我国P2P网络借贷风险管控文献综述
我国P2P网络借贷平台的借款风险研究以人人贷为例
（1）采用先进的技术架构和安全防护措施。人人贷采用分布式架构和多层 安全防护体系，保障平台的稳定性和安全性。同时，引入多渠道的数据备份机制 和灾难恢复计划，确保在意外情况发生时能够快速恢复数据和服务。
（2）加强数据保护和隐私保护。人人贷严格遵守国家法律法规和相关监管 政策，对用户信息进行加密存储和传输，防止数据泄露和侵犯用户隐私的行为发 生。同时，建立完善的信息安全管理制度和技术防范措施，保障用户信息安全和 隐私权益。
2、流动性风险
流动性风险是指P2P网贷平台在面临大量赎回请求时，无法及时满足投资者 的资金需求而产生的风险。对于人人贷而言，流动性风险相对较小。首先，人人 贷的运营模式允许平台根据实际情况调整流动性需求。例如，当平台上投资者的 投资金额超过其资金需求时，平台可以暂停投资服务；当平台上投资者的投资金 额不足时，
二、人人贷借款风险分析
1、借款人信用风险
作为P2P网络借贷平台，人人贷面临着借款人信用风险。由于平台主要依靠 借款人的信用进行借款评估，因此，借款人可能存在提供虚假信息、恶意欠款等 行为，导致平台无法准确掌握借款人的真实信用状况，进而产生信用风险。
2、法律风险
人人贷作为互联网金融的新兴业态，其运营模式和业务流程尚未完全纳入现 有的法律法规框架内。因此，平台容易触犯相关法律法规，面临法律风险。例如， 在运营过程中，可能存在非法集资、诈骗等违法行为，对平台和投资者造成较大 风险。
3、建立信任体系
人人贷通过引入担保机制、风险准备金等措施，建立了信任体系，为投资者 提供了一定的保障。同时，平台还与第三方支付机构合作，实现了资金的有效监 管，保障了投资者的利益。
四、结论
本次演示通过对人人贷借款风险的深入分析，得出以下结论：一是我国P2P 网络借贷平台的借款风险主要集中在借款人信用风险、法律风险和平台风险等方 面；二是针对这些风险，平台应采取提高借款人门槛、加强信息披露、建立信任 体系等控制措施；三是政府和监管部门应加强对P2P网络借贷平台的监管和行业 自律，建立更加完善的信用体系，推动P2P行业的健康发展。
P2P网络借贷研究综述
P2P网络借贷研究综述作者：殷元星侯海燕来源：《合作经济与科技》2016年第21期[提要] 近年来，融合了互联网信息技术、大数据云计算以及金融功能的互联网金融在国内逐步发展起来，P2P网络借贷在这一背景下诞生并在国内迅速发展呈现出爆发式的增长态势。
本文从借款人、P2P中介平台和出借人等三个层面对国内外P2P网络借贷研究文献进行梳理，在总结现有研究成果基础上，提出未来可能的研究方向。
关键词：互联网金融；金融风险；P2P网络借贷中图分类号：F832.1 文献标识码：AP2P网络借贷伴随着互联网金融的浪潮一路迅猛发展，开启了中国金融信贷和融资的新时代。
但是，近三年来国内P2P网络借贷平台不断出现的庞氏骗局和跑路倒闭事件，将P2P网络借贷推上了风口浪尖。
一、P2P网络借贷国内外研究进展P2P网络借贷在国内外的快速发展和野蛮性扩张引起了学者们的极大关注，从现有文献来看，国内外学者主要从借款人借款成功因素、出借人出借行为和P2P网络借贷平台运营等三个方面展开了相关研究。
（一）借款人借款成功因素研究。
借款人在P2P网络借贷中处于核心地位，借款人源源不断的借款需求是P2P网络借贷生存的根基和持续发展的动力，同时作为资产端的借款人也是网络借贷交易中风险产生的主要来源。
因此，从借款人角度对P2P网络借贷进行研究十分必要。
Rodan等（2004）、Greiner等（2009）和Lin等（2009）从借款人社会资本及借款目的层面进行分析，认为社会资本能够有效提升借款人借款成功率，并且以合并债务为目的借款成功率高于以商业经营为目的借款。
Ravina（2007）、Pope等（2008）、Barasinska（2009）、Puro等（2010）研究了借款人性别、年龄、种族、借款金额等因素对借款成功的影响。
Duarte等（2012）和Ravina（2012）研究了借款人上传至平台的照片对借款的影响，发现长相较好和有魅力的借款人更容易借款成功。
我国P2P网络借贷平台的风险管理研究
我国P2P网络借贷平台的风险管理研究随着传统金融市场的完善和互联网技术的发展,依托于互联网技术产生的互联网金融应运而生,它是具有实现资金融通和支付功能的新型金融形式,主要模式包括P2P网络借贷、第三方支付、众筹、大数据等。
互联网金融的出现加快了整个资本市场的资金流动,突破了传统金融的限制,为中小企业贷款困难问题提供了解决途径,加快了实现“普惠”金融的步伐,促进了资本市场资金的需求与供给的匹配,增加了社会效益。
