P2P网络的安全问题分析

合集下载

P2P网络借贷的风险有哪些

In the end, what you believe can become what you believe.（页眉可删）P2P网络借贷的风险有哪些特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。

大量良莠不齐的平台混杂，高息诈骗圈套等时有出现，不过并非每家p2p都玩得起“填窟窿”的游戏，甚至某些平台恶意挖坑实施诈骗。

互联网科学技术的不断发展，让很多事情都是可以直接通过网络来办理，其中就包括了借贷活动，我们称之为P2P网络借贷。

但此时是在虚拟的网络中进行的借贷，因此就比传统的借贷方式存在更多的风险。

那到底P2P网络借贷的风险有哪些？我们一起在下文中进行了解。

一、P2P网络借贷的风险有哪些1、平台跑路风险。

年是互联网金融监管元年，虽然银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以后，加之各部门加强对P2P平台的排查，问题平台数量有所下降，但是P2P平台跑路仍时有发生，严重侵害投资人的利益。

归结起来主要是由于经营不善而导致资金链断裂或本身就是恶意诈骗。

2、非法集资风险。

当前，非法集资活动呈现明显的网络化趋势。

一方面，传统非法集资从线下向线上发展，打着互联网“金融创新”幌子实施非法集资;另一方面，互联网金融相关业态的非法集资风险也充分显现，其中以P2P网络借贷领域的非法集资风险最为突出。

如果P2P平台运营商发布虚假的高利“借款标”募集资金，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，这种行为就是非法集资的典型案例。

3、信用风险。

究其原因，主要以下几点：一是对借款人的信用评级还不够完善。

由于社会信用体系不健全，P2P网络借贷平台难以获得比较全面的借款人信用信息，因此往往难以甄别借款人的信用水平，难以比较准确得出对借款人的信用评级。

二是信用数据共享机制缺乏。

目前，P2P网络借贷平台还难以从人民银行征信系统查询借款人信用记录或者将借款人违约记录录入人民银行征信系统，平台之间的客户信用数据也没有实现共享，违约成本较低。

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。

然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。

本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。

一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。

拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。

投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。

同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。

2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。

披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。

（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。

根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。

（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。

（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。

3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。

同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。

二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。

P2P网络安全性分析

{ T ia n j i n
A bs tr
m o a c
P o ly t e
h n i c U n iv e r s it y T ia n J i n
te c h n o l o g y
t： W ith t h e
a
de
v e
de l
w
．
hic h
ll
n e tw o r
k
n o
de
lo p m e n t s in h t e
要
：
，
网络是
一
，
，
，
。
中图分类号：
T P 393 08
．
文献标识码
：
A
文章鳊号：
10 0 7
—
9599
( 20
10
)
05
—
0 10 0
—
02
A
n a
ly
z e
th
c
e
S
e c u r
Zha
n
ity
g Pe
，
o
n
f P 2P Ne tw
，
o r
k
)
w
g
3 0 0 1 6 0 C h in a
．
e
tw o r k
is d
n a
a
a
n e
tw o rk
z e
o r
k
s
a n
ly
it
’
S
se c ur
it y K
e
y
w o r
ds ： P2P
Hale Waihona Puke n etwo r

我国民间借贷行为风险研究——以P2P平台为例

50作者简介：李奕蓉（1989—　），女，汉族，云南曲靖人。

主要研究方向：会计与审计。

2007年，我国首家P2P网络借贷平台——拍拍贷在上海成立，这是一种全新的借贷模式，借助 P2P 网站，资金需求者将在网站上发出贷款需求。

本文将对 P2P 网络借贷平台存在的风险及建议展开探讨。

一、我国P2P借贷存在的风险（1）存在逆向选择和道德风险。

P2P 网络借贷与互联网相结合，具有快速搜集信息的优势，借贷双方可以通过对方在平台上填的资料快速了解到对方的相关信息，这大大减轻了信息不对称的情况，却依然不能排除道德风险的出现，资金需求者想要能快速筹集到资金，很可能会粉饰自己的财务状况并报告虚假借款用途，用来表明自己的资信情况与偿债能力。

借款人钻P2P网贷平台无法对它的资金进行监管的空子，不按照交易时所填贷款用途使用，相反，贷款所得资金被投入高风险项目中，如果项目汇报不及时，还款困难不能及时还款便造成道德风险。

