我国商业健康保险的发展现状及对策
浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策
浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策，不少于1000字随着我国人口老龄化进程的加速和医疗费用的持续上涨，商业健康保险逐步成为人们关注的焦点，但目前我国商业健康保险市场发展仍面临多重问题。
本文从市场规模、保障范围、费用负担以及市场监管等四个方面进行分析，并提出对应的对策。
一、市场规模问题商业健康保险市场存在规模小、渗透率低等问题。
根据统计数据，截至2019年底，我国商业健康保险保费收入总额仅为222亿元，约占全国人身保险市场营收的5.7%，与发达国家相比明显偏低。
对策：政府多措并举，加大对商业健康保险的扶持力度。
例如，适当放宽商业健康保险经营条件，降低商业健康保险相关税费和行政成本等。
二、保障范围问题商业健康保险保障范围过窄，往往无法满足人们日益增长的健康需求。
目前，商业健康保险主要涵盖的是门诊费用报销和住院费用报销，对于慢性病、亚健康等问题的保障相对薄弱。
对策：扩大商业健康保险保障范围，逐步引入更多的保障保障方案。
例如采用定向补充保障方式，针对不同细分人群的具体医疗保障需求设立不同的保障方案。
三、费用负担问题商业健康保险的费用负担较重，具有一定的普及难度。
现有商业健康保险产品的保费普遍较高，对于大多数普通家庭而言，难以承担。
同时，由于商业健康保险市场处于起步阶段，保险公司在定价方面存在很大的自由裁量权，导致部分商业健康保险产品价格不透明。
对策：建立公平合理的费用定价机制，加强对商业健康保险产品的监管，推出专业化保险服务，降低商业健康保险的购买门槛，提高商业健康保险的普及度。
四、市场监管问题商业健康保险市场缺乏有效监管、信息披露不充分等问题，容易引发市场乱象。
商业健康保险属于收取保费而提供服务的产品，存在商业和保险两大特点，需要更为严格的监管。
对策：建立完善的监管制度，加强商业健康保险机构的准入和退出管理，实现对商品、价格、责任等方面的监管，并对保险公司的信息披露等方面进行监管，提高市场透明度。
我国商业健康保险主体地位缺失及对策分析
我国商业健康保险主体地位缺失及对策分析摘要]我国目前的健康保障体系存在着总体结构不合理、商业健康保险所占比例偏低及发挥作用偏小等问题，这与商业健康保险在国家健康保障体系中的主体地位缺失直接相关。
本文对商业健康保险主体地位欠缺造成的发展不足进行了详尽分析，并就如何在国家健康保障体系中建立商业健康保险的主体地位提出了相应的对策建议。
[关键词]健康保障体系，商业健康保险，主体地位，对策一、现阶段我国健康保障体系基本现状及其国际比较表1与图1直观地展示出我国自改革开放以来医疗卫生总支出的变动情况，从中可以看到，卫生总费用一直保持着较快的增长速度，在1990—2005年十五年间，基本上每五年卫生总费用就要翻一番左右，尤其在1990—1995年五年中，卫生总费用增长了近两倍。
这里特别要关注的，是卫生总费用的结构变化。
从表1、图1与图2中我们看到的一个显著事实是：曾经占据卫生总费用绝大部分比例的政府预算卫生支出和社会卫生支出两项占比明显下降，而居民个人现金卫生支出的占比则显著上升。
这样的健康保障体系结构显然是不合理的，由此会引致一系列经济与社会问题。
由于健康医疗支出具有很大的不可预知性，当个人在健康保障方面需要承受很重的经济负担时，不可避免地会加重心理压力而致使不敢或慎于消费，这种行为一旦成为一种普遍的社会现象，其结果便是社会总需求不足，并由此对经济增长形成抑制影响。
另一方面，当一笔大额健康医疗支出成为当事者无法回避的现实时，其结果很可能导致当事人因病致贫或因病返贫，这对社会稳定及和谐社会构建无疑会形成负面影响。
改革和完善健康保障体系是世界各国都面对过的重大课题，为此也进行过多方面探索，一个共同经验是，很多国家通过发展商业健康保险，使商业健康保险成为该国健康保障体系中的重要支柱之一。
从表2我们看到，一些发达国家如瑞士、法国和荷兰等，商业健康保险的普及率已达到覆盖全部人口的高水平，美国也达到80%的高普及率；这些国家商业医疗保险占医疗卫生总支出的比重多数都在10%以上(瑞士和澳大利亚略低，但也在5%以上)，美国和乌拉圭更是超过35%。
商业健康保险的发展现状、问题及建议
商业健康保险的发展现状、问题及建议作者：刘玲来源：《西部论丛》2019年第26期摘要：商业健康保险是我国医疗保障体系中十分重要的组成部分，在发展过程中，商业健康险虽然取得一些进展，但也存在一些问题，为了更好地促进健康保险的发展，本文简单梳理了目前商业健康险存在的问题并提出相应的对策。
关键词：商业健康保险;现状;问题;对策一、商业健康保险的发展现状（一）市场主体与商业健康险产品供给得到了发展根据中国保险行业协会的数据，现在大概有150家公司经营商业健康保险，其中有7家专业的健康保险公司、75家人身保险及养老保险公司还有68家财产保险公司，出售的健康保险产品有4283款。
保险机构根据不同目标群体的特点，不断致力于开发适合公众需求的新险种，处于稳定发展中。
（二）保险机构积极参与医疗保障体系建设商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，其具体表现为：一是积极开发补充医疗保险险种。
保险公司先后开办了城镇职工补充医疗保险、城乡居民大病保险以及贫困居民重大疾病保险，推动健康保险发展。
二是积极投入到经办工作中。
保险公司积极参与到新型农村合作医疗试点、经办基本医疗保险管理服务和医疗救助试点等活动中。
在开发新的险种、参与医疗保障体系建设过程中，保险机构靠自己的优势，不断促进基本管理水平和服务水平的提高。
二、商业健康保险存在的问题（一）监督管理不到位，缺乏有效管理在我国，商业健康保险依附于人身险，对健康险的监管在制度上与寿险一致，正是因为健康险与寿险混合经营所以在一定程度上增加了监管的难度，不利于促进商业健康险的专业化发展。
目前市场上有关健康险的品种比较多，各个部门其实应该根据市场及不同目标群体的需求，对于没有资格经营健康险的机构或者没有起到健康保障作用的产品及时调整，做到有效管理。
