银行系消费金融公司潮涌
银监会公布并实施《消费金融公司试点管理办法》
银监会公布并实施《消费⾦融公司试点管理办法》切实贯彻落实中央宏观政策银监会启动消费⾦融公司试点审批⼯作为切实贯彻落实党中央、国务院“保增长、调结构、促改⾰、惠民⽣”的宏观经济政策，加⼤⾦融对扩内需促消费的⽀持⼒度，促进经济平稳较快增长和可持续发展。
近⽇，银监会发布《消费⾦融公司试点管理办法》(以下简称《试点办法》)，启动消费⾦融公司试点审批⼯作。
消费⾦融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代⾦融服务⽅式。
拟试点设⽴的专业消费⾦融公司不吸收公众存款，在设⽴初期的资⾦来源主要为资本⾦，在规模扩⼤后可以申请发债或向银⾏借款。
此类专业公司具有单笔授信额度⼩、审批速度快、⽆需抵押担保、服务⽅式灵活、贷款期限短等独特优势。
《试点办法》共五章三⼗九条，对消费⾦融公司的设⽴、变更与终⽌，业务范围及经营规则，监管指标及消费者的保护等作出规定。
《试点办法》规定，消费⾦融公司的主要出资⼈应为境内外⾦融机构和银监会认可的其他出资⼈;消费⾦融公司的最低注册资本为3亿元⼈民币或等值的可⾃由兑换货币;消费⾦融公司在试点阶段的业务范围仅包括个⼈耐⽤消费品贷款和⼀般⽤途个⼈消费贷款，不涉及房地产贷款和汽车贷款;结合国际经验，《试点办法》对消费⾦融公司设定了有关监管指标，包括较严格的资本充⾜率标准(不低于10%)，资产损失准备充⾜率(不低于100%)以及同业拆⼊资⾦⽐例(不⾼于资本总额的100%)等;为保护消费者权益，《试点办法》规定了三⽅⾯相关内容：⼀是贷款利率不能超出法律法规允许的范围;⼆是消费⾦融公司对借款⼈的个⼈信息负有保密义务，不得随意对外泄露;三是对逾期贷款的催收应采取合法的⽅式，不得采⽤威胁、恐吓、骚扰等不正当⼿段。
银监会有关负责⼈表⽰，设⽴消费⾦融公司，有利于促进国内消费需求增长，⽀持经济可持续发展;有利于丰富我国⾦融机构类型，促进⾦融产品创新，满⾜不同群体消费者不同层次的需求，提⾼⾦融业的服务⽔平。
由于消费⾦融公司在我国属于新⽣事物，有关监管法规需逐步完善，且我国个⼈信⽤体系仍在不断完善，因此，对此类机构采取先试点、后逐步放开的⽅式，在北京、天津、上海和成都四地各批准⼀家机构进⾏试点，以积累经验，成功后再进⾏推⼴。
持牌消费金融公司面临的风险及内部控制对策
持牌消费金融公司面临的风险及内部控制对策作者：吴靖艳来源：《中国乡镇企业会计》 2017年第6期摘要：近年来，随着政策对消费金融支持力度的不断加大，持牌消费金融公司的数量也进一步扩大，同时，持牌消费金融公司遭遇欺诈的现象也时有发生。
本文将通过分析消费金融的概念、特点以及持牌与非持牌消费金融公司的差别，针对持牌消费金融公司面临的风险，提出相应的内部控制对策。
关键词：消费金融；欺诈；风险；内部控制现阶段，在我国已经获得审批和已经宣布拟筹建消费金融公司的20家以上消费金融公司中，银行系占比达到了八成以上，例如中银消费金融、北银消费金融、兴业消费金融等就是银行系的代表；此外，还有产业系的消费金融公司，例如捷信消费金融、海尔消费金融和苏宁消费金融等。
一、消费金融的相关理论1.消费金融的概念及特点。
消费金融涉及到的领域较多，包括经济、金融、营销、心理等多个方面。
目前，对消费金融的定义主要是从消费主体的角度出发，即消费金融公司向消费者提供消费贷款以及相关的现代金融服务。
从我国消费金融行业的格局来看，主要具有以下几个特点。
首先单笔授信额度较小，一般在5000-50000元之间；流程简单，不需要抵押担保；贷款期限短，通常在24个月以内。
消费金融的主要机构包括银行信用卡中心、新兴互联网消费金融公司、涉及消费金融的互联网巨头以及持牌消费金融公司。
在激烈的消费金融市场竞争中，资金造血能力、场景拓展能力、获取客源能力以及风险控制能力，是消费金融公司的核心竞争力。
2.持牌与非持牌消费金融公司的差别。
根据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《中国消费信贷市场研究》报告，市场主要被划分为官方核准的消费信贷市场，主要由商业银行和消费金融公司构成；官方未核准的消费信贷市场，如小贷公司、资金中介等；互联网消费金融模式，如P2P、电商等。
持牌消费金融公司具有正规性、风险低的优势，同时能通过同业拆借降低资金获取成本，在有效的市场监管下，具有较大的发展潜力和优势。
中国建设银行消费金融发展研究
5510
3899
3190
1015
占比
48%
26%
22%
7%
数据来源：中国建设银行2019年年度报告
