管办法,将P2P网络借贷放置于法律的监控范围之内㊂美国与英国对P2P网络贷款态度有所不同,英国更加注重对金融行业互联网方向创新的保护,并没有过多地限制整个行业的自由发展,美国则极其重视对公众利益的保护,由于P2P网络借贷风险较高,美国对其的监管就相对较严㊂除了行业内对P2P网络借贷进行各个阶段的监控管理,在行业外保护公共利益方面也更加严格,并且在对P2P网络借贷风险预估方面更加重视,针对网络借贷的高风险性制定了相应规避风险以及风险发生后应对风险的思路与方案㊂虽然相较于英国,美国没有对新型的互联网借贷这个产业的创新发展给予较高自由度的政策,但是对于较高风险承压能力较弱的交易平台等关系着无数公众利益的机构进行严格的审查与监督,有利于从源头减少P2P网络借贷的高风险造成的损失㊂(二)我国P2P网络借贷规避风险建议结合国外对于P2P网络借贷的高风险问题建立的不同的防控体系,可以反观我国的监控管理制度并没有全面建立,并且风险防范意识极其缺乏,对于投资者和借贷者的监督管理只限于单一的P2P网络借贷平台一方,往往平台并没有保护投资者和借贷者个人信息以及交易情况的㊃29㊃北华大学学报(社会科学版)㊀2020年第6期意识或者技术手段,所以仅仅依靠P2P网络借贷平台一方是不足以完全保护相关公众的利益的㊂首先,面对风险需要一种强有力的控制㊁监督管理机制,利用社会公认规则进行规制㊁监管与防范风险是较为妥善的行为㊂[1]需要P2P网络借贷行业内建立起完备㊁有效的管理制度,对于准入规则以及退出行业的规则都需要着手制定,行业内的规范是相对灵活的,并且可以对行业内可预见到的现实风险进行有效规避㊂在建设 网络支付清算平台 时就将风险从源头进行管控,支付方式呈现出由机构对接平台的直接性㊂该清算平台具有对接权威性,可以直接对接银行,同时该平台并非商业盈利性质而是一种监督平台,为国家监督管理机构提供清晰的交易资金流向以及数量的信息㊂同时该平台还承载着分析行业内交易信息㊁资金流向信息的分析工作,为风险发生做好预测并进行充分的准备㊂[9]建立相应的网络贷款监督管理机构是一种趋势,在P2P行业发展的前期由于规则涉及空白和监管缺失产生许多违法犯罪行为扰乱整个市场,也造成该行业评价急剧下降㊂在此之后国务院以及相应监管部门进行一系列规则的制定与发布,对混乱的市场进行调整,也对该行业极低的评价进行扭转㊂[10]其次,加强P2P网络借贷平台的外部管控,可以对风险较高的借贷行为进行严格规制,甚至可以直接禁止具有不利后果的超高利贷行为㊂增加多种监管主体可以有效监管具有灵活便捷性质的网络借贷行业,传统的借贷行为出现在有资质的银行或者民间,借助互联网产生的网络信贷行为可以通过监管网络这一必要的使用环境进行㊂网络监管环境存在多主体,利用多主体进行监管也更为符合其交易特点,弥补传统的政府单一监管的漏洞㊂多主体的设定可以根据互联网信贷涉及到的主体进行选择,行业内规制或者网络集中监管都是可行的利用相应的监管资源进行监管的方式㊂[11]其本质为协同监管,在以政府为权威监管基础的条件下增加其他灵活监管机制,以此弥补监管空缺,其相互交叠的监管机制就成为完善合理的监管协同机构㊂[8]再次,互联网的隐匿性是其最不可控的特性,在通过平台进行资金交易的行为需要经过严格的审查,即使投资者与借贷者具有合意性,也不可以通过互联网借贷平台进行违法隐瞒犯罪所得的行为㊂ 我国P2P网络借贷平台发展路径必须在政策和实践中遵循P2P网络借贷机构信息中介模式,禁止从事信用中介业务,禁止为客户垫付资金或有资金池,禁止变相为自身融资,禁止为投资人提供担保㊁保本付息或刚性兑付,禁止高额利诱投资人加入,P2P网络借贷平台按照规定合规经营㊂ [12]最后,建立完善的信用管理机制㊂ 征信机构在采集及使用居民信息数据时,需严格按照法规制度和监管要求开展业务活动,在个人信息的采集时要确保经过了信息主体的明确授权,并且在授权范围内使用,维护信息主体的合法权益㊂同时,需要对征信系统的技术防范措施进行定期检查和更新,从技术上杜绝征信信息滥采滥用等数据安全隐患㊂ [10]国外施行的各种互联网借贷管制办法之所以有效且具有较高的约束力就在于国外的征信系统建立得非常完善,我国的企业诚信监管体系以及个人征信体系都没有完全地建立㊂ 金融业的发展建立在征信健全的基础上,我国应该尽快制定统一标准建立全国性的商业性征信机构㊂同时,尽快对网络借贷行业开放银行信贷征信数据,并根据该行业的信用数据反馈更新银行业征信数据,使得征信信息可以相互共享,打破国内金融征信支离破碎的局面㊂ [6] 信用风险识别是P2P网络借贷交易的关键环节,全面分析我国P2P网络借贷在信用风险识别环节面临的问题,不仅有助于保护投资者利益,而且有助于改善我国的金融环境,为借贷市场的健康发展提供保障㊂ [5]P2P网络借贷平台作为一种交易的集中地需要具有绝对的信赖度,使投资者与借贷者都充分相信在平台上交易是具有安全性的,这样可以保障新型互联网借贷行业的稳定性㊂㊃39㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略结㊀语P2P网络借贷是一种结合现代信息技术的金融经营行为,在新技术领域内出现的匿名性㊁没有地域的限制等特性需要进行有效规制,在不影响相关产业创新发展的情况下也需要对高风险的环节进行加强监控与监督㊂ 法律是社会关系的权威调整机制,以完善社会主义市场经济体制㊁有效保护和优化配置市场资源为宗旨,维护效率价值已成为当代立法的一项重要使命㊂ [13] 在互联网金融业务形态急速发展㊁影响力井喷的今天,基于促进互联网金融行业健康发展以及维护国家金融安全角度对互联网金融进行相关立法已是当务之急㊂ [14]网络借贷行为不仅因科学技术的迅速发展而产生,也因为经济的发展㊁我国国民消费水平普遍提高以及市场自由度变化而产生,所以在进行法律风险规避机制的制定以及实施时需要充分考虑公众的利益与经济的发展状况㊂[参考文献][1]张郁.P2P网络借贷的 大金融 品格及其监管创新[J].兰州学刊,2020(4):48-58.[2]李梦然.P2P网络借贷投资者的信息识别与行为偏差[D].北京:清华大学,2014.[3]汪振江,张驰.互联网金融创新与法律监管[J].兰州大学学报(社会科学版),2014(5):112-121.[4]仝凌云,曹泽阳,安利平,等.P2P网络借贷平台信用风险识别研究[J].金融理论与实践,2019(10):55-62.[5]蒋先玲,张庆波,程健.P2P网络借贷市场信用风险识别[J].中国流通经济,2020(4):67-75.[6]魏益华,吴子熙.普惠金融创新模式下网络借贷发展困境的制度因素分析[J].求是学刊,2020(2):95-104.[7]王旭,王坤怡,张婉婷.我国民营系P2P平台内部风险管理体系研究[J].会计之友,2019(20):136-141.[8]许多奇.互联网金融风险的社会特性与监管创新[J].法学研究,2018(5):20-39.[9]董邦俊,赵聪.强监管背景下互联网金融犯罪侦防研究 以P2P网贷为中心[J].湖北大学学报(哲学社会科学版),2019(5):126-134,169.[10]范逸男,任晓聪.互联网金融监管体系改革进路研究 基于创新协同角度[J].西南金融,2020(3):35-41.[11]刘志云.互联网金融整治背景下的立法思考[J].企业经济,2018(7):5-11,2.[12]赵建国,白昌易,于晓宇.政府监管与P2P网贷平台发展[J].经济管理,2018(11):5-19.[13]郑志来.P2P网络借贷演化背景下问题平台成因与路径重构[J].学术论坛,2019(4):107-113.[14]韩慧.法律制度的效率价值追求[J].山东师范大学学报(社会科学版),2000(1):11-14.[责任编辑:王㊀坤]㊃49㊃。