P2P (Peer-to-Peer)网络借贷是互联网金融模式中的一种,它是指个体与个体之间的通过互联网这一介质而实现的直接借贷。
从平台的中介性质来讲,P2P 网络借贷平台不作为资金的债权方或债务方,而是作为一种中间服务商,主要为借贷双方提供供求信息,进行信息价值的认证并促成交易等。
P2P网络借贷平台通过互联网实现个体与个体之间的直接借贷,为中小额度资金的借贷者提供更有效、快速、便捷的网络金融服务。
全球第一家P2P网络借贷平台——Zopa产生于2005年的英国,现已在欧美地区获得了长足发展,并且对传统的金融行业产生了冲击。
相比于国外而言,我国网络借贷行业起步较晚,我国第一家P2P网络借贷平台——拍拍贷于2007年在上海成立。
虽然起步较晚,但从目前各方面的数据和表现来看,我国P2P网贷发展态势丝毫不亚于国外地区。
拍拍贷的成立为我国的金融创新带来了曙光,2013年前后,我国P2P网络借贷平台数开始出现大幅度的增加,伴随着我国网络借贷行业的出现和发展,又先后建立了人人贷、宜人贷、红岭创投、陆金所等一系列优秀的网络借贷平台。
随着我国.P2P网络借贷平台的建立与完善P2P网络借贷发展越来越快,与此同时,我国资本市场呈现出较为动荡的态势,从而又进一步促进了P2P网络借贷行业的发展。
然而,由网络借贷行业的发展所引发的风险也日渐凸显,如何衡量、管理和规避风险成为网络借贷平台最为关心的问题,如何对平台的风险进行管理也成为了国内学者研究P2P网络借贷的一个方向。
我国网络小贷发展的现状、问题与对策-文献综述
关于我国网络小贷发展的现状、问题与对策的文献综述在信息传输速度高度便捷的当今社会，曾经因为征信难度大，风险高，规模化成本高而在线下的传统信贷领域一直不受重视的小额贷款焕发出了新的生命力。
网络小额贷款，又称P2P网络借贷（peer-to-peer）--互联网点对点金融借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，其属于互联网金融（ITFIN）产品的一种，也属于民间小额借贷，但同时借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。
因为规模与量级的扩张，隐藏在其背后的问题也开始为大众所熟知。
近年来，我国网络小贷从无到有，从少到多，发展速度之快令人咋舌，针对这一领域的投资额也一路飙升；带来的问题之多也是令监管机构措手不及以致连发数道“禁令”，因违规息费，暴力催收等引发的负面新闻也不绝于耳。
这些现象也引起了国内外研究者的关注，形成了丰富的研究成果一、国内外网络小贷发展现状2005年3月，英国人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David· Nicholson 4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。
如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。
Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写[1]。
我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。
随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家。
但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018年1月，累计问题平台数量就已达4110家之多，问题平台占比68.3%[2]。
而关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关注。
我国P2P网贷风险管理研究
我国P2P网贷风险管理研究随着互联网技术的快速发展，互联网金融作为一种新型的金融模式，逐渐成为了传统金融行业的重要补充。
其中，P2P网贷作为互联网金融的一种重要形式，为许多借款人和出借人提供了便捷的金融服务。
然而，随着P2P网贷行业的迅速扩张，风险管理问题也日益凸显。
本文将对我国P2P网贷风险管理现状、存在的问题以及未来展望进行详细分析。
近年来，我国P2P网贷行业风险形势较为严峻。
一些平台出现了资金链断裂、跑路等现象，给投资者带来了巨大损失。
同时，由于P2P网贷行业缺乏有效的监管机制，导致一些不法分子利用平台进行非法集资、诈骗等犯罪活动。
