银行市分行农户小额信贷风险管理[2020年最新]

ⅩⅩ湖南A市分行农户小额信贷风险管理

第三章中国ⅩⅩ银行农户小额信贷的风险分析

3.1中国ⅩⅩ银行农户小额信贷概述

中国ⅩⅩ银行农户小额信贷，其中“农户”是指长期居住在乡镇(不包括城关镇）

行政区域和在城关镇所辖行政村范围内的住户、国有农(林)场的职工和农村个体工商户。一般来说，在借贷关系中农户是贷款人，作为生产性贷款。具体操作上，以惠农

卡为载体，通过网点或自助渠道提供贷款的发放、使用、还款等服务，实现农户小额

信贷一次授信、循环使用、随借随还、自助放款还款。其贷款额度为3000元?5万元，单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50%。授信期限根据农户从事基本

生产经营周期和收入情况确定，一般不超过1年，最长不超过3年。贷款利率方面，

根据当地同业竞争情况，合理确定浮动幅度，上浮幅度一般不可超过人民银行同档次

基准利率的30%。贷款方式分为信用贷款和担保贷款，其中担保贷款又分为保证贷款、

抵押贷款和质押贷款。还款方式采取利随本清或按季(月)结息到期还本。

3.2农户小额信贷政策及原则

3.2.1农户小额信贷政策

以ⅩⅩ为例，农户小额贷款对象（贷款人）必须是18周岁?60周岁，在农村区域

有固定住所的农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，持有ⅩⅩ银行发出

的惠农卡，在金融机构没有连续90天以上或累计逾期6期以上的信用记录。农户小额

信贷所支持的农户从事的生产经营活动须符合国家法律法规及产业政策，原则上用于

农户维持基本生产所必要的融资需求：“一是从事农、林、牧、渔等ⅩⅩ生产活动；二

是从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非ⅩⅩ生产经营活动；三是农村劳动

力职业技术培训、已参加农村合作医疗农户的医疗资金需求”。

3.2.2农户小额信贷原则

为了维护农户小额信贷的可持续发展，必须坚持一定的原则。ⅩⅩ农户小额信贷

的主要原则中，一是坚持普惠制、广覆盖的原则；二是坚持控制风险、有效发展、循

序渐进、适度盈利的原则。中国人民银行的《贷款风险分类指导原则》①可以作为参

考和借鉴。

3.3农户小额信贷风险的分类及成因

3.3.1信用风险及其成因

小额信贷的信用风险，是指借款人到期没有偿还借款而给小额信贷机构带来损失

的可能性。没有按期偿还的原因一般有二种，第一种是项目失败，投资无法收回；第

二种是收回了投资及利润，但不愿偿还贷款。不论哪种原因，都是一种失信的表现。

正是因为小额信贷是以个人信用保证贷款本息偿还，而小额信贷一旦失信，比其他形

式的信贷融资更难收回，其信用是借款人自身的人格信誉，在无抵押的情况下，一旦

小额信贷收不回来则几乎处于无奈状态，就会失去对贷款风险的约束力。

信用风险的成因，主要可以分为主观原因与客观原因。在主观方面，就是有钱不

还，不讲信用，到期以后逃废债务；在客观方面，就是无钱可还，这里面有自然灾害、

市场波动、行政干预、贷款期限设置不合理等原因。在主观因素方面，其一是长期以

来我国的信用环境欠佳，严重影响了农户的信用行为；其二是我国的农村彳言用体系建

设不健全，对农户的失信行为缺乏必要的约束力；其三是信用制裁不到位，致使农户

对失信后果有恃无恐。在客观因素方面，其一是自然灾害。由于小额信贷发放大多用

于种养业，这些类型的项目都容易受到自然灾害的影响，乃至于毁灭性的打击。其二