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p2p网络借贷有哪些风险p2p网络借贷特点P2P网络借贷风险1.借款人违约的风险
你贷款给借款人的资金没有抵押,即借款人未为贷款提供保证(如房子按揭贷款)。

所以,如果借款人违约,那么作为借贷人几乎也无计可施,且只能承担剩余未支付款项的损失。

P2P网络借贷违约率每年平均为3%左右,而大部分借贷人也会遇到3%左右的违约。

2.糟糕的分散化投资组合
实行分散化,进行投资组合是将风险减轻至1点的最好方法,即你应当将投投资分成若干个部分。

比方说,你有5000美元的投资款,如果将其分为5份,每份投向1000美元的投资款。

这是错误的,因为一旦其中一个借款人违约,你就会失去一大笔资金,即资金的分散化投资组合较差。

最好的投资方法是将其分散到200份25美元一份的不同投资项目中,这样的话,借款人的违约对你资金损失的影响也相对要小很多。

3.网络借贷公司的经营风险
Lending club及prosper公司都在赔钱,他们仍然有好几个月都无法实现收支平衡。

甚至,当他们开始赚钱的时候,也无法保证他们会继续如此。

因此,在破产的情况下,这两家公司都会以备用贷款资金来继续处理借款人的借款。

但是,法律上没有P2P网络借贷公司破产的先例,因而也就无人准确知晓具体后果。

尽管如此,这两家公司都呈现出强劲的增长趋势,因此,我认为这两家公司破产的可能性很低,但是可能会一直存在。

网络借贷有什么风险,如何防范网络借贷风险

网络借贷有什么风险,如何防范网络借贷风险

Instead of waiting for others to love you, it is better to love yourself and treat yourself better, because your life is not long, and be better to the people around you, because you may not be able to meet you in the next life.简单易用轻享办公(页眉可删)网络借贷有什么风险,如何防范网络借贷风险导读:风险:1、资金的来源缺少监管。

2、违约责任追究困难。

防范措施:1、明确民间借贷网络平台的法律性质。

2、建立起一个完善的征信体系。

3、构建一个多层次的监管体系。

4、采取非审慎性监管方式。

5、与民间借贷登记服务中心合作。

网络借贷也就是近年来新发展起来的P2P模式,也就是通过互联网来实现借贷。

在虚拟的网络世界中进行金钱的借贷,此时当事人承担的风险是要比传统借贷的风险大的,那究竟网络借贷有什么风险呢?我们一起在下文中进行了解。

一、网络借贷有何法律风险(一)投资人的法律风险。

1、资金的来源缺少监管。

2、违约责任追究困难。

即借款人无法按时还本付息的风险。

在P2P网络借贷过程中,平台仅仅是在借款人和投资人之间扮演了中介的角色,为借贷双方提供融资信息配对服务,协助双方顺利完成3、沉淀资金安全性低,有可能中途被等其它人员挪用。