为了规范P2P网贷行业的发展，我国政府出台了一系列监管政策。
2016年，中国互联网金融协会发布了《P2P网络借贷服务机构自律公约》，推动P2P网贷行业自律管理。
2017年，银监会发布了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地在规定时间内完成整改验收工作。
为了保护投资人的合法权益，我国政府和P2P网贷平台采取了一系列措施。
许多平台开始引入第三方担保机构，为投资者提供本息保障。
一些平台开始建立风险准备金，用于赔偿投资者损失。
一些平台还通过提高准入门槛、加强运营管理等手段，降低投资者风险。
目前，我国P2P网贷行业监管体系仍不完善。
一方面，监管部门职责不明确，存在重复监管和监管盲区；另一方面，法律法规不健全，对于P2P网贷平台的运营模式、信息披露等方面缺乏明确规定。
尽管一些平台采取了相应的风险管理措施，但仍有部分平台存在运营不规范的问题。
例如，有些平台存在信息不对称、误导宣传等问题，导致投资者难以做出明智的决策。
一些平台缺乏专业的运营团队，难以进行有效的风险管理和运营监控。
由于P2P网贷行业的投资者数量众多，投资者的风险承受能力和投资意识参差不齐。
然而，当前我国对投资者的教育力度不够，许多投资者缺乏基本的金融知识和风险意识，容易受到高收益的诱惑而忽略潜在的风险。
浅析我国P2P网络借贷平台风险及防范
浅析我国P2P网络借贷平台风险及防范随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台（以下简称“P2P平台”）开始出现在金融市场，其为难以从传统金融机构中获得贷款的中小企业及个人提供了新的融资渠道。
然而，由于平台自身管理机制不健全，加之我国相关法律监管不完善，“E租宝”、“钱宝网”等P2P平台爆雷事件频发，给出借人带来了大量的损失，给社会造成了一定的动荡，也对该行业的发展产生了一定的冲击。
因此，本文在信息不对称理论与风险管理理论的分析框架下分析P2P平台风险并提出相关防范措施，对于保护出借人财产安全、维护社会稳定和促进行业发展有重要意义。
标签：P2P网络借贷;风险;控制一、引言P2P是英文Peer to Peer Lending的缩写，意即个人对个人或者说伙伴对伙伴，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。
P2P平台通过借助互联网、移动互联网技术，为借贷双方提供相关的金融服务。
在这种平台上，双方都能满足各自的资金需求，出借人以借款收到的利息为投资收益，而借款人则以快速借到款项为目的，二者无缝连接，均能实现各自利益的最大化。
P2P平台2005年兴起于欧美，2007年在我国萌芽并快速发展，并很快数量跃居全球第一。
然而由于平台自身管理机制不健全，加之我国相关法律监管不完善，“E租宝”、“钱宝网”等P2P平台爆雷事件频发，给出借人带来了大量的损失，给社会造成了一定的动荡，也对该行业的发展产生了一定的冲击。
国家开始出台相关制度，采取一些整顿措施。
据网贷之家数据显示，截止2019年10月底，P2P 网贷行业累计平台数量为6631家，其中累计停业及问题平台数量达到了6041家，正常运营平台数量为527家，并呈现下行的态势。
因此关注P2P平台风险，能够帮助出借人更好的甄别投资机会，帮助政府部门更好地监管，有利用行业更好地发展和维护社会稳定。
二、相关理论介绍本文将从信息不对称理论和风险管理理论为基础对P2P平台的风险进行分析，因此对上述两个理论进行简单介绍。
我国P2P网络借贷的法律风险研究
3.建立行业自律机制。P2P网络借贷行业应当加强自律，通过建立行业协会、 制定行业规范等方式，自我约束、自我管理。同时，监管机构应当加强对行业 自律的引导和支持，推动行业自律机制的建立和完善。
4.强化信息披露与征信体系。完善的信息披露与征信体系是防范P2P网络借贷 风险的重要手段。监管机构应当要求P2P平台充分披露借款人的信用信息、经 营状况等相关信息，并建立完善的征信体系，以便于出借人充分了解借款人的 信用状况，降低借贷风险。
3、引入第三方审计。为了确保平台的合规性和透明度，可以引入第三方审计 机构对平台的运营情况和财务数据进行审计，为投资者提供准确的信息依据。
4、提高法律意识。平台管理者和员工应加强法律知识的学习和培训，了解相 关法律法规和政策要求，提高自身的法律意识和素养。
5、建立风险准备金。平台可以按照一定比例提取风险准备金，用于弥补投资 者可能出现的损失，降低投资风险。
