借鉴：美国互联网银行三种模式

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互联网金融的三种模式

互联网金融的三种模式按照互联网在金融运作中的作用来看，可以主要分成三类的。

第一种是电子支付手段，即大家所熟悉的网银、支付宝、余额宝，这类模式是传统的金融产品或金融服务借助互联网渠道为顾客提供服务，互联网在其中发挥的作用是渠道。

第二种模式是互联网贷款公司类似阿里小贷，由于它具有电商的平台，拥有庞大的信息资料库，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，这与银行的信贷形成了非常好的互补。

这种模式里互联网发挥的作用是数据收集和信用体系建立。

第三种模式是在线借贷中介平台，也是比较热议的P2P和众筹模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种模式借助互联网把资金出借方需求方撮合在一起。

4. 2. 1电子支付手段—网银即网上银行，是银行通过互联网对客户提供查询、转账、消费、投资等金融服务，其实质是把业务从银行大厅搬到了网上。

网银的推出对顾客来说是安全、便捷的。

经过多年的发展应用，银行通过在软件硬件上使用专用的操作系统、防火墙、服务器;在身份识别上使用手机动态口令、数字证书;在传输数据上采用SSL加密等多种方式来保证网上交易的安全性。

再借助银行系统和互联网的对接，客户的交易会和柜台交易一样，真实、信息完整还免去了叫号排队的时间。

但网银也存在一些不足，比如各银行间、不同卡类别之间的兼容性不高;而且一旦交易错误，纠错成本会很高等问题。

针对这些不足，央行推出了超级网银，旨在打破各个银行之间的壁垒，完善跨行的各类业务。

比如通过超级网银，仅在一个操作界面可查询多家银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。

还有20秒搞定跨行转账、实时跨行转账和账户查询、在线签约等等，超级网银确实有着诸多传统网银不可比拟的优势。

不过超级网银的推出以及不断地完善自我，更大的原因恐怕还是应对第三方支付的支付宝和“互联网理财神器”余额宝对整个银行业的挑战。

这也印证了马云的豪言壮语，“如果银行不改变，我们就改变银行。

五个值得借鉴的美国互联网金融案例

五个值得借鉴的美国互联网金融案例随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。

近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。

然而，好体验与低门槛更多起到的是市场培育和投资者教育的作用，可以激活一部分市场。

除却购买力限制外，金融产品的复杂性以及人们对于风险的恐惧，才是阻碍一般用户(尤其是不了解金融产品的用户)倾力投入理财市场的主要障碍。

这一问题存在传统的解决方式，即专业化的理财咨询或理财规划服务。

但在国内，类似的服务要么沦落为赤裸裸的产品推销;要么需要存在高昂的门槛，与普通人绝缘。

而借由互联网所带来的数字化洪流以及智能化的数据分析能力，国外(主要是美国)基于互联网的低门槛、自动化理财咨询/规划平台纷纷涌现，吸引到大量的国外普通用户，展现出良好的发展前景。

下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。

MintMint是一个“老牌”的个人理财网站，于2007年9月上线，2010年10月被著名的会计软件公司Intuit收购。

Mint拥有多项创新性功能：首先它可以通过授权把用户的多个账户信息(例如支票、储蓄、投资和退休金等)全部与Mint的账户连接起来，自动更新用户的财务信息;其次，它能够自动把各种收支信息划归入不同的类别(例如餐饮、娱乐、购物等)。

这两项功能结合起来，用户相当于拥有了个人财务中心，可对自己的财务状况与日常收支一目了然。

更重要的是，Mint可利用数据统计功能，帮助用户分析各项开支的比重、制订个性化的省钱方案和理财计划。

如此贴心的功能外加简便、易用的操作和逆天的免费策略(其收入主要来自向用户推荐“帮你省钱”的金融产品佣金)，使得Mint网站备受青睐，它在成立后的两年内获得三轮融资，并最终以1.7亿美元的价格被Intuit收购。

美国网上银行简介

美国是网上银行的发源地。

1995年l0月18同，全球第一家纯网上银行一一安全第一网上银行(Security First Bank)在美国诞生，它标志着银行界一个新的革命崛起。

客户不论身在何处，只要有一个电脑屏与internet接口，输入该行的网址就可以享受该行的“24×7”服务(每周7天，每天24小时)，服务项目涉及开户、存款、转账、申请信用卡、申办贷款、购买保险及进行金融投资、股票的买卖等，用户如需提取现金，用该行的信用卡到附近的ATM上提款即可。