(二)借款人的法律风险1、借款人容易涉嫌非法吸收公众存款罪以及擅自设立金融机构罪。

我国《刑法》第一百七十六条第一款规定了非法吸收公众存款罪是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的行为。

《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》第二十八条也明确规定了量化起诉标准,即个人非法吸收或者变相吸收公众存款数额在二十万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款数额在一百万元以上的;个人非法吸收或者变相吸收公众存款三十户以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款一百五十户以上;个人非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额在十万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额在五十万元以上的。

P2P网络借贷平台财务风险研究

P2P网络借贷平台财务风险研究

P2P网络借贷平台财务风险研究P2P网络借贷平台是一种通过互联网平台,将有投资需求的个人或企业与有闲置资金的个人或机构进行撮合,从而实现借贷交易的金融模式。

近年来,P2P网络借贷平台在中国迅速发展,成为金融市场上的新兴力量。

随着P2P网络借贷平台规模不断扩大,涉及资金规模庞大,同时市场竞争激烈,其财务风险也逐渐凸显出来。

本文将对P2P网络借贷平台的财务风险进行深入研究,并提出相应的风险防范措施。

一、P2P网络借贷平台的财务风险主要表现在以下几个方面:1. 信用风险:P2P网络借贷平台由于借款人的信用状况不同,可能存在部分借款人无法如期还款的情况,导致平台资金链断裂、债权人无法及时收回本金和利息等问题。

2. 流动性风险:P2P网络借贷平台的资金流入和流出不稳定,可能面临资金周转不畅、偿付能力不足等风险,尤其是在遇到市场冲击或行业竞争激烈时,平台资金链断裂的风险更大。

3. 操作风险:P2P网络借贷平台可能面临信息披露不透明、内部管理不规范、风控机制不完善、资金运作不当等操作风险,导致平台运营不稳定、风险控制不力等问题。

4. 法律风险:P2P网络借贷平台的经营活动受到法律法规的约束,可能存在违规操作、法律风险等问题,一旦发生法律纠纷,可能导致平台资金链断裂、信用危机等风险。

1. 完善风险管理体系:P2P网络借贷平台应建立健全的风险管理体系,包括制定严格的风险管理政策、建立有效的风险控制机制、提升风险管理人员的专业能力等措施,提高对信用风险、流动性风险、操作风险和法律风险的防范水平。

2. 加强信息披露和透明度:P2P网络借贷平台应及时、准确、完整地向投资者披露相关信息,包括平台的经营情况、业务规模、借贷项目的风险情况等,积极提升信息披露的透明度和质量,减少投资者的不确定性和风险意识。

3. 完善内部管理和风控机制:P2P网络借贷平台应完善内部管理制度和风险控制机制,建立健全的内部控制和监督机制,加强对平台自身风险的识别、评估和应对,提高对操作风险的防范和控制能力。

P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例

P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例

P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例一、本文概述随着互联网金融的快速发展,P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式,已经在中国乃至全球范围内引起了广泛的关注。

然而,由于相关法律法规的滞后和市场监管的不完善,P2P网络借贷行业面临着诸多风险,如信用风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。

这些风险不仅可能损害投资者的利益,还可能对整个金融系统的稳定构成威胁。

因此,如何有效控制P2P网络借贷风险,保护投资者权益,成为当前亟待解决的问题。

本文将以“拍拍贷”为例,深入探讨P2P网络借贷风险的法律控制问题。

文章将对P2P网络借贷的基本概念、发展历程及现状进行简要概述,以便读者对该行业有一个全面的了解。

文章将分析“拍拍贷”在风险控制方面的成功经验和不足之处,从而揭示当前P2P网络借贷行业在风险控制方面存在的普遍问题。

接着,文章将探讨如何通过完善法律法规、加强监管力度、提高行业自律等方式,实现对P2P网络借贷风险的有效控制。

文章将提出针对性的建议,以期为我国P2P网络借贷行业的健康发展提供参考和借鉴。

通过本文的研究,我们希望能够为相关监管部门和P2P网络借贷平台提供一些有益的思路和建议,以促进我国P2P网络借贷行业的健康、稳定和可持续发展。

二、P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式,虽然在满足个人和小微企业融资需求、推动金融市场创新等方面发挥了积极作用,但同时也伴随着一系列风险。