3、拓宽融资渠道：对于中小企业或个人来说，P2P网络借贷提供了一种新的融 资方式，不再局限于传统的银行、典当等金融机构。
二、P2P网络借贷的风险
1、信用风险：由于P2P网络借贷平台上的借款人信息并不完全透明，出借人可 能无法准确评估借款人的信用状况，从而产生信用风险。
2、运营风险：P2P网络借贷平台作为新型的金融服务模式，运营过程中可能存 在操作失误、系统故障等技术问题，导致平台运营风险。
3.行业自律不足。P2P网络借贷行业应当建立自律机制，通过自我约束、自我 管理等方式，控制行业内的风险。然而，目前我国P2P网络借贷行业的自律机 制并不完善，部分平台缺乏自律意识，容易导致风险积累和扩散。
三、P2P网络借贷风险的法律控 制建议
为了有效控制P2P网络借贷风险，本次演示提出以下法律控制建议：
关于P2P网络借贷的文献综述
关于P2P网络借贷的文献综述作者：曹静来源：《山西农经》2017年第11期摘要：P2P网络借贷在我国起步晚，发展时间相对还较短，国内学者从理论上对我国P2P 网络借贷的运营模式、风险、监管等方面进行了研究。
关键词：P2P网络借贷；文献综述文章编号：1004-7026（2017）11-0115-01 中国图书分类号：F832.4；F49 文献标志码：A1 关于P2P网络借贷兴起的理论基础由于P2P网络借贷在本质上属于民间借贷的领域，所以国内外学者在这方面的研究基本集中在民间金融兴起的原因上。
Ronald I.Mckinnon （1973）在《经济发展中的货币与资本》一书中认为金融体制抑制是发展中国家出现大量民间借贷的根源。
根据Ronald I.Mckinnon提出的概念，金融抑制是发展中国家政府当局实行的压制金融发展的政策措施，他认为金融抑制政策在发展中国家普遍存在，这些金融抑制政策会对金融体系的效率和金融深化产生阻碍，不益于经济发展。
Anders Isaksson（2002）则指出，民间借贷是对金融抑制和政策歪曲的理性回应。
因为中小企业和个人消费者对非正规金融机构有着十分强烈的需求，然而处于金融抑制体制下的信贷配给和金融机构的制度歧视使得这一部分群体的融资需求得不到满足，由此民间金融应运而生。
林彬乐、林乐芬（2002）在《农村金融体制变迁时期农村金融探析》中从我国经济体制角度出发剖析了我国民间借贷产生的原因。
林毅夫（2005）否定了麦金农提出的发展中国家民间金融产生的根本原因是金融抑制体制，他认为金融体制抑制是造成民间金融普遍存在的一个很重要的的因素，但不是最根本的原因。
高新波、张军田（2006）从制度经济学角度出发，认为民间金融是由于济主体在制度不均衡前提下对所存在的潜在的利润进行追逐导致的结果2 关于P2P网络借贷的运营模式在国内，辛宪（2009）认为，国外的P2P网络借贷平台主要可以分为三类：以Prosper为代表的纯中介型平台；以Kiva为代表的公益性平台；以Zopa为代表的参与型平台。
我国P2P网络借贷的风险与监管研究
我国P2P网络借贷的风险与监管研究一、本文概述随着互联网金融的飞速发展，P2P网络借贷作为其中的一种重要形式，在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。
然而，伴随着其快速扩张，风险问题也逐渐显现，引起了社会各界的广泛关注。
本文旨在全面深入地研究我国P2P网络借贷的风险与监管问题，以期为相关政策的制定和实施提供理论支持和决策参考。
本文将回顾我国P2P网络借贷的发展历程，分析其在我国金融市场中的地位和作用，以及其对传统金融模式的冲击和影响。
在此基础上，本文将深入探讨P2P网络借贷的主要风险类型，包括信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等，并剖析这些风险产生的根源和传导机制。
本文将重点研究我国P2P网络借贷的监管现状，包括监管政策、监管机构、监管手段等方面。
通过对监管实践的梳理和评价，本文将揭示当前监管体系存在的问题和不足，如监管空白、监管套利、监管过度等。
本文还将借鉴国际上的先进经验和做法，为我国P2P网络借贷的监管改革提供借鉴和启示。
本文将提出完善我国P2P网络借贷监管的政策建议。
这些建议包括但不限于：加强监管制度建设，完善监管规则和标准；强化监管力度，提高监管效率和效果；推动行业自律和市场化机制建设，促进市场健康发展；加强消费者权益保护，提高投资者风险意识和能力等。
通过这些政策建议的实施，本文期望能够有效防范和化解P2P网络借贷风险，推动我国互联网金融行业的健康、稳定和可持续发展。