（二）政策有待完善在现行制度安排下，国家强制让商业保险公司介入属于社会医疗保险的大病保险，造成社会医疗保险和商业健康保险边界不清，这样会让人民误以为经办大病保险就是商业健康保险，而近几年商业健康保險保费收入快速增长在一定程度上与政府实施的政策有很大的关系。
我国商业健康保险的发展现状及对策
我国商业健康保险的发展现状及对策摘要：随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高，商业健康保险对“广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。
但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制，在其发展过程中也存在很多问题，本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议，希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。
关键词：商业健康保险发展现状存在问题对策商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，它是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。
健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。
相对人寿保险而言，健康保险的定价更具灵活性，风险评估更具专业，健康保险的理赔更具社会性。
1.我国商业健康保险的发展现状1998年12月14日，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，中国商业健康保险业务才全面展开。
随着我国经济发展水平的不断提高，人们的生活水平也得到了明显的改善，人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展，这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。
我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视，在完善社会保障制度的同时，一直也没有放松对商业健康保险的扶持。
商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充，于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。
但到目前为止，我国商业健康保险的发展仍呈现出：规模小、覆盖率低、发展速度比较慢；发展空间巨大；盈利能力较差等三方面特征。
目前我国商业健康保险规模较小，覆盖人群也不足10%，在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限，发展速度也并不乐观。
而且我国商业保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，健康险的理赔管理的操作频次和成本还比寿险和人身意外伤害险高，因此利润空间最小，盈利能力较差。
中国健康保险发展的现状和对策
中国健康保险发展的现状和对策健康保险是指由保险公司提供的覆盖医疗费用的保险服务。
随着中国经济的快速发展和人民生活水平的提高，人们对健康保险的需求也日益增长。
目前中国健康保险市场仍面临一些挑战和问题。
本文将分析中国健康保险发展的现状，并提出相应的对策。
一、现状分析1.市场规模有限尽管中国健康保险市场增长迅猛，但整体市场规模相对较小。
根据统计数据显示，截至2019年底，中国健康保险行业规模约为1.5万亿元，相比其他发达国家仍然较低。
2.保险产品缺乏创新目前，中国健康保险市场主要以住院医疗保险为主，其他险种如门诊保险、重疾保险等较少。
保险产品缺乏创新，无法满足人们多样化的健康需求。
3.市场竞争激烈随着健康保险市场的发展，越来越多的保险公司涌入市场，导致市场竞争激烈。
价格战、佣金返还等手段广泛存在，抢夺市场份额，给整个行业带来一定的负面影响。
二、对策建议政府可以采取措施扩大健康保险市场规模，比如通过减税优惠政策鼓励个人和企业购买健康保险，提高保险的普及率。
可以鼓励外资保险公司进入中国市场，引入先进的健康保险产品和服务，促进市场的竞争和发展。
保险公司应该根据人们的实际需求，创新保险产品。
可以考虑推出门诊保险、健康管理服务、互联网保险等新型保险产品，增加产品选择的多样性，满足不同人群的需求。
3.提高保险服务质量保险公司应该加强对健康保险服务的管理和监督，提高服务质量。
可以加强与医院、医生的合作，简化理赔流程，提高理赔效率，提供更好的服务体验。
4.加强监管管理政府应该加强对健康保险市场的监管管理，维护市场秩序。
可以规范保险公司的经营行为，加强对保险产品的审查和监管，防止不当竞争和市场乱象的发生。
5.加强信息透明度保险公司应该加强与消费者的沟通和信息披露，提高信息透明度。
可以采用互联网技术，建立在线健康保险知识库，为消费者提供全面的健康保险信息，增强消费者对健康保险的理解和信任感。
中国健康保险市场发展仍面临一些挑战和问题，但也有很大的发展潜力。
我国商业健康保险发展对策研究郭剑
（ 三） 补偿机制。绿色农业的发展有利于整个社会的发 展，是农业产业发展的必然趋势。然而绿色农产品作为绿色 农业的终端产品具有一般商品的特性，同时也具有公共产品 的特性，也就注定有非排他性和非竞争性。这种特性很难用 货币单位来衡量，同时绿色农业给社会和消费者带来的长效 机制要求绿色农业坚持一个“恒”字，因此要保障绿色农业的 长期稳定发展，对绿色农业发展所带来的外部性必须实行补 偿机制。
（ 五） 业务范围方面。1996 年中国商业健康保险业务开 始全面展开，最初的业务只有定额给付的重大疾病保险和附 加住院医疗保险两项，2010 年健康保险业务包含了医疗费用 保险、疾病收入损 失 保 险、护 理 保 险、住 院 日 额 津 贴 保 险、长 短期境外旅游医疗保险等不下十余种项目。
