第五章 保险市场
现代金融市场学张亦春
金融市场在市场机制中扮演着主导和枢纽的角色，发挥着极为关键的 作用。一个有效的金融市场上，金融资产的价格和资金的利率能及时、准 确和全面地反映所有公开的信息，资金在价格信号的引导下迅速、合理地 流动。金融市场还以其完整而又灵敏的信号系统和灵活有力的调控机制引 导着经济资源向着合理的方向流动，优化资源的配置。
国内金融市场 国际金融市场
现代金融市场学张亦春cha[1]
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按标的物划分
按标的物划分：货币市场、资本市场、外汇 市场、黄金市场和保险市场。
• 货币市场。指以期限在一年以内的金融资产为交易标的物的短期金融市场。 它的主要功能是保持金融资产的流动性，以便随时转换成现实的货币。一般 没有正式的组织。 • 资本市场。指期限在一年以上的金融资产交易的市场。主要指的是债券市 场和股票市场。 • 外汇市场。外汇市场是指从事外汇买卖或兑换的交易场所。狭义是银行间 的外汇交易，通常被称为批发外汇市场；广义指由各国中央银行、外汇银行、 外汇经纪人及客户组成的外汇买卖、经营活动的总和。 • 黄金市场。是专门集中进行黄金等贵金属买卖的交易中心或场所。伦敦、 纽约、苏黎世、芝加哥和香港的黄金市场被称为五大国际黄金市场。 • 保险市场。从事因意外灾害事故所造成的财产和人身损失的补偿，它以保 险单和年金单的发行和转让为交易对象，是一种特殊形式的金融市场。
• 机构投资者。代表中小投资者的利益，将他们的储蓄集中在一起 管理，为了特定目标，在可接受的风险范围和规定的时间内追求投 资收益的最大化。包括投资基金、养老基金和保险关公司。
• 中介机构。包括投资银行和其他中介机构，如投资顾问咨询公司、 证券评级机构等。
• 中央银行。既是金融市场的行为主体，又大多是金融市场上的调 控者和监管者。
第5章人身保险
4. 待遇水平不同。
人身保险被保险人能够享受保险金的多少，完全 取决于其缴纳保险费的多少，而不考虑其他因素。
社会保险保障水平的确定既要考虑劳动者的原有 生活水平、社会平均消费水平以及财政承受能力， 还要随着物价的上升进行调整，随着社会生产力 水平的提高而逐步有所提高。
人身保险和社会保险
5. 经营主体不同。 人身保险由取得了法人资格的专门保险机构经
在团险的保险单中要明确投保人与保险人的 权利与义务关系，其变更等合同行为在投保 人与保险人之间进行。通常，被保险人的保 险金给付通过投保人或专门的账户进行，不 直接面对单个的被保险人。
6)团体保险的保险计划具有灵活性。 团体保险的投保人是单位团体，保单使用团体
保单，保费统一缴纳，因此，保险人对于团体保险 给予了一定的灵活性。
联合保险
是指将存在一定利害关系的2个或2个 以上的人视为联合被保险人同时投保的人 身保险。
团体人身保险
团体人身保险是以法人为投保人，一 张保险单承保一个法人单位的全部或大部 分成员（一般要求至少为总人数的75%） 的人身风险的保险。
团体人身保险又分为团体人寿保险、 团体意外伤害保险和团体健康保险等。
定性（死亡风险随被保险人年龄的增长而增 加）。
（2）人身保险产品的特点：
需求面广，具有较大弹性 保险金额是依据多种因素确定的
保险金给付属于约定给付（不实行比例分摊、代位 追偿等）
保险利益取决于投保人与被保险人之间的关系 保险期限具有长期性
寿险保单具有储蓄性：保单可作抵押贷款、中途退 保可得到退保金
第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念、特点与分类 1.概念：
是指以人的生命或身体为保险标的，当 被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾 病等事故或达到合同约定的年龄、期限时， 保险人依照合同约定承担给付保险金责任的 保险。
现代金融市场学ppt
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税后利润，1968年的保险费收入则增至2000万美元，税后利润达 到220万美元；与此同时，国民赔偿公司和海运及火灾保险公司在 1967年拥有价值2470万美元的债券和价值720万美元的股票，两年后 股票和债券价值总和已达4200万美元。
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巴菲特：怎样运用保险资金为己所用
➢（4）个人保险组织
➢仅存在于英国的“劳合社”（Lloyd's） 2.投保人 保险单的购买者，是保险市场的需求主体 必须具备两个基本条件： （1）必须具有权利能力和行为能力 （2）对保险标的必须具有可保利益，即法律认可的经济利益
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劳埃德保险公司
当今世界保险业中信誉最高、名气最 大、资金最雄厚、利润最多
1967年3月，伯克希尔公司以860万美元的价格买进奥马哈的 两家头牌保险公司——国民赔偿公司和火灾及海运保险公司的全部股份，
开始了保险业务和证券投资业务良性互动的过程。“这是伯克希尔·哈撒 维公司非凡成功故事的开始。”
在巴菲特的打理下，伯克希尔公司保险的承保和投资发展迅猛。国民
赔偿公司在1967年收取了1680万美元的保险费，获得160万美元的
人、保险律师、保险理算师、保险精算师等 ➢ （1）保险代理人
➢ 接受保险人委托，代为办理保险业务，并向保险人收取佣金的 ➢ 代理权限为：推销保险、签发暂保单或保险单、收取保险费，代为查勘、审核、
赔款等 ➢ （2）保险经纪人 ➢ 是受投保人委托，为投保人购买保险提供中介服务的中间人 ➢ 中介服务主要有：
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汽车保险法律法规
汽车保险法律法规在现代社会，汽车已成为人们生活中不可或缺的交通工具之一。
然而，汽车的使用也伴随着各种风险和安全问题。