由上表可知，2019年中国建设银行各个消费金融产品的规模和占比情况。其中信用卡贷款由于开创时间早，且业务方面不断优化，是当前中国建设银行金额占比最高的业务，已经达到48%。快贷业务是中国建设银行最近几年创新的金融产品，并且运用大数据和互联网的推动，在电子银行渠道亦可完成贷款，所以最近几年的业务规模发展迅速，此外，质押贷通过质押一些理财产品，由于门槛低，贷款的利率也偏低，审批流程简单，因此得到相当多的客户青睐。而学e贷由于受众的群体小占比相对较少。
表2-1 2019年中国建设银行各个消费金融产品规模和占比情况
种类
信用卡贷款
快贷
质押贷
学e贷
说明
以客户信用为基础创新推出JOY卡、优享卡、MUSE卡、“龙卡贷吧”虚拟卡等新产品
建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，在电子渠道完成完成在线贷款
可用定期存款，大额存单、国债、理财产品做质押的贷款
为出国留学，高端在职教育的用于出国留学或就读MBA、MPV等高端职业教育的学费或生活费
目前，我国已经形成了多层次的消费金融服务体系，不过与发达国家相比还是存在一定的差距。消费金融业务想要进一步取得发展，需要强化风险控制，完善社会征信体系建设，保护消费金融业务客户的合法权益，创造理性消费氛围。本文选择中国建设银行作为研究对象，分析其消费金融业务的优势与特点，从中发现问题并有针对性的提出解决方案，对中国建设银行自身及其他金融机构的消费金融业务发展具有一定的现实意义。
2.
我国有关消费金额的研究起步比较晚，不过与国外的研究相比，我国学者的研究包括了消费金融的概念、互联网消费金融、消费金融的发展现状、发展过程中存在的问题以及解决对策等方面，研究比较全面，而且在分析出问题之后同时针对性的提出了解决方案，为国家制定政策和金融机构确定发展方向奠定了坚实的理论基础。具体内容主要有：
消费金融行业风险与机遇分析
消费金融行业风险与机遇分析随着经济的发展和社会的进步，消费金融行业逐渐成为我国金融业的一个重要组成部分。
消费金融行业以提供个人消费贷款、信用卡服务等为主要业务，对经济增长和居民生活水平提升具有重要意义。
然而，消费金融行业也伴随着一定的风险和机遇。
本文将从不同角度对消费金融行业的风险与机遇进行分析。
一、市场需求不确定性带来的风险与机遇随着消费升级和人们对生活质量的追求，消费金融市场需求日益增长。
然而，市场需求的不确定性也带来了风险。
例如，消费者支付能力的不稳定，可能导致未能按时还款，增加了贷款违约的风险。
另一方面，市场需求的不确定性也为消费金融行业带来了机遇。
行业可以通过深入调研市场需求，灵活调整产品策略，满足消费者的不同需求，从而提供更全面的金融服务，拓展市场份额。
二、信用风险带来的风险与机遇消费金融行业的核心是信用贷款和信用卡服务，因此信用风险是该行业最主要的风险。
消费者的信用情况直接关系到了贷款违约的概率。
不同行业的信用风险程度不同，例如信用卡行业的风险相对较高。
然而，信用风险也带来了机遇。
通过建立科学的风控体系，例如合理评估和控制客户的信用等级，可以降低贷款违约的概率，减少金融损失。
三、法律法规和监管政策带来的风险与机遇消费金融行业的发展受到法律法规和监管政策的严格限制，违反法律法规可能会引发处罚甚至被取消业务资质等。
消费金融行业处于不断变化的监管环境中，这也带来了一定的风险和机遇。
合规经营不仅可以降低法律风险，还可以提升企业形象和信誉度，吸引更多资金的注入，扩大市场份额。
四、技术创新带来的风险与机遇随着科技的发展，消费金融行业也面临着来自技术创新的风险和机遇。
例如，移动支付、区块链等新技术的应用，可以提升消费金融行业的效率，降低操作风险。
然而，技术创新也带来了数据安全、隐私保护等方面的风险。
消费金融机构需要加大对技术的研发和投入，提升自身的技术能力，并加强数据安全防护，防范技术创新带来的风险。
消费金融公司的意思-消费金融公司是什么意思
消费金融公司的意思|消费金融公司是什么意思基本解释所谓的消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构。
消费金融公司的注册门槛为3亿元人民币或等值的可兑换货币，且为一次性实缴货币资本。
消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。
2010年1月6日，中国首批3家消费金融公司获得中国银监会同意筹建的批复，将分别在上海、北京和成都三地率先试点，这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。