式的积极性，从 而 给 社 会、农 民 和 消 费 者 带 来 极 大 的 收 益。 然而我们知道影响绿色农业发展的主要因素是高额的成本， 只有运用农业科技来降低农业成本，采用新的管理方法来进 行精细生产，才能 提 高 绿 色 农 业 的 社 会效 益、经 济 效 益 和 生 态效益。因此建立健全的绿色农业创新机制是保障绿色农 业发展的前提。
（ 三） 在市场结构方面。中国人寿、平安人寿、太平洋人 寿等五家公司在商业健康保险市场上的份额超过 70% ，人保 健康、平安健康等四家专营性公司也占据了市场 13． 5% 的份 额。
（ 四） 在区域结构方面。沿海地区保费收入最多的七个 省北京、河北、广 东、上 海、江 苏、山 东、浙 江 的 保 费 收 入 超 过 了 380 亿元，占全国保费收入的 58． 2% 。
我国商业医疗保险现状及对策分析
（ ） 国商 业 医 疗保 险发 展 滞 后 一 我
呈 上 升态 势 的
需求 主要体 现在 ： 保未 覆盖 的广大农 村居 民的住 院 、 社 门诊
医 疗 保 险 ：高 额 医疗 费 用 保 险 ：社 保 规 定 范 围 之 外 的 特 殊 检 查 、 种 、 疗 及 用 药 的 医疗 保 险 ； 收 入 者 要 求 的 高 档 次 治 病 治 高 疗 及 服 务 的 医疗 保 险 。 其 中 ， 需 的 是 纯 粹 的 医 疗 保 险 和 老 急
目前 我 国商 业 医疗 保 险 发 展 仍 处 于 初 级 阶 段 据 （０ ７ 根 （ ０ ２ 年 我 围保 险 市 场 统计 年鉴 》 对 人 寿 保 险 公 司 主 要 险 种 收 入 和
支 出 情 况 的 统 计 ． ０ 年 我 困 人 身 保 险 总 保 费 收 入 约 为 ２ ７ ０
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我 国商业 医疗保险现状及对策 分析
厦 门大学经济 学院金融 系 富童瑶
接要 ： 我国商业 医疗保险市场仍 然处于初级阶段 ， 但近 几
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ｑ场潜力巨大。
本文分析了我国商业医疗保险发展过程中 存在的几个主要问
对政府和 国内寿险公 司提 出一些政策性建议； 关键词 ： 商业 医疗保险 发展 存在 问题 ｊ
一
心 、 血管 疾 病 、 性 肿瘤 以及 各 类 创 伤 等 急 危 重 症 的发 生 率 脑 恶 已位 于疾 病 发 生 率 前 五位 。２ ０ ０ ０年 ｌ 月 一 ２月 ， 国 消 费 者 １ １ 中 协 会 在 全 国 ６个 城 市（ 尔 滨 、 京 、 州 、 汉 、 安 、 哈 南 郑 武 西 兰州 ） 进
中国健康保险发展的现状和对策
中国健康保险发展的现状和对策近年来，随着我国社会经济的发展和人民生活水平的提高，健康保险已经成为重要的社会保障制度之一。
但是，目前我国的健康保险体系还存在一些困难和问题，需要进一步加强发展，提高对全民健康的覆盖率和保障水平。
本文将就中国健康保险发展的现状和对策进行探讨，以期为进一步完善我国的健康保险体系提供参考。
1、覆盖面还不够广泛，保障水平不高目前我国的健康保险体系主要由医疗保险、大病保险、商业健康保险、医疗救助等组成。
但是，由于多种原因，我国的健康保险体系覆盖面还不够广泛，仍有一定的盲区，且保障水平不高。
如大病保险限定了参保人员最高限额，商业健康保险则限制了年龄、疾病等因素，导致许多有需要的人无法获得及时有效的健康保障。
2、医保基金运行压力大我国的医保基金主要由政府统筹和个人缴费两种方式组成，但医保基金运行压力过大，因而会对社会经济带来不利的影响。
近几年，我国人口老龄化现象日趋明显，导致医保基金支出日益增加，从而增加了财政支出压力。
3、制度方面存在不完善和差异我国的健康保险体系由多个部门组成，每个部门所规定的制度和政策存在一些不完善和差异。
例如，医保基金的统筹与运作、参保标准和地区差异等问题,必要的统一规定和体系的相互衔接没有得到有效的解决,导致了医保机制的不协调，增加了管理负担。
1、增加保障范围和提高保障水平保障范围不够广泛是当前健康保险的主要问题之一，应通过逐步扩大保障范围和提高个人缴费比例的方式进行改进。
同时，政府还应提高财政投入，增加健康保障金的规模。
2、加强医保基金的金融管理加强医保基金的金融管理，包括建立有效的监管机制、加强风险评估和监测、规范基金使用流程等。
3、建立健全的协作机制和政策体系建立健全的跨部门协作机制和政策体系，统筹规划、资源共享，确保医保机制能够更好的为人民服务。
同时，政府还应设立专业化的监管机构，加强对健康保险市场的监督和管理。
4、积极推动健康产业的创新和发展积极推动健康产业的创新和发展，鼓励企业加强投入研发和创新，提高产品和服务的质量和效率，为患者提供更为全面和高效的服务，还可以通过健康旅游、保健教育等形式大力发展健康产业。
新医改环境下我国商业健康保险发展的现状、问题与对策
１ ．北 京协和 医学院 北京 １ ０ ０ ７ ３ ０
２ ．中国 医学科 学院 医学信 息研 究所 北京 １ ０ ０ ０ ２ ０
３ ．北 京大 学人 民医院 北 京 ５ ．中华 医学会 北京 １ ０ ０ ０ ４ ４ ４ ．中国 医学科 学 院 北 京 １ ０ ０ ７ ３ ０ １ ０ ０ ７ １ ０
【 关键词】 商业健康保险； 现状 ； 问题； 发展策略
中 图分 类号 ： Ｒ １ ９ ７ ． １ 文献 标识 码 ： Ａ ｄ ｏ ｉ ： １ ０ ． ３ ９ ６ ９ ／ ｊ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ６ ７ ４ ． ２ ９ ８ ２ ． ２ ０ １ ３ ． ０ ５ ． ０ ０ ９
Ｃｏ ｍ ｍｅ ｒ ｃ ｉ ａ ｌ ｈｅ ａ ｌ ｔ ｈ ｉ ｎｓ ｕｒ ａ ｎｃ ｅ ｕｎ ｄｅ ｒ ｔ ｈｅ ｎｅ ｗ ｈｅ ａ ｌ ｔ ｈｃ ａ ｒ ｅ ｒ ｅ ｆ ｏ ｒ ｍ ： Ｓｔ ａ ｔ ｕｓ ｅ ｓ， ｐｒ ｏ ｂｌ ｅ ｍｓ
