农发行支付结算初探

新形势下农发行柜面支付结算工作初探
邳州市支行姜澍
完善适合农发行特色的结算服务方式，培养适合农发行业务的综合柜员精英，创新与完善结算业务手段，进一步提高农发行金融服务水平，是打造现代化政策性银行的必然要求。

随着社会主义新农村建设的全面铺开，农发行业务得到了长足的发展，大批粮棉产业化龙头企业、加工企业、农业小企业纷纷与农发行建立了信贷关系，结算业务量也随之猛增，但由于结算手段滞后、人员配备不齐、业务创新不济等诸多因素的存在，成为了制约农发行业务发展的瓶颈。

新的形势下，如何在竞争日趋强烈的银行服务激战中拥有一定的市场占有率，就农发行柜面工作来说，通过优质的结算服务业绩来保障新业务拓展带来的美好前景，为企业提供安全、优质、高效、便捷的结算方式，是当前农发行结算服务中亟待解决的问题。

一、认清现状，了解农发行支付结算薄弱环节。

（一）现有结算功能未能充分发挥，程序设计存在欠缺。

虽有较为先进、便捷的综合业务系统，方便客户办理日常业务，但由于对支付结算业务宣传的力度不够，部分客户对农发行的结算业务品种缺乏了解，使得综合业务系统未能充分发挥作用，此外，综合业务系统部分功能模块不尽完善，相对现行规章制度要求较为滞后，例如综合业务系统程序在科目调整后，系统生成的个别登记簿需进行手工调整，增大了业务量，降低了业务结算水平及服务效率。

（二）电子支付平台不完善，与业务需求不匹配。

作为涉农国家政策性金融机构，农发行没有开办独立的专属信用卡业务，对国家下拨的财政补贴资金不能直接补贴到农户手中，无法有效做到惠农补贴资金专款专用。

同时因无自主开发的网上银行、手机银行、pos机等电子支付平台业务，客户在非工作日时段无法直接办理资金结算业务，虽然与工行已合作推出了信用卡及网上银行业务，但在方便企业结算及经营活动开展的同时，造成了我行部分中间业务收入及存款的流失。

（三）人员配置少，熟练程度低，分工不专一，制约临柜柜员的业务办理效率。

一是老员工在计算机上通过专业的电算化软件进行业务办理熟练程度低，影响了业务办理速度。

二是新员工上岗前缺乏专业培训且存在理论知识向实际操作技能转化的过程，存在着操作风险。

三是由于人员短缺，分工不够专一，临柜柜员经常担负其他工作，甚至处理其他工作的时间多于接柜时间，无法实现全天候接待客户业务，“先外后内”的原则无法得到贯彻，例如企业会计来我行支取大额现金，在库存现金不足的情况下，这就要求我们要有两名会计人员前往农商行调拨款项（同业存放账户设在农商行，相距1.5公里，途中还有两处交通信号灯），这样营业室内就只剩下两名会计人员，使得柜面其他业务的办理不得不推迟，造成了柜员精力的分散和业务办理的滞后性，与现代银行的服务理念尚有相当差距。

二、立足现实，提升农发行支付结算服务水平。

（一）外强宣传、内强指导，进一步完善服务功能。

针对部分客户对农发行的结算业务品种缺乏了解，综合业务系统未能充分发挥作用等问题，加强对整个支付结算业务的总体宣传，让客户了解不同结算产品的用途和特点，不断提高农发行结算产品在社会上的认知度。

同时针对基层行在业务程序操作使用中汇集的问题，及时更新程序相关模块，进一步扩充完善在线业务系统功能，不断提高结算业务服务效率。

（二）推进业务创新，加快电子支付、信贷管理等信息平台建设。

积极推进电子支付平台建设，借助高科技手段,着力构建高效、快速、便捷的银行柜面业务系统，不断提高支付结算业务的科技含量，使之功能多样化、产品多元化，打造方便客户、扩大转账结算、减少现金流通的支付工具，在电子支付结算业务上形成自身的独特优势和规模效应。