P2P网贷平台的监管缺失或者是对员工综合素质培养不到位都会产生员工的道德风险问题，员工为了谋取私利很肯会泄露客户信息。

（2）网络安全风险高。

大部分P2P网贷平台系统维护和防范存在很大弊端，保密措施也不到位，由于缺乏信息保护意识，安全性较差，这样就使得黑客们有了可乘之机。

黑客一般是通过窃取客户的登录和支付信息，在平台上以客户的名义登录，然后进行非法交易，或者是破坏网络借贷平台的内部系统，篡改贷款信息从而进行非法转账，还有影响更大的就是通过传播木马病毒，使得网络借贷平台崩溃，从而使得黑客可以乘机进行信息的获取、非法编程，或者是截取贷款等操作。

黑客入侵以及信息泄露是P2P 网贷平台面临的一个严峻挑战，要保障小微企业顺利筹集到资金，就一定要增强P2P网贷平台的安全性。

（3）资金来源和资金流向无法保障。

P2P网贷的进入要求低，有众多资金供给方和需求方，无法知晓投资者的资金来源，投资者的资金可能是合法所得也有可能是非法所得，如果投资者的资金被相关部门或者第三方发现是非法所得，即使借贷双方已经完成交易，其资金也将被收回或者冻结，如果此时债权已经转让，但资金不到位，便会给出借人造成损失，平台也会丧失信用，投资者从P2P网贷平台上获取借款信息，而P2P平台为了吸引投资者注入资金，大多会许诺收益率来吸引投资，高收益会促使借款人将资金投资于高风险项目，我国对于借款人通过 P2P平台筹集到的资流向没有明确的监督管理机制，从而无法保障所有资金都流向正规合法的项目。

P2P网络借贷的风险防范

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业103P2P网络借贷的风险防范贾　蕊陕西警官职业学院　陕西西安　710021P2P网贷平台与整个时代的发展需求相适应，P2P网贷平台作为一个全新的借贷模式，能在极大程度上满足不同人群的不同借贷需求，正因为此，P2P网贷平台呈现出了井喷式的发展趋势，越来越多的P2P网贷平台活跃在人们的视野中。

然而，目前我国尚未建立起P2P网贷平台相关的法律法规体系，并且现行的P2P网贷平台相关的法律法规存在着一定的漏洞与问题，此外，我国对于P2P网贷平台的相关研究同样有所欠缺。

因此本文就民商法层面，对P2P网贷平台发展过程中存在的问题与风险进行的研究分析，以期能帮助P2P网贷平台做好风险监控并且成功解决问题。

一、P2P网络借贷平台的特征(一)平台运营成本较低P2P网贷平台与传统借贷方式的区别主要在于，P2P平台主要通过互联网方式为用户提供借贷服务，P2P平台通过互联网为借贷双方搭建桥梁，并且各项借贷手续皆在互联网上进行，借贷双方无需见面，便可完成借贷交易。

由于P2P网贷平台主要在互联网上运营，并不存在线下网点，而传统的借贷方式例如银行借款以及借贷公司借款等必须依赖于线下网点。

外加P2P网贷平台运用大数据手段，能轻易获取大量用户数据，因此，其获取信息的费用与运营成本较传统借贷方式而言较低。

(二)借贷形式方便快捷在传统的借贷模式下，需要用户亲自去银行以及小贷公司等物理网点，并且需要经过繁琐的借贷流程，而P2P网贷平台借助互联网及大数据技术，不仅简化了借贷流程，还大大缩短了贷款时间。

用户只需要拥有一定的信用程度，便能在P2P网贷平台上进行贷款活动，整个借贷过程极为迅速，借款人能在较短时间内获得资金支持，在较大程度上满足了借贷双方的意愿及需求。

然而，在借贷过程中也存在着一定的漏洞与问题，例如，虽然P2P网贷平台降低了对借贷双方的信用门槛，却依旧需要借贷双方具有一定的信用度，若是借款人信用较低，有可能会对出资人带来风险，从而导致出资人利益的损失。