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化水平不高、 风险控制能力薄弱等 问题。本文在阐述我 国商业健康保险发展现状和 问题 的基础上 ， 提 出其发 展 策略 ： 一是 拓展 业务 领域 ， 充分发 挥 商业健 康保 险的作 用 ； 二 是 构建组 织 和 经营体 系 ， 提 高专 业化 经 营水 平 ；
中国健康保险发展的现状和对策
中国健康保险发展的现状和对策中国健康保险市场发展迅速，但面临着一些挑战。
在过去几年中，中国人民对健康保险的需求不断增加，尤其是随着人口老龄化的加剧。
健康保险市场发展仍然不充分，存在着一些问题。
保险公司的产品种类相对较少，覆盖范围有限。
目前，中国健康保险市场主要以商业健康保险为主，而医疗保险的覆盖面相对较小。
大多数人只能依赖公共医疗保险，而公共医疗保险的报销比例相对较低，很难满足人们的需求。
需要通过完善健康保险产品，增加覆盖范围，提高保险公司的服务品质，满足人们的多样化需求。
健康保险市场的信息不对称问题较为突出。
由于保险公司和被保险人之间信息不对称，导致保险公司难以准确评估风险，同时被保险人难以选择适合自己的保险产品。
为了解决这个问题，可以引入第三方机构对保险产品进行评估，并加强对保险公司的监管，提高市场的透明度，增加被保险人对健康保险的信任度。
中国健康保险市场的发展还面临着技术发展不足的问题。
目前，很多保险公司对于健康保险的理赔流程依然比较繁琐，很难及时满足被保险人的需求。
需要加大技术研发力度，推动健康保险的数字化转型，提高理赔效率。
还需要加强监管和引导作用，建立完善的法律法规和市场准入机制，从而确保健康保险市场的稳定和健康发展。
还可以通过税收优惠政策等手段引导个人和企业购买健康保险，提高保险普及率。
中国健康保险市场发展面临着一些挑战，但也有很大的发展潜力。
通过完善产品种类、解决信息不对称问题、推动技术升级、加强监管和引导作用等措施，可以进一步推动健康保险市场的发展，提高人民群众的医疗保障水平。
影响我国商业健康保险发展的内因及其对策
影响我国商业健康保险发展的内因及其对策一、内因分析1.医疗成本上升首先，是医疗成本上升。
随着人们的收入水平和医疗保健需求的增加，医疗成本不断攀升，给商业健康保险的承担能力带来巨大的压力。
2.医院商业化运作其次，是医院商业化运作。
在医院商业化运作的背景下，医院更多考虑的是经济利益问题，这也限制了商业健康保险的发展，使其难以对各类医疗机构形成覆盖面，对病情诊断精细化服务的要求也不断提高。
3.保险公司资金运作问题再次，是保险公司资金运作问题。
保险公司的资金来源主要来自于保费收入，但是目前国内的商业健康保险险种种类较少，单一险种种类收入有限，政策相关方面也没有给予优惠条件和政策支持，这也制约了商业健康保险的发展。
4.市场人口基数过小最后，是市场人口基数过小。
相较于国外，我国在商业健康保险的发展方面还存在着较大差距。
市场竞争程度相较于国外还相对较小，目前商业健康保险市场的人口基数也远远不够。
二、对策建议1.政策支持首先，需要政策上的支持。
国家应加大对商业健康保险的支持力度，提高对其的重视程度，建立更完善的管理、监督体系，减轻保险公司的资金压力，增加资金来源。
2.医疗服务质量的提升其次，需要提升医疗服务质量。
商业健康保险的发展需要依托医疗服务，医疗服务质量的提高能够使商业健康保险得到更加稳定的推广与应用。
3.增加险种费率差异化再次，需要增加险种费率的差异化。
可以根据受保对象群体的特点以及健康状况进行差异化定价，实现风险共担，以适应不同的需求。
4.加大市场推广宣传力度最后，需要加大市场推广宣传力度。
商业健康保险的普及速度比较缓慢，需要加大市场推广的力度，通过广泛的宣传和推广使更多的人了解和使用商业健康保险。
总之，商业健康保险是一项刚刚兴起的业务，虽然面临一定的发展制约，但是有政策扶持和市场机制的完善，能够成为未来保险行业的重要发展方向，有效保障人民健康权利。
我国商业健康保险的发展困境及对策初探
我国商业健康保险的发展困境及对策初探一、健康保险的概念及特征健康保险是以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用支出或损失获得补偿的一种保险。
健康保险并不是保证被保险人人不受疾病困扰、不受伤害，而是以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害暂时或永久不能工作而减少劳动收入为保险事故的一种人身保险。
健康保险属于人身保险的一种。
（一）健康保险一般不指定受益人。
受益人是享有保险金请求权的人，除合同另有约定，受益人为被保险人。
（二）健康保险合同多为短期合同。
除少数承保特定危险的健康保险外，健康保险的保险期间多为1年。
（三）合同中规定观察期（四）合同中规定免赔额、给付比例、给付限额（五）健康保险具有补偿性，适用于损害补偿原则和代位追偿原则二、我国商业健康保险的发展现状单位：万元从2005年至2014年，十年来人身保险的保费几乎都在增长，从2005年的3697亿元增长到2014年的13031亿元，相应地，健康保险的保费规模也在增大，从2005年的312亿元增长到2014年的1587亿元。
不过在2005年至2010年，健康保险占人身保险保费的比例甚至有所下降，在2010年时，健康保险总保费占人身保险保费的6%左右，与2006年占比9%相比，下降了近3个百分点。
在近五年健康保险保费才呈稳定增长的趋势。
尽管如此，健康保险占人身保险的比例仍然很小，与规模庞大的人寿保险相比尚“不成气候”。
十年间，健康险保费占比还一直不到人身险总保费的一成。
根据Wind数据显示，在同样施行法定国民医保体制的德国与荷兰，它们的商业健康险保费占比均超过了30%。
2012年我国商业健康保险赔付支出占国家医疗卫生总支出比例为1.07%，而发达国家这个数字在10%左右，美国在33%左右。
生老病死乃人生的头等大事，健康保险的重要性不需赘述。