同时，花旗银行也设立了网站开展网上银行业务。

随后，资产达1000亿美国的旧金山wells Fargo集团也开办了网上银行，从开业到1998年6月，其在线用户从2万膨胀到了45万。

一些专门为会员提供金融服务的信用协会也不甘落后，相比于银行必须注重利润而言，信用协会着眼于更好地为会员服务，因而更易于采用新技术，拥有303名会员及14亿美元资产的圣安东尼奥地区的安全服务联邦信用协会从1997年2月起，提供基于国际互联网的家庭银行业务，会员们通过IE或№tscape，就可以与协会的网站连接起来。

同时，一些资产小于25亿美元的社区银行也发现，网络是实现营销渠道多元化的很好工具，并相继采取各种方式提供网上银行业务，以加深顾客的忠诚度。

美国是网上银行方面的领头羊，发展也最迅速。

继安全第一网上银行之后，美国的网上银行便飞速发展起来。

据统计，1997年全美有400家银行及存款互助机构开展了网上银行业务，1998年增加到了1200家，1999年则猛增至7200家。

目前，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。

网上银行之所以最先在美国兴起并如此迅速地发展，原因在于：首先，美国拥有最发达的互联网络系统：其二，网上银行业务的巨大优势。

网上银行不受时空限制，随时提供金融服务，便于银行内部及银行与客户之间的沟通。

此外，网上银行还能够极大地提高银行效率，同时大幅度降低交易成本。

【社金万花筒】美国社区银行五大发展模式详解

【社金万花筒】美国社区银行五大发展模式详解”在美国，根据美国独立社区银行协会的定义，社区银行是由地方自主设立和运营、资产规模在10亿美元以下、独立的小商业银行及其它储蓄机构。

与大银行跨区域经营不同，社区银行从本地居民和企业吸收存款，并向本地居民、企业（特别是中小企业）、农场主提供融资服务。

美国社区银行呈现出五种发展模式：1.以富国银行为代表的全能型模式。

富国银行业务领域涵盖社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等，是美国最大的抵押贷款和小企业贷款发放机构，并且拥有美国最大的网上银行服务体系。

自2001年以来，富国银行逐步形成了以社区银行、批发银行和富国理财为重点业务领域的发展模式，而社区银行业务则处于龙头业务地位。

2.以科罗拉多州联邦储蓄银行为代表的专业型模式。

成立于1990年的科罗拉多州联邦储蓄银行，始终以住宅抵押贷款业务作为业务发展方向，是专业型社区银行发展模式的典型代表。

尽管科罗拉多州联邦储蓄银行的业务单一，资产总量仅有4600万美元，但通过明确定位，以小博大，其业务遍及全美50个州，效益比例一度高达744%，目前也保持在80%左右，其赢利性在美国资产1亿元以下的小银行中位居第二，赢利能力相当强。

3.以美信银行为代表的专家型模式。

美信银行在被美国银行收购前，是美国第二大信用卡提供商，其发展模式主要源于创新市场营销模式——联名卡。

一方面，美信银行突破传统的银行单家发卡营销模式，通过与社团、协会合作联合发卡，签订排他性合作协议，有效拓展了信用卡发放范围，发卡量和交易量快速提升；另一方面，美信银行通过与金融机构和信用合作社合作发卡途径，将众多区域银行和社区银行纳入自己的业务网络，获得了15000家银行分行及网点提供的服务，成功地解决了美信银行本身没有营业网点难题。

4.以保富银行为代表的专注型模式。

成立于1991年的保富银行是专注型社区银行发展模式的成功范例，作为美国加利福利亚州最大的华人银行，其总资产约为20亿美元，尽管规模不大，但通过专注于中国移民市场和南加州小企业市场等目标市场，以为客户提供量身定做的产品和服务，经营效率一直处于同业领先地位。