改善P2P网络服务质量的研究

改善P2P网络服务质量的研究一、引言P2P网络作为一种分布式的网络服务模式，受到越来越多的人的青睐。

但是，由于P2P网络结构的特殊性，导致了服务质量方面的一些问题，例如带宽浪费、节点信任缺失等。

因此，对于如何改善P2P网络服务质量问题，是一个具有挑战性的研究方向。

二、P2P网络服务质量问题分析1. 带宽浪费由于P2P网络的特殊性，其节点之间的数据传输是相互的，因此在一些情况下会导致带宽的浪费。

例如，在某节点上传数据的时候，可能会有其他节点同时向该节点请求数据，从而导致带宽资源的竞争。

这种情况下，会导致P2P网络的服务质量降低。

2. 节点信任缺失在P2P网络中，节点是可以相互连接的。

这种连接方式对于整个P2P网络的发展非常的重要。

但是，由于网络的开放性和匿名性，导致了节点之间的信任关系不稳定，难以建立。

这时，会出现一些节点的恶意行为，例如攻击、泄漏隐私等，对整个P2P网络的正常运行产生影响。

三、改善P2P网络服务质量的研究方法1. P2P网络服务质量测量针对以上问题，需要定量评估P2P网络服务质量，以便于谋求解决策略。

使用常用的评估指标包括：带宽利用率、节点可达性、数据传输速率、节点交互时间等。

2. 分布式流量控制技术针对带宽浪费的问题，使用分布式流量控制技术进行优化，例如，通过协调节点之间的数据上传和下载速率，从而优化整个P2P网络的带宽利用效率。

3. 节点信任评估机制针对节点信任缺失问题，需要建立一套完善的节点信任评估机制，评估每个节点的信任值。

评估的指标包括：上传下载速率、上传下载历史记录、节点在线时间等。

对于信任值较低的节点，可以采取一些限制措施，例如剔除虚假信息、优先级调整等。

四、结论针对P2P网络服务质量问题的分析，本文提出了一些改善措施。

这些措施有利于提高P2P网络的服务质量，节约带宽资源，降低服务成本。

未来，我们可以继续深入研究P2P网络的服务质量问题，寻找更加有效的改善措施。

P2P网络信誉体制中的安全问题与构建研究

１２认证．
较为完善的安全有效的信誉体制，决了常见的安解
全问题．
在对等网中，其是纯分布式对等网中，尤因为网络中每个节点都是动态自治的，而不像其他网络有可信的中心机构来确保认证的可靠性，以，所对ＰＰ信誉体制而言，证是一个非常重要的问题．２认
保证信誉体制的安全，并且文献［］４采用中心结构，不符合对等网的特点．本文分析了信誉体制中现存
的安全问题，应用密码学体制和技术，计一种并设
把两种行为区分开来，而起到了保护评价端的作从用，一问题在文献［８中也有讨论．这７］
价端组成一个环，信誉信息加在一起再返回给查将
询端．样，询端就无法辨别出每个评价端给出这查
［］论了信誉体制中一部分的安全问题，，３讨如保密、匿名、完整性、可否认性、不合谋等；但是这些体
户评价的信誉信息不能被服务端知道，否则可能会
目前，２ＰＰ网络中信誉体制的研究己经很多，其应用也涉及资源共享、电子商务、分布式计算、协
同工作等诸多方面．现有文献对信誉体制研究在中，很多着重于设计有效合理的信誉计算机制和评价方案ｕ … ，对信誉体制的安全问题则很而少涉及．然而，信誉体制的安全性是保证信誉体制能够正常运行的关键因素，和信誉体制的其他因素

论P2P网络安全问题与对策

价值工程0引言目前，P2P 技术被人们广泛地运用在信息检索、实时通信、协同工作、信息资源共享等各领域中。

该开放性的体系结构给人们的工作、生活带来了很多便利，但亦带来了很多安全问题。

P2P 技术上的缺陷，给攻击者提供了攻击机会。

为阻止各种图谋不轨的攻击，我们必须加强防御。

1P2P 的浅述P2P ，即Peer-Peer ，指的是在网络中有相同作用的平等用户间进行的互相通信技术。

在P2P 网络中存在着节点，其可充当客户端亦可充当服务器，其打破了传统模式Client/Server （C/S ），不仅为其他的节点提供各种服务，同时亦享受着其他节点提供的服务，各节点间直接通过互联来实现信息资源、处理资源、存储资源、高速缓存资源等的共享。

根据P2P 体系结构上的不同，我们可以将其分为混合式、纯分散式。

其中，混合式P2P 网络要求有集中的且不保存数据组织网络的服务器，各个对等点间凭借服务器直接建立连接后，彼此间直接通信，其中Napster 等就是这种方式的P2P 网络；而纯分散式P2P 网络则完全分散，没有所谓的中心管理服务器，其由参与的对等点间直接连接、主动营造网络环境，其典型代表有Free net 、Gnutella 等。