随着经济发展，城市居民和农村居民的人均可支配收入连续增长，尤其是中国老龄化的趋势越发严重，健康保险的潜在购买力很强。
中国健康保险发展的现状和对策
中国健康保险发展的现状和对策1. 引言1.1 中国健康保险发展的重要性健康保险可以有效缓解个人和家庭的医疗费用压力。
在疾病发生时，通过健康保险可以减轻患者和家属的经济负担，保障他们得到及时有效的治疗。
健康保险可以促进医疗资源的更合理利用。
通过健康保险的引导作用，患者在就医选择上会更加理性，能够更好地利用医疗资源，提高整体医疗效率。
健康保险的发展也可以推动医疗行业的健康发展，促进医疗服务的质量提升，保障人民群众的健康权益。
中国健康保险的发展对于构建全面覆盖、公平可及的医疗保障体系具有重要意义。
1.2 中国健康保险发展的现状中国健康保险在近年来得到了快速发展，保险产品种类逐渐丰富，覆盖范围不断扩大，保险公司数量也在逐渐增加。
当前中国健康保险市场仍然存在着一些问题和挑战。
现阶段中国健康保险的保障水平相对较低，保险产品种类较为单一，覆盖范围局限于部分高端人群，普通民众对健康保险的认知和了解程度不高，购买意愿较低。
中国健康保险市场竞争激烈，保险公司之间价格战和恶性竞争现象频繁出现，不良竞争行为导致市场乱象，损害了行业整体形象和消费者权益。
保险产品设计与实际需求之间存在差距，一些保险产品缺乏创新性和差异化，无法满足消费者多样化的保险需求，产品购买热度不高。
中国健康保险市场仍面临着发展不平衡、产品不完善、市场竞争激烈等问题，需要各方共同努力，加强监管和评估，提升保险产品的覆盖面，加大宣传推广力度，推动中国健康保险市场的进一步健康发展。
2. 正文2.1 现阶段中国健康保险的存在问题一、保障范围不足。
目前中国健康保险的保障范围相对较窄，仅覆盖了部分基本医疗费用，对于高额医疗支出和慢性疾病治疗等方面的保障还不够完善。
二、保险产品种类单一。
大部分的健康保险产品都是以医疗费用报销为主，缺乏针对特定人群和特定需求的保险产品，无法满足不同人群的多样化需求。
三、保险理赔流程不便。
由于保险理赔流程繁琐、操作不便，许多投保人在需要理赔时往往遇到诸多困难，影响了健康保险的实际保障效果。
我国商业医疗保险运行存在的问题及对策探究
我国商业医疗保险运行存在的问题及对策探究1. 保险产品设计不合理目前我国商业医疗保险产品种类繁多，但大多数产品的保障范围较窄，保障金额不足，保障期限较短，容易出现保障不足的情况。
一些商业医疗保险产品的保障内容和理赔规定不够清晰，给参保者带来了理赔难的问题，影响了参保者的信心和保障满意度。
2. 保险费用高昂目前我国商业医疗保险的保险费率普遍偏高，相比之下，参保者的支付能力较差，很难承担起这样高昂的保险费用。
特别是对于中低收入群体来说，购买商业医疗保险的成本过高，导致他们无法享受到相应的医疗保障。
3. 理赔不畅商业医疗保险的理赔流程复杂，审核标准不统一，导致理赔周期较长，往往需要花费较长的时间才能得到理赔款项，这对参保者的医疗支付带来了较大的不便，也降低了参保者的保障感。
二、对策探讨1. 提高保险产品的质量为了解决商业医疗保险产品设计不合理的问题，保险公司应该加强产品研发，提高产品的保障范围和金额，延长保障期限，增加保险责任，明确理赔规定，积极引进新的医疗保险产品，满足不同人群的医疗保障需求。
为了解决商业医疗保险的保险费用高昂问题，政府可通过税收政策、财政补贴等手段，来降低商业医疗保险的费率，鼓励更多的参保者购买商业医疗保险。
保险公司可以优化费率结构，降低成本，为参保者提供更为合理的保险费率。
为了解决商业医疗保险的理赔不畅问题，保险公司应该加强内部管理，规范理赔流程，加快审核速度，优化服务流程，提高理赔效率，并加强对理赔标准的统一管理，提高理赔的透明度和公正性，使理赔的流程更加简单化，便捷化，让参保者能够更加便利地享受到医疗支付的保障。
三、总结商业医疗保险是一项重要的社会保障制度，对于保障人民群众的医疗需求，有着不可替代的作用。
在我国商业医疗保险的运行中，存在着一些问题，如保险产品设计不合理、保险费用高昂、理赔不畅等，这些问题严重制约了商业医疗保险的发展和健康运行。
我国商业医疗保险需要政府、保险公司、参保者等多方共同努力，通过提高保险产品的质量、降低保险费率、简化理赔流程等手段来解决这些问题，促进商业医疗保险的健康发展。
我国商业健康保险的发展困境及对策初探
式” 等 。２ ０ １ ２年 ８月 ， 国家 相 关 居 民对 健康保 险 的预期需 求 高达 意愿 不 足 。 目前 ， 各 家 保 险公 司
大约在 ３ ０ 左 右 。造 成 健 康 险 例证 。因此大 部分公 司对 健康 险
足。
（ 四） 健康 管 理理念逐 渐 引入 “ 叫好 不 叫座” 尴 尬局 面 的主要原 业 务均 采 取谨 慎 态 度 ， 积 极 性 不 商 业健 康保 险 的经营管 理过 程之 因有 ：
生 活方 式 相 关 的健 康 危 险 因 素 ， 疗过程 进 行 管 控 的动 力 ， 服 务项 目也 基 保 险公 定 的附加 值 服务 ，
通 过系统 的检 测 、 评估、 干预 等手 司 只能被 动接受并 承 担被保 险人 本 相 同。产 品及服 务 的趋 同性 使
段 持续 加 以 改 善 的 过程 和 方 法 。 的 医疗 结果 。
中
１ ． 健康 保 险经 营缺乏 良好 的
（ 二） 产 品缺 乏 新 意 ， 行 业 竞 பைடு நூலகம்当前 ， 我 国市 场 上 有 １ Ｏ ０多
受 医疗 风 险发 生 概 率 高 、 医 外部 环境 。从 制 度 激 励 上 来 看 ， 争无 序 疗 费用 持续 上涨 以及经 营过 程 中 健康 险 的发展缺 乏一 套完 整 的税
意识 和消 费水 平 的提 高 ， 健 康 管 还 是需 求 方 ， 这 种 激 励 是 远 远 不 的缺 乏 ， 对 于一 些 发 生 概 率 或损