为了保障汽车使用者的权益，并维护社会交通秩序，各国都颁布了相关的汽车保险法律法规。
本文将对一些重要的汽车保险法律法规进行介绍。
第一章保险责任的确定1. 强制性汽车第三者责任保险强制性汽车第三者责任保险是指车辆所有人或管理人应当对因使用机动车发生的对第三者财产损失和人身伤亡负责，保险公司根据法律规定承担保险责任的一种强制性保险。
该保险的责任范围、保险金额及赔偿条件等应符合国家的相关法律要求。
2. 商业汽车保险商业汽车保险是车主按照自愿原则选择购买的车辆保险，可以根据车主的实际需求选择不同类型的商业保险，如车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险等，以提供更全面的保障。
第二章保险合同的订立与履行1. 投保人的义务投保人应提供真实、准确的车辆和个人信息，并按照保险公司要求填写投保单。
在保险合同订立后，投保人应按时缴纳保险费，并及时通知保险公司有关车辆的变动情况，如车辆的更换、出售或报废等。
2. 保险公司的义务保险公司应及时核发保险单，并明确约定保险责任、保险金额、保险期限等重要条款。
在保险事故发生后，保险公司应及时进行核赔，并根据保险合同的约定向被保险人支付相应的赔偿金额。
第三章保险理赔与争议解决1. 事故责任的认定与赔偿对于发生的道路交通事故，保险公司将根据相关的交通法规和事故现场勘查结果来认定事故责任，并进行相应的赔偿。
对于双方争议较大的事故责任认定，可以通过交通管理部门的调解或诉讼等方式解决。
2. 保险纠纷的解决途径在保险理赔过程中，如发生争议或分歧，投保人或被保险人可以先与保险公司进行协商和沟通。
如果不同意保险公司的赔偿决定，可以向保险监管机构或仲裁机构申请仲裁或调解。
如果仲裁或调解结果仍无法解决问题，可以考虑向法院提起诉讼。
第四章保险欺诈与违法行为处罚1. 保险欺诈行为保险欺诈是指为了获得不正当的经济利益，故意提供虚假或误导性的保险信息、虚假证明材料等，以骗取保险公司的理赔款项。
第五章保险经营
人身保险的核保
I人身保险核保(underwriting)的由来及发展
早期的人寿保险公司，对被保险人健康状况 的核保手段仅仅是填写问卷。 保险公司还会通过被保险人的家属、朋友、 医生来了解被保险人的健康状况，作为核保 的依据。 18世纪中期以前，英国盛行着一种“协和 社”(Amicable Society )组织。参加该社 的成员在死亡后给付保险金是由生存的成员 分摊。一些协和社规定，参加该社的人的年 龄必须在45岁以下，结合了年龄条件来进行 选择。
VII
人身保险核保结果
（一）风险等级划分 1、标准体（强体） 是指健康状况完全符合承保要求的被保险 人身体，对这一群体保险公司不附加任何 条件以标准费率加以承保，保险金额也不 加以限制。 2、次标准体（次健体、弱体） 是指身体状况达不到标准体的标准，又达 不到拒保程度，而附以条件限制的方式予 以承保的身体。
人身保险核保案例讨论
一、投保人与被保险人非第一继承关系 姐夫为小舅子投保祥和定期险（保障型），受益人为姐 夫。因各自成家单独生活，无保险利益。 二、体检暂不符合承保条件 王二，男，40岁，投保重大疾病终身险，保额10万，20年缴， 小企业主，告知每年体检正常。抽查体检，结果：大三阳， 肝功异常。 三、高保额件的审核 刘三，男，23岁，投保祥和定期险，保额100万，保险期限20 年，月缴，告知工厂技术员，索取财务证明文件（定期 存 款、固定资产），代理人称无法提供，生存调查结果为生产线 工人，月收入500。
保险经纪人展业 (Agency-building distribution)
保险经纪人受客户的委托，从客户的利益 出发，寻找保险公司，购买保单。
长安保险经纪有限公司 中怡保险经纪有限责任公司 竞盛保险经纪股份有限公司 华泰保险经纪有限公司
保险学概论_中央财经大学_5 第五章保险经营_(5.1.1) 第五章保险经营PPT
第五章保险经营李晓林教授主讲【教学目的与要求】•本章主要介绍了保险经营过程的基本特征、程序等理论与实务知识。
学习本章时，应熟练掌握保险经营的概念、特征和原则；熟悉并了解展业、承保、防灾防损、理赔等保险经营程序以及客房服务的基本内容。
同时，能够运用所学保险理论分析保险经营过程中可能存在的风险，并了解保险经营风险防控的基本内容与技术。
第一节保险经营概述•一、保险经营的概念•保险经营是指保险企业进行投资活动以外的所有保险交易和事项，包括展业、承保、防灾防损、再保险及理赔等五大方面。
保险经营的是一种社会性的经济损失补偿和给付活动，它以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一特殊商品的需求为导向，以满足消费者转嫁风险的需求为中心，将保险商品转移销售给消费者，以实现保险公司长远营运目标的一系列活动。
二、保险经营的特征•（一）保险经营思想的特征1．以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动。
2．以竞争为手段，在市场竞争中求生存与发展。
3．以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系。
4．以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动。
•（二）保险经营行为的特征1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动2.保险经营资产具有负债性3.保险经营成本和利润计算具有特殊性4.保险经营具有分散性和广泛性三、保险经营的原则•(一）保险经营的基本原则1. 经济核算原则2. 随行就市原则3. 薄利多销原则•（二）保险经营的特殊原则1. 风险大量原则2. 风险选择原则3. 风险分散原则第二节保险经营环节•保险经营活动通常包括展业、承保、再保险、防灾防损、理赔及资金运用等环节。
本节仅从保险公司的角度，对展业、承保、防灾防损及理赔四个环节的内容分别进行阐述。