二、我国P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融业态，虽然在一定程度上解决了部分人的融资需求，但其风险也不容忽视。
在我国，P2P网络借贷的风险主要表现在以下几个方面：信用风险：由于P2P平台缺乏足够的信用评估体系，借款人的信用状况难以准确评估，导致违约风险较高。
一些借款人可能故意隐瞒真实信息或提供虚假资料以获取贷款，进一步加大了信用风险。
流动性风险：P2P平台通常采取期限错配的方式，即用短期资金投放长期项目，这就导致了流动性风险。
我国P2P网络借贷平台风险防范法律对策研究 毕业论文
摘要摘要21 世纪以来，互联网技术走进各行各业，互联网技术的运用，推动了各行各业的创新与进步，尤其是在金融领域。
近几年来，金融领域在互联网技术的带动下，发生了翻天覆地的变化，其中P2P网络借贷平台的出现和发展就是金融领域创新的典型代表。
P2P网络借贷平台最先出现于英国，后来慢慢在我国兴起，P2P网络借贷平台以互联网作为载体提供借贷信息，以撮合借款人和放贷人在网上完成交易为主旨，从中收取中介费用，P2P网络借贷平台这一新鲜事物的出现，吸引了很多资金需求者的目光。
长期以来，正规金融领域严格的贷款条件，使得中小企业主和个人消费者始终处于贷款无门的境地，正是这样的社会背景，很大程度的推动了民间借贷的发展。
互联网的进步和普及，让活跃已久的民间借贷从网下走到了网上，P2P网络借贷平台正是民间借贷与互联网技术相融合的产物，吸取了互联网的优势，使其具有信息更新及时、覆盖范围广、交易便捷且限制较低的优点，赢得了广大资金需求者的青睐，拓宽了融资渠道。
随后我国进入了P2P网络借贷爆发期，平台数量成倍上升，交易人数和金额大量增加。
由于我们国家的社会信用体系不健全，对平台缺乏专门的法律规制，P2P网络借贷平台处于无准入门槛、无监管机构、无监管制度的三无状态，一直徘徊于法律的边缘地带，导致目前P2P网络借贷平台的质量良莠不齐，在P2P网络借贷繁荣的背后，P2P网络借贷平台倒闭破产跑路的事件也频频发生，由于监管的缺失，我国P2P网络借贷平台在传统模式的基础上发生了本土化的变异，引发了更多的风险。
因此必须尽快将P2P网贷行业纳入监管范围之内，加大对风险防控的力度，促进P2P网贷行业健康平稳发展。
文章从P2P网络借贷平台的概念、特点和价值入手，从运营模式的角度，对国内外平台进行分析和对比，并根据其所面临的风险提出相应的防范措施。
文章主要包括五部分：第一章，绪论部分。
内容主要包括研究背景和意义、文献综述、研究方法和研究思路、研究内容、结构安排以及创新点等。
《P2P网络借贷平台风险问题探究9800字》
一、绪论 (2)（一）研究背景及意义 (1)（二）国内外研究现状 (2)二、P2P网络借贷平台基本概述 (4)（一）P2P网络借贷平台的内容 (3)（二）P2P网络借贷平台的特点 (3)（三）P2P网络借贷平台的优越性 (4)三、融通网络借贷平台存在的风险 (7)（一）违约状况频繁，增加坏账风险 (4)（二）就业门槛低，员工专业技能不足 (6)（三）高额贷款利息，增加资金压力 (6)（四）项目期限错配，降低信用等级 (7)四、融通网络借贷平台的风险成因分析 (7)（一）风控体系不健全，抵御风险能力弱 (7)（二）新兴运营模式，人才供应渠道少 (8)（三）规避市场监管，获取高额利润 (8)（四）吸引投资者，扩大平台规模 (9)五、融通网络借贷平台的风险应对策略 (9)（一）完善风控体系，增强风控能力 (9)（二）完善员工管理体系，增强员工管理能力 (10)（三）增强法制观念，维护法律权威 (10)（四）转变经营方式，提高经济效益 (11)六、参考文献 (13)一、绪论（一）研究背景及意义1、研究背景近年来，随着互联网信息时代的快速发展，在网络借贷行业发展的过程中衍生了一种新兴的借贷运营形式，即P2P网络借贷平台。
P2P网络借贷平台是信息通讯领域和金融领域相结合的产物，在信息传播飞快的背景下，促使获取商业信息的成本降低，传统的金融优势逐渐不显著。
P2P网络借贷平台出现一定程度上弥补了传统金融机构忽视借款数额较小的小微企业的缺点，P2P网络借贷平台作为整个交易过程中的操作者，可以促成借贷双方建立合作关系，将放款人手中多余的闲钱借给中小企业或个人，同时带给放款人利息收入。
然而，在快速发展的过程中，由于市场准入标准太低，所以出现一部分平台质量不过关，经营管理不健全，出现平台卷钱跑路的现象，导致大量投资人的资金无法收回，加之相关法律法规制度的不健全，国内信用制度的不完善和金融监管力度缺失，严重损害了投资人的利益。
网贷平台风险管理文献综述