理逐 渐被 引入商 业健 康保 险 。健 够 的 。从 医疗 环境 来 看 ， 目前 中 失额 度较 大 的业 务往 往甚 少有 机 康管 理是 以预 防和控 制疾 病发生 国的 医疗 体 制和现 状使 得医疗 机 构涉 足 。从 经 营 方 式 上 看 ， 各 家 与发 展 、 降低 医疗 费用 、 提 高生命 构 在整个 医疗 过程 中掌握 绝对 的 保 险公 司基 本 上 大 同小 异 ， 大 多 质量 为 目的 ， 针 对 个 人 及 群体 与 话 语权 ， 然 而 医疗 机 构 缺 乏 对 医 以事 后理 赔 为 重 点 ， 即使 提供 一
我国商业健康保险经营中的问题及解决措施
我国商业健康保险经营中的问题及解决措施I01114316 宁曙然摘要：成熟健康保险市场相比，中国健康保险市场发展还处在初级阶段。
处在初级阶段的中国健康保险市场由于经营风险大、管理成本高、管理难度大，面临普遍发展难题。
本文通过对我国商业健康保险经营中的问题进行梳理，并提出了相应的解决措施。
关键词：中国；健康保险市场经营；现状；问题；解决措施一、我国商业健康保险发展概况（一）总体经营情况我国商业健康保险于１９８２年出现，至今已走过３０多年的发展历程。
截至２０１3年底，全国有１２９家保险公司经营健康险业务，其中财产保险公司６２家，人身保险公司６７家，专业健康保险公司４家。
健康险保费收入近年来保持较快的增长速度，但一直以来占人身险保费比重低，健康险赔款支出占同期国民个人卫生支出比重不足５％，健康险有效供给与社会大众的健康保障需求之间存在巨大缺口。
（详见图１、图二、表１、表２）。
（二）中国健康保险总体呈现以下几个特点：1.健康险保费年均两位数增长，但2011 年增速放缓，2011到2013年保费收入增长迅速。
从2005—2013 年，中国健康保险保费收入年均复合增长率达到20.5%，年均以两位数的速度增长。
在2013 年，中国健康保险保费收入1123.5亿元，同比增长30.2%，增长势头强劲，健康保险市场需求强烈。
2.赔付支出增速大于保费增速，但2011 年增速加快。
从2005—2013 年，赔付支出年均复合增长率达到26.22%，高于同期保费增速6.02 个百分点（见图2）。
在2013 年，行业全年赔付支出411.1 亿元，在2012年有所回落后增速明显加快。
3.与成熟保险市场相比，中国健康保险市场还处在初级阶段。
2013 年，中国健康险保费收入1123.5亿元，占人身险保费的比例为10.2%，虽然2013年健康险保费收入出现了大幅增加，但与成熟保险市场相比，这个数字仍然滞后。
2013 年，中国健康保险赔付支出411.1 亿元，在个人卫生支出比重的占比为5%。
中国商业健康保险发展现状与对策
度低 、 医疗保健市场不规范 、 逆向选择 和道德风险 突出 、 关政 策法规 不配套 等制约其协调发展的 因素 ， 出了提 高 相 提 保 险公 司专 ２ ４ 经营管理水平、 医疗服务机 构建立合作机 制 、 索新的经营模式 、 ，￣ ｋ 与 探 营造快速发展 的环境等方面的发
展思路。
关键词 ： 商业健康保险 ； 向选择 ； 逆 道德风险； 专业化经营
服务的方向发展 。六是产 品种类迅速增加 ， 目前 已达 ３０ ０ 多个 。 二、 商业健康保险发展中存在的问题及原因分析
（ ） 一 存在 的 问题
一
是总体业务规模不大 ， 保费收入在人身险保费总收入 中所 占的比例一直很低 ，０ １ ２ ０ 年为 ４ ４ ２０ ． ％，０２ ２
年为 ５ ２ ２ ０ 年为 ８ ． ％，０ ３ ４ ％。二是高赔付率制约业务发展 。据不完全统计 ， 在经营健康险的保险公 司中 ， ％ ８ ０
点、 风险控制理念和方法 、 精算原理等方面均不 同于人寿保 险 ， 而健康保险长期处于附属地位 ， 使保险公司
忽略了健康保险与一般保险的差别 ， 还没有形成专业化 的经营理念 。二是 专业人才匮乏 ， 风险管控能力弱。
由于健康保险是以发病率为依据而非 以死亡率为依据 ， 对保险人员的医学知识要求较 高 ， 而保险公 司缺乏
、
２０ 年 ， ０ ５ 有资格经营健康保险的主体增加到 ５ 个以 Ｌ ０ 。二是业务规模快速增长 ， ９ 年健康保险保费收入 １７ ９ 为 １． 亿元 ，０４年 ， ２７ ６ ２０ 健康险业务 累计保费收人为 ２９ 亿元 ，０ ５ １ ６ ５． ９ ２０ 年 至 月即达到 １７ 亿元 。 ５． ６ 三是年
均增速超过其他人身险业务 ，９７年以来 ， １９ 健康 险年均增速达 ５ ． ％， ３ ７ 远远高于寿险业务 ２ ． ％和意外险 ９ ６１ ９ 业务 １． ％的年均增速 。 ３７ ３ 四是覆盖人群逐步扩大， 据统计 ，０ ５ １６ ２０ 年 － 月有效承保人次 ３ ３ ． 亿人次。 ６ 五是服
商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位与发展现状
商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位与发展现状在多层次医疗保障体系中，商业健康保险的作用日益突出，其发挥出的作用也日益明显。
可以说，商业健康保险发展状况，直接关系到民众的生活质量和身体健康状况。
在本篇文章中，笔者希望通过有效的研究，找到促进商业健康保险与社会基本医疗保障制度进一步结合的可靠途径，从而促进我国多层次医疗保障体系的不断完善。
标签：商业健康保险;医疗保障体系;社会地位;现状从目前状况来看，我国基本医疗保险制度的覆盖面较广，居民的医疗服务需求基本能够得到满足。
但随着收入增加、健康意识的增强和生活水平的提升，不少居民在基本医疗保障需求的基础上，开始追求更高层次的商业医疗健康保险。
因此，商业健康保险的保费也呈现出逐年增加的趋势。
在这种状况下，围绕商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位和发展现状展开分析与研究，就具有很强的现实意义和社会意义。
1商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位在最初，我国商业健康保险制度不够完善，并且保障范围狭小，险种少。
但随着我国社会经济的发展和生活医疗保障体系的完善，商业健康保险的社会地位也日益提升。
从功能层面而言，商业健康保险最初是以补充的地位存在于我国医疗保障体系中，而现如今，除了补充地位之外，商业健康保险还多了一层“参与”的角色。