其中，P2P 主要有以下几方面的应用：1.1文件共享。

P2P 网络中，每一用户皆可直接地发布及获取到网络中共享信息，这使得文件的交换变得十分容易。

其中在这一方面较有代表性的有Gnutella 、Napster 等应用系统。

1.2对等计算。

即将网络中的多台计算机剩余的计算能力统一起来，去完成超级计算机的任务，其中最为成功的有SETI@Home 应用实例。

1.3搜索引擎。

P2P 技术使得用户能较为深度地搜索出文档，达到传统的目录式搜索引擎无法攀比的深度。

1.4协同工作。

P2P 技术使得任意的两台PC 机间均可建立起实时的联系，进行协同工作、交互活动及资源共享，共同创建共享、安全的虚拟空间，其中较有代表性的有Groove 及Magi 应用实例。

基于信誉机制的P2P网络安全策略分析

在ＰＰ络的安全问题中，个很重要的方面是来自内部２网一的攻击。来自内部的成员所进行的恶意行为，即比较典型的有欺骗、包、法篡改数据等。誉机制是一种防御机制，丢非信我们般通过主机的信誉度高低来评估一台主机的好坏，使得网络中其他主机在通信时尽可能选择信誉度比较高的主机．避开恶意主机，免遭受攻击。避在信誉系统中，两个核心问题：１如何使用信誉机制有（）来提供安全性，即采用何种方式的信誉系统来提供安全性：（）２怎样计算信誉值，为一台主机的信誉值要能够正确反映因
ｌ
基于信誉机制的ＰＰ网络安全策略分析２
曾艳
（樊职业技术学院机电学院，北襄樊襄湖摘要：２网络中的主机可以相互共享彼此主机的硬盘ＰＰ上的文件、目录。至整个硬盘．以使互联网上信息的价值甚可得到极大的提升，２网络的安全问题制约着ＰＰ络的普及ＰＰ２网应用。于信誉的安全机制是普遍采用的一种策略．文介绍基本了基于信誉机制的ＰＰ全策略的模型、任度的计算及其一２安信
２基于信誉机制的ＰＰ络安全策略．２网

浅论P2P网络借贷平台经营模式存在的问题及解决对策

投资理财
浅论Ｐ２Ｐ网络借贷平台经营模式存在的问题及解决对策
杭州融驰投资管理有限公司何慧丽
摘要：Ｐ２Ｐ网络借贷平台是指个人通过第三方平台借贷中介服务，从某种角度讲是为民间借贷提供了更方便的平台，当然也应该是合法的行为，但在资金周转的过程中会
（二）资金监管不到位
（一）平台的起源及发展现状
Ｐ２Ｐ网络借贷平台起源于小额贷款，小额贷款的发展初期主要是服务于低收入及弱势群体，随着经济及科技的发展，小额贷款的服务对
有大量的资金沉积在接待平台的中转账户中．这与法律规定的向不特定公众借款不得超过二十万相违背。可见网络平台经营本身是否合法尚有争议。
额贷款，并以此采获取一定的利息。Ｐ２Ｐ最早出现在西方国际，近些年来在我国迅速的发展。本文通过对Ｐ２Ｐ网络借贷平台进行综合概述。发现其在经营中存在的一些问题，并针对这些问题提出一些建议。
借贷平台在法律上的空白及监管上的缺失也使其风险性增高．贷款资
金的用途难以核实，坏账必将增多。二、Ｐ２Ｐ网络借贷平台存在的问题
关键词：网络借贷平台问题对策

P2P网络借贷运营模式及其风险分析

图 1：P2P 信息中介模式
在 P2P 信息中介模式下，风险主要来源于 P2P 平台对借款人信息审查，信用评估时的风险，主要存在以下几种风险：
1. 借人信息的真实准确性。P2P 平台在对借款人进行信用评估，首先要保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保证借款人信息的真实准确性。
3
类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal to company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
图 3：个人与企业借贷模式
该模式与上一模式的不同之处在于，借款方由单一借款人变成了借款企业。主要风险来源与上一模式几乎相同，但由于借款人借款规模的变化显现不同的特征，这种模式下存在的风险如下：
1. P2P 平台担任信息中介带来的风险（信息中介模式下的信息中介风险）。 2. P2P 平台信用中介带来的风险（信息信用中介模式下的信用担保风险）。本模式与上一模式的区别在于，企业作为借款方，融资需求规模更大，远高于以消费贷款为主的单一借款人的融资规模，涉及到的贷款人数量更多；与此同时，企业作为借款方，信用相关信息更为复杂，信用评估难度更大。因此，这种模式下，对于 P2P 平台的信用评估能力、信用担保能力要求更高，一旦借款企业无法偿还贷款，受到损害的投资者更多，引发的后果更严重。所以，这种模式下的信用风险会更大。四、 P2P 类金融企业参与模式