消费金融公司-定义消费金融公司，是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
消费金融服务方式目前(2010年)在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用，受到不同消费群体欢迎，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款周期短等独特优势，能刺激居民消费，增加有效需求。
消费金融公司-背景2009年7月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《办法》)，并正式启动了消费金融公司试点审批程序，开展消费金融公司试点成为中国银监会落实国务院“金融国九条”的重要举措之一。
在2009年年底举行的2009年中央经济工作会议上，同样强调要扩大内需、刺激消费。
会议指出要更加自觉、更加主动地坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，实现内需和外需有效互补，同时提出把增加居民消费作为扩大内需的重点。
消费金融公司-主要规定1、市场定位：只放贷不吸收存款。
在中国境内设立的，不吸收公众存款，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
2、注册门槛：资本金最低3亿元。
消费金融公司的注册资本最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。
银监会根据需要，可调整注册资本的最低额。
消费金融发展现状及趋势
消费金融发展现状及趋势消费金融是指银行、支付机构、电信运营商等类金融机构利用互联网和移动互联网技术，发放消费贷款、提供在线消费分期、预付卡、积分等各种消费金融产品和服务，为消费者提供便捷的消费金融服务。
随着社会经济的发展和消费水平的提高，消费金融业务得到了快速发展，消费金融不仅为消费者提供了更加便捷、灵活的消费方式，还推动了国民经济的发展和消费市场的繁荣。
现状：消费金融的发展，拥有广大的市场需求，消费者因为财富的积累、收入的增长和信用记录的完善，对于消费金融的需求不断增加。
同时，科技的进步也促进了消费金融的快速发展，移动支付、互联网金融等技术的成熟应用，极大地拓展了消费金融的业务范畴。
另外，消费金融产品和服务形态日益多样化，无论是在线消费分期、预付卡、积分、或是信用卡、贷款等，都为消费者提供了更加便捷、灵活的消费方式。
趋势：未来，消费金融的发展趋势将会更加明显，主要表现为：1. 多元化的产品和服务。
随着金融科技的成熟应用，消费金融领域的产品和服务将会更加多元化。
消费者可以根据自身需要和消费习惯，选择适合自己的产品和服务，如不同场景下的消费金融服务、以及面向农村地区和中小微企业的消费金融服务等。
2. 精细化的风险管理。
消费金融产品和服务的关键在于风险管理。
未来，随着区块链、人工智能、大数据等技术的广泛应用，风险管控将会变得更加完善、科学、精准。
新一代消费金融商业模式也会以风险控制为核心，通过模型优化、数据分析等方式，进行更细致的风险管理。
3. 科技与实体的深度融合。
未来，消费金融与实体经济的融合将会更加紧密。
在消费场景、服务内容、机构类型等方面，消费金融会与实体经济产生更多的合作与融合，这样才能更好地满足消费者需求，提升消费者的满意度和金额。
4. 优化用户体验，推进在线化。
消费金融将会更加注重用户体验，推进在线化。
随着互联网金融和移动支付技术的成熟，消费金融服务将更加便捷、灵活、在线化，并且消费金融机构将会通过提供更加高品质的服务和科学的营销手段提升用户体验及满意度，为消费市场注入更多增长的动力。
消费信贷发展情况及存在困难
消费信贷发展情况及存在困难近年来，国家先后出台多项政策，鼓励支持“消费升级”进程推进，消费金融作为推动消费升级的重要举措，是国家内需导向型经济发展策略的有效路径。
为了解目前消费信贷发放和发展情况，对全市银行业金融机构开展调研显示：截至2023年3月末，消费贷款增势稳定，形成了以信用贷款为主的综合消费贷款体系，消费贷款增长受三方面制约，并提出五点建议诉求。
一、基本情况截至2023年3月末，全市消费贷款余额180.01亿元，较年初增加5.20亿元，同比增长5.79%。
目前，各银行均已推出切合自身发展规模和发展规划的个人线上消费贷款主打产品，形成了以信用贷款为主的综合消费贷款体系，个人消费贷款业务在产品创新、品牌推广等方面也取得一定突破。
如,农行分行目前消费贷款体系有个人综合消费贷款（3月末余额3538万元）、个人薪资保障贷款（3月末余额7828万元）、个人预授信消费贷款（3月末余额73803万元）和房抵贷消费贷款（3月末余额13063万元）。