1国外网络借贷研究国外网络借贷在借款成功因素方面的研究主要集中在借款人信息披露方面，如：性别（Ravina，2007）、种族、（Barasinska，2009）、年龄（Pope等，2008）、借款金额（Pruo，2010）文化与地域、照片（Duarte、Ravina，2012）、借款信息的描述等，研究发现符合投资者偏好或是有加入网络社群、能有背书担保等能给出借人可信任感的软信息，提供越齐全、文本描述越详实有技巧、信息披露越多，借款成功率越高。
国外网络借贷在出借行为方面的研究主要集中在出借人的信息推断能力、羊群行为、理性学习行为三方面。
Lyer从出借人信息推断能力研究，他认为出借人可以信息推断借款者质量并决定竞标利率。
Herzenstein.et al（2010）、Wang（2010）、Michal（2011）、Lee（2012）和Eunkyoung Lee,Byungtae Lee (2012)从出借人羊群行为研究。
Herzenstein.et al认为羊群行为可以降低出借人风险，缩短竞标过程；Wang认为羊群行为会造成出借人资金浪费，错失良好借款项目并增加投资风险；Michal提出出借人羊群行为随着借款人信息及投标累计呈边际递减；Lee B、Lee E提出出借人的羊群行为具有盲目性缺陷；Eunkyoung Lee,Byungtae Lee证实网络借贷存在随着标的边际效益递减的从众效应。
国外网络借贷在网络借贷平台方面的研究主要从平台自身定位、作用、行为等方面考虑。
Greiner&Wang和Herrero-Lopez认为平台是将资金供需双方链接的中介平台。
Steel-mann（2006）认为网贷无实名制的交易行为会面临信息不对称及信用风险。
Miller实证发现平台披露的借款者信用信息越全面，越能帮助老投资者甄别借款者质量，越能吸引甄别能力高的新出借者进入平台，同时能使平台总体的违约率降低7%，投资者回报率提高12%。
浅谈中国P2P网络借贷的发展现状与风险管控
Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业108浅谈中国P2P网络借贷的发展现状与风险管控滕任飞 山东省青岛第五十八中学 山东青岛 266000摘要:P2P网络借贷为个人小额信贷和小微企业融资提供了便利，弥补了传统金融模式存在的不足，促进了我国金融脱媒的发展。
目前P2P网络借贷在中国飞速发展，但其过快的发展也滋生了许多风险，因而有必要进行风险管控。
本文首先介绍了P2P网络借贷的起源及其在中国的发展历程，之后分析了它的发展现状，并在探析其发展存在的风险的基础上提出相应的对策。
关键词:P2P网络借贷；风险管控；小额信贷；金融脱媒一、引言P2P网络借贷(首家平台)于2005年2月在英国产生，在美国得到发展，其模式是以网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，最终撮合成交。
P2P网络借贷满足个人小额信贷的需求，弥补了正规金融无法覆盖的部分，凭借自身的高效与便捷，促进金融脱媒并逐渐占据我国资本市场的有利地位。
我国P2P网络借贷虽发展迅速，其发展现状也是好坏参半。
由于网络平台的进入门槛低，相关法律不够明确，风险问题不断出现，因此怎样有效展开P2P的风险管控也提上日程。
二、P2P网络借贷在中国的发展(一)P2P网络借贷的概念P2P网络借贷的概念由默罕默德尤努斯教授首先提出，是一种借助互联网思想，以技术为必要支柱，个人通过互联网平台向其他个人提供贷款(平台只收取手续费而不参与借贷过程中)的新型金融模式。
(二)P2P在中国的发展历程P2P网络借贷从成立至今在中国经历四个主要阶段。
萌芽期(2007-2011)：2007年6月份第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立。
期间，全国的P2P平台大致有二十多家，活跃的平台则有十家，主要以区域性借款为主。
高速发展期(2012-2013)：P2P平台数目进入爆发增长时期，一些渴望赶上互联网金融风口的民间资本拥有者，纷纷投入P2P网贷的蓝海，开始创业。
关于P2P网络借贷的文献综述
2017年第11期本文DOI：10.16675/14-1065/f.2017.11.078关于P2P 网络借贷的文献综述□曹静摘要：P2P 网络借贷在我国起步晚，发展时间相对还较短，国内学者从理论上对我国P2P 网络借贷的运营模式、风险、监管等方面进行了研究。
关键词：P2P 网络借贷曰文献综述文章编号：1004-7026（2017）11-0115-01中国图书分类号：F832.4;F49文献标志码：A(西安培华学院陕西西安710125)1关于P2P 网络借贷兴起的理论基础由于P2P 网络借贷在本质上属于民间借贷的领域，所以国内外学者在这方面的研究基本集中在民间金融兴起的原因上。