P2P网络借贷的风险与监管问题分析

Journal of Changchun FinanceCollegeP2P 网络借贷的风险与监管问题分析魏庆凯（悉尼大学商学院，澳大利亚悉尼2138）［摘要］近年来，作为金融创新的一种形式，我国P2P 网贷平台迅猛发展，在解决资金供需矛盾的同时，也出现一系列负面问题，如跑路、提现困难，甚至诈骗等现象。

因此，如何对P2P 网贷平台进行风险防范和监管成为当前亟需解决的问题。

P2P 网络借贷的风险主要表现为：借款人引发的风险；投资人引发的风险；担保人引发的风险；平台引发的风险。

对P2P 网络借贷进行风险防范和监管的措施应包括：完善相关法律体系，明确法律地位；完善网络借贷行业规则和监管标准；建立完善透明的征信机制；加强网贷平台的行为监管；加强消费者保护和消费者风险教育。

［关键词］网络借贷；风险防范；监管［中图分类号］F724.6；F832.4［文献标识码］A［收稿日期］2018－11－25［文章编号］1671-6671（2019）01-0042-05［基金项目］河南省哲学社会科学规划项目（2017CFX024）、河南省教育厅人文社科研究项目（2017－ZZJH －021)、河南省高等学校哲学社会科学研究优秀学者资助项目（2016－YXXZ －18）［作者简介］魏庆凯（1993－），男，河南郑州人，悉尼大学商学院金融学硕士研究生，研究方向：金融学。

在“金融压抑”几十年的背景下，经过若干年的经济发展，我国互联网金融取得爆发式发展，但由于我国互联网金融的发展依然处于初级阶段，井喷式发展与粗放型发展并存，不可避免地出现了一些问题。

［1］P2P 网贷行业是我国发展最快的互联网金融行业之一，但由于准入门槛低，没有成熟的监管经验，P2P 网贷平台在不断增多、行业快速发展的同时，圈钱跑路、提现困难、融资诈骗、非法传销等问题频繁出现，既隐藏着不小的投资与法律风险，也严重威胁P2P 行业的健康发展和投资者的财产权益，从而影响社会稳定。

P2P网络借贷的风险与监管

一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。

P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。

P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。

P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。

然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。

自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。

二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。

目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。

在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。

二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。

三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。

这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。

第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。

P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。

目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。

三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。

因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。

P2P网络借贷现存风险及其监管问题分析

Ｐ２Ｐ网络借贷现存风险及其监管问题分析张　璇（华东师范大学　经济与管理学部，上海　２００２４１）［摘　要］近年来，Ｐ２Ｐ网贷在中国迅猛发展，对解决我国小微企业融资难、融资贵现象具有重要意义，但与此同时也伴随着停业、跑路、提现困难等许多问题。

文章在分析Ｐ２Ｐ网贷存在的各类风险的同时，提出建立多层次监管体系、发挥行业自律机制、完善信息披露制度、适度监管鼓励创新等监管建议，以期帮助其健康、稳定发展。

［关键词］Ｐ２Ｐ网贷；风险；监管［ＤＯＩ］１０１３９３９／ｊｃｎｋｉｚｇｓｃ２０１６３７１０６１　引　言Ｐ２Ｐ（ＰｅｅｒｔｏＰｅｅｒ）网络借贷是指借款人与贷款人借助网络中介平台进行直接借贷的行为。

尽管通过这种方式成交的贷款利率高于同期银行贷款利率，但因银行贷款申请条件严苛、等待过程漫长，而Ｐ２Ｐ网贷操作便捷、资金供给充分，因此其发展对解决我国小微企业融资难、融资贵现象具有重要意义。