保险监管保险投资报险保险中介险种开发、推销风险大小、目前状况足额、超额、不足额保险被保险人、消防、公安、气象、、防汛等地点、时间、损失程度临时、合同、预约分保；非比例（保额成数、溢额）、比例（赔款/超额赔款、事故超赔）机构（包括中介人）、业务、财务、偿付能力监管审核投保人审核投保标的审核投保金额缮制保险单复核签单收保费出收据单证验收现场查勘索赔接受查勘检验责任审核展业宣传保险推销保单承保核保签单防灾防损再保险加强联系协作提取防灾基金宣传防灾防损进行防灾检查原保险人分出业务再保险人分入业务理赔调查出险情况施救整理保护受损财产处理损余物资历核算实际损失提出索赔请求采取措施减轻损失提供索赔请求审定保险责任明确赔偿核定施救费用妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷的处理保险人保险中是否完全民事行为能力、有保险利益比例、第一赔偿2、限额、免责限额等，代位追偿、重复分摊A展业：保险人通过保险业务人员运用各种有效的方式与方法将财产保险产品推销给保险消费者的过程。
孙祁祥《保险学》(第4版)章节题库(保险市场引论)【圣才出品】
第五章保险市场引论一、概念题1．完全竞争型保险市场[中央财经2012研]答：完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。
在自由竞争模式下，保险市场处于不受任何阻碍和干扰的状态中，同时由于大量保险人的存在，且每个保险人在保险市场上所占份额的比例都很小，因而任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。
在这种市场模式下，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。
国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。
一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。
因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。
但是，自由竞争发展的结果，必然导致垄断。
自垄断资本主义以后，完全竞争已无现实性。
现实保险市场中存在的竞争往往是一种不完全的竞争（寡头垄断和垄断竞争）。
2．保险市场[中央财大2011研]答：保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。
它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。
二、选择题保险市场的客体是（）。
[北航2012研]A．保险商品的供给方B．保险商品的需求方C．保险中介方D．保险商品【答案】D【解析】保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。
保险商品是一种特殊形态的商品。
ABC三项，属于保险市场的主体。
三、判断题按照中国保险业的入世承诺，中国保险市场将于2004年12月前，全面放开对外资保险公司的地域限制。
[人行研究所2002研]答：该说法错误。
中国于2001年12月11日成为世界贸易组织的正式成员。
对于外资保险公司，中国保险业的入世承诺是：加入时，允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务；中国加入后2年内，允许外国寿险公司、非寿险公司在以下城市提供服务：北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津；中国加入后3年内，取消地域限制。
华工金融市场学随堂练习
华工金融市场学随堂练习第一章金融市场导论1.(单选题) 金融市场的客体是（）。
A.经纪人B.交易商C.金融工具D.居民参考答案：C~2.(单选题) 属于非存款性金融机构的是（）。
A.投资基金B.中央银行C.政府部门D.信用合作社参考答案：A3.(单选题) 货币市场的期限在（）。
A.一年以上B.一年以下C.两年以上D.五年以内`参考答案：B4.(单选题) 公开市场与议价市场是按（）划分金融市场的。
A.标的物B.区域C.成交与定价方式D.金融资产的发行和流通特征参考答案：C…5.(单选题) 金融管制放松所带来的影响是推动（）的原因之一。
A.金融自由化B.资产证券化C.金融工程化D.金融全球化参考答案：D6.(单选题) 资金需求者将金融资产首次出售给资金的供应者所形成的交易市场称为（）。
A.发行市场B.流通市场C.外汇市场D.货币市场参考答案：A[第二章货币市场1.(单选题) 同业拆借的拆款按（）计息。
A.日B.月C.季D.年参考答案：A'2.(单选题) 关于票据的票据行为，下列说法错误的是：（）。
A.票据行为包括出票、背书、承兑、保证、付款和追索B.在我国，票据可以发生存在的全部票据行为C.出票人在票据上记载"不得转让"字样的，票据不能转让D.保证是票据债务人以外的任何第三人担保票据债务人履行债务的票据行为参考答案：B…3.(单选题) 关于票据追索权的叙述正确的是：（）。
A.追索权的行使在票据到期之前B.追索权的行使在票据到期之后C.票据无追索权和B参考答案：D4.(单选题) 关于商业票据，下列说法正确的是：（）。
（A.商业票据以贴现方式发行的短期无担保承诺凭证B.美国的商业票据属汇票性质C.英国的商业票据属本票性质D.以上均正确参考答案：A5.(单选题) 在二级市场上，商业票据的最低交易规模为：（）。
~参考答案：C6.(单选题) 关于国内存单叙述正确的是：（）。
A.流通中未到期的国内存单的平均期限为六个月左右B.国内存单是大额可转让定期存单中历史最悠久，也最为重要的一种C.初级市场上国内存单的利率仅由市场供求关系决定D.利息的计算通常按据到期日的实际天数计算，一年按365天计】参考答案：B7.(单选题) 以下叙述错误的是：（）。
《保险市场营销学》第五章：保险市场
保险商品供给与保险费率的相关关系图