二、消费贷款增长受三方面制约（一）金融机构获客渠道单一、产品同质化突出。
一是目前消费贷款客户主要以国企、事业单位以及公务员客户、社保公积金客户和银行内部贵宾客户、白名单客户和代发工资客户为主，其中部分金融机构专门推出针对国企、事业单位以及公务员的消费贷款，如中行的“中银E分期”；或针对自身代发工资客户的专项消费贷款产品，如农行个人薪资保障贷款。
各家金融机构获客渠道单一、产品同质化突出，产品类型也主要以个人住房贷款、装修贷款、房抵贷消费贷款和车贷为主。
二是在产品推广上，由于商业银行信贷业务缺乏对大数据的精准分析，线上营销手段利用并不充分，部分信贷产品无法做到随用随贷，与互联网贷款产品相比，灵活性较差。
三是由于获客渠道受限，很多客户存在集中授信的情况，且各家商业银行推出的消费贷款产品设计整体趋同，策略相似，仅在细节方面略有差异，在各行客户重复率高的情况下，产品可选择性多，客户粘性有限。
互联网消费金融的发展现状及趋势分析
互联网消费金融的发展现状及趋势分析互联网消费金融是指通过互联网渠道提供消费者借贷和支付等金融服务的业务模式。
随着互联网技术的迅速发展和消费者对金融服务的需求增加，互联网消费金融行业蓬勃发展。
本文将分析互联网消费金融行业的发展现状，并探讨其未来的发展趋势。
一、互联网消费金融的发展现状1. 行业规模不断扩大互联网消费金融行业自诞生之初就备受关注，目前已经成长为贷款、支付、理财等多个细分领域都存在的行业。
根据相关数据，中国互联网消费金融市场规模已超过10万亿元人民币。
消费金融市场的不断扩大，为消费者提供了更多的借贷和支付选择。
2. 业态不断创新随着科技的不断进步，互联网消费金融行业的业态也不断创新。
除了传统的P2P借贷平台，还出现了互联网银行、第三方支付、消费分期等新兴业务模式。
这些创新业态不仅满足了消费者多样化的金融需求，还加快了金融科技的发展。
3. 金融科技的应用广泛金融科技在互联网消费金融行业中的应用越来越广泛。
人工智能、大数据、区块链等技术的运用，不仅提高了金融服务的效率和体验，还增强了风控能力。
通过数据分析和智能风控模型，借贷平台可以更准确地评估借款人的信用风险，有效降低了不良资产的风险。
二、互联网消费金融的发展趋势1. 逐步规范行业经营互联网消费金融行业的发展也伴随着一些乱象的出现。
一些不良平台、高利息等问题引起了监管部门的关注。
未来，互联网消费金融行业将面临更加严格的监管，对借贷行为、利率设定等方面的规范将会加强。
这将有助于提高行业的稳定性和透明度。
2. 加强风险管理能力随着互联网消费金融行业的快速发展，风险管理成为行业的重要挑战。
未来，借贷平台需要进一步加强风险管理能力，通过技术手段提高风险评估的准确性，并建立完善的风险防控体系。
同时，行业也将加强对借款人的信用评估和还款能力的审核，降低不良贷款的风险。
3. 多元化的产品和服务未来，互联网消费金融将更加注重满足消费者多样化的金融需求。
除了传统的借贷、支付服务外，还将提供更多的金融产品和服务，如消费金融、保险等。
我国消费金融公司发展存在的问题及对策分析
４ ， ９
《 西部金融） ） ２ ０ １ ３年第 ２期
商进行合作以使两方都受益。 从企业和零售商的角度看 ， 与消费金融的互助合作可以增加其销售量 ； 从消费
金融公 司的角度看 ， 消费金融公司可以直接获得消费者需求信息的第一手资料 ， 从而可以更有针对性 的采 取相应的服务。 例如北银消费金融公 司在中塔 、 团结湖、 马甸 、 洋桥等六家大中电器商场设立 了“ 个人耐用消
监 会批 复 ， 北京 、 上海 、 成 都 成立 了北 银 、 中银 与 四川 锦程 三 家 消费 金 融公 司 ， 其 发起 人 分别 是 北 京银 行 、 中
国银行和成都银行。随后 ， 由Ｐ Ｐ Ｆ 集 团（ 中东欧地区最大的国际金融和投资集 团之一） 全资建立 的捷信消费 金融有 限公 司在天津成立 ， 成为中国首家外商独资的消费金融公 司。这意味着消费金融公司这种在西方市 场经济 中已经存在 四百多年的金融业态在中国“ 破冰” 。截至 ２ ０ １ ２ 年１ ０ 月底 ， 北京 、 上海 、 成都和天津的四 家试点消费金融公 司资产总额 已达 ４ Ｏ ． １ ６ 亿元 ， 贷款余额为 ３ ７ ． ０ ９ 亿元 ， 客户总户数达 １ ９ 万多人 ， 四家试 点 消费金融公司运行 良好 ， 业务规模不断扩大 ． 目 前 已有三家公司实现盈利。我国消费金融公司处于起步发展
《 西部金 融） ２ ｏ １ ３年 第 ２期
我国消费金融公司发展存在 的问题及对策分析