可以说，在我国社会可持续发展和医疗保障体系不断完善的情况下，商业健康保险的地位也在日益提升。
从保障范围层面而言，商业健康保险最初只将基本医疗保障范围外的自费药或特殊病种纳入保险范围。
随着居民医疗保障需求的增加和医疗费用的上涨，商业健康保险制度也不断完善。
2009年，我国政府针对商业健康保险推出了全新的政策，旨在引导居民在政府基本医疗保险的基础上，购买相应的商业健康保险。
2012年，我国保监会针对卫生体制改革问题，发布了最新通知，其中强调：我国需要建立多层次的医疗保障体系，同时逐步突出商业健康保险的价值。
2014年，国务院则针对商业健康保险的进一步发展问题，发布了若干意见，其中指出：在新医改背景下，各地区需要将商业健康保险融入到多层次医疗保障体系中，使得商业健康保险与基本医疗保障制度相互补充和相互促进。
老年市场商业健康保险产品的供求分析与对策
老年市场商业健康保险产品的供求分析与对策一、市场背景分析随着我国老龄化程度的不断加深，老年人口数量快速增长，老年市场逐渐成为一个巨大的商机。
然而，老年人群的健康问题也日益凸显，对商业健康保险产品的需求不断增加。
因此，对老年市场商业健康保险产品的供求情况进行分析，并制定相应的对策，对于保险公司的发展具有重要意义。
二、供给分析1. 产品类型商业健康保险产品主要包括老年综合保险、老年医疗保险、老年意外保险等。
保险公司应根据老年人的需求和特点，开辟出针对性强的产品，以满足老年人的保障需求。
2. 保险公司当前，我国保险市场竞争激烈，许多保险公司纷纷进军老年市场。
其中，大型保险公司具有较强的资金实力和品牌影响力，能够提供更全面、更优质的服务。
但小型保险公司也有自己的优势，如灵便性高、服务更加个性化等。
3. 保险费用老年市场的商业健康保险产品由于风险较高，保险费用相对较高。
保险公司应根据老年人的收入水平和保险需求，制定合理的保费标准，以吸引老年人群体购买。
三、需求分析1. 健康保障需求老年人群体普遍存在健康问题，如慢性病、失能、意外伤害等。
因此，老年人对商业健康保险产品的需求主要集中在健康保障方面，希翼能够获得全面的医疗保障和意外保障。
2. 经济保障需求随着年龄的增长，老年人的经济来源逐渐减少，经济保障需求日益突出。
老年人希翼通过商业健康保险产品，获得一定的养老金或者经济补偿，以应对生活中的各种开支。
3. 服务需求老年人对服务的需求较高，希翼能够获得更加个性化、贴心的服务。
保险公司应加强与医疗机构的合作，提供便捷的就医服务，同时提供专业的健康咨询和疾病管理等服务。
四、对策建议1. 产品创新针对老年人的特点和需求，保险公司应不断创新产品，提供更加全面、贴合老年人需求的商业健康保险产品。
例如，可以推出针对老年人特定疾病的保险产品，增加康复护理等附加服务。
2. 价格优化保险公司应根据老年人的收入水平和保险需求，制定合理的保费标准。
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我国商业健康保险的发展现状及对策
摘要：随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高，商业健康保险对“广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。
但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制，在其发展过程中也存在很多问题，本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议，希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。
关键词：商业健康保险发展现状存在问题对策
商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，它是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。
健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。
相对人寿保险而言，健康保险的定价更具灵活性，风险评估更具专业，健康保险的理赔更具社会性。
1.我国商业健康保险的发展现状
1998年12月14日，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，中国商业健康保险业务才全面展开。
随着我国经济发展水平的不断提高，人们的生活水平也得到了明显的改善，人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展，这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。
我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视，在完善社会保障制度的同时，一直也没有放松对商业健康保险的扶持。
商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充，于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。
但到目前为止，我国商业健康保险的发展仍呈现出：规模小、覆盖率低、发展速度比较慢；发展空间巨大；盈利能力较差等三方面特征。
目前我国商业健康保险规模较小，覆盖人群也不足10%，在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限，发展速度也并不乐观。
而且我国商业保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，健康险的理赔管理的操作频次和成本还比寿
险和人身意外伤害险高，因此利润空间最小，盈利能力较差。
我国商业健康保险存在巨大的市场空间还有待进一步的开发。
2.我国商业健康保险发展存在的问题