互联网金融的六大模式

互联网金融的六大模式随着互联网技术的不断进步和金融市场的日益复杂化，互联网金融模式逐渐成为人们的焦点。

本文将介绍互联网金融的六大模式，并分析它们的特点和优势。

1、P2P网贷模式P2P网贷模式是指个人通过互联网平台向其他个人提供贷款的一种模式。

这种模式的优点在于灵活性高，可以满足不同借款人的需求。

同时，由于互联网的普及，借款人和出借人可以跨越地域限制，实现资金的快速流通。

然而，这种模式也存在风险，如信息不对称、欺诈等问题。

2、第三方支付模式第三方支付模式是指通过第三方机构实现资金转移的一种支付方式。

这种模式的优点在于便捷、快速、安全，可以广泛应用于电子商务、在线教育等领域。

然而，随着监管政策的收紧，第三方支付机构的运营成本逐渐提高，利润空间受到压缩。

3、互联网保险模式互联网保险模式是指保险公司通过互联网渠道销售保险产品的一种模式。

这种模式的优点在于可以降低销售成本，提高效率，同时可以为消费者提供更优惠的价格和更全面的保障。

然而，互联网保险市场的竞争日益激烈，保险公司需要不断创新才能保持竞争力。

4、互联网证券模式互联网证券模式是指投资者通过互联网渠道进行股票交易的一种模式。

这种模式的优点在于可以降低交易成本，提高交易效率，同时可以提供更全面的市场信息和更便捷的交易体验。

然而，这种模式也存在风险，如信息安全、市场波动等问题。

5、互联网银行模式互联网银行模式是指银行通过互联网渠道提供金融服务的一种模式。

这种模式的优点在于可以降低运营成本，提高服务效率，同时可以为消费者提供更便捷的金融服务。

然而，这种模式也存在风险，如信息安全、欺诈等问题。

6、区块链金融模式区块链金融模式是指利用区块链技术实现金融交易的一种模式。

这种模式的优点在于可以提高交易的透明度和安全性，同时可以降低交易成本和风险。

区块链技术的去中心化特性也可以避免传统金融体系中的中介机构和中心化数据存储的问题。

然而，这种模式也存在技术成熟度和监管政策等风险问题。

美国互联网金融监管模式

美国互联网金融监管模式
美国政府致力于加强监管，以更好地满足其国内金融服务提供商的安全和可靠
性要求，确保他们遵守法律、安全可靠的经营运作，并且能够在重大风险下也能持续发展。

因此，联邦政府建立了一套精心设计的监管模式，来监管美国互联网金融机构。

首先，美国联邦政府已经将网络金融作为一种重要的监管范畴，并发布了一系
列监管法规，使市场监管行为更加明确和有效，以保障金融机构和消费者的利益。

其次，金融技术（FinTech）和第三方支付服务提供商都受到了加强的监管措施，
以制定更为完备的规定，并通过数据隔离、自动审查和信息归集技术等实现风险控制。

此外，美国联邦政府还启动了一系列涵盖数字化货币和网络交易的宏伟规划，以坚实的法律基础帮助金融机构和投资者系统地管理和监督网络金融业务。

综上所述，美国联邦政府在实施金融和网络监管时通过多层次、系统化管理，
包括明确可行的监管政策、鼓励合规做法、分类监管以及推行市场准入标准等措施，以最大程度地保护相关市场参与者的合法权益，实现更加安全、可靠的金融服务。

美国第一安全网络银行的运作模式

美国第一安全网络银行的运作模式美国第一安全网络银行是全球第一家网上银行，其运作的模式为后来许多网上银行所借鉴。

美国第一安全网络银行每天24小时提供全球范围的金融业务服务，客户无论何时何地只要有一台电脑、一个调制解调器、一条电话线和一个网络帐号即可享受服务，服务内容包括：1、利率牌价（Rates）:客户可以直接查看利率和当日各种外汇牌价。

2、信息咨询（Information）:可查询开户银行简介、最新金融界新闻、投资咨询、当家理财咨询、金融产品种类等等。

银行咨询系统正是在电子商务逐渐普及、Internet技术逐渐成熟的背景下酝酿开发的。

系统和投入运用给用户提供了一个全新的银行概念，拓展了银行业务服务的时间与空间。

不论用户在何处，只要他能够上互联网，就可以享受到银行的优质服务。

系统的性能相当可靠，安全性可以满足银行的要求。

这个系统具有简单、直观的用户运行环境。

系统基于目前流行的互联网技术，用户只须用浏览器，具有基本的上网技术，就可以进行操作，不需要专业的计算机、网络知识。

3、服务示范（Demo）：指导客户如何获得网络银行的各项服务，包括电子转帐、跟踪收支、信用卡、现金分析、财务状况分析等4、安全措施（Securities）向客户介绍网络银行为保护客户利益而采取的安全措施，及指导客户如何保护帐户安全。

系统在网络上传递数据时，对数据进行加密，防止用户名及口令等重要信息的泄密。

对数据库服务器的安全访问:系统没有直接访问银行的数据库服务器，而是通过银行的安全系统发送指令，由银行安全系统完成信息的安全检验、数据的读取，最后给用户返回信息。

安全的通信格式：查询系统与银行的安全系统之间固定的、经过双方认可的固定格式，防止非法用户的恶意破坏。

5、自助项目（Customers）：进入这个项目，经系统验证姓名及密码正确后，客户就可以办理银行业务了。

另外，美国的第二大银行美洲银行（Bank Of America）在利用Internet的家庭银行方面也处于世界领先地位。

北外期末课程在线考试模拟题《电子金融与支付安全》(内含答案)

电子金融与支付安全（知识要点）01模拟试卷一、单选题（每题2分，共30分。

）1. 借贷人在Lending Club可获得( )年期的5000美元贷款A、1B、3C、5D、72. 下列哪个不属于“快钱”最初的业务类型？A、互联网支付B、货币汇兑C、银行卡收单D、线下支付3. 中国第一个支付账户是( )A、首信易B、ChinapayC、支付宝D、PayPal4. ( )是金融的基础设施，会影响金融活动的形态。