这些风险主要来自于平台运营、借款人、出借人以及法律监管等方面。

平台运营风险主要体现在技术安全、信息披露和资金管理等方面。

由于P2P网络借贷平台大多依赖互联网技术进行运营,一旦平台技术存在漏洞或被黑客攻击,就可能导致用户信息泄露、资金损失等严重问题。

同时,平台信息披露的不透明也可能导致出借人无法充分了解借款人的真实情况,从而增加了投资风险。

平台对资金的管理和使用也是风险点之一,如资金池操作、挪用用户资金等行为都可能给出借人带来损失。

P2P网络借贷平台运营规范及风险管理

P2P网络借贷平台运营规范及风险管理

P2P网络借贷平台运营规范及风险管理第一章:平台概述 (3)1.1 P2P网络借贷平台定义 (3)1.2 P2P网络借贷平台发展历程 (3)1.2.1 起源与发展 (3)1.2.2 政策监管 (4)1.2.3 行业现状 (4)1.3 P2P网络借贷平台运营模式 (4)1.3.1 信息中介模式 (4)1.3.2 信用评级模式 (4)1.3.3 担保模式 (4)1.3.4 资金存管模式 (4)1.3.5 智能投标模式 (4)第二章:法律法规与政策监管 (5)2.1 P2P网络借贷法律法规概述 (5)2.1.1 法律层面 (5)2.1.2 行政法规层面 (5)2.1.3 地方性法规层面 (5)2.2 P2P网络借贷政策监管要求 (5)2.2.1 明确监管主体 (5)2.2.2 强化信息披露 (5)2.2.3 实施风险备付金制度 (5)2.2.4 加强资金存管 (5)2.2.5 严格市场准入 (6)2.3 P2P网络借贷合规性管理 (6)2.3.1 法律合规 (6)2.3.2 内部管理合规 (6)2.3.3 信息披露合规 (6)2.3.4 资金存管合规 (6)2.3.5 市场准入合规 (6)第三章:平台注册与用户管理 (6)3.1 平台注册流程与实名认证 (6)3.1.1 注册流程概述 (6)3.1.2 实名认证 (7)3.2 用户身份验证与风险评估 (7)3.2.1 用户身份验证 (7)3.2.2 风险评估 (7)3.3 用户信息管理与隐私保护 (7)3.3.1 用户信息管理 (7)3.3.2 隐私保护 (7)第四章:借款人与借款项目 (8)4.1 借款人资格审核与信用评估 (8)4.1.2 信用评估体系 (8)4.1.3 信用评估流程 (8)4.2 借款项目发布与审核 (8)4.2.1 借款项目发布 (8)4.2.2 借款项目审核 (9)4.3 借款项目风险分类与评级 (9)4.3.1 风险分类 (9)4.3.2 风险评级 (9)第五章:出借人与投资管理 (9)5.1 出借人资格审核与风险评估 (9)5.1.1 出借人资格审核 (10)5.1.2 出借人风险评估 (10)5.2 投资项目管理与风险提示 (10)5.2.1 投资项目管理 (10)5.2.2 风险提示 (10)5.3 出借人资金管理与风险控制 (11)5.3.1 出借人资金管理 (11)5.3.2 风险控制 (11)第六章:资金存管与支付结算 (11)6.1 资金存管制度与银行合作 (11)6.1.1 资金存管制度概述 (11)6.1.2 银行合作条件及流程 (11)6.2 支付结算流程与风险防范 (12)6.2.1 支付结算流程 (12)6.2.2 风险防范措施 (12)6.3 资金流向监控与反洗钱 (12)6.3.1 资金流向监控 (12)6.3.2 反洗钱措施 (13)第七章:风险管理与风险控制 (13)7.1 风险管理框架与制度 (13)7.1.1 风险管理框架 (13)7.1.2 风险管理制度 (13)7.2 信用风险管理 (14)7.2.1 信用风险识别 (14)7.2.2 信用风险评估 (14)7.2.3 信用风险控制 (14)7.3 流动性风险管理 (15)7.3.1 流动性风险识别 (15)7.3.2 流动性风险评估 (15)7.3.3 流动性风险控制 (15)第八章:信息披露与透明度 (15)8.1 信息披露制度与要求 (15)8.1.1 制度构建 (15)8.2 平台信息披露内容与形式 (16)8.2.1 信息披露内容 (16)8.2.2 信息披露形式 (16)8.3 信息披露监管与处罚 (16)8.3.1 监管措施 (16)8.3.2 处罚措施 (17)第九章:客户服务与投诉处理 (17)9.1 客户服务体系建设 (17)9.1.1 客户服务理念 (17)9.1.2 客户服务目标 (17)9.1.3 客户服务内容 (17)9.2 客户服务渠道与方式 (17)9.2.1 客户服务渠道 (17)9.2.2 客户服务方式 (17)9.3 投诉处理流程与反馈 (18)9.3.1 投诉接收 (18)9.3.2 投诉分类 (18)9.3.3 投诉处理 (18)9.3.4 投诉反馈 (18)第十章:平台可持续发展与自律 (18)10.1 平台发展战略与规划 (18)10.2 自律机制与行业协会 (19)10.3 平台社会责任与可持续发展 (19)第一章:平台概述1.1 P2P网络借贷平台定义P2P网络借贷平台,全称为PeertoPeer(点对点)网络借贷平台,是指通过互联网技术,将资金需求方与资金供给方直接连接,实现信息交流、资金融通和风险管理的网络服务平台。

P2P网贷平台的法律风险及防范

P2P网贷平台的法律风险及防范

为行 业 的 中坚力 量 , 也必会 在 将来 崭露 头角 ; 第三种 : 该 类 型
的P 2 P机构 往往 有 了一 个 良好 的 开 始 后 , 在 后 续 发展 中 只
看到 了行 业 的高利 润 , 为 了获 取利 益 而放 松 风 控 和 自律 , 使
部分 地 区的 P 2 P网 贷 平 台有 当地 的金 融 机 构参 与 管理 , 但
由于各地 监管 标准 不一 , 且 没 有相 应 的法律 法 规 进 行规 范 ,
行 业 内 的机 构 良莠 不 齐 , 问题 频 出 , 打 击 了 整 个 行 业 的 积
全 国 商情 8 3
法 哲 园地
极性。
很 难 与之 进行 业务 挂 钩 。而 民 问 的 征 信 系 统 尚 未 健 全 , 其 信 息 的准 确性 和覆 盖 面 都 不 能 与央 行 的 征 信 信 息 相 媲 美 。 因此 P 2 P网贷 平 台在 征 信 的 获 取 方 面 还 有 很 大 欠 缺 。行 业 内甚 至 有 很 多 平 台 都 只凭 借 贷 款 人 提 供 的 信 息 作 为 参 考, 缺乏 准确 性 和 可信度 , 贷 款人 一旦 逾 期就 会造 成 平 台 和 大 量资 金 出借 人 的损 失 , 促 使坏 账率 不 断攀 升 , 并最 终 导 致
网贷 平 台在 发展 过 程 中 已 经 分 流 成 四种 不 同 的类 型 , 第 一 种: 该类 P 2 P机 构 采 用 的业 务模 式 已经 越来 越 偏 离 P 2 P的 概念 , 而是 根据 自身 的关 联 企 业 向 证 券 、 基 金 或 其 他 领域 靠 近, 这些 企 业 已经 不 是 严 格 意义 上 的 P 2 P机 构 了 ; 第二 种:

P2P网络借贷风险种类及对策

P2P网络借贷风险种类及对策

P2P网络借贷风险种类及对策随着P2P网络借贷的兴起,越来越多的人开始涉足其中,但是随之而来的是种种风险。

本文将具体分析P2P网络借贷的风险种类以及相应的对策。

1、信用风险P2P网络借贷首要的风险是信用风险,即借贷双方可能存在违约等信用问题。

为避免信用风险,投资人需要进行充分的尽职调查,认真评估借款人信用情况,选择合适的借款人投资;而借款人则需要珍惜信用记录,并尽早地还清借款,以树立自己良好的信誉。

2、流动性风险P2P网络借贷的投资期限通常较长,而投资人可能需要在中途提取资金,此时就存在流动性风险。

为规避流动性风险,投资人应尽量选择借款期限相对较短的项目进行投资,并保持适度的资金储备,以应对可能出现的资金缺口。

3、操作风险P2P网络借贷平台可能存在操作风险,包括技术故障、数据泄露等,这些风险可能导致投资人的利益受损。

为避免操作风险,投资人应选择正规平台进行投资,并关注平台的安全措施、审核机制等方面的信息。

4、信息不透明风险P2P网络借贷平台负责人的信息披露可能存在不透明的情况,这对投资人的投资决策产生影响。

为解决信息不透明风险,应加强对平台信息公开的监管和管理,提供更为全面、透明、真实的信息,并通过多渠道获取平台信息,保持警觉。

5、政策风险P2P网络借贷平台处于监管不完善的阶段,政策风险较大,一旦政策发生变化,可能会对平台以及投资人产生负面影响。

为规避政策风险,投资人应秉持谨慎的投资态度,保持对政策的关注,并在投资前充分调查平台的经营情况和相关政策法规,确保自身的权益得到保障。

总之,投资者在进行P2P网络借贷时,应及时了解相关风险及对应的对策,掌握正确的投资理念,以保障自身的权益。

同时,政府应加强对P2P网络借贷的监管,提高行业准入门槛,保证平台的规范、透明、安全运营,维护借贷双方的利益。

p2p风险应对处置方案

p2p风险应对处置方案

P2P风险应对处置方案前言Peer-to-Peer(P2P)网络是一种联网方式,相较于中心化网络,它更加分散和自主。

P2P网络中的节点可以直接相互通信和交换数据,而无需通过中心服务器。

随着P2P网络应用的普及,P2P平台已经成为了互联网金融领域的一个重要组成部分,而P2P平台所面临的风险也日益增多。

本文将会介绍一些P2P平台风险应对处置方案。

P2P平台风险种类P2P平台风险种类主要包括:•政策风险:政策法规的变化导致P2P平台的收益率变化或者平台关闭。

•运营风险:P2P平台的运营管理不完善导致的风险,例如:平台信息披露不足、客户资金管理不规范等。

•信用风险:平台资金回收能力不足或者资金流出排队造成的风险。

•技术风险:平台技术安全和创新能力的缺失导致的风险,如:黑客攻击。

P2P平台风险应对处置方案预防预防是最基础的方案。

P2P平台可以通过以下方式进行预防:•完善政策法规意识:P2P平台需要关注行业法规政策的变化,及时调整运营策略以避免风险。

•客户风险识别与监管:P2P平台应该对用户进行风险识别和分类,并对高风险用户进行关注和监管。

•加密交易技术:P2P平台需要使用更加安全的交易协议、加密技术和访问控制技术,以保证平台交易的安全性和可靠性。

处理若P2P平台已经出现风险事件,需要采取相应的处置方案:•临时停业:P2P平台可以根据相关法规规定,采取暂停业务的决策,以避免风险进一步扩大。

•暂停还款:对于出现逾期的项目,P2P平台应该在第一时间采取相应的措施,暂停用户的还款。

•减缓风险:对于已经发生的损失,P2P平台可以减缓风险,例如:将坏账转移到特定的备用金账户或者发行债券等。

资金管理P2P平台可以通过一些资金管理技术措施来规避风险:•资金监管:P2P平台应该将平台所融资产存放于第三方托管机构,以避免资金集中风险。

•增加控制:P2P平台可以对资金流入和流出进行监控,以保证平台资产安全性和合法性。

•风险储备:P2P平台应该设立一定量的风险储备金,以保证平台发生意外事件时的应急处置力度。

法律层面分析:P2P网络借贷的风险和监管.doc

法律层面分析:P2P网络借贷的风险和监管.doc

法律层面分析:P2P网络借贷的风险和监管冰火两重天的背后,差别在什么地方?作为投资者和创业者,分别该如何识别和权衡其中的风险?笔者结合自己从事互联网金融法律实务的经验,择其要点谈谈看法。

由于P2P网贷的基础知识在互联网上已经比较丰富。

一、P2P的中国特色P2P发源于英国,在美国壮大,这几年在中国得到高速发展。

从交易量上看,中国领先的几家P2P企业超过美国的Landing Club和Prosper只是时间问题。

到2014年底,世界上最大的几家P2P网站很可能大部分都在中国。

如果仔细观察中外P2P的操作,会发现差别实际非常大,这种区别由不同的民间借贷环境所决定。

在美国或英国,主流的P2P仅起到信息撮合的作用,风险由投资者自己承担风险,网站通常不会提供本息担保;在中国,平台仅提供信息中介服务、由投资者自己承担风险的P2P网站则凤毛麟角,普遍都会由其合作的担保公司提供本息担保。