如自主研发农发行信用卡，并将该卡应用到商业银行、信用联社，实现通存通兑及网上银行交易功能，既方便财政补贴资金直接拨补到农户卡中，确保财补资金专款专用，又可将发放客户贷款信贷收购资金在农发行内部得到充分循环和利用，更好的发挥政策性银行支农惠农作用。

（三）建立具有针对性的专业培训制度，加强对财会人员的专业化脱产培训，促进结算服务高效完成。

一方面要有计划地组织对老员工计算机操作技能的培训，使其能熟练地掌握计算机的操作技巧，提高业务办理的速度，适应时代发展的要求。

另一方面，应对新入行人
员上岗前进行全面的岗前培训，待接触一段时间具体业务后，定期进行后期专业化脱产培训，不断更新他们的知识面，掌握各项业务操作技能，以此培养全面的复合型人才。

要把专业化脱产培训当做一项制度长期坚持。

同时，提倡采取“一对一、一帮一”地新老结合方式，鼓励新老员工相互学习，共同提高，努力打造一支符合现代银行业务发展需求的会计人员队伍。

三、把握机遇，打造农发行支付结算业务品牌。

（一）依托基础业务系统，扎实做好做细农发行特色的常规业务。

目前农发行结算业务主要包括支票、电子汇兑、银行汇票、商业汇票、银行本票、委托收款、托收承付等结算业务，均依托于我行综合业务系统、大小额支付系统及同城交换系统，形成了较为方便快捷的电子化结算平台。

尤其随着业务领域拓展，为适应“一体两翼”业务发展格局，发挥科技先行技术支撑服务功能，总行于2008年、2009年对综合业务系统先后进行了两次大的改造升级，综合业务系统功能模块不断得以完善，有效适应了业务发展需要。

（二）研发新业务系统，努力做大做强农发行特色的新兴业务。

今后随着农发行业务领域的不断拓展，服务空间逐步扩大，服务范围逐渐延伸，符合农发行信贷支持的客户将遍部城镇乡村，如果缺少全面、安全和完备的结算服务，势必会影响新业务的健康发展。

“一卡在手、走遍神州”既是商业银行方便客户、抢占业务的宣传用语，同时又是银联卡服务结算功能的真实写照，按照目前国内信用卡业务
发展的实际状况，在任何商业银行办理一张银联卡，存入款项后，均可在国内自动取款机上支取定额的现金，在异地系统内办理各种现金或转帐结算服务，信用卡独具银行业其他结算方式所无法替代的服务功能。

建议在农发行系统尽快开办信用卡业务，这样即方便了开户单位办理各种结算业务，提高了办事效率，加速了资金周转，同时也减少了现金流通环节，规避了客户支付业务风险，降低了企业生产经营成本，增加了开户企业的经营利润。

（三）不断适应新形势，培养具有高度责任心、制度执行力强的业务菁英。

要树立和强化责任意识。

作为建设新农村的现代化政策性银行的会计柜面人员，树立和强化责任意识意义深远而重大。

努力增强责任的理念和意识，把履行工作责任、社会责任融入发展战略，落实到会计柜面业务各个环节，并通过加强责任教育，不断创新管理理念和工作方式，努力形成责任价值观和企业文化，促进全行的和谐、全面、协调和可持续发展。

要建立完善和坚决执行各项制度。

一是制度引导。

在大的会计基本制度下，建立完善的工作责任细则，进一步规范操作程序和操作手续；二是机制支撑。

合理建立工作责任评价体系，并使之长期、常规、有效运转，做到奖勤罚懒、奖优罚劣；三是强化执行。

制度是基础，执行是根本。

要力避由“歪嘴和尚念真经”。

在工作中，要力求“钉是钉铆是铆”，切忌打所谓的“政策擦边球”。

二0一三年五月。