A、资源配置B、信息处理C、手机D、支付5. PayPal货币基金的主要风险正确的是（）：①该投资并非银行存款，投资有可能亏损。

②一旦所投资的证券产品出现违约，该基金也可能出现亏损。

③该基金可能投资于以美元计价的外国证券，这些证券可能面临信息缺乏、政治不稳定等额外风险。

A、①②B、①③C、②③D、①②③6. 普通人处理信息的能力与可获得信息量的爆炸性增长，这之间的矛盾称为（）。

A、信息过载B、信息饱和C、信息溢出D、信息爆炸7. （）是指初创企业通过互联网众筹平台进行股权融资。

A、股权众筹B、公益性众筹C、产品众筹D、债务型众筹8. 中国第一家美国上市的互联网金融企业是( )。

A、宜人贷B、宜信惠民C、拍拍贷D、支付宝9. 我国的征信体系总体发展思路是建立以（）为主导，多层次征信机构共同发展的征信体系。

A、行业征信中心B、政府征信中心C、消费者征信中心D、央行征信中心10. 可在一定程度上减少投资者的损失，并为平台合理控制风险提供依据的模式是哪一种( )。

A、纯撮合模式B、资金池保证模式C、担保公司担保模式D、债权转让模式11. Funderclub模式以（）为主。

A、投资模式B、股权模式C、直接股东模式D、基金模式12. 下列哪个不属于Paypal的特点？A、支持币种多。

B、手续费偏低。

C、关联多种信用卡/借记卡。

D、实时到账。

13. 互联网金融发展的基础设施是（）。

A、征信和支付B、征信C、支付D、征信和投资14. 政府征信模式的特征包括（）：①数据的真实性较高。

美国电子银行

l 富国银行Wells Fargo富国银行便是美国网上银行的佼佼者。
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美国电子银行
四、美国网络银行快速发展的原因
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美国电子银行
（1）拥有计算机和互联网服务的家庭不断增加。
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美国电子银行
（2）付账方式逐渐改变。
l 近几年美国服务性行业,尤其是一些公用事业机构及信用卡公司越来越流行通过互联网电子邮件将账单传送给消费者。
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美国电子银行
三、美国网络银行的特点
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美国电子银行
（1）较好的市场基础。
l 1998年约有25-30%的美国家庭拥有互联网服务，在2002年这一水平增加至60%左右，根据美国互联网数据监测机构Com Score在2007年 6月的统计数据，截止到2007年6月，美国的网民数量为1亿5345万，位居世界第一位。
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美国电子银行
3、安全第一网络银行的产品业务与服务
l 一般网上银行提供的服务可以分为三大类
l 一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；
l 二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；
美国电子银行
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2020/12/15
美国电子银行
一、概况
l 电子银行，又称网络银行，网上银行，在线银行，是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。
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美国电子银行
互联网诞生
1983年，美国国防部高级研究计划管理局和美国国防部通信局研制成功了用于异构网络的TCP/IP协议，诞生了真正的互联网

美国互联网金融监管模式研究

美国互联网金融监管模式研究随着互联网金融行业在全球范围内迅速发展，各国政府对于互联网金融的监管也越加重视。

美国作为一个成熟的市场经济体系，其互联网金融监管模式备受关注。

本文将就美国互联网金融监管模式进行研究。

一、美国互联网金融的监管背景2008年，全球金融危机爆发，美国金融市场遭遇严重打击，过度杠杆化、不适当的风险管理、弱化监管等原因都导致了金融体系的脆弱性。

因此，美国政府开始对金融市场进行全面监管，其中包括互联网金融。

二、美国互联网金融的具体监管机构美国对于互联网金融的监管主要由以下机构负责：（一）美国证券交易委员会（SEC）SEC是负责证券市场的监管机构，该机构负责制定和实施证券市场的规章制度，对发行新证券和交易现有证券的公司进行监管。

一些互联网金融平台在向投资者提供投资机会时，涉及到股权、债权和其他投资产品，其发行也需要得到SEC的批准。

（二）美国商品期货交易委员会（CFTC）负责期货市场的监管，包括衍生品市场。

互联网金融平台如果向客户提供期货合约交易服务，则需要向CFTC进行登记和申报。

（三）美国联邦储备系统（FED）FED是美国的中央银行，负责宏观经济政策和金融市场运行的监管。

互联网金融平台向银行融资、存储客户资金等业务需要接受FED的监管。

（四）美国国家期权协会（OCC）OCC负责对于美国商业银行的监管，对于合法经营的互联网金融平台，其客户存款也要由商业银行受到保护。

（五）美国联邦存款保险公司（FDIC）FDIC负责银行存款保险制度，对于向客户提供存款保险的商业银行及其附属互联网金融平台进行保护。

三、美国互联网金融监管的主要原则美国互联网金融监管的主要原则如下：（一）保护消费者权益美国互联网金融平台需要确保客户信息安全，并且在企业营销、产品设计、投资咨询等环节中确保公正透明。

