XX银行仓单质押贷款管理办法

X X银行仓单质押贷款管理办法-标准化文件发布号：（9556-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KIIxx银行仓单质押贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行仓单质押贷款业务的运作，根据《中华人民共和国担保法》、《合同法》以及我行现行信贷制度等，制定本办法。

第二条本办法所称的仓单质押贷款是指xx银行（含辖属营业机构，简称贷款人或我行，下同）为以仓单质押为主要担保方式向服务辖区内个体工商户、企业法人（以下称借款人）发放的用于满足采购质押同类货品等经营性资金需求的人民币贷款业务。

第三条本办法所称的仓单是指由仓储企业收到仓储货物后向存货人开具用以证明存货所有权以及到期提取货物的权利凭证，本办法所称的仓单为非标准仓单。

第四条本办法采用“合作准入、额度授信、周转使用”的方式办理，即办理仓单质押贷款须首先对仓储企业进行合作准入与合作额度审批，对借款人单户额度授信，从而开展仓单质押贷款业务。

第二章合作准入第五条仓储企业准入条件：（一）具备工商部门核准的仓储业务经营范围，并持续在我行服务辖区内实际经营一年以上；（二）具备固定的储存仓库，储存设施条件符合安全要求，具备相应的仓储能力和管理经验；（三）商业信用良好，公司与股东无不良信用记录，无行政处罚记录；（四）可以提供符合法律要求的制式仓单。

第六条仓储企业申请合作准入所需资料:（一）营业执照；（二）法定代表人身份证复印件及签字样本；（三）公司章程，申请项目合作的股东会决议；（四）验资报告、近三年财务报表（如公司营业时间不足三年，按实际营业年份收取年报，以及最近一期月报）；（五）仓储管理制度，目前存货与权属客户明细；（六）仓储场地权属证明文件（或租赁协议）；（七）仓单样式；（八）我行要求的其他材料。

第七条禁止准入的情况。

仓储企业存在或曾经发生过以下任一情况的，不得准入：（一）与金融机构合作后，发生有不良监管合作记录的（不良监管记录是指未按照与金融机构的约定履行监管义务，导致金融机构蒙受损失的情况）；（二）主要资产已经设定担保，或以自身资产、股权对外提供担保，由此衍生的或有负债大于该企业有效净资产的；（三）公司财务、管理制度存在较大问题，经营管理混乱的；（四）涉及诉讼且可能需要承担超过净资产50%以上赔付的；（五）公司自有资金不充足、基本无固定资产，经营主要场地和设备以租赁方式取得；（六）仓储企业客户集中度控制，单一客户业务量（存货数量或价值）超过50%的，或前两大客户业务量超过70%的不得准入。

（七）我行认定的其他禁止准入的情形。

第八条准入申请流程。

由营业机构收集仓储企业相关材料并进行尽职调查，并报总行授信审批委员会审批。

总行授信审批委员会对仓储企业的合作额度、合作方式单户授信限额进行审批。

第九条增信措施。

仓储企业非国有绝对控股的，应当补充提供一定的增信措施，增信措施包括但不限于合作保证金担保、公司、公司股东或实际控制人承担连带担保。

第十条合作额度以审批为准且原则上不得超过1000万元。

第十一条营业机构上报审批仓储合作项目后，与仓储企业签订《仓储合作监管协议》，指定客户经理加入该仓储企业定价评审委员会，落实其他增信措施后展开合作。

第十二条定价评审委员会是指仓储企业在收储货物时，对货物进行定价的专设机构，押品出质时的市场价值由定价评审委员会评估。

第十三条仓单样式应与合作准入审批资料一并上报审查，且须载明以下要素：（一）“仓单”字样；（二）仓单编号；（三）仓单签发日期（大写）；（四）存货人（出质人）名称；（五）保管人名称；（六）仓储物名称、品种、品级、重量、包装数量；（七）仓储场所；（八）仓储期间（储存期、储存时间）；（九）仓单被背书人；（十）仓单背书人签章；（十一）仓单背书保管人签章；（十二）仓单持有人提示取货签章；（十三）仓单持有人证件号码；（十四）存储费率。

第三章借款人评级授信第十四条借款人为个体工商户的，评级授信按照我行《xx银行个人经营贷款实施细则》与授信审批授权进行办理，授信额度可为循环或不循环。

第十五条借款人为法人企业的，评级授信按照我行《xx银行法人客户评级授信实施细则》与授信审批授权进行办理，授信额度可为循环或不循环。

第十六条以仓单质押担保为主要担保方式的业务，其质押率不得超过60%。

第十七条借款人最高授信额度应当充分依据借款人经营体量以及实际需求确定，且不得超过仓储企业单一客户业务量集中度控制原则，即借款人获批的最高授信额度全额使用后，押品的数量或价值不得超过仓储企业业务量的50%。

第四章用信管理第十八条用信申请。

借款人向营业机构提交用信申请书，由营业机构客户经理参与尽职调查，尽职调查应包括以下内容：（一）客户当前经营情况：经营体量、上下游渠道，资金周转情况；（二）客户资金需求真实性核查情况：根据客户以往交易习惯交叉检验客户资金用途真实性，判定本次交易是否存在资金挪用的风险。