Ronald I.Mckinnon (1973)在《经济发展中的货币与资本》一书中认为金融体制抑制是发展中国家出现大量民间借贷的根源。
根据Ronald I.Mckinnon 提出的概念，金融抑制是发展中国家政府当局实行的压制金融发展的政策措施，他认为金融抑制政策在发展中国家普遍存在，这些金融抑制政策会对金融体系的效率和金融深化产生阻碍，不益于经济发展。
Anders Isaksson(2002)则指出，民间借贷是对金融抑制和政策歪曲的理性回应。
因为中小企业和个人消费者对非正规金融机构有着十分强烈的需求，然而处于金融抑制体制下的信贷配给和金融机构的制度歧视使得这一部分群体的融资需求得不到满足，由此民间金融应运而生。
林彬乐、林乐芬(2002)在《农村金融体制变迁时期农村金融探析》中从我国经济体制角度出发剖析了我国民间借贷产生的原因。
林毅夫（2005）否定了麦金农提出的发展中国家民间金融产生的根本原因是金融抑制体制，他认为金融体制抑制是造成民间金融普遍存在的一个很重要的的因素，但不是最根本的原因。
高新波、张军田(2006）从制度经济学角度出发,认为民间金融是由于济主体在制度不均衡前提下对所存在的潜在的利润进行追逐导致的结果2关于P2P 网络借贷的运营模式在国内，辛宪（2009）认为，国外的P2P 网络借贷平台主要可以分为三类：以Prosper 为代表的纯中介型平台；以Kiva 为代表的公益性平台；以Zopa 为代表的参与型平台。
浅析我国P2P网络借贷行业的风险与法律监管
浅析我国P2P网络借贷行业的风险与法律监管P2P网络借贷作为新兴的商业模式,比起传统的银行借贷模式有着无可比拟的优势,在解决小微企业和个人融资难的问题上发挥着重要作用①,在互联网金融扮演者愈加重要的角色。
但是随着行业的飞速发展,平台跑路、失联、闭站等状况频发,坏账率居高不下、非法集资、网络诈骗等问题也逐渐暴露出来,严重破坏了网络经济秩序,给投资者造成了巨大的经济损失,给互联网金融行业带来了大量差评。
出现这些问题的根本原因,就是我国对P2P网络贷款平台的法律监管还很不到位。
虽然P2P网络借贷比起传统银行有着程序简便、门槛低、收益高的优势,但是无论是技术、制度还是法律监管层面都较之传统银行有很大的不足,P2P网络借贷行业还有很长的路要走。
本文结合我国P2P网络借贷行业的发展现状和存在的问题,对《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等新颁布的法规进行了解读,同时通过对英美发达国家的P2P网络借贷平台的运营模式的研究、和与国内P2P模式的对比,进而提出我国P2P网络借贷平台的法律监管措施:坚持P2P网络借贷平台的信息中介地位、构建完善的法律监管体系、建立完善的征信体制、加强信息披露强度等。
本文主要内容分为六个部分:第一部分,引言。
包括研究背景与意义、文献综述以及研究方法。
第二部分,P2P网络借贷概述,包括概念、特点及其产生发展的过程。
第三部分,P2P网络借贷运行的模式,结合我国P2P发展的现状,提出法律监管的必要性。
第四部分,P2P网络借贷的法律规制现状。
虽然颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等法规对行业进行了规制,但是我国P2P网络借贷的监管现状仍不乐观。
第五部分,国外先进模式对我国P2P行业发展的启示作用。
第六部分,针对我国P2P网络借贷存在的问题和监管现状,提出了完善我国P2P网络借贷法律规制的建议,如坚持信息中介地位、构建完善的法律监管体系、建立完善的征信体制、加强信息披露强度等。
论我国P2P网络借贷的法律风险及防范措施
论我国P2P网络借贷的法律风险及防范措施P2P网络借贷虽然在我国发展仅十余年,但在网贷业务发展过程中暴露出来的金融风险十分突出,必须予以高度重视。
由于我国金融体系发展尚未完全成熟,加之互联网金融服务的快速蔓延发展,P2P网络借贷亟需建立健全相关法律法规体系。
同时,必须加强我国征信业的普及与发展,意识到P2P网络借贷过程中因借款人引发的风险、借贷平台引发的风险以及外部原因引发的风险,加强行业自律组织及相关金融部门监管力度,落实监管措施,进而区分不同风险的成因落实风险应对方案,规范P2P网络借贷业务的市场准入门槛、业务经营范围以及市场退出机制,实现P2P网贷业务的健康有序发展,促进互联网金融服务业的长治久安。