2、保险商品供给弹性的种类
供给无弹性，即Es 0，无论保险费率如何变动， 供给无弹性，即Es = 0，无论保险费率如何变动， 保险商品供给量都保持不变； 供给无限弹性，即Es ∞，即使保险费率不再上 供给无限弹性，即Es = ∞，即使保险费率不再上 升，保险商品供给量也无限增长； 供给单位弹性，即，保险费率变动的比率与其供 给量变动比率相同； 供给富于弹性，即Es 供给富于弹性，即Es ＞ 1，表明保险商品供给量 变动的比率大于保险费率变动的比率； 供给缺乏弹性，即Es 供给缺乏弹性，即Es ＜ 1，表明保险商品供给量 的变动比率小于保险费率变动的比率。
二、影响保险市场供给的因素
1、保险费率 2、偿付能力 3、互补品、替代品的价格 4、保险技术水平 5、市场的规范程度 6、政府的监管
Es =
∆S / S ∆P / P
三、保险商品供给弹性
1、保险商品供给弹性的含义 保险商品供给弹性----保险商品供给的费率弹性，即 保险商品供给弹性----保险商品供给的费率弹性，即 由保险费率变动所引起的保险商品供给量的变动， 它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应 程度。一般用供给弹性系数Es来表示，
第二节 保险市场的模式与机制
一、保险市场的模式 1、完全竞争模式---在一个保险市场上有数量众多的 完全竞争模式---在一个保险市场上有数量众多的 保险公司，任何保险公司都可以自由进出市场。 保险公司，任何保险公司都可以自由进出市场。 在这种市场模式中，保险资本可以自由流动， 在这种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值 规律和供求规律充分发挥作用。 规律和供求规律充分发挥作用。政府保险监管机 构对保险企业管理相对宽松， 构对保险企业管理相对宽松，保险行业协会在市 场管理中发挥重要作用， 场管理中发挥重要作用，由保险市场自发地调节 保险商品价格。 保险商品价格。 完全竞争是一种理想的市场模式，它能最充分、 完全竞争是一种理想的市场模式，它能最充分、最 适度、 适度、最有效地利用生产资源
第五章保险公司业务经营的主要环节
三、寿险理赔的流程 它是保险公司利用互联网的技术和功能，销售保险产品，提供保险服务，在线完成保险交易的一种销售方式．
第五章 保险公司业务经营的主要环节
（一）接案 四、人寿保险客户服务的特别内容
它是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人．
5四）、损人失寿是保否险发客生户在服1保务、险的单特报的别有内效案容期内：报案是指保险事故发生后，投保人或被保 险人、 保险客户服务是指保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证 、合同义
务履行 、客户保全 、纠纷处理等项目的服务．
它是利用电话来进行销售．
４、人身保险的核保要素 1）年龄和性别 2）体格及身体情况 3）个人病史和家庭病史 4）职业、习惯、嗜好及生存环境
（二）风险类别划分 1、标准风险 2、弱体风险 3、优质风险 4、不可保风险
第五章 保险公司业务经营的主要环节
三、保险理赔 1、保险理赔的含义
2、保险理赔的基本原则 3、保险理赔的流程
3、优质风险 它是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位．
5）损失是否发生在间保险接单的销有效期售内 是指保险公司通过中介渠道获得业务的
销售模式．
直接销售渠道具体方法有：
１．直销人员销售；它是指保险公司利用自己 的职员进行保险产品销售的方式．
２．直接邮寄销售；它是一种以印刷品形式通 过邮政服务来分销保险产品或提供相关信息的 销售方式．
（二）立案
1、资料提交
2、资料受理
3、立案条件：保险合同责任范围内的保险事 故已经发生；保险事故在保险合同有效期内发 生；在保险法规定时效内提出索赔申请；提供 的索赔资料齐备。
保险学课程习题
保险学课程习题保险学课程习题习题部分：第一章风险管理概述一、选择题1、以下不属于纯粹风险的有（）。
A.自然灾害B.人为灾祸C.套期保值D.经营风险E.股票投资2、对付风险的主要方法有（）。
A.风险转移B.风险自留C.风险回避D.损失预防E.损失抑制3、损失赔偿说的代表人物有（）。
A.英国的马歇尔B.日本的米谷隆三C.美国的维兰特D.意大利的费方德E.德国的马修斯4、非损失说包括（）。
A.保险技术说B.相互金融机构说C.欲望满足说D.财产共同准备说E.风险转移说5、下列关于共同保险与再保险的关系的说法，正确的是（）。
A.共同保险与再保险都是对风险责任进行的第一次分摊B.共同保险与再保险反映的保险关系不同C.共同保险是对风险的纵向转移，再保险对风险的横向转移D.共同保险是对风险的横向转移，再保险对风险的纵向转移E.共同保险是对风险的第一次分摊，再保险对风险的第二次分摊二、判断题：1、风险是损失的不确定性，所以不确定的损失风险都是可保风险。
2、信用保险的投保人是权利人，而保证保险的投保人是义务人自己。
3、再保险中，投保人与再保险人之间没有直接的联系，两者通过原保险人发生间接关系。
4、一切险是将保险合同中没有明示的风险视为除外责任，而综合险是将保险合同中没有明示的风险视为保险责任。
三、名词解释：1．风险2．静态风险3．责任风险4．保险5．大数法则四、简答题：1．比较保险与赌博、储蓄以及投资的异同。
2. 什么叫风险？损失概率与风险大小有何关系？3．对付风险有哪几种方法？它们分别归入哪两类风险管理技术？4. 何谓风险管理？说出风险管理的程序？说明保险和风险管理的关系。
5．从损失频率高低和损失程度大小来划分风险类型，保险适合于对付哪一类风险？第二章保险原理一、选择题：1．属于中国古代相互保险形式的储粮备荒制度是（）。
A．春秋战国“委积”制度 B．汉朝“常平仓”制度C．隋唐“义仓”制度 D．宋明“社仓”制度2．1949年5月上海解放后，上海市军管会财政经济接管委员会金融处保险组专门负责接管官僚资本的保险机构和管理私营保险公司，对私营华商保险公司采取的措施是（）。