是市场波动。这是指因农产品市场变化而造成损失的可能性。其主要是由以下几个方

面引起的：农产品结构变化、农产品市场信息不对称、ⅩⅩ项目选择、农户规避市场

风险的手段不健全、行政干预等等。

3.3.2管理风险及其成因

管理风险是由于小额信贷机构管理不到位而产生的风险，其原因主要可概括为下

列几个方面。

其一是对农户发放小额信贷之前的信用状况调査工作不扎实。对农户的信用调查

不深入，难以全面、真实地掌握农户的信用状况，无法确定农户的风险承载能力和经

营管理能力。对农户的信息收集过于简单，农户资料不齐全等等，难以对农户信用状

况的真实情况予以确认。

其二是对农户的信用等级评定不准确。小额信贷的理论研究表明，小额信贷的发

放对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对于还款能力和

还款愿望的评价是以农户信用等级的高低为标准的。因此，农户信用等级评定的准确

性与真实性，是小额信贷质量的关键环节。

其三是小额信贷的贷款期限设置不合理。小额信贷通行的管理办法是“一次核定、

随用随贷、余额控制、周转使用”，其本意是为了简化农户的贷款手续，提高审贷效率，降低成本。但在实际操作中，由于部分小额信贷期限设计不合理，与ⅩⅩ生产周期不

吻合，造成农户贷款逾期较多，人为形成不良贷款，给有效发挥小额信贷作用带来了

负面影响。

其四是小额信贷的推广存在形式主义。有的小额信贷发放机构为加快推广步伐，

片面强调工作进度、贷款面和投放额，从而忽视、放松了必要的管理工作。在推广小

额信贷的过程中，刻意追求小额信贷的推广面，不切实际追求评定信用户的户数、发

放小额信贷的笔数、服务辖区农户的覆盖面，有的地方层层下达推广小额信贷的工作

任务，层层加压，盲目扩大小额信贷投放量与贷款面，缺乏循序渐进的安排，造成基

层单位为完成评定信用户的工作任务而幵展工作，工作的质量难以保证。

其五是信贷机构与员工放松了对小额信贷的贷后管理工作。发放小额信贷之后，

由于笔数多、农户分散、人手不足等原因，部分信用社放松了对小额信贷的贷后检查。

有的金融机构、信贷员认为小额信贷的额度很小，风险不足为虑。但积少成多，最后

会集中暴露。对农户的信用状况缺乏动态管理。农户评定信用等级以后，对农户的生

产经营情况和信用情况没有建立起档案，对农户的信用等级缺乏动态管理。信用村、

信用户的年检工作迟滞甚至缺位，致使小额信贷的使用缺乏监督、管理失控。

其六是对小额信贷的管理缺乏激励约束机制，有的小额信贷机构不按小额农贷操

作规则办理贷款，没有做到“定责把三关”和以卡审证、凭证贷款，而是继续沿袭传

统管理模式，颁证也放款，不颁证还是放款，信贷人员对小额农贷把关流于形式。小

额信贷收回没有与信贷人员的利益直接挂起钩来，责任信贷员缺乏幵展小额信贷的积

极性。目前大部分金融机构都实行贷款责任“终身责任追究制”，许多信贷人员不愿发放包括小额信贷在内的所有贷款，主要是由于贷款逾期以后清收的工作难度太大。

其七是发放小额信贷的机构人员严重不足，缺乏小额信贷的专业管理人才。关键

是要做好管理人员的培训管理工作，责任心、认知水平和职业道德意识需要不断加强，

必须让从事小额信贷管理工作的人把推广小额信贷作为一项事业、一个信仰，全身心

地投入到这项工作中。

其八是存在以小额信贷解决农民所有贷款难问题的倾向，不断放宽信用贷款额度

和条件，这样的做法对农村信贷安全十分危险，既不符合小额农贷制度设计目标，又

违背了信贷机构的贷款管理规定。

3.3.3利率风险及其成因

由于小额信贷的自身特点，利率难以覆盖其成本和风险，容易造成小额信贷金融