论文第一部分对P2P网络借贷的法律特征进行分析与整理,明确网络借贷的概念以及P2P网络借贷中涉及的法律关系,为后续防范P2P网络借贷中的法律风险、提出完善建议奠定基本方向,正本清源。
第二部分对P2P网络借贷平台的发展现状进行分析,结合目前国际上英美等发达国家的发展经验,分析我国目前P2P网贷业务发展的业务模式和存在的缺陷。
首先,对美国式和英国式的P2P网贷现状进行梳理。
其次,分析了我国目前在发展P2P业务过程中呈现的基本态势。
最后,对P2P 业务的衍生模式及存在的缺陷进行分析。
第三部分对P2P网络借贷的法律风险进行分析,分别从借款人引发的风险、网络借贷平台引发的风险以及外部因素引发的风险三个方面进行分析。
首先,在借款人引发的风险中包含因借款人身份不明、违法使用贷款、信息披露机制的缺失、拒绝履行合同义务等原因产生的风险。
其次,网络借贷平台引发的风险中包含因平台未尽审核义务、市场准入门槛低、违法设立资金池进行自融业务、违法经营等原因。
再次,因外部因素引发的风险主要包括行业自律不足以及国内目前征信体制不完善引起的法律风险。
第四部分对P2P网络借贷风险的法律防范措施进行分析,分别从P2P网络借贷风险的防范主体、防范原则以及防范基本措施三个方面进行分析。
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P2P网络借贷风险管控文献综述
摘 要：自2007年我国第一家P2P网络借贷（后文简
）平台“拍拍贷”成立以来，随着互联网技术的
P2P网贷平台得到了迅猛的发展。
P2P网贷
P2P网贷的风险分
P2P网贷风险的主要研究观点及风险管控
P2P网贷发展的方向。
关键词：P2P网络借贷；风险；管控
一、我国P2P网贷发展现状
财政税收与资本市场，2015（2）.
[2] 唐艺军，葛世星.我国P2P网络信贷风险控制实证分
[J].商业研究，2015（10）.
[3] 叶湘榕.P2P借贷的模式风险与监管研究[J].金融监管
2014（3）.
[4] 陈向聪.P2P网络借贷在我国发展面临的法律风险及
[J].海峡法学，2014（4）.
2014）借鉴美国Prosper和
的成功经验，对国内平台提出相关建议：首先
2014）对网贷平台、借款人、贷款人、担保人分
四、我国P2P网贷未来发展方向
借鉴前文的风险分析与管控策略，本文拟提出一些P2P
（作者单位：西安外国语大学）
参考文献：
[1] 卢馨，李慧敏.P2P网络借贷的运行模式与风险管控
（四） 政策法律风险
卢馨、李慧敏（2015）指出由于目前还没有专门约束P2P
2014）认为我国P2P平台的性质（中介服务机
（五）非法集资风险
P2P借贷采用公开方式为进款人提供资金，在我国从一
P2P平
P2P借贷平台除了承担信用中介乃至资金中
陈向聪（2014）认为一些P2P网贷平台的债权合同转让
[5] 贾希凌，马秋萍.P2P网贷平台的主要风险及防范策
[J].上海商学院学报，2014（4）.
[6] 王欢，郭文.P2P的风险与监管[J].互联网金融创新与
2014（8）.
二、我国P2P网贷的风险分析
（一） 网络风险
P2P网贷的发展与互联网技术息息相关，网贷平台的发
P2P借贷平台的
卢
2015）认为我国P2P网贷的网络风险可划分为
P2P网贷平台的技术
（二）信用风险
信用风险也被称为“违约风险”，即网贷平台借款者无
2015）认为借款人在交易规定的时间内无法偿还借款，出
三、我国P2P网贷风险管控策略
卢馨、李慧敏（2015）从政府、网贷平台以及借款者和
保护平台使用者的相关信息，提高从业人员专业水平；
2014）主要从P2P网贷行业监管的角度出发，
如提高行业的门槛、建立并完善准入制度，
2014）主要给出了针对法律风险的规制：对
1000万）和借贷利率（不得高
4倍），以及平台管理人员的相关资
P2P网络借贷模式，即依靠互联网技术力量和信用评估
P2P
基于互联网的P2P借贷模式传播到我国以后，经历5年
2011至2012年开始经历了爆发性增
P2P网贷平台、完全
P2P网
。尤其是在监管缺失、信用环境差的情况下，
P2P借贷之名进行诈骗，另外一些平台忽视业务
2013年下半年开始，大批平台
、或被公安部门调查。由此，P2P网贷
P2P网贷过程中所面临的主要风
2015）指出我国P2P网贷的信用风险主要来自于借款者
（三）操作风险
唐艺军、葛世星（2015）从两方面分析P2P网贷的操作
2015）认为P2P网贷平台的操作风险存
2014）指出我国P2P行业在财务披露
这对投资者的投资活动是很不利的。王欢、
2014）认为由于我国目前对网贷平台的从业人员没有