网贷之家数据显示，截至２０１６年６月，累计网贷平台数量４１２７家。

２０１６年６月Ｐ２Ｐ网贷行业实现了１７１３７１亿元的整体成交量，截至２０１６年６月底，Ｐ２Ｐ网贷行业历史累计成交量已经达到了２２０７５０６亿元。

２０１６年１—６月累计成交量达到８４２２８５亿元，是去年１—６月累计成交量的２８０倍，去年同期的累计成交量为３００６１９亿元。

２　Ｐ２Ｐ网贷问题频发在Ｐ２Ｐ网贷井喷式发展的同时，也伴随着许多问题。

网贷之家数据指出，２０１６年６月，新增停业及问题平台９４家，累计总数１７７８家。

最近１年来，停业及问题平台发生率逐月增加。

２０１６年６月，停业及问题平台地区多集中在山东、上海、广东等地（见图１），问题集中在停业、跑路、提现困难上（见图２）。

图１　２０１６年６月停业及问题平台地区图２　２０１６年６月事件类型３　Ｐ２Ｐ网贷存在的风险３１　法律风险Ｐ２Ｐ网络借贷从事金融贷款业务，但现有还没有专门的法律、规章等对其进行有效规范。

关于P2P下载技术下的网络犯罪问题的思考

关于P2P下载技术下的网络犯罪问题的思考
P2P下载技术的出现使得用户可以通过互联网共享文件、下载
文件，为用户带来了便利。

但是，P2P下载技术也带来了一些安全
风险，例如：
1. 盗版传播：P2P下载技术使得盗版更加便捷，用户可以轻松
地下载到盗版软件、音视频等各种盗版文件。

2. 病毒和恶意软件传播：P2P下载技术也成为病毒和恶意软件
传播的渠道之一，一些黑客利用P2P共享软件进行传播恶意软件，
给用户带来安全威胁。

3. 侵犯版权：许多用户通过P2P下载技术下载的文件，可能包
括盗版、未经授权的音乐、电影、游戏等，这些行为涉嫌侵犯版权。

4. 非法信息传播：P2P下载技术也为一些非法信息的传播带来
了便捷，例如黄色、暴力、恐怖等非法信息，这些行为可能涉嫌违
反法律法规。

因此，我们应该加强对P2P下载技术使用的监管和管理，例如
制定相关法规、加强对盗版、恶意软件等的打击，加强对用户的宣
传教育，提高用户的意识和素质，共同维护网络安全和版权环境。

P2P网络安全问题研究

P2P网络安全问题研究摘要：用户可以使用P2P系统高效地实现大规模信息的共享，但现有的P2P系统面临着各种安全威胁。

在P2P网络的安全需求中，信任关系的建立是极其重要的一部分。

采用可信计算技术，提出了一种可信计算的安全架构，并在该模型上引入P-Grid技术实施信息搜索，能有效地解决P2P网络中的信息安全问题。

关键词：对等互联网；安全；可信计算；网络；二进制搜索树P2P是peer to peer的缩写，或称为对等互联网。

与传统网络中以服务器为中心的客户器/服务器(C/S)模式相比，P2P 模式在网络中每个节点的地位都是对等的，每个节点既充当服务器，为其他节点提供服务，同时也享受其他节点提供的服务。