（二）防范金融风险美国互联网金融监管需要防范平台、资金、数据等方面的风险。

例如对券商、银行、电信运营商等进行牵头监管，防止互联网金融平台涉嫌非法经营、欺诈和资金洗转等违法行为。

西方网络银行的发展模式及启示

西方网络银行的发展模式及启示二、杜区银行的网络银行发展模式信托银行（Intrust Bank）是一家位于肯萨斯州的社区银行，现在该行的价值为17亿美元。

信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行（Bank of America）等大银行在竞争中维持均衡态势。

他们建立网络银行是为了起到战略防御作用，并仅将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。

信托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定义为当地的客户。

当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。

今天他们的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。

不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。

信托银行还打算将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易零售商的身份进行鉴别，加强网络的安全性。

布恩还认为，运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖——这是最有价值的回报三、纯网络银行的发展模式对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念。

一种是以印第安那州第一网络银行（First Internet Bank of Indiana，FIBI）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特色化发展模式。

1.全方位发展模式对于应用这种发展模式的网络银行而言，他们并不认为纯网络银行具有局限性。

他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。

这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。

为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。

印第安那州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。

2.特色化发展模式持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。

互联网银行 - 直营银行

互联网金融模式分析：互联网银行 - 直营银行互联网银行一般是指直营银行（Direct Bank），也叫直销银行。

直营银行称呼的来历是指这些银行一般不通过传统的营业网点和柜台，而是通过电话、信件和ATM，以及后来通过互联网和移动终端来提供银行服务。

直营银行最早出现在上世纪80年代末的欧美国家，后来由于在互联网技术发展和应用的优势，美国的互联网银行慢慢脱颖而出，数量也最为集中，也基本代表了互联网银行发展的状况和趋势。

世界上最早的直营银行之一是第一直营银行（First Direct）,由当时英国四大银行之一的米德兰银行（Midland Bank）创办（其他三个银行是巴克莱银行，劳埃德银行和国民西敏寺银行）。

第一直营银行在1989年首次使用电话提供银行业务，没有物理营业网点，后来通过互联网提供银行服务同时电话银行业务一直运行良好。

1991年第一直营银行的存款账户就达到了2万个，到1996年已超过63万存款账户，成为当时世界上最大的“虚拟银行”，后来由于米德兰银行被汇丰银行收购，目前第一直营银行成为汇丰银行的一部分。

美国最早的直营银行之一是安全第一网络银行(SFNB, Security First Network Bank),1995年10月开始通过互联网提供银行服务。

SFNB 的创业想法来自于两个连襟兄弟在1994年的一次家庭聚会,他们分别担任一家软件和加密技术公司SecureWare 的CEO以及一家小型银行Cardinal Bankcshares的CEO。

当时有两位律师通过互联网发布了一则移民服务的广告引起了很大反响,这激发了兄弟二人在互联网上提供银行服务的创业想法。

由于当时大家对于基于互联网提供银行服务的最大顾虑是安全问题,因此为军方提供安全软件的SecureWare公司的参与在很大程度上打消了公众的顾虑。

SFNB 投入运营后发展很快，八周就开通了1000个账户，SFNB 1996年成功上市，1998年被加拿大皇家银行收购。

国外银行网点业态的几种创新模式

国外银行网点业态的几种创新模式
一、创新模式
1、支持“移动银行”的服务模式
“移动银行”是指在用户的智能设备上，为用户提供各类银行服务的
一种服务模式。

采用移动银行，可以使用户可以以更便捷、更安全的方式
开展各类金融服务，如查询余额、转账、汇款、信用卡还款等，方便用户
在不方便去网点办理业务时使用。

2、试行“智能银行网点”的业态模式
智能银行网点指银行推出的一种全自助式服务模式，它通过将传统银
行服务与现代科技技术相结合，为客户提供全面、便捷的客户服务，只需
通过简单的操作，客户就可以轻松的完成相关金融业务办理。

智能银行网
点的客户可以通过触摸式、语音式、扫码式等多种方式自助办理定期存款、定期转账等金融业务，节省时间。

3、推行“虚拟柜台”的业务模式
虚拟柜台指银行通过网络技术信息化、物联网技术实现的一种全新的
客户服务模式，它能够使用户在不需要排队、不需要到银行网点的情况下
就可以完成金融业务的办理，使客户可以随时随地以更便捷的方式完成金
融业务的办理。

