汽车保险概述(PPT37页)

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三、报案必须及时 事件：王先生在过家门口一条小巷时车尾不
慎将一名打工仔撞到，当时男子并无大碍， 只是蹭破了皮，王先生给了该男子300元私 了，结果男子肩膀轻微骨裂，造成一笔医药 费。几天后伤者家属找到车主索赔，车主想 到向保险公司报案，结果保险公司拒绝理赔。
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专家提醒：按照车险合同，事故发生后， 应及时向公安交管部门报案，并在48小时 内向保险公司报案。因未及时报案导致保 险公司对事故的保险责任或损失无法认定 的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。
对于玻璃单独破碎险，车辆在停放或使用过 程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻 璃单独破碎，保险公司负责赔偿。对于高档车辆 是很有必要买这个险种的。
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买了自燃损失险，车辆着火了，就一定能 得到赔偿吗？
不一定。自燃损失险是负责赔偿保险车辆因 本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物 自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失；而由 于外界火灾导致车辆着火的，不属于自燃损失险 责任范围。
差异很大。
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参保对象的广泛性
不同类型家庭，不同的性别、年龄、性格，不同风险倾向都 会导致不同参保主体间较大的风险差异。
保险合同的不定值性
双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险 价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定 保险价值的合同，实际价值可能会因市场因素及车辆折旧 而发生变化，车辆保险仅以出险时的实际价值为保险价值。
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保险标的的差异性
厂牌车型：不同产家的车辆安全性能差异大。 车辆种类：客车、货车、专用车等各性能指标不同。 排气量：针对14座以下的客车。 车龄：从新车购置之日起到投保之日止期间的年限，
12个月为准，车龄不同其性能不同。 行驶区域：区域范围大小意味风险程度不同。 使用性质：不同用途的车使用性质不同。 车辆价格：价格不同，同样的损失程度，损失金额
事故最高赔偿限额分为6个档次：5万，10 万，20万，100万及100万以上但不超过 1000万。
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有单独为车窗玻璃破裂设计保障的险种吗？
在全国条款中，玻璃单独破碎险是专门为前 后玻璃和车窗玻璃设计的险种；而在深圳地区条 款中，没有专门为车窗玻璃设计的险种，而只有 单独为前后挡风玻璃设计的前后挡风玻璃单独爆 裂险。
保障，享有保险金请求权的人 投保人与被保险人的关系
相等关系：投保人就是被保险人。 不等关系：投保人为他人投保，投保人 与被保险人分属两者。被保险人因保险事 故发生而遭受损失的人，具有请求赔偿的 权利，而投保人没有。
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车辆保险合同的组成
投保单 保险单
保险凭证 批单
赔偿处理的三种方式： 货币方式 修复方式
专家提醒：车险的两个主险---车损险和第三 者责任险，都没有涵盖驾驶员本身在内，有 车族应注意投保人身意外伤害保险或车上人 员责任险。车上人员责任险规定：保险期间 内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用 被保险机动车过程中发生意外事故，致使车 上人员伤亡，可以获赔
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二、第三者责任险不保自家人 事件：夏女士开车快到自己家门口时，儿
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投车险小常识
一、车上人员意外险必须投 二、第三者责任险不保自家人 三、报案必须及时 四、发动机进水获赔难 五、注意盗抢险的约定区域 六、事故发生后停止使用，等待定损 七、玻璃单独破碎险不可忽视
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八、何为“不计免赔”？
一、车上人员意外险必须投
事件：田先生驾车去山西路上出了事故， 田先生受了重伤，但是保险公司拒绝理赔。 田先生很是气愤，因为交强险、商业车险他 均已经购买，居然没有一个能赔。
置换方式
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机动车保险条款的基本内容 保险标的：机动车辆本身及其相关经济利益 保险责任：保险人承担经济赔偿责任的风险
事故范围 责任免除：保险人不予承担的风险项目（必
须说明） 保险价值 保险金额 实际价值
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保险代理人受保险人的委托，代表 保险公司的利益，在保险人的授权范围 内从事保险经营活动；保险经纪人基于 投保人的利益，以自已的名义开展保险 经营活动；保险公估人既可以受托于保 险人，也可以受托于被保险人，但既不 代表保险人的利 益也不代表被保险人的 利益，而是站在中立的立场上，为保险 关系当事人提供服务。
虽然车辆发生自燃的概率相对较小，但自燃 往往导致较严重的经济损失，因此在条件许可的 情况下，建议您投保自燃损失险。
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第三者责任险负责赔偿保险车辆因意外事故， 致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失， 保险人依照保险合同的规定给予赔偿。投保 这个险种是最有必要的。开车最怕的就是撞 车、撞人了，自己的车受损失不算，还要花 大笔钱来给别人修车、治病。投保此险种， 花上一两千块钱，就能获得较高的保障。为 了使受害人的合法权益得到保障，绝大多数 的地方政府将第三者责任险列为强制保险险 种，不买这个保险，车便上不了牌也不能年 检。