第五章 保险市场
第五章保险市场一、单项选择1．保险市场的客体是（ D ）。
A．被保险人B．保险标的C．保险人D．保险商品2．保险市场的均衡状态是指（ B ）。
A．保险供给大于保险需求B．保险供给等于保险需求C．保险供给小于保险需求D．保险市场发展速度较快3．（ D ）是保险商品的价格。
A．保费B．保险价值C．现金价值D．保险费率4．保险需求对其影响因素变动的反应程度通常能够用弹性表示。
由于相关的其他商品的价格变动所引起的保险商品需求量的变动属于（ B ）。
A保险需求的价格弹性B保险需求的交叉弹性C保险需求的收入弹性D保险需求的商品弹性5．国际上保险公司的组织形式有多种，其中由所有参加保险的人为自己办理保险而合作设立的法人组织是（ B ）。
A股份保险公司B相互保险公司C自保保险公司D劳合社6．根据不同的标准可以将保险代理人划分为不同的种类。
按照代理性质不同，可以将保险代理人划分为（ B ）。
A总代理人、地方代理人和特约代理人B专职代理人、兼职代理人C专属代理人、独立代理人D专职代理人、兼职代理人和个人代理人7.当今国际保险市场中存在着多种市场模式，其中大小保险公司并存，少数保险公司在市场中取得垄断地位的市场类型是（ C ）。
A完全竞争市场模式B垄断竞争市场模式C寡头垄断市场模式D完全垄断市场模式8. 一般，互补品和替代品的价格将影响到保险产品的需求。
如果替代品的价格大幅度上升，那么，保险需求将（ B ）。
A下降B上升C不变D不能确定9.保险需求的费率弹性是指保险费率变动而引起的保险需求量的变动。
那么如果某寿险产品缺乏弹性，是指（ B ）。
A费率下降1%，保险需求量上升大于1% B费率下降1%，保险需求量上升小于1%C费率上升1%，保险需求量上升大于1% D费率上升1%，保险需求量上升小于1%10.根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人被称之为（ A ）。
A保险代理人B保险经纪人C保险公估人D保险精算人二、多项选择1．保险市场（ACD ）。
第五讲 保险市场
一、 保险公司的分类
(一)按照所承担风险的类型不同：
1.人寿与健康保险公司：减损、储蓄、投资 ❖ 主要险种：定期寿险、终身寿险、万能寿险、变
额万能寿险、医疗费用保险、伤残收入保险、年 金保险、团体人寿和健康保险与退休计划。
2. 财产与责任保险公司：减损 ❖ 主要险种：海上保险、货物运输保险、火灾保险、
(三)根据保险业务所涉及的地域： 国内保险市场和国际保险市场
(四)根据保险市场结构的： 完全竞争型、完全垄断型、寡头垄断
型、垄断竞争型保险市场
垄断竞争市场-条件
❖现在大部分国家的保险市场都是属于垄断 竞争市场和寡头市场。
❖ 生产集团：市场上大量的生产非常接近的同种产品的厂商的总和称为 生产集团。例如：快餐食品集团，汽车加油站集团等。
（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违 规记录，净资产不低于人民币二亿元；
（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； （三）有符合本法规定的注册资本； （四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员； （五）有健全的组织机构和管理制度； （六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施； （七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
二、 保险公司的组织形式
❖ 19世纪初北美人寿保险公司相互化。（回避分红、 避免收购）
❖ 从20世纪开始，国际上又出现了非相互化的趋势，
❖
(三）相互公司股份化的优点：
1. 更灵活的公司结构; 2. 更便捷地进入资本市场;
▪ 股份公司可以通过销售额外的股份来增加资本。 3. 吸引管理人员的相对优势; 4. 公司所有者更有参与的主动性。
投保人提供低成本的保险，而不是为了营利。
保险经济学之逆向选择
第五章——逆向选择1、完全信息市场指市场参与者拥有对某种经济环境状态的全部知识。
（证券市场是接近完全信息市场）2、不完全市场中市场参与者所传递的市场噪声（例如：假新闻），也将严重阻碍市场信息的交流和有效的传播。
3、处于信息不对称环境中的次品市场为柠檬市场。
4、逆向选择：（保险市场）在保险人和投保人信息不对称的情况下，出现优质投保人被劣质投保人驱除出市场的现象，从而导致市场失灵。
5、混合均衡：使高风险和低风险的人都愿意接受的合同。
分离均衡：使风险程度不同的人选择不同的保险合同。
6、斯蒂格利茨证明：在竞争市场上，不存在混合均衡，只存在分离均衡。
7、对称信息：指的是在互相对应的市场参与者之间具有共同的，呈对称性分布的知识或信息，并且也知道其他参与人了解这些信息的信息状态。
不对称信息：一方掌握信息多，另一方少8、产生不对称信息原因：各方知识能力所限、一方无法了解另一方9、保险市场逆向选择源于信息不对称。
保险市场上的逆向选择问题需要通过信号传递和信息甄别两个过程来化解。
①信号传递：指拥有私人信息的一方向另一方传递某种信号，以此表明自己的某些特性。
（信息优势方为了信誉而首先披露自己的信息）在保险市场上信号传递主要是指有投保人向保险人传递各种能够表明自己、被保险人或保险标的风险类别归属的信息。
保险市场的信号传递方式：i陈述、告知、保证；ii保险人通过各种途径收集与保险标的有关的信息，如：对购买健康保险的人进行体检，以便对投保人做出更为准确的分类②信息甄别：指交易双方中不拥有私人信息的一方事先先制定一组合同和一个选择规则，使得对方能够根据自己的特征所有可以选择的组合中选择一个最适合自己的合同。
（信息劣势方发出信号足以诱使对方透露信息）在保险市场上，是指保险人设计若干不同的保险单及其投保标准，然后由投保人选择购买最适合其需要的保险单，从而可以在一定程度上化解逆向选择的问题。