游
（ 浙江泰隆商业银行 ， 上海
春 尚 菲 ｚ
２ ０ ０ ０ ４ ０ 南京财经大学 ， 江苏南京 ２ １ ０ ０ ４ ６ ）
摘 要 ： 为 了促 进 经 济从 投 资 导 向型 向 消 费导 向 型 转 变 ， 我 国正 逐 步 发 展 消 费金 融 公 司 这 种 新 型 的 金 融 机 构 。 本 文 分 析 了 消 费金 融 公 司发展 的 特 点及 有 利 条件 ．对 消 费金 融公 司在 发 展 过 程 中 面 ・ 盛的 资 金 来 源 不 足 、 消 费 者 习惯 难 以 改
兴业消费金融的资金方和资产方
兴业消费金融的资金方和资产方随着兴业银行2021年半年度报告的披露，兴业消费金融股份公司（下称“兴业消费金融”）上半年的业绩也随之浮出水面。
截至2021年6月30日，兴业消费金融资产总额520.66亿元，各项贷款余额496.25亿元。
报告期内，兴业消费金融实现营业收入38.69亿元，同比增长30.62％，三年来复合年增长率达到22.83％，净利润10.24亿元，同比增长92.48％。
在目前已披露财务数据的消费金融公司中，兴业消费金融的资产规模位列第三，同比增幅高达49.47％，仅次于招联消费金融与马上消费金融。
而在净利润层面，兴业消费金融净利润水平上升至行业第二，与招联消费金融共同进入“10亿”阵列。
得益于国内疫情得到稳定控制，消费金融行业或迎来业绩复苏。
据央行发布的2021年二季度中国货币政策执行报告显示，居民收入稳定增长，消费意愿有所改善。
上半年全国居民人均可支配收入名义增长12.6％，上半年社会消费品零售总额同比增长23.0％，两年平均增长4.4％，比一季度加快0.2个百分点。
2021年上半年，消费金融公司整体实现强劲反弹，而其中头部消金公司业绩分化加剧，招联消费金融、兴业消费金融等银行系消金公司已与其他企业拉开差距，中邮消费金融也在2021年上半年净利润激增10倍跻身行业前五。
从整体业绩来看，上半年营收排名前五的消费金融公司中，有4家公司股东系银行背景。
作为银行系消费金融公司的代表，兴业消费金融在控制风险和降低资金成本方面优势凸显，并在资产规模稳步增长的同时积极践行普惠金融，重视履行社会责任，展示了行业高质量发展新趋势。
依托于兴业银行综合性金融集团优势，兴业消费金融在成立之初主要就着眼于传统银行无法触及的长尾客群，并一直坚持自建团队严控风险，落实新行业信贷业务的尽调要求，实施“面谈面签、亲核亲访、送贷上门”的标准化操作规范。
兴业消费金融审批贷款时考虑的因素包括借款客户的工作、家庭稳定性、个人征信及历史还款记录、隐性负债及其财富积累等情况，综合评估客户的还款来源、还款能力及其还款意愿，评审客户违约概率和贷款欺诈的可能性，确定最高贷款额度及贷款期限，保障授信额度及贷款方案的合理性及其对借款客户实际偿债能力的适配性。
消费金融公司在我国进一步发展的对策研究
消费金融公司在我国进一步发展的对策研究摘要：2010年2月24日，中国银监会正式批准北银消费金融有限公司开业，标志着我国首批金融消费公司进入正式运营。
这表明消费金融公司在我国试点以来取得了一定的成绩和经验，并且国家准备大力发展此类公司的决心。
本文在介绍消费金融公司发展的理论基础上，借鉴国外消费金融公司发展的经验，综合考虑我国发展消费金融公司的现实环境，提出了进一步发展我国消费金融公司的对策和建议。
关键词：消费金融公司，消费信贷，个人信用一、消费金融公司的概念及定位消费金融公司，指那些不能吸收公众存款，主要针对市场上有消费需求但暂时无能力进行支付且无法从银行取得融资的个人发放小额贷款，满足个人消费需求的非银行金融机构。
因为消费金融公司的贷款额度一般比较小，而且不需要担保和抵押，加上它的服务方式灵活，所以目前在一些发达国家，消费金融公司已经快速发展，受到了不同消费群体欢迎。
消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品的贷款以及一般用途的个人消费贷款，前者主要是发放给经销商，而后者直接发放给个人。
二、消费金融公司在我国发展的现实依据1，在我国从事消费信贷的专门机构很少，金融服务不够完善从欧美等发达国家的经验来看，消费金融公司在提升内部消费水平，完善个人金融服务方面发挥着极其重要的作用。
长期以来，我国面向居民个人的金融服务发展不足，只有少数商业银行和汽车消费金融公司提供消费信贷，存在手续繁琐，需要担保，服务方式僵硬等问题，而且主要集中在住房贷款和汽车贷款上。
以2011年6月份商业银行的数据来看，消费贷款占商业银行全部贷款的12%，其中，个人住房贷款和汽车贷款占消费贷款的比重约为80%，而以大件耐用品消费，旅游为主的信用贷款仅占消费贷款的20%左右，而消费金融公司正能填补这一空白，能够提高耐用消费品，旅游等消费贷款的比重。