4、实施“24小时自助银行”的服务模式
24小时自助银行是指客户可以在24小时不间断的开展各类金融业务
的服务模式。

论美国互联网金融的主要模式_演进及启示_王达

美国的经验说明传统金融机构只有加快转型和创新及时适应网络时代的变化与挑战互联网金融对金融市场和金融体系的影响从美国互联网金融发展的历程来看尽管大多数互联网金融模式最终并未成为独立的金融业态但却对美国的金融机构和金融市场产生了巨大而深远的影从网络经济学视角对互联网金融的发展及其对金融市场和金融体系的影响进行了研究
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《亚太经济》２０１４年第４期
融资平台为例，其贷款额自２主要作为美国金融体系的有益补充而存在。究其原００７年成立以来年均增速超过１因，大体上可以归纳为两个方面。首先，从技术层面００％。截至２０１４年３月末，其共计为３．８亿。客户发放了约４来看，互联网金融模式有着固有的缺陷。以０．３亿美元的个人贷款考虑到美国）为代表的大量研究表明，纯个人贷款市场年均约３万亿美元的庞大市场规模，以ＡｒｎｏｌｄａｎｄＥｗｉｋ（２０１１ｊＰ２Ｐ网络融资平台仍然有着巨大的发展潜力。２００９粹的网络银行模式长于交易型银行业务（ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ年４月，Ｋ网站在纽约的正式上线标志着互）、而弱于对信息收集监控和处理要求较高ｉｃｋｓｔａｒｔｅｒｂａｎｋｉｎｇ — — 众筹（）融资模联网金融的新形式 — 。因此，Ｃｒｏｗｄｆｕｎｄｉｎ的关系型银行业务（ｇｒｅｌａｔｉｏｎｓｈｉｂａｎｋｉｎｐｇ）式的兴起。这一融资模式主要通过网络平台面对公众网络银行固然能够凭借成本优势迅速扩大资产规模并募集小额资金，让有创造力的人有可能获得创业所需获得规模经济，但随着存款规模的扩大，其资产业务。《》的资金２０１２年４月美国通过的初创企业促进法将面临更加严峻的挑战，其市场风险也更加集中。此（ＪＯＢＳ法案）为中小企业通过众筹方式融资扫清了法外，客户黏性与忠诚度相对较低也是网络银行的短律障碍。截至２０１３年９月，Ｋｉｃｋｓｔａｒｔｅｒ的融资总额板。因此，网络金融模式不可能在根本上替代传统的超过７亿美元，其中大多数项目都是主要面向个人的金融模式。其次，纵观１９７０年代以来美国的金融发融资金额在一万美元以下的中小型项目。展，美国的商业银行先后经历了数次金融脱媒的冲二、美国互联网金融发展的几个核心问题及其击 ① ，特别是１９８０年代美国利率市场化改革期间存贷启示利差大幅下降的冲击，因此其对于市场竞争格局的变（一）互联网金融与传统金融机构的竞争与融合化极其敏感，在金融创新方面也积累了丰富的经验，１９９０年代中期，以网络银行为代表的新兴互联这是美国传统金融机构能够妥善应对互联网金融冲击网金融机构在美国的迅速发展，对商业银行等传统金的重要原因。美国的经验说明，传统金融机构只有加融机构及其业务模式成了冲击和挑战。在此背景下，快转型和创新，及时适应网络时代的变化与挑战，才美国的商业银行、证券经纪商以及保险公司等传统金能在与互联网金融的竞争和博弈中占据主动。融机构纷纷加快了信息网络升级的步伐，积极开展各（二）互联网金融对金融市场和金融体系的影响种基于互联网的创新型金融产品，与互联网金融展开从美国互联网金融发展的历程来看，尽管大多数竞争。互联网金融和传统金融机构之间的竞争与融合互联网金融模式最终并未成为独立的金融业态，但却成为这一时期美国金融体系发展的一大特色。根据美对美国的金融机构和金融市场产生了巨大而深远的影国联邦保险公司（ＦＤＩＣ）的估计，在１９９７年底至）从网络经济学视角对互联网响。Ｅｃｏｎｏｍｉｄｅｓ（１９９３１９９９年底这一期间，美国商业银行和储蓄机构开设金融的发展及其对金融市场和金融体系的影响进行了；从１的网站数量翻了一番多（５００家增长至３５００家）研究。其认为，金融业与交通、电信等行业类似，都到１９９９年底，全美一万余家商业银行和储蓄机构中具有网络特征。这一金融交易网络具有明显的网络外已有三分之一开设了带有交易功能的网站（Ｆｕｒｓｔｅｔ部性：从正外部性来看，市场规模的扩大会引发流动，）。Ｄ）对１ａｌ．２００２ｅＹｏｕｎ２００７９９０年代末最先采ｇ（性的大幅提高；从负外部性来看，随着市场规模的扩用互联网技术的４２４家美国社区银行以及５１７５家未大，不同金融产品交易网络形成的均衡价格信息在市采用互联网技术的社区银行在１９９９—２００１年间的运场竞争中可能被滥用，从而使金融市场的价格发现功营情况进行了比较。其实证研究表明，一方面，互联能在一定程度上失效。这两种外部性的并存会导致福网金融模式能够显著地提高银行的盈利能力；另一方），因此需要采取措施予以利扭曲（ｗｅｌｆａｒｅｄｉｓｔｏｒｔｉｏｎ面，则会导致商业银行的存款结构发生变化，即支票纠正。显然，互联网在金融业的普及极大地降低了金账户余额下降，而货币基金存款账户余额则会上升。融交易成本，拓展了金融市场规模，因此在相当程度由此可见，互联网金融的发展对传统金融机构产生了上放大了上述两种外部性，并会对金融市场发展产生重要影响。２０００年，随着高科技股票泡沫的破灭，重要影响。ＭｉｓｈｋｉｎａｎｄＳｔｒａｈａｎ（１９９９）的研究则认互联网金融模式在美国也进入了一个相对理性的发展为，１９７０年代以来电子信息与通讯技术的革新极大时期。此后传统金融逐渐在与互联网金融的博弈与竞地降低了金融交易成本并克服了信息不对称问题，进争中占据主动，最终在美国形成了传统金融模式与纯粹的网络金融模式并存，且以前者为主导的基本ｉｓｈｋｉｎａｎｄＳｔｒａｈａｎ（１９９９）的研究表明，仅在１９８０—１９９８ ① Ｍ格局。年这一期间，美国存款性金融机构的资产总额占美国金融部门资产总１９９０年代以来，美国大多数互联网金融模式最额的比重由５８％下降到３１％，而共同基金和养老基金的占比则从终并未形成独立的金融产业链条或新的金融业态，而２１％上升至４９％。