（Catherine’R整理于2015年11月21日星期六）。
第二篇 保险市场(第五章-第九章)
中华人民共和国保险法
第一章 总则 第二章 保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险代理人和保险经纪人 第六章 保险业监督管理 第七章 法律责任 第八章 附则
守 3)实体方式(许可方式) 实体方式：国家制定完善的保险监管规则,国家保险监管机构具有
较大的权威和能力 我国使用此方式
保险监管的主要内容
1.组织监管 组织形式；设立审批；停业清算；从业人员 2.业务监管 营业范围；保险条款与费率；再保险业务 3.财务监管 资本金与保证金；准备金；偿付能力；保险资金运用；财务
*
中国再保险（集团）股份有限公司
中再集团是由国家财政部和 中央汇金投资责任有限公司发起 设立，中再集团拥有多家控股子 公司，分别为：中国财产再保险 股份有限公司、中国人寿再保险 股份有限公司、中国大地财产保 险股份有限公司、中再资产管理 股份有限公司、中国保险报业股 份有限公司、华泰保险经纪有限 公司，拥有1家附属机构--保险职 业学院。其经营业务涉足再保、 直保、投资、传媒、保险经纪、 教育培训等多个领域，形成了多 元化和专业化的集团经营架构与 管理格局。司(最基本,最普遍的保险组织形式) 1)优点 保险公司的所有权与经营权分离,有利于提高经营管理效率 通过发行股票容易筹集资本 组织规模较大,资本雄厚,容易吸引优秀人才 采取确定保险费制,考虑投保人的需要 2)缺点 股东为获得更多利益,容易忽略被保险人的利益 波动的股市容易影响公司经营 2.相互保险公司：投保人或被保险人依照公司法的规定自己出资而设立
人力资源部门 计划财务部门 产品开发部门 精算部 市场部 业管部 合规部 信息技术部
孙祁祥《保险学》(第6版)章节题库-第五章 保险市场引论【圣才出品】
第五章 保险市场引论一、名词解释1．保险市场答：保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。
保险市场既可以有固定的交易场所，也可以没有固定的交易场所。
在保险市场上，既可以面对面地交易，又可以通过电脑、电话等通信工具达成交易。
交换是保险市场的基础。
早期的保险市场上，参与交易活动的主要有两个主体：供给方和需求方。
随着经济全球化趋势的加强和保险业的发展，保险中介人应运而生。
他们一方面推动了保险业的发展，另一方面，也使保险交换关系更加复杂化。
另外，现代社会中，科技进步日新月异，信息革命波及全球，各种新事物层出不穷，这些均给保险市场注入了新的活力。
2．保险价格答：实际生活中通常所说的保险价格就是指保险费。
保险价格有理论价格和市场价格之分，理论价格是单纯以影响保险供给的内在因素如成本等为基础而形成的价格。
市场价格则是通常所说的交易价格，它还受市场竞争、货币价值、保险标的、国家有关政策及替代品的价格等诸多外部因素的影响。
在保险市场上，交易价格是最敏感的因素，它会深刻地影响供求双方。
交易价格低，保险商品将易于出售；反之则需求乏力。
3．市场机制答：市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间的相互联系、相互作用、互为因果的关系。
其中，竞争是最具活力的，它是市场经济的灵魂，竞争的结果将导致优胜劣汰，从而达到资源的优化配置。
①价值规律是商品经济的基本规律。
它要求交换要以价值量为基础，实行等价交换，商品的价格由价值决定。
由于受供求关系影响，价格一般以价值为中心，围绕价值上下波动。
②供求规律体现的是供给和需求之间的必然联系。
一般，供给总是随着需求的变化而变化，双方常处于一种非均衡状态，但从长远来看，供给和需求是相等的。
③竞争规律是市场活动的典型规律。
竞争包括生产者之间的竞争、消费者之间的竞争以及生产者和消费者之间的竞争。
二、简答题1．保险市场的主要特征是什么？答：保险市场的特征是由保险市场的交易对象的特殊性所决定的。
第5章 保险市场引论
二、供求规律在保险业中的作用 （一）逆（向）选择 1.含义 含义： 1.含义：保险购买者运用其优势信息以获取 更低价格上的保险产品的倾向被称为逆选择。 更低价格上的保险产品的倾向被称为逆选择。 例如， 例如，知道自己可能生病的个人越愿意投保 健康险； 健康险；不熟练和不负责任的医师越容易投 保责任保险。 保责任保险。
由于高风险个人支付的费率低于其期望损失， 由于高风险个人支付的费率低于其期望损失，他会 很乐意购买保险。 很乐意购买保险。 而低风险个人，则相当于对高风险个人进行了补贴， 而低风险个人，则相当于对高风险个人进行了补贴， 他购买保险的期望效用比不购买的期望效用要低， 他购买保险的期望效用比不购买的期望效用要低， 因此不会参加保险。 因此不会参加保险。 潜在投保人的这些行为造成的直接后果就是， 潜在投保人的这些行为造成的直接后果就是，在保 险市场上充斥了高风险投保人，保险人将发生亏损。 险市场上充斥了高风险投保人，保险人将发生亏损。 如果保险人了解到低风险个人不愿投保这一情况， 如果保险人了解到低风险个人不愿投保这一情况， 会取消纯联合费率，代之以高的精算纯费率，因此， 会取消纯联合费率，代之以高的精算纯Байду номын сангаас率，因此， 市场上更是只剩下高风险保单。 市场上更是只剩下高风险保单。
高出精算纯保费的部分称作附加保费， 高出精算纯保费的部分称作附加保费，附加 保费与精算纯保费构成市场上的保险价格， 保费与精算纯保费构成市场上的保险价格， 对保险需求进行调节。 对保险需求进行调节。
二、影响保险需求的因素 1.风险因素 1.风险因素 保险需求与风险总量之间存在正相关关系 2.消费者的效用函数 2.消费者的效用函数 即消费者的风险偏好， 即消费者的风险偏好，风险厌恶者有更大的保险需 求 3.价格因素 3.价格因素 其他条件一定的情况下， 其他条件一定的情况下，保险需求与保险价格成反 比 4.经济因素 4.经济因素 保险需求随收入水平的提高而不断提高 利率对保险特别是寿险产品需求的影响非常明显