2，消费金融公司的物质基础和市场条件经过30多年的改革开放，我国经济得到了快速增长，2011年gdp总额为471564亿美元，比上年增长9.2%。
2023年消费信贷行业市场发展现状
2023年消费信贷行业市场发展现状消费信贷是指信贷机构按照客户的消费需求为目的，对付一定的利率收取一定的费用，并向客户提供资金借贷服务的行业。
消费信贷行业起源于西方，完善的市场体系和法律法规以及不断创新的产品，成为西方金融体系中不可或缺的组成部分。
而在国内，随着人们生活水平和消费习惯的改变，消费信贷市场呈现出快速发展的态势。
一、市场规模不断扩大消费信贷作为一种新型信贷业务，其市场规模在近几年也得到了不断的扩大。
截至2019年底，中国消费信贷市场规模达到了4.1万亿元。
在这些消费信贷中，银行消费信贷规模达到了2.6万亿元，占比近63%；消费金融公司规模达到了1.2万亿元，占比近30%；信托公司、租赁公司等其他机构的规模占比逐渐提升。
可以说，消费信贷行业已经逐渐成为了我国金融市场中的一个重要组成部分。
二、政策不断加强监管力度消费信贷的发展离不开政策的支持和监管力度的加强。
2019年5月，国务院金融稳定发展委员会办公室发布了《关于完善个人征信市场建设加强个人信息保护的指导意见》（下称《个人征信指导意见》），该意见进一步规范了征信业的监管，对加强信息披露、促进行业准入和整合、完善征信信息安全保护等方面做出了具体要求。
除此之外，各地方政府也纷纷加强了对消费信贷行业的监管力度。
例如，北京市发改委近日表示，将从推动互联网信贷业务回归实体机构、加强风险监测评估、严格监管要求出发，进一步规范市场，加强监管，遏制行业乱象。
三、产品和服务不断升级消费信贷行业也在不断升级产品和服务。
银行消费信贷产品已经不再局限于信用卡、信用贷款等方面，而是开始涉足到消费分期、POS机贷、车险分期等更为细分化的领域。
而消费金融公司则把目光投向了线上消费分期、大额消费分期、微粒贷等新的产品和服务领域，为消费者提供更加个性化的借款选择。
总体来看，消费信贷行业在市场规模不断扩大、政策监管不断加强、产品服务不断升级等方面展示出了强劲的发展势头，未来还将继续保持高速发展的态势，并努力满足消费者多元化的借款需求。
政府力推的消费金融公司是什么
政府力推的消费金融公司是什么作者：董希淼来源：《金融经济·学术版》2015年第07期在我国，消费金融公司是指经银监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
6月11日，国务院常务会议推出多个方面利好政策，再次传递出稳增长的明确信号。
在金融方面，国务院决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。
同时，将审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。
可以预见的是，消费金融公司将越来越多，而且也离我们越来越近。
不过，它长期“藏在深闺人未识”，很多人首先可能需要了解：消费金融公司是干什么的？消费金融公司的确是一个舶来品，难怪不少人对它很陌生。
其实，它在西方已有较长的发展历史，现代意义上的消费金融公司的出现，可上溯至20 世纪初。
目前，在欧美成熟国家消费金融公司已经成为提供消费贷款的主要机构，在完善消费信贷市场、推动经济增长等方面起着重要的作用。
美国是消费金融全球第一大市场。
在一个相当长的时间里，美国的消费金融公司在消费信贷市场中占据着举足轻重的地位。
尤其是第二次世界大战之后，消费金融公司提供从住房、汽车等高价商品到教育、度假多方位的消费信贷服务，有力地促进了美国消费市场的发展。
20 世纪80 年代后，美国消费金融公司的份额有所下降，但仍稳居市场份额第二。
2007年次贷危机之后，消费金融公司遭受严重损失，市场份额从2007 年的22.9%降至2009 年的19.7%。
即便如此，其在消费信贷市场中的地位也未受到根本性的动摇。
而作为全球消费金融第二大市场的欧盟，两大主要消费金融公司为法国巴黎银行集团旗下的Cetelem和捷克PPF集团旗下的HomeCredit，另外汇丰、花旗等银行集团旗下的消费金融公司也在欧盟开展消费金融业务。
它们一般提供特定用途和非特定用途的两类贷款：特定用途贷款包括家庭耐用消费品销售商户POS贷款、汽车贷款、住房装修贷款等；未设特定用途的现金贷款主要包括现金贷款、现金透支、循环信用等。
浅析消费金融行业现状及发展机遇