（三）押品情况：押品名称、种类、数量、质量、品级、价值。

（四）除上述内容以外，我行信贷尽职调查要求的其他内容。

第十九条用信审批。

用信按照信贷业务审批授权进行审批。

第二十条用信期限。

贷款期限最长不得超过一年且不得超过仓储合同或仓单约定的提货日。

第二十一条押品价值核定。

用信申请审批通过后，营业机构指定客户经理参加定价评审委员会会议对押品进行价格评定，并出具《押品价格评定意见书》，交由客户签字认可。

第二十二条保险购买。

用于质押的仓储货物必须在设定质押以前购置保险，保险期限必须超过拟申请贷款期限或额度有效期限至少3个月，须设定我行为第一受益人。

第二十三条盘货入库。

营业机构指定客户经理参与监督货物入库环节。

第二十四条出具仓单。

仓储企业在货物入库后，我行客户经理与客户共同前往仓储企业，在我行客户经理在场的情况下，由仓储企业出具仓单。

第二十五条设定质押。

与客户签订《借款合同》、《权利质押合同》（或额度借款合同、最高额权利质押合同）、《仓单质押三方监管协议》、《变卖协议》，在仓单背书中注明“质押”字样，并将仓单原件、保险单入库保管。

为方便业务开展，各营业机构以机构名义开展本项业务，即合同、协议、票据均以支行名义签订。

第二十六条贷款发放与支付。

贷款发放与支付按照《xx银行贷款操作基本规程》执行。

第二十七条还款。

除到期还款外，借款人可根据资金运营情况申请提前归还部分贷款。

第五章押品管理第二十八条赎货解押。

客户归还部分贷款（非额度循环贷款）后，可申请解除部分质物。

解除质物数量应当由入库评估单价或出库时同类同级别货物市场单价孰高计算。

出库时同类同级别货物市场单价由客户经理咨询定价评审委员会确定，并出具《押品价格评定意见书》，交由客户认可，客户不予认可评定价值的，不得解除质押。

第二十九条押品入库。

贷款发放以前，须按照《xx银行抵（质）押品出入库操作规程》进行入库操作。

第三十条押品台账管理。

仓单质押贷款入库后，应立即在仓单质押管理台账中进行登记。

第三十一条押品出库。

（一）非额度循环贷款押品部分出库。

1.客户归还部分贷款，申请解除部分质押的，按照赎货解押方式计算提货数量，并按原用信申请审批层级上报审批。

2.审批通过后，营业机构出具《押品提货通知书》给仓储企业办理部分押品出库。

3.押品出库后，应当在仓单质押管理台账登记出库押品信息。

（二）押品全部出库1.客户已结清贷款，可直接申请解除相应的全部质押物，不再按照赎货解押方式计算提货数量。

2.客户结清贷款出库审批，由营业机构自行审批解押。

3.解除质押应当按照《xx银行抵（质）押品出入库操作规程》进行出库操作，营业机构出具《解除质押通知书》与解除质押的仓单，《解除质押通知书》应当将留底联保存与信贷档案中。

由于质押背书为非转让背书，故解除质押时，营业机构无须在仓单上背书。

4.质押解除后，应当在仓单质押管理台账登记出库押品信息。

第三十二条押品背书。

1.背书人为票据权利现势持有人，发生背书行为后，背书人为票据权利失去方。

2.被背书人为票据权利受让人。

3.质押背书，借款人为第一手背书人，在第一手背书人签章处载明“质押”字样。

4.营业机构在被背书人签署机构名称完成背书。

5.背书印鉴以《仓单质押三方监管协议》为准。

第六章仓储监管第三十三条预警线控制。

营业机构按周与定价评审会就押品价值重新确定，新确定押品价值不足原入库时评估价值85%的，由营业机构向借款人发出平仓预警信息。

第三十四条平仓线控制。

新确定押品价值不足原入库时评估价值80%的，由营业机构通知借款人平仓。

第三十五条平仓管理。

营业机构应通知借款人在3日内采用现金还款的方式平仓。

还款金额以当前定价评审会通知的押品单价进行计算，保障归还本金后，质押率不得低于原入库时水平。

第七章委托处置第三十六条借款人贷款本息逾期超过30日，启动委托处置流程。

第三十七条我行委托仓储企业进行处置，处置方式包括但不限于仓储企业代售与回购，委托处置应当将该笔贷款押品统一出售，应尽量避免价格波动带来的风险。

（一）代售：仓储企业受我行委托向市场公布押品代售信息，代售期限不得超过30日。

代售期前7日内（含），代售价格以当期市场价格为准；代售期7日后，出售价额可以当期市场价格为基准下浮，下浮在20%以内。

（二）回购：仓储企业未在代售期内成功出售押品，自代售期届满之日起3日内由仓储企业回购押品，或者经与借款人商议一致，可直接由仓储企业回购押品。

回购价应当在以下区间内合理确定：质押贷款所欠本息（含罚息）≤回购价格≤当期市场价格[8折]以内回购所得价款不能覆盖我行贷款本息的，应当提高当期市场价格折扣率直至覆盖我行贷款本息。

当期市场价格由价格评定委员会出具《押品价格评定意见书》为参考，并结合当期市场成交价确定。

第三十八条出售押品所得价款应当存放与我行指定账户，用于扣收我行贷款本息，剩余款项支付至借款人还款账户。

第八章贷后管理第三十九条营业机构按月收集仓储企业运营材料，运营材料应当包括当前仓储物总数量、总价值，我行押品保管信息。

仓储企业已配置系统软件进行管理的，应当向我行提供查询账号。

第四十条营业机构按月到仓储场地对押品进行盘点清算，核对货物数量。

第四十一条营业机构应当建立押品价格监测台账，对押品价值按周进行监测，实施有效的仓储监管。

第四十二条本办法未涉及的贷后管理要求，按照《xx银行贷后管理实细则》执行。

第九章附则第四十三条本办法由xx银行制定与解释。

第四十四条本办法自发布之日起实施。

附件：1.仓储合作监管协议2.押品价格评定意见书3.仓单质押三方监管协议4.押品提货通知书5.解除质押通知书。