《保险学》课后作业参考答案
第八章 保险中介
4 / 16
网络使消费者能够更充分地了解保险产品，例如：条款，价格，对比不同的产品，有充 分的时间考虑，在更广的范围内进行选择。网络保险中间环节较少，管理成本相对较低，保 险产品价格可能有更多的优惠。
对于网络保险的监管需要注意以下几点：
需要严格市场准入，信息技术的发展使保险中介借助一台电脑就能销售保险，虚拟环境 使保险欺诈的可能性提高，网络的发展使信息传递十分速度，一方面产品一旦上线，会在短 时间内引起大量消费者的关注和购买，如果出现违规现象，会造成严重影响。
第七章 保险消费者
1. 提示：
请针对与一般实物商品相比保险产品的特性作答，例如：保险产品是一种无形的商品要 求保险公司在设计保单时在语言上要简单、明确、清晰、易懂；保险产品的交易具有承诺性， 要求保险公司要做好理赔服务，让消费者切实体会到保险产品的保障作用，同时利用宣传册、 广告等媒介加强对整个保险流程，特别是理赔阶段的宣传介绍。 2. 提示：
需要对其进行信息技术安全性的监管；
由于缺少代理人或经纪人与消费者之前面对面的沟通，需要要求其在网站上对保险合同 的犹豫期，免除责任条款等重要事项予以重点提示； 4. 提示：
国家层面要加强个人信息保护的立法，专业的行政管理机构的监管；
社会层面要制度关于个人信息保护的行业自律，充分利用社会组织，媒体与公众的监督。 5. 参考答案：
在分析学校面临的风险及制定风险管理方案时，请注意突出和一般企业相比，学校面临 的独特风险及应对措施。 7. 略。
第二章 保险制度
1. 略。 2. 答：
“9·11”事件使保险业支付了数百亿美元的赔偿，不仅仅是美国的保险业，全球的保 险业都遭受到了巨额损失。“9·11”事件同时导致世贸大厦，五角大楼，客机全部或部分损
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A股
A股 A股 A股 A股
深圳市江南实业发展有限公司
深圳市立业集团有限公司
内资法人
内资法人
1.89
1.68
139,112,886
123,687,001
A股
A股
保险股份有限公司
保险股份有限公司（Capital Stock Insurance
Company）由一定数目以上的股东发起组织， 全部注册资本被划分为等额股份，股东以其 所认购股份承担有限责任，公司以其全部资 产对公司债务承担民事责任的保险公司。
直接关系的机构和个人，比如：保险精算人 员、保险顾问人员、保险咨询服务人员、保 险法律服务人员、保险行业协会、保险考试 机构、保险评级机构、保险会计、保险审计 机构以及从业人员等。
保险产品特性－insurance is sold, not
bought
专业化分工－提高保险公司效率、节省交
易成本
38%
其他渠道
图：2010年保险销售渠道保费收入占比情况
保险中介
保险代理 人 专业代理 人 兼业代理 人
保险经纪 人 个人代理 人
保险公估 人
1、保险代理人
保险代理人是指保险人的代理人，是根据
保险人的委托，向保险人收取代理手续 费，并在保险人的授权范围内代为办理保 险业务的单位或个人。
保险代理人必须以保险人的名义进行保险
第五章 保险市场
保险市场是指保险商品交换关系的总和，
是保险商品供给与需求关系的总和。
直接经营风险 非即时结清性 政府干预性
第一节 保险市场的要素 第二节 保险需求和保险供给
第三节 保险市场的相关指标 第四节 中国保险市场的发展历程
第一节 保险市场的要素
供给者（保险公司）
需求者（保险消费者）
兼业代理人
兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的
同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。
类型 数量（家） 占比% 保费收入 （亿元） 占比% 佣金收入 （亿元） 占比%
银行
邮政 铁路 航空 车商 其他 合计
113632
24845 435 2171 23859 24935 189877
59.85
截至2010年底，全国共有保险营销员3297786人，比 上季度末增加了5.14万人。其中寿险险营销员2879040 人，产险营销员418746人。实现保费收入4682.08亿 元，同比增长13.45%，占总保费收入的32.29%。其 中，实现人身险保费收入3587.52亿元，实现财产险保 费收入1094.56亿元，分别占同期全国人身险保费和财 产险保费收入的33.84%和28.10%。
桥梁作用－促进保险公司和客户关系和谐
稳定
截至2010年年底，保险中介渠道实现保费收入10991.14亿元
，同比增长19.98％，占全国保费收入的75.8％。保险专业机 构、兼业机构数量分别为2550家、18.9万家，保险营销员接 近330万人。
3% 2% 25% 32%
保险代理 保险经纪 保险营销员 保险兼业代理
13.08 0.23 1.14 12.57 13.13 100
3503.8
896 3.07 7.18 424.82 629.57 5460.7
71.29
18.23 0.06 0.14 8.64 12.8 100
149.87
34.34 0.36 4.28 51.8 42.8 240.87
62.22
14.26 0.15 1.78 21.5 17.8 100
各国的保险法律不同，对保险代理人的资
格、种类、业务范围限定也有所不同。我国 保险代理人主要分为：
专业代理人
兼业代理人 个人代理人
专业代理人
专业代理人是指专业从事保险代理业务的保
险代理公司。在保险代理人中，它是唯一具 有独立法人资格的保险代理人。
截至2010年12月31日，全国共有保险专业代理机构1853家 ，
中华人民 共和国财 政部
100％
中国人寿 保险（集 团）公司
68.37％
中国人寿 保险股份 有限公司
中国平安保险（集团）股份有限公司的主要股东和持股情况