2019年第12期【摘要】为更好地发挥消费拉动经济增长的作用，我国近年相继出台了系列消费金融政策法规。
随着互联网技术日趋成熟、利率不断市场化，消费金融成为了关注的焦点。
但消费金融领域并非一片蓝海，用户消费需求各有特色，如何利用互联网科技，提高服务水平，日益被消费金融公司所重视。
【关键词】消费金融；现状及发展机遇一、消费金融的发展历程（一）我国经济发展方式转变在2008年环球金融危机后，我国经济发展方式发生着转变，消费支出逐渐取代了投资和出口为主的经济增长方式，直到2018年，消费支出对经济增长贡献率提高到78%。
[1]在此形势下，我国格外注重消费的增长，强化对经济增长的基础性作用，消费金融也因此进入人们的日常生活且紧密相连。
此外，伴随着互联网高速发展，人们的消费模式也在发生质变，消费金融行业也应运而生。
（二）相关法规政策相继出台2009年由银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》首次明确定义了我国消费金融的含义。
[2]2016年《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》发布。
该意见的出台，直接影响了消费金融公司开始提供更有特色的消金服务，拓宽更多业务，以及依托互联网科技提高服务的便捷性。
《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》在2018年4月对外发布，该指导意见进一步限制了资产管理机构的产品嵌入、杠杆约束。
由此之后，消费金融行业开始全面进入规范、合规发展的全新阶段。
二、消费金融发展阶段（一）消费金融逐步驶入快车道消费金融的产生和发展主要可以划分为三个主要的进程，第一进程———缓慢启动。
首批成立的四家消费金融公司扩张速度较快，但在行业发展的初期，覆盖人群仍以央行征信体系人群为主，产品也相对稀少。
第二进程———稳步发展。
消费金融公司准入门槛在2013年被逐步放开，但此时消费金融公司仍以银行为主体。
2014年，随着各大电商发展消费金融，消费金融有了重大拓展。
此后，线上消费金融业务得到了迅速发展壮大。
消费金融公司将与商业银行形成“错位经营、联动发展”的趋势
消费金融公司将与商业银行形成“错位经营、联动发展”的趋势消费金融公司作为新生事物，在试点刚刚获批之初，业内的质疑声就不断。
有些人认为，因为消费金融公司的业务不涉及房贷、车贷，而仅限于婚庆、教育、装修以及家用电器等，额度一般在3万元以内，与商业银行的无担保贷款、信用卡消费透支，以及小额信贷公司的部分业务重合，是否能最终赢得市场还是一个问号。
对此，银联信分析师认为，银行的传统个贷业务都是抵押贷款，而消费金融提供的是无抵押、无担保贷款。
此外，消费金融公司的目标客户群是没有信用卡，然而又有透支消费需求和能力的群体，因此原则上与信用卡业务并不冲突。
事实上，消费金融公司在西方国家以及亚洲地区比如日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式，在个人信贷领域具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的重要地位，市场份额接近30%，对解决民众日常消费需求和提升消费水平具有重要作用。
有别于传统的商业银行业务定位在中高端，消费金融公司针对中低端收入人群，因此，银联信分析师认为，消费金融公司必和商业银行互相促进，相互补充，形成“错位经营、联动发展”的趋势。
1、消费金融公司或将成为中国城镇化和消费升级的重要支撑目前，我国已经进入中等收入国家行列，并进入城市化快速推进期，这必将带来消费结构的升级。
城镇化与消费升级将产生巨大的耐用消费品需求和发展型消费需求，从而产生强烈的消费信贷需求。
消费金融公司的成立可谓正当其时，其小额消费贷款将为我国城镇化提供消费信贷支持，将对改变我国居民消费模式、推动居民消费产生积极作用。
短期来看，消费金融公司提供的耐用品消费信贷或许对政府推出的“家电下乡”产生积极支持作用。
农村居民对家电的需求体现为有购买力的需要。
农民务工和农副业收入有明显季节性，在储蓄不足以支付大额支出情况下，农村居民对短期消费信贷的需求十分强烈。
因此，设立消费金融公司，大力发展耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款将能逐渐满足农村居民的消费信贷需求，改善流动性约束，推动家用电器在农村地区的普及，并逐步推进消费升级。
消费金融公司试点管理办法《消费金融公司试点管理办法》
消费金融公司试点管理办法《消费金融公司试点管理办法》由银监会于2009年7月22日公布。