P2P 与C/S模式的对比如图1所示。

图1P2P与C/S模式对比图P2P网络相对传统网络中的C/S结构而言是一种全新的变革，然而正是这样一种变革不可避免地带来了一系列的问题与挑战。

其中，P2P应用所面临的安全问题是最为突出的问题之一。

只有这些问题得到顺利解决，才能为P2P网络的发展扫清障碍，提供更广阔的发展空间。

1P2P应用面临的安全问题1.1P2P文件共享安全性分析P2P文件共享强调用户对整个系统的贡献和从系统中获取共享文件的自由，以自由交换和共享资源为目的。

系统主体是一系列平等的用户，称为Peer。

一般早期P2P系统考虑最多的是可用性，并不涉及过多的安全性，亦无统一的安全协议作为保障，因此面临着多种威胁。

需要解决的问题有以下几点：信任问题、身份认证、授权问题以及匿名问题。

1.1.1信任问题P2P系统往往假定成员之间存在着某种信任关系，实际上Peer个体更多的表现是贪婪、自私甚至欺诈的行为。

据统计，在众多的P2P文件共享应用里，25%的文件是伪造的。

为维护P2P 文件共享系统的可靠性，需要对各Peer的可信度进行量化管理，在多个Peer可选的情况下，优先选择信任值较高的对象。

1.1.2身份认证和授权P2P环境允许Peer自由加入或退出系统，当某个Peer试图加入时，系统很难判断它是否是恶意节点、又是否受攻击者控制。

浅析我国P2P网络借贷行业的监管问题和对策

一、P2P 网络借贷行业的发展P2P 网络借贷（peer to peer lending）主要是指通过网络平台的中介作用，实现个人对个人或个人对企业的借贷活动。

它的源头可以追溯到2005年3月英国Zopa 网站的成立。

随后，美国在2006年也出现了第一家P2P 平台Prosper，同年我国成立第一家P2P 网络借贷公司宜信，2007年LendingClub 平台成立，同年我国第一家P2P 借贷平台拍拍贷成立。

2011年开始，我国P2P 行业增长迅速，平均年增长率为500%。

成交额方面，2013年更是达到了2000亿元。

2015年6月末，我国已经成立2000多家P2P 平台。

但目前我国的P2P 网络借贷依然处于监管真空之中。

2014年4月，国务院表态将P2P 监管问题归属到银监会；2014年4月，处置非法集资联系会议给出了P2P 平台中介性质的“四条红线”；2014年8月，银监会又提出了P2P 监管的“五方面内容”。

自从P2P 网络借贷行业得到政府层的重视之后，社会学者，商界都对该行业进行了激烈的分析论证。

尽管如此，P2P 行业的监管与其发展速度相比，仍显不足。

本文旨在分析我国P2P 网络借贷存在的监管问题，提出相应的监管对策。

二、我国P2P 网络借贷行业存在的监管问题近年来，我国P2P 网络借贷行业不断爆出平台诈骗，跑路等问题。

2013年9月至2014年9月，我国P2P 网络借贷行业新出现的问题平台为152家，相当于2014年9月末平台总数的10.57%。

这种现象背后是我国监管制度的缺失，本文认为我国P2P 网络借贷平台的监管中存在的问题主要包括以下几个方面：1.P2P 网络借贷从本质上说，属于民间借贷的范畴，但是对于我国民间借贷行为，目前尚存在法律缺失的问题。

一方面，涉及民间借贷方面的法律体系不完备，只零星见于《合同法》，《民法通则》，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等若干法律条文中。

另一方面，这些法律条文中的相关规定存在模糊不清的地方。

P2P失败案例分析

P2P失败案例分析P2P投资平台投资在近几年来一直是热门投资领域，受到投资者的追捧。

但是，近两年来一众P2P平台陆续出现暴雷现象，众多投资者遭受巨大损失。

银保监会紧急出台政策加强对P2P平台的监管力度，同时各省也开始实行对P2P 平台的清退工作。

本文以理财范平台的暴雷为例，通过分析该平台在运行中出现的网络借贷不规范、暴雷、跑路，发现这些问题最终使得平台因为行业门槛过低、外部监管缺失、内部管理混乱、客户信用风险审查控制不到位、急功近利等P2P 平台原因暴雷，在充分分析原因和了解国家政策后，我认为可以从建立完善的信用评级机制、加强监管体制、树立企业文化、鼓励和加强司法的改善和专业律所的加入方面入手，来解决P2P平台运行问题，并对未来发展前途方面做出理论启示。

标签：P2P投资;信用评级;监管;前景一、P2P平台发展现状（一）国际P2P平台发展基本状况国外P2P最早2005年萌芽于英国，Zopa是一家最早成立于英国伦敦的P2P 公司，他也英国规模最大的一家。

2006年美国的Prosper成立，标志着美国开始迈入这一行业。

2007年5月成立的Lending Club，是第一家注冊为按照美国证券交易委员会SEC的安全标准的P2P平台，并于2014年成为第一家在纽交所上市的P2P平台，IPO融资达8.7亿美元。

如今跨国性的P2P也越来越成为流行，国际上已经出现了多家规模盛大的跨国性P2P网络借贷平台。

美国居民只要有本国身份证明和合格的信用评级，就可以在网上进行借贷活动。

（二）国内P2P平台发展基本状况从2014年李克强总理在中央金融研讨会上指出，开放金融，允许小额贷款公司上市，让民间资本流动起来，支持小微企业发展。

市面上的P2P平台如雨后春笋般发展起来，在2015年平台数量达到了接近3500家。

但好景不长，由于平台机构制度不完善和市场还未形成完整规范体系，P2P行业开始崩盘，暴雷事件频出，2018年更是出现了断崖式的平台倒闭事件。