股东名称 汇丰保险控股有限公司 香港上海汇丰银行有限公司 深圳市投资控股有限公司 股东性质 外资法人 外资法人 国家 持股比例 （％） 8.43 8.36 6.55 持股总数 （股） 618,886,334 613,929,279 481,359,551 股份种类 H股 H股 A股
完善的公司治理结构：股东会、董事会、监事会、
高级经理人员
太平财险的组织架构
相互保险公司
由所有参加保险的人自己设立的保险法人
组织，其经营目的是为各保单持有人提供 低成本的保险产品，而不是追逐利润。
相互保险公司至今仍然在西方的保险市场， 特别是寿险市场占据很重要的地位。例如，成立 于1922年的美国国内最大的产险公司State Farm 为相互保险公司。1997年，日本总共有44家寿险 公司，其中16家为相互公司，所拥有的总资产占 全部寿险公司的91％。到2000年，所占比例仍高 达85％。
中介人（保险中介） 管理者（保险监管机构） 保险商品
一、保险公司
保险公司是承担各类可保风险，并专门进行
风险管理的商业组织机构。
人寿与健康保险公司
财产与责任保险公司
再保险公司
各国保险法对保险公司的组织形式都有要
求。
国有独资保险公司 保险股份有限公司 相互保险公司
国有独资保险公司
案。原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保 险（集团）公司。集团公司下设中国人寿保险股份有限公司、 中国人寿资产管理有限公司、中国人寿保险（海外）股份有 限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中国人寿养老保 险股份有限公司等多家公司和机构。2003年12月18日，中 国人寿保险股份有限公司在香港联交所正式挂牌交易。此前 一天，中国人寿已成功在纽约证券交易所上市。此次中国人 寿港美两地融资规模达35亿美元，创造了当年度全球资本市 场筹资额最高记录，并且成为首家在香港、美国两地上市的 中国内地金融企业。2007年1月9日，中国人寿在上交所上 市。
2、客户并不投保，或并不通过保险经纪公司投 保，只是委托保险经纪公司为其提供风险评估、风 险管理、防灾防损咨询服务，或委托保险经纪公司 为其代办索赔。在这种情况下，客户应按国家有关 规定或双方的约定向保险经纪公司支付咨询费或佣 金。
表见代理：保险代理人没有代理权、超越代理权或者代 理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相 信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追 究越权的保险代理人的责任。 （《保险法》第127条） 一般是保险人赋予某人某些具有代理权的样态，如收据 本、投保单、保单样本、销售文件等材料，足以让第三 人合理地相信有代理关系的存在。 由于表见代理实质上是对被代理人发生有权代理后果的 无权代理，因此，被代理人应对相对人承担有权代理的 法律后果。由此造成的损失，被代理人可以向行为人追 偿。
实现代理保费收入481.68亿元，同比增长46.50%；占全 国总保费收入的3.32%。从业务结构来看，保险代理公司 实现财产险保费收入342.80亿元，人身险保费收入138.88 亿元，分别占全部代理保费收入的71.20%和28.80%。保 险代理公司实现佣金收入63.09亿元，同比增长40.76%。
寿险营销个人代理制。到1994年底，友邦保险 公司共招收保险营销员近5000人，业务量超过 1亿元人民币。 有人曾这样直言不讳地描述了寿险个人营销制 度对行业发展的贡献：“没有个人营销，就没 有中国保险业的今天！”同时，寿险个人营销 为社会提供了大量的就业岗位，并对保险知识 的普及和传播，起到了积极的推动作用。
保险公司、客运公司和乘客三者的关系
客运公司未履行保险代理协议的行为是否
影响保险合同的履行？
【案例】
1995年4月24日，A保险代理公司为某房产公司办理两期团体人
身保险，以20万元作为保险储金，以该款项的利息作为保费， 保险期满收回保险储金。与此同时，房产公司将20万元交给A 公司，A公司遂向房产公司出具了盖有B保险公司业务专用章的 团体人身保险单一份以及20万元的保险储金收据一份，保险期 限自1995年5月1日起至1996年4月30日止。后因A公司经营不 善，其主要负责人卷款而逃。保险期满后，房产公司凭有关凭 证向B保险公司索要20万元的保险储金，B保险公司以未收到保 险储金为由拒绝退还，从而引起诉讼。诉讼期间，法院向某印 章厂调取了B保险公司向该厂定造的业务专用章样本两个，经 委托人民法院司法鉴定，证实保险储金收据以及保险单上的业 务专用章与上述两样本完全吻合。此外，根据B保险公司提供 的材料，证实其曾于1994年1月17日，与A公司签订过保险代理 协议，由A公司为其代理保险业务，代理期限至1995年1月17日 止，保险代理合同期满后，B保险公司没有及时收回投保单、 保险单、保险储金收据等保险单证以及保险业务专用章。
国有独资保险公司是由国家授权投资的机构或国家
授权的部门单独出资设立的有限责任公司。
一人有限责任公司
组织机构的特点：不设立股东会，只设立董事会、监事
会
资金雄厚，经营规模大 注重社会效益，承担一些政策性保险业务
【背景资料】
2003年底，国务院正式批准中国人寿保险公司股份制改革方
活动，其活动的法律后果由保险人来承 担。
ห้องสมุดไป่ตู้
【案例】
某保险公司与某县客运公司签订了一份公路旅客意
外伤害保险代办协议。由该客运公司代保险公司向 旅客办理承保手续。代为收取的保险费按2％计算 在票价之中，以车票作为保险凭证。客运公司于每 月5日之前将上月收取的保险费交付给保险公司。 一次，该客运公司的一辆客车发生意外事故，致使 乘客中15人死亡，12人受伤。但是，在这些伤亡乘 客本人或家属向保险公司提出索赔时，得到的却是 保险公司的拒赔通知，理由是该客运公司连续两个 月未向其转交保险费，因此形成了保险纠纷，最终 起诉至法院。