美国网上银行运营模式分析及启示

美国网上银行运营模式分析及启示网上银行（Internet Banking），亦称网络银行（Network Banking）或电子银行，是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。

它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破传统银行的局限性，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。

网上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，代表了未来银行的发展方向，给该行业带来了前所未有的机遇和挑战。

目前，网上银行存在两种典型的发展模式：一种是完全建立在互联网上的虚拟银行，在这种模式下，所有的银行业务都依赖互联网或电话来完成，如美国安全第一网上银行（SFNB）；另一种是在传统银行基础上，将银行业务拓展到互联网上完成，从而使得有限的营业网点通过互联网延伸到无限的客户中去，如美国的Wells Fargo银行。

后者是目前大多数网上银行所采取的模式，而前者则是未来网上银行的发展方向。

因此，借鉴西方发达国家在发展网络银行上的先进经验，不仅会对我国网上银行的发展带来有益启示，而且对我国更好应对WTO之后银行业面临的巨大挑战具有重要现实意义。

一、美国网上银行的发展概况1995年10月18日，安全第一网络银行作为世界上第一家网上银行对公众开放。

最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对和储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。

在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，以赢得客户对网上银行的信心。

SFNB向存款人保证其资金的安全性，“SFNB无风险保证”是SFNB在营销方面对安全性问题的回应。

SFNB 承诺，对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。

另外，SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。

世界主要互联网银行模式及业务简介

世界主要互联网银行模式及业务简介世界主要互联网银行模式及业务简介究竟什么是“互联网银行”（Internet Bank）？在国外，互联网银行又被称作“直接银行”（Direct Bank），指没有线下营业网点、完全通过互联网技术向客户提供服务的银行。

互联网银行充分利用网上银行、手机银行、呼叫中心、邮件等现代信息技术，并将ATM和第三方支付工具作为自身业务的补充，给客户带来便捷流畅的服务体验。

由于节省了线下网点的运营成本，互联网银行能够向客户提供更高的储蓄利率、较低的贷款利率和服务费率。

世界最早的互联网银行是1995年10月成立于美国亚特兰大的安全第一网络银行（Security First Network Bank），它也是首家由美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）承保的互联网银行，获得了官方机构的认可，证明了纯互联网银行模式的可行性。

目前经营状况比较良好并建立起较好声誉的互联网银行主要有美国的EverBank、英国的First Direct和中国的互联行。

EverBankEverBank的主要业务包括储蓄、在线支付、信用卡、贷款、外汇、理财、企业服务等几大方面。

其中储蓄分为支票、货币市场账户（money market account）和存款证（CD, Certificates of Deposit），对比美国其他银行，以EverBank为代表的互联网银行普遍向客户提供较高的储蓄利率。