重要的原因在于中国的信用评级发育不良,投资者无法仅通过网络上的信息判断项目和借款人的信用,P2P在创立之初,为了取得投资者的信任,只能提供担保。

从表面上看,中国的P2P是变相承诺刚性兑付的,即不管借款人是否违约,和P2P合作的担保机构都会偿还投资者的本金和利息。

是因为买者自负的基本原则不被广泛接受,因此需要刚性兑付才能获取用户?还是因为刚性兑付导致无需投资者承担不利后果,因此买者自负无法成为主流?这可能是个鸡生蛋,蛋生鸡的问题。

中国P2P的另一大特色是很多借款人来自于合作的小贷公司、担保公司以及其他非金融企业的推荐,即P2P把风险识别的部分工作交给了第三方合作机构。

这一特色的形成和中国的金融管制有密切的关系:一方面民间借贷有巨大的实际需求,另一方面小贷公司和担保公司都受到苛刻的政策限制,就借道P2P来满足借款人的需求,而P2P也可以批量获得经过审核的项目。

小贷公司、担保公司通过P2P利用他人的资金给自己的客户提供贷款,收益和风险都随之放大,这也是理解中国P2P风险的一个关键点。

P2P网络借贷风险分析及防范策略

P2P网络借贷风险分析及防范策略

P2P网络借贷风险分析及防范策略53 P2P网络借贷风险分析及防范策略张婷孙慧楠樊守伟(延安大学西安创新学院陕西延安710100)摘要:伴随着互联网金融在我国的迅速发展,P2P网络借贷受到了广泛的关注与讨论。

本文从P2P网络借 贷的相关概念入手,在当前国内P2P网贷发展情况下,着重分析了 P2P网络借贷存在的风险,探索了 P2P网贷 风险控制策略,提出了关于P2P借贷风险控制的相关对策和建议。

关键词:P2P网络借贷风险控制管理措施中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009-5349 (2017) 17-0053-02一、P2P网络借贷的概述P2P网络借贷,是在中介机构的协调下,将资金有富余且想要增值的个人与想要获得贷款的人联系起来,达成各自目的的过程。

在此过程中,中介结构对资金需求方的整体水平、经营管理方式、偿还能力等进行详细评估,并 从中收取一定的账户管理费与服务费。

P2P网贷本质上是一种民间的借贷方式,这种操作模式以合同法为主要的依据。

二、P2P网络借贷在我国的发展现状国家提出重点扶持金融创新的大背景下,在政策上对P2P网贷行业给予全面的肯定与放松管理,各种借贷平台纷纷成立,使P2P在国内激进野蛮地发展与增长,截至2015年年末平台数量突破4900家,其中多数为成交额在1亿元的小平台,但依然有12家平台年成交额达到160亿以上,成交额突破万亿,贷款余额达5800亿元。

同时P2P开 始进人公众的视野范围,尽管在2013年部分平台的倒闭和跑路为行业和投资者敲响了警钟,利率回落到合理区间,但仍高出银行存款利率。

规模的扩张和数量的增长既是利益的驱使也是我国相关法律法规空缺和相关监管不确定,造成了巨大风险。

无 法兑现,平台跑路倒闭,高坏账率,风险平台此起彼伏。

2015年平台数量爆发,而其中问题平台的数量达到1156 家,超过历年问题平台总和的三倍。

2015年7月18日,中央银行颁布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,9月26日,国务院发布《关于加快构建大众创业万众创新支撑平台的指导意见》,深圳 在全国率先尝试将P2P网贷综合监管,互联网金融第一次纳人了央行统计体系,从此P2P行业全面进人了以规范监管为主的政策调整期,政府的最新动作都表明P2P网贷行业的转折点已经到来。

P2P网络借贷的风险与监管

P2P网络借贷的风险与监管

一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势,而不是乱颠覆金融。

P2P 网贷行业自诞生之日起,就引发了行业的广泛关注。

P2P行业不仅是对互联网发展的创新,也是对金融行业发展的创新。

P2P 行业在中国发展已有几年之久,也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响,以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。

然而,P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼,诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。

自2013年以来,累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象,行业遭到外界质疑,呼吁完善监管的声音不断。

二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期,由于缺乏对投资者的安全性保障,吸引到的都是风险偏好的投资者,国外如LendingClub,国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去,通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。

目前,国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式:一是纯中介型,平台本身仅作为借贷信息的提供者,不介入交易,也不提供担保。

在借贷双方之间处于居间地位,以佣金为收入,“拍拍贷”是这一模式的代表。

二是以“人人贷”为代表的线上担保模式,这类平台提供线上借贷信息,并对贷款者的本金提供担保。

三是线下的债权合同转让模式,以“宜信”为典型代表。

这类平台既负责审核借款人信息,又对贷款人的本金提供担保,在借贷双方间扮演了代理角色。

第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。

P2P 平台介入交易本身,有了担保之实后,违约风险并没有分担或消失,只是转移到P2P 借贷平台。

目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。

三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型,民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证,容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道,风险频发。

因此,制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道,是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。

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P2P网络借贷平台的法律风险及防范黄震何璇(中央财经大学法学院,北京100081 )(本文已发表于《金融电子化》杂志20KK年第2期,在当前P2P网贷行业危机、事件频发之际,贴出供大家思考)摘要:随着计算机技术的发展、互联网的普及应用,以及民间借贷市场的日益繁盛,一种依托于网络的P2P网络贷款平台应运而生。

