银行手机银行发展研究

中国ⅩⅩ银行手机银行发展研究：基于农行合肥营业部的调查

2.中国ⅩⅩ银行手机银行概况

2.1中国ⅩⅩ银行手机银行发展历程

伴随经济和通讯技术的快速发展，手机等移动设备迅速普及应用并逐渐成为与

人们生活息息相关的一部分，通过手机进行消费和理财的生活方式日益风靡。中国农

业银行对手机银行的发展模式和产品不断进行创新，取得了不错的成绩。

万方数据6

相比较其他银行机构，中国ⅩⅩ银行推出手机银行业务较迟。2 00 5 年，中国农

业银行才首次推出手机银行服务，但这也并非真正意义上的手机银行，这一年农行手

机银行用户仅90 万户，且用户数量增长较缓慢。直到2 00 8 年，中国ⅩⅩ银行推出基

于K-JA V A 技术的手机银行，用户规模才逐步扩大[1 0]；20 0 9 年，农行推出WA P 手机银行，并进行全面创新升级，进一步降低用户进入门槛，安全性和快捷性都得到提高，

同时短信版手机银行也逐步推出，农行所有分行都提供该业务，受众面进一步扩大；

至20 10 年，随着3 G网络技术的问世，中国ⅩⅩ银行推出3 G版手机银行，再次丰富移动金融服务体系，经过多年发展，中国ⅩⅩ银行“金e顺”品牌凭借优质的服务积

累了良好的口碑。2 01 2 年，中国ⅩⅩ银行手机银行在以前产品基础之上，对手机银

行体系进行重新规划，针对不同特征的用户群以及使用环境，推出“掌尚e达”系列，

并首次推出客户端手机银行，同时在手机银行服务内容中增加理财业务，丰富了增值

业务。2 01 3 年，中国ⅩⅩ银行对“掌尚e达”进一步完善和创新，推出智芯系列产

品，智芯系列有别其他类别手机银行产品，可以为客户提供现场支付和消费的金融服

务，只需客户开通此业务，即可通过“刷手机”的方式在商场等场所购物。至此，中

国ⅩⅩ银行手机银行服务体系已经基本成熟，多渠道共同合作，为用户提供了全方位

的手机银行需求，同时，进一步推动中国金融服务行业的创新发展。

2.2中国ⅩⅩ银行手机银行发展现状

2.2.1发展的基本情况

20 13 年，中国ⅩⅩ银行围绕电子银行创新发展战略，以提升客户体验为核心目

标，不断融合信息科技前沿成果，致力于打造网络金融、语音金融、移动金融、自助

金融、电商金融等五大在线金融服务体系，通过提供丰富的产品应用、简便的操作体

验、完善的售后服务、安全的技术保障，满足客户全方位、多层次的金融服务需求，

加快推动互联网金融创新，抢占互联网金融发展先机[11 ]。

当前，中国ⅩⅩ银行手机银行面临新的发展形势：中国手机银行正在进入成长

阶段，手机银行业务必将得到快速发展，这对农行该业务经营管理和发展模式提出新

的挑战；各大银行手机银行竞争进入白热化状态，如何稳住现有客户，发展潜在客户，

进一步占领新的市场也带来新的挑战；同时金融市场改革创新步伐日益加速，国内外

竞争日益激烈，对农行风险管理、业务发展创新、资本管理也提出了挑战。中国ⅩⅩ

银行如何在激烈的竞争形势下异军突起，稳中求胜，值得我们思考和研究。

尽管形势日新月异的变化提出了诸多挑战，同时，也为中国ⅩⅩ银行的发展提

供了机遇。虽然中国ⅩⅩ银行手机银行推出较晚，但是发展势头良好。到20 1 3年底，中国ⅩⅩ银行电子银行用户规模共计5亿多户，同比增长约32 %，全年利用电子银行

进行交易的次数将近4 46 亿次，同比增长约4 1%。因此，中国ⅩⅩ银行获得各界的

赞誉，手机银行的品牌价值得到进一步提高。中国ⅩⅩ银行发展移动业务平台的创新

万方数据性建设，打造“掌尚e达”系列，实现各渠道共同发展。

2.2.2发展的基本特点

（一）用户数量大幅增长