EverBank的贷款采用的是客户通过电话或网络直接与抵押经理联系以获得一对一服务的模式，这也是“线上与线下结合”的灵活应用。

客户可通过网上银行/手机银行转账、电汇、ATM等方式将资金存入自己的EverBank账户，同时遍布全美的ATM也能满足客户取现的需求，EverBank还提供有条件减免跨行取现费用（账户盈余超过5000美元）的优惠服务。

First DirectFirst Direct的主要业务包括银行服务（互联网银行/手机银行/电话银行，账户查询、转账等基础服务）、抵押贷款、个人小额信用贷款、信用卡、储蓄、基金、股票买卖、保险、跨境汇款等。

美国互联网银行的3种模式

美国互联网银行的3种模式美国互联网银行的3种模式【期刊名称】金融科技时代【年(卷),期】2015(000)004【总页数】2互联网银行最早出现于上世纪80年代的欧美国家，其发展的背景正是互联网技术的发展以及利率市场化。

美国的互联网银行渐渐脱颖而出，具有一定的代表性。

兴业证券2014年3月的一份报告《美国互联网银行模式研究》，对美国Bofi，NG Direct US和Simple 3种银行参与互联网金融的模式进行了比较分析，对中国的互联网银行具有一定借鉴意见。

综合来看，这几家美国互联网银行主要是线上为主展开业务，资产端主要是住房按揭贷款，并且竞争上对利率采取了一定的优惠。

Bofi：以房地产按揭贷款起步兴业证券报告显示，Bofi成立于1999年，2000年开业；以线上线下结合、线上为主的方式开展负债、资产业务，背后以互联网平台和技术为支持，从而实现快速、有效地满足客户需求。

负债端：Bofi主要以互联网+手机App+借记卡形式，凭借有吸引力的利率和较少的收费来吸收存款。

资产端：从风险较低的居民按揭起步，向汽车贷款、中小企业贷款延伸Bofi的贷款发放依然是以线上、线下相结合的方式。

Bofi最初以房地产抵押贷款为主，主要是面向居民的住房按揭贷款，后来逐渐拓展到汽车消费贷款、保理业务。

在保持风险可控的前提下，开始向其他领域扩展。

目前住房按揭贷款依然是Bofi最主要的资产运用方式，公司从中获取利息收入和相关手续费。

Bofi顺利度过2008年的金融危机，从美国资本市场给予的估值看，其模式已经得到了市场的认可。

自从公司开业以来，特别是2005年在NASDAQ上市以后，公司规模快速扩张，最近10年间资产规模年复合平均增速达22.53%；营收平均增速32.56%；公司开业第三年开始实现盈利，最近10年间复合平均增速达33.90%。

截至2013年6月末，Bofi的总资产达到30.91亿美元，2013财年（2012年7月至2013年6月）营收1.29亿美元，净利润0.39亿美元。

深度剖析美国互联网银行经营模式

深度剖析美国互联网银行经营模式作者: 吴畏史国财来源：兴业证券时间: 2014年06月03日15:00:09【摘要】本文对美国Bofi、ING Direct US 和Simple 三种银行参与互联网金融的模式进行比较分析。

Bofi——纯正的美国互联网上市银行；美国ING 直销银行分析——曾经的美国第一互联网银行；Simple 分析——传统银行进入互联网金融的一种模式。

我们对美国Bofi、ING Direct US 和Simple 三种银行参与互联网金融的模式进行比较分析。

Bofi——纯正的美国互联网上市银行美国ING 直销银行分析——曾经的美国第一互联网银行Simple 分析——传统银行进入互联网金融的一种模式一、三种互联网银行模式的比较我们从以下多个方面对美国三种银行参与互联网金融的模式进行比较分析，分别是Bofi、ING Direct US 和Simple。

1、成立时间Bofi 成立于1999 年，2000 年开业；ING Direct US 是在2000 年开业，两者时点接近；Simple 则显著晚于前两者，公司成立于1999 年，而业务真正开始则是2012年。

2、成立状况Bofi 本身与传统银行无关系，成立之初就确定了走互联网银行的模式，2005年在NASDAQ 上市后，成为一家公众公司。

ING Direct US 是荷兰的ING 集团为了拓展美国的零售银行业务设立的子公司。

Simple 是由具有银行经验的人士创立的银行服务商，本身并不是银行，而是与合作银行建立合作关系，又后者提供存款账户，Simple 在此基础上提供一系列服务。

3、现状从目前时点看，Bofi 的经营是成功的，顺利度过2008 年的金融危机。

从目前美国资本市场给予的估值看，已经得到了市场的认可。

ING Direct US 自身的经营失策，在2008 年危机中遭遇了连续两年的亏损。

后来由于ING 集团收缩全球业务，2012 年出售给美国区域性银行第一资本银行（Capital One），目前已经更换品牌，成为旗下的部门。