作为新型民间金融表现形式之一的网络贷款平台,为调节信贷市场的供需失衡提供了新的途径。

然而,在其发展过程中也存在着征信体系不完善、监管真空、市场准入标准不明确、退出机制不完善等法律风险,本文着重分析以上问题,并提出了建立健全征信体系、制定相关法律法规、完善监管体系等规范发展、防范风险的措施。

关键词:P2P网络贷款法律风险风险防范监管在我国的信贷市场中,正规金融机构长期占据着主导地位,由于向小型微型企业发放贷款的手续繁琐、成本较高、收益较低、风险较大,所以金融机构一般热衷于向大企业放贷。

在银根不断收紧、通货膨胀形势日益严峻、中小企业贷款难,同时大量民间资本不断积累,投资渠道单一狭窄的背景下,作为金融市场上历史悠久借贷方式的民间借贷日趋活跃。

同时,席卷全球的信息化浪潮催生了民间借贷的新形式――P2P网络借贷平台的出现。

20KK年我国成立了第一家P2P借贷网站,并自此呈现出蓬勃发展的态势,促进了民间借贷的繁荣,但相关法律规范的模糊性以及监管真空,致使其存在较KKK律风险,也在一定程度上阻碍了其进一步的发展。

近日,安泰卓越关闭、优易贷涉嫌诈骗跑路等事件的发生,将P2P网贷推到了风口浪尖。

一、P2P网络借贷平台问题的提出20KK年8月23日,中国银监会办公厅发布了《中国银监会办公厅关于人人贷风险提示的通知》,揭示了人人贷中介服务存在的七大风险。

人人贷,即P2P网络贷款平台的风险问题日益引起人们的关注。

P2P(peer-to-peer )网络贷款平台,简称人人贷”即不通过银行等金融机构,而是通过互联网实现个人对个人借贷的网络平台。

P2P网络借贷平台是民间借贷信息化的产物。

一方面,越来越多的民间闲散资金寻求不到有效的投资路径;另一方面,在计算机技术迅速发展、网络全面普及的信息时代,互联网极大地提高了信息的传播速度并扩展了信息的覆盖面。

民间借贷网络平台一一P2P网络贷款平台便乘着信息化的东风应运而生。

P2P网络借贷平台利用信息技术,依托于网络平台,提供借贷信息的对接,无限放大了客户群,打破原有的面对面”勺借贷模式,借贷双方通过网络实现信息发布、资金借贷等一系列借贷流程。

二、P2P网络借贷平台法律风险的主要表现国内P2P网络贷款行业发展迅速,已经形成一定规模。

但是在网络贷款平台层出不穷的同时,也暴露出其平台自身及法律环境的缺陷。

[1](一)借款人个人信用风险较大目前,各P2P网络借贷平台在进行交易撮合时,主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。

一方面,此种证明信息极易造假,给信用评价提供错误依据;另一方面,纵然是真实的证明材料,也存在片面性,无法全面了解借款人的信息、做出正确的、客观的信用评价。

(二)运营模式不当易踩非法集资”的红线当前,部分P2P网络借贷平台所采用的债权转让模式引起了大家的广泛关注与热烈讨论,全国人大财经委副主任吴晓灵女士表示一些P2P网络借贷平台的运营存在非法集资的影子,须谨防风险。

部分平台采取的债权转让模式是通过个人账户进行债权转让活动,使得平台成为资金往来的枢纽,而不再是独立于借贷双方的纯粹中介。

债权转让是通过对期限和金额的双重分割,将债权重新组合转让给放贷人,其实质是资产证券化。

这种模式很容易被认定为是向众多的、不特定的理财人吸收资金,这就与非法吸收公众存款极为相似了。

(三)资金来源难以审查P2P网络借贷的资金来源于持有闲散资金的出借人,这些资金一般情况下是从正当渠道而来的,但是也不能排除其来源的非法性,同时P2P网络贷款平台往往也缺乏对资金来源审查的手段。

因此,这些网络平台就有被用作洗钱工具或者从事高利贷的风险。

(四)沉淀资金安全性低P2P网络贷款平台涉及大量的资金交易,由于借贷资金并不是即时打入借贷双方的账户,会产生在途资金。

数额巨大的在途资金是由贷款网站掌控的,如果网站开立第三方账户代为发放贷款,则在网站内部控制程序失效、网站工作人员疏于自律或被人利用的情况下,很容易出现内部人员非法挪用资金、非法集资等违法犯罪行为。

(五)贷后资金用途难以监管资金贷出后,如何保障借款人按照承诺的用途使用资金,而不是进行违法犯罪活动等贷后资金追踪问题也没有完善的法律法规来规定。

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第13条规定:在借贷关系中,仅起联系,介绍作用的人,不承担保证责任。

”因此,当借款人不能按时还本付息时,网站仅仅充当的是追款者的角色,且若单笔小额贷款数额小,追款成本也难以弥补。

(六)借贷双方金融隐私权无法有效保护P2P借贷网站为借贷双方提供了发布借贷信息的平台。

一般网站都要求借款人提供个人身份、财产信息,一方面为贷款人提供选择借款人的凭据,另一方面也作为信用评价的依据。

若网站的保密技术被破解,借款人提供给网站的个人身份、财产信息等个人隐私泄露,借贷人的隐私权无法得到有效的保护。

三、P2P网络借贷平台法律风险出现的原因(一)监管主体不明确民间借贷网络平台自诞生以来,其性质便一直模糊不清,并没有明确的管理部门,以致监管真空。

在温州等地区,P2P网络借贷平台由地方金融办进行监管,但金融办监管的合理性及合法性仍然值得商榷。

此外,P2P网站还需在电信管理局进行注册登记,业务种类为因特网信息服务业务”,需根据《电信管理条例》及《公司登记管理条例》的规定开展业务。

由于P2P小额信贷网站是为民间借贷提供网络平台,涉及大量资金交易,业务监管是否全面审慎,关系到贷款人资金安全,其能否正常、合法运营影响到民间借贷能否合法有序进行。