随着我国经济水平的发展以及保险行业的日益完善，我国的商业健康保险也取得了快速发展，但我国商业健康保险还处于初级阶段，还存在不少需要解决的问题。
（1）商业健康保险的市场不规范，缺乏有效的政策和法律支持。
在2002年12月，中国保监会专门下发了《关于加快健康保险发展的指导意见》提出了加快发展健康保险业务，加强健康保险专业化经营和管理，建立适应我国国情的健康保险发展模式等方面的原则要求。
可以说在宏观的层面上，我国的健康保险已经具备了一定的法律基础，但是微观层次的不完善却一直阻碍着保险公司在商业健康保险方面的发展，其主要表现在以下几个方面：一是保险公司尚不具备法律赋予的可参与医疗服务定价及对医疗卫生资源的有效利用实施监控的权利；二是社会医疗保险和商业健康保险具体的业务界限还不够清晰，存在社会保障机构开办商业健康保险，与商业健康保险争夺业务的情况；三是对涉及健康保险的诉讼案件，在审理及新闻媒体报道时，也往往存在偏袒被保险人的情况。
这些都使得商业健康保险的进一步发展面临困难。
（2）我国商业健康保险的专业化程度还有待加强。
一方面我国的商业健康保险缺乏专业人才。
目前的保险公司存在培训水平非常有限，相应的院校师资力量薄弱、素质水平不高、教材陈旧、教学手段落后等许多问题，都使得保险业的人才不能够良好的满足快速发展的需要。
也导致在医疗保险管理人员、精算管理、险种开发、核保理赔和健康保险专业营销等岗位都急需熟悉健康保险的专业人才。
另一方面商业健康保险在经营上缺少专业化的管理。
现在商业健康保险公司的保险条款不严谨、不完善；公司实务操作不规范、在公司管理上随意性大、缺乏统一的标准；保险公司缺乏清晰的专业化经营理念，不愿投入加强专业化经营的基础建设，导致我国的商业健康保险的专业化程度还很底下，有待于进一步加强提高。
（3）商业健康保险的有效供给不足，难以满足居民的巨大需求。
随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进人人口老龄化阶
段，人民群众的健康保障需求日益高涨，健康保险前景十分广阔。
但从各寿险公司提供的健康保险产品看，其范围和责任雷同，缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争，而很少在服务和技术上比拼，尚未形成竞争优势。
现阶段各保险公司所提供的商业健康保险还难以满足居民日益增长的需求。
（4）我国商业健康保险中逆选择现象及道德风险问题严重。
我国商业健康保险中逆选择现象及道德风险问题严重，主要表现在被保险人及医疗服务机构上。
一方面，在商业健康保险中表现为风险水平高的投保人即易发生疾病风险而发生医疗费用的人群更愿意参与风险分摊，进而投保商业健康保险，从而影响保险公司费率的计算；另一方面，参与商业健康保险的被保险人由于“有保在身”，不存在负担过重医疗费用的忧虑，因此也不会将节约开支的治疗方案作为首选。
与此同时，医疗服务机构为寻求收益上的“最大化”，过度使用医疗资源，给患者增加医疗费用负担的同时也增加了经营商业健康保险的保险公司的理赔负担。
（5）我国商业健康保险的基础设施建设匮乏。
商业健康保险的建设和发展是一项长期的系统性工程，需要专业的管理队伍采用专业的管理方式进行管理。
我国目前商业健康保险就缺乏专业的技术人才和医疗团队，对于发展的硬件设施也不完备。
这样直接导致了保险公司对于健康保险无法实现合理的理赔，健康保险的专业化风险管理也无从谈起。
因此，我国急需要改变目前的管理状况，建立专业系统的健康保险管理系统，培养专业化的医疗保险一体化人才是发展我国商业健康保险的必要前提和保证。
3.我国商业健康保险发展的对策
（1）营造宽松良好的外部经营环境。
首先应给予商业健康保险应有的社会地位。
国家应将其作为社会医疗保障体系的一个重要组成部分而纳入其中，并以相关法律、行政法规等形式确定下来。
其次应给予财税政策支持。
国家财税部门应该给予一定的税收优惠政策，以鼓励商业健康保险的快速发展。
再次保险公司还应定期运用典型赔付案例，积极宣传商业健康保险在保障社会安定、促进经济发展等方面的作用，大力普及健康保险知识，增强社会各界的保险意识，以提高商业健康保险的社会认同感与亲和力，使政府重视，政策支持，企业欢迎，百姓拥
护。
（2）加强我国商业健康保险的专业化经营。
健康保险与其他险种相比，其在理赔、核算方面有独特之处，这就需要专业化的经营才能保证其健康有序迅捷的发展。
而提高保险公司专业化程度需要从产品专业化、服务专业化、内部管理专业以及人才专业化四个方面共同努力。
保险公司应努力构建专业化的组织和经营体系，提升专业化经营水平。
（3）加强监管，完善法律体制。
我国当前对于商业健康保险的发展还没有足够的法律文件作为基础。
虽然我国已经实施的《健康保险管理办法》为商业健康保险的经营提供了规范准则，而对于监管方面的法律以及商业健康保险参与全社会医疗保险体系的政策法规还有待完善，同时也亟待政策的支持。
因此，我国应该进一步完善立法建设，对于商业健康保险的发展做出充分的评估，并在法律层面予以充分的支持，同时也要进一步加强对其的监管。
此外，在财力允许的前提之下，应当考虑减免个人购买商业健康保险的所得税，在税收政策上给予又会，这样可以吸纳和鼓励更多的人来购买商业健康保险，进而促进商业健康保险的发展。
（4）减少投保人的道德风险问题。
加强“管理式医疗”的业务模式的发展，把医疗服务的提供和提供医疗服务所需资金的供给结合起来，建立集医疗服务提供和经营管理为一体的医疗保险模式，以确定的标准和费用为投保人提供医疗服务，将保险与医疗服务提供者联合成为利益共同体，能够有效减少投保人的道德风险问题。
随着我国经济的不断发展，人民的生活水平的不断提高，商业健康保险在我国的医疗保障体系中对基本医疗保险也起着越来越重要的补充作用。
但其在我国的发展目前仍处于比较初级的阶段，还存在着很多问题，需要我国从保险公司专业化、政策法规大力支持以及推广管理式医疗等各方面加以完善，从而不断加强我国商业健康保险的健康发展。
参考文献：
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