到20 13 年底，中国ⅩⅩ银行手机银行用户数共计8 29 7万户，用户数量增加

26 1 2万户，增长幅度巨大，较上年增长4 5.95 %（图2-1），同时，农行手机银行短信

用户达到1.97 亿户，全年短信息总量近93 .6亿，较上年增加44 .44 %，短信息发送量

的增长创历史之最。

（二）年交易金额增长速度较快

中国ⅩⅩ银行手机银行交易金额同样以较快的速度增长，20 13 年全年交易总额

达15 5 00 亿元，同20 1 2 年相比增长11 28 9 .1 6亿元，增长比例达26 8 %，同样创历史

之最。由此看出，随着互联网技术的不断进步，带动手机银行的发展，用户对移动支

付业务的需求量越来越大，这种快捷方便的支付方式已逐步被大多数人所接受。在此

形势之下，未来中国ⅩⅩ银行手机银行交易量将不断增长。

（三）服务内容多样化

中国ⅩⅩ银行手机银行为用户提供多种多样的服务内容，并且仍在不断完善和

创新，争取提供更多样化的增值服务。服务内容涉及账户管理、交易支付和理财等类

别共计十几种业务，并且服务内容还在不断丰富，未来势必将提供更多种类的业务[1 2]。（四）业务实现方式更丰富

通过上文介绍中国ⅩⅩ银行手机银行发展阶段，可以看出，农行正在不断丰富

业务实现方式。如今，各业务实现方式齐头并进，共同发展，不断完善升级。短信手

机银行资费较低，并且专注于快捷服务；WA P 手机银行可以为大部分用户提供基础

的金融服务业务，用户只需通过手机登陆银行网站即可办理银行业务；客户端手机银

万方数据行用户通过手机客户端程序办理金融业务，服务内容更为丰富，为用户提供种类更多

的增值服务。而中国ⅩⅩ银行提供的客户端主要针对市场上两种主流操作系统，分别

是iP ho ne 和An d r o id ，对其他系统平台还未进行覆盖；智芯系列可为客户提供现场支

付和消费的金融服务。

3.中国ⅩⅩ银行合肥地区手机银行业务发展调查分析

本次调查针对中国ⅩⅩ银行安徽省合肥地区客户，采取随机发放调查问卷的方

式，共发放调查问卷3 50 份，收回34 6 份，其中有效问卷33 9份，无效问卷7份，有

效回收率9 6.86 %。总体调查结果如下：

3.1手机银行用户属性

通过对有效问卷进行整理，用户基本属性如下表3-1所示

士及以上学历也占很大一部分，而文化程度相对较低的初中及以下文化被调查者在此次问卷调查中没有人使用手机银行，高学历人群推动着科技的发展，对于手机银行来说，也不例外；

④职业结构：在手机银行用户中，公司职员所占比例最高，接近一半人数，其

次是在校学生，对于手机银行的发展，对于不同职业和需求的用户提供个性化的服务尤为重要。

3.2手机银行认知度

3.2.1手机银行整体认知度情况

手机银行作为一种新兴业务模式，发展时间不长。在被调查者中，只有7.61 %

的人对手机银行非常了解，也是所占比例最低的，而所占比例最高的是选择一般了解的用户，达到54 .4 3%，超过一半人数。另外，选择比较了解的占2 6.64 %，而选择一点不了解手机银行的用户有13 .41 %，占比相对较低。总体来说，通过银行和合作商的不断推广和发展，手机银行整体认知度较好。

3.2.2不同性别手机银行用户认知度对比

从性别上看，男性选择对手机银行非常了解的占比1 3.18 %，明显高于女性调查

者的2.7 2%。另外，选择对手机银行一般了解和比较了解的用户比例和，男性用户和女性用户分别为74 .42 %、8 2.99 %，女性高于男性8.5个百分点。女性调查者选择对手机银行不了解的用户为14 .2 9%，与男性12 .4 0%相差不大。整体来看，男性与女性对手机银行的认知度基本接近。