(二)征信体系不健全我国征信业的发展时间不长,与国外发达国家相比,征信市场管理、征信活动的基本规则尚无法律依据,征信经营活动缺乏统一的制度规范,部分以征信”名义从事非法信息收集活动的机构扰乱了市场秩序。

且各部门分别进行征信活动,中国人民银行征信中心作信贷征信,国务院各职能部委作各自的职能征信,没有对征信产业进行系统规划。

P2P网络借贷平台也没有建立起自身的征信制度,多数网站只是借助于借款人自行提供的信息,粗略判断其信用程度,致使网络借贷的信用评级始终缺乏客观性和合理性。

(三)市场准入标准不明确由于P2P网络借贷平台只需根据《公司登记管理条例》在工商管理部门进行注册,根据《互联网信息服务管理办法》及《互联网站管理工作细则》的规定在通信管理部门进行备案,所以其设立条件与其他有限责任或股份有限公司并无不同,市场准入标准并没有因其民间借贷中介”的定性而有特殊要求。

P2P小额贷款网站市场准入标准的不明确,造成了此行业鱼龙混杂、良莠不齐的局面,不利于保护贷款人的合法利益,同时,也影响了民间借贷市场的健康发展。

(四)缺乏统一的行业规范P2P网络借贷平台只是万千网站的一种,只不过其业务涉及民间借贷,与金融市场相关,如若运行不当,会产生较大的不良影响。

但是其在注册时的业务种类为因特网信息服务业务”笼统而概括,没有相关的法律法规对其业务进行细化和规范,行业内也并未形成统一、细致的操作规范,这给予了网站比较大的自由运行空间,也很容易出现擦边球的业务活动,对于民间金融的安全造成威胁。

(五)市场退出机制不完善网络借贷平台以何种方式退出市场,在其退出市场时如何保障借贷双方的合法权益,这些问题都没有具体的法律规定,威胁到借贷双方的利益。

网络贷款平台哈哈贷的关停促使人们更深层次地思考P2P网站市场退出过程中投资者利益保护的问题。

因此,P2P网络借贷平台的出现,在活跃民间金融,解决个人、中小企业贷款难的问题上发挥积极作用的同时,也存在着大量的法律风险,当前我国并没有规制网络借贷的成熟的法律体系,亟待完善网络借贷法律规范。

四、防范P2P网络借贷平台法律风险的建议P2P网络借贷平台的出现,在一定程度上解决了民间资本大量积累与边缘信贷缺口不断加大之间的矛盾,提高了对边缘信贷市场的配置效率。

但同时,网络贷款平台也存在法律风险,相关配套措施欠缺阻碍了其进一步发展。

因此,营造良好的网络借贷市场经济环境、建立健全网络借贷的辅助措施及规范尤为重要。

(一)明确民间借贷网络平台的法律性质对于P2P网络借贷平台的法律性质,实务界及学术界也存在着准金融机构”与单纯信贷服务中介”勺争议。

准金融机构并没有权威定义,也没有法律上的划分,一般来说,准金融机构是指与地方经济发展有密切关系,未纳入国家金融监管部门监管范围的,不具备国家金融监管部门发放的金融许可证”但从事金融业务的机构。

[2]网络借贷平台并不直接介入融资活动之中,不是借贷关系中的任何一方当事人,只是提供咨询、场所、促成买卖,因此,并不是严格意义上的金融机构,不接触客户资金,将其界定为为借贷双方提供服务的信贷服务中介机构”更为合适,也更有利于其进一步规范健康发展。

(二)建立完善的征信体系根据我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定,个人信用报告目前仅限于中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社等金融机构、人民银行、消费者使用,网络借贷中介平台并非合法使用者。

因此,应当顺应时代发展,完善征信体系:首先,建立形成行业内部征信体系并制定统一的信用评价标准,建立黑名单互换机制[3];其次,积极促进与外部征信系统的对接,实现信用信息在不同行业间的沟通;再者,制定信用惩罚机制,以激励客户在利益平衡中作出明智的选择,重视自身信用建设;最后,在征信过程中注重客户隐私权保护。

20KK年12月26日,国务院常务会议审议通过了《征信业管理条例(草案)》,据央行有关部门负责人介绍,《条例》对个人征信业务实行严格管理,在市场准入、信息采集及查询范围等各个环节进行了具体的规定。

《征信业管理条例》对于我国征信业的发展具有十分重要的意义,是我国征信体系建设不可或缺的一部分。

(三)构建多层次的监管体系1、地方政府监管。

民间借贷网络平台属于小型微型金融范畴,民间借贷区域性、地方化色彩非常强,且一旦出现问题,带来的冲击和影响也具有区域性。

[4]对其监管权应从中央下放到地方,小微金融企业由地方根据各地实际情况,因地制宜地制定行业发展规范。

应由较高位阶的法律统一规定P2P网络借贷平台在各地金融办进行备案,接受地方金融办的监督管理,将金融办的监管地位合法化。

同时建立中央与地方的信息沟通机制。

2、行业协会自律监管。

在各国的金融监管中,行业自律组织发挥着不可忽视的作用。

自律组织负责制定行为规范,并鼓励协会成员共同遵守行业规范,以实现自我约束,进而进行自我保护。

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