子听到汽车声飞奔过来迎接，夏女士不慎 将儿子撞伤。她想，自己的车上了第三者 责任险，应该能得到赔偿。于是她到保险 公司要求索赔，结果却遭到拒绝。
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专家提醒：第三者责任险中的“第三者”， 一般指因被保险机动车意外事故遭受人身 伤亡或者财产损失的对方的人。不包括保 险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶 员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
因此遇到事故应第一时间拨打救援电话或及时报 警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车辆能 推动的情况下，先把车推到路边，等待保险公司 查勘现场。有些保户认为只要车辆有碰撞，不管 有没有现场都可以得到保险公司的赔偿，这种想 法是错误的。车辆发生事故必须保护现场，而不 能离开现场后再向保险公司报案，因为车辆离开 现场使得保险公司无法查勘现场情况，会在理赔 上造成一定的困难。
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但机动车损失险规定，发动机进水后导致的发动 机损坏属于责任免除。保险公司认为这类车损属 于车主自行增加汽车出险概率行为，不予理赔。 所以当车主发现地下车库进水并浸没汽车底盘时， 不可侥幸启动汽车，应及时拨通保险公司服务热 线，他们会请求专业人士将汽车安全脱险。
在暴雨多发地区，建议车主投保发动机特别损失 附加险或者涉水险，可以对机动车在积水路面涉 水行驶和在水中启动时，造成发动机进水后导致 的发动机损坏，以及对机动车采取的施救、保护 措施所支出的合理费用进行赔偿。
些承保的车辆不能亲自检验，只能依赖于投保人的 诚信，失去了对风险的实际控制能力。 3、为保险责任事故发生时查勘和理赔工作带来了 难度。
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一辆二手海马商务车，成交价2.8万元，车损 险是按照26.5万元的新车价投保的，2009年7 月31日，朱先生的这辆商务车被朋友借走开 往千岛湖。由于路况不熟，他朋友驾驶这辆 车行经环湖公路时，一头栽进了路边的大坑 ，撞上了山岩。虽然车速不快，但是经过这 么一撞，车子的前保险杠、玻璃、车门、叶 子板等多处都严重受损，人保公司的理赔员 定损为2.5万元。出险后，维修费要2.5万元 ，可保险公司只肯赔1万元。
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专家提醒：车险条款规定，当汽车发生事 故后，驾驶员未经必要的修理就继续使用 汽车，致使汽车损失扩大部分，保险公司 也不理赔。
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通常在汽车发生碰撞后，车主急于驾车赶往修理 厂，未能顾及汽车性能已经由于碰撞而受损，容 易导致汽车二次出险，这时保险公司只负责理赔 汽车前次出险的事故损失，后一次事故损失是基 于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起的， 依据车险条款，保险公司因而不作理赔。
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可是没过几天，人保公司理赔员打电话 跟朱先生说，最多只能赔偿1万元。“我查过 这辆车的过户记录，你是以1万元的价格买来 的。也就是说，即便这辆车报废了，我们也 只能赔给你1万元。”理赔员对朱先生如是说 。
原来，二手车中介出于低开发票少交税 的目的，将2.8万元开成了1万元。
最后，理赔员建议朱先生将这辆车申请 报废，只有这样才能获得1万元的最高赔偿。 否则，可能连1万元都赔不到。
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六、事故发生后停止使用，等待定损
事件：梁先生在驾车上班途中撞到了马路中 间的花基上，致使车辆受损严重，事故发生 后，他马上向保险公司报了案，然后就将车 开离了主干道以恢复交通。事后，保险公司 的工作人员查勘现场后，发现梁先生的车辆 底盘受损，而由于梁先生在底盘受损、漏油 的情况下启动汽车，又导致发动机严重损坏， 因此，保险公司认为，发动机损失属于“扩 大损失”，不在保险理赔范围内，保险公司 只负责底盘受损等损失。
当然，这里的赔款是指该车出险时的价值，并扣 除了折旧等。另外，如果车在正规停车场被盗， 车主必须先行向停车场提出索赔要求后，才能向 保险公司索赔。停车场赔付后，保险公司再赔付 车价的差额部分。如果停车场不赔，保险公司在 保单责任内赔付。比如一辆车买时30万元，在停 车场丢失时价值25万元，如果停车场赔了车主20 万元，那保险公司还要赔车主差额5万元。要说明 的是，保险公司支付赔款将取得“代位追偿权”， 还可以向停车场追偿。
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Байду номын сангаас
我国现行机动车辆保险分为机动车交通 事故责任强制险和机动车商业保险。
车辆损失保险
主险
机动车商业保险
第三者责任险
玻璃单独破碎险
附加险 车身划痕损失险
自燃损失险
车辆停驶损失险
附加险不能单独投保，投保主险的基础上方可选择
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保了第三者责任险，是不是也同时涵括了 对车上人员的保障？
不包括，要对车上人员的安全予以保 障，还需投保车上责任险。该险种负责赔 偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身 伤亡（包括司机和乘客）和所载货物的损 失。
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五、注意盗抢险的约定区 域
事件：小赵某天夜晚送女友 回家，送到后将车停在女友 家楼下，结果一小时后下楼 时发现车被盗了。这种情况 保险公司如何处理呢？
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专家提醒：如果约定了行驶和停车区域而在区域 外被盗，则要增加免赔率10％，如果被保险人未 能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、 机动车来历凭证、车辆购置完税证明等的，每缺 少一项，增加免赔率1%。投保时指定驾驶人，保 险事故发生时为非指定驾驶人时，增加免赔率5％。 临时牌照的车辆被盗抢不赔。