《办法》对消费金融公司的设立条件、经营管理规范及监管制度进行了明确，以促进消费金融公司规范化、健康发展.消费金融公司试点管理办法第一章总则第一条为促进消费金融业的发展，规范经营消费金融业务的非银行金融机构的行为，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法.第二条本办法所称消费金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)批准,在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构.第三条消费金融公司名称中应标明“消费金融”字样。
未经银监会批准，任何单位不得在机构名称中使用“消费金融”字样。
第四条银监会及其派出机构依法对消费金融公司及其业务活动实施监督管理。
第二章设立、变更与终止第五条申请设立的消费金融公司应具备下列条件：(一)有符合《中华人民共和国公司法》和银监会规定的公司章程;(二)有符合规定条件的出资人;（三)有符合本办法规定的最低限额的注册资本；(四)有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员；（五）有健全的公司治理、内部控制、业务操作、风险管理等制度;(六)有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；(七）银监会规定的其他审慎性条件。
第六条消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人,且应具备下列条件：(一）具有5年以上消费金融领域的从业经验;(二）最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币（合并会计报表口径);(三）财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利（合并会计报表口径）;（四）信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录;(五）入股资金来源真实合法,不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；(六)承诺3年内不转让所持有的消费金融公司股权（银监会依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；（七)具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度；（八）符合有关监管部门的监管要求;（九)境外金融机构应在中国境内设立代表处2年以上，或已设有分支机构，对中国的市场有充分的分析和研究,且所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制；(十）银监会规定的其他审慎性条件。
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银行系消费金融公司潮涌
兴业银行昨日晚间公告称，根据银监会批复，兴业银行获准在泉州市筹建兴业消费金融股份公司。
兴业消费金融股份公司拟注册资本3 亿元，由兴业银行与福建泉州市商业总公司、特步(中国)有限公司及福诚(中国)有限公司等四家公司共同出资设立。
其中，兴业银行出资金额为1.98 亿元，出资占比66%。
成立后的兴业消费金融股份公司将主要从事发放个人消费贷款业务。
这是继北京银行、中国银行、成都银行成立旗下的消费金融公司后，又一家银行成立自身的消费金融公司。
目前，包括招商银行、湖北银行、徽商银行、重庆银行、西安银行旗下的消费金融公司都在筹备中。
华南一家股份制银行高管表示，这几年随着人们生活水平提高，消费金融的很多业务其实跟银行的很多业务吻合，然而两者怎么样整合起来需要走专业化的运作路线。
通过成立消费金融公司，可以使得银行在这方面的业务更体现专业性，同时可以进一步推进零售业务的发展。
相比通常的信用卡等消费业务而言，消费金融公司更突出专业性，比如在装修消费、汽车消费、高端奢饰品消费等等，而某些中低端客户也有消费上的需求，这些都不是普通信用卡的业务可以简单解决的；对银行而言，也可以通过发展消费金融使得零售业务能开展得更深入，对某些零售业务占比不高的银行而言也可以借此积累更多客户，上述高管称。
此外，消费金融也有走向资产证券化的可能。
北京银行半年报显示，该行与北银丰业资产管理有限公司、北银消费金融有限公司合作推出国内首单消费金融公司资产证券化产品，募